VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií Srovnání bankovních produktů pro děti a studenty v České spořitelně, a.s. se stejnými produkty v jiné finanční instituci Bakalářská práce Autor: Ivana Janáčková Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2013
Anotace Bakalářská práce je zaměřena na bankovní produkty v České republice a to zvláště na produkty, které jsou poskytovány dětem a studentům. Práce detailně popisuje nejběţnější bankovní produkty poskytovány našimi bankami. Pozornost je zaměřena zvláště na Českou spořitelnu, a.s. a to jakým způsobem řeší poptávku po produktech pro mladé. V poslední kapitole je uveden modelový příklad, ve kterém si fiktivní rodina snaţí najít nejvhodnější produkty pro své dvě děti a to tak, ţe na základě předem zvolených kritérií, provedou srovnání tří bank (Česká spořitelna, a.s., GE Money Bank, a.s. a Komerční banka, a.s.). Klíčová slova bankovní produkty, osobní účet, stavební spoření, pojištění, státní podpora, úroková sazba, obchodní bankovnictví, centrální banka, kontokorentní úvěr, platební karty Annotation The thesis is focused on the banking products in the Czech Republic and especially for products that are provided to children and students. The work describes in detail the most common banking products provided by our banks. Attention is focused especially on the Česká spořitelna, a.s. and how it solves the demand for products for the young. The last chapter consists of a model example in which a fictional family tries to find the most suitable products for their two children. There were used a method which was based on comparison three czech banks (Česká spořitelna, a.s., GE Money Bank, a.s. a Komerční banka, a.s.) with pre-selected criteria. Key words bank products, personal account, building savings, insurance, state aid, interest rate, commercial banking sector, central bank, bank overdraft, credit cards 3
Na tomto místě bych chtěla poděkovat vedoucí bakalářské práce Ing. Luďce Jirků za odborné vedení práce, za podporu a za vstřícné jednání, které mi bylo nemalou oporou při vytváření této práce. Dále bych chtěla poděkovat České spořitelně, a.s. za moţnost vykonávat odbornou praxi pod jejich záštitou. Ráda bych také poděkovala paní Věře Culkové manaţerce pobočky ve Ţdírci nad Doubravou, která mi poskytla potřebné praktické informace a materiály nezbytné pro úspěšné dokončení mé práce. 4
Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe s o u h l a s í m s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 28. dubna 2013... Podpis 5
Obsah Úvod...8 1 Centrální banka... 10 1.1 Vznik centrální banky... 10 1.2 Funkce centrální banky... 10 1.3 Česká národní banka (ČNB)... 11 2 Obchodní bankovnictví... 12 2.1 Banky a bankovní systém... 12 2.2 Základní funkce bank... 13 2.3 Další činnosti bank... 14 2.4 Bankovní systém a formy jeho uspořádání... 14 2.5 Český bankovní systém... 15 3 Bankovní produkty... 16 3.1 Charakteristické rysy bankovních produktů... 16 3.2 Členění bankovních produktů z hlediska funkce pro klienta... 17 4 Bankovní finančně úvěrové produkty... 18 4.1 Kontokorentní úvěr... 18 4.2 Hypoteční úvěry... 19 4.3 Spotřebitelské úvěry... 19 5 Depozitní (vkladové) bankovní produkty... 21 5.1 Vklady na viděnou... 21 5.2 Termínované vklady... 21 5.3 Úsporné vklady... 22 5.4 Stavební spoření... 22 6 Platebně zúčtovací bankovní produkty... 24 6.1 Příkazy k úhradě a inkasu... 24 6.2 Šeky... 25 6.3 Platební karty... 25 6.3.1 Druhy platebních karet... 26 6.4 Platební prostředky elektronického bankovnictví... 27 7 Česká spořitelna... 28 7.1 Základní údaje o společnosti... 28 7.2 Mise České spořitelny... 28 7.3 Vize České spořitelny... 29 7.4 Hodnoty České spořitelny... 29 7.5 Společenská odpovědnost... 30 7.6 Fakta v číslech... 31 7.7 Dceřiné společnosti... 32 7.8 Ocenění České spořitelny... 32 8 Historie České spořitelny... 34 6
9 Sluţby poskytované dětem v České spořitelně... 35 9.1 Osobní účet ČS Junior... 35 9.2 Doplňující produkty... 36 9.3 Stavební spoření... 37 9.3.1 Fáze stavebního spoření... 37 9.3.2 Výhody stavebního spoření... 37 9.3.3 Kolik je možné naspořit za 6 let?... 38 9.4 Dětská vkladní kníţka... 38 9.4.1 Charakteristika produktu... 39 9.4.2 Výhody... 39 9.4.3 Podmínky založení... 40 9.5 Ţivotní pojištění FLEXI Junior... 40 10 Sluţby poskytované studentům a absolventům v České spořitelně... 41 10.1 Osobní účet ČS Student... 41 10.1.1 Co klient může dále mít k produktu zdarma?... 41 10.1.2 Další služby... 42 10.1.3 Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student... 42 10.2 Osobní účet ČS Absolvent... 43 10.2.1 K absolventskému účtu také zdarma... 43 10.2.2 Další služby... 44 11 Modelový příklad... 45 11.1 Základní fakta o srovnávaných institucích... 46 11.2 Dětský účet a stavební spoření pro mladšího syna... 49 11.2.1 Dětské konto Beruška (Komerční banka, a.s.)... 49 11.2.2 Dětské konto Genius (GE Money Bank, a. s.)... 50 11.2.3 Stavební spoření Mopísek (Komerční banka, a. s.)... 52 11.2.4 Stavební spoření Wüstenrot Kamarád (GE Money Bank, a. s.)... 52 11.3 Studentský účet a kontokorent pro staršího syna... 54 11.3.1 Konto G2.2 (Komerční banka, a. s.)... 54 11.3.2 Genius Student (GE Money Bank, a. s.)... 55 11.3.3 Kontokorent (Komerční banka, a. s.)... 57 11.3.4 Flexikredit (kontokorent, GE Money Bank, a. s.)... 58 Závěr... 60 Seznam zdrojů... 61 Seznam grafů... 62 Seznam obrázků... 62 Seznam tabulek... 62 Seznam pouţitých zkratek... 63 Seznam příloh... 63 7
Úvod Banky tvoří nedílnou součást lidského kaţdodenního ţivota. Vţdyť dnes jiţ jen málo lidí si umí představit ţivot bez těchto institucí, které pomáhají ke zvládnutí kaţdodenních starostí. Kdyby banky neexistovaly, tak jak by občané platili účty, spořili nebo investovali. Je jisté, ţe v moderním světě bez bankovního systému skutečně existovat nelze. A nejde jenom o fyzické osoby, ale také o podnikatele, kteří zakládají svou existenci na produktech bank a to od placení faktur aţ po různá pojištění, které banky nabízejí. Banky ovšem poskytují celé řady dalších produktů. Také mohou poslouţit jako investiční prostředník, chce-li klient zhodnotit své volné finanční prostředky. To vše jen ukazuje na to, ţe v dnešní době je nezbytné, se alespoň částečně orientovat v nabídkách různých produktů od těchto finančních institucí a vybrat si takovou variantu, která nejlépe vyhovuje náročným poţadavkům samotného klienta. Bankovnictví a s tím i rozličné bankovní produkty byly, jsou a budou a jejich rostoucí význam ovlivní lidské ţivoty tak jako délku ţivotnosti různých podniků. Cílem bakalářské práce je charakterizovat bankovní produkty jako celek a dále specifikovat produkty zvláště pak ty, které jsou výhradně zaměřeny na děti, studenty a absolventy. Na tyto konkrétní produkty je tato práce zaměřena v rámci České spořitelny, jako jednoho z největších zástupců z bankovního sektoru v tomto státě. Produkty jsou popsány po stránce teoretické a poté specifikovány konkrétní bankovní produkty u vybraných bankovních institucí v rámci modelového příkladu. Bakalářská práce je rozdělena do třinácti kapitol. První tvoří úvod, druhá aţ sedmá kapitola je zaměřena na teoretickou část této práce. Nejprve se zabývá stručnou historií a vznikem české centrální banky a dále pak volně navazuje na obchodní bankovnictví v naší zemi. Další část je věnována bankovním produktům obecně a to jejich členění a charakteristice. Následující kapitoly se zabývají jiţ konkrétními druhy produktů a to bankovně finančně úvěrovými produkty, dále pak depozitními bankovními produkty a v neposlední řadě také platebně zúčtovacími bankovními produkty. V osmé kapitole je představena instituce České spořitelny a to se základními fakty a údaji, které se jí týkají. Devátá kapitola je následně věnována stručné historii této instituce a desátá kapitole popisuje sluţby poskytované dětem v české spořitelně. Další kapitola jiţ charakterizuje konkrétní sluţby, které poskytuje Česká spořitelna dětem a jedenáctá kapitola se soustřeďuje na sluţby, které poskytuje tato banka studentům a absolventům. Předposlední kapitola je určena modelovému příkladu, kde se fiktivní rodina na 8
základě srovnání určitých kritérií rozhoduje, u které bankovní instituce si dané bankovní produkty pořídí. A poslední kapitolu tvoří závěr, který shrnuje veškeré poznatky a závěry této práce. 9
1 Centrální banka Nyní jsou centrální banky v trţních ekonomikách institucemi, které mají své nezastupitelné místo v oblastech měnové politiky a regulace bankovního systému dané ekonomiky. 1.1 Vznik centrální banky Války a rozhazovačnost panovníků či vlád a nedostatečné zdroje v podobě drahých kovů byly historicky prvními a nejvýznamnějšími důvody pro zaloţení specifických bankovních institucí centrálních bank. Tyto banky měly tedy původně dvě hlavní funkce: vedení účtů pro panovníka (vládu), (REVENDA, 2008) úvěrování schodků státní pokladny (státního rozpočtu) (REVENDA, 2008) V dnešní podobě začaly první centrální banky vystupovat zhruba od poloviny 19. století, v řadě zemí se však zaloţení centrální banky datuje aţ do doby po 2. světové válce. (REVENDA, 2008) 1.2 Funkce centrální banky Základními funkcemi centrální banky v trţní ekonomice, kterými se tato instituce odlišuje od dalších bank, jsou: emisní funkce, funkce vrcholného subjektu měnové politiky, funkce regulace bankovního systému. Kromě těchto funkcí provádějí centrální banky další činnosti, resp. plní další funkcevystupují jako banky bank a státu, spravují devizové rezervy státu, a reprezentují stát (vládu) v měnové oblasti. Takto popisuje funkce centrální banky Revenda (2008). Centrální banka provádí měnovou politiku tak, aby v ekonomice byla nízká inflace, protoţe je důleţité, aby si ekonomické subjekty byly jisté, ţe peníze si udrţí svou hodnotu. Inflace totiţ redukuje hodnotu peněz. Centrální banka tak nastavuje oficiální úrokové sazby, aby udrţela nízkou inflaci. Úrokové sazby totiţ ovlivňují, kolik kaţdý ekonomický subjekt utratí a ušetří, a tak ovlivňuje náklady a ceny v ekonomice. (ČERNOHORSKÝ, TEPLÝ, 2011) 10
