Finanční gramotnost - projekt ČNB

Finanční gramotnost - projekt ČNB Na začátku nového tisíciletí jsme svědky nebývale rychlého rozvoje finančních služeb a paralelně s tím zažíváme i poměrně významnou změnu chování české populace. Tradičně konzervativní postoj k úsporám a zadlužování se postupně mění, rostou tendence k rychlé spotřebě i ochota občanů k zadlužování 1

Trilogie - Osobní a rodinné bohatství 2

Finanční gramotnost Koho by napadlo, že: Ponziho schéma patří do financí a ne do fyziky Den daňové svobody není státním svátkem Debetní platební karta může být embosovaná Životní pojištění se dá vysvětlit klientovi i podle kyvadla života Diamanty se oceňují podle čtyř C Ve světě financí plavou žraloci Platí Nejdřív k notáři a potom k oltáři Dluhy je třeba platit, nebo se stanete povinným 3

Schéma FG 14 4

Obsah Osnova předmětu: Peněžní gramotnost, bankovnictví Cenová gramotnost, úrokové sazby a výnosy Rozpočtová gramotnost, správa finančních aktiv a závazků Numerická gramotnost Informační gramotnost Ochrana spotřebitele a základní pravidla investování Životní situace Poznámka v prezentaci se vždy objeví FG a číslo stránky, kde můžete získat podrobnější informace k tématu. Na konci každé kapitoly jsou Kontrolní otázky např. na str. 65, které slouží k procvičení a samostudiu. 5

Obsah peníze a banky Na úvod otázka co vás zajímá, co se chcete dozvědět o penězích? Dialog se studenty Obsah multimediálního vzdělávání Historie peněz Jak obíhají peníze Hotovostní a bezhotovostní platby Fungování bankovnictví Bitcoin Intervence ČNB co to znamená 6

Proč vlastně vznikly peníze? FG 17 a 18 Peníze vznikly díky snaze o usnadnění naturální směny. Obchod se jejich vznikem rozdělil na 2 samostatné akty - prodej a koupi. Je zkrátka jednodušší něco koupit a něco prodat než to směnit.

Historie peněz 8

Historie peněz 9

Pohled do historie V roce 1252 se začíná ve Florencii razit zlatý florén (fiorino) a v Janově genovino a v roce 1284 začíná v Benátkách ražba dukátu (ducato). První české stříbrné mince (denáry) nechal razit kolem roku 970 Boleslav I. (935-972).

Odkud pochází jméno Koruna pro naše peníze? Jméno "Koruna" znamená věnec nebo koruna (královská) z latinského Corona. Po právní stránce vznikla československá koruna dne 10.4.1919, kdy byl přijat zákon (č. 187/1919 Sb., tzv. měnový zákon) o úpravě a správě platidel. Od 8. února 1993, tedy od data měnové odluky se používá název koruna česká (se zkratkou Kč a mezinárodně CZK).

12

Funkce peněz FG 15 Peníze jsou aktivum, které má tři základní funkce: Prostředek směny peníze jsou používány při placení za zboží a služby. Zúčtovací jednotka peníze jsou jednotka, která se používá k vyjádření hodnoty zboží či služeb, tedy k měření hodnoty. Uchovatel hodnoty což znamená, že peníze si uchovávají svoji kupní sílu a jejich držitel může oddálit dobu mezi přijetím těchto peněz. Zlatý standard versus současnost. 13

Peníze FG 20 Formy peněz: komoditní peníze, původní podoba určité komodity zboží později také drahého kovu papírové peníze novější, bankovní (depozitní) peníze, bezhotovostní peníze (quasi peníze) Druhy peněz: oběživo (bankovky, mince) depozita (bankovní, bezhotovostní) Více na: http://www.cnb.cz/cs/platidla/animace.html 14

Zlatý standard FG 17 Zlato, latinsky aurum, má chemickou značku Au. Bod tání je 1064 C, bod varu 2600 C. Nepůsobí na něj vnější vlivy, nerezaví, je odolné vůči kyselinám, zásadám i solím. Rozpouští se pouze v lučavce královské a směsích kyanidu. Pro tyto vlastnosti, snadnou zpracovatelnost a v minulosti i dostupnost je prvním kovem, který začali lidé těžit a využívat. Specifická hmotnost zlata je 19,3 g/cm 3. Kilogram zlata lze odlít do krychle o hraně 3,75 cm. Kolik je na světě zlata? Hodně nebo málo? Krychle ze 171.300 tun by byla o hraně asi 20,7 m. Jinými slovy, 9,8 m nad úrovní terénu pokrývající wimbledonský centrální kurt. Také se uvádí, že by se tato krychle vešla pod oblouk pařížské Eiffelovky. 15

