FAKULTA INFORMATIKY A MANAGEMENTU UNIVERZITA HRADEC KRÁLOVÉ Pojištění koní Vypracoval: Jana Pospíšilová Studijní obor: IM2-K Emailová adresa: Jana.Pospisilova@uhk.cz Datum vypracování: 3.1.2013
1 Obsah 1 Obsah... 2 2 Úvod... 3 3 Pojištění koní... 3 3.1 Druhy pojištění... 3 4 Výběr pojišťovny... 4 4.1 Hasičská vzájemná pojišťovna... 4 4.2 Česká pojišťovna... 5 4.3 Generali pojišťovna... 7 5 Modelová situace... 8 6 Závěr... 8 7 Použitá literatura... 9 2
2 Úvod Jako téma mé semestrální práce jsem si vybrala pojištění koní. Toto téma mě zaujalo, jelikož v České republice není tolik rozšířené a diskutabilní. Koně patří mezi nejkrásnější tvory, kteří žijí na naší planetě. Obdivujeme je pro jejich sílu, rychlost, vytrvalost ale také pro jejich divoký temperament. Díky těmto vlastnostem koně chováme nejen v hospodářství, ale také v jezdectví. Vzhledem k vysoké pořizovací ceně, průběžným nákladům a neočekávaným vysokým výdajům (například za veterinární ošetření) je namístě koně pojistit. Avšak pojištění není povinné a je na každém chovateli, zda si pojištění zřídí. Ve své práci jsem rozebrala dvě rozsáhlé a dobře známé pojišťovny, které pojištění koní nabízejí. Na konci své práce jsem uvedla modelovou situaci pojištění mnou vymyšleného koně. 3 Pojištění koní Kůň je podle zákona číslo 154/2004 Sb. hospodářským zvířetem. Proto spadá do oblasti pojištění hospodářských zvířat. V dnešní době se však pojištění koní nezařazuje mezi chov hospodářských zvířat a pojištění bývá upraveno speciálními doplňkovými pojistnými podmínkami, které doplňují ustanovení všeobecných pojistných podmínek zemědělského pojištění. Nejpravděpodobněji je to z důvodu, že v České republice nejsou koně chovány pro zpracování na maso, ale jako zvířata pro chov, zvyšování genetického fondu, nebo zvíře pro sportovní účely. V dnešní době se čím dál tím více rozšiřuje chov koně jako společníka pro volný čas. 3.1 Druhy pojištění Na našem trhu existuje velké množství pojišťoven, které nabízejí velkou škálu různých pojištění. Avšak jen málo z nich se zabývají problematikou pojištění koní. V České republice jsou tři pojišťovny, které nabízejí tyto služby. Patří mezi ně Generali pojišťovna, Česká pojišťovna a Hasičská vzájemná pojišťovna. Je možné si vybrat i z nabídky zahraničních pojistitelů jako jsou například London Direct Underwriters (londýnská společnost) či německá společnost Uelzener Versicherung. Tyto pojišťovny spolupracují s českými. Obecně lze sjednat pojištění pro všechny kategorie koní. 3
Do první kategorie pojištění koní lze zařadit odpovědnost za škodu. V rámci tohoto pojištění lze pojistit koně pro veškeré případy odpovědnosti, které způsobí v souvislosti s jezdectvím či chovem koní. Tuto kategorii pojištění využívají především majitelé komerčně provozovaných stájí pro případ úrazu při jízdě na koni. Do kategorie spadá také pojištění pro případ způsobení školy koněm jak na zdraví tak majetku jiné osobě. Do druhé kategorie řadíme vlastní pojištění koní vztahující se přímo k jim samým. Tato kategorie zahrnuje pojištění proti nebezpečí, které ohrožuje zdraví a život koně. Mezi tyto nebezpečí řadíme nákazy (například vozhřivky či hřebčí nákazy), živelné události (například požár, povodně či záplavy), úrazy, operace, porod a zmetání, otravy a další zdravotní komplikace. Pojistná událost vzniká také při uhynutí, utracení či nutné porážce pojištěného koně. Do této kategorie patří také pojištění při přepravě a pojištění koní proti odcizení. Pojištění koní lze rozšířit i o další pojistná nebezpečí jako je například ošetření a léčení koně (z důvodu úrazu, kolikového onemocnění a porodních komplikací). Mezi další nebezpečí patří porod mrtvého hříběte, vrozené vady hříběte, nemoci a úrazy hříběte pojištěné klisny (vztahují se na plod od 150. dne březosti klisny do šesti měsíců věku narozeného hříběte). Dostihové koně od věku 2-4let mají nárok na pojištění proti ztrátě schopnosti závodit. 