1.3 Česká národní banka (ČNB) ČNB je ústřední (centrální) bankou České republiky a orgánem vykonávajícím dohled nad finančním trhem. Je zřízena Ústavou České republiky a svou činnost vyvíjí v souladu se zákonem č. 6/1993 Sb., o České národní bance a dalšími právními předpisy. Má postavení veřejnoprávního subjektu se sídlem v Praze 1. Hospodaří samostatně s odbornou péčí s majetkem, který jí byl svěřen státem. Do její činnosti lze zasahovat pouze na základě zákona. Nejvyšším řídícím orgánem ČNB je bankovní rada, jejímiţ členy jsou guvernér 2, dva více guvernéři a čtyři členové bankovní rady. Všechny členy bankovní rady jmenuje prezident republiky na šestileté období. (www.cnb.cz, 2013) Hlavním cílem činnosti ČNB je péče o cenovou stabilitu. Dosaţení a udrţení cenové stability, je trvalým příspěvkem centrální banky k vytváření podmínek pro udrţitelný hospodářský růst. Předpokladem účinnosti měnových nástrojů vedoucích k cenové stabilitě je nezávislost centrální banky.(www.cnb.cz, 2013) Další funkce ČNB: určuje měnovou politiku, vydává bankovky a mince, řídí peněţní oběh, řídí platební styk, řídí zúčtování bank vykonává dohled nad bankovním sektorem, kapitálovým trhem, pojišťovnictvím, penzijním připojištěním, druţstevními záloţnami, institucemi elektronických peněz a devizový dohled Jako ústřední banka poskytuje ČNB bankovní sluţby pro stát a veřejný sektor. Vede účty organizacím napojených na státní rozpočet, kterými jsou: finanční a celní úřady, Česká správa sociálního zabezpečení, úřady práce, příspěvkové organizace, státní fondy, účty napojené na rozpočet Evropské společenství apod. Na základě pověření Ministerstva financí provádí operace společné se státními cennými papíry. (REVENDA, 2008) 1 Česká národní banka, Na Příkopě 28, 115 03 Praha 1 2 současným guvernérem ČNB je Miroslav Singer 11
2 Obchodní bankovnictví Jedním z nejvýznamnějších finančních zprostředkovatelů v kaţdé trţní ekonomice jsou obchodní banky. V dalším odstavci následuje vysvětlení základních principů činností bank a institucionálního uspořádání bankovního systému. Dále se zaměříme na podstatu a způsob vyuţití nejdůleţitějších bankovních produktů. 2.1 Banky a bankovní systém Bankami se rozumějí akciové společnosti, které přijímají vklady od veřejnosti a poskytují úvěry. K výkonu činnosti musí mít bankovní licenci, na jejím základě jim mohou být povoleny další činnosti, například investování do cenných papírů na vlastní účet, finanční leasing, platební styk a zúčtování, poskytování záruk, otevírání akreditivů a obstarávání inkasa, poskytování investičních sluţeb či obchodování s devizovými na vlastní účet nebo na účet klienta. (NÝVLTOVÁ a MARINIČ, 2010) Banky jsou ve své podstatě podniky (podnikatelské subjekty), které mají ovšem ve srovnání s podniky v jiných odvětvích ekonomiky řadu specifických rysů, projevujících se v jejich postavení a celkovém významu v ekonomice. Na činnost bank se obvykle vztahují i v mnohém odlišná pravidla oproti obecné úpravě podnikání. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Základní cíl činnosti banky (ať jiţ definovaný jako maximalizace trţní ceny akcií či maximalizace zisku) je však shodný jako u kteréhokoli jiného podniku. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) K vymezení banky je vhodné přistupovat ze dvou hledisek: -funkční hledisko vychází z ekonomických funkcí a činností banky, -právní hledisko je naproti tomu zaloţeno na exaktním vymezení banky v příslušné právní normě. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Z funkčního hlediska obvykle bývá banka charakterizována jako druh finančního zprostředkovatele, jehoţ hlavní činností je zprostředkování pohybu finančních prostředků mezi jednotlivými ekonomickými subjekty. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Existuje zcela jednoznačné právní vymezení banky. Speciální zákon o bankovnictví jednoznačně definuje banku. Náš zákon o bankách, vycházející při definici banky z příslušné směrnice EU, stanoví, ţe banky musí splňovat následující čtyři základní podmínky: 12
jde o právnické osoby se sídlem v České republice, založené jako akciové společnosti (KAŠPAROVSKÁ, 2006) přijímají vklady od veřejnosti, přičemţ vkladem se rozumějí svěřené peněţní prostředky, které představují závazek vůči vkladateli na jejich výplatu. Přijímání vkladů od veřejnosti u nás ze zákona smějí provádět výhradně banky; (KAŠPAROVSKÁ, 2006) poskytují úvěry, za které se povaţují v jakékoli formě dočasně poskytnuté peněţní prostředky; (KAŠPAROVSKÁ, 2006) k výkonu bankovních činností mají bankovní licenci, kterou uděluje Česká národní banka. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Bankovní prostředí je významným způsobem determinováno opatřeními a vyhláškami České národní banky, v nichţ jsou konkretizovány některé podmínky pro činnost bank, obecně stanovené v zákoně o bankách. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) 2.2 Základní funkce bank Za standardní základní funkce banky můţeme označit: finanční zprostředkování, emisi bezhotovostních peněz, provádění platebního styku, zprostředkování finančního investování na peněţním a kapitálovém trhu. Finanční zprostředkování. Banky představují nejdůleţitější instituce finančního zprostředkování, které provádějí na ziskovém principu, a tudíţ se snaţí umísťovat získaný kapitál tam, kde přináší nejvyšší zhodnocení. Tento princip vytváří podmínky pro přelévání peněţních prostředků do těch oblastí, oborů či podniků, kde je jejich zhodnocení nejvyšší, a tudíţ nejefektivnější. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Emise bezhotovostních peněz. Bezhotovostní peníze, tj. peníze v podobě zápisů na bankovních účtech, mohou emitovat kromě centrální banky i banky. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Provádění platebního styku. Banky tím, ţe vedou účty pro velký počet svých klientů, mohou provádět jejich vzájemné platby pouhým účetním převodem bez potřeby převodu hotovostních peněz. Bezpečný, rychlý a relativně levný platební styk je jednou ze základních podmínek zdravého vývoje ekonomiky. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) 13
Zprostředkování finančního investování spočívá v tom, ţe banky pro své klienty na jedné straně provádějí emisi cenných papírů, na straně druhé potom zprostředkovávají i jejich nákupy, případně jiné investiční obchody, jako např. úschovu a správu aktiv, obchody s finančními deriváty. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) 2.3 Další činnosti bank Banka můţe, kromě základních činností uvedených v předchozím odstavci vykonávat tyto další činnosti, má-li je povoleny v jí udělené licenci, a) investování do cenných papírů na vlastní účet, (ZÁKON O BANKÁCH, 1992) b) finanční pronájem (finanční leasing), (ZÁKON O BANKÁCH, 1992) c) platební styk a zúčtování, (ZÁKON O BANKÁCH, 1991) d) vydávání a správu platebních prostředků, například platebních karet a cestovních šeků, (ZÁKON O BANKÁCH, 1992) e) poskytování záruk, (ZÁKON O BANKÁCH, 1992) f) otvírání akreditivů. (ZÁKON O BANKÁCH, 1992) 2.4 Bankovní systém a formy jeho uspořádání Bankovní systém v zemi tvoří centrální banka, souhrn bank působících v této zemi, jejich vzájemné vztahy a rovněţ jejich vztahy k okolí. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Bankovní systém můţe být uspořádán na různých principech. Obvykle se bankovní systémy rozdělují na: - jednostupňové a dvoustupňové podle toho, zda je či není institucionálně oddělena centrální banka se svými makroekonomickými funkcemi od obchodních (KAŠPAROVSKÁ, 2006) - systémy univerzální a oddělené podle toho, zda je či není institucionálně odděleno komerční a investiční bankovnictví. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Moderní bankovní systémy ve vyspělých zemích jsou zaloţeny na dvoustupňovém principu. Dvoustupňový bankovní systém je zaloţen na institucionálním oddělení makroekonomické funkce, kterou zabezpečuje centrální banka, a mikroekonomické funkce, která je doménou sítě komerčních bank. Za hlavní cíl centrální banky se obvykle povaţuje zabezpečování měnové stability, komerční banky naopak provádějí svou činnost na ziskovém principu. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) 14
