VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Pojištění domácích zvířat. bakalářská práce

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií Pojištění domácích zvířat bakalářská práce Autor: Kateřina Maliňáková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2014

Anotace Tato práce se zabývá analýzou možností pojištění domácích zvířat na českém pojistném trhu. V práci je popsána nabídka produktů jednotlivých pojišťoven, nabízejících tento druh pojištění. V práci jsou vymodelovány typové příklady zvířat a jejich majitelů, pro které byla vykalkulována nabídka od všech pojišťoven. Srovnání produktů pro modelové klienty je provedeno za použití metody WSA pro vícekriteriální hodnocení variant. Klíčová slova Pojištění domácích zvířat, pojištění veterinární péče, pojištění úhynu či utracení, pojištění odpovědnosti za škodu, pojistné plnění, pojistné. Abstract: This work deals with the analysis of pet insurance on the Czech insurance market. The work described offers various pet insurance products. Typical examples of pets and their owners are featured in this work, based on information on offer from various insurance companies. Product comparison for clients in the examples is accomplished using methods WSA for multicriteria evaluation of alternatives. Key words: Pet insurance, veterinary care insurance, mortality and euthanasia pet insurance, liability insurance, indemnity insurance.

Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne... Podpis

Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala především vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D., za odborné vedení, vstřícnost, ochotu a výbornou komunikaci. Mé poděkování patří také mojí rodině a blízkým, kteří mě podporovali po celou dobu mého studia.

Obsah Úvod... 7 1 Pojištění zvířat... 9 1.1 Pro jaká zvířata je pojištění určeno... 10 1.2 Slovníček pojmů z pojistných podmínek... 11 2 Přehled produktů na českém trhu... 13 2.1 Česká podnikatelská pojišťovna a. s.... 13 2.1.1 Pojištění nákladů na veterinární léčbu psa... 13 2.1.2 Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nebo opatrovatele zvířete... 16 2.2 Česká pojišťovna a. s.... 17 2.2.1 Pojištění léčení úrazu nebo nemoci (pojištění typu L)... 17 2.2.2 Pojištěn uhynutí nebo utracení (pojištění typu P)... 20 2.2.3 Pojištění odpovědnosti za škodu (pojištění typu O)... 22 2.3 Slavia pojišťovna a. s.... 23 2.3.1 Pojištění veterinární péče... 23 2.3.2 Pojištění úhynu... 27 2.4 Halali, všeobecná pojišťovna, a. s.... 28 3 Modelové příklady... 31 3.1 Výběr limitů plnění a stanovení výše ročního pojistného... 34 3.2 Výběr limitů plnění modelovými klienty a stanovení výše pojistného... 37 4 Komparace produktů pojištění domácích mazlíčků... 40 4.1 Metoda váženého součtu WSA... 40 4.2 Přidělení vah z mého pohledu a zhodnocení výsledků... 41 4.3 Přidělení vah modelovými klienty a zhodnocení výsledků... 48 Závěr... 56 Seznam literárních zdrojů... 58 Seznam internetových zdrojů... 58 Ostatní prameny... 59 Seznam obrázků... 60 Seznam tabulek... 60 Seznam použitých zkratek... 61 Přílohy... 61

Úvod Zájem o domácí mazlíčky v posledních letech stále stoupá, ale vlastnit domácí zvíře, neznamená jenom radost, ale také zodpovědnost a starost. Starost především ve chvíli, kdy se něco stane, zvíře onemocní, zraní se nebo způsobí škodu. Já sama domácího mazlíčka vlastním, to je hlavní důvod, který mě vedl k tomu zjistit, jaké u nás existují možnosti jeho pojištění. Pojištěním domácích zvířat, jako je pes nebo kočka, se přímo nezabývá žádná literatura, proto jsem při získávání bližších informací vycházela především z dostupných informací na internetu, webových stránek pojišťoven a jejich pojistných podmínek. Dále jsem vycházela z informací a poznatků, které mi byly poskytnuty pracovníky pojišťoven, jak osobně, tak telefonicky nebo elektronickou poštou. V první kapitole své práce se budu zabývat obsahem tohoto pojištění, pro jaká zvířata je určeno a jaké podmínky jsou s ním spojeny. Také vysvětlím základní pojmy obsažené v pojistných podmínkách. V druhé kapitole podrobně popíši produkty u vybraných pojišťoven. Zaměřím se na obsah jednotlivých produktů, tak jak je pojišťovny nabízejí. Popíši, jaké podmínky musí zvíře splňovat, aby mohlo být pojištěno, takovou podmínkou je například identifikace zvířete. Pojišťovny také rozlišují domácí mazlíčky podle hmotnostních kategorií nebo věku. U jednotlivých produktů nastíním, jaké možné limity plnění pojišťovny nabízejí, pro jednotlivá pojištění. V popisu se zaměřím také na výluky z pojištění, které jsou nedílnou součástí všech pojistných podmínek a klient by se s nimi měl seznámit a vzít je na vědomí. V třetí kapitole se budu věnovat modelovým příkladům, vybrala jsem tři a to pražského krysaříka, bernského salašnického psa a britskou královskou kočku. Abych zajistila co nejlepší srovnatelnost produktu, vyberu u každého příkladu jednotlivé limity plnění, ke kterým sestavím kalkulace cen a z nich budu vycházet při vyhodnocování. Výběr limitů provedu nejprve podle svého uvážení a následně podle tří modelových klientů, kteří mají zájem uzavřít pojištění pro svoje modelové zvíře. V poslední části mé bakalářské práce provedu vyhodnocení jednotlivých příkladů pomocí metody vícekriteriálního rozhodování. Ke srovnání využiji metodu váženého 7

součtu WSA (Weight Sum Approach). Pro modelové příklady sestavím rozhodovací tabulky s kritérii, podle kterých se bude zájemce o pojištění rozhodovat. Jednotlivým kritériím přidělím váhy a podle nich pak provedu celkové vyhodnocení. Vyhodnocení provedu z pohledu svého a z pohledu modelových klientů. 8

