VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA. Komparativní analýza produktů životního pojištění pro ženy

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií Komparativní analýza produktů životního pojištění pro ženy Bakalářská práce Autor: Lenka Machková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2013

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 13. května 2013... Podpis

Na tomto místě bych chtěla poděkovat především vedoucí své bakalářské práce, paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D., za odborné vedení práce, plnou podporu od samého začátku zpracovávání bakalářské práce i za cenné rady a připomínky. Dále bych také ráda poděkovala svému nejbližšímu okolí, kterému vděčím nejen za dokončení své bakalářské práce, ale i za podporu během celého studia. Také děkuji všem lidem, které jsem měla možnost poznat a kteří pro mě byli a jsou inspirací.

Anotace Bakalářská práce se věnuje komparativní analýze dvou produktů životního pojištění pro ženy, aktuálně nabízených na českém pojistném trhu. Teoretická část definuje základní pojmy související s pojišťovnictvím, životním pojištěním a pojistnou smlouvou. Praktická část vychází z modelového případu, u kterého je srovnávána cena produktu, podmínky při plnění závažných onemocnění a výluky u obou vybraných pojišťoven. Hlavní pozornost je zaměřena na cenu produktu před změnou a po změně sazeb pojistného pro muže i ženy, podle nařízení EU. Klíčová slova Česká asociace pojišťoven, pojištění, investiční životní pojištění, pojistné podmínky, závažná onemocnění, výluky z plnění. Annotation My bachelor thesis deals with comparative analysis of two insurance products for women which are currently being offered on the Czech insurance market. The theoretical part defines the basic terms related to insurance industry, life insurance and insurance contract. The practical part is based on a case model, in which the product price is compared, serious illnesses benefits conditions and layoffs of both selected insurance companies are stated. The main focus is on the price of the product before and after the change of the insurance rates for men and women according an EU regulation. Key words Czech insurance association, insurance, investment life insurance, insurance conditions, serious illnesses, benefit layoffs.

Obsah Úvod a cíl práce... 9 1 Vysvětlení základních pojmů... 12 1.1 Účastníci pojistného vztahu... 12 1.2 Pojistná smlouva a její obsah... 13 1.3 Základní pojmy v souvislosti s pojistnou smlouvou... 14 2 Životní pojištění... 17 2.1 Základní podoby životního pojištění... 17 2.2 Investiční životní pojištění... 18 2.3 Přípojištění k životnímu pojištění... 19 3 Modelová klientka... 20 3.1 Bližší informace o modelové klientce... 20 3.2 Finanční situace modelové klientky... 21 4 Nařízení EU o sjednocení cen za IŽP u žen i mužů... 22 4.1 Členství České republiky v EU... 22 4.2 Změna cen některých výrobků a služeb... 23 5 Pojišťovnictví... 24 5.1 Česká asociace pojišťoven... 24 5.2 Pojišťovny... 25 6 Představení vybraných pojišťoven... 26 6.1 Allianz pojišťovna, a. s.... 26 6.2 Česká pojišťovna, a. s.... 27 7 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání předběžných návrhů... 28 7.1 Předběžný návrh z AP... 28 7.2 Připojištění PRO ŽENY k IŽP RYTMUS... 29 7.3 Předběžný návrh z ČP... 30 7.4 Shrnutí obou setkání při získání předběžných návrhů... 31

8 Podklady pro porovnávané návrhy... 32 8.1 Odůvodnění požadavků na připojištění i obecných požadavků... 33 9 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání modelových návrhů před změnou... 34 9.1 Modelový návrh AP před změnou... 34 9.2 Modelový návrh ČP před změnou... 35 9.3 Shrnutí obou setkání při získávání modelových návrhů před změnou... 35 10 Porovnání modelových návrhů před změnou... 36 10.1 Tabulkové porovnání modelových návrhů před změnou... 36 10.2 Porovnání modelovaných návrhů před změnou z hlediska hodnoty fondu dané pojišťovny... 37 10.3 Závěr z tabulkového porovnání před změnou... 39 10.4 Závěr z porovnávání hodnot fondů před změnou... 41 11 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání modelových návrhů po změně... 42 11.1 Modelový návrh AP po změně... 42 11.2 Modelový návrh ČP po změně... 43 11.3 Shrnutí obou setkání při získávání modelových návrhů po změně... 43 11.4 Program Lady k IŽP DIAMANT od ČP... 43 12 Porovnání modelových návrhů obou pojišťoven po změně... 45 12.1 Tabulkové porovnání po změně... 45 12.2 Porovnání modelovaných návrhů po změně z hlediska hodnoty fondu dané pojišťovny... 46 12.3 Závěr z tabulkového porovnání po změně... 48 12.4 Závěr z porovnávání hodnot fondů po změně... 50 13 Porovnání ZO dle pojistných podmínek... 51 14 Porovnání výluk z plnění pro ZO... 58 14.1 Výluky z plnění pro ZO u AP... 58 14.2 Výluky z plnění pro ZO u ČP... 61

Závěr a konečné doporučení... 63 Seznam použitých zkratek... 67 Seznam literární zdrojů... 68 Seznam interních zdrojů pojišťoven... 68 Seznam internetových zdrojů... 69 Seznam obrázků... 70 Seznam tabulek... 70 Seznam příloh na CD... 71

Úvod a cíl práce Na úvod bych ráda přiblížila důvody, které mě dovedly ke konečnému rozhodnutí věnovat se ve své bakalářské práci tématu Komparativní analýza produktů životního pojištění pro ženy. Svou pozornost soustředím především na podrobnou komparativní analýzu dvou produktů životního pojištění pro ženy aktuálně nabízených na českém pojistném trhu. Pro modelový případ budu srovnávat cenu produktu před změnou a po změně sazeb pojistného pro muže i ženy podle nařízení EU. Produkty budou srovnány také z pohledu podmínek při plnění závažných onemocnění a výluk obou pojišťoven. Celá práce bude obsahovat i subjektivní osobní dojmy a názory nabyté při získávání informací. Hlavním důvodem, který mě při volbě výše uvedeného tématu ovlivnil, byla jeho aktuálnost. Díky nařízení Evropské unie, které je v platnosti od 21. prosince 2012, došlo ke sjednocení výše pojistného pro muže a ženy. Pojišťovny před tímto nařízením vycházely při stanovování rozdílných sazeb a následně výše pojistného z individuálních specifik u žen i mužů. Dalším důvodem byla má osobní zvědavost, zda jsou zveřejňované podmínky u investičního životního pojištění pro ženy uzavřeného do výše uvedeného data opravdu výhodné. Věřím, že přínos této bakalářské práce bude spočívat především ve srozumitelném přiblížení dané problematiky pro širokou věkovou skupinu obyvatel České republiky, kterých se daná problematika již týká nebo v budoucnosti teprve týkat bude. V celé práci se budou prolínat teoretické a praktické poznatky, proto nebude oddělena teoretická část od praktické. Poznatky budou řazeny chronologicky dle pořadí zjištěných informací. Bakalářská práce je rozdělena do 14 kapitol. První kapitola uvádí do problematiky pojištění a obsahuje vysvětlení základních pojmů týkajících se pojištění. Zaměřuje se na účastníky pojistného vztahu, na samotnou pojistnou smlouvu, její obsah a pojmy, které se k pojistné smlouvě vztahují. Druhá kapitola definuje pojmy týkající se životního a investičního životního pojištění včetně připojištění k životnímu pojištění. 9