Jednostupňové bankovní systémy historicky předcházely dvoustupňovým. V jejich rámci neexistovala centrální banka, veškeré bankovní činnosti byly prováděny komerčními bankami (včetně emise hotovostního oběţiva). Za zvláštní formu jednostupňového bankovního systému je moţné povaţovat ten, který existoval v centrálně plánovaných ekonomikách. Byl zaloţen na tom, ţe makroekonomická a mikroekonomická funkce byly spojeny do jedné. Peníze a banky ovšem v tomto systému hrály druhořadou roli, prakticky veškerá činnost byla determinována pasivním naplňováním direktivního centrálního plánu. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Model univerzálního bankovnictví je zaloţen na tom, ţe banky mohou poskytovat celou paletu bankovních produktů, to znamená jak klasické produkty komerčního bankovnictví, tak i produkty investičního bankovnictví. Univerzální bankovní systém nevylučuje určitou specializaci některých bank, ať jiţ na základě jejich vlastního rozhodnutí či na základě zvláštní právní úpravy. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Model odděleného bankovnictví je zaloţen na institucionálním oddělení komerčního a investičního bankovnictví. Za typický příklad odděleného bankovnictví bývají označovány Spojené státy, kde byl legislativně zaveden jako reakce na hospodářskou krizi v roce 1929. Postupem času však docházelo i v USA ke stírání hranic mezi komerčním a investičním bankovnictvím a v současné době zde jiţ legislativní překáţky pro univerzální bankovnictví neplatí. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) 2.5 Český bankovní systém Bankovní systém v ČR jako členské země EU je determinován principy, které jsou obsaţeny ve směrnicích EU upravujících činnost bank a celého bankovního systému. Je zaloţen na principu dvoustupňového univerzálního bankovnictví s existencí určitých specializovaných bank. Základní sloţkou českého bankovního systému jsou univerzální banky, mezi nimiţ svým podílem dominují tyto velké banky: Česká spořitelna, a.s., Komerční banka, a.s. a Československá obchodní banka, a.s. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) Za specializované banky lze povaţovat stavební spořitelny. Jejich vznik je vázán na udělení bankovní licence, okruh jejich činnosti je však omezen výhradně na stavební spoření a související produkty. To znamená, ţe přijímají účelové vklady a v návaznosti na tyto vklady a při splnění stanovených podmínek poskytují účelové stavební úvěry. (KAŠPAROVSKÁ, 2006) 15
3 Bankovní produkty Banky v současné době provádějí ohromné mnoţství činností, které se neustále rozvíjejí a mění, a proto je obtíţné vymezit jejich obecnou charakteristiku a systematizaci. 3.1 Charakteristické rysy bankovních produktů Svou podstatou bankovnictví patří do sféry sluţeb. Jednotlivé sluţby, které mohou banky svým klientům samostatně nabízet a zpravidla za úplatu provádět, se označují jako bankovní produkty. (REVENDA, 2008) I kdyţ se mohou jednotlivé produkty navzájem výrazně odlišovat, můţeme za jejich společné relevantní rysy povaţovat: Nemateriální (nehmotný) charakter znamená, ţe pro hodnotu bankovního produktu jsou rozhodující nemateriální faktory. Bankovní produkty mají tři významné vlastnosti. Za prvé nejsou skladovatelné, to znamená, ţe není moţné ţádné předzásobení ze strany banky. Za druhé jsou abstraktní, jinak řečeno, nejsou viditelné, a proto je pro úspěšnou činnost banky (prodej jednotlivých produktů) zapotřebí kvalitní reklama. A za třetí nejsou patentovatelné, to znamená, ţe bankovní produkty nelze patentově chránit. (REVENDA, 2008) Dualismus je charakteristický pro většinu peněţních činností. Jeho podstatou je to, ţe jednotlivé produkty jsou spojením hodnotové a věcné stránky. Hodnotová stránka bankovního produktu je dána jeho finančním objemem. Věcnou stránku můţeme vyjadřovat počtem jednotlivých produktů. (REVENDA, 2008) Vzájemná propojenost a podmíněnost bankovních produktů vyplývá na jedné straně z vlastní podstaty některých produktů, kdy jeden nemůţe fungovat bez druhého. Banka například nemůţe provádět bezhotovostní platební styk, aniţ by vedla svým klientům běţné účty. (REVENDA, 2008) 16
3.2 Členění bankovních produktů z hlediska funkce pro klienta Toto členění třídí bankovní produkty z hlediska funkce (účelu), jakou plní daný bankovní produkt pro klienta banky. Podle tohoto přístupu můţeme rozdělit bankovní produkty do pěti základních skupin: Bankovní finančně úvěrové produkty umoţňují klientům získat finanční prostředky od banky. (REVENDA, 2008) Depozitní (vkladové) bankovní produkty představují pro klienty moţnosti uloţení finančních prostředků do banky. (REVENDA, 2008) Platebně zúčtovací bankovní produkty umoţňují klientům provádět platební a zúčtovací styk prostřednictvím banky. (REVENDA, 2008) Produkty investičního bankovnictví znamenají pro klienty moţnost finančního investování, získávání zdrojů nebo zajištění prostřednictvím nástrojů peněţního a kapitálového trhu, dále sluţby spojené s úschovou a správou investičních nástrojů. (REVENDA, 2008) Pokladní a směnárenské produkty představují pro klienty jednak různé transakce s hotovými penězi (výměna poškozených bankovek) a jednak směnu hotových peněz z jedné měny do druhé. (REVENDA, 2008) 17
4 Bankovní finančně úvěrové produkty Poskytování úvěrů a další formy financování patří mezi nejdůleţitější obchody komerčních bank. (REVENDA, 2008) Bankovní produkty, jejichţ prostřednictvím banky kryjí finanční potřeby svých klientů, můţeme rozdělit do tří základních skupin.: peněžní úvěry. Ty znamenají skutečné poskytnutí likvidních prostředků obvykle v bezhotovostní formě. Klient musí v dohodnuté lhůtě splatit přijatý úvěr, včetně úroků. (REVENDA, 2008) závazkové úvěry a záruky. Banka se v určité formě zaručuje za svého klienta a zavazuje se splnit jeho závazek, pokud tak klient neučiní sám. Jde zejména o různé druhy bankovních záruk, dále pak o akceptační a avalový úvěr. (REVENDA, 2008) alternativní formy financování. Ty lze charakterizovat jako takové produkty, které umoţňují klientům získat finanční prostředky za určitých specifických podmínek. (REVENDA, 2008) 4.1 Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr je dnes ve vyspělých ekonomikách jedním z nejvýznamnějších krátkodobých bankovních úvěrů. Jde o úvěr poskytovaný na kontokorentním (běţném) účtu tak, ţe zůstatek účtu můţe přecházet do debetu. Klient můţe čerpat úvěr zcela automaticky tím, ţe můţe platit ze svého účtu i v případě, kdy na něm nemá dostatečné prostředky. Splatnost je v zásadě krátkodobá. Vyplývá to z účelu pouţití úvěru i doby, na kterou je smlouva uzavírána (zpravidla 1 rok). (REVENDA, 2008) Zajištění vyplývá z bonity 3 klienta a výše úvěru. (REVENDA, 2008) Celková cena kontokorentního úvěru se skládá jednak z úroků jednak z dalších poloţek, které souvisejí s vedením kontokorentního účtu a prováděním plateb. (REVENDA, 2008) 3 Bonita vyjadřuje úvěruschopnost, schopnost dluţníka dostát svým závazkům. 18
4.2 Hypoteční úvěry Za jeho základní charakteristický rys lze povaţovat způsob jeho zajištění, kterým je zástavní právo 4 k nemovitosti. Z vymezení hypotečního úvěru vyplývá, ţe není omezen z hlediska účelu, na který je poskytován. Nicméně v praxi jsou zcela převládající hypoteční úvěry poskytované jako účelové na financování bytových potřeb. (REVENDA, 2008) Výše úrokové sazby z hypotečních úvěrů je vzhledem k relativně malému riziku bank, které je dáno zajištěním zástavním právem k nemovitosti, obvykle niţší ve srovnání s úrokovými sazbami z alternativních úvěrů. Úrokové sazby z hypotečních úvěrů poskytovaných fyzickým osobám na financování bydlení mohou být dále sniţovány v důsledku státní podpory. Úroková sazba z hypotečních úvěrů můţe být stanovena jako pevná sazba po celou dobu splatnosti nebo pohyblivá sazba v závislosti na vývoji trţních úrokových sazeb. Často se pouţívá i kombinace obou způsobů, to znamená pevná sazba pro několik počátečních let a sazba pohyblivá pro zbylou dobu do splatnosti úvěru. (REVENDA, 2008) Úroková sazba se pohybuje od 2,79 % do 5,91 %. Konkrétně Česká spořitelna má úrokovou sazbu 3,24 %. (www.csas.cz, 2012) 4.3 Spotřebitelské úvěry Pod spotřebitelským úvěrem chápeme úvěrové toky, které jsou směřovány k fyzickým osobám, respektive domácnostem na pokrytí jejich poţadavků souvisejících se spotřebou. Jde tedy o produkt jednoznačně určený spotřebiteli, tedy fyzické osobě nepodnikatelskému subjektu. Oblast spotřebitelského úvěrování je upravena zákonem č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, který vymezení tohoto typu úvěru ještě dále zuţuje. (PŮLPÁNOVÁ, 2009) Spotřebitelský úvěr se: nevztahuje na úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údrţbu nemovitosti (úvěr hypoteční), (PŮLPÁNOVÁ, 2009) netýká částek niţších neţ 5 000 Kč a vyšších neţ 800 000 Kč a splatnosti kratší neţ tři měsíce (nebo situace, kdy je úvěr splatný nejvýše ve čtyřech splátkách ve lhůtě nepřesahující dvanáct měsíců). (PŮLPÁNOVÁ, 2009) 4 Zástavní právo slouţí k zajištění pohledávky pro případ, ţe dluh, který jí odpovídá, nebude včas splněn s tím, ţe v tomto případě lze dosáhnout uspokojení z výtěţku zpeněţení zástavy. 19
Spotřebitelské úvěry slouţí ke krytí spotřebních výdajů, a tudíţ úvěrovaný objekt přímo neprodukuje zdroje ke splácení úvěru. Pro úrokové sazby ze spotřebitelských úvěrů většinou platí, ţe jsou relativně vysoké, coţ vyplývá z rizika, které je s nimi pro banky spojeno. Vzhledem k tomu, ţe výše úrokové sazby včetně dalších poplatků a způsob jejího stanovení jsou z hlediska dopadu na klienta základním faktorem determinujícím podmínky úvěru, a dále i vzhledem k tomu, ţe stanovení sazby by mohlo být ve formě, která by nedovolovala její relativně snadné posouzení ze strany klienta, jsou v zákoně o spotřebitelském úvěru pro úročení spotřebitelských úvěrů závazně stanovena některá pravidla. Smlouva, v níţ se sjednává spotřebitelský úvěr, musí obsahovat roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr, která vyjadřuje procentní podíl z dluţné částky, jenţ je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli (při zohlednění časové hodnoty peněz) v průměru za období jednoho roku. (REVENDA, 2008) 20
