NOVÁ PRÁVNÍ ÚPRAVA SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU (nzsú) z pohledu Ministerstva financí Milan Indra, Ministerstvo financí Den s registry, 14. dubna 2016
CO ZÁKON PŘINÁŠÍ NOVÉHO? 1) zlepšuje postavení spotřebitele v jednom z nejproblémovějších sektorů na finančním trhu 2) významně zvyšuje požadavky na nebankovní subjekty (poskytovatele a zprostředkovatele úvěrů) 3) sjednocuje právní úpravu pro všechny typy spotřebitelských úvěrů, včetně úvěrů na bydlení
JAK ZÁKON ZLEPŠUJE POSTAVENÍ SPOTŘEBITELE? rozšiřuje působnost na úvěry pod 5 tis. Kč úvěry na bydlení omezuje sankce při defaultu strop pro smluvní pokuty denní i absolutní (0,1 % denně; celkově 70 % úvěru, maximálně 200 tis. Kč) umožňuje předčasné splacení zvýšení flexibility a snížení nákladů spotřebitele posiluje odpovědnost věřitele za poskytnutí úvěru hodnocení úvěruschopnosti a soukromoprávní sankce neplatnosti smlouvy posiluje požadavky na nebankovní subjekty finanční vybavenost organizační a personální předpoklady zavádí nový systém ověřování odbornosti povinná odborná zkouška vykonaná u akreditované instituce
JAK ZÁKON ZLEPŠUJE PODNIKATELSKÉ PROSTŘEDÍ? příležitost pro seriózní distributory úvěrů - nyní doplácejí na nekalé a neodborné jednání řady nebankovních poskytovatelů a zprostředkovatelů sjednocuje požadavky kladené na banky a nebankovní distributory (odbornost, finanční vybavenost...) dodatečné náklady na přizpůsobení nové legislativě by seriózní a profesionální podnikatelé měli unést
PROČ NAVRHUJEME ZMĚNY V USPOŘÁDÁNÍ DOHLEDU? v ostatních sektorech ČNB již dohlíží (i systémově nevýznamné subjekty) ČNB je orgán specializovaný na dohled nad finančním trhem, má pro to, aby byl vykonáván efektivně, veškeré předpoklady
DÍLČÍ OTÁZKY (1) - KATEGORIZACE ZPROSTŘEDKOVATELŮ I. kategorizace na principu odpovědnosti samostatný zprostředkovatel (SZ) + vázaný zástupce (VZ) zvláštní kategorie: zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru (ZVSÚ) samostatný zprostředkovatel může se vázat na více poskytovatelů nese odpovědnost za sebe a své vázané zástupce nemůže být současně vázaným zástupcem vázaný zástupce může být zastoupen (v rámci sektoru) pouze jednou osobou buď samostatným zprostředkovatelem nebo poskytovatelem, kteří za něj odpovídají nemůže mít své další vázané zástupce
DÍLČÍ OTÁZKY (2) - KATEGORIZACE ZPROSTŘEDKOVATELŮ II. zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru zvláštní kategorie osoby oprávněné zprostředkovávat SÚ zprostředkování SÚ je u těchto osob vedlejší podnikatelskou činností; hlavní činností je prodej zboží nebo poskytování služeb, se kterými může být svázáno právě financování úvěrem typicky bude tento režim využíván u tzv. splátkového prodeje (specializované prodejny, autobazary apod.) důvodem zavedení této kategorie je přiměřenost regulace = zohlednit specifické postavení a obchodní modely těchto osob společné prvky s VZ: odpovědnost zastoupeného = poskytovatele společné prvky se SZ: možnost zprostředkovávat úvěry pro více poskytovatelů
DÍLČÍ OTÁZKY (3) POŽADAVKY NA VSTUP DO ODVĚTVÍ požadavky na odbornost všeobecné (maturita) a odborné vzdělání (prokazované odbornou zkouškou) zmírněno přechodným obdobím akreditované zkušebny (akredituje ČNB po splnění zák. požadavků) koncept znalosti a dovednosti požadavky na důvěryhodnost požadavek na čistý trestný rejstřík ostatní překážky důvěryhodnosti s časovým testem ostatní požadavky finanční vybavenost - kapitál nebo pojištění odpovědnosti řídicí a kontrolní systém systém řešení spotřebitelských stížností...
DÍLČÍ OTÁZKY (4) - OSTATNÍ INSTITUCIONÁLNÍ OTÁZKY vydávání oprávnění k činnosti: správní řízení (poskytovatelé a SZ) zápis do registru (VZ) veřejně dostupný registr poskytovatelů a zprostředkovatelů finančních služeb evidence i historických údajů o subjektu mimosoudní řešení spotřebitelských sporů na finančním trhu (finanční arbitr) integrace dohledu do České národní banky
nyní dle judikatury: až 0,5 % denně návrh v nzsú: 0,1 % denně DÍLČÍ OTÁZKY (5) - LIMITACE SMLUVNÍCH POKUT maximálně 70 % jistiny, ne více jak 200 tis. Kč Regulace je zde odůvodněná častým výskytem nekalých praktik nebankovního trhu spočívajících v přesunu nákladové zátěže ze standardních nákladů úvěru (úroky, řádné poplatky) do relativně méně transparentních smluvních pokut, které mohou mít pro spotřebitele až likvidační dopady.