Platidla a obchod v čase Zdroj: Dnešní finanční svět, ČS 16

Historie peněz - dnešní podoba peněz 17

Vývoj moderních platebních prostředků Zdroj: Dnešní finanční svět, ČS 18

Jak používat bankomat Zdroj: Dnešní finanční svět, ČS 19

20

Platební karty strana FG 57 Bankomat (ATM) Sluţba CashBack 21

Vyznáte se v platebních kartách? Debetní platební karta je karta spojená se zůstatkem na běžném účtu. Klient může pomocí karty platit pouze do výše disponibilního zůstatku na tomto účtu. Další používaná označení: Debit Card 22

Vyznáte se v platebních kartách? Kreditní platební karta je karta, s níž je spojena možnost čerpání úvěru. Úvěrový limit kreditní karty je nezávislý na běžném účtu klienta; některé banky vydávají kreditní karty dokonce bez toho, aby u nich klient měl veden běžný účet. Další používaná označení: Credit Card 23

Bezúročné období u kreditních karet 24

Délka bezúročného období kreditních karet Cetelem Citibank Česká spořitelna ČSOB GE Money Bank Home Credit Komerční banka LBBW Bank mbank Poštovní spořitelna Banka/nebankovní společnost Maximální délka bezúročného období 55 dnů 55 dnů 55 dnů 55 dnů 50 dnů 51 dnů 45 dnů 50 dnů 54 dnů 55 dnů Raiffeisenbank 45-60 dnů (1) Sberbank UniCredit Bank Zuno Zdroj: banky; (1) podle typu karty 45 dnů 45 dnů 55 dnů Stav k říjnu 2013 25

Vyznáte se v platebních kartách? Embosovaná platební karta je kromě elektromagnetického proužku (případně čipu) sloužícího k výběru v bankomatech a k placení u obchodníků pomocí elektronického terminálu, vybavena tzv. embossingem, tedy reliéfním písmem, jež umožňuje platbu u obchodníků pomocí mechanické čtečky (tzv. imprinter neboli žehlička). Lze s ní tedy platit v obchodech, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem pro platby pomocí platebních karet či v případech, kdy z nějakého důvodu selže elektronická komunikace prostřednictvím takového terminálu. Další používaná označení: Embossed Payment Card 26

Vyznáte se v platebních kartách? Imprinter neboli ţehlička jak to funguje? 27

Vyznáte se v platebních kartách? Co-brandovaná karta, Kobrandovaná karta Platební karta vydaná členem společně s obchodní společností a nesoucí loga obou organizací. Společná karta více značek je zaměřena na zákaznickou základnu konkrétního obchodníka, poskytovatele služeb nebo jiné komerční organizace. 28

Vyznáte se v platebních kartách? Bezkontaktní platební karty se v českých peněženkách rychle zabydlily. První bezkontaktní karty začala v červnu roku 2011 nabízet Citibank. Od té doby bylo v Česku vydáno 2,5 milionu kreditních i debetních karet, se kterými můžete Zaplatit pouhým přiložením k platebnímu terminálu. Při nákupu do 500 korun platba probíhá bez další autorizace, u vyšších částek musí majitel karty vyťukat čtyřmístný PIN kód. V provozu je teď v Česku zhruba 23 tisíc bezkontaktních terminálů, nejčastěji tam, kde rychlost platby představuje velkou výhodu. Bezkontaktně můžete platit například v obchodních řetězcích, drogeriích, kinech, knihkupectvích, v globálních fastfoodech a kavárnách. 29

Jak funguje služba CashBack? FG 60 Podmínky realizace sluţby Cashback: nákup zboží/služby na platebním terminálu banky minimální hodnota realizovaného nákupu 300 Kč maximální částka výběru hotovosti 1500 Kč minimální částka výběru hotovosti 1 Kč měna transakce pouze české koruny využitelnost služby pouze na území České republiky 30

31

Platné mince k 1.11.2013 FG 25 Již neplatné: www.cnb.cz/cs/platidla/mince

Oběživo platné bankovky FG 26

Cvičení pro studenty: ČNB postupně vyměnila papírové bankovky za mince Popište výhody a nevýhody bankovek a mincí: Bankovka Mince + Výhody - Nevýhody.... 34

35

Zdroj: http://www.cnb.cz/cs/platidla/padelky/pad_celkem.html 36

Numizmatika Počínaje rokem 2011 začíná Česká národní banka vydávat nový cyklus zlatých mincí, jehož tematikou jsou mosty České republiky. Je na ní vyobrazen gotický most v Písku, nejstarší dochovaný kamenný most v Česku, pocházející z konce 13. století.