5 Depozitní (vkladové) bankovní produkty Z hlediska banky představují opozitní produkty formy získávání cizího kapitálu, odráţení se na straně pasiv bankovní rozvahy a banka při nich vystupuje v pozici dluţníka. Získávání úvěrových finančních zdrojů provádějí banky prostřednictvím celé řady různých produktů. (REVENDA, 2008) Za základní formy lze povaţovat: přijímání vkladů v podobě vkladů na viděnou, termínovaných a úsporných vkladů; (REVENDA, 2008) emise bankovních dluhopisů, které zahrnují celou škálu různých typů dluhových papírů, lišících se z hlediska splatnosti, způsobu úročení nebo obchodovatelnosti. (REVENDA, 2008) 5.1 Vklady na viděnou Vklady na viděnou jsou kdykoli bez výpovědní lhůty splatné vklady klientů u bank. Mají různé formy běţných, nebo kontokorentních účtů, které slouţí především k provádění bezhotovostního platebního styku. Vzhledem k moţnosti kdykoli disponovat s vkladem, bývá úroková sazba zpravidla relativně velmi nízká, a proto je zůstatek na těchto účtech udrţován pouze ve výši potřebné pro platební styk. (REVENDA, 2008) 5.2 Termínované vklady Termínované vklady jsou vklady na pevnou a zpravidla větší částku, kterou klient ukládá u banky za účelem vyššího úrokového výnosu s tím, ţe se po sjednanou dobu dobrovolně vzdává moţnosti, disponovat s vkladem. (REVENDA, 2008) Rozlišují se dva druhy termínovaných vkladů: vklady na pevnou lhůtu jsou termínované vklady deponované v bance na předem pevně sjednanou lhůtu, zpravidla jde o lhůty od jednoho týdne do několika měsíců, termín splatnosti můţe být sjednán i na přesně vymezený den; (REVENDA, 2008) Vklady s výpovědní lhůtou představují termínované vklady, u nichţ je dispozice omezena předem sjednanou výpovědní lhůtou. (REVENDA, 2008) 21
Způsob úročení bývá stanoven jednou z následujících moţností nebo jejich kombinací: úročení fixní. Úroková sazba je fixní, pevná po celou dobu trvání vkladu; (REVENDA, 2008) úročení pohyblivé. Úroková sazba vkladu je vázána na určitou sazbu a mění se podle změn sazby, na kterou je vázána. (REVENDA, 2008) 5.3 Úsporné vklady Úsporné vklady jsou vklady na úsporných vkladových účtech, proti kterým je bankou vystaven doklad, nejčastěji ve formě vkladní kníţky (můţe se jednat i o vkladní list). Dispozice s vkladem je moţná pouze proti předloţení tohoto dokladu. Na rozdíl od termínovaných vkladů se v průběhu uloţení mění zůstatek v důsledku vkladů a výběrů. Způsob úročení úsporných vkladů je analogický jako u terminovaných vkladů. (REVENDA, 2008) Pro výši a chování úrokových sazeb z úsporných vkladů zpravidla platí: výše úrokových sazeb z úsporných vkladů leţí zpravidla pod úrovní srovnatelných termínovaných depozit. Vyplývá to do určité míry z toho, ţe s úspornými vklady je spojena větší pracnost, a tudíţ pro banku znamenají i vyšší náklady; (REVENDA, 2008) citlivost úrokových sazeb z úsporných vkladů na změny v trţní úrokové míře bývá niţší neţ u termínovaných depozit. (REVENDA, 2008) 5.4 Stavební spoření V českém bankovním systému se ve druhé polovině 90. let začal formovat segment stavební spořitelen, bankovních subjektů specializovaných na uspokojování bytových potřeb obyvatel. (PŮLPÁNOVÁ, 2009) Princip stavebního spoření spočívá v tom, ţe účastníci stavebního spoření po jistou dobu spoří a po splnění určitých podmínek získávají zpět nejen své úspory, ale i nárok na poskytnutí účelového stavebního úvěru. Podstatnou výhodou stavebního spoření je to, ţe podmínky stavebního spoření, včetně relativně nízké úrokové sazby z úvěru, jsou pěvně stanoveny při uzavření smlouvy a nelze je v jeho průběhu měnit. Stavební spoření je tedy zaloţeno na jedné straně na získávání relativně levných zdrojů, především z vkladů účastníků spoření, ze kterých se vytváří fond stavebního spoření. Na druhé straně jsou z tohoto fondu poskytovány 22
relativně levné úvěry. Ve své podstatě jde o uzavřený systém refinancování. Stavební spoření obvykle podporuje určitým způsobem stát. (REVENDA, 2008) Průběh stavebního spoření můţeme rozdělit do tří fází: 1. fáze spoření, 2. fáze přidělení úvěru, 3. fáze splácení úvěru. Na počátku fáze spoření je uzavření smlouvy o stavebním spoření. (REVENDA, 2008) Pro získání nároku na poskytnutí úvěru musí účastník k rozhodnému dni splnit určité podmínky: minimální dobu spoření, minimální výši naspořené částky, minimální výši tzv. hodnotícího čísla, které bere v úvahu délku a výši spořených částek. (REVENDA, 2008) Splní-li účastník stavebního spoření uvedené podmínky, má nárok na čerpání úvěru, nicméně musí prokázat schopnost splatit úvěr, nebo poskytnout i spořitelnou poţadované zajištění. Úvěr můţe být pouţit pouze na bytové potřeby, které vymezuje zákon. Splácení úvěru probíhá podle sjednaného splátkového kalendáře. (REVENDA, 2008) 23
6 Platebně zúčtovací bankovní produkty Zabezpečování platebního styku patří k jednomu z nejvýznamnějších úkolů, které banky ve vyspělých trţních ekonomikách plní. Platební styk se provádí jednak prostřednictvím hotových peněz, jednak bezhotovostními převody. I kdyţ význam hotovostního platebního styku nelze nikterak podceňovat, rozhodující část plateb probíhá bezhotovostně. K provedení plateb nabízejí banky svým klientům řadu různých produktů, k nejvýznamnějším paří příkazy k úhradě a inkasu, šeky, platební karty, dokumentární akreditivy a inkasa. (REVENDA, 2008) 6.1 Příkazy k úhradě a inkasu Prostřednictvím příkazů k úhradě, v mnohem menší míře i příkazů k inkasu, probíhá největší část zejména tuzemského platebního styku. Příkaz k úhradě dává bance majitel účtu a poţaduje po ní, aby provedla určitou platbu z jeho účtu ve prospěch účtu jiného subjektu. (REVENDA, 2008) Příkaz k inkasu je zrcadlovým instrumentem k příkazu k úhradě. Pokyn k provedení platby zde vychází nikoli od věřitele, nýbrţ od dluţníka. K tomu, aby banka takový příkaz k platbě provedla, musí být tento způsob mezi bankou, dluţníkem i věřitelem předem dohodnutý. (REVENDA, 2008) Příkazy k úhradě se vyuţívají i v rámci mezinárodního platebního styku, kde bývají označovány jako hladké platby. (REVENDA, 2008) Obr. 1:Příkaz k úhradě Zdroj: www.csas.cz 24
6.2 Šeky Šek je klasický platební instrument, jehoţ význam zejména v důsledku rozšíření platebních karet v posledních letech významně klesá. Jde o cenný papír, který obsahuje bezpodmínečný příkaz výstavce šeku bance, aby vyplatila z jeho běţného účtu nebo úvěrového účtu oprávněnému majiteli šeku na šeku uvedenou peněţní částku. Náleţitosti šeku a způsob jeho pouţití jsou podrobně upraveny v zákonu směnečném a šekovém. (REVENDA, 2008) Šek je splatný na viděnou. Lhůty pro předloţení a proplacení šeku jsou závislé na místu placení a vystavení šeku a činí: (POLOUČEK A KOL., 2006) 8 dnů, je-li šek vydaný a splatný v jednom státě, (POLOUČEK A KOL., 2006) 20 dnů, je-li šek vydaný a splatný v rámci jednoho kontinentu, (POLOUČEK A KOL., 2006) 70 dnů, je-li šek vydaný a splatný v různých světadílech (POLOUČEK A KOL., 2006) Obr. 2: Vzor šeku Zdroj: www.csas.cz 6.3 Platební karty Platební karta je plastiková karta, odpovídající mezinárodním normám, kterou oprávněný drţitel můţe provádět bezhotovostní platby a výběry hotovostí z běţného účtu, k němuţ je karta vystavena. (REVENDA, 2008) Stále více jsou pouţívány platební karty, které jsou moderním produktem pro bezhotovostní platby a výběr hotovosti do výše zůstatku na účtu, případně i sjednaného úvěru. Vydavateli karet jsou nejen banky, ale také bankovní asociace, finanční a obchodní společnosti. Rozvoj informačních a komunikačních technologií umoţnil masové rozšíření platebních karet jako nástroje bezhotovostního platebního styku. (POLOUČEK A KOL., 2006) 25
Platební karta obsahuje následující nezbytné náleţitosti: označení vydavatele karty. Nejvýznamnější vydavatele platebních karet lze v současné době rozdělit do tří skupin: (REVENDA, 2008) o banky a bankovní asociace (REVENDA, 2008) o finanční společnosti (REVENDA, 2008) o obchodní domy, letecké, telekomunikační, olejářské společnosti a jiné (REVENDA, 2008) jméno držitele platební karty, nebo jinou formu identifikace; (REVENDA, 2008) číslo platební karty; (REVENDA, 2008) platnost platební karty; (REVENDA, 2008) záznam dat. Záznam dat můţe být na kartě ve formě magnetického prouţku nebo mikročipu. (REVENDA, 2008) 6.3.1 Druhy platebních karet Platební karty lze členit podle různých hledisek. Zastavíme se pouze u základní klasifikace karet podle způsobu zúčtování transakcí provedených kartou, to znamená, kdy a jakým způsobem je platbou účet drţitele karty skutečně zatíţen. (REVENDA, 2008) Rozlišujeme tři druhy karet: charge karta. To je historicky nejstarší typ platební katy, u níţ provádí drţitel karty úhradu provedených plateb podle jejich měsíčního výpisu, který mu zasílá vydavatel karty; (REVENDA, 2008) kreditní, úvěrová karta. U které drţitel karty nemusí uhradit své závazky bezprostředně, ale má nárok čerpat revolvingový úvěr do sjednané výše; (REVENDA, 2008) debetní karta. U níţ jsou platby zaúčtovány na účet neprodleně po tom, kdy banka obdrţí zprávu o jejich provedení. (REVENDA, 2008) 26
6.4 Platební prostředky elektronického bankovnictví V obecné rovině lze za platební produkty elektronického bankovnictví povaţovat veškeré produkty banky, při kterých je kontakt klienta s bankou nebo pouţití daného produktu prováděno (plně či zčásti) elektronickou formou. (REVENDA, 2008) Pro praktické účely se rozlišují dvě varianty elektronických platebních prostředků: prostředek vzdáleného přístupu k peněţní hodnotě. Při jeho uţívání se zpravidla vyţaduje identifikace drţitele osobním identifikačním číslem přiděleným vydavatelem nebo identifikace jiným způsobem. Pro tyto produkty je charakteristické to, ţe z hlediska jejich podstaty nejde o nové produkty, pouze se proces jejich sjednání, vyuţití či ukončení oproti klasickému způsobu převedl plně či zčásti do elektronické podoby. V současné době se vyuţívají zejména následující formy: platební karty, homebanking, phonebanking, GSM banking a internetbanking; (REVENDA, 2008) elektronický peněžní prostředek. To je platební prostředek, jenţ uchovává peněţní hodnotu v elektronické podobě, je přijímán jako platební prostředek i jinými osobami neţ jeho vydavatelem. Nejčastěji má formu čipové karty, která se označuje jako elektronická peněţenka. Peněţní hodnota uchovávaná na elektronickém peněţním prostředku se potom označuje jako elektronické peníze. (REVENDA, 2008) 27
