Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů. Eva Šafářová Březen 2014

Transkript

1 Právní úprava ochrany spotřebitele v oblasti spotřebitelských úvěrů Eva Šafářová Březen 2014

2 Obsah 1) Legislativa spotřebitelských úvěrů 2) Na co si dát pozor při sjednávání spotřebitelského úvěru 3) Dohled nad trhem spotřebitelských úvěrů

3 Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 145/2010 Sb., ve znění pozdějších předpisů) upravuje některá práva a povinnosti související se spotřebitelským úvěrem první část ( 1 až 24) definuje spotřebitelský úvěr, informační povinnost věřitelů a správní delikty druhá část ( 25 až 26) se zabývá změnou živnostenského zákona a přechodnými ustanoveními třetí část definuje změnu zákona o ČOI čtvrtá část ( 28) podobně definuje také změny zákona o ČNB přílohy Povinné informace v reklamě, Povinné informace před uzavřením smlouvy, Výpočet roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr či Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru.

4 Zákon o ochraně spotřebitele (634/1992 Sb., ve znění pozdějších předpisů) věnuje se ochraně spotřebitele včetně úkolů veřejné správy v oblasti ochrany spotřebitele první část ( 1 a 2) vymezuje některé základní pojmy včetně dodavatele a dovozce část druhá ( 3 až 19) povinnosti při prodeji výrobků a poskytování služeb (jako je poctivost, nekalé, klamavé a agresivní obchodní praktiky, zákaz diskriminace spotřebitele a nakládání s nebezpečnými výrobky či humanitární pomocí) část třetí ( 21 až 24b) definuje úkoly veřejné správy (ochrana před nebezpečnými výrobky a dozor nad ochranou spotřebitele včetně správních deliktů) část čtvrtá ( 25 a 26) sdružení spotřebitelů a jiné právnické osoby založené k ochraně spotřebitele.

5 Občanský zákoník (89/2012 Sb.) v 1810 a násl. jsou přehledně a srozumitelně regulována pravidla postupu uzavírání smluv mezi podnikatelem ( 420 a 421) a spotřebitelem ( 419), jejich náležitosti a obsah. podnikateli se zejména ukládají široké informační povinnosti ( 1811), na které musí podnikatel pamatovat v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy. v zákoně nechybí ani příkladný výčet zakázaných ujednání, která zakládají významnou nerovnováhu práv či povinností stran v neprospěch spotřebitele. Jsou-li některá z uvedených či jim podobných ustanovení do smlouvy přesto zahrnuta, nevyvolávají žádné právní účinky (jsou pouze zdánlivá), ledaže by se jich spotřebitel sám dovolal ( 1815). významným ustanovením k ochraně spotřebitele je 1818, který výslovně stanoví, že v případech, kdy má spotřebitel právo odstoupit od smlouvy podle tohoto oddílu, nemusí uvádět, z jakého důvodu tak činí. V jeho prospěch dále platí, že stačí, je-li odstoupení od smlouvy ve stanovené lhůtě odesláno, což je odchylka od obecného pravidla, že projev vůle vyvolává právní účinky zásadně až od okamžiku, kdy adresátovi dojde ( 570). druhý oddíl ( ) se věnuje smlouvám uzavíraným pomocí prostředků komunikace na dálku a smlouvám uzavíraným mimo obchodní prostory, kde lze poukázat například na 1822 a 1844, které stanoví závaznost údajů sdělených před uzavřením smlouvy. ochranu spotřebitele sledují i ustanovení 1838 a 1851 obsahující pravidla o neobjednaném plnění. Dle jejich výslovného znění spotřebitel není povinen na své náklady podnikateli vnucené zboží vracet, nic platit, ani jej nějakým způsobem vyrozumívat. Na spotřebitele se hled jak na poctivého držitele, má tudíž právo s dodaným zbožím nakládat jako vlastník, zejména si je ponechat, nebo zcizit jiné osobě.