Třetí kapitola je zaměřena na představení modelové klientky a bližší upřesnění její finanční situace. Ve čtvrté kapitole je přiblížen pojem Evropská unie, její cíl a přínos v souvislosti s členstvím České republiky v EU, dále je uveden obsah nařízení EU o sjednocení cen u IŽP pro muže a ženy. Pátá kapitola na teoretické úrovni představuje pojem pojišťovnictví a rozdělení pojišťoven, dále také přibližuje poslání České asociace pojišťoven. V šesté kapitole následuje představení dvou vybraných pojišťoven, které budou v této práci porovnávány. Vybrané pojišťovny budou porovnávané z hlediska zanechaného osobního dojmu a z toho vyplývajících subjektivních hodnocení. Dále budou porovnány modelové návrhy od vybraných pojišťoven z hlediska ceny za investiční životní pojištění a z hlediska dosažených hodnot fondů na konci pojistné doby. Veškerá srovnání budou provedena před uvedením i po uvedení nařízení EU v platnost. Sedmá kapitola porovnává vybrané pojišťovny na základě osobních dojmů a subjektivních hodnocení při získávání předběžných návrhů. Dále také obsahuje informace o připojištění PRO ŽENY k IŽP Rytmus od Allianz pojišťovny. Osmá kapitola popisuje požadavky, které jsou stanoveny pro modelace porovnávaných návrhů včetně zdůvodnění daných požadavků. V deváté kapitole je popsán samotný průběh při získávání modelových návrhů před uvedením nařízení EU v platnost. Nejdříve je popsán průběh u Allianz pojišťovny a následně průběh u České pojišťovny. V závěru kapitoly se nachází porovnání obou schůzek včetně návrhů vedoucích ke zlepšení kvality jednání. V desáté kapitole jsou již získané namodelované návrhy před uvedením nařízení EU v platnost porovnávány z hlediska ceny za IŽP a z hlediska hodnoty fondů u obou porovnávaných pojišťoven. Jedenáctá kapitola vypovídá o průběhu jednání při získávání modelových návrhů po uvedení nařízení EU v platnost. Obdobně jak v desáté kapitole je i tady popsán nejdříve průběh jednání v Allianz pojišťovně a následně průběh jednání u České pojišťovny. Kapitola je zakončena souhrnným porovnáním obou jednání. 10

Dvanáctá kapitola porovnává již získané namodelované návrhy po uvedení nařízení EU v platnost z pohledu ceny za IŽP i z hlediska hodnoty fondů obou porovnávaných pojišťoven. Třináctá kapitola je zaměřena na závažná onemocnění klientů u obou porovnávaných pojišťoven dle pojistných podmínek. Ve čtrnácté kapitole jsou zachyceny výluky z plnění, které se vztahují k ZO klientů u obou pojišťoven. Nejprve jsou popsány obecné výluky z plnění u AP, dále následují pojistná krytí, která se k daným ZO nevztahují. Kapitolu zakončuje ČP a její výluky z plnění pro ZO. V závěru celé práce jsou shrnuty výsledky veškerých porovnání a také je rozhodnuto, která pojišťovna je vhodnější nejen pro situaci modelové klientky. S přihlédnutím na danou situaci modelové klientky a po pečlivém uvážení je doporučeno konečné rozhodnutí, zda investiční životní pojištění uzavřít, či nikoli, včetně obecných rad a doporučení plynoucích z osobních zkušeností nabytých při zpracování této práce. 11

1 Vysvětlení základních pojmů Pojištění se řadí do specifické finanční kategorie, přičemž jeho podstata spočívá v peněžním krytí důsledků nahodilosti prostřednictvím tvorby kolektivní rezervy pojistnou metodou. Všichni účastníci rizikového kolektivu přispívají do rezervy v závislosti na velikosti rizika. Tato vzniklá rezerva je dále použita ve prospěch účastníků, u kterých došlo k nahodilé události, a výše plnění je odvozována na základě velikosti důsledků nahodilé události. (Ducháčková, 2009) 1.1 Účastníci pojistného vztahu Pojistitel je právnická osoba, která provozuje pojištění, na které má oprávnění. Může jím být pojišťovna popřípadě i jiná instituce, které bylo uděleno povolení k provozování pojištění. (Ducháčková, 1997) Pojistníkem může být právnická nebo fyzická osoba, která uzavře pojistnou smlouvu s pojistitelem, na jejímž základě se zároveň zavazuje platit pojistné za pojistnou ochranu. (Ducháčková, 2009) Pojištěným nebo také pojištěncem může být osoba, na jejíž život nebo zdraví, majetek či odpovědnost za škody se pojištění vztahuje. Dále se jedná o osobu, které na základě uzavřené pojistné smlouvy vzniká právo na pojistné plnění, bez ohledu na to, zda pojištění sjednala sama nebo prostřednictvím jiné osoby. Jinou osobou se v tomto případě myslí pojistník. (Ducháčková, 1997) Rozlišení pojmů pojistník či pojištěný má význam pouze v případě, že pojištění se sjednává ve prospěch jiné osoby, než která uzavřela pojistnou smlouvu a dále také platí pojistné. Vhodným příkladem je pojištění mládeže, kde pojistníkem se stane jeden z rodičů dítěte a pojištěným je dítě, v jehož prospěch je pojištění sjednáno. (Ducháčková, 1997) 12

1.2 Pojistná smlouva a její obsah V této podkapitole, pokud není uvedeno jinak, vycházím z knižního titulu autorky Evy Ducháčkové vydaného v roce 2009. Vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy upravuje zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů, pokud zvláštní právní předpis tyto vztahy neupravuje jinak. Pokud nejsou některá práva a povinnosti účastníků soukromého pojištění upravována výše uvedeným zákonem nebo zvláštním předpisem, pak se řídí občanským zákoníkem. (business.center.cz) Pojistná smlouva má dle právní úpravy vymezeny povinné náležitosti, které se vztahují k pojistným smlouvám. Jedním z nástrojů ochrany klientů pojišťoven je jednotný obsah pojistných smluv, který zároveň zaručuje přehlednost. Povinnými náležitostmi pojistné smlouvy jsou: identifikace pojistitele a pojistníka, určení oprávněné osoby, určení, zda se jedná o škodové nebo obnosové pojištění, vymezení pojistného rizika a pojistného nebezpečí, výše pojistného včetně jeho splatnosti a údaj o tom, zda se jedná o běžné nebo jednorázové pojistné, vymezení pojistné doby včetně doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena, u pojištění osob, bylo-li dohodnuto, že se bude oprávněná osoba podílet na výnosech pojistitele i způsob, jakým se oprávněná osoba bude na těchto výnosech podílet, pojistné podmínky, které tvoří součást pojistné smlouvy. K provozování pojišťovacích služeb se vztahují určité pojmy, které jsou vymezeny v pojistné smlouvě na základě právních úprav. Toto vymezení je účelné především proto, aby pojistitelé používali jednotné pojmy vztahující se k jednotlivým druhům pojištění, což zároveň zvyšuje přehlednost provozování pojištění. (Ducháčková, 2009) 13