7 Česká spořitelna V této kapitole bude důkladně popsána a rozebrána činnost České spořitelny, a.s. 7.1 Základní údaje o společnosti Česká spořitelna, a.s. sídlo: Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00 IČ: 45244782 DIČ: CZ 699001261 Zapsána v obchodním rejstříku Městským soudem v Praze, oddíl B, vloţka 1171. Kód banky pro účely platebního styku: 0800 (www.justice.cz, 2013) 7.2 Mise České spořitelny Jsme poskytovatelem finančních služeb, který umožňuje všem klientům naplňovat jejich jedinečná přání a potřeby. (www.csas.cz, 2013) Být Bankou první volby pro všechny cílové skupiny: klienty (www.csas.cz, 2013) zaměstnance (www.csas.cz, 2013) akcionáře (www.csas.cz, 2013) tuto zemi, společenství, v němţ ţijeme a pracujeme (www.csas.cz, 2013) Úspěch závisí na: přístupu (www.csas.cz, 2013) loajalitě (www.csas.cz, 2013) spokojenosti (www.csas.cz, 2013) přesvědčení zaměstnanců (www.csas.cz, 2013) 28
7.3 Vize České spořitelny Česká spořitelna je Bankou první volby pro všechny skupiny klientů. Díky prvotřídním výkonům našich zaměstnanců poskytujeme špičkové poradenství, podporu a služby našim klientům. Díky špičkovému poradenství, podpoře a službám našim klientům, zajišťujeme nadprůměrné výnosy našim akcionářům. Díky nadprůměrným výnosům našim akcionářům vytváříme podnětné a hodnotné pracovní podmínky pro naše zaměstnance. Díky nadprůměrným výnosům našim akcionářům pomáháme v rozvoji společnosti, v níž působíme. (www.csas.cz, 2013) 7.4 Hodnoty České spořitelny Česká spořitelna vyznává následující hodnoty. (www.csas.cz, 2013) Spolehlivost Jsme zodpovědní. Naši vnější i vnitřní klienti a obchodní partneři se na nás mohou bez výhrad spolehnout. (www.csas.cz, 2013) Jsme ambiciozní. Naším standardem je být nejlepší ve všem, co děláme. (www.csas.cz, 2013) Jsme iniciativní. Vyvoláváme, podporujeme a realizujeme smysluplné změny. (www.csas.cz, 2013) Vnímavost Jsme proaktivní. Umíme aktivně naslouchat a hledat optimální řešení. (www.csas.cz, 2013) Jsme ohleduplní. Vážíme si práce a času klientů a kolegů. (www.csas.cz, 2013) Jsme vnímaví. Respektujeme jedinečnost každého klienta i kolegy. (www.csas.cz, 2013) Vstřícnost a srozumitelnost Jsme tým profesionálů. Jsme ochotni zdravě riskovat a přijímat osobní odpovědnost. (www.csas.cz, 2013) Jsme otevření. Vyžadujeme a dáváme konstruktivní zpětnou vazbu. (www.csas.cz, 2013) 29
Jsme produktivní. Necháme se vést zdravým rozumem; děláme věci jednoduše, přehledně a prakticky. (www.csas.cz, 2013) 7.5 Společenská odpovědnost Jsme spolehlivý, otevřený, vnímavý a vstřícný partner společnosti, ve které působíme. (www.csas.cz, 2013) Od roku 2002 máme vlastní nadaci, která podporuje lidi v nouzi, a to zejména seniory a jejich aktivní začlenění do společnosti. (www.csas.cz, 2013) Spolupracujeme s organizacemi, které se věnují drogové problematice a udržitelnému rozvoji. (www.csas.cz, 2013) Intenzivně podporujeme vzdělávací projekty. (www.csas.cz, 2013) Naši zaměstnanci mohou pracovat dva dny v roce pro charitu. (www.csas.cz, 2013) Do charitativních aktivit v rámci věrnostního Bonus Programu zapojujeme i naše klienty. (www.csas.cz, 2013) Podporujeme politiku odpovědného úvěrování prostřednictvím Poradny ve finanční tísni, nezávislé organizace, první svého druhu v ČR. (www.csas.cz, 2013) Již podruhé jsme získali ocenění TOP Firemní filantrop v kategorii Absolutní objem poukázaných prostředků na obecně prospěšné účely. (www.csas.cz, 2013) Každoročně jsme partnerem řady kulturních a sportovních projektů. (www.csas.cz, 2013) 30
7.6 Fakta v číslech Česká spořitelna je transparentní a otevřenou společností. Proto jiţ dlouhodobě veřejnost pravidelně otevřeně informuje o aktuálním dění v bance i v dceřiných společnostech včetně finančních výsledků. Česká spořitelna tak dlouhodobě patří mezi informačně nejvstřícnější společnosti. Tab. 1: Základní fakta za rok 2011 Zdroj: www.justice.cz Aktiva celkem 892 598 000 000 Kč Počet klientů České spořitelny 5 178 592 Počet aktivních klientů přímého bankovnictví SERVIS 24 a BUSINESS 24 1 455 513 Počet poboček 657 Průměrný počet zaměstnanců Finanční skupiny České spořitelny 10 677 Počet karet 3 135 231 Počet bankomatů a platbomatů 5 1 445 Čistý zisk 11 790 000 000 Kč Akcionář Tab. 2: Aktuální akcionářská struktura České spořitelny Zdroj: www.justice.cz Podíl na základním kapitálu (v %) Podíl na hlasovacích právech (v %) Erste Group 97,99 99,52 Samosprávy 1,57 0 Ostatní 0,44 0,48 5 Tento stroj se do jisté míry podobá bankomatům, ale neobsahuje ţádnou hotovost a umoţňuje klientovi zadat rychle a levně příkazy k úhradě. Jeho pouţití je cenově výhodnější neţ vyuţití sběrného boxu. Podmínkou pouţití platbomatu je vlastnictví platební karty České spořitelny. Klient zaplatí za jednu poloţku platebního styku (příkaz k úhradě nebo sloţenka) podanou přes sběrný box 15 Kč, přes platbomat jen 6 Kč. 31
7.7 Dceřiné společnosti Erste corporate finance (www.csas.cz, 2013) Brokerjet (online broker České spořitelny) (www.csas.cz, 2013) Factoring České spořitelny (www.csas.cz, 2013) Partner České spořitelny (www.csas.cz, 2013) Grantika České spořitelny (www.csas.cz, 2013) Penzijní společnost České spořitelny (www.csas.cz, 2013) Realitní společnost České spořitelny (www.csas.cz, 2013) Reico České spořitelny (www.csas.cz, 2013) Stavební spořitelna České spořitelny (www.csas.cz, 2013) Autoleasing (www.csas.cz, 2013) Investiční společnost České spořitelny (www.csas.cz, 2013) 7.8 Ocenění České spořitelny V průzkumu České studentské unie, ve kterém si studenti tuzemských vysokých škol vybírali firmu, u které by v budoucnosti nejraději pracovali Česká spořitelna obhájila vítězství z minulého ročníku a stala se TOP Zaměstnavatelem v oboru bankovnictví a pojišťovnictví (www.csas.cz, 2013) V říjnu 2012 získala Česká spořitelna 4. místo v kategorii Zaměstnavatel desetiletí. (www.csas.cz, 2013) V souteţi Sodexo Zaměstnavatel roku 2012 získala Česká spořitelna titul Zaměstnavatel bez bariér 2012 za projekt na podporu zaměstnávání osob se zdravotním postiţením Transition. (www.csas.cz, 2013) V červenci 2012 získala Česká spořitelna významné ocenění na mezinárodní soutěţi Euromoney Awards for Excellence. V této prestiţní soutěţi, kterou kaţdoročně vyhlašuje odborný magazín Euromoney, vyhrála Česká spořitelna první cenu Best Bank in the Czech Republic 2012. Stala se tak nejlepší bankou v České republice. (www.csas.cz, 2013) V červnu 2012 byl platební prostředek internetového bankovnictví SERVIS 24 vyhlášen Produktem desetiletí v soutěţi Zlatá koruna. (www.csas.cz, 2013) 32
V březnu 2012 se Česká spořitelna stala nejbezpečnější bankou ve střední a východní Evropě (Safest Banks 2012 in Central & Eastern Europe) v soutěţi časopisu Global Finance. (www.csas.cz, 2013) V únoru 2012 proběhlo na Vysoké škole ekonomické v Praze vyhlášení vítězů projektu TOP zaměstnavatelé, největšího průzkumu o zaměstnavatelích mezi studenty a budoucími absolventy vysokých škol v ČR. V oboru bankovnictví a pojišťovnictví je u VŠ studentů nejţádanějším zaměstnavatelem právě Česká spořitelna! (www.csas.cz, 2013) V lednu 2012 jsme se umístili na prvním místě ţebříčku Navigátor bezpečného úvěru, který sestavili odborníci z Institutu ekonomických studií Univerzity Karlovy. (www.csas.cz, 2013) Hypotéka České spořitelny zvítězila v soutěţi Finanční produkt roku 2011 v kategorii hypoték, kterou vyhlašuje analytická společnost Scott & Rose. (www.csas.cz, 2013) Česká spořitelna se stala v jubilejním desátém ročníku soutěţe Fincentrum Banka roku 2011, Bankou desetiletí a poosmé v řadě si odnesla i titul Nejdůvěryhodnější banka roku. Pavel Kysilka 6 získal ocenění Bankéř roku. (www.csas.cz, 2013) 6 generální ředitel České spořitelny 33
8 Historie České spořitelny Historie České spořitelny sahá aţ do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. Součástí silné středoevropské Erste Group jsou od roku 2000. Spolu s jedenácti dceřinými společnostmi nabízí komplexní finanční servis všem skupinám klientů - stavební spoření, penzijní připojištění, ţivotní i neţivotní pojištění, leasing, factoring, realitní sluţby či on-line investování. Banka má téměř 650 poboček a více neţ 1100 bankomatů. Dále také nabízí specializované pobočky - hypoteční centra, developerská centra, komerční centra, Expat centrum atd. Obsluhují více neţ 5 milionů klientů - sluţby přizpůsobují individuálním potřebám. Jsou renomovaným zaměstnavatel - více neţ 11 tis. zaměstnanců. (www.csas.cz, 2013) Obr. 3: Podoba dnešního sídla banky Zdroj: www.csas.cz 34
