Spotřebitel osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti. Finanční služby: Spotřebitelská smlouva rozumíme smlouvu kupní, o dílo, případně takovou dle části osmé ObčZ, kde smluvními stranami jsou na jedné straně spotřebitel a na druhé dodavatel. Ustanovení o spotřebitelských smlouvách se použijí i na obchodněprávní vztahy, je-li to ve prospěch nepodnikající smluvní strany. Spotřebitelský úvěr znamená poskytnutí peněžních prostředků nebo odložení platby např. ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen věřiteli platit. RPSN Roční procentní sazbou nákladů na spotřebitelský úvěr se rozumí procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období 1 roku včetně všech poplatků. 1 Klamavé obchodní praktiky Obchodní praktika je klamavá, a) je-li při ní užit nepravdivý údaj, b) je-li důležitý údaj sám o sobě pravdivý, ale může uvést spotřebitele v omyl vzhledem k okolnostem a souvislostem, za nichž byl užit, c) opomene-li podnikatel uvést důležitý údaj, jenž lze spravedlivě požadovat; nebo je jeho uvedení nesrozumitelné či nejednoznačné d) vede-li způsob prezentace výrobku k záměně s jinými výrobky či službami jiného podnikatele, e) není-li dodržen závazek obsažený v kodexu chování, k jehož dodržování se podnikatel zavázal Agresivní obchodní praktiky Obchodní praktika je agresivní, pokud s přihlédnutím ke všem okolnostem svým obtěžováním, donucováním, včetně použití síly nebo nepatřičným ovlivňováním výrazně zhoršuje možnost svobodného rozhodnutí spotřebitele.
Nepřípustná smluvní ujednání - spotřebitelské smlouvy Spotřebitelské smlouvy nesmějí obsahovat ujednání, která v rozporu s požadavkem dobré víry znamenají k újmě spotřebitele značnou nerovnováhu v právech a povinnostech stran. Např. ujednání, která: - vylučují nebo omezují práva spotřebitele při uplatnění odpovědnosti za vady či odpovědnosti za škodu, - opravňují dodavatele odstoupit od smlouvy bez smluvního či zákonného důvodu a spotřebitele nikoli, - zavazují spotřebitele k plnění podmínek, s nimiž se neměl možnost seznámit před uzavřením smlouvy, - dovolují dodavateli jednostranně změnit smluvní podmínky bez důvodu sjednaného ve smlouvě, Daná ustanovení přesto platí, pokud se spotřebitel nedovolá jejich neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě. Pokud se spotřebitel neplatnosti dovolá, vztahuje se neplatnost pouze k danému ujednání a uzavřená smlouva zůstává v platnosti. Trestný čin - Poškozování spotřebitele Pokud někdo záměrně klame spotřebitele zejména v oblasti kvality, množství nebo hmotnosti zboží nebo pokud zavede na trh výrobky či služby a zatají jejich podstatné vady, dopouští se trestného činu poškozování spotřebitele a bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty. Odnětím svobody až na pět let nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, spáchá-li tento čin jako člen organizované skupiny, získá-li pro sebe nebo pro jiného značný prospěch, nebo byl-li pro takový čin v posledních pěti letech již odsouzen. 2 Trestný čin - Porušení povinnosti v řízení o konkursu - trestný čin, jehož se dopustí ten, kdo po prohlášení konkursu maří nebo hrubě ztěžuje výkon funkce správce konkursní podstaty, a tím ohrozí úplné a správné zjištění majetku patřícího do konkursní podstaty nebo zpeněžení tohoto majetku - možný trest: odnětí svobody na šest měsíců až tři roky, zákaz činnosti nebo peněžitý trest. Kompetence Finančního arbitra ČR = rozhodování sporů mezi: poskytovateli a uživateli platebních služeb vydavateli a držiteli elektronických peněz věřiteli nebo zprostředkovateli a spotřebiteli při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, investičními fondy, investičními společnostmi nebo zahraničními investičními společnostmi a spotřebiteli fondů kolektivního investování
Zprostředkovatel finančních služeb na kapitálovém trhu Investiční zprostředkovatel je osoba, registrovaná u ČNB, která není oprávněna poskytovat jinou hlavní investiční službu než přijímání a předávání pokynů týkajících se investičních nástrojů nebo investiční poradenství týkajících se investičních nástrojů, a to ve vztahu k investičním CP nebo CP kolektivního investování, avšak nepřijímá peněžní prostředky nebo investiční nástroje zákazníků, a pokyny předává pouze: bance, obchodníkovi s cennými papíry, investiční společnosti, investičnímu fondu, nebo zahraniční osobě oprávněné vykonávat tyto investiční činnosti v ČR. Smlouvy uzavírané na dálku Jedná se o smlouvy uzavírané pomocí prostředků komunikace na dálku (telefon, fax,e-mail či internet). Pro spotřebitele je tento způsob pohodlný, ale možnost získat informace je omezenější než při jednání s poskytovatelem finanční služby. Dodavatel je tedy povinen splnit informační povinnosti o sobě, o finanční službě (např. rizika, cena, placení), o dané smlouvě (např. možnost odstoupení od smlouvy, minimální doba trvání) a o možných způsobech mimosoudního řešení sporů nebo možných náhradách z garančních fondů. Veškeré smluvní podmínky a informace musí být dány spotřebiteli k dispozici písemně v dostatečném předstihu před přijetím. Neposkytnutí všech informací je důvodem k odstoupení od smlouvy. A to ve lhůtě 3 měsíců ode dne, kdy se o porušení povinností dodavatele dozví. Od smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku má spotřebitel právo odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli smluvní sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření (u penzijního připojištění do 30 dnů od uzavření) Lichva Pokud někdo zneužije tísně, nezkušenosti či slabosti druhého k tomu, aby od někoho získal vzájemné plnění, které je v hrubém nepoměru, hrozí mu trest 2 roky odnětí svobody či peněžitý trest. Pokud pachatel získá značný prospěch, hrozí mu až 5 let. 3 Okolnosti vylučující obchodně-právní odpovědnost - okolnost vylučující odpovědnost musí být z hlediska toho, kdo škodu způsobil, objektivně neodvratitelná a v době vzniku závazku nepředvídatelná. - odpovědnost nevylučuje překážka, která vznikla teprve v době, kdy povinná strana byla v prodlení s plněním své povinnosti, nebo která vyplývá z jejích hospodářských poměrů. - Účinky vyloučení odpovědnosti jsou omezeny pouze na dobu, po kterou trvá překážka, s níž jsou tyto účinky spojeny. Absolutní/relativní neplatnost smlouvy Absolutní neplatnost (právního úkonu, smlouvy) působí vždy přímo ze zákona, od počátku, a není třeba, aby se jí někdo dovolával. Soud k ní přihlíží i bez návrhu. Relativní neplatnost právního úkonu spočívá v tom, že právní úkon, u kterého je dán důvod relativní neplatnosti, se považuje za platný až do okamžiku, kdy se oprávněná osoba této neplatnosti dovolá. Tento stav je soudy i jinými státními orgány respektován. Oprávněná osoba se dovolává relativní neplatnosti nejprve oznámením druhému účastníkovi právního úkonu, pokud důvod relativní neplatnosti není druhým účastníkem respektován, musí se obrátit na soud.
Promlčení/prekluze (kupř. Promlčení práva na plnění z pojištění) Promlčení = Právo se promlčí, jestliže nebylo vykonáno v době zákonem stanovené. K promlčení soud přihlédne jen k námitce dlužníka. Dovolá-li se dlužník promlčení, nelze promlčené právo věřiteli přiznat. Promlčené právo nezaniká, nelze se ho však domáhat u soudu. Prekluze = zánik subjektivního práva v důsledku jeho neuplatnění ve stanovené (prekluzivní) lhůtě Prekludované právo nelze plnit ani dobrovolně, jednalo by se o bezdůvodné obohacení. Náležitosti žaloby (civilní soud): - Obecné: kterému soudu je určeno, kdo jej činí, které věci se týká, co sleduje, datum + podpis - Zvláštní: Označení účastníků: Fyzická osoba jméno a příjmení, bydliště, popř. rodné číslo Právnická osoba název (obchodní firma), sídlo Stát označení státu (ČR) + přísl. organizační složky, která za stát vystupuje - Označení zástupců, vylíčení rozhodujících skutečností, označení důkazů, jichž se dovolává (+čeho se dovolává) Hrozící úpadek Hrozícím úpadkem se rozumí situace, kdy lze se zřetelem ke všem okolnostem důvodně předpokládat, že dlužník nebude schopen řádně a včas splnit podstatnou část svých peněžitých závazků. Návrh na zahájení insolvenčního řízení z důvodu hrozícího úpadku je oprávněn podat pouze dlužník. Užití tohoto institutu by mělo pro dlužníka představovat možnost, zejména pak v kombinaci se způsobem řešení úpadku reorganizací, dosáhnout toho, aby dlužník mohl včasným zákrokem zachovat svou výrobu a zaměstnanost. 4 Moratorium Institut ochranné lhůty, poskytuje dlužníkovi před prohlášením úpadku určitý časový prostor k nalezení řešení svých finančních problémů mimosoudní cestou. Jde o určité časové období, kdy dlužník může oddálit prohlášení úpadku na jeho osobu a nalézt tak řešení k jeho záchraně. Úpadek Dlužník je v úpadku, jestliže má více věřitelů (nestačí pouhá pluralita závazků) a peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti a tyto závazky není schopen plnit (musí se jednat o objektivní neschopnost nikoli pouze o neochotu plnit). Pokud se podnik dostane do úpadku, postupuje se podle insolvenčního zákona.