1.3 Základní pojmy v souvislosti s pojistnou smlouvou V této podkapitole budou uvedeny základní pojmy, které jsou uplatňované ve vztazích mezi klienty pojišťoven a pojišťovnami. Nebudu zde již uvádět definici pojmů pojistitel, pojistník a pojištěný, protože tyto pojmy jsou definovány v úvodu první kapitoly. Pojistná smlouva je právní dokument, který završuje dvoustranný právní akt, na jehož základě následně vzniká smluvní pojištění právnických a fyzických osob. Pojistná smlouva je vyhotovována podle platných právních předpisů v písemné podobě. (Ducháčková, 1997) Pojistný kmen je soubor uzavřených pojistných smluv. (www.financnivzdelavani.cz) Pod pojmem pojistné riziko se skrývá souhrn rizik, která jsou kryta příslušným druhem pojištění dle toho, jak jsou převzata pojišťovnou. Dále je to také riziko, kdy pojišťovna může uzavřít pojistnou smlouvu dle pojistně technických podmínek. Pojistné riziko je vždy podrobně vymezeno prostřednictvím pojistného práva, je uvedena časová platnost pojištění a místní vymezení. Pojistné riziko se specifikuje v zákonech, vyhláškách, smluvních ujednáních a interních směrnicích pojišťoven. (Ducháčková, 1997, str. 26) Pojistné podmínky se dělí na všeobecné a tzv. zvláštní pojistné podmínky, které obsahují právní úpravu dle určitého druhu pojištění. Všeobecné pojistné podmínky - pojistné podmínky pro určitý druh pojištění. Jsou schvalovány orgánem státního dozoru. Všeobecné pojistné podmínky určují způsob uzavření pojistné smlouvy, začátek, dobu trvání a ukončení pojištění, výluky z pojištění, předmět pojištění, způsob a termíny placení pojistného, podmínky poskytování pojistného plnění, charakteristika pojmu pojistná událost (pojištěná událost, která postihne pojištěný předmět, nebo pojištěná osoba). (Ducháčková, 1997, str. 26) Zvláštní pojistné podmínky konkrétní pojistné podmínky pro dané pojištění konkretizují všeobecné pojistné podmínky. Zvláštní pojistné podmínky jsou dohodnuty v pojistné smlouvě. (Ducháčková, 1997, str. 26) Nahodilá skutečnost je taková skutečnost, která je možná a u které zároveň není jisté, zda po dobu trvání soukromého pojištění vůbec nastane, a také není známa doba jejího vzniku. (www.financnivzdelavani.cz) 14

Pojistná událost je nahodilá skutečnost, která je již blíže specifikována v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se odvolává pojistná smlouva, a se kterou je současně spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění. (www.financnivzdelavani.cz) Pojistná doba je taková doba, na kterou bylo sjednáno pojištění, dále může být sjednána jako doba určitá nebo neurčitá. (Ducháčková, 2009) Zájemce o pojištění představuje osobu, která má zájem o uzavření pojistné smlouvy s pojistitelem. (Ducháčková, 2009) Účastník soukromého pojištění je jak pojistitel a pojistník, jakožto smluvní strany, tak i pojištěný a každá další osoba, které ze soukromého pojištění vzniká právo nebo povinnost. (www.financnivzdelavani.cz) Oprávněná osoba je taková osoba, které v důsledku pojistné události vzniká právo na pojistné plnění. (www.financnivzdelavani.cz) Obmyšlený představuje oprávněnou osobu, která je určená pojistníkem v pojistné smlouvě. Této osobě vzniká právo na pojistné plnění v případě, že dojde k smrti pojištěného. Obmyšlená osoba se určuje jménem a datem narození, popř. vztahem k pojištěnému. Pokud není pojistník současně pojištěným, může obmyšleného určit pouze se souhlasem pojištěného. V případě, kdy obmyšlený není určen v okamžiku smrti pojištěného, nastupují osoby v uvedeném pořadí: manžel/ka, děti, rodiče, osoby, které s pojištěným žily po dobu alespoň jednoho roku ve společné domácnosti a společně pečovaly o společnou domácnost nebo na pojištěného byly odkázány výživou, dědici. (Ducháčková, 2009) Riziková skupina představuje rozdělení pojištěných osob podle jejich povolání a zájmové činnosti, zpravidla registrované sportovní činnosti. Obecně lze říci, že čím vyšší riziková skupina, tím vyšší riziko pro pojišťovnu, což pro klienta znamená placení vyššího pojistného. V některých případech je dokonce uzavření smlouvy pro rizikovost nemožné, což znamená, že klienta nelze pojistit vůbec, konkrétním příkladem je vyznavač adrenalinových a extrémních sportů. Rizikové skupiny nelze přesně definovat, protože každá pojišťovna má své vlastní rozdělení. Pojistitel rozhoduje o zařazení klientů do rizikových skupin. (www.finance.cz) Pojistné nebezpečí je možná příčina vzniku pojistné události. (Ducháčková, 2009) 15

Skupinové pojištění označuje pojem soukromého pojištění, které se vztahuje na skupinu pojištěných, kteří jsou blíže uvedeni v pojistné smlouvě a jejichž totožnost není obvykle známa v době uzavření pojistné smlouvy. (www.financnivzdelavani.cz) Pojistný zájem představuje oprávněnou potřebu ochrany před následky nahodilé skutečnosti, která bývá vyvolána pojistným nebezpečím. (www.financnivzdelavani.cz) Pojistné představuje cenu za poskytovanou pojistnou ochranu, dále se dá pojistné charakterizovat jako úplata za přenesení negativních finančních důsledků nahodilosti z jednotlivých subjektů na pojistitele. (Ducháčková, 1997) Běžné pojistné znamená pojistné, které je stanovené za pojistné období. (www.financnivzdelavani.cz) Jednorázové pojistné je takové pojistné, které bylo stanoveno na celou dobu, po kterou bylo pojištění sjednáno. (Ducháčková, 2009) Pojistné období představuje časové období, které je dohodnuto v pojistné smlouvě a za které se platí pojistné. (Ducháčková, 2009) Pojistné plnění vzniká v případě, že dojde k pojistné události, kdy pojistitel následně vyplácí v podobě náhrady škody na pojištěném majetku nebo také v podobě výplaty z životního, úrazového a důchodového pojištění. Výše pojistného plnění je určována dle zásad likvidace pro jednotlivé druhy pojistných událostí a platných předpisů cenových, ale také právních podle konstrukce jednotlivých druhů pojištění. (Ducháčková, 1997) Horní hranice pojistného plnění bývá určena pojistnou částkou nebo limitem pojistného plnění. Pojistná částka je výrazem pro smluvně dohodnutou částku v pojistné smlouvě. (Ducháčková, 2009) Výluky v pojistných smlouvách představují omezující faktor při sjednávání pojistných smluv. Výluky z pojištění lze najít v pojistných podmínkách. Do určité míry představují výluky z pojištění pojistku pro samotné pojišťovny, protože tak nebudou krýt příliš rizikové nebo podezřelé pojistné události. (www.investia.cz) Odkupné představuje část nespotřebovaného pojistného, kterou pojistitel ukládá jako technickou rezervu, bývá vypočtena pojistně matematickými metodami k datu zániku pojištění. (Ducháčková, 2009) 16