9 Sluţby poskytované dětem v České spořitelně V dnešní době je většina všech plateb bezhotovostních, je zvykem provádět platby z pohodlí domova díky internetovému bankovnictví a ve většině obchodů je moţné platit kartou. Osobní účet České spořitelny Junior je unikátní účet pro děti ve věku od 8 do 14 let, se kterým máte ideální příleţitost naučit své děti hospodařit s penězi a seznámit je s realitou. 9.1 Osobní účet ČS Junior Osobní účet Junior nabízí: nejlepší školu hospodaření s prvními penězi Kapesné můţe dítě dostávat a střádat výhodněji neţ pomocí prasátka. Dítě se naučí dobře hospodařit s penězi a pouţívat platební kartu, coţ je vţdy dobrý vklad do jeho dalšího ţivota. Na kartu si můţe dětský klient vybrat obrázek z galerie této banky. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) zvýhodněné úročení uloţených peněz do výše 20 000 Kč 2,5% ročně, (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) rodič má nad účtem díky zobrazení účtu ve svém internetovém bankovnictví okamţitou kontrolu. Dětský účet zákazníka nepřipraví ani o moţnost rodičovské kontroly. K účtu budou mít neustálý přístup. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) v 15 letech dítěte bude účet automaticky převeden, bez změny čísla účtu, na studentský účet, který je také zdarma. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) Součástí účtu Junior je zdarma: vedení účtu a také zaloţení všech trvalých plateb včetně vyhotovení papírových měsíčních výpisů (zpoplatněné je pouze poštovné 7 ). (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) platební karta, na které rodič můţe dítěti nastavit maximální limit pro výběr z bankomatu i platby kartou v obchodech. Zákazník se můţe spolehnout na širokou síť poboček a bankomatů, kterých má Česká spořitelna ze všech bank nejvíce. Mohou vyuţívat více neţ 660 poboček a vybírat peníze z 1 300 bankomatů. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) neomezené platby v rámci České spořitelny (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) 7 V současné době to je 10 Kč. 35
Další moţné sluţby k účtu rychlá kontrola pomocí SMS. Pokud na dětském účtu nastane jakákoliv změna, rodič dostane zprávu přímo na mobilní telefon. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) pojištění pomáhá při úrazech dětí po celý rok. Banka nabízí různé druhy pojištění pro děti a to: Cestovní pojištění, Úrazové pojištění, Pojištění karty a osobních věcí. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) rychlá kontrola pomocí e-mailů. Pokud naši klienti pouţívají internetové bankovnictví Servis 24, můţou účet sledovat na internetu a nastavit zasílání e-mailů o stavu účtu zdarma. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) 9.2 Doplňující produkty Visa Electron pro děti. Rodiče se uţ nemusí bát, ţe jejich dítě poztrácí peníze. Visa Electron je bezpečná platební karta pro výběry kapesného z účtu. (www.csas.cz, 2013) Obr. 4: Platební karta Visa Electron Zdroj: www.csas.cz Stavební spoření. Stavební spoření je jedno z nejvýnosnějších spoření a díky státní podpoře klient získá navíc aţ 2 000 Kč ročně. (www.csas.cz, 2013) Dětská vkladní kníţka. Dětská vkladní kníţka na jméno pro děti a mládeţ do 18 let (moţnost spoření pro budoucí potřeby dítěte). (www.csas.cz, 2013) Ţivotní pojištění FLEXI Junior. 36
Pojištění pomůţe překonat ţivotní problémy a zároveň dítě finančně podpoří při vstupu do dospělosti. (www.csas.cz, 2013) 9.3 Stavební spoření V dnešní době má téměř kaţdá rodina stavební spoření. V tuzemsku je v současné době platných téměř šest milionů smluv o stavebním spoření. Jde o jeden z nejoblíbenějších finančních produktů na trhu, který kombinuje spoření a následné poskytnutí úvěru. Stavební spoření je vhodné pro všechny. Dětem naspořené peníze usnadní vstup do ţivota. Lidé v produktivním věku ocení nejen výhodné spoření, ale také moţnost příznivého úvěru na bydlení. Starším lidem stavební spoření poslouţí jako rezerva pro klidné stáří. Tato práce se na stavební spoření zaměří výhradně z hlediska, kdy ho zřizují a platí rodiče dětem. 9.3.1 Fáze stavebního spoření Stavební spoření je finanční produkt, který v sobě zahrnuje dvě na sebe navazujících fáze: (www.csas.cz, 2013) období spořící kdy klient spoří, ukládá většinou pravidelně určité částky na účet stavebního spoření a stát mu k nim poskytuje (při splnění stanovených podmínek) státní podporu. Vklady a státní podpora na účtu stavebního spoření jsou úročeny. (www.csas.cz, 2013) období úvěrové kdyţ klient poţádá o úvěr. Pokud splní podmínky, je mu poskytnut výhodný úvěr ze stavebního spoření na bytové potřeby. (www.csas.cz, 2013) 9.3.2 Výhody stavebního spoření Zhodnocení vkladů aţ 5,4 % ročně, a to díky státní podpoře 8 aţ 2000 Kč a garantovanému úroku ve výši 2 %.(www.csas.cz, 2013) Vklady jsou ze zákona pojištěny, takţe klienti o peníze nepřijdou. (www.csas.cz, 2013) Naspořené peníze je moţné po šesti letech pouţít na cokoliv (není nutné dokládat účelovost naspořené částky). (www.csas.cz, 2013) 8 Pro získání maximální státní podpory 2 000 Kč ročně, je třeba za rok na stavební spoření uloţit 20 000 Kč. 37
Moţnost výhodného úvěru ze stavebního spoření s nízkou úrokovou sazbou garantovanou po celou dobu splácení. (www.csas.cz, 2013) 9.3.3 Kolik je moţné naspořit za 6 let? V následující tabulce je uveden modelový případ, kolik by klient mohl naspořit za šest let při různé výši měsíčních vkladů. (www.csas.cz, 2013) Tab. 3: Spořící plán na šest let Zdroj: www.csas.cz Měsíční vklad v Kč Vklady klienta celkem v Kč Zhodnocení vkladů v Kč Vklady + zhodnocení celkem v Kč Roční míra zhodnocení v % 500 36 000 6 246 42 246 5,4% 1000 72 000 12 495 84 495 5,4% 1500 108 000 18 743 126 743 5,4% 1700 122 400 21 210 143 610 5,4% 2000 144 000 23 496 167 496 5,1% 2500 180 000 25 731 205 731 4,5% 9.4 Dětská vkladní kníţka Je určena pro: fyzické osoby, nezletilí občané České republiky ve věku od narození do 18 let (www.csas.cz, 2013) fyzické osoby, nezletilí cizí státní příslušníci ve věku od narození do 18 let (www.csas.cz, 2013) 38
9.4.1 Charakteristika produktu Dětská vkladní kníţka je vedena na jméno dítěte: jako vkladní kníţka s výpovědní lhůtou (www.csas.cz, 2013) s vyhlašovanou úrokovou sazbou, která je zvýhodněná oproti standardním vkladním kníţkám je přiznávána na vkladní kníţku při splnění podmínek definovaných v Oznámení o úrokových sazbách (Platí pouze pro jednu klientem vybranou dětskou vkladní kníţku, pro kaţdou další vkladní kníţku je úroková sazba automaticky sníţena o 0,4%.). (www.csas.cz, 2013) o výši vkladu je vydáno potvrzení (vkladní kníţka). (www.csas.cz, 2013) 9.4.2 Výhody zvýhodněná úroková sazba oproti standardním vkladním kníţkám (www.csas.cz, 2013) moţnost spoření pro budoucí potřeby dítěte (www.csas.cz, 2013) moţnost nakládání s vkladem nezletilým majitelem vkladu na vkladní kníţce od 15 let (www.csas.cz, 2013) do 15 let věku majitele vkladu s vkladem nakládá jeho zákonný zástupce (www.csas.cz, 2013) výnos je garantován; vklady na vkladních kníţkách na jméno jsou ze zákona pojištěny (www.csas.cz, 2013) bez poplatku za zřízení a vedení vkladní kníţky (www.csas.cz, 2013) na vkladní kníţku lze kdykoliv vkládat (www.csas.cz, 2013) moţnost výběrů a vkladů i na jiné pobočce, neţ kde byla kníţka zaloţena (www.csas.cz, 2013) ukládat na vkladní kníţku můţe jakákoliv osoba při současném předloţení tiskopisu vkladní kníţky (www.csas.cz, 2013) ode dne dovršení 18 let věku a následující měsíc můţe klient vybrat libovolnou částku z vkladní kníţky bez uplatnění náhrady za nedodrţení výpovědní lhůty (www.csas.cz, 2013) po dovršení 18 let dítěte mu je dětská vkladní kníţka převedena na klasickou vkladní kníţku se stejnou výpovědní lhůtou a se stejným číslem (www.csas.cz, 2013) 39
9.4.3 Podmínky zaloţení Vklad je veden na jméno dítěte ve věku od 0 do 18 let. 1. zaloţit vkladní kníţku na jméno nezletilé osoby můţe zákonný zástupce nezletilého: po předloţení průkazu totoţnosti a prokázání, ţe je zákonný zástupce nezletilého (rodný list nezletilého a občanský průkaz zákonného zástupce, popř. pouze občanský průkaz zákonného zástupce,pokud je v něm dítě uvedeno) a sloţení základního minimálního vkladu ve výši 1 tis. Kč. (www.csas.cz, 2013) 2. nebo nezletilá osoba, která dosáhla 15 let po předloţení platného průkazu totoţnosti a sloţení základního minimálního vkladu ve výši 1 000 Kč. (www.csas.cz, 2013) 9.5 Ţivotní pojištění FLEXI Junior Pojištění poskytne peníze například při váţném onemocnění, úrazu nebo hospitalizaci. Pojištění je flexibilní a přizpůsobí se vám. Součástí balíčku je vyplacení peněz za trvalé následky způsobené úrazem a u průběţně placených smluv také zproštění od placení v případě smrti dospělého (od té doby bude hradit pojištění pojišťovna). Dítě zůstane pojištěno v původním rozsahu. Pojištění slouţí také jako výhodné spoření do budoucna. Na konci pojištění je vyplacena dítěti celá hodnota smlouvy navýšena o výnosy. Je garantováno roční zhodnocení úspor o minimálně 2 % ročně. Pojistné klienta finančně nezatíţí. Můţe ho platit pravidelně, jednorázově i pomocí mimořádných vkladů. (www.csas.cz, 2013) 40
10 Sluţby poskytované studentům a absolventům v České spořitelně Banka poskytuje několik produktů a sluţeb pro studenty a absolventy a to: Osobní účet ČS Student Je poskytován studentům jakéhokoliv denního studia ve věku od 15 do 30 let a to bez poplatků. (viz. Příloha č. 3: Propagační leták Osobní účet České spořitelny) (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) Osobní účet ČS Absolvent Je nabízen studentům, kteří právě absolvovali školu a to zdarma (viz. Příloha č. 2: Propagační leták Osobní účet Absolvent). (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student Kontokorent na dobu neurčitou je poskytován studentům středních a vysokých škol, kteří mají veden účet v reţimu Student. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) 10.1 Osobní účet ČS Student Studentům je nabízen zdarma: účet, platební karta, internetové bankovnictví a výběry z bankomatů ČS. Jednoduše ţádné poplatky za vedení účtu po celou dobu studia. Samozřejmostí jsou pohodlné internetové bankovnictví a bezkontaktní platební karta pro rychlé nákupy. Na kartě je moţnost mít vlastní obrázek, nebo obrázek z jiţ hotové galerie vytvořené bankou (viz. Příloha č. 1: Smlouva o Osobním účtu České spořitelny). (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) 10.1.1 Co klient můţe dále mít k produktu zdarma? bezkontaktní platební kartu pro rychlé platby při nákupech v obchodech u nás i v zahraničí, pro výběry z bankomatu i placení přes internet, (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) přístup k účtu 24 hodin denně prostřednictvím internetu a mobilu (SERVIS 24), (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) všechny výběry hotovosti z nejširší sítě bankomatů, (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) 41