1 Pojištění zvířat V dnešní době si můžeme pojistit téměř vše a proti všemu. Pojišťovny nabízejí nepřeberné množství produktů, možností a kombinací vyhovující každému. I majitelé domácích zvířat mohou pro své mazlíčky sjednat pojištění. Pojištění zvířat dělíme na dva základní druhy, prvním je pojištění hospodářských zvířat.,,pojištění hospodářských zvířat se vztahuje většinou na soubory krav, prasat, ovcí, koní, drůbeže a sjednává se pro případ uhynutí, utracení nebo nutné porážky v důsledku nemoci, poranění, operace, porodu nebo potratu. (Daňhel, 2005, str. 176) Druhým typem pojištění zvířat je pojištění domácích zvířat, které je určeno pro zvířata v zájmovém chovu. Zájmový chov znamená, že zvíře není předmětem výdělečné činnosti. Pojištění domácích zvířat se řídí příslušnými ustanoveními zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a občanským zákoníkem 1. Dále se pojištění řídí pojistnými podmínkami pojišťoven případně dalšími ujednáními uvedených v pojistné smlouvě. (Pojistné podmínky ČPP, 2007) Pojištění domácích zvířat je uzavíráno jako pojištění neživotní, soukromé a je sjednáváno jako pojištění škodové. Škodové pojištění znamená pojištění, jehož účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události, to znamená, že pojištěný nemůže od pojišťovny získat pojistné plnění vyšší než je škoda. (Ducháčková, 2009, str. 47) Pojištění je určeno pro majitele psů, případně i koček, tedy domácích mazlíčků. Pojištění je v součastné době nabízeno několika tuzemskými pojišťovnami. Má pomoci majitelům s úhradou nákladů, které souvisí s léčbou, případně smrtí zvířete, zahrnuje krytí nákladů za škodu třetí osobě, kterou zvíře způsobí. Předmětem pojištění tedy je: pojištění léčení úrazu nebo nemoci, pojištění úhynu nebo utracení, pojištění odpovědnosti za škodu. (www.penize.cz) Pojištění úrazu nebo nemoci se vztahuje na stavy vyžadující bezprostřední veterinární ošetření. Jedná se především o úraz pojištěného zvířete, léčbu nechronického 1 V roce 2014 by měl vstoupit v platnost nový občanský zákoník. Součástí nového občanského zákoníku je úprava pojistné smlouvy v 2758 až 2872 s tím, že stávající zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, se nabytím účinnosti nového občanského zákoníku, tj. 1. ledna 2014, zruší. 9

onemocnění pojištěného, léčbu akutního onemocnění například se může jednat o alergie, záněty a jiné. Pojištění se vztahuje na úhradu prokazatelně vynaložených nákladů souvisejících s ošetřením a léčbou. Nejedná se o úhradu nákladu rutinní veterinární péče (jako je např. preventivní očkování) nebo léčbu chronického onemocnění (www.penize.cz) Pojištění úhynu nebo utracení se vztahuje na případy uhynutí nebo utracení v důsledku nákazy, infekční i neinfekční nemoci, úrazu, operace, porodních komplikací nebo otravy. Pojištění je možné sjednat pouze u mazlíčků s průkazem původu. Tento typ pojištění může být vhodný zejména pro majitele služebních psů. (www.penize.cz) Pojištění odpovědnosti za škodu slouží k úhradě škody na zdraví, které zvíře způsobí, škody na věcech a finanční škody. Důležité je zmínit, že pojištění odpovědnosti za škodu se nevztahuje na škody způsobené ve vašem domově. Jde o úhradu škod způsobené zcela cizím lidem. Příkladem může být srážka psa s cyklistou, zničení věci, pokousání, a jiné. U pojišťoven nabízející tento typ pojištění je rozsah nabízených služeb v rámci pojištění domácích mazlíčků víceméně stejný. Hlavní odlišnosti pojištění spočívají hlavně v kritériích pro pojištění zvířete a v limitech plnění. Nabídkou jednotlivých pojišťoven se budu zabývat v další části své práce. 1.1 Pro jaká zvířata je pojištění určeno Pojištění se vztahuje na psy a kočky, dle nabídky pojišťoven. Pojistná smlouva se vztahuje na jeden druh zvířete. Pokud tedy pojišťujeme psa i kočku, jsou sjednány dvě pojistné smlouvy. Lze však sjednat smlouvu pro více zvířat jednotu druhu. Základním kritériem pro pojištění domácích zvířat je především nutná identifikace. Pro sjednání pojištění je nezbytné, aby bylo zvíře registrované u příslušného obecního nebo městského úřadu. Musí mít evidenční známku, čip nebo tetování, aby nemohlo dojít k jeho záměně. (www.penize.cz) 10

Dalším kritériem je stáří zvířete 2 a zařazení do hmotnostní kategorie 3. Podmínkou pojištění je také vyplnění dotazníku s potvrzením veterinárního lékaře, že zvíře je zdravé a očkované. 1.2 Slovníček pojmů z pojistných podmínek Tato podkapitola je věnována pojmům, se kterými se při pročítání pojistných podmínek setkáváme. Pojistník je osoba, která uzavírá s pojišťovnou smlouvu. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Pojištěný je osoba, která je vlastníkem zvířete, na něhož se pojištění vztahuje. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Pojistitel znamená specializovanou instituci, která je oprávněná vykonávat pojišťovací činnost, tedy pojišťovna. (Ducháčková, 2009) Čekací doba je doba, po kterou nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění. (Šídlo, 2010) Chovatel je osoba, které bylo pojištěné zvíře svěřeno do opatrování. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Oprávněná osoba je osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění. (Šídlo, 2010) Pojistná událost představuje nahodilou událost, která je v pojistné smlouvě blíže specifikována a znamená povinnost pojišťovny plnit. Pojistnou událostí je například úraz zvířete. (Šídlo, 2010) Pojistné nebezpečí je možná příčina vzniku pojistné události. (Ducháčková, 2009) Pojistné plnění je částka, kterou pojistitel vyplatí v případě pojistné události. U škodových pojištění jde o úhradu vzniklé škody. (Ducháčková, 2009) Pojistné je cenou pojištění, kterou platí pojistník. Pojistník hradí pojistné za dohodnutá pojistná období stanovených v pojistné smlouvě. (Ducháčková, 2009) 2 Věkem zvířete je míněna doba od data narození stanovená dle dokumentace zvířete 3 Zařazení do hmotnostní kategorie je definováno jako určení maximální hmotnosti zvířete, které dosáhne ve své dospělosti. Je prováděno podle standardu plemene. 11

Porodní škoda představuje akutní poruchu zdravotního stavu pojištěného zvířete související s porodem a přímo ohrožující jeho život. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Stav zvířete vyžadující bezodkladné veterinární ošetření představuje stav, který je důsledkem úrazu nebo akutního onemocnění zvířete, může ohrozit jeho život a vyžaduje okamžitou léčbu. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Utracení zvířete z pohledu pojišťovny představuje jeho šetrné usmrcení z důsledku příčin uvedených v pojistné smlouvě a to pouze tehdy má-li léčba nepříznivou prognózu a hrozí smrt. Zvíře musí být vyšetřeno veterinárním lékařem. (Pojistné podmínky ČP, 2007),,Úrazem se rozumí náhlé poškození organizmu zvířete vnějšími fyzikálním nebo chemickými vlivy nebo vlastní tělesnou silou, které způsobuje závažné poruchy důležitých orgánů a jejich funkcí. Za úraz se však nepovažuje takové poškození organizmu zvířete, ke kterému došlo při veterinární léčbě nebo provádění jiného veterinárního zákroku. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Veterinární lékař je osoba, která je odborně způsobilá k vyhotovování veterinární léčby a preventivních činností na základě osvědčení. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Výluky z pojištění představují věci nebo rizika, které jsou vyňaty z pojistného krytí. Škody na nich či jimi způsobené pojišťovna nebude hradit. (Pojistné podmínky ČPP) V pojistných podmínkách pojišťoven se setkáme s obecnými výlukami a také se speciálními výlukami z pojištění. 12

