Trh platebních karet v ČR a trendy jeho budoucího vývoje

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí Trh platebních karet v ČR a trendy jeho budoucího vývoje Bakalářská práce Autor: Dana Škarbová Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Helena Cetlová Praha Duben 2009

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury. V Praze dne 1. dubna 2009 Dana Škarbová

Poděkování: Ráda bych poděkovala své vedoucí práce Ing. Heleně Cetlové za její cenné připomínky a rady.

Anotace Tato práce přináší přehled o místě platebních karet v České republice. První část je věnována základní charakteristice a členění platebních karet na jednotlivé typy podle různých kritérií. V druhé části je popsán dosavadní vývoj platebních karet v České republice. Třetí část analyzuje stav trhu platebních karet roku 2007 v České republice. Poslední část této práce pojednává o dalších možnostech budoucího vývoje platebních karet. Annotation This work brings a survey about the position of the credit cards in the Czech Republic. The first part maps the basic characteristics and division of the credit cards to individual types according to different criteria. The second part describs the present development of credit cards in the Czech Republic. The third analyses the situation on the credit cards market during the year 2007 in the Czech Republic. The last part of this paper deals with future possibilities of the future development of the credit cards.

Obsah: Úvod... 6 1. Základní charakteristika platebních karet... 7 1.1 Náležitosti platebních karet... 7 1.1.1 Lícová strana platební karty... 7 1.1.2 Rubová strana platební karty... 10 1.2 Druhy platebních karet... 11 1.2.1 Členění karet podle druhu záznamu na kartě... 12 1.2.2 Členění karet podle způsobu zúčtování... 14 1.2.3 Členění karet podle provedení... 15 1.2.4 Marketingové členění... 16 1.2.5 Další členění... 18 2. Dosavadní vývoj platebních karet v ČR... 20 3. Analýza, porovnání a vyhodnocení trhu PK v ČR roku 2007... 28 3.1 Analýza produktů... 32 3.1.1 Komerční banka a.s.... 32 3.1.2 Raiffeisenbank a.s.... 38 3.1.3 GE Money Bank... 42 3.1.4 Shrnutí... 47 4. Trendy budoucího vývoje PK... 51 Závěr... 53 Seznam použité literatury... 54 Seznam grafů... 55 Seznam tabulek... 55 Seznam schémat:... 56 Seznam příloh... 56 Přílohy... 57 5

Úvod Bankovní platební karty navazují na snahu překonat nedostatky šekového a zejména hotovostního styku a umožnit klientům bank snadnější a bezpečnější dispozici s jejich penězi či s poskytnutým úvěrem. Platební karty patří k dnešní moderní době a k jejímu životnímu tempu. Pohodlné placení a hotovost na dosah ruky doslova na každém rohu lákají každého. Pro většinu lidí se staly nedílnou součástí jejich každodenního života. Už nejsou jen výsadou velmi majetných lidí. V případě, kdy člověk může vytáhnout platební kartu a říci: dneska platím já, se může občas cítit bohatý, jelikož nikdo neví kolik peněz se na platební kartě ukrývá. V minulosti sloužily platební karty také na řazení lidí do různých sociálních vrstev, což platí i dodnes. Vlastníci různých zlatých embosovaných karet jsou veřejností vnímáni jako lidé velmi majetní. Ovšem to je jen subjektivní dojem, jelikož tyto karty můžou být součástí například benefitního programu pro zaměstnance určitého podniku a tedy vůbec nevypovídají o finanční situaci držitele. Platební karty jsou dneska spojované také s omezováním osobní svobody, jelikož se vedou záznamy, kde a kdy bylo placeno a kolik bylo utraceno. Je pravda, že je zde určitá ztráta soukromí, ale na druhou stranu to provádí i průmyslové kamery, které jsou dnes instalovány na každém rohu. Hlavní cílem tuzemských bank pro rozvoj platebních karet je motivovat jejich držitele k bezhotovostnímu placení. Cílem práce je analyzovat a vyhodnotit dosavadní vývoj trhu platebních karet v České republice a odhadnout jeho budoucí vývoj. Tato práce abstrahuje od problematiky technologie a zúčtování platebních karet. 6

1. Základní charakteristika platebních karet Platební karty představují běžný instrument bezhotovostního platebního styku, využívaný především k placení při nákupech a výběru hotovosti. Pro většinu z nás jsou nezaměnitelnou součástí našeho života. 1.1 Náležitosti platebních karet V dnešní době jsou platební karty plastikové. Z hlediska rozměrů a fyzikálních vlastností odpovídají mezinárodní normě ISO 3554. Rozměry platební karty stanovuje norma ISO na: 85,6 x 54,0 x 0,76 mm. 1.1.1 Lícová strana platební karty Obr. č. 1 Náležitosti platební karty líc 1. Logo banky a někdy i název účtu 2. Kartová asociace 3. Číslo platební karty 4. Bin 5. Jméno a příjmení držitele 6. Platnost platební karty 7. Čip Zdroj: http://data.idnes.cz/soubory/viteze/a080721_hla_bez_nazvu.jpg - vlastní úprava Dolní polovina lícní strany platební karty je určena k záznamu nezbytných identifikačních údajů, které můžou být na kartu zaznamenány dvěma způsoby. První možností je plastický záznam provedený reliéfním písmem vystupujícím nad povrch karty tzv. Embossing. Toto písmo se využívá při placení kartou přes mechanické snímače imprintery. 7

Druhý způsob se nazývá indent printing, tzv. hladký potisk a jde o záznam plochým tiskem nebo laserovým paprskem se zahloubením pod povrch karty. Tento způsob vylučuje použití karty, které je uvedeno v první možnosti a slouží pouze k provádění elektronické transakce přes bankomaty či platební terminály. Těmito způsoby jsou v této části karty na čtyřech normou stanovených řádcích vyznačeny tyto údaje: 1. řádek Account Number Line obsahuje číslo platební karty. První číslice nebo dvojčíslí určují druh karty. Tedy například číslo začínající jedničkou nebo dvojkou značí, že jde o odvětví letecké, čtyřka nebo pětka zase udává odvětví bankovní či finanční. Zpravidla dalších 5 míst za číslem udávajícím odvětví, označují identifikaci vydavatele karty, přidělené orgány ISO. Zbývajících 8 až 13 míst je určeno pro identifikaci konkrétního klienta. 2. řádek Valid Data Line - uvádí dobu platnosti karty a to ve formátu měsíc / rok. Můžeme se setkat s podobou uvádějící začátek i konec platnosti, nebo jen její konec. Doba platnosti bývá vyjádřena malým písmem, většinou anglickými výrazy: expiration, valid dates, valid from a good thru, valid thru a další. Tento řádek může obsahovat maximálně 19 znaků. 3. řádek je určen pro jméno a příjmení držitele karty, které je vždy vyznačeno latinskou Může obsahovat maximálně 27 znaků. abecedou. 4. řádek může být prázdný nebo je zde uveden název společnosti, k jejímuž účtu je karta vydána. Může obsahovat maximálně 27 znaků. Kromě identifikačních údajů a platnosti karty je možno na líci najít ještě další údaje, které mají převážně bezpečnostní funkci: 8