2 Životní pojištění V celé druhé kapitole pokud není uvedeno jinak, vycházím z knižního titulu autorky Evy Ducháčkové vydaného v roce 2009. Z teoretického pohledu zahrnuje životní pojištění krytí jen dvou rizik, a sice rizika úmrtí a rizika dožití. Z praktického hlediska vedle již zmíněných rizik dále pojišťovny přičleňují k těmto životním rizikům i další rizika, která jsou již neživotního charakteru, ale úzce na životní rizika navazují, například úraz, nemoc, invalidita a další. 2.1 Základní podoby životního pojištění V životním pojištění je zahrnuto sice krytí dvou rizik, ale v rámci životního pojištění lze kombinovat krytí těchto rizik v různých podobách. Z tohoto důvodu existuje celá řada druhů i podob životního pojištění. Mezi základní rozdělení životního pojištění patří: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití a smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití. U pojištění pro případ smrti je pojistnou událostí smrt pojištěného. Nahodilost pojistné události poté již nespočívá v tom, zda smrt nastane, ale především kdy nastane. Pojistnou událostí u pojištění pro případ dožití je dožití se sjednaného věku pojištěným. V případě smíšeného pojištění pro případ smrti nebo dožití dochází ke kombinaci předešlých dvou pojištění. Modifikací podoby smíšeného životního pojištění postupně došlo k vývoji tzv. univerzálního pojištění, které ve své konstrukci umožňuje uplatnění určité variantnosti, a dále spojením životního pojištění s investováním vzniklo investiční životní pojištění. Podrobnějšímu vysvětlení IŽP se budu věnovat v následující podkapitole. 17

2.2 Investiční životní pojištění IŽP je již celkem rozšířený a běžně užívaný pojem, který se shoduje s pojmem životní pojištění spojené s investováním. IŽP se v anglickém překladu uvádí pod názvem Unit Linked Insurance. IŽP lze chápat jako kombinaci pojistné ochrany s možností dosažení zajímavého zhodnocení. Na rozdíl od kapitálového životního pojištění přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků, ale bez garance. IŽP přináší možnost běžně měnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na rozhodnutí o výši pojistné částky a výši pojistného. V průběhu doby trvání IŽP lze měnit rozložení finančních prostředků mezi jednotlivé fondy. (www.finance.cz) Investování u IŽP probíhá prostřednictvím otevřeného podílového fondu. Výsledná hodnota naspořených prostředků závisí na výnosech a ztrátách realizovaných prostřednictvím kapitálového, peněžního, devizového popřípadě jiného trhu. Tato výsledná hodnota ovšem není předem známa a spojené investiční riziko je zcela přesunuto na pojistníka. Mezi základní fondy lze zařadit: akciový fond, který obsahuje akcie zavedených podniků; fond obligací, kam se řadí státní, municipální, bankovní a podnikové dluhopisy; peněžní fond, kde se nacházejí krátkodobé cenné papíry typu pokladničních poukázek; fond státních cenných papírů; fond cizích měn a různé smíšené fondy, kde jsou kombinovány jednotlivé finanční instrumenty. 18

2.3 Připojištění k životnímu pojištění Připojištění lze definovat jako pojištění, které je možné sjednat jednou pojistnou smlouvou s jiným (hlavním) typem pojištění. S tímto hlavním typem pojištění ovšem netvoří jeden celek. (www.financnivzdelavani.cz) Jak již bylo výše uvedeno, je zcela běžné, že krytí rizika dožití a úmrtí bývá doplňováno o krytí neživotních rizik. V souvislosti se sjednáváním životního pojištění je typické sjednávání připojištění v různých podobách, ke kterým patří zejména: úrazové pojištění, které kryje rizika úrazu v různém rozsahu i v různé podobě; invalidní pojištění, které může mít podobu výplaty důchodu, jednorázového pojistného plnění v případě invalidity pojištěné osoby, nebo i zproštění od placení pojistného v případě invalidity; pojištění závažných chorob znamená výplatu pojistného plnění v případě, že nastane některá z vážných chorob sjednaných s pojišťovnou, v některých případech může toto pojistné plnění nahrazovat pojistné plnění pro případ úmrtí; nemocenské pojištění hradí v případě dočasné pracovní neschopnosti výplatou sjednanou velikost pojistného plnění; pojištění dlouhodobé péče znamená výplatu sjednaného pojistného plnění pro potřebu dlouhodobé péče v důsledku vážné nemoci. 19

3 Modelová klientka Veškerá porovnávání budou vycházet z konkrétních požadavků mladé ženy, modelové klientky, kladených na IŽP. 3.1 Bližší informace o modelové klientce Namodelovanou klientkou je dvaadvacetiletá, svobodná a bezdětná žena, která v současné době studuje vysokou školu. Tyto prvotní informace jsou velmi stěžejní, protože rozhodují o zařazení do rizikové skupiny, která v konečném důsledku velmi výrazně ovlivňuje i celkovou cenu sjednaného pojištění. Z osobní zkušenosti mohu potvrdit, že při každé návštěvě poboček u vybraných pojišťoven byla tato informace první, na kterou se pracovnice daných poboček vždy dotazovaly. Namodelované návrhy pracují s informací, že daná žena je administrativním pracovníkem, protože v úvahu je brán i fakt, že se daná žena v průběhu následujících pěti let zapojí do pracovního procesu. Lze předpokládat, že s dosaženým vzděláním nebude vykonávat manuální práci, ale činnost administrativní. Při aktualizaci této informace v dané pojišťovně zůstanou podmínky, které byly nastoleny při podpisu smlouvy, zachovány. Student i administrativní pracovník spadají do rizikové skupiny číslo jedna. Informace, že daná žena je administrativním pracovníkem, tedy žádným způsobem neovlivní celkový výsledek vycházející z namodelovaných návrhů. Zdravotní stav této mladé ženy je dobrý a bez zdravotních komplikací. Mladá žena nikdy neprodělala žádné závažné onemocnění. Mezi volnočasové aktivity klientky patří sport, který se pohybuje na rekreační úrovni a není registrována v žádném sportovním oddílu. I tyto informace mají značný význam pro konečnou cenu sjednaného pojištění. 20