2 Přehled produktů na českém trhu Nyní se ve své práci budu věnovat podrobnému popisu jednotlivých produktů, tak jak je pojišťovny nabízejí. Na českém trhu nabízejí tento produkt čtyři pojišťovny. Česká podnikatelská pojišťovna a. s. Vienna Insurance Group, Česká pojišťovna a. s., Slavia pojišťovna a. s. a HALALI, všeobecná pojišťovna a.s.. Tyto pojišťovny nabízejí jako základní produkt pojištění nákladů na veterinární léčbu v případě úrazu či nemoci zvířete. Ostatní pojišťovny, které nenabízejí pojištění domácích mazlíčků, umožňují alespoň krytí nákladů za škodu prostřednictvím pojištění odpovědnosti za škody v občanském životě, které se sjednává k pojištění domácnosti či pojištění nemovitosti. Pojištění veterinárních nákladů je možné uzavřít jako připojištění u cestovního pojištění. V celé této kapitole vycházím s pojistných podmínek daných pojišťoven a internetových stránek, doplňkové informace o pojištění jsem získala přímo od pracovníků pojišťoven. 2.1 Česká podnikatelská pojišťovna a. s. Česká podnikatelská pojišťovna nabízí pojištění domácích mazlíčků od roku 2007 nejprve jako produkt Mazlík v součastné době jako produkt Hafan jehož obsahem je pojištění nákladů na veterinární léčbu psa. K pojištění nákladů na veterinární léčbu psa, které je sjednáváno jako pojištění základní, lze sjednat doplňkové pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nebo opatrovatele zvířete, dále je možné doplňkově připojistit škody vzniklé při účasti na závodech a soutěžích a to včetně výstav. 2.1.1 Pojištění nákladů na veterinární léčbu psa Pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa platí v součastné době příslušná ustanovení zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, občanský zákoník, Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku VPPM 1/07 a Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa ZPPLVP 1/07. Pojištění lze sjednat pro každého psa registrovaného v České republice u příslušného orgánu státní nebo obecní správy, musí být označen tetováním nebo mikročipem. Pojistit lze psa od 6 měsíců věku, maximální vstupní věk pro uzavření pojištění je 8 let. 13

,,Předmětem pojištění jsou nutné, účelně a neodkladně vynaložené náklady na veterinární léčbu psa, vzniklé v souvislosti s akutní nemocí nebo úrazem. Těmito náklady se rozumí náklady na: veterinární výkony, použitý materiál, nutnou hospitalizaci, předepsanou medikaci (s výjimkou homeopatických přípravků a léčiv). Pojištění je sjednáváno s čekací dobou a to v délce 3 kalendářních dnů na náklady vzniklé v souvislosti s úrazem zvířete a 30 kalendářních dnů na náklady vzniklé v souvislosti s akutní nemocí psa., (Pojistné podmínky ČPP, 2007) Součástí pojistné smlouvy je dotazník pro pojištění nákladů na veterinární léčbu psa, který vyplňuje majitel psa společně s veterinárním lékařem. Dotazník musí být vyplněn v případě: sjednání pojištění, pokud pojišťovaný pes již trpí nemocí nebo následky úrazu, které si vyžadují opakovanou veterinární léčbu, v případě vzniku pojistné události, v případě vyčerpání pojistné částky a jejím obnovování. Limity plnění Zájemce o pojištění má možnost vybrat ze tří limitů plnění a to ve výší 10 000 Kč, 20 000 Kč a 30 000 Kč. Limit plnění je sjednáván pro jednu a všechny pojistné události vzniklé v jednom pojistném roce. Dojde-li během této doby k jeho vyčerpání, je možné limit plnění obnovit do původní výše doplacením základního ročního pojistného zvýšeného o 50% přirážku. 14

V následující tabulce uvádím základní sazebník pro výpočet ročního pojistného. Tabulka 1: Základní sazebník Vstupní věk Pojistné 10 000 20 000 30 000 6 měsíců - 3 roky 900 1 500 1 860 3 roky - 5 let 1 200 1 800 3 325 5 let - 8 let 1 500 2 550 3 100 Asistenční, služební psi 900 1 200 1 705 (Zdroj: Česká podnikatelská pojišťovna, vlastní úprava) Výši pojistného neovlivňuje pouze zvolený limit plnění, ale jak je v tabulce vidět také vstupní věk psa. Slevu na pojistném je možné získat pro služební psy, a to bez ohledu na vstupní věk. Pojištění se sjednává se spoluúčastí pojištěného ke každé pojistné události ve výši 500 Kč, 1 000 Kč, 1 500 Kč nebo 2 000 Kč. Základní spoluúčastí jsou 2 000 Kč, pokud je zvolena nižší spoluúčast výše ročního pojistného se zvyšuje o koeficient k příslušné výši spoluúčasti, viz následující tabulka. Tabulka 2: Koeficienty pro spoluúčast Spoluúčast Koeficient 500 2,4 1 000 1,8 1 500 1,4 2 000 0 (Zdroj: Česká podnikatelská pojišťovna, vlastní úprava) Pojistné plnění je pojišťovnou vyplaceno na základě předložených dokladů, vystavené odborným veterinárním lékařem, který úkony provedl. Pojištěný musí předložit originály dokumentů o zaplacení veterinární péče s výpisem provedených zákroků a doklady o úhradě předepsané medikace. Výluky z pojištění Pojištění se nevztahuje především na smrt nebo nutné utracení psa a s tím související náklady. Dále se pojištění nevztahuje na náklady vynaložené v souvislosti s porodem, léčením dědičných nebo vrozených vad a chorob. Z pojištění nejsou hrazeny preventivní veterinární zákroky a úkony například očkování, čipování, tetování. 15

Pojištění se dále nevztahuje na náklady na veterinární léčbu: způsobené v důsledku válčených událostí, nepokojů, povstání, stávek, způsobené teroristickými činy, vzniklé působením jaderné energie, radiace případně emisí, vzniklé při užití psa k vojenským účelům, vynaložené v důsledku příčiny, ke které došlo před počátkem pojištění. 2.1.2 Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nebo opatrovatele zvířete Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nebo opatrovatele zvířete se řídí Všeobecnými pojistnými podmínkami pro pojištění odpovědnosti za škodu VPP OD 1/11, Doplňkovými pojistnými podmínkami pro pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nebo opatrovatele zvířete DPPOZ2 0 1/11 a pojistnou smlouvou. Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou psem, zejména na zdraví, na věci a na způsobenou finanční škodu. Jedná se o škody způsobené pojištěným psem jiné osobě. Jako příklad můžu uvést srážku psa s cyklistou, kdy cyklistovi vznikne škoda na kole a oblečení, navíc utrpí úraz. Pojištění se vztahuje na škody způsobené na území České republiky nebo při přechodném pobytu na území Evropy. V následující tabulce uvádím jaké limity plnění má klient na výběr a cenu. Tabulka 3: Limity pojistného plnění a roční pojistné Limity pojistného plnění Roční pojistné škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda I. 500 000 250 000 120 000 250 II. 1 000 000 500 000 250 000 450 III. 2 000 000 1 000 000 500 000 650 (Zdroj: Česká podnikatelská pojišťovna, vlastní úprava) Pojištění odpovědnosti se sjednává bez spoluúčasti a nevztahuje se na škody, které vyplývají z vlastnictví loveckého psa používaného pro výkon práva myslivosti. Dále se pojištění nevztahuje na škody plynoucí z výdělečné činnosti pojištěného. 16