BIN Je Bank identification number neboli Identifikační číslo banky. Toto číslo je čtyřmístné a často bývá natištěno pod (případně nad) číslem karty malým (neembosovaným) písmem. Logo a ochranný hologram kartové asociace Logo karetní asociace může být v horním nebo v dolním rohu pravé části karty a bývá ještě doplněno ochranným prvkem nazývaným hologram. Vydavatel karty Jeho logo bývá zobrazeno v levém horním rohu platební karty. Čip Je vidět u čipových karet. Blíže bude popsán v kapitole 1.2.1 Členění karet podle druhu záznamu na kartě. Embosovaný ochranný prvek U společnosti MasterCard je tímto prvkem spojené MC, u VISA letící V, u American Expressu AX, u Diners Clubu DC a u karet JCB J. Ochranný UV symbol UV symbol je ochranný prvek viditelný pouze pod ultrafialovým světlem. U karet společnosti VISA je tímto symbolem holubice, u karet MasterCard nápis MC. Symboly jsou umístěny přímo uprostřed přední strany karty. Fotografie a podpis Můžeme se setkat s nabídkou platebních karet, které mají naskenovanou fotografii nebo podpis (případně obojím), sloužící k větší ochraně proti zneužití karty. Bankou, která v České republice tuto službu svým klientům nabízí, je Citibank. 1 1 V příloze číslo 1 je uvedena ukázka této karty. 9

1.1.2 Rubová strana platební karty Obr. Č. 2 Náležitosti platební karty rub 8. Magnetický proužek 9. Hologram 10. Ověřovací číslo karty 11. Proužek s podpisovým vzorem Zdroj: http://data.idnes.cz/soubory/viteze/a080721_hla_bez_nazvu.jpg, vlastní úprava Rubová strana platební karty obsahuje: Magnetický proužek Magnetický proužek byl poprvé použit začátkem 60. let při vydání karet pro londýnské metro a to společností London Transit Autority. Jeho použití se stalo významným krokem, jelikož vedlo ke zjednodušení a zrychlení používání platebních karet v bankomatech a později i při placení. Na tomto proužku jsou zaznamenány identifikační údaje, určené pro elektronické transakce. Norma ISO ho rozděluje na tři stopy mající přesně definovanou strukturu dat a účel použití. Na první stopě se vyskytuje jméno držitele karty a údaje ze stopy II. Obsahuje jen 79 alfanumerických znaků sloužících pouze ke čtení dat. Druhá stopa má 40 numerických znaků, které jsou opět pouze ke čtení dat. Je na ní uvedeno číslo a platnost karty, servisní kódy a bezpečnostní údaje. Třetí stopu charakterizuje 107 numerických znaků, jenž slouží ke čtení ale i k zápisu dat. Vydavatel karty zde může zapsat libovolné údaje, což mu umožňuje norma ISO. 10

Podpisový proužek Podpisový proužek je určen k záznamu podpisového vzoru držitele karty. Při platbě kartou zákazník podepisuje stvrzenku, na níž by podpis měl být totožný právě s tímto vzorem. Obchodník má povinnost při každé platbě zkontrolovat shodu obou podpisů. Podpisový proužek je chráněn několika bezpečnostními prvky, zabraňujícími změnu či vymazání podpisu. Poslední 4 číslice z čísla platební karty nebo celé číslo karty Jsou umístěny v podpisovém proužku, musí být zcela shodné s číslem karty na přední straně. CVC 2 (MC), CVV2 (VISA) Card Validation Code 2 či Card Validation Value 2 jsou názvy pro třímístné kontrolní kódy, které jsou určeny pro transakce, kdy karta není přítomná. Například při nákupu přes internet či u telefonické objednávky zboží. Držitelé karet ho při těchto operacích povinně sdělují. Toto číslo slouží jako další bezpečnostní prvek při autorizaci transakce. 1.2 Druhy platebních karet V průběhu své historie se platební karty rozdělily na řadu druhů, které veřejnosti většinou splývají do názvů kreditní nebo platební karta. Karty jsou děleny do několika skupin podle kritérií, která pak mohou být na skutečné kartě i kombinována. 2 Přehled členění karet dokumentuje následující schéma: 2 JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. 2. přeprac. vyd. Praha : Grada Publishing, 2001. 175 s. ISBN 80-247-0195-2. 11

Schéma č. 1 Přehled členění karet Zdroj: JUŘÍK P. Svět platebních a identifikačních karet, vlastní úprava 1.2.1 Členění karet podle druhu záznamu na kartě Druh záznamu na kartě je jedním z hledisek, dle nichž jsou karty rozdělené. Reliéfní písmo (embossing) Jedná se o plastický záznam vyražený na kartě, který vystupuje z povrchu karty. Údaje na kartě se otisknou na kopírovací papír, který slouží jako účtenka, pomocí mechanického snímače (imprinteru). Po té účtenku držitel karty podepíše a obchodník ji zasílá do banky k dalšímu zpracování. 12

Magnetický proužek Je umístěn na zadní straně karty. Ve třech stopách jsou na něm uloženy údaje o kartě a jejím držiteli, které jsou nutné pro provedení dané platby či výběru z bankomatu. V dnešní době je tato technologie zastaralá a málo bezpečná, jelikož magnetický proužek lze snadno poškodit a dokonce okopírovat a následně zneužít. Čipová technologie Čipová platební karta obsahuje zabudovaný mikroprocesor (paměťový čip), do něhož lze bezpečně uložit všechny potřebné informace. Čipy umožňují nejen čtení uložených dat, ale i jejich zapisování a mazání. Čipová technologie zajišťuje klientům vyšší bezpečnost platební karty než technologie magnetického proužku, jelikož okopírování čipu je velmi obtížné a při každé dotykové čipové transakci je požadováno zadání PINu 3. Laserový záznam Karty s laserovým záznamem se vyvinuly v první polovině 90. let ve Spojených státech. Tyto karty jsou založeny na principu záznamu dat na kompaktní disk. Za výhodu těchto karet může být považována jejich velká kapacita dat, ovšem jednou provedený záznam již nelze smazat, takže vysoká kapacita paměti karty je nutností. Velkou nevýhodou laserových karet je však jejich malé zabezpečení proti zneužití. V oblasti platebních karet se tato technologie zatím nevyužívá. Hybridní technologie Karta, která obsahuje čip i magnetický proužek. Tato karta tedy využívá výhody, jak magnetické tak i čipové technologie. V době, kdy budou všechny platební terminály převedeny na čipovou technologii, tato technologie již nebude nadále využívána. 3 Bezpečnostní číselný kód sloužící jako ochranný prvek při použití platební karty, nejčastěji v bankomatech a u obchodníků s on-line platebním terminálem. PIN je využíván k ověření totožnosti držitele platební karty. 13