6 Na co si dát pozor při sjedávání spotřebitelského úvěru předsmluvní informace překvapivá ustanovení smlouva o úvěru a její náležitosti kreditní karta (bezúročné období, úročení) úvěrové registry a záznamy v registrech osobní údaje reklama dotěrné obtěžování zajištění, směnky RPSN

7 ČOI (Česká obchodní inspekce) orgán statní správy podřízený Ministerstvu průmyslu a obchodu kontroluje a dozoruje právnické a fyzické osoby prodávající nebo dodávající výrobky a zboží na vnitřní trh, poskytující služby nebo vyvíjející jinou podobnou činnost na vnitřním trhu, poskytující spotřebitelský úvěr nebo provozující tržiště (tržnice), pokud podle zvláštních právních předpisů nevykonává tento dozor jiný správní úřad. v oblasti trhu spotřebitelských úvěrů kontroluje, zda jsou při sjednávání spotřebitelského úvěru dodržovány povinnosti stanovené právními předpisy (pokud dozor v daném případě nevykonává ČNB), jedná se o leasingové společnosti, nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů, finanční poradce atd. má právo uložit sankci až do výše 50 mil. Kč

8 ČNB a její působnost v oblasti ochrany spotřebitele ústřední bankou ČR a orgánem vykonávajícím dohled nad finančním trhem, určuje měnovou politiku, vydává bankovky a mince, řídí a dohlíží na peněžní oběh, platební styk a zúčtování bank. Vykonává dohled nad bankovním sektorem, kapitálovým trhem, pojišťovnictvím, penzijním připojištěním, družstevními záložnami, institucemi elektronických peněz a směnárnami. zákon o ochraně spotřebitele svěřil ČNB pravomoci v oblasti ochrany spotřebitele, přičemž v rámci těchto pravomocí ČNB přijímá podněty, stížnosti a upozornění. ČNB vykonává dohled v oblasti ochrany spotřebitele nad dodržováním těchto pravidel: 1. dodržování zákazu používání nekalých obchodních praktik (tj. praktik, kde je jednání podnikatele vůči spotřebiteli v rozporu s požadavky odborné péče a je způsobilé podstatně ovlivnit jeho rozhodování tak, že může učinit obchodní rozhodnutí, které by jinak neučinil. Taková praktika je zakázána. Pozn.: v rámci evropského společenství byla spuštěna webová stránka obsahující praktické informace (ve všech jazycích evropského společenství) pro spotřebitele o tom, jak zjistit, zda-li se nestali obětí nekalých obchodních praktik. Jedná se o práva spotřebitelů a chování prodejců ve všech oblastech života, nikoliv jen v oblasti finančního trhu. 2. dodržování zákazu diskriminace spotřebitele (prodávající nesmí při poskytování služeb spotřebitele diskriminovat, přičemž obecně se diskriminací rozumí úmyslné či nedbalostní rozlišování, vyloučení, omezení nebo zvýhodnění na základě diskriminačního důvodu. 3. dodržování povinností a pravidel pro informování o ceně služeb a způsobu jejich stanovení (prodávající je povinen informovat v souladu s cenovými předpisy spotřebitele o ceně poskytovaných služeb nebo informaci o ceně služeb jinak vhodně zpřístupnit) 4. dodržování povinností stanovených občanským zákoníkem pro uzavírání smluv ČNB v rámci dohledu nad ochranou spotřebitele (odbor SAO OS) má za povinnost zejména přijímat a prošetřovat podání spotřebitelů a jejich sdružení, dohlížet nad dodržováním povinností stanovených zákony, zabránit bezprostřednímu ohrožení majetku spotřebitele pozastavením poskytování služeb nebo uzavřením provozovny, ukládat opatření k nápravě a sankce.

9 Finanční arbitr mimosoudní orgán řešení sporů, který rozhoduje spory mezi zákazníky a finančními institucemi, a to výlučně na návrh zákazníka (spotřebitele). Institut finančního arbitra byl v ČR zřízen s účinností od finanční arbitr za výkon své funkce odpovídá vládě od je finanční arbitr příslušný k rozhodování sporů věřitelem nebo zprostředkovatelem a spotřebitelem při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru ČBA není orgán dozoru, nicméně přijímá podněty a stížnosti klientů bank Veřejný ochránce práv řeší podněty v oblasti diskriminace v přístupu k finančním službám

10 10 3/17/2014 Děkuji za pozornost

11