2.2 Česká pojišťovna a. s. Česká pojišťovna nabízí pojištění domácích mazlíčků od roku 2007 pod názvem Mazlíček. Pojištění umožňuje pojistit jak psa, tak kočku. Obsahem pojištění je: pojištění léčení úrazu nebo nemoci (typ pojištění L) pojištění úhynu nebo utracení (typ pojištění P) pojištění odpovědnosti za škodu (typ pojištění O) Pojištění se řídí zákonem číslo 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, Všeobecnými pojistnými podmínkami pojištění zvířat v zájmovém chovu VPPZ 2007, Doplňkovými pojistnými podmínkami pojištění psů DPPPE 1 a Doplňkovými pojistnými podmínkami pojištění koček DPPPE 2. Pojištěné zvíře musí být označeno mikročipem nebo alespoň tetováním a musí být zdravé. Podmínkou pojištění je u typu L a P váha zvířete a jeho věk a to následovně: pokud pojišťujeme psa, který váží více jak 40 kg, nesmí být starší 5 let, pokud pojišťujeme psa, který váží méně jak 40 kg, nesmí být starší 9 let, kočka nesmí být, při sjednávání pojištění, starší 8 let, váhová kategorie se nerozlišuje, minimální vstupní věk při uzavírání pojištění jsou 3 měsíce, platí u psa i kočky. 2.2.1 Pojištění léčení úrazu nebo nemoci (pojištění typu L) Pojištění léčení úrazu nebo nemoci se vztahuje na veterinární léčení pojištěného zvířete, vyžadující bezodkladné ošetření v důsledku: úrazu, nechronického onemocnění pojištěného zvířete, prvním vzplanutí onemocnění, které je později diagnostikováno jako chronické, ale dříve se u zvířete neprojevilo. Pojištění se vztahuje na náklady vynaložené na nezbytně nutné, přiměřené ošetření zvířete způsobené úrazem na dobu nejvýše 60 dnů od vzniku pojistné události 17

a v případě nechronického onemocnění na dobu nejvýše 30 dní od vzniku pojistné události. Pojištění se sjednává s čekací dobou a to v délce 30 dnů u nemoci i úrazu pojišťovaného zvířete, kdy pojišťovna nemá povinnost plnit. Pojištění se vztahuje pouze na veterinární péči poskytnutou na území České republiky. Limity pojistného plnění Zájemce o pojištění má možnost vybrat ze tří limitů plnění a to ve výší 15 000 Kč, 20 000 Kč a 30 000 Kč u psů, u koček je možný limit plnění ještě 10 000 Kč a 25 000 Kč jinak jsou podmínky stejné. Limit plnění se vztahuje na všechny pojistné události nastalé v jednom roce. Následující tabulky zobrazují výši pojistného podle nastaveného limitu, věku zvířete a váhovou kategorii. Informace jsem získala pomocí online kalkulace dostupné na internetových stránkách České pojišťovny. Tabulka 4: Roční pojistné u psa do 40 kg Věk Výše pojistného 15 000 20 000 30 000 3 měsíce - 1 rok 1 485 1 980 2 970 1 rok - 2 roky 1 568 2 090 3 135 2 roky - 9 let 1 650 2 200 3 300 (Zdroj: www.ceskapojistovna.cz, vlastní úprava) Tabulka 5: Roční pojistné u psa nad 40 kg Věk Výše pojistného 15 000 20 000 30 000 3 měsíce - 1 rok 2 025 2 700 4 050 1 rok - 2 roky 2 138 2 850 4 275 2 roky - 5 let 2 250 3 000 4 500 (Zdroj: www.ceskapojistovna.cz, vlastní úprava) Tabulka 6: Roční pojistné u kočky Věk Výše pojistného 10 000 15 000 20 000 25 000 30 000 3 měsíce - 1 rok 810 1 215 1 620 2 025 2 430 1 rok - 2 roky 855 1 283 1 710 2 138 2 565 2 roky - 8 let 900 1 350 1 800 2 250 2 700 (Zdroj: www.ceskapojistovna.cz, vlastní úprava) 18

Z uvedených tabulek je patrné, že výše ročního pojistného se odvíjí od zvoleného limitu plnění a také od věku zvířete. S věkem roste i roční pojistné. Před uzavřením pojištění je určitě potřeba zvážit, jaký limit plnění zvolit, tak aby jeho výše byla optimální. V případě pojistné události vyplácí pojišťovna 70 % z nákladů na veterinární léčení, maximálně do výše limitu plnění. U pojištěného psa ve váhové kategorii do 40 kg se od dosažení 9 roku plnění snižuje a to o 10 % za každý započatý další rok. U psa ve váhové kategorii nad 40 kg se plnění snižuje dosažením 5 roku. U pojištěné kočky se plnění snižuje dosažením 10-ti let. Pojistnou událost je nutné do 3 dnů od vzniku oznámit pojišťovně a doložit veškerou potřebnou dokumentaci, tou je například očkovací průkaz, zpráva od veterinárního lékaře, doklady o zaplacení. Výluky v pojištění,,pojištění se nevztahuje na nahodilou skutečnost způsobenou následkem: jaderné reakce, jaderného záření, válečných událostí, vzpoury, povstání stávky, teroristických aktů. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Tyto obecné výluky z pojištění platí pro všechny typy pojištění, nabízených Českou pojišťovnou v rámci pojištění domácích zvířat.,,vedle obecných výluk se pojištění dále nevztahuje na události, k nímž došlo: v důsledku úmyslného jednání vlastníka nebo člena rodiny, v důsledku porušení zákona na ochranu zvířete proti týrání, v důsledku dědičné nemoci, vrozené vady nebo chronického onemocnění, v důsledku preventivních a kosmetických zákroků, v důsledku parazitózy 4. (Pojistné podmínky ČP, 2007) Z pojištění dále nejsou hrazeny náklady na hospitalizaci s výjimkou nezbytně nutné v délce nejvýše dvou dnů. Nejsou hrazeny preventivní nebo kosmetické zákroky, 4 Onemocnění vyvolané parazity například ho způsobují vši, škrkavky, červy aj. 19

odstranění blech, klíšťat, ošetření chrupu, léčba spojená s porodem pojištěného zvířete. Pojištění nehradí léčbu kožních onemocnění, očkování nebo kastraci. Tyto výluky z pojištění platí i u pojištění úhynu nebo utracení. 2.2.2 Pojištěn uhynutí nebo utracení (pojištění typu P) U tohoto typu pojištění jsou podmínky a kritéria pojištění stejná jako u předešlého typu, s tím rozdílem, že pro uzavření je nutné, aby zvíře mělo průkaz původu nebo doklad o speciálním výcviku. Pojištění pro případ uhynutí nebo utracení psa nebo kočky se vztahuje na nákazy, infekční nemoci, neinfekční nemoci, úrazy, operace nebo otravy. Sjednává se s čekací dobou 30 dnů plynoucí od počátku pojištění. Limity plnění Stejně jako u předešlého typu i zde se limity plnění liší podle toho, zda se jedná o kočku či psa. U kočky je na výběr z limitů plnění 2 000 Kč, 4 000 Kč, 6 000 Kč a 8 000 Kč. U psa jsou to limity 5 000 Kč, 10 000 Kč, 15 000 Kč a 20 000 Kč. Zvolený limit plnění by měl odpovídat majetkové hodnotě pojišťovaného zvířete. Pojištění uhynutí nebo utracení lze sjednat samostatně. Následující tabulky zachycují cenu ročního pojistného. Informace jsem opět zpracovávala pomocí online výpočtu dostupného na stránkách pojišťovny. Tabulka 7: Roční pojistné u psa do 40 kg Věk Výše pojistného 5 000 10 000 15 000 20 000 3 měsíce - 1 rok 468 935 1 403 1 870 1 rok - 2 roky 495 990 1 485 1 980 2 roky - 3 roky 523 1 045 1 568 2 090 3 roky - 9 let 550 1 100 1 650 2 200 (Zdroj: www.ceskapojistovna.cz, vlastní úprava) 20