3.2 Finanční situace modelové klientky Dostupná finanční rezerva mladé ženy je uložena na spořicím účtu a v současné době je její výše 20 000 Kč. Jako další rezervu, kterou ovšem nemá mladá žena ihned k dispozici, a nemůže být proto zařazena mezi dostupnou finanční rezervu, má sjednané stavební spoření se zůstatkem na konci roku 2012 ve výši 50 000 Kč. V současné době trvá vyřízení převodu peněz od zažádání o převod ze stavebního spoření na běžný, případně spořicí účet tři měsíce. Stavební spoření je vyhledávaným finančním produktem díky svému zajímavému zhodnocení a státní podpoře. Zhodnocené peníze v současné době nemusejí být použity pouze pro stavební účely, ať už rekonstrukci, modernizaci domu či bytu nebo výstavbu nového objektu, ale mohou být použity k jakémukoli jinému účelu. Na této ženě v současné době nejsou finančně závislé žádné další osoby a v budoucí době nemá v úmyslu tvorbu finančních závazků jako například využívání kreditní karty, zadlužení, nákup auta na leasing atp. 21

4 Nařízení EU o sjednocení cen za IŽP u žen i mužů Ve čtvrté kapitole pokud není uvedeno jinak, vycházím z knižního titulu od autorů Hada, Stacha a Urbana z roku 2006. 4.1 Členství České republiky v EU Evropská unie je pojem pro společenství evropských států. Toto společenství vzniklo na základě mezinárodní smlouvy a vytváří nový typ mezinárodní organizace, která je založená na dobrovolně sdílené suverenitě členských států. EU si klade za svůj cíl vytvořit mírovou, demokratickou a zároveň také prosperující sjednocenou Evropu. Rozhodující význam pro činnost EU představují tři instituce, kterými jsou Rada Evropské unie, Evropská komise a Evropský parlament, které zároveň tvoří tzv. institucionální trojúhelník. Tento institucionální trojúhelník doplňují ještě další instituce, Evropský soudní dvůr a Evropský účetní dvůr, spolu s dalšími pěti uvedenými institucemi, kterými jsou Hospodářský a sociální výbor, Výbor regionů, Evropská centrální banka, Evropská investiční banka a Evropský ombudsman. Přínosy členství ČR v EU jsou mnohostranné, projevují se v posílení postavení ČR v oblasti politické a hospodářské a dále v rozšíření práv občanů ČR, kteří se zároveň stali také občany EU a získali tak významná nová práva. Od 1. května 2004 je ČR plnoprávným členským státem EU, dále je zastoupena ve všech orgánech EU a podílí se na spolurozhodování o politice tohoto seskupení. ČR se vstupem do EU začlenila do prostoru svobody, bezpečnosti a práva, ve kterém je zaručen volný pohyb osob a v němž je současně občanům EU zaručena i vysoká míra ochrany, bezpečnosti a zákonnosti. Občanům ČR přináší členství v EU posílení jejich osobní bezpečnosti a právních jistot. ČR se vstupem do EU také začlenila do jednotného vnitřního trhu, ve kterém platí čtyři základní principy, což znamená volný pohyb zboží, služeb, osob i kapitálu. Pro ČR to znamená velké možnosti a výhody, ale zároveň náročnější prostředí pro všechny hospodářské subjekty. 22

4.2 Změna cen některých výrobků a služeb Začlenění ČR do EU má vliv na ceny některých výrobků a služeb. Tendence k vyrovnávání cenové hladiny se prosazuje v rámci jednotného evropského trhu. V praxi to znamená, že ceny některých výrobků a služeb se budou zvyšovat a naopak ceny jiných se budou snižovat. Ke změnám cen by mělo docházet postupně. Zvýšení cen některých výrobků a služeb by se v žádném případě nemělo negativním vlivem projevit na životní úrovni obyvatelstva, neboť po vstupu ČR do EU dochází k zrychlení ekonomického růstu, což je provázeno růstem nominálních i reálných mezd a zvyšováním důchodů. Růst cen některých výrobků a služeb do značné míry kompenzují zvýšené příjmy obyvatel. Dle Úředního věstníku EU, konkrétně podle SMĚRNICE RADY 2004/113/ES ze dne 13. prosince 2004, kterou se zavádí zásada rovného zacházení s muži a ženami v přístupu ke zboží a službám a jejich poskytování, dochází právě ke sjednocení cen také u IŽP pro muže a ženy od 21. prosince 2012. Úřední věstník Evropské unie s označením L 373 na straně 41 v článku 5, který nese název Pojistně-matematické faktory, informuje o níže uvedených odstavcích, které se týkají sjednocených cen pro muže a ženy u IŽP po 21. prosinci 2012. Členské státy zajistí, aby ve všech nových smlouvách uzavřených nejpozději po 21. prosinci 2007 nevedlo použití pohlaví jako faktoru při výpočtu výše pojistného a pojistného plnění pro účely pojištění a souvisejících finančních služeb u jednotlivých pojištěnců k rozdílům ve výši pojistného a v pojistném plnění. (Úřední věstník Evropské unie L 373/41) Bez ohledu na odstavec 1 mohou členské státy od 21. prosince 2007 rozhodnout o povolení přiměřených rozdílů ve výši pojistného a pojistného plnění u jednotlivých pojištěnců, je-li pohlaví určujícím faktorem při hodnocení rizika založeném na příslušných a přesných pojistně-matematických a statistických údajích. Dotyčné členské státy vyrozumí Komisi a zajistí, aby přesné údaje týkající se použití pohlaví jako určujícího pojistně-matematického faktoru byly shromažďovány, zveřejňovány a pravidelně aktualizovány. Tyto členské státy po pěti letech od 21. prosince 2007 svá rozhodnutí přezkoumají s přihlédnutím ke zprávě Komise uvedené v článku 16 a výsledky přezkumu předají Komisi. (Úřední věstník Evropské unie L 373/41) 23