kaţdý rok, po předloţení platné ISIC karty, banka připíše na klientův účet 200 Kč. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) Je zde moţnost si nastavit studentský účet svobodně a po svém. Klient dostane tři sluţby dle vlastního výběru zdarma. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) 10.1.2 Další sluţby Různá pojištění k osobnímu účtu - Chce-li se student vyhnout rizikům můţe si vybrat z následujících produktů. o Cestovní pojištění, (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) o Úrazové pojištění (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) o Pojištění karty a osobních věcí. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) Peníze na dobu studia - Pokud je klientovi 18 let a potřebuje peníze ihned, můţe si pořídit kontokorent. (OSOBNÍ KONZULTACE V BANCE) 10.1.3 Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student Je určen studentům řádného denního studia středních škol, vyšších odborných škol a studentům vysokých škol. Kontokorent na dobu neurčitou umoţňuje majiteli účtu čerpat prostředky na účtu aţ do smluvené výše úvěrového limitu. Čerpané prostředky musí být vyrovnány nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu. V případě, ţe vyčerpané prostředky budou vyrovnány před uplynutím roční lhůty, je majiteli účtu k dispozici opět celý úvěrový rámec. (www.csas.cz, 2013) Výhody aţ 25 tisíc korun bez prokazování účelu čerpání prostředků (www.csas.cz, 2013) poskytnutí kontokorentního úvěru zdarma (www.csas.cz, 2013) správa a vedení kontokorentního úvěru zdarma (www.csas.cz, 2013) opakované čerpání (www.csas.cz, 2013) 42
Podmínky zaloţení vedení účtu v reţimu Student (www.csas.cz, 2013) věk minimálně 18 let (www.csas.cz, 2013) předloţení potvrzení o prezenčním studiu na střední, vyšší odborné nebo vysoké škole (www.csas.cz, 2013) zahraniční studenti povolení k trvalému pobytu (www.csas.cz, 2013) 10.2 Osobní účet ČS Absolvent Ukončení studií ještě neznamená, ţe klient musí přijít o všechny výhody a slevy. Naopak. Absolventi škol si u České spořitelny vyberou uţitečné sluţby, za které nemusí vůbec nic platit. Samozřejmostí je pohodlné internetové bankovnictví a bezkontaktní platební karta pro rychlé nákupy. Navíc se absolvent můţe spolehnout na širokou síť poboček a bankomatů, kterých má Česká spořitelna ze všech bank suverénně nejvíce. Ke svým penězům má přístup 24 hodin denně. Účet si mohou zaloţit všichni mezi 18 a 30 lety, kteří ukončili školu, předloţí-li doklad o ukončení jakéhokoli denního studia před max. 1 rokem. Dále je nutné předloţit průkaz totoţnosti, zpravidla občanský průkaz. (www.csas.cz, 2013) 10.2.1 K absolventskému účtu také zdarma Absolventský účet si klient nastaví svobodně a po svém. Dostane šest sluţeb dle vlastního výběru zdarma. (www.csas.cz, 2013) bezkontaktní platební kartu pro rychlé platby při nákupech v obchodech v České republice i v zahraničí (www.csas.cz, 2013) přístup k účtu 24 hodin denně prostřednictvím internetu a mobilu (SERVIS 24) (www.csas.cz, 2013) všechny výběry hotovosti z nejširší sítě bankomatů (www.csas.cz, 2013) SMS zprávy informující o zůstatku účtu (neomezené mnoţství zpráv) (www.csas.cz, 2013) 25 000 Kč větší pouţitelný zůstatek díky kontokorentu (pohotová rezerva na nečekané výdaje) (www.csas.cz, 2013) vybrané platby v rámci České spořitelny (www.csas.cz, 2013) 43
10.2.2 Další sluţby Dále k účtu je moţné si vybrat z následujících pojištění: Cestovní pojištění, (www.csas.cz, 2013) Úrazové pojištění, (www.csas.cz, 2013) Pojištění karty a osobních věcí. (www.csas.cz, 2013) 44
11 Modelový příklad Rodina Nováková má dvě děti a rozhodla se, ţe z hlediska výchovného i finančního, by bylo vhodné jim zaloţit osobní účty, kam by jim posílali kapesné. Novákovi mají dva syny Jakuba, který navštěvuje druhý ročník prezenčního studia na gymnázium a je mu 16 let a syna Matěje který navštěvuje 5. třídu základní školy a je mu 10 let. Dále se také rozhodli, ţe je načase, aby mladšímu synovi zaloţili stavební spoření a staršímu zřídili k účtu kontokorent. Neţ se rozhodnou pro určitou bankovní instituci, provedli srovnání produktů. Rozhodují se mezi Českou spořitelnou, a.s., Komerční bankou, a.s. a GE Money Bank, a.s. K tomuto srovnání si stanovili několik kritérií, která jsou pro ně u určitého produktu důleţité. Tyto kritéria jsou různá pro různé typy produktů. Tab 4: Kritéria pro Dětský účet Zdroj: vlastní Kritérium Stav kritéria Vedení účtu zdarma Platební karta zdarma Měsíční výpis zdarma Úrok min. 2 % Výběry z bankomatů zdarma Internetové bankovnictví náhled poskytováno, zdarma Příchozí platby zdarma Dárek při zaloţení výhoda Tab. 5: Kritéria pro Stavební spoření Zdroj: vlastní Kritéria Stav Kritéria Poplatek za uzavření smlouvy zdarma Poplatek za vedení účtu Minimální Úrok z úvěru Minimální Úrok z vkladu maximální Minimální cílová částka minimální 45
Tab. 6: Kritéria pro Studentský účet Zdroj: vlastní Kritéria Vedení účtu Výběry z bankomatů Platební karta Internetové bankovnictví Elektronické výpisy Příchozí platby Odměny Stav kritéria zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma maximální s minimálními podmínkami Tab. 7: Kritéria pro Kontokorent Zdroj: vlastní Kritéria Stav kritéria Limit kontokorent maximální Doba splatnosti maximální Cena správy vedení kontokorentu minimální 11.1 Základní fakta o srovnávaných institucích Komerční banka, a.s. Obr. 5: Logo KB Zdroj: www.kb.cz je mateřskou společností Skupiny KB (dále také Skupina ) a je součástí mezinárodní skupiny Société Générale (www.kb.cz, 2013) patří mezi přední bankovní instituce v České republice a v regionu střední a východní Evropy (www.kb.cz, 2013) 46
je univerzální bankou se širokou nabídkou sluţeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví (www.kb.cz, 2013) je dostupná prostřednictvím sítě poboček KB, přímého bankovnictví a vlastní distribuční sítě (www.kb.cz, 2013) Společnosti Skupiny Komerční banky nabízejí další specializované sluţby: o penzijní připojištění (www.kb.cz, 2013) o stavební spoření (www.kb.cz, 2013) o faktoring (www.kb.cz, 2013) o spotřebitelské úvěry (www.kb.cz, 2013) o pojištění (www.kb.cz, 2013) Všechny sluţby jsou dostupné díky husté sítě poboček KB, vlastní distribuční sítě a díky moderním on-line sluţbám, jako je přímé bankovnictví. (www.kb.cz, 2013) Tab. 8: Fakta v číslech o Komerční bance, a.s. Zdroj: www.justice.cz Údaje Rok 2011 Počet obchodních míst 399 Počet klientů 1 602 000 Počet bankomatů 702 Celková aktiva (Kč) 754 800 000 000 Čistý zisk (Kč) 7 951 000 000 GE Money Bank, a.s. Obr. 6: Logo GE Money Bank Zdroj: www.gemoney.cz Skupina společnosti GE (General Electric) byla zaloţena před více neţ sto lety v roce 1892. U její kolébky stál geniální vynálezce Thomas Alva Edison (www.gemoney.cz, 2013) Někteří členové skupiny: GE Money Bank (www.gemoney.cz, 2013) GE Money Auto (www.gemoney.cz, 2013) 47
Skupina dnes sdruţuje firmy z oblasti průmyslu, financí a médií a reaguje na nejpalčivější problémy dnešního světa. Podniká v oblastech jako je výroba letadlových motorů, výroba elektrické energie, finanční sluţby, lékařská zobrazovací technika či televizní vysílání. (www.gemoney.cz, 2013) Významnou součástí GE je skupina GE Capital. Ta spravuje aktiva ve výši 576 miliard USD a ve více neţ 50 zemích zaměstnává 50 tisíc lidí. Je předním poskytovatelem finančních sluţeb pro více neţ 100 milionů klientů - jednotlivců i malých a středních podniků. (www.gemoney.cz, 2013) GE Money Bank patří mezi největší české peněţní ústavy. Je univerzální bankou, která disponuje jednou z nejširších sítí poboček a bankomatů v ČR a rychle roste. Své sluţby orientuje jak na občany, tak na malé a střední podniky. Její velkou výhodou je, ţe je součástí jedné z největších a nejsilnějších společností na světě. GE má diverzifikované portfolio průmyslových i finančních firem, které generují vlastní finanční aktiva. (www.gemoney.cz, 2013) GE Money Bank staví při posilování své pozice na mezinárodně uznávaných hodnotách společnosti GE. To jí pomáhá být bankou s výrazným klientským přístupem a peněţním ústavem, který na českém finančním trhu určuje kvalitu sluţeb. Nejlepším důkazem tohoto tvrzení je rostoucí počet klientů. (www.gemoney.cz, 2013) Tab. 9: Fakta v číslech o GE Money Bank, a.s. Zdroj: www.gemoney.cz Údaje Rok 2011 Počet obchodních míst 253 Počet klientů 1 044 457 Počet bankomatů 690 Celková aktiva (tis. Kč) 140 966 961 Čistý zisk (tis. Kč) 4 388 254 48