Tabulka 8: Roční pojistné u psa nad 40 kg Věk Výše pojistného 5 000 10 000 15 000 20 000 3 měsíce - 1 rok 638 1 275 1 913 2 550 1 rok - 2 roky 675 1 350 2 025 2 700 2 roky - 3 roky 713 1 425 2 138 2 850 3 roky - 5 let 750 1 500 2 250 3 000 (Zdroj: www.ceskapojistovna.cz, vlastní úprava) Tabulka 9: Roční pojistné u kočky Věk Výše pojistného 2 000 4 000 6 000 8 000 3 měsíce - 1 rok 198 396 594 792 1 rok - 2 roky 209 418 627 836 2 roky - 8 let 220 440 660 880 (Zdroj: www.ceskapojistovna.cz, vlastní úprava) Tabulky opět znázorňují cenu pojištění, která závisí na zvoleném limitu plnění a v neposlední řadě na stáří pojištěného psa či kočky. U pojištění psů se věkové zařazení liší oproti předešlému pojištění, přibylo věkové rozmezí 2-3 roky. V případě pojištění koček zůstává věkové rozlišení stejné. Plnění pojišťovny V případě pojistné události je pojištěnému vyplacena částka odpovídající sjednanému limitu plnění, nejde-li o následující příklady: pojištěný pes do 40 kg dosáhl věku 7 let (resp. nad 40 kg a je mu více jak 4 roky), v tomto případě pojišťovna vyplácí částku odpovídající 80 % sjednaného limitu plnění, pojištěný pes do 40 kg dosáhl věku 9 let (resp. nad 40 kg a je mu více jak 5 let), v tomto případě pojišťovna vyplácí částku odpovídající 60 % sjednaného limitu plnění, pojištěná kočka, jejíž věk se pohybuje v rozmezí 6 až 8 let, v takovém případě vyplácí pojišťovna částku odpovídající 80 % sjednaného limitu, jde-li o kočku starší 8 let, vyplácí se částka odpovídající 60 % sjednaného limitu. I u tohoto typu pojištění platí, že s přibývajícím věkem se plnění snižuje. 21

K uplatnění práva na pojistné plnění v případě úmrtí pojištěného psa či kočky je pojištěný povinen ohlásit do 3 dnů pojistnou událost pojišťovně, předložit potřebné doklady zejména osvědčení o příčině pojistné události a průkaz původu psa. Doklady je nutné doložit do 5 dnů od oznámení události. Zánik pojištění Doba pojištění je limitována věkem pojištěného zvířete. U pojištěného psa do 40 kg zaniká pojištění dosažením 11 let. U pojištěného psa nad 40 kg zaniká pojištěním dosažením 6 let. U pojištěné kočky zaniká dnem dosažení věku 10 let. 2.2.3 Pojištění odpovědnosti za škodu (pojištění typu O) Pojištění odpovědnosti za škodu se vztahuje na škodu způsobenou pojištěným psem nebo kočkou jiné osobě úrazem, poškozením zdraví této osoby, poškozením nebo zničením věci, kterou má tato osoba ve vlastnictví. Pojištění se vztahuje na události vzniklé na území České republiky nebo při přechodném pobytu na území Evropy. Limity plnění V pojistné smlouvě je uveden limit plnění, který se vztahuje na celkové plnění z jedné události a nesmí přesáhnout zvolený limit. V pojistné smlouvě mohou být v rámci limitu plnění stanoveny sublimity pojistného plnění pro sjednaná nebezpečí. Česká pojišťovna nabízí pojištění s těmito limity plnění: 2 000 000 Kč pro škodu na zdraví, 1 000 000 Kč pro škodu na věci, 500 000 Kč pro finanční škodu, cena pojištění je 150 Kč za rok. Výluky z pojištění Pojištění odpovědnosti má celou řadu výluk, na které se plnění pojišťovny nevztahuje, jsou jimi například: škody vzniklé na věci, kterou pojištěný používá, 22

škody z vlastnictví psa, který je využíván k myslivosti, škody vzniklé aktivní účastí na závodech, škody vzniklé osobě blízké (manžel, manželka, sourozenci a jiné), škody ekologické. 2.3 Slavia pojišťovna a. s. Pojišťovna Slávia nabízí pojištění domácích mazlíčků od roku 2008 pod názvem Pejsek a Kočička. Už podle názvu je jasné, že lze pojistit psa i kočku. Pojištění se řídí příslušnými ustanoveními zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a dále Všeobecnými pojistnými podmínkami pro pojištění domácích zvířat VPP PDZ 06/2008. V rámci pojištění Pejsek a kočička je možné uzavřít pojištění veterinární péče a pojištění úhynu. Přičemž pojištění veterinární péče je pojištěním základním a pojištění úhynu doplňkovým. 2.3.1 Pojištění veterinární péče Podmínkou pro uzavření pojištění je, že pojištěné zvíře musí být označeno tetováním 5 nebo mikročipem. Pojištěný pes musí mít evidenční známku. Minimální vstupní věk je u psů 6 měsíců 6 a u koček 5 měsíců 7. V případě, že věk nelze prokázat, je zvíře považování za 8 leté. Maximální vstupní věk je pojišťovnou stanoven na 25 let, ale má-li být uzavřeno pojištění u zvířete, které dosáhlo 8 let (resp. 6 let v případě hmotnostní kategorie nad 50 kg), musí být provedena komplexní veterinární prohlídka 8. Předmětem pojištění jsou náklady veterinární léčby pojištěného zvířete, vztahující se na vznik úrazu nebo neočekávaného onemocnění vyžadující nezbytné ošetření. Těmito náklady jsou náklady na: použití diagnostických přístrojů, 5 Pokud má zvíře pouze tetování, má povinnost pojistník nechat ho označit mikročipem a to nejpozději před prvním přeočkováním, které následuje po uzavření pojistné smlouvy. 6 Před uzavřením pojištění musí být pes očkován proti vzteklině, psince, parvoviróze a infekčním zánětům. 7 Kočka musí být před uzavřením pojištění očkována proti virové leukemii, peritonitidě. 8 RTG hrudi, hematologické vyšetření, vyšetření moči. Prohlídka se musí provést u každého zvířete, které v době pojištění dosáhne 8 let věku (resp. 6 let). Náklady na prohlídku jsou pojišťovnou uhrazeny z 50 %, trvá-li pojištění více jak 24 měsíců. 23