5 Pojišťovnictví Právní předpisy vymezují především z důvodu veřejného zájmu a ochrany spotřebitele práva a povinnosti účastníků trhu, zejména těch, kteří nabízejí zboží nebo službu s cílem dostát svým finančním závazkům. Stát nebo kompetentní úřad zřízený či určený zákonem kontroluje aplikaci práv a povinností do praxe. Výše uvedené věty popisují pojem regulovaný trh, jehož součástí je i pojistný trh. Zákon o pojišťovnictví, konkrétně zákon č. 277/2009 Sb., upravuje provozování pojišťovací činnosti a dále vymezuje práva a povinnosti pojišťoven včetně kompetence dohledu. Primární legislativa je připravována Ministerstvem financí (regulátorem) a následná sekundární legislativa, kterou představují prováděcí vyhlášky k zákonům, je připravována Českou národní bankou (orgánem dohledu). (www.financnivzdelavani.cz) 5.1 Česká asociace pojišťoven Obrázek 1: Logo ČAP (Zdroj: www.cap.cz) ČAP je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven a svou činnost zahájila k 1. lednu 1994. Roku 1998 se stala řádným členem Insurance Europe (dříve Evropská pojišťovací a zajišťovací federace CEA). V současné době má ČAP celkem 31 členů, z nichž 28 je řádných a 3 členové mají zvláštní statut. Porovnávané pojišťovny v této práci patří mezi řádné členy ČAP. (www.cap.cz) Posláním ČAP je koordinace, zastupování, hájení a prosazování společných zájmů pojišťoven ve vztahu k orgánům státní správy a dalším osobám, a to i ve vztahu k zahraničí. (www.cap.cz) Novým prezidentem ČAP byl 6. března 2013 zvolen Martin Diviš, generální ředitel pojišťovny Kooperativa, který rovněž stojí v čele skupiny Vienna Insurance Group ČR, kterou tvoří Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna a Pojišťovna České spořitelny. (www.cap.cz) 24

5.2 Pojišťovny Podkapitola pojišťovny je zpracována na základě knižního titulu od autorky Evy Ducháčkové vydaného v roce 1997. Pod pojmem pojišťovna se skrývá specifická finanční instituce, která přebírá rizika a současně je právním subjektem, který má oprávnění vykonávat pojišťovací, případně také zajišťovací činnost. Pojišťovny lze rozčlenit podle dvou hledisek. Z hlediska zaměření činnosti se pojišťovny člení na univerzální a specializované. Univerzální pojišťovny jsou takové, které pojišťují v podstatě všechny druhy rizik a provozují i zajištění. Specializované pojišťovny se specializují na určitý druh nebo odvětví pojištění, dále na pojišťování určitých rizik a na některé skupiny pojištěných. Mezi specializované pojišťovny se řadí i zajišťovny, tedy instituce zabývající se provozováním zajištění. Dále se také uplatňují některé speciální pojišťovny, jedná se o pojišťovny kaptivní. Kaptivní pojišťovnou je instituce, která byla založena podnikatelským subjektem, obyčejně se jedná o průmyslový podnik, koncern, který má záměr pojišťovat své vlastní potřeby. Kaptivní pojišťovny disponují vlastním kapitálem a rezervami, dále si sami nesou riziko a často se tyto pojišťovny zajišťují. Z hlediska organizační formy jsou pojišťovny členěny na státní, vzájemné a akciové. Státní pojišťovny jsou zřizovány státem nebo státními orgány, výsledky jejich hospodaření nese stát. Určitá míra státních záruk za závazky státních pojišťoven představuje pozitivum, naopak negativem bývají vyšší náklady správní režie. Vzájemné pojišťovny jsou instituce, pro které je charakteristická vzájemná pomoc při krytí rizika. Podstata vychází z toho, že škoda, která se stane jednomu členu společenství, je následně nesena ostatními, kterým se nestala. Členové (vlastníci), kteří jsou současně pojistníky (klienty), nesou riziko. Akciové pojišťovny utvoří základní kapitál prostřednictvím vkladů akcionářů, které jsou rozvržené na určitý počet podílů (akcií) o předem stanovené jmenovité hodnotě (nominální ceně). 25

6 Představení vybraných pojišťoven Pro porovnání investičního životního pojištění byly vybrány Allianz pojišťovna a Česká pojišťovna. Informace obsažené v této kapitole pocházejí z internetových stránek pojišťoven. 6.1 Allianz pojišťovna, a. s. Obrázek 2: Logo AP (Zdroj: www.allianz.cz) Při zpracování této podkapitoly jsem vycházela z internetových stránek Allianz pojišťovny, dostupných z www.allianz.cz. Allianz pojišťovna, a. s. vstoupila na český trh v roce 1993, během své desetileté působnosti v ČR se vypracovala mezi tři největší pojišťovny. AP je stoprocentní dceřinou společností Allianz New Europe Holding GmbH a součástí předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE (Societa Europaea - evropská společnost). Zázemí Allianz Group poskytuje výhodu při využití mezinárodního know-how a zaručuje přístup ke kapitálové síle celého koncernu. (www.allianz.cz/o-spolecnosti) Pro případ zajištění rizik využívá AP výhradně renomovaných společností, jako např. Allianz SE, Swiss Re, Munich Re a dalších. Historické údaje o společnosti Allianz vypovídají, že Allianz Versicherungs-AG byla založena již v roce 1890 v Berlíně. Již na počátku své působnosti nabízela klasické a žádané produkty, kterými byly životní a požární pojištění. O finanční stabilitě Allianz pojišťovny od samého začátku vypovídají i dvě světové události, při kterých se AP společně s dalšími pojišťovnami podílela na likvidaci škod. V roce 1906 postihlo San Francisco zemětřesení a o šest let později v roce 1912 došlo k potopení Titaniku, což do té doby představovalo největší námořní katastrofu. 26

K posílení pozice Allianz ve světě přispělo v dubnu 1998 sloučení s jednou z největších francouzských pojišťoven AGF. Tímto významným krokem vznikla v té době největší komerční pojišťovna v Evropě a jedna z největších pojišťoven na světě. 6.2 Česká pojišťovna, a. s. Obrázek 3: Logo ČP (Zdroj: www.ceskapojistovna.cz) Při vypracování této podkapitoly jsem vycházela z internetových stránek České pojišťovny dostupných z www.ceskapojistovna.cz. Česká pojišťovna, a. s. je univerzální pojišťovnou, která má bohatou tradici. Životní i neživotní pojištění poskytuje více než 180 let. Po znovuzavedení konkurenčního prostředí v roce 1991 stále zůstává největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. ČP nabízí životní i neživotní pojištění, dále také pojištění pro malé, střední a velké klienty z oblastí průmyslu, podnikatelských rizik i zemědělství. Bohatá tradice ČP se nepřetržitě odvíjí od roku 1827, kdy byla v Praze založena První česká vzájemná pojišťovna, která zpočátku provozovala jen požární pojištění nemovitostí. V druhé polovině 19. století byla tak silnou institucí, že jí neotřásly ani náhrady škod po řadě rozsáhlých požárů na konci století. Vůbec největší pojistnou událost v 19. století představoval požár rozestavěného Národního divadla. Po roce 1948 vznikla jediná Československá pojišťovna, která si monopolní postavení držela až do roku 1991, kdy byl zákonem o pojišťovnictví otevřen trh a umožněn vstup dalších pojišťoven. Do konce roku 1999 vzniklo na českém trhu 42 pojišťoven. (www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp) 27