Virtuální karta Virtuální karty, jsou karty fyzicky vůbec neexistující. Tyto karty mají většinou papírovou podobu na níž je uvedeno číslo a platnost karty, karetní asociace a třímístný kontrolní kód. Karta je určena pouze pro provádění transakcí v síti internetu, není možné s ní platit v obchodní síti a použít ji pro výběr hotovosti z bankomatu. 1.2.2 Členění karet podle způsobu zúčtování Dle způsobu zúčtování jsou platební karty děleny následovně: Debetní karty Jedná se o karty, které jsou vystavovány zásadně k běžným účtům. Při jejich používání, ať už jde o platbu u obchodníka a nebo výběry z bankomatů, majitel karty čerpá své vlastní prostředky uložené na svém bankovním účtu. Majitel karty však může čerpat i cizí prostředky a to v případě kdy má sjednán tzv. kontokorent. 4 Kreditní karty Platební karty, které jsou na první pohled stejné jako debetní, ale při jejich použití jsou vždy čerpány cizí prostředky. Majitel karty čerpá revolvingový 5 úvěr u kterého je vždy určena výše limitu částky, kterou může čerpat. Výhodou této karty je, že pokud čerpané prostředky klient splatí do tzv. bezúročného 6 období, které má každá banka jinak dlouhé, neplatí žádné úroky. Zda-li do tohoto období čerpané prostředky nesplatí, musí zaplatit alespoň minimální částku splátky, která se pohybuje ve výši 5-10 % z čerpaného úvěru. V tomto případě je pak účtován úrok, který se pohybuje v různém rozmezí. Tyto karty nemusí být vydávány pouze bankou. Kreditní kartu lze získat i od banky, u které nemáte 4 Bankovní služba sjednaná k běžnému účtu, která klientovi dovoluje čerpat z účtu peníze i v případě, že na účtu nemá dostatečnou hotovost. Banka tedy klientovi v takovém případě operativně potřebné finanční prostředky půjčí a klient smí jít do mínusu. 5 Úvěr, který má na dané období sjednaný finanční limit a klient může při jeho splácení opakovaně čerpat prostředky až do výše tohoto limitu. 6 Doba, po kterou může držitel kreditní karty splatit čerpané finanční prostředky, aniž by za ně zaplatil jakýkoliv úrok 14

veden žádný účet. Tuto kartu si nemůže pořídit každý, jelikož její vydání záleží na bonitě 7 klienta, kterou si banka ověřuje. Charge karty Charge karty fungují obdobně jako kreditní karty s tím rozdílem, že celý čerpaný úvěr musí být jednorázově splacen v dohodnutém termínu, zpravidla do konce následujícího měsíce. Z čerpané částky není účtován žádný úrok, ale roční poplatek za vydání karty je vyšší. Elektronické peněženky Tento typ karet je určený pro drobné transakce, které se pohybují přibližně do 30 USD. Karty mají podobu čipové technologie, v jejichž paměti je nahrána finanční částka, kterou si klient nabil ze svého účtu a může ji čerpat formou platby kartou za zboží či služby u obchodníků. Po vyčerpání finančních prostředků si může držitel opět kartu nabít. 1.2.3 Členění karet podle provedení Toto členění karty rozděluje na: Embosované karty Jedná se o platební karty s reliéfním písmem, které vystupuje z plochy karty. Tyto karty umožňují nakupovat i v prodejnách, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem, nebo v případě výpadku systému na přijímání platebních karet. V tomto případě je použit mechanický snímač (imprinter) do kterého se karta vloží, na kartu se položí kopírovací účtenka a částí snímače se karta přejede, tím se získá otisk všech údajů vyražených na kartě, dopíše se částka a zákazník svým podpisem na účtenku tyto údaje potvrdí. Každý obchodník má nastaven tzv. floor limit, neboli výši částky transakce, kterou mohou zákazníci provést kartou bez nutnosti platbu ověřit telefonicky, což je důvodem, proč 7 lze ji charakterizovat jako schopnost dlužníka dostát svým finančním závazkům. Bonita se někdy také označuje termínem kredibilita a proces hodnocení bonity termínem credit scoring. 15

mohou být embosované karty zneužity i po nahlášení její ztráty či odcizení. Platby nad tento limit musí obchodník telefonicky ověřit u banky. Embosované karty lze použít na více místech než karty elektronické. Za tuto výhodu je však vyšší cena za vydání, vedení či blokaci resp. stoplistaci 8 karty. Elektronické karty Jsou nejrozšířenějším typem karet u nás, určené k placení na elektronických platebních terminálech a k výběrům hotovosti z bankomatů. Nelze je použít u obchodníků, kteří jsou vybaveni pouze mechanickým snímačem, jelikož na kartách není reliéfní písmo. Výhodou tohoto typu karet je nízká cena za vydání a vedení karty, nízké poplatky za blokaci v případě ztráty či odcizení karty a téměř nulová možnost zneužití již zablokované karty. 1.2.4 Marketingové členění Dle tohoto členění se karty dělí takto: Základní karty Tyto karty jsou dosažitelné pro většinu klientů. Jedná se zejména o debetní karty, určené pro výběry hotovosti z bankomatů a k elektronickému placení. Jsou vydavány pouze k běžnému účtu. Typickým příkladem jsou platební karty Maesto a VISA Elektron. Vyšším typem základních karet jsou embosované karty, umožňující platbu u obchodníků, kteří nejsou vybaveny elektronickým platebním terminálem. Prestižní karty Karty, které jsou určeny pro finančně dobře situované a velmi dobré klienty. Podmínky pro vydání těchto karet jsou přísnější, než pro karty základní. Z toho vyplývá určitá prestiž pro držitele těchto karet. 8 Jedná se o trvalé, nevratné zrušení práva používat platební kartu. 16

Výběrové karty Banka tyto karty nabízí sama a to pouze úzkému okruhu svých nejlepších klientů. O kartu si tedy nemůže klient zažádat sám. Zákaznické karty Jsou karty umožňující držiteli čerpání různých zákaznických výhod, případně opravňuje držitele ke vstupu do prodejen. Nabídka výhod musí být motivující k opakovaným nákupům, jelikož tyto karty byly vytvořeny jako marketingový nástroj s cíli zvýšení prodeje, zvýšení počtu klientů a omezení ztráty klientů, kteří odcházejí ke konkurenci. Nejedná se o karty bankovní, jelikož jsou vydávány obchodními řetězci, leteckými či cestovními společnostmi. Co-brandované karty Tyto karty vydávají banky společně s jinými obchodními partnery, jejichž loga jsou většinou umístěna na kartě. Držitel karty může pak u takového obchodníka čerpat určitou výhodu v podobě slev či jiného benefitu. V dnešní době některé banky nabízejí také multicobrandované karty, u kterých je místo loga konkrétního partnera, uvedeno logo programu (např. Partner). Výhodou je možné čerpání slev držitele karty od všech obchodníků, kteří jsou do tohoto programu zapojeni. Affinity karty Affinity karty jsou vydávané bankami nebo specializovanými organizacemi ve spolupráci s nekomerčními subjekty, jako jsou např. charitativní nebo zájmové organizace. Cílem je získání skupin osob pro platební karty konkrétního vydavatele, které spojuje společné povolání či společné zájmy. Držitel karty pak při jejím používání přispívá na předem určený projekt této karty. 17