použitý materiál, ambulantní ošetření, chirurgické zákroky, anestezie, náklady nutné hospitalizace po dobu 2 dnů, 50 % nákladů za třetí a další den hospitalizace, maximálně však 10 dnů. Kromě těchto nákladů mohou být z pojištění hrazeny některé speciální veterinární výkony. Tyto výkony musí být písemně schváleny pojišťovnou a jsou jimi: CT vyšetření, fixace čéšky, výměna oční čočky, MRI vyšetření 9, implantace endoprotézy, luxace čéšky, luxace kyčle. (Pojistné podmínky pojišťovny Slavie, 2008) Pojištění se sjednává s čekací lhůtou. U veterinární péče je čekací doba 2 dny v důsledku úrazu a 28 dní v důsledku nemoci. Pojištění platí na území České republiky. Limity plnění Pojištění veterinární péče lze sjednat ve variantě V1, V2, V3 10. Výše pojistného plnění se vztahuje zvlášť na nemoc a na úraz, jak uvádím v tabulce. Informace jsem získala od pracovníků pojišťovny. 9 MRI vyšetření - magnetická rezonance 10 V případě, kdy je sjednána varianta V3 rozšiřuje se rozsah základního pojištění o tzv. BenefityPlus. 24

Varianta Tabulka 10: Limity pojistného plnění Výše pojistného plnění v případě nemoci Výše pojistného plnění v případě úrazu zvířete V1 10 000 30 000 V2 20 000 60 000 V3 30 000 90 000 (Zdroj: Slávia pojišťovna, vlastní úprava) Ještě uvedu v tabulce č. 9 sazebník pojištění veterinární péče platný pro limitní třídu V2. Tabulka 11: Sazebník pro limitní třídu V2 Vstupní věk Limitní třída V2 - roční pojistné veterinární léčby kočka pes do 15 kg pes do 30 kg pes do 50 kg pes nad 50 kg 0 1 810 2 580 3 860 5 660 7 710 1 1 870 2 670 4 000 5 870 8 000 2 1 980 2 820 4 240 6 210 8 460 3 2 140 3 060 4 590 6 740 9 180 4 2 340 3 340 5 010 7 340 10 020 5 2 580 3 680 5 520 8 080 11 020 6 2 860 4 080 6 130 8 990 12 260 7 3 170 4 510 6 780 9 940 13 550 8 3 490 4 980 7 470 10 960 14 940 9 3 860 5 500 8 260 12 100 16 500 10 4 270 6 100 9 140 13 410 18 270 11 4 670 6 670 10 000 14 660 20 000 12 a více 5 330 7 620 11 420 16 770 22 860 (Zdroj: Slavia pojišťovna, vlastní úprava) Při kalkulaci pojistného hraje roli nejen zvolený limit plnění, ale také stáří zvířete a hmotnostní kategorie. Hmotnostní kategorie jsou následující: do 15 kg do 30 kg do 50 kg nad 50 kg 25

Majitel musí hmotnost pojištěného zvířete průběžně sledovat, a pokud přesáhne svoji kategorii o více jak 3 kg, je povinen tuto skutečnost pojišťovně nahlásit, ta následně upraví výši pojistného. Plnění pojišťovny se vztahuje na všechny pojistné události, které nastaly v průběhu roku. Dojde-li během této doby k částečnému nebo úplnému vyčerpání limitu plnění, je možné limit plnění obnovit a to zaplacením výše ročního pojistného navýšeného o přirážku 30 %. Pojištění se sjednává se spoluúčastí, obvykle ve výši 1 000 Kč na každou pojistnou událost. Pojišťovna nabízí slevy pro asistenční, slepecké a záchranářské psy. V případě kdy tedy dojde k úrazu nebo akutnímu onemocnění zvířete a je třeba jeho ošetření je pojištěný povinen oznámit pojistnou událost pojišťovně nejdéle do 3 dnů zahájení léčení. Předložit doklady o očkování, doklady o veterinářem předepsaných přípravcích a účty o zaplacení, lékařskou zprávu. Lékařská zpráva musí obsahovat diagnózu, specifikaci provedených zákroků, aktuální hmotnost pojištěného zvířete, číslo mikročipu. Výluky z pojištění Obecnými výlukami z pojištění jsou škody vzniklé v důsledku jaderné reakce, válečných události, teroristických činů, v důsledku úmyslného jednání vlastníka. Pojištění se také nevztahuje na chronické onemocnění, preventivní a kosmetické ošetření.,,z pojištění nejsou hrazeny náklady vynaložené na: odstranění vnějších parazitů (blechy, klíšťat apod.), léčbu kožních onemocnění, ošetření a léčení nemoci chrupu, provedení císařského řezu, očkování nebo kastraci, potravinové doplňky, nadstandardní veterinární zásahy, které nejsou nezbytné pro léčení, 26

dopravu pojištěného zvířete za účelem léčení. (Pojistné podmínky pojišťovny Slavie, 2008) 2.3.2 Pojištění úhynu Pojištění úhynu lze sjednat doplňkově k pojištění veterinární péče. Není možné jej sjednat samostatně. V rámci pojištění se rozlišují následující skupiny pojištěných zvířat: pes s průkazem původu, pes bez průkazu původu, který absolvoval speciální výcvik a má doklad o tomto výcviku, pes bez průkazu původu a bez výcviku, kočka s průkazem původu označená mikročipem, jejíž hodnota musí být doložena znaleckým posudkem. Předmětem pojištění je škoda vzniklá úhynem nebo nutným utracením zvířete a to v důsledku infekční nemoci, nákazy, úrazu, operace, akutní otravy nebo porodní škody. Pojištění úhynu je stejně jako pojištění veterinární péče sjednáváno s čekací dobou a to v délce 2 měsíce pro zvířata mladší 3 let a 4 měsíce pro 3-letá a starší. Limity plnění Pojistná částka je stanovena v pojistné smlouvě. Klient si stanovuje výši pojistné částky sám, stanovená výše by měla odpovídat majetkové hodnotě pojišťovaného zvířete. Maximální částka, která je pojišťovnou vyplacena představuje nejvýše trojnásobek limitu zvoleného u veterinární péče u léčby nemocí. Tedy je-li zvolena varianta V1 u veterinární péče 10 000 Kč pro případ pojištění úhynu je možné zadat nejvýše pojistnou částku 30 000 Kč, tj. trojnásobek. Toto pravidlo je jiné v případě pojištění psů bez průkazu původu a bez dokladu o výcviku. V tomto případě je pojistná částka omezena na polovinu ročního limitu plnění pro léčbu nemocí. Tedy je-li zvolena varianta V1 u veterinární péče pro případ pojištění úhynu je možné zadat nejvýše pojistnou částku 5 000 Kč. Pojištění úhynu se sjednává bez spoluúčasti. 27