4 Výběr pojišťovny Vzhledem k omezenému množství pojišťoven, které se zabývají pojištěním koní, není výběr zdlouhavý. Pojistitel si může nechat od každé pojišťovny vyhotovit návrh smlouvy a poté si vybrat tu, která mu nabízí lepší nabídku. Záleží především na požadavcích pojistitele. Pokud bych to brala ze svého pohledu, nejspíše bych volila Českou pojišťovnu či Generali pojišťovnu, protože tyto pojišťovny jsou už několik let zajeté a věřím, že při vyřizování případné pojistné události, by nemuseli nastat nějaké veliké komplikace. Také se dá téměř vyloučit bankrot těchto rozsáhlých pojišťoven. 4.1 Hasičská vzájemná pojišťovna Tato pojišťovna nabízí pojištění koní v rámci Zemědělského pojištění v pododdíle Pojištění hospodářských zvířat. Do pojištění je možné přijmout koně do věku 10let, v případě 4
plemenné klisny a hřebce do věku 12let. Existují zde však výjimečné případy, kdy koně lze pojistit do maximálního věku 14let. V rámci tohoto pojištění lze koně pojistit pro případ uhynutí, utracení či poražení zvířete v důsledku nákazy, jiného hromadného onemocnění infekčního či parazitního původu, úrazu, porodu, zmetání nebo operace. Dále je možné sjednat kompletní živelné pojištění či doplňkové pojištění na připojištění plodu březí klisny, které kryje riziko zmetání u klisny, která je březí minimálně 150dnů, dále mrtvého hříběte nebo hříběte narozeného s vrozenou vadou, které je nutno dát utratit. Pojistná událost vzniká také v případě, že hříbě do 6měsíců od narození uhyne nebo je utraceno v důsledku onemocnění či úrazu. Pojistná částka a pojistné plnění je stanoveno stejně jako u ostatních hospodářských zvířat. 4.2 Česká pojišťovna Česká pojišťovna nabízí kromě pojištění hospodářských zvířat přímo samotné pojištění koní. Pro případ uhynutí a utracení lze pojistit koně: dostihové hříbata starší 6měsíců plemenné hřebce a klisny sportovní koně koně pro práci v lese jezdecké koně tažné koně ostatní lichokopytníky. Pro různé kategorie koní se sjednává pojištění různého typu. Nákaza a živel (typ A) - Na tento typ se vztahuje pojištění týkající se nebezpečí nákazy koní a nákazy společné s ostatními druhy zvířat, které jsou vyjmenované ve veterinárním zákoně. Živelná část pojištění kryje pojistná nebezpečí, která jsou uvedena u pojištění hospodářských zvířat. 5
Úraz, operace, porod a zmetání (typ B) Tento typ pojištění lze sjednat v návaznosti na typ A, kdy navíc obsahuje pojištění na úraz, operace, porodní škody a zmetání. Nemoc a otrava (typ C) Tento typ pojištění kryje škody vzniklé v důsledku získané nemoci a akutní otravy. Získanou nemocí se myslí ta nemoc, která nemá genetické predispozice a zvíře postihla nahodile v průběhu života. Za otravu se nepovažuje intoxikace látkami s kumulativními účinky, autointoxikace a chronické otravy. Náklady na léčení (typ L) U koní, které jsou pojištěné typem A, B a C lze rozšířit pojištění o tento typ. Pojistná událost vzniká v případě ošetření a léčení koně v důsledku úrazu, kolikového onemocnění a porodních komplikací. Nezahrnuje však nárok na odškodnění nákladů spojenou s ustájením nemocného koně ve veterinárním zařízení a na jeho dopravu. Plod a hříbě (typ D) - Jedná se o doplňkové pojištění, které se sjednává pro prokazatelně březí klisnu. Zahrnuje pojištění na škodu vzniklou zmetáním, porodem mrtvého hříběte, uhynutím či utracením hříběte v důsledku vrozené vady, nemocí či úrazem. Pojištění platí od 150dne březosti klisny do 6měsíců od narození hříběte. Při opakované zmetání klisny, není pojišťovna povinna vyplácet pojistné plnění. Ztráta schopnosti závodit (typ U) Tento typ pojištění se týká dvou-, tří-, a čtyřletých dostihových koní, pro které bylo sjednáno pojištění typu A, B, C a L. Tento druh pojištění se zaměřuje na možnost poškození pohybového aparátu následkem úrazu nebo onemocnění, které mu zanechá trvalé následky a znemožní mu další účast na dostizích. Dochází k trvalému vyřazení koně z evidence. Pojistná hodnota = tržní ceně zdravého koně. Pojistnou částku stanoví na vlastní zodpovědnost sám pojistník, aby odpovídala pojistné hodnotě. Pro typ L, D a U jsou stanoveny limity plnění. Pro typ U nesmí být větší než pojistná částka. Pro typ L je limit maximálně 50% pojistné částky, nejvýše však 50tisíc Kč a pro typ D čije limit plnění maximálně 50% pojistné částky pojištěné klisny. 6