1.2.5 Další členění Karty jsou dále členěny dle těchto kritérií: Podle způsobu použití: Platební karty Karty, které jsou určené k bezhotovostním transakcím. Bankomatové karty Karty, které jsou určené pouze pro výběry z bankomatů. Šekové záruční karty Neslouží k placení, je to pouze doklad ručící za předložený šek. Podle rozsahu použití: Proprietární karty Jedná se o karty, které jsou použitelné pouze v síti vydavatele. Tuzemské karty Karty tuzemské neboli vnitrostátní jsou karty určené pouze pro použití na území země, kde byla karta vydána. Na líci této karty je uvedeno v jakém státě je možné kartu používat. V dnešní době se lze však s tímto omezením setkat pouze zřídka. Zahraniční karty Zahraniční karty také označovány jako mezinárodní karty, můžeme použít jak k placení v tuzemsku, tak i v zahraničí. Toto není na kartě nijak vyznačeno. Karta je zahraniční, pokud není vyznačeno, že je vnitrostátní. 18

Podle uživatele: Soukromé karty Osobní karty, což je více používaný název pro tento typ karet, jsou vystaveny na konkrétní jméno držitele a jsou určeny k soukromému používání. Služební karty Karty, které se také nazývají firemní karty. Jsou vydávány pro majitele nebo zaměstnance různých společností, kteří je smí používat pouze pro služební účely. Podle vydavatele: Tyto karty jsou členěny podle mezinárodních kartových asociací. Mezi nejznámější karetní společnosti v České republice patří Mastercard a Visa. Dále karty emitují společnosti American Express, Japan Credit Bureau či Diners Club Internacionál. Loga těchto společností jsou vyobrazena v příloze č. 2 19

2. Dosavadní vývoj platebních karet v ČR Občané v České republice resp. v Československu se mohli poprvé s platebními kartami setkat v roce 1968, kdy cestovní kancelář Čedok začala akceptovat platební karty společnosti Diners Club. V této době bylo na našem území placeno jen kartami, které patřily cizincům, jelikož u nás karty ještě vydávány nebyly. První platební karty byly vydány k tuzexovým účtům a to Živnostenskou bankou v roce 1988. V létě roku 1989 vydala Česká a Slovenská státní spořitelna první bankomatové karty a zprovoznila 2 off-line bankomaty. Tyto karty bylo možné používat pouze na našem území. V roce 1991 byly vydány Živnostenskou bankou první karty společnosti VISA a o rok později vydala Komerční banka první mezinárodní kartu společnosti MasterCard. Rozvoj bankovních karet v České republice velmi podpořila dohoda, týkající se vybudování společného platebního systému MUZO 9. Tato dohoda vznikla mezi Komerční bankou, Investiční bankou, Poštovní bankou, Agrobankou, Tatrabankou a Všeobecnou úvěrovou bankou. Vznik společnosti MUZO a vytvoření Sdružení pro bankovní karty 10 umožnilo bankám rychleji a levněji vybudovat jednu z nejspolehlivějších bankomatových sítí v Evropě. V roce 1993 byl uveden Komerční bankou první platební terminál. V polovině 90. let se platební karty staly nejdynamičtěji se rozvíjející bankovní službou a to i přes počáteční nedůvěru obyvatelstva ke kartám. Postupem času se klienti seznámili s praktickými výhodami karet a to vedlo k nárůstu obliby karet v České republice, kterou dokumentuje graf č. 1. růstu počtu vydaných platebních karet. 9 Společnost nabízející bankám, finančním a dalším organizacím v oblasti personalizace, platebních, zákaznických a věrnostních karet, komplexní správu debetních a kreditních karet vybraných brandů, provoz a servis bankomatů a platebních terminálů a bezpečných plateb na Internetu. 10 Pro koordinaci činnosti bank bylo 4. února 1991 založeno Mezibankovní sdružení pro platební karty, dnes Sdružení pro bankovní karty (SBK). Po rozpadu ČSFR se v únoru 1993 rozdělilo na českou a slovenskou část, které dodnes spolu udržují velmi dobré kontakty. Sdružení pro bankovní karty je zájmovým sdružením právnických osob bank příp. i jiných organizací, jejichž zájmem je rozvoj platebních karet v České republice a koordinace prací, souvisejících s tímto rozvojem. V zájmu svých členů jedná s tuzemskými i mezinárodními organizacemi z oblasti platebních karet. Sdružení pro bankovní karty bylo zaregistrováno u Obvodního řádu Praha 1, dne 14.9.1992, podle 201 i, odst. 2, zák. č. 47/92Sb pod č.j. 22/92. Seznam členů je uveden v příloze č. 3. 20

Graf č. 1 Vývoj počtu vydaných platebních karet v České republice v tisících počet vydaných karet 8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 0 1989 1 10 375 528 121 193 1990 1991 1992 1993 1994 1995 Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 2539 1861 1285 1415 839 1996 1997 1998 1999 2000 roky 5296 4659 3961 7390 6868 6374 2001 2002 2003 2004 2005 2006 7865 Vzhledem k růstu obliby platebních karet bylo zapotřebí rozšířit počet obchodních míst, které by platební karty akceptovaly. Na počátku 90. let musely banky překonat nedůvěru majitelů obchodů, hotelů a restaurací k této nové službě. Bylo zapotřebí je přesvědčit, že přijímaní platebních karet, bude pro ně přínosné. Kolem roku 1995 tuzemští podnikatelé shledali akceptaci karet konkurenční výhodou a tím začala růst poptávka po této službě. Tento impuls zabezpečil další nárůst počtu míst, kde bylo možné s platebními kartami platit za zboží či služby. Nárůst počtu obchodních míst akceptující platební karty můžeme vidět na grafu č. 2. 21

Graf č. 2 počet obchodních míst 55 000 50 000 45 000 40 000 35 000 30 000 25 000 20 000 15 000 10 000 5 000 0 Vývoj počtu obchodních míst přijímající platební karty v ČR v tisících 635 743 925 1 175 3 100 5 930 8 200 12 000 1989 1990 1991 1992 1993 1994 Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 1995 1996 1997 1998 1999 roky 13 500 20 050 24 730 26 330 34 016 40 224 48 723 51 393 54 667 53 265 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Dříve než Komerční banka zavedla první elektronický platební terminál, což bylo v roce 1993, byly platební karty přijímány pouze přes mechanický snímač imprinter. Postupem času začaly zavádět elektronické platební terminály i ostatní banky a tím začaly převyšovat počet obchodníků, kteří byli vybaveni pouze imprinterem. Ještě v roce 2001 počet obchodníků, kteří byli vybaveni pouze imprinterem, značně převyšoval počet provozoven vybavených platebním terminálem, ale již v roce 2003 se tento převyšující počet obrátil ve prospěch obchodníků, kteří byli vybaveni platebním terminálem. Vývoj vybavenosti obchodních míst dokládá graf č. 3. 22