Předlužení O předlužení jde tehdy, jestliže osoba má více věřitelů a jestliže její splatné závazky jsou vyšší než její majetek; do ocenění dlužníkova majetku se zahrne i očekávaný výnos z pokračující podnikatelské činnosti, lze-li příjem převyšující náklady při pokračování podnikatelské činnosti důvodně předpokládat. Majetková podstata - insolvenční návrh podal dlužník = majetek, který dlužníkovi patřil ke dni zahájení insolvenčního řízení, plus majetek, který dlužník nabyl v průběhu insolvenčního řízení. - insolvenční návrh věřitel = majetek, který dlužníkovi patřil v době, kdy insolvenční soud nařídil předběžné opatření, kterým zcela nebo zčásti omezil právo dlužníka nakládat s jeho majetkem, majetek, který dlužníkovi patřil v době, kdy insolvenční soud vydal rozhodnutí o úpadku dlužníka, a majetek, který dlužník nabyl v průběhu insolvenčního řízení po vydání těchto rozhodnutí. Exekuční titul = nezbytný předpoklad k provedení exekuce = rozhodnutí soudu či orgánu v trestném řízení (rozsudek, schválený smír), které přiznává právo, zavazuje k povinnosti nebo postihuje majetek; exekutorský zápis; notářský zápis se svolením k vykonatelnosti; rozhodčí nález; rozhodnutí orgánů státní či územní správy; či jiná rozhodnutí a schválené smíry, jejichž výkon připouští zákon. - Exekuční titul musí být pravomocný a vykonatelný - musí být opatřen doložkou právní moci a vykonatelnosti (netýká se exekutorského a notářského zápisu) 5 ADR (=Alternative Dispute Resolution) - Rychlý, jednoduchý a levný způsob řešení sporů spotřebitele s prodejcem vznikl jako alternativa ke klasickému soudnímu řízení, které je obvykle dlouhé a nákladné. Postup pomocí ADR je vhodný pro obě strany sporu. Podmínkou pro zahájení řízení je dohoda obou stran na tomto postupu řešení sporu. - Tímto systémem mohou být řešeny spory, které vznikají z neplnění smluvních závazků, tedy nejčastěji spory o uznání reklamace vad zboží koupeného v obchodě, ale i jiné spory, vznikající z právních vztahů mezi podnikateli a spotřebiteli. - Systém ADR využívá třetí stranu, tedy mediátora (ve smírčím řízení) či arbitra (v rozhodčím řízení). - Mediací se rozumí řešení sporu vzájemnou komunikací prostřednictvím kvalifikované osoby, kterou je mediátor. Cílem mediace je dospět k vzájemné dohodě zúčastněných stran. - Rozhodčí řízení je alternativní řešení majetkového sporu nezávislým rozhodcem, jehož výsledkem je vydání závazného rozhodčího nálezu. Takto vydaný rozhodčí nález je pravomocný a možnost soudního přezkumu je dána jen z procesních důvodů. FIN-NET = mezinárodní síť, zřízena v roce 2001 při Evropské komisi v Bruselu. Sdružuje národní instituce v rámci Evropského hospodářského prostoru a zabývá se mimosoudním řešením sporů mezi spotřebiteli a poskytovateli finančních služeb.
Mediace - Mediací se rozumí řešení sporu vzájemnou komunikací prostřednictvím kvalifikované osoby, kterou je mediátor. Cílem mediace je dospět k vzájemné dohodě zúčastněných stran. Mediátor musí být nestranný. Tento způsob řešení sporů je rychlý, levný a efektivní, pokud se strany chtějí na něčem dohodnout, jen neví jak. Rozhodčí doložka - Rozhodčí doložka je zvláštní doložka ve smlouvě, která zakládá pravomoc rozhodců k rozhodování případných sporů z této smlouvy vzniklých, a to na místo obecných soudů. Přináší to pro účastníky smlouvy rychlé a spravedlivé řešení jejich sporů. - Rozhodčí smlouva se může týkat jednotlivého již vzniklého sporu (smlouva o rozhodci), nebo všech sporů, které by v budoucnu vznikly z určitého právního vztahu nebo z vymezeného okruhu právních vztahů (rozhodčí doložka). - Rozhodčí smlouva musí být uzavřena písemně, jinak je neplatná. 6 Vypracoval/a: Blanka SEDLMAJEROVÁ interní lektor Právo a finance