Pojistné plnění je rozdílné u jednotlivých typů pojištění. V případě pojištění typů A, B nebo C je vyplácena částka, která je určena podle kvality koně ke dni, kdy byl poprvé vyšetřen veterinářem v souvislosti s příčinou, která vede k pojistné události. Nejvýše je však vyplácena pojistná částka uvedená ve smlouvě. Nejsložitější konstrukce pojistného plnění je u typu U, kde výše plnění je závislá na stáří dostihového koně. Veškeré podrobné informace týkající se vymezení jednotlivých typů pojištění najdeme v Doplňkových pojistných podmínkách pojištění koní DPPKO 3. Pro uzavření pojistné smlouvy není nutné vlastnit živnostenský list nebo být samostatně hospodařícím zemědělcem. Pojistnou smlouvu lze uzavřít na rodné číslo. Před uzavřením smlouvy je potřeba vyplnit dotazník, který obsahuje veterinární zprávu o stavu pojišťovaného koně. 4.3 Generali pojišťovna Generali pojišťovna pojistí pouze koně, kteří jsou zdraví, chovaní v odpovídajících zoohygienických podmínkách a nenachází se ve vyhlášeném ohnisku nákazy nebo v jeho ochranném pásmu. Pojištění je nabízeno pro majitele koní, kterým koně slouží k rekreačnímu, sportovnímu či pracovnímu užití. Koně se pojišťují od 6měsíců do 14let věku. Dostihoví koně od 3 do 14let. Nabídka pojištění na nebezpečí uhynutí, utracení nebo porážky v důsledku: nakažení koně v důsledku zařazení do chovu v ohnisku nákazy a jeho ochranného pásma (mor koní, encefalomyelitida koní, infekční anemie koní vozhřivka nebo nákaza) živelné pohromy (požár, výbuch, blesk, vichřice, krupobití, pád letadla nebo pád stromu) odcizení pojištěného koně v souvislosti s živelnou událostí. Doplňkové pojištění úraz koně při tréninku, závodu, rekreační jízdě či při práci, pokud jsou určeny na takovou činnost či katastrofické nebezpečí (povodeň záplava, sesuv půdy). 7
5 Modelová situace Určitě každý z nás zná tzv. online kalkulačky, které vám vypočítají od pojištění vás samotného, bytu až po pojištění třeba vašeho psa, ale žádná z nich nenabízí možnost vypočítat cenu pojištění koně. Po obvolání klientských servisů jak České pojišťovny, tak Generali pojišťovny, jsem se nedozvěděla o částce vůbec nic. Oba zástupci mně doporučili zajít přímo na pobočku. K modelové situaci jsem si vymyslela koně plemena Českomoravský belgický kůň, klisna, 4roky, pořizovací cena 100 000Kč. V České pojišťovně mi byly poskytnuty tyto údaje: Roční pojistné úraz (kryje i úrazy při živelných událostech a pojištění na dopravu) 4.500Kč /ročně Pojištění na nákazu + veterinární ošetření Úhyn a odcizení 9.500Kč /ročně 5.000Kč/ročně Toto jsou samozřejmě jen základní sazby pojištění. Pojišťovny nabízejí různé slevy například za propojištění, VIP klient atd. Pro pojištění je také nutné mít vyplněný a potvrzený lékařem dotazník. 6 Závěr V dnešní době kdy koní pro volný čas stále přibývá je zarážející, že v množství pojišťoven, které nabízejí přímo pojištění zaměřené na koně, jsou pouze dvě. Podle mého názoru, většina majitelů, takto drahého zvířete si bude chtít zjednat pojištění pro případ jakékoliv nehody. Částka za pojištění na nákazu a veterinární ošetření se může možná zdát zprvu vysoká, ale v porovnání s cenami léků a ošetřeními u veterináře to zase tak hrozné není. Je na každém člověku, aby se rozhodl, zda pojistit své zvíře či nikoliv. I přesto, že není moc velký výběr v pojišťovnách, myslím, že si každý určitě tu svoji, která mu bude vyhovovat, vybere. 8
7 Použitá literatura www.ceskapojistovna.cz/ Pobočka České pojišťovny Příbram konzultace s paní Janou Patovou http://www.generali.cz/ http://edu.uhk.cz/~jindrvo1/predmety/?p=pojis http://www.distanc.cz/ 9