Graf č. 3 Vývoj vybavenosti obchodních míst v ČR vůči celkovému počtu počet obchodních míst 60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000 0 18 998 25 439 31 678 37 394 42 909 41 875 25 758 27 862 17 081 13 618 11 357 12 678 2001 2002 2003 2004 2005 2006 roky Počet provozoven vybavených POS terminálem Počet provozoven vybavených pouze imprinterem Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava První karty umožňovaly pouze výběr uložených peněz na účtech a proto patří bankomaty k neodmyslitelné části platebních karet. První on line bankomaty, které byly napojeny na mezinárodní systém Eurocard/MasterCard, byly zavedeny do provozu v roce 1992 Komerční bankou. Později i ostatní banky zapojily své bankomaty do sítě MasterCart, jako tomu bylo např. u České spořitelny roku 1998. Do sítě VISA byly bankomaty zapojeny až v roce 1994. Na Grafu č. 4 je uveden vývoj počtu instalovaných bankomatů v ČR a na grafu č. 5 můžeme vidět vývoj počtu a objemů transakcí na bankomatech, které byly držiteli karet provedeny. 23

Graf č. 4 Vývoj instalovaných ATM v ČR počet instalovaných ATM 3 500 3 000 2 500 2 000 1 500 1 000 500 0 9791156 795 564 3 7 100 214 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 1909 1337142415021589 1996 1997 1998 roky 3096 28502892 2350 2557 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Graf č. 5 hodnota počtu a objemu transakcí 600 000 500 000 400 000 300 000 200 000 100 000 Vývoj počtu a objemů transakcí na bankomatech 0 Objem transakcí na ATM v tisících Kč 2001 2002 2003 2004 2005 2006 233991 292493 352253 407274 447277 508919 počet transakcí na ATM 96291 108249 116825 126969 133508 145681 Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava Platba kartou u obchodníků je zcela zdarma a nabízí další výhody, mezi které patří např. získání určitého počtu bodů za každou takovou transakci a následné jejich využití, jako je např. možnost vedení platební karty po dobu ročního období zcela zdarma či koupě reklamních předmětů. Podoba výhod se liší, jelikož každá banka může nabízet jiné. I přes 24

všechny tyto výhody, které bezhotovostní transakce kartou nabízí, obyvatelstvo stále využívalo platební karty spíše k vyzvednutí hotovosti z bankomatu. Na Grafu č. 6 je znázorněn stoupající počet transakcí provedených na bankomatech a zároveň stoupající vývoj využití platebních karet k placení u obchodníků Zajímavostí je, že tento vývoj je mnohem prudší než vývoj transakcí na bankomatech. Z celkového počtu transakcí bylo v roce 2001 provedeno pouze 22% u obchodníků, v roce 2003 to bylo již 41% a v roce 2006 49%. Graf č. 6 Srovnání vývoje počtu transakcí u obchodníků s počtem transakcí na ATM v tisících 160 000 hodnota počtu transakcí 140 000 120 000 100 000 80 000 60 000 40 000 20 000 0 2001 2002 2003 2004 2005 2006 počet transakcí na bankomatech počet transakcí u obchodníků roky Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava Objem výběru hotovosti z bankomatů se vyvíjel mnohem rychleji, což mohlo způsobit zavedení vyšších poplatků za výběr hotovosti z bankomatu, který patří jinému provozovateli než vydávající bance. Prudší vývoj objemu výběru hotovosti z bankomatů a ne tak prudký nárůst objemu transakcí u obchodníků ukazuje Graf č. 7, který tyto dva vývoje srovnává. 25

Graf č. 7 Srovnání vývoje objemu transakcí u obchodníků s objemem transakcí na ATM v tisících hodnota objemu transakcí 510 000 000 459 000 000 408 000 000 357 000 000 306 000 000 255 000 000 204 000 000 153 000 000 102 000 000 51 000 000 0 Objem transakcí u obchodníků Objem transakcí na ATM 2001 2002 2003 2004 2005 2006 roky Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava Postupem času začaly být platební karty svými majiteli používány i k placení drobnějších nákupů. Důsledkem je snížení průměrné transakce u obchodníků. V roce 2000 byla průměrná transakce u obchodníku 1 877,- Kč, v roce 2006 už jen 1 205,- Kč. Průměrná transakce na bankomatech byla v roce 2000 2 105,- Kč, v roce 2006 se zvýšila až na 3 495,- Kč. Vývoj průměrné hodnoty jedné transakce znázorňuje graf č. 8 Graf č. 8 Srovnání vývoje průměrné transakce na ATM s průměrnou transakcí u obchodníků průměrná hodnota 4 000 3 500 3 000 2 500 2 000 1 500 1 000 500 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Průměrná transakce na ATM Průměrná transakce u obchodníků roky Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 26

Od roku 1998 začaly banky vydávat kromě debetních a charge karet, také kreditní karty, které přinášely vyšší výnosy než karty debetní. Jejich velkým přínosem bylo snížení bankovních nákladů a zvýšení komfortu klientů při získávání hotovosti. 11 Z počátku byly vydávány jen magnetické karty, avšak vývoj trhu platebních karet se ubíral neustále kupředu a tak začaly být od roku 1999 vydávány i karty čipové. První bankou, která vydala čipovou kartu je IPB. Postupem času se z prostředku na výběr hotovosti stává prostředek bezhotovostního placení. K této změně může přispívat růst počtu kreditních karet, u kterých výběr hotovosti pro klienta nese vyšší náklady, jak v poplatcích tak i v úročení, než platba bezhotovostní, ale mohou to být i jiné faktory, jako jsou např.: - větší počet obchodníků akceptující platební karty než v minulosti - vytvořené programy motivující držitele karet k bezhotovostní platbě - samotné pochopení hlavních výhod karty Rok 2003 byl zlomovým rokem ve vydávání charge a kreditních karet. Silně vzrostl počet vydaných charge karet, který převyšoval počet vydaných kreditních karet, však od následujícího roku se situace obrátila ve prospěch kreditních karet. Vývoj počtu debetních, kreditních a charge karet je vidět na grafu č. 9. Graf č. 9 Vývoj počtu jednotlivých druhů karet hodnota počtu karet 7 000 000 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Debetní karty 4171284 4504285 5194057 5829857 5873728 6418446 6602775 Kreditní karty 41092 48520 97629 203274 372933 614542 885266 Charge karty 2187 2097 4025 335269 327115 357369 377412 roky Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 11 JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. 2. přeprac. vyd. Praha : Grada Publishing, 2001. 175 s. ISBN 80-247-0195-2. 27

3. Analýza, porovnání a vyhodnocení trhu PK v ČR roku 2007 Rok 2007, byl rokem dalšího pozitivního rozvoje platebních karet, ve všech oblastech. Počet vydaných karet se dále zvyšoval. Oproti roku 2006 se zvýšil o 9,6%, což dokazuje graf č. 10 Srovnání vývoje počtu vydaných platebních karet v ČR roku 2006 s rokem 2007 v tisících. Graf č. 10 Srovnání vývoj počtu vydaných PK v ČR roku 2006 s rokem 2007 v tisících počet vydaných karet 8 800 8 300 7 800 8623 7865 2006 2007 roky Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava V roce 2006 byl zaznamenán 2,5%-ní pokles obchodníků, kteří karty akceptovali, oproti roku 2005. V roce 2007 byl již 2%-ní nárůst oproti předešlému roku, ale stálý pokles o 0,5% oproti roku 2005. Tento pohyb můžeme vidět na grafu č. 11 Srovnání vývoje počtu obchodních míst přijímající karty v ČR roku 2005, 2006 a 2007. Graf č. 11 Srovnání vývoje počtu obchodních míst přijímající platební karty v ČR roku 2005, 2006 a 2007 počet obchodních míst 54 800 54 600 54 400 54 200 54 000 53 800 53 600 53 400 53 200 54667 54340 53265 2005 2006 2007 roky Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 28