A kde se vlastně peníze vyrábějí? FG 28 Při výrobě bankovek je kladen velký důraz na ochranné prvky, aby bylo možné docílit co nejvyšší ochrany bankovek proti padělání. Pro tisk bankovek se používá speciální bankovkový papír, který je důležitým rozlišovacím znakem pravosti bankovek. Součástí bankovkového papíru je vodoznak www.stc.cz

Česká mincovna FG 28 Česká mincovna, a.s., sídlí v Jablonci nad Nisou. Svým vznikem navázala na dlouholetou tradici ražby mincí na území Čech, Moravy, Slezska a Slovenska. Po celou dobu své existence je výhradním dodavatelem oběžných a pamětních mincí pro potřeby České národní banky. Je tedy jedinou tuzemskou mincovnou oprávněnou razit mince pro centrální banku. www.ceskamincovna.cz

Další světové měny USD a EUR

Z historie bankovnictví Jak vznikl název BANKA Peníze nejsou jedinou hybnou pákou bankovního systému, daleko důleţitější je důvěra! Kdyţ na konci 13. století vysedával jeden z prvních členů rodu Medicejů na dřevěné lavici před svým domem ve Florencii, pravděpodobně netušil, ţe bude historiky povaţován za zakladatele moderního bankovního systému. K jeho dřevěné lavici (italsky banco) přicházeli místní podnikatelé a ukládali si u něj přebytky zlata, které právě nepotřebovali. Pan Medici zlaté mince pečlivě uschoval a podnikateli vydal stvrzenku, která potvrzovala, kolik si uloţil. 41

Z historie bankovnictví Jak vznikl název BANKA FG 28 Dnes by toto potvrzení neslo honosná jména jako šek, směnka, dluhopis, pokladniční poukázka apod. Jedná se však v zásadě pouze o slib, o projev důvěry klienta vůči bance a naopak. Pan Medici tyto peníze dále půjčoval ostatním podnikatelům a za své riziko počítal úroky. Aby měl jistotu, ţe peníze dostane zpět, měl také tým specialistů na nátlak, kteří ošetřovali rizika. Jak je vidět, od středověku se toho moc nezměnilo.

Není banka jako banka Česká národní banka www.cnb.cz 43

České mince a bankovky (str. 25) Expozice České národní banky "Lidé a peníze" http://www.cnb.cz/cs/verejnost/expozice_cnb/exp_obsah.html 44

Expozice České národní banky "Lidé a peníze" 45

46

Inflace FG 76 až 78 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 10 9,1 8,8 8,5 10,7 2,1 3,9 4,7 1,8 0,1 2,8 1,9 2,5 2,8 6,3 1 1,5 V roce 2011 byla inflace 1,9 % V roce 2012 byla inflace 3,3 % http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/mira_inflace 47

Monetární a fiskální politika Monetární politika je nástroj centrální banky. Je souhrnem opatření a zásad, které mají prostřednictvím měnových nástrojů prosazovat plnění měnových cílů. Fiskální politika je součást hospodářské politiky státu, která se snaží ovlivnit vývoj ekonomiky změnami výše a struktury veřejných výdajů a daní. Na rozdíl od monetární politiky, která pečuje o stabilitu měny, je fiskální politika nástrojem aktivního zasahování státu do hospodářství. 48

Zdroj: Co s tou KRIZÍ, 2013, Miloš Filip, Roman Pospíšil

50

Aktualita ČNB intervenovala ČNB ve čtvrtek 7.11.2013 zahájila devizové intervence s cílem oslabit korunu, a uvolnit tak ještě více měnové podmínky. Centrální banka chce drţet kurz koruny poblíţ hranice 27 Kč za EUR. Hlavní přínos devizových intervencí vidí ČNB v udrţení a tvorbě nových pracovních míst a zabránění ztrátám u hrubého domácího produktu, které by byly mnohem větší v případě deflace. Krok kritizovala řada ekonomů, podniků, prezident Zeman i jeho předchůdce Václav Klaus. 51

Co se vlastně stalo? ČNB oslabila kurz koruny s cílem zvýšení inflace. Česká národní banka zahájila intervenci v podobě oslabení koruny, čehoţ dosáhla prodejem koruny na devizovém trhu a kurz nadále drţí kolem 27 korun za euro a tedy oslabení o zhruba 5%. ČNB chce tímto dosáhnout nárůstu cen a zvýšit inflaci (přesněji řečeno inflační očekávání, které byly pod úrovní cíle ČNB). 52

CZK/EUR rok 2013 www.skvara.cz 53

Pro výuku mohu doporučit: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/menova_p olitika/videa/ Měnová politika ČNB Jak měnová politika ČNB ovlivňuje ekonomiku O tom, aby nebyla inflace... O inflaci na rok a půl dopředu... O tom, jak úroky ovlivňují nakupování.... www.finacnigramotnostdoskol.cz pro SŠ Prezentace: 54