7 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání předběžných návrhů Prvním krokem bylo vyhledání adres sídel poboček obou pojišťoven prostřednictvím internetu. Bylo na první pohled patrné, že ČP má oproti AP více poboček. Po vyhledání adres jsem se osobně vydávala na daná místa. Nejprve jsem navštívila pobočky obou pojišťoven, kde jsem si stanovila za cíl dozvědět se, jaké IŽP dané pojišťovny nabízejí. Předběžně zjišťované návrhy jsem při modelaci nechávala čistě na uvážení pracovnic daných poboček. Z obou pojišťoven jsem odcházela s namodelovanými návrhy včetně všeobecných a zvláštních pojistných podmínek k daným produktům IŽP. 7.1 Předběžný návrh z AP U pojišťovny Allianz na pobočce zákaznického střediska se sídlem Husova 38, 586 01 Jihlava jsem se při jednání, konzultaci nabídky a modelaci samotného návrhu IŽP RYTMUS setkala s ochotou, kladným zájmem a příjemným vystupováním ze strany nejmenované pracovnice této pobočky. Viděla jsem snahu a z mého pohledu profesionální přístup při poskytování veškerých informací. Veškeré dotazy, na které jsem se během jednání dotázala, byly zodpovězeny bez viditelných známek zaváhání. Již před návštěvou pobočky jsem se z internetových stránek AP dozvěděla, že tato pojišťovna nabízí pojištění PRO ŽENY a pracovnice výše uvedené pobočky mi podala přesnější informace, o které se podělím v následující podkapitole. Jednání zabralo necelou hodinu, po celou dobu nebylo ničím a nikým narušeno. Ke konci jednání vstoupili do pobočky další klienti, kteří se posadili a vyčkali konce schůzky. Pracovnice v klidu dokončila naši schůzku, následně mě vyprovodila ke dveřím a poté se věnovala dalším klientům. 28

7.2 Připojištění PRO ŽENY k IŽP RYTMUS Připojištění PRO ŽENY se vztahuje k připojištění závažných onemocnění v IŽP RYTMUS. Pojistná částka u připojištění PRO ŽENY tvoří vždy polovinu z pojistné částky stanovené u připojištění ZO. Progresivní plnění u tohoto připojištění dosahuje dle pojistných podmínek až do výše 500 %. Progresivní přístup pojistné plnění je vypočteno po ustálení trvalých následků určitým procentem z pojistné částky podle oceňovacích tabulek pro trvalé následky, které je zvýšeno sjednaným násobkem (tj. progrese). (Ducháčková, 2009, str. 141) Již z názvu uváděného připojištění je patrné, že se bude jednat o připojištění pro případ vážných zdravotních událostí u žen. Na základě pojistných podmínek AP konkrétně upřesním, jakých zdravotních událostí se připojištění PRO ŽENY týká. Definice zdravotních událostí uvádím pouze pro představu, proto zde nebudou uvedeny v celém rozsahu pojistných podmínek. Rakovina in situ nádorové bujení ženského pohlavního orgánu (prsu, děložního čípku, vaječníků, vejcovodů, dělohy, pochvy), které se nešíří do okolních tkání a orgánů. Osteoporotické zlomeniny kyčelních kloubů a páteře před 50. rokem věku pojištěného v důsledku úbytku kostní hmoty. Revmatoidní artritida zánětlivé autoimunitní onemocnění s postižením nejméně tří velkých kloubů (např. kotníků, zápěstí, kolen, kyčlí). Vulvektomie chirurgické odstranění zevních rodidel. Wertheimova operace radikální abdominální hysterektomie odstranění dělohy i s poševní manžetou, odstranění uzlin a vaječníků. Rekonstrukce prsu po mastektomii plastika nebo rekonstrukce prsu po mastektomii provedené z důvodu rakoviny. 29

Operace obličeje operační řešení zlomenin obličejových kostí, pokud operaci nelze provést přes dutinu ústní či nosní, a to s viditelným defektem postihujícím min. 25 % plochy obličeje. Transplantace kůže v obličeji z důvodu úrazu min. na 25 % plochy obličeje. Vyjmenované těhotenské, porodní a poporodní komplikace včetně nejzávažnějších stavů v případě embolie, chirurgického odstranění dělohy, hluboké žilní trombózy, krvácení po porodu s poruchou srážlivosti (DIC), mimoděložního těhotenství, předčasného porodu z důvodu smrti plodu z neurčené příčiny od 2. poloviny těhotenství, narození dítěte postiženého Downovým syndromem, hydrocephalem, se spinou bifidou, Fallotovou tetralogií, tracheoesophagickou pištělí nebo zúžením jícnu, pokud bude postižení dítěte stanoveno do jednoho roku ode dne porodu. (Pojistné podmínky AP, 2012, str. 11) 7.3 Předběžný návrh z ČP U ČP na pobočce OC CITY PARK, Hradební 1, 586 01 Jihlava jsem se setkala s pracovnicí postaršího věku. I při této návštěvě jsem požadovala modelaci návrhu IŽP. Bylo mi doporučeno jediné IŽP, které ČP nabízí, s názvem DIAMANT Zdravý život. Při této návštěvě jsem se chtěla také přesvědčit o profesionalitě pracovnice pobočky. Proto jsem měla hodně dotazů a nechala jsem si vše řádně vysvětlit. Přestože tato schůzka trvala něco málo přes dvě hodiny, tak člověk nevzdělaný v oblasti pojišťovnictví by dle mého názoru vyšel z pobočky po dvou hodinách s těžkou hlavou a nemusel by správně pochopit souvislosti. Přestože se pracovnice velmi snažila, v mnoha odpovědích bylo patrné, že si není jistá ve svých výrocích. Obtíže pracovnici činila i obsluha počítače při vytváření modelace a často se dotazovala své mladší spolupracovnice. Po vytištění modelového návrhu jsem zaznamenala chybně zadané údaje, na kterých jsme se společně domluvili v průběhu zadávání návrhu do systému. Z této schůzky jsem byla psychicky unavená. 30

7.4 Shrnutí obou setkání při získání předběžných návrhů Pokud bych stála před rozhodnutím, do které pojišťovny bych se vrátila a následně podepsala smlouvu o IŽP, po prvním setkání by vyhrála pobočka AP. Po celou dobu jednání jsem se cítila dobře a na každý dotaz jsem dostala odpověď, při které si pracovnice pobočky byla jistá. Oběma návštěvám bych vytkla, že se pracovnice na začátku osobně nepředstavily. Na konci jednání jsem sice z obou schůzek odcházela s vizitkou, ale po celou dobu jsem nevěděla, s kým jednám. U obou schůzek bych pro zlepšení kvality služeb navrhovala nabídnutí občerstvení. Dle mého názoru by každý klient uvítal kávu, čaj nebo alespoň sklenici vody. Zvláště pokud vezmeme v úvahu, že jednání tohoto charakteru trvají v průměru od půl hodiny až po celou hodinu. 31