Česká spořitelna, a.s. Obr. 7: Logo České spořitelny Zdroj: www.csas.cz Tato bankovní instituce uţ byla detailně popsána v předchozích kapitolách. Hodnotící tabulka Následující fakta budou vyhodnoceny podle tabulky. Tab. 10: Hodnotící tabulka Zdroj: vlastní Ohodnocení Body Vyhovuje skvěle 1 Vyhovuje 2 Nevyhovuje 3 11.2 Dětský účet a stavební spoření pro mladšího syna V této sekci bude provedeno srovnání dětských účtů a stavebních spoření poskytovaných bankami na základě předem daných kritérií. Nejdříve však bude následovat stručný popis produktů u daných institucí. 11.2.1 Dětské konto Beruška (Komerční banka, a.s.) Dětské konto Beruška je určeno dětem od narození do 15 let. K Dětskému kontu si můţete pořídit další zajímavé a výhodné produkty pro děti: Ţivotní pojištění Brouček nebo Stavební spoření Mopísek či Mopy Junior. 49
Dětské konto Beruška nabízí: účet pro děti s atraktivním úročením a vedením zdarma (www.kb.cz, 2012) od 8 let platební karta pro výběry z bankomatů a placení u obchodníků (www.kb.cz, 2012) dítě můţe mít na kartě obrázek dle vlastního výběru (www.kb.cz, 2012) výběry z bankomatů KB jsou zdarma (www.kb.cz, 2012) pro zákonné zástupce pasivní náhled na účet prostřednictvím sluţby internetového bankovnictví MojeBanka (www.kb.cz, 2012) certifikát o vkladu na účet, který můţete dítěti darovat (www.kb.cz, 2012) dárek pro dítě při zaloţení účtu (www.kb.cz, 2012) naučí děti hospodařit s penězi (www.kb.cz, 2012) umoţní platit u obchodníků (www.kb.cz, 2012) 11.2.2 Dětské konto Genius (GE Money Bank, a. s.) Výhody účtu Dětský Genius: zdarma vedení účtu (www.kb.cz, 2012) zdarma jeden vklad a jeden výběr hotovosti na pobočce v měsíci (www.kb.cz, 2012) výchovný efekt na dítě při nakládání s penězi (www.kb.cz, 2012) peníze nejsou vázány ţádnou výpovědní lhůtou (www.kb.cz, 2012) s penězi mohou nakládat oba rodiče, a to buď společně, nebo kaţdý samostatně (www.kb.cz, 2012) zdarma platební karta Dětské Maestro určená pouze pro výběr hotovosti z bankomatů a dobíjení mobilního telefonu do celkového limitu 2000 Kč měsíčně (www.kb.cz, 2012) zdarma dva výběry z bankomatů sítě GE Money Bank v ČR měsíčně (www.kb.cz, 2012) zdarma měsíční výpis zasílaný poštou nebo elektronicky (www.kb.cz, 2012) všechny příchozí platby na účet bez poplatku (www.kb.cz, 2012) výhodný úrok 2,50 % ročně (z kreditní částky do 29 999,99 Kč) a 0,01 % procent (z kreditní částky od 30 000 Kč) (www.kb.cz, 2012) zdarma pojistný program Dětské pojištění pojištění trvalých následků úrazu (200 000 Kč) pojistné hradí GE Money Bank (www.kb.cz, 2012) pojistný program Dětské pojištění Plus navíc oproti programu Dětské pojištění: finanční náhrada v případě hospitalizace dítěte 100 Kč/den, pojistné krytí v případě chirurgických 50
zákroků (popáleniny, zlomeniny...) aţ 6 000 Kč, smrt následkem úrazu aţ dvou zákonných zástupců (300 000 Kč / 600 000 Kč) (www.kb.cz, 2012) V den 15. narozenin věku dítěte se účet automaticky převede na výhodný účet Genius Student se zachováním čísla účtu. Tab. 11: Dětský účet - srovnání Zdroj: vlastní Na základě výsledků z předchozího srovnání se nám jeví nejpříznivější moţností zaloţit dětský účet u Komerční banky, a.s. Graf 1: Grafické zobrazení srovnání dětských účtů Zdroj: vlastní 51
11.2.3 Stavební spoření Mopísek (Komerční banka, a. s.) Toto spoření je určeno pro děti, kterým je deset nebo méně let. Toto spoření poskytuje banka pod záštitou stavební spořitelny Modrá pyramida stavební spořitelna, a. s. Ke smlouvě navíc klient dostane dárek a to plyšového psa Mopyho. (www.modrapyramida.cz, 2013) Charakteristika stavebního spoření Mopísek: Mopísek je zvýhodněná varianta stavebního spoření (www.modrapyramida.cz, 2013) určeno dětem do 10 let věku včetně (www.modrapyramida.cz, 2013) jako první smlouva o stavebním spoření (www.modrapyramida.cz, 2013) uzavření smlouvy zdarma, smlouva musí být uzavřena na cílovou částku 150 000 Kč (www.modrapyramida.cz, 2013) výhodnou smlouvu o stavebním spoření lze uzavřít od 1. 1. do 30. 6. 2013 (www.modrapyramida.cz, 2013) Výhody stavebního spoření Mopísek: vysoký výnos Modrá pyramida úročí vklady 2 % ročně (www.modrapyramida.cz, 2013) nárok na státní podporu po celou dobu spoření (www.modrapyramida.cz, 2013) státní podpora aţ 2 000 Kč ročně (www.modrapyramida.cz, 2013) bezpečné uloţení peněz vklady stavebního spoření jsou ze zákona pojištěny aţ do 100 000 EUR (www.modrapyramida.cz, 2013) 11.2.4 Stavební spoření Wüstenrot Kamarád (GE Money Bank, a. s.) Wüstenrot Kamarád má pevnou cílovou částku 150 000 Kč. (www.wuestenrot.cz, 2012) Wüstenrot Kamarád je stavební spoření pro děti a mladé do 18 let bez úhrady za uzavření smlouvy. Nabídka je ušitá na míru všem, kteří chtějí nebo potřebují vytvořit finanční rezervu pro budoucí potřeby svých dětí. (www.wuestenrot.cz, 2012) Wüstenrot Kamarád nabízí: smlouva bez úhrady za uzavření, to je úspora 1 500 Kč nebo 3 000 Kč dle zvolené varianty (www.wuestenrot.cz, 2012) pevná úroková sazba z úspor 2,0 % ročně (www.wuestenrot.cz, 2012) státní podpora aţ 2 000 Kč ročně (www.wuestenrot.cz, 2012) 52
moţnost neomezené doby spoření (www.wuestenrot.cz, 2012) po 6 letech pouţití úspor bez omezení na cokoli (www.wuestenrot.cz, 2012) vytvoření základu pro vyuţití výhodného úvěru na budoucí bytovou potřebu (www.wuestenrot.cz, 2012) moţnost zaloţit i několik smluv o stavebním spoření Wüstenrot Kamarád na jednoho účastníka stavebního spoření i v libovolné kombinaci (www.wuestenrot.cz, 2012) Tab. 12: Stavební spoření srovnání Zdroj: vlastní Provedené srovnání vede k tomu, aby se Novákovi rozhodli pro variantu Stavební spoření Wüstenrot Kamarád u GE Money Bank, a. s. Graf 2: Grafické zobrazení srovnání stavebních spoření Zdroj: vlastní 53
11.3 Studentský účet a kontokorent pro staršího syna V této sekci budou nejprve stručně charakterizovány konkrétní produkty a poté bude provedeno srovnání studentských účtů a kontokorentních úvěrů poskytovaný bankami na základě předem daných kritérií a také budou shrnuta základní fakta 11.3.1 Konto G2.2 (Komerční banka, a. s.) Konto G2.2 je moţné mít zdarma aţ do 30 let. Mladým lidem od 15 do 19 let je zaloţeno konto G2.2 bez nutnosti předkládat potvrzení o studiu a je automaticky zdarma. Zdarma je také pro studenty do 25 let včetně. Potvrzení o studiu předkládají za aktuální školní rok v roce, kdy dovrší 20 a 26 let, tedy maximálně dvakrát za celou dobu vedení konta. Výhody konta G2.2 je moţné uţívat jako student aţ do 30 let nebo také jako absolvent vysoké školy, pokud je předloţen doklad o úspěšném absolvování vysoké školy a klient bude naplno vyuţívat koncept Moje Odměny. (www.kb.cz, 2013) Toto konto G2.2 je určeno: mladým lidem od 15 do 19 let (www.kb.cz, 2013) studentům od 20 do 30 let (pokud jsou studenty prezenčního) (www.kb.cz, 2013) absolventům vysokých škol (pokud předloţí doklad o úspěšném absolvování) (www.kb.cz, 2013) Toto konto nabízí: běţný účet v Kč a měsíční výpis zasílaný elektronicky (www.kb.cz, 2013) embosovanou G2 kartu s cestovním pojištěním a jedním výběrem zdarma z bankomatu (www.kb.cz, 2013) sluţby přímého bankovnictví (www.kb.cz, 2013) o internetové bankovnictví MojeBanka o telefonní bankovnictví Expresní linka o mobilní bankovnictví Mobilní banka 2 všechny příchozí transakce v Kč na běţný účet v Kč (mimo odepsaná inkasa) (www.kb.cz, 2013) zdarma zaloţení trvalých příkazů a povolení inkasa do tří měsíců od otevření nového účtu v Kč (www.kb.cz, 2013) 54
Dále klient obdrţí bonus 200 Kč za platnou ISIC kartu, kterou předloţí bankovnímu poradci při zřizování účtu. Majitelé konta G2.2 mají slevy na studium a cestování od partnerů banky. (www.kb.cz, 2013) K základním sluţbám v rámci balíčku si můţe klient zřídit: spořicí konto pro zhodnocení financí (www.kb.cz, 2013) další účet v CZK nebo cizí měně (www.kb.cz, 2013) další platební karty (www.kb.cz, 2013) vlastní design platební karty (www.kb.cz, 2013) pojištění Merlin pro platební karty a osobní věci (www.kb.cz, 2013) papírový výpis (www.kb.cz, 2013) K tomuto kontu je nabízen i program odměny. (www.kb.cz, 2013) Pokud je klient v Komerční bance aktivní, můţe díky konceptu Moje Odměny získávat zajímavé finanční odměny. Můţe získat 333 Kč kaţdý rok, pokud alespoň jednou v kaţdém měsíci zaplatí svou kartou k účtu, dobije kredit v mobilu přes bankomat KB nebo pošle peníze prostřednictvím sluţby internetového bankovnictví. Banka vrátí klientovi poplatky za výběry z bankomatů KB. Stačí, kdyţ bude platit svou kartou. (www.kb.cz, 2013) Princip fungování: jedna platba debetní či kreditní kartou u obchodníka = vrácení poplatku za jeden výběr z bankomatu KB debetní kartou. 11.3.2 Genius Student (GE Money Bank, a. s.) Účet určený studentům od 15 do 27 let s řadou výhod. Klient můţe získat aţ 750 Kč v případě, ţe doporučí aţ tři kamarády, kteří si u GE Money Bank také zaloţí účet. (www.gemoney.cz, 2013) Výhody účtu Genius Student: Zřízení, vedení a zrušení účtu zdarma (www.gemoney.cz, 2013) Potvrzení o studiu je vyţadováno pouze dvakrát za celou dobu vedení účtu (poprvé aţ ve 20 letech klienta) (www.gemoney.cz, 2013) Zdarma veškeré výběry z bankomatů sítě GE Money Bank (www.gemoney.cz, 2013) Zdarma měsíční elektronické výpisy (www.gemoney.cz, 2013) 55
Kompletní přehled o dění na účtu prostřednictvím SMS zpráv (www.gemoney.cz, 2013) Zdarma všechny příchozí platby na účet (www.gemoney.cz, 2013) Zdarma zadávání trvalých platebních příkazů a ostatních pravidelných plateb (www.gemoney.cz, 2013) Při dosaţení 27 let věku klienta nebo v případě, ţe klient nepředloţí ve 20. a 24. roku věku potvrzení o studiu, je účet Genius Student automaticky převeden na výhodný účet Genius Active se zachováním čísla účtu. Tab. 13: Studentský účet srovnání Zdroj: vlastní Po zváţení těchto kritérií, by bylo vhodné zvolit zaloţení studentského účtu u České spořitelny, a. s. Graf 3: Grafické zobrazení studentských účtů Zdroj: vlastní 56