Do roku 2002 byl podíl obchodníků vybavených pouze imprinterem vůči obchodníkům vybaveným elektronickým platebním terminálem vyšší o 4%. Již v roce 2003 se tento podíl obrátil ve prospěch obchodníků, kteří byli vybaveni platebním terminálem a v dalších letech se jen zvyšoval. V roce 2007 dosáhl nárůstu na 84% : 16%. Podíly jednotlivých let dokumentují grafy č. 12, 13 a 14. Graf č. 12 Graf č. 13 Vybavenost obchodních míst v ČR v roce 2002 Vybavenost obchodních míst v ČR v roce 2003 48% 52% 65% 35% Počet provozoven vybavených pouze imprinterem Počet provozoven vybavených POS terminálem Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava Počet provozoven vybavených pouze imprinterem Počet provozoven vybavených POS terminálem Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava Graf č. 14 Vybavenost obchodních míst v ČR v roce 2007 16% 84% Počet provozoven vybavených pouze imprinterem Počet provozoven vybavených POS terminálem Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava Počet instalovaných bankomatů se každý rok zvyšoval. Tedy ani rok 2007 nebyl výjimkou a zvýšil se o 9 % oproti předešlému roku. Tento nárůst je zřetelný z grafu č. 15 Srovnání vývoje instalovaných ATM v ČR roku 2006 a 2007. Graf č. 15 Srovnání vývoje instalovaných ATM v ČR roku 2006 a 2007 počet instalovaných ATM 3 400 3 200 3 000 2 800 3363 3096 2006 2007 roky Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 29

Počet transakcí u obchodníků a počet transakcí na bankomatech se také každoročně zvyšoval. Zlomovým rokem byl právě rok 2007, kdy poprvé počet transakcí u obchodníků převyšoval provedené transakce na bankomatech a tak bylo docíleno původního záměru, pro který byly platební karty vydány. Graf č. 16 tento zlom zaznamenává. Graf č. 16 Srov nání v ýv oje počtu transakcí u obchodníků s počtem transakcí na ATM v tisících hodnota počtu transakcí 180 000 160 000 140 000 120 000 100 000 2005 2006 2007 roky Počet transakcí na ATM Počet transakcí u obchodníků Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava Objemy transakcí provedených na bankomatech a u obchodníků se zvyšovaly, což je důkazem obliby používání platebních karet. Nárůst obou objemů je viditelný na grafu č. 17 Graf č. 17 Srovnání vývoje objemu transakcí u obchodníků s objemem transakcí na ATM roku 2006 a 2007 v tisících hodnota objemu transakcí 600 000 000 554 989 857 550 000 000 500 000 000 508 918 549 450 000 000 400 000 000 350 000 000 300 000 000 250 000 000 200 000 000 165 619 320 190 019 145 150 000 000 2006 2007 Objem transakcí na ATM Objem rokytransakcí u obchodníků Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 30

Průměrná částka provedení transakce na bankomatech se každý rok zvyšuje. Tak tomu bylo i v roce 2007. Důsledkem může být poplatek za výběr z bankomatu platební kartou a ještě vyšší poplatek za výběr z bankomatu jiné než banky, která kartu vydala. Průměrná částka transakce u obchodníka se do roku 2003 snižovala, roku 2004 se zvýšila o 40,- Kč. Další roky se střídavě snižovala a zvyšovala až dosáhla roku 2007 snížení na 1128,- Kč. Zvyšování průměrné částky transakce na bankomatech a kolísání průměrné částky transakce u obchodníka můžeme zpozorovat na grafu č. 18. Graf č. 18 průměrná hodnota transakce 4 000 3 500 3 000 2 500 2 000 1 500 1 000 500 0 2 703 Srovnání vývoje průměrné transakce na ATM a průměrné transakce u obchodníků 3 016 3 210 3 351 3 495 3 648 1 210 1 151 1 191 1 186 1 205 1 128 2002 2003 2004 2005 2006 2007 roky průměrná transakce na ATM průměrná transakce u obchodníků Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava Vývoj jednotlivých druhů karet se každoročně zvyšuje a jinak tomu nebylo ani v roce 2007, což ukazuje graf č. 19 Srovnání vývoje počtu jednotlivých druhů karet. Graf č. 19 hodnota počtu karet Srov nání v ýv oje počtu jednotliv ých druhů karet 8 000 000 7 000 000 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000 0 2006 2007 Debetní karty Kreditní karty Charge karty roky Zdroj: www.bankovnikarty.cz vlastní úprava 31

3.1 Analýza produktů Předmětem analýzy je srovnání debetní, kreditní a co-brandované karty u tří různých bank. Mezi vybrané banky patří Komerční banka, Raiffeisenbank a GE Money Bank. 3.1.1 Komerční banka a.s. Komerční banka (KB) je třetí největší bankou v České republice podle velikosti aktiv a výše bilanční sumy. Klientům poskytuje komplexní služby v oblasti drobného, podnikového a investičního bankovnictví. V roce 2007 služby Komerční banky využívalo téměř 1,58 milionu zákazníků prostřednictvím telefonního, internetového a mobilního bankovnictví a také 386 poboček a 661 bankomatů po celé České republice. Úsilí o neustále zlepšování služeb Komerční banky bylo v roce 2007 odměněno několika oceněními, mezi které patřilo získání titulu v prestižní soutěži MasterCard Banka roku 2007, Firemní banka roku 2007 a dále pak Stavební spořitelna roku 2007 pro Modrou pyramidu stavební spořitelnu, která je dceřinnou společností Komerční banky. Bankokarta Jedná se o debetní elektronickou kartu VISA Electron nebo Maestro s inteligentním čipem, která je určena pro každého, kdo chce mít bezpečný a rychlý přístup ke svým finančním prostředkům. Obě karty umožňují rychlou a bezpečnou platbu za nákupy v obchodech a vybírání hotovosti z bankomatů doma i v zahraničí. Od 1. června roku 2007 začala Komerční banka svým klientům jako jediná v České republice nabízet možnost vytvoření vlastního designu své karty. Další významnou novinkou nabízenou od počátku srpna roku 2007, bylo zavedení možnosti změny PINu u své platební karty a to v kterémkoli bankomatu Komerční banky. Obě tyto služby je možné 32