Pro výuku mohu doporučit: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/menova_p olitika/kvizy/ Své znalosti si můţete ověřit ve znalostních kvízech tří obtíţností: 1. Barter označuje směnu: zboţí za peníze zboţí za jiné zboţí peněz za jiné peníze Své znalosti si můţete také ověřit v kříţovkách - od nejlehčí k nejtěţší 55

Jak funguje bankovnictví? FG 68 Banka VKLADY ÚVĚRY Přebytkové jednotky Deficitní jednotky Peníze mi zbývají Potřebuji půjčit + - Na trzích se vţdy setkává nabídka s poptávkou a bojují zde 56

Nízkonákladové banky Znáte tyto názvy bank? Air Bank, Zuno, Equa, Fio, mbank? Co mají společného?

Práce ve skupinách Diskutujte, jaké výhody má osobní schůzka v bance, komunikace s telefonní operátorkou nebo používání elektronického bankovnictví Co vám více vyhovuje a proč? 58

Cena peněz v ekonomice se mění Zdroje informací: Český statistický úřad: www.czso.cz Česká národní banka: www.cnb.cz Patria: www.patria.cz 59

Bitcoin Bitcoin je internetová open-source peněžní měna, kterou lze platit prostřednictvím zcela decentralizované P2P sítě. Hlavní unikátností Bitcoinu je právě jeho plná decentralizace. Je navržen anonymním vývojářem s přezdívkou Satoshi Nakamoto tak, aby nikdo, ani autor nebo jiní jednotlivci, skupiny či vlády, nemohl měnu jakkoli ovlivňovat, ničit, padělat, zabavovat účty, kontrolovat peněžní toky nebo způsobovat inflaci. V síti neexistuje žádný centrální bod, ani nikdo, kdo by mohl o síti rozhodovat. Bitcoin je deflační měna. Celkové množství peněz je konečné a předem známo a jeho uvolňování do oběhu je definováno pouze matematickými zákony. V síti probíhají platby za minimální nebo žádné náklady. 60

Kde vlastně vzniká bitcoin Obrázek Profesionální těţařská FPGA jednotka Bitcoin je povaţován za první decentralizovanou virtuální měnu na světě. Jeho koncept byl vytvořen roku 2009 anonymním vývojářem Satoshi Nakamotem. Hodnota vychází pouze z nabídky a poptávky. Není kryta a ceněna zlatem, navíc mnoţství Bitcoinů v oběhu je předem dané 21 mil. kusů a pravidelně aktualizované. 61

Bitcoin Na český server Bitcash.cz, který v ČR obchoduje s virtuální měnou Bitcoin, zaútočili hackeři. Bitcoiny jsou pryč. Na stránkách Bitcash.cz se objevila tato zpráva: 62

Bitcoin Na bitcoinu je zaloţena řada legálních investičních fondů a obchoduje se s ním na specializovaných burzách. Měnu jiţ také přijímají některé obchody. Je navrţen tak, aby ho nikdo nemohl jakkoli ovlivňovat, tedy ani vlády a centrální banky. Poznámka: Virtuální měna Bitcoin se v Německu stala oficiálním platidlem. Vzhledem k tomu, ţe ji tamní spolkové ministerstvo financí oficiálně klasifikovalo jako "soukromé peníze", získala měna právní i daňové uznání. V ČR zatím není právně zakotven. 63

Bitcoin vývoj za 09 až 11/2013 64

Bitcoin stál poprvé více než zlato Zdroj: Investiční web 29. 11. 2013 12:54

Výhody a nevýhody bitcoinu Popište výhody a nevýhody bitcoinu: + Výhody - Nevýhody.... 66

Výhody a nevýhody bitcoinu Popište výhody a nevýhody bitcoinu: + Výhody - Nevýhody Je známé jeho celkové mnoţství Je velmi nestabilní Velmi levné transakční náklady (8 Kč) Zatím je málo vyuţíván Rychlost oběhu Můţe se rychle rozšířit Některé vlády ho povaţují za měnu Moţnost nelegálních obchodů a krádeţí Zajímají se o něj zatím jen IT lidé a spekulanti 67

Desatero spotřebitele dle ČNB FG 24 1. Nic není zadarmo 2. Mějte jasno 3. S kým jednáte? 4. Váš finanční plán 5. Čtěte všechno 6. Nejasné smlouvy 7. Vysoký výnos 8. Investování 9. Ţivotní pojištění 10.Chraňte svá data Jinými slovy krátce: ŠEST P : Přemýšlejte Ptejte se Porovnávejte Poraďte se Propočítejte (aţ poté) Proveďte. http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/desatero.html 68