Zánik pojištění Pojištění se sjednává na dobu určitou. Doba pojištění je limitována věkem pojištěného zvířete. U psů do 50 kg zaniká pojištění dosažením 8 let. U psů nad 50 kg zaniká pojištění dosažením 6 let. U koček zaniká dnem dosažení 8 let. 2.4 Halali, všeobecná pojišťovna, a. s. Pojišťovna Halali nabízí pojištění psů. Pojištění lze uzavřít u loveckých a společenských plemen. Pojištění se vztahuje na léčebné výlohy, pojištění uhynutí nebo utracení psa a pojištění odpovědnosti. Pojištění platí na území České republiky. Pojištěný pes musí být označen tetováním nebo mikročipem. Pojištění je určeno pro psy ve věku 5 měsíců do 8 let. Pojištění lze sjednat ve věku psa nejvýše 6 let. Podmínkou pojištění je vyplněný dotazník, včetně části, kterou vyplňuje veterinární lékař. Pojištění léčebných výloh je pojištěním základním a předmětem pojištění je úhrada nákladů na nutnou, přiměřenou a účelně vedenou léčbu pojištěného psa vyžadující veterinární ošetření v důsledku úrazu nebo akutního onemocnění psa. (Pojistné podmínky pojišťovny Halali, 2013) K základnímu pojištění lze sjednat doplňková pojištění 11 : a) na uhynutí nebo utracení psa v důsledku úrazu, nemoci, operace, porodu, potratu, akutní otravy, b) na odpovědnost za škodu: na zdraví jiné osoby s limitem pojistného plnění 500 000 Kč, na věci s limitem pojistného plnění 250 000 Kč, finanční s limitem pojistného plnění 100 000 Kč. Pojištění je sjednáváno s čekací dobou. U pojištění léčebných výloh a pojištění odpovědnosti je čekací doba 30 dní. U pojištění uhynutí a utracení zvířete je čekací doba stanovena na 120 dní ode dne sjednání pojistné smlouvy. 11 Pojištění úhynu nebo utracení a pojištění odpovědnosti lze uzavřít pouze u psů s průkazem původu. 28

Limity pojistného plnění a pojistné Limit pojistného plnění je při uzavírání pojištění navržen pojistníkem, pojistná částka může být sjednána maximálně ve výši 60 000 Kč. Pojistné je vyjádřeno v procentech ze sjednané pojistné částky a to následovně: pojištění léčebných výloh 10 % / rok, pojištění úhynu / utracení 2 % / rok, pojištění odpovědnosti 2,4 % / rok. Plnění pojišťovny se vztahuje na všechny pojistné události, které nastaly v průběhu roku. Dojde-li během této doby k vyčerpání limitu plnění, je možné limit plnění obnovit a to zaplacením výše ročního pojistného navýšeného o přirážku 30 %. U pojištění léčebných výloh se sjednává spoluúčast ve výši 20 %. U pojištění uhynutí nebo utracení psa pojišťovna poskytuje pojistné plnění do výše 80 % sjednané pojistné částky. (Pojistné podmínky pojišťovny Halali, 2013) Výluky z pojištění Stejně jako u předešlých pojišťoven i u pojišťovny Halali se pojištění nevztahuje například na: události vzniklé následkem válečných události, vzpoury, povstání, násilných nepokojů, náklady kosmetických zákroků nebo preventivní péče např. očkování, kastrace, hospitalizaci 12, nadstandardní náklady léčebné veterinární péče, dědičné vady, léčbu alergických a kožních onemocnění. 12 S výjimkou nezbytné hospitalizace po veterinárním zákroku v délce nejvýše 3 dnů. 29

Pojištění odpovědnosti za škodu se nevztahuje na škody: za které pojištění odpovídá blízké osobě tj. sourozenci, manželka, partner, vniklé na životním prostředí, aj. 30

3 Modelové příklady Vybrané pojištění jsem blíže popsala v předchozí kapitole a pro objektivní srovnání a výběr vhodného produktu jsem vybrala tři modelové příklady. Pražský krysařík Obrázek 1: Pražský krysařík (Zdroj www.celysvet.cz) Pro první modelový příklad jsem si vybrala pražského krysaříka, kterému je 6 měsíců, hmotnost 1,5 kg. Má průkaz původu a tetování. Pražského krysaříka jsem si vybrala z toho důvodu, že ho mám doma a je neodmyslitelným členem mojí rodiny. Pražský krysařík je společenské plemeno, původem z České republiky. Patří mezi malá plemena, v kohoutku měří 20 až 23 cm, váha těchto pejsků se pohybuje okolo 2,5 kg. Průměrem se dožívají 13 až 15 let. (www.hafici.cz) Mezi zdravotní komplikace, se kterými se můžeme u tohoto plemene setkat, patří nemoci zubů a dásní. Dále to mohou být zlomeniny kosti záprsní a kosti předloktí, problémy pohybového aparátu (tzv. luxace čéšky). Pro zajímavost uvádím orientační ceny takových zákroků: 13 Zuby - odstranění zubního kamene ultrazvukem 1 500 Kč Zuby - zubní kaz, kámen, stomatologické ošetření 2 500 Kč Zlomenina - stabilizace ploténkou (osteosyntéza) 10 000 až 15 000 Kč 13 Vycházela jsem z ceníku veterinární kliniky MVDr. Luděk Kučera, dostupné na http://www.veterinakucera.cz/zobrazit/cenik 31

Luxace čéšky 7 000 až 8 000 Kč Bernský salašnický pes Obrázek 2: Bernský salašnický pes (Zdroj: www.psi-plemena.cz) Pro druhý modelový příklad jsem vybrala bernského salašnického psa, kterému jsou 3 roky, hmotnost 42 kg. Má průkaz původu a čip. Bernský salašnický pes patří mezi větší psy, v kohoutku měří 60-70 cm. Průměrem se dožívá 10 až 12 let. Bernský salašnický pes je znám svou klidnou povahou a oddaností ke svému pánu. Je také velmi vnímavý a učenlivý pes. (www.psi-plemena.cz) Zdravotní problémy, které toto plemeno potkávají, souvisí především s jeho hmotností. Mezi takové problémy patří například dysplazie kyčelních kloubu 14. Dále se můžeme setkat s nemoci žaludku a dalšími. Stejně jako u prvního příkladu i teď uvádím orientační ceny veterinární léčby: 15 Posouzení dysplazie kyčelních kloubů 600 Kč Rentgenové vyšetření dysplazie kyčelního kloubu 1 400 Kč Torze žaludku 10 000 12 000 Kč 14 Při DKK dochází k oslabování kyčelního kloubu způsobující ztuhlost a kulhání. U psů má charakter onemocnění dědičného a vývojového. Existuje několik chirurgických forem léčby například trojitá osteotomie pánve, kyčelní endoprotéza a jiné. 15 Vycházela jsem z ceníku veterinární kliniky MVDr. Luděk Kučera, dostupné na http://www.veterinakucera.cz/zobrazit/cenik 32

Britská krátkosrstá kočka Obrázek 3: Britská krátkosrstá kočka (Zdroj www.celysvet.cz) Jako poslední příklad jsem vybrala britskou krátkosrstou kočku, které je 1 rok, hmotnost 2 kg. Má průkaz původu a tetování. Britská krátkosrstá kočka patří do skupiny koček s krátkou srstí. Váha se pohybuje v rozmezí 5 až 8 kg a dožívá se i více jak 15 let. Povahou se jedná o klidné, přítulné a přátelské plemeno. Byla vyšlechtěná ve druhé polovině 19. století křížením anglických domácích koček s perskými. (www.celysvet.cz) Mezi kočičí onemocnění patří například nemoci očí (zánět rohovky, onemocnění slzných žláz), infekční onemocnění (vzteklina), onemocnění močových cest a další. (www.chovatelka.cz) I u posledního příkladu jsem se snažila najít orientační ceny zákroků 16 : Plastika rohovky 1 800 Kč Slzné kanálky proplach 800 Kč Jak je vidět ceny za jednotlivé veterinární ošetření jsou vysoké a mohou výrazným způsobem nabourat rozpočet domácností. Ne každý majitel domácího mazlíčka si může ale léčení dovolit, a proto se může stát, že se zvířeti nedostává dostačující péče a právě pojištění domácích mazlíčků by mělo těmto situacím předcházet. 16 Vycházela jsem z ceníku veterinární kliniky MVDr. Luděk Kučera, dostupné na http://www.veterinakucera.cz/zobrazit/cenik 33