u Bankokarty využít. K této kartě také banka nabízí několik dalších doplňkových služeb, mezi které patří například: - pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži - cestovní pojištění V tabulce č. 1 jsou uvedené poplatky za využívání standardních služeb, které karta nabízí. Tabulka č. 1 poplatky spojené s využíváním debetní Bankokarty BANKA PRODUKT KRITÉRIA vydání a vedení PK vydání duplikátu PK blokace zasílání výpisu z transakcí PK výběr hotovosti z bankomatu KB v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí výběr hotovosti na přepážce v tuzemsku-cash Advance KOMERČNÍ BANKA Bankokarta 200 Kč ročně 130 Kč 150 Kč 3 Kč 1.výběr zdarma, každý další 6 Kč 39 Kč 1% z vybírané částky min. 100 Kč 1% z vybírané částky min. 30 Kč výběr hotovosti na přepážce v zahraničí-cash Advance 1,7% z vybírané částky min. 200 Kč platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí opětovné vydání a zaslání PIN změna PINu v bankomatu KB navržení vlastního designu PK pojištění proti zneužití,ztrátě a krádeži PK zdarma 200 Kč 50 Kč 99 Kč/ ročně 276 Kč Zdroj: sazebník Komerční banky r. 2007 vlastní úprava 33

Kreditní karta VISA electron Tato karta je určena občanům České republiky starším 18-ti let pro jejich osobní potřeby. Může být vydána i cizincům starším 18 let, kteří mají povolení k trvalému pobytu. U občanů členských států EU je postačující i povolení k přechodnému pobytu. Jedná se o mezinárodní platební kartu a stálý úvěr v jednom. Karta se vydává s platností tří let. Klient má možnost ve smlouvě zvolit automatickou obnovu karty, což znamená, že mu bude automaticky vydána nová karta opět s platností tří let. Její platnost bude navazovat na platnost předešlé karty. Klient může ke svému kartovému účtu získat jednu dodatkovou kartu. Limit úvěru je u této kreditní karty nastaven v rozmezí 10 000 až 60 000 Kč a banka nepožaduje žádné další zajištění. Úvěr je možno splácet formou pravidelných splátek jedenkrát měsíčně (5% z čerpané částky k datu výpisu, min. 100 Kč + vyměřené úroky), nebo formou mimořádných splátek kdykoliv až do výše čerpané částky. O splacenou část úvěrového rámce se automaticky zvyšuje částka, kterou může klient znovu čerpat. Úročena je pouze čerpaná částka z úvěrového rámce, a to denně, čímž je zajištěno, že úroky jsou vyměřeny pouze z té částky, která není dosud splacená. Výhodou této karty je až 45-ti denní bezúročné období, které při splacení celé čerpané částky do určitého termínu umožňuje držiteli karty půjčení finančních prostředků bez úroků. Jakým způsobem funguje bezúročné období popisuje příklad č. 1 Příklad č. 1 Pan Novák má na své kreditní kartě zúčtovací období od 11.3. do 10.4. 2007. Následující den je vyhotoven výpis a odeslán klientovi. Klient na výpise ze své karty vidí, že musí do 25.4. 2007 uhradit celou dlužnou částku, aby tak mohl využít bezúročného období. Pokud pan Novák čerpal finanční prostředky ze své karty 11.3. 2007 může využít bezúročného období právě 45-ti denní, pokud bude pan Novák čerpat déle, bezúročné období se mu zkracuje, což ukazuje schéma č. 2 34

Schéma č. 2 bezúročné období zdroj: informační linka Komerční banky, vlastní úprava. Bezúročné období není podmíněno způsobem použití karty. Tedy zda klient bude kartou platit u obchodníka nebo vybírat hotovost z bankomatu. Banka nabízí další doplňkové služby, které si klient ke kartě může zřídit. Mezi ně například patří: - pojištění schopnosti splácet v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci, invalidity, nebo úmrtí - pojištění pro případ zneužití, ztráty či odcizení karty - možnost kontrolovat a spravovat svůj kartový účet prostřednictvím internetu či expresní linky pro vyšší pohodlí a flexibilitu - možnost změny PINu v kterémkoli bankomatu KB - možnost vytvořit si vlastní design své karty Kreditní kartu VISA Elektron lze získat na kterékoli pobočce Komerční banky, on-line v internetovém bankovnictví Mojebanka nebo telefonicky. Podmínky pro získání karty na pobočce: - mít založený běžný účet vedený v Kč - předložit potvrzení o výši průměrného příjmu za poslední tři měsíce ( v případě, že má klient vedený běžný účet u KB, může být kreditní karty vydána bez prokazování příjmů.) 35

Podmínky pro získání karty On-line v internetovém bankovnictví Mojebanka: - požádat o kreditní kartu on-line mohou klienti, kteří mají běžný účet vedený v KB, internetové bankovnictví Mojebanka a zároveň mají předschválený úvěrový limit Podmínky pro získání karty telefonicky: - požádat o kreditní kartu telefonicky mohou klienti, kteří mají běžný účet vedený v KB a zároveň mají předschválený úvěrový limit Po šesti pracovních dnech od podání žádosti si klient může kartu vyzvednout na pobočce, kde má vedený účet nebo na pobočce, kde o vydání karty požádal. V tabulce č. 2 je uveden přehled poplatků souvisejících s užíváním kreditní karty. Tabulka č. 2 - poplatky spojené s využíváním kreditní karty VISA Electron BANKA PRODUKT KRITÉRIA Roční poplatek za kartu vedení kartového účtu dodatková karta vydání duplikátu KK blokace zasílání výpisu z transakcí KK výběr hotovosti z bankomatu KB v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí Bezúročné období Minimální splátka úročení zabezpečení navržení vlastního designu KK změna PINu v bankomatu KB pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži KK zdroj: sazebník Komerční banky r. 2007 vlastní úprava KOMERČNÍ BANKA VISA Electron zdarma 30 Kč měsíčně 200 Kč ročně 130 Kč 150 Kč zdarma 1% z vybírané částky min. 30 Kč 1% z vybírané částky min. 50 Kč 1% z vybírané částky min. 100 Kč zdarma až 45 dnů 5% z dlužné částky min. 100 Kč 21,9 % p.a. PIN + podpis 99 Kč/ ročně 50 Kč 276 Kč 36