DÍLČÍ OTÁZKY (6) - PŘEDČASNÉ SPLACENÍ obecné pravidlo pro úvěry: nesankční povaha nákladů přenášených na spotřebitele při předčasném splacení tzv. účelně vynaložené náklady výjimka - nárok na bezplatné předčasné splacení úvěru na bydlení: negativní ekonomické důsledky realizace určitých životních rizik (úmrtí, nemoc invalidita dlužníka či jeho partnera) při částečném předčasném splacení při výročí smlouvy (do 20 % jistiny)
DÍLČÍ OTÁZKY (7) - POSOUZENÍ ÚVĚRUSCHOPNOSTI posílení odpovědnosti věřitele za poskytnutí úvěru spotřebitel musí mít objektivně předpoklady pro schopnost úvěr splácet a splatit základní informace o úvěruschopnosti: porovnání očekávaných příjmů a výdajů způsob plnění dosavadních dluhů někdy i hodnota majetku není-li tato povinnost řádně splněna, stává se smlouva neplatnou spotřebitel je pak povinen vrátit jistinu v době přiměřené jeho možnostem (dle dohody či rozhodnutí soudu)
DÍLČÍ OTÁZKY (8) - SANKCE ZA NESPRÁVNÉ INFO O NÁKLADECH při neuvedení nebo při vzájemné rozpornosti informací o nákladech se uplatní soukromoprávní sankce absence údajů úročení repo sazbou nekompatibilita údajů o nákladech (úroková sazba vs. celková splatná částka) snížení nákladů ve prospěch výhodnějšího ukazatele
DÍLČÍ OTÁZKY (9) - ÚVĚROVÉ REGISTRY I. Návrh zákona o spotřebitelském úvěru ( 88) umožňuje (i nebankovním subjektům) sdílení informací o dluzích spotřebitelů (potencionálních) dlužníků ze SÚ prostřednictvím databází sloužících k ověřování úvěruschopnosti spotřebitelů poskytovatel sdílením informací plní svoji zákonnou povinnost - jednat s odbornou péčí při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele a náležitě ověřovat údaje získané od spotřebitele transponuje pravidla daná směrnicemi (MCD, CCD) - předem informovat o vyhledávání v databázi při zamítnutí úvěru na základě vyhledávání v databázi informovat spotřebitele o výsledku a použité databázi nediskriminační přístup do registru (stejné podmínky pro domácí i zahraniční poskytovatele) bankovní licence nesmí být podmínkou přístupu inspirace 38a ZOB
DÍLČÍ OTÁZKY (9) - ÚVĚROVÉ REGISTRY II. Návrh zákona je v souladu s úmluvou o ochraně osob se zřetelem na automatizované zpracování osobních dat č. 108, vyhlášenou pod č. 115/2001 Sb.m.s. a směrnicí Evropského parlamentu a Rady 95/46/ES ze dne 24. října 1995 o ochraně jednotlivců v souvislosti se zpracováním osobních údajů a o volném pohybu těchto údajů, když ve veřejném zájmu za účelem předcházení sociálněekonomickým následkům poskytnutí úvěru osobě, která nesplňuje požadavky na úvěruschopnost, 1. stanoví povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele 2. za účelem umožnění splnění této povinnosti prolamuje povinnost získat od spotřebitele souhlas se zpracováváním jeho osobních údajů týkajících se posouzení jeho úvěruschopnosti.
PRŮBĚH KONZULTACÍ A LEGISLATIVNÍHO PROCESU vydání směrnice MCD 2. veřejná konzultace MF (zákon) 7/2014 2/2015 konzultace 2.části návrhu schválení ministrem financí zákona 6/2015 7/2015 2/2014 1. veřejná konzultace MF (MCD) 11/2014 konzultace 1. části návrhu zákona 4/2015 M i n i s t e r s t v o f i n a n c í vnitřní připomínkové řízení na MF odeslání do vnějšího připomínkového řízení odeslání materiálu na vládu 5 pracovních komisí LRV plénum LRV vláda odeslání vládního návrhu zákona do PSP 9/2015 10/2015 11/2015 12/2015 V l á d a přijato Poslaneckou sněmovnou 1. čtení rozpočtový a ústavněprávní výbor I. rozpočtový a ústavněprávní výbor II. 2. čtení 22/12/2015 9/3/2015 16-18/3/2015 30/3/2015 na programu 19/4/2015 P o s l a n e c k á s n ě m o v n a
DĚKUJI ZA POZORNOST.