8 Podklady pro porovnávané návrhy Osmá kapitola specifikuje konkrétní pojistná krytí, které obsahují porovnávané namodelované návrhy. Konkrétní návrh řeší zajištění životního standardu a byl předem prokonzultován s nezávislým finančním poradcem. Jednotlivé částky pojistného krytí vyplývají z jeho konkrétních doporučení a také z jeho dosavadních zkušeností. Samozřejmě ve veškerých konečných rozhodnutích bude mít modelová klientka vždy poslední slovo. Před druhou návštěvou poboček pojišťoven jsem si připravila konkrétní požadavky, které jsem požadovala při modelacích návrhů. Již ze třetí kapitoly, která má název Modelová klientka, této práce vyplývají tyto základní údaje: vstupní věk: 22 let, pohlaví: žena, zaměstnání: student (v budoucnu administrativní pracovník). Dále jsou specifikovány následující požadavky na připojištění: smrt: nulová částka, závažná onemocnění: 200 000 Kč, trvalé následky úrazu: 600 000 Kč. Z obecných požadavků: pojistná doba: do 65 let věku pojištěného, zproštění od placení: ANO. 32

8.1 Odůvodnění požadavků na připojištění i obecných požadavků U výše uvedených požadavků na připojištění je u smrti nulová částka proto, že jak jsem již dříve uvedla, na modelové klientce nejsou finančně závislé žádné další osoby a nemá ani žádné finanční závazky, které by po její smrti bylo potřebné uhradit, a ani tyto závazky v blízké době neplánuje. U závažných onemocnění je pojistná částka 200 000 Kč z toho důvodu, že tato částka je odpovídající i dostačující pro léčbu a případné související výdaje s léčbou závažného onemocnění. Trvalé následky úrazu mají pojistnou částku 600 000 Kč, protože trvalé následky vždy zanechají fyzickou nebo psychickou újmu na zdraví člověka a mohou mu ztížit návrat do pracovního života. Z tohoto důvodu je částka vyšší než u závažných onemocnění. Tato částka by měla být dostačující, zvláště pokud bereme v úvahu progresivní plnění. Pojistná doba do 65 let zvládne pokrýt aktivní věk člověka a je zde vyšší předpoklad, že se dožije konce pojistné doby. S částkou, kterou obdrží po skončení pojistné doby, bude moci naložit podle svého rozhodnutí. Tato částka může posloužit na základ finanční jistoty v důchodovém věku nebo na jakýkoli jiný účel. Zproštění od placení je sjednáno proto, že opravňuje pojištěného přestat platit pojistné v případě neschopnosti. Tuto odpovědnost následně převezme sama pojišťovna. V níže uvedené tabulce jsou v přehledném vyjádření podklady pro porovnávané návrhy. Tabulka 1: Podklady pro porovnávané návrhy Základní údaje Vstupní věk Pohlaví Zaměstnání Požadavky na připojištění Smrt Závažná onemocnění Trvalé následky úrazu Obecné požadavky Pojistná doba Zproštění od placení 22 let žena student 0 Kč 200 000 Kč 600 000 Kč do 65 let ANO Zdroj: vlastní zpracování 33

9 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání modelových návrhů před změnou Tato kapitola pojednává o průběhu jednání, při získávání modelových návrhů, kdy jsem navštívila pobočky porovnávaných pojišťoven již s konkrétními požadavky na IŽP. Tato jednání se odehrála před výše popisovanou změnou o sjednocení cen u IŽP u mužů a žen. Ani v této kapitole nebude chybět subjektivní zhodnocení navštívených poboček. 9.1 Modelový návrh AP před změnou Pro modelový návrh před změnou jsem se vydala na pobočku AP se sídlem Havlíčkovo nám. 158, 580 01 Havlíčkův Brod. Přestože sídlí pobočka AP v Havlíčkově Brodě přímo na náměstí, její označení není příliš výrazné a stává se tak i lehce přehlédnutelné. Na této pobočce jsem zastihla pracovnici středního věku, která na mě na první pohled zapůsobila tak, že jsem přišla v nevhodnou dobu, a celkem neochotně se mě zeptala, co potřebuji. Má odpověď zněla, že bych měla zájem o IŽP s připojištěním PRO ŽENY. Následovala druhá reakce pracovnice, kdy bylo patrné, že neměla nejmenší ponětí o tom, že AP takové připojištění k IŽP RYTMUS nabízí. Poté, co jsem pracovnici sdělila informaci, že se jedná o součást připojištění IŽP RYTMUS, jsem pracovnici požádala o modelaci návrhu k tomuto pojištění. Měla jsem pro modelovaný návrh přesné požadavky, které jsou popsané v předchozí kapitole. Při modelaci návrhu si pracovnice nebyla jistá v zadávání do systému a často chybovala, naštěstí jsem se mohla při zadávání dívat na monitor společně s ní a na odlišnosti od mých požadavků ji včas upozornit. Zmínila jsem se i o sjednocení výše cen za IŽP pro muže a ženy od 21. prosince 2012 a překvapivě pracovnice nevěděla ani o tomto nařízení Evropské unie. Celá schůzka trvala půl hodiny. Pracovnice pobočky na mě po celou dobu působila neprofesionálně a bez sebemenší znalosti pojistných produktů z nabídky AP. 34

9.2 Modelový návrh ČP před změnou Při získávání modelového návrhu před změnou jsem se vydala do pobočky ČP se sídlem Benešova 7, 586 01 Jihlava. Na této pobočce jsem se setkala s pracovnicí středního věku, která působila vlídně a ochotně po celou dobu schůzky. Hned ze začátku schůzky jsem byla informována o tom, že jdu s přáním IŽP ve velmi vhodnou dobu vzhledem k měnícím se podmínkám. Pracovnice mi dle zadaných požadavků namodelovala návrh IŽP s názvem DIAMANT Zdravý život. Na veškeré dotazy jsem dostala odpovědi, při kterých si pracovnice pobočky byla jistá. Na základě mých dotazů mi byly vytištěny i modelové návrhy s určitými odlišnostmi pro porovnání z více možných variant. Celá schůzka trvala něco málo přes hodinu. 9.3 Shrnutí obou setkání při získávání modelových návrhů před změnou V případě, že bych stála před rozhodnutím, do které pobočky daných pojišťoven se vrátit a následně podepsat smlouvu o IŽP bez ohledu na cenu, by se po druhé návštěvě vítězem stala pobočka ČP vzhledem k ochotě a vzdělanosti personálu. Ani u těchto dvou schůzek se mi pracovnice poboček na začátku schůzky nepředstavily. Od pracovnice z pobočky ČP jsem na konci schůzky dostala vizitku s informací, že se na ni mohu kdykoli obrátit. V případě schůzky v AP na pobočce v Havlíčkově Brodě jsem od pracovnice nedostala při odchodu ani její vizitku, ale ani mi nebyly poskytnuty pojistné podmínky k namodelovanému návrhu. U obou schůzek chyběl dotaz na možné občerstvení. 35