3.1 Výběr limitů plnění a stanovení výše ročního pojistného Všechny čtyři produkty, které jsem blíže popsala v předešlé kapitole, mají různá specifika, proto je obtížné produkty přesně porovnat. Pro srovnání jsem u každé pojišťovny vybrala limity plnění. Výběr jsem zvažovala z pohledu sebe jako potencionálního zájemce o pojištění. Informace o cenách pojištění jsem u České podnikatelské pojišťovny a pojišťovny Slavie získala přímo od pracovníků pobočky, kteří mi kalkulace sestavili. V případě České pojišťovny jsem kalkulace sestavovala pomocí online výpočtu, dostupném na internetových stránkách. U pojišťovny Halali jsem k získání informací a potřebných kalkulací využila e-mailovou korespondenci a telefon. Zvolené limity plnění a výši pojistného jsou zobrazeny v následujících tabulkách. Pražský krysařík Pro srovnání jsem volila u pražského krysaříka částku 20 000 Kč u léčebných výloh i u pojištění úhynu. Tato částka si myslím je při dnešních cenách veterinární péče optimální. Zvolený limit 20 000 Kč představuje krytí nákladů na nemoc a úraz zvířete. Nutno zmínit, že pojišťovna Slavia jako jediná rozděluje limity plnění zvlášť pro nemoc a zvlášť pro úraz, v tomto případě jsem pro srovnání volila variantu V2, tedy 20 000 Kč nemoc, 60 000 Kč úraz. Rozdíl je i u pojištění úhynu, kdy nejsou pojišťovnou stanoveny možné limity plnění, ale cena se stanovuje pomocí doložené hodnoty pejska, k tomu slouží např. kupní smlouva, zadávala jsem cenu 10 000 Kč. U pojištění odpovědnosti jsem pro srovnání zvolila nižší limit plnění u České podnikatelské pojišťovny, který je více méně stejný jako u pojišťovny Halali, u České pojišťovny jde zvolit pouze uvedený limit plnění. 34

Česká podnikatelská pojišťovna Česká pojišťovna Pojistné plnění Tabulka 12: Zvolené limity plnění a jejich cena Pojistné 20 000 2 538 Pojistné plnění Pojistné 20 000 1 980 20 000 1 870 Halali 20 000 2 000 20 000 400 Slavia pojišťovna Bernský salašnický pes Pojištění léčebných výloh Pojištění úhynu Pojištění odpovědnosti Neposkytuje Pojistné plnění (škoda na zdraví, škoda na věci, finanční škoda) 500 000 250 000 120 000 2 000 000 1 000 000 500 000 500 000 250 000 100 000 Pojistné Spoluúčast 250 1 000 150 30% 480 20% 20 000 nemoc Neposkytuje v rámci 2 580 10 000 350 1 000 60 000 úraz produktu Pejsek a kočička Zdroj: Vlastní zpracování informací pojišťoven U bernského salašnického psa jsem pro srovnání volila nejvyšší limity plnění, které lze u pojišťoven zvolit. V případě pojištění veterinární péče je to limit 30 000 Kč, opět pojišťovna Slavia má limity plnění rozdělené 30 000 Kč se vztahuje na nemoc a 90 000 Kč na úraz, zvolila jsem nejvyšší variantu, tedy variantu V3. U pojištění úhynu je nejvyšším limitem 20 000 Kč u České pojišťovny, u pojišťovny Slavie, stejně jako v předešlém případě, nelze přímo zvolit limit plnění, při kalkulaci ceny vycházím s pořizovací ceny 15 000 Kč. U pojišťovny Halali jde zvolit maximální částka 60 000 Kč, ale musí být společná pro celé pojištění, proto je u pojištění úhynu zvolena částka 30 000 Kč. Výše pojistného se potom odvíjí právě od zvolené částky a představuje 10 % na veterinární léčbu, 2 % na pojištění úhynu a 2,4 % pojištění odpovědnosti. U pojištění odpovědnosti jsem zvolila nejvyšší možné limity plnění u všech pojišťoven. 35

Česká podnikatelská pojišťovna Česká pojišťovna Pojistné plnění Tabulka 13: Zvolené limity plnění a jejich cena Pojistné 30 000 3 934 Pojistné plnění Pojistné 30 000 4 500 20 000 3 000 Halali 30 000 3 000 30 000 600 Slavia pojišťovna Pojištění léčebných výloh Britská krátkosrstá kočka Pojištění úhynu Neposkytuje Pojištění odpovědnosti Pojistné plnění (škoda na zdraví, škoda na věci, finanční škoda) 2 000 000 1 000 000 500 000 2 000 000 1 000 000 500 000 500 000 250 000 100 000 Pojistné Spoluúčast 650 1 000 150 30% 720 20% 30 000 nemoc Neposkytuje v rámci 8 620 15 000 2 760 1 000 90 000 úraz produktu Pejsek a kočička Zdroj: Vlastní zpracování informací pojišťoven Pojistit kočku je možné u dvou ze čtyř zmiňovaných pojišťoven, u České pojišťovny a u pojišťovny Slavie. Při výběru limitu plnění v tomto případě jsem volila nižší pojistné částky, než u pojištění psů. Vycházím z předpokladu obecně nižší pořizovací ceny. U pojištění veterinární léčby jsem zvolila 10 000 Kč u České pojišťovny a variantu V1 u pojišťovny Slavie, ta představuje 10 000 Kč krytí nákladů na nemoc a 30 000 Kč na úraz. U pojištění úhynu jsem zvolila částku 4 000 Kč u České pojišťovny, u pojišťovny Slavie nelze zvolit limity plnění, cena pojištění úhynu se odvíjí od skutečně doložené hodnotě kočky, uvedená cena je tedy pouze orientační, zadávala jsem cenu 4 000 Kč. Tato hodnota musí být v případě pojištění kočky doložena znaleckým posudkem. Tabulka 14: Zvolené limity plnění a jejich cena Česká pojišťovna Slavia pojišťovna Pojištění léčebných výloh Pojištění úhynu Pojištění odpovědnosti Pojistné plnění Pojistné Pojistné plnění Pojistné 10 000 855 4 000 418 Pojistné plnění (škoda na zdraví, škoda na věci, finanční škoda) 2 000 000 1 000 000 500 000 Pojistné Spoluúčast 150 30% 10 000 nemoc Neposkytuje v rámci 1 120 4 000 136 1 000 30 000 úraz produktu Pejsek a kočička Zdroj: Vlastní zpracování informací pojišťoven 36