Karta Dynamic Dynamic karta je elektronická platební karta s inteligentním čipem, kterou KB vydává ve spolupráci se společností Benzina. Jedná se o debetní kartu VISA Electron, kterou z hlediska marketingového členění řadíme mezi co-brandované karty. Využívá se stejným způsobem jako jiná debetní karta, s tím rozdílem, že majitel může navíc čerpat atraktivní výhody, které karta nabízí. Čerpací stanice Benzina v České republice držitelům této karty poskytují slevu 2,2 % na pohonné hmoty a na veškeré další zboží, které nabízí. K této kartě se pojí rovněž asistenční služby společnosti ÚAMK, které zahrnují technickou pomoc, dopravní a mototuristické informace, slevy ve vybraných autopůjčovnách a ubytovacích zařízeních. Součástí karty je i pojistný program Dynamic, který zahrnuje pojištění léčebných výloh při cestě do zahraničí či lékařský převoz. Podmínkou pro vydání této karty je existence běžného účtu u Komerční banky a okamžitý zůstatek na účtu ve výši 1 500 korun. V tabulce č. 3 jsou uvedeny poplatky spojené s platební kartou Dynamic. Tabulka č. 3 - poplatky spojené s využíváním co-brandované karty Dynamic BANKA KOMERČNÍ BANKA PRODUKT KRITÉRIA Karta Dynamic vydání a vedení PK 270 Kč ročně vydání duplikátu PK 130 Kč blokace 150 Kč zasílání měsíčních výpisů z transakcí PK 3 Kč výběr hotovosti z bankomatu KB v tuzemsku 1.výběr zdarma, každý další 6 Kč výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku 39 Kč výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí 1% z vybírané částky min. 100 Kč výběr hotovosti na přepážce v tuzemsku-cash Advance 1% z vybírané částky min. 30 Kč výběr hotovosti na přepážce v zahraničí-cash Advance 1,7% z vybírané částky min. 200 Kč platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí zdarma opětovné vydání a zaslání PIN 200 Kč sleva na pohonné hmoty a další zboží, které spol. Benzina nabízí 2,2% změna PINu v bankomatu KB navržení vlastního designu PK pojištění proti zneužití,ztrátě a krádeži PK Zdroj: sazebník Komerční banky r. 2007 vlastní úprava 50 Kč 99 Kč/ ročně 276 Kč 37

3.1.2 Raiffeisenbank a.s. Raiffeisenbank a.s. poskytuje od roku 1993 v České republice široké spektrum bankovních služeb soukromé i podnikové klientele. Emblémem a tradiční ochrannou známkou skupiny Raiffeisen je zvláštní architektonický prvek. Jedná se o dvě zkřížené koňské hlavy, které představují symbol ochrany rodin shromážděných pod společnou střechou před zlem a životním ohrožením. V roce 2006 zahájila Raiffeisenbank fúzi s ebankou, integrační proces obě banky dokončily v létě roku 2008. Od roku 2007 klienti mohli získat vybrané produkty na pobočkách obou bank v síti více než 100 poboček a klientských center. Nabídku kvalitních služeb obou bank potvrzuje celá řada domácích i mezinárodních ocenění. Raiffeisenbank v roce 2007 podruhé v řadě získala titul Nejdynamičtější banka roku v prestižní soutěži MasterCard Banka roku, získala rovněž 3. místo v hlavní kategorii Banka roku. ebanka pravidelně získává ocenění za nejlepší účet, v roce 2007 v této kategorii obsadila 3. místo. V soutěži Zlatá koruna ebanka v roce 2007 získala 1. místo v kategorii platebních karet za zamykání platebních karet, zvítězila rovněž se svým internetovým bankovnictvím. VISA Electron Jedná se o mezinárodní platební kartu vybavenou čipem, která je vydávána k běžným účtům Raiffeisenbank. Je určena k platbě za zboží a služby u obchodníků, kteří jsou vybaveni elektronickým platebním terminálem. Kartu lze použít v jakémkoliv bankomatu v ČR nebo v zahraničí, označeném logem VISA Electron. Je vydávána s platností tří let. Držitel karty si může pořídit cestovní pojištění, což je doplňková služba, která je k této kartě nabízena. V tabulce č. 4 jsou uvedené poplatky spojené s využíváním karty. 38

Tabulka č. 4 - poplatky spojené s využíváním debetní karty VISA Electron BANKA PRODUKT KRITÉRIA vydání a obnova PK k účtu správa PK vydání duplikátu PK blokace výběr hotovosti z bankomatu RB nebo ebank v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí výběr hotovosti na přepážce v tuzemsku-cash Advance výběr hotovosti na přepážce v zahraničí-cash Advance platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí Znovuvygenerování PINu ke kartě cestovní pojištění Raiffeisenbank VISA ELECTRON zdarma 25 Kč/měsíčně 180 Kč 200 Kč 1. a 2.výběr zdarma,každý další 19,- Kč 19 Kč 0,5% z vybírané částky + 100 Kč 0,5% z vybírané částky + 150 Kč 0,5% z vybírané částky + 150 Kč zdarma 180 Kč 50 Kč/měsíčně Zdroj: sazebník Raiffeisenbank r. 2007 vlastní úprava VISA Extra Visa extra je kreditní karta, která umožňuje platit za zboží či služby u obchodníků, případně vybírat hotovost v bankomatech, stejně jako běžná karta. Finanční prostředky však nejsou čerpány z běžného účtu držitele karty, ale jsou použity penízky banky. Každý měsíc obdrží klient měsíční výpis ke kartě a sám se může rozhodnou jakým způsobem bude splácet půjčené penízky. Peníze je možné čerpat opakovaně, jelikož s každou splátkou se úvěrový limit automaticky obnovuje. Pro získání této karty je potřeba splňovat následující podmínky: - věk minimálně 21 let - pravidelný čistý měsíční příjem alespoň 10 000 Kč - občanství nebo trvalý pobyt v ČR - alespoň jedna pevná telefonní linka (domů nebo do zaměstnání) nebo paušální mobilní telefon s měsíčním tarifem minimálně 150 Kč - jediný nutný doklad ( průkaz totožnosti) - jediný volitelný doklad (doklad o příjmu) 39

Kreditní karta s osobním bezpečnostním kódem (PINem) je předána na pobočce nebo může být zaslána formou doporučeného psaní. Pro získání této karty není nutné mít založený účet u Raiffeisenbank. Ke kartě lze získat dodatkovou 12 kartu pro své blízké a také je možné si zřídit pojištění proti zneužití karty, cestovní pojištění a pojištění schopnosti splácet. U bezhotovostních transakcí může držitel této karty využít až 45-ti denní bezúročné období, kdy neplatí za vypůjčené peníze bance žádné úroky. U hotovostních transakcí tato možnost není a půjčená částka je úročena od data provedení transakce. Bezúročné období funguje stejným způsobem jako je znázorněno na schématu č. 2. Veškeré poplatky spojené se všedním používáním této karty jsou uvedeny v tabulce č. 5. Tabulka č. 5 - poplatky spojené s využíváním kreditní karty VISA Extra BANKA PRODUKT KRITÉRIA vydání KK správa KK: při nepoužívání KK při použití KK dodatková karta vydání duplikátu KK blokace zasílání měsíčních výpisů z transakcí KK výběr hotovosti z bankomatu RB nebo jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí bezúročné období minimální splátka úročení zabezpečení pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži KK cestovní pojištění pojištění schopnosti splácet Zdroj: sazebník Raiffeisenbank r. 2007 vlastní úprava Raiffeisenbank VISA Extra zdarma zdarma 25 Kč / měsíčně 90 Kč / ročně 180 Kč zdarma zdarma 50 Kč 50 Kč + 1% z vybírané částky zdarma až 45 dní 5% z dlužné částky 25,08% p.a. PIN + čip 15 Kč / měsíčně 50 Kč / měsíčně 0,25% z již dlužné částky 12 Karta, která je vydána pro osobu, která není vlastníkem účtu. Vlastník účtu může na této kartě nastavit limity transakcí. 40