Pojištění odpovědnosti v ČR

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Pojištění odpovědnosti v ČR Bakalářská práce Autor: Pavel Růžička bankovní management Vedoucí práce: doc. Ing. Miroslav Flaška Csc. Praha Červen 2013

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí a jsem seznámen se skutečností, že se bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Černíně dne

Poděkování. Rád bych tímto poděkoval vedoucímu mé bakalářské práce doc. Ing. Miroslavu Flaškovi, CSc., za odborné vedení, cenné rady a připomínky při jejím zpracování, dále bych chtěl poděkovat své rodině za morální podporu.

Anotace Práce se zabývá pojištěním odpovědnosti v České republice. Uvádí charakteristické rysy pojištění odpovědnosti a přehled jednotlivých druhů odpovědnostního pojištění. Podává přehled produktů nabízený vybranými pojišťovnami. Zaměřuje se především na porovnání dvou produktů pojištění odpovědnosti u dvou subjektů pojistného trhu a následnou optimalizací. Klíčová slova pojištění, odpovědnost, obecná odpovědnost, pojišťovna, neživotní pojištění Abstract This Bachelor s thesis deals with liability insurance in the Czech Republic. It summarises the main features of liability insurance and provides an overview of different types of liability insurance available on the market. It provides an overview of some specific products offered by selected insurance companies. It focuses mainly on comparing two specific products offering the liability insurance by the two subjects acting on the market and its subsequent optimization. Keywords insurance, liability, general liability, insurance company, non-life insurance

Obsah Úvod... 7 1. Charakteristika pojištění odpovědnosti a přehled... 8 1.1. Pojištění odpovědnosti za škodu... 8 1.2. Členění pojištění odpovědnosti za škodu... 9 1.3. Přehled jednotlivých druhů pojištění odpovědnosti... 11 1.3.1. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla... 11 1.3.2. Pojištění odpovědnosti za škody při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání... 14 1.3.3. Profesní odpovědnostní pojištění... 15 1.3.4. Obecné odpovědnostní pojištění... 15 1. Pojištění odpovědnosti v ČR a zemích EU... 17 2.1. Postavení pojištění odpovědnosti na trhu s neživotním pojištěním... 18 2.2. Česká pojišťovna, a.s.... 19 2.2.1. Pojištění odpovědnosti pro občany:... 20 2.2.2. Pojištění odpovědnosti pro firmy:... 23 2.3. Allianz pojišťovna, a.s.... 30 2.3.1. Pro občany:... 30 2.3.2. Pojištění odpovědnosti za škodu pro firmy:... 32 2.4. Generali Pojišťovna a.s.... 35 2.4.1. Pojištění pro občany:... 36 2.4.2. Pojištění pro firmy:... 39 2. Porovnání dvou produktů pojištění odpovědnosti u dvou pojišťoven... 42

3. Optimalizace... 53 Závěr... 54 Seznam použité literatury... 55 Bibliografie... 55 Periodika... 55 Internetové zdroje... 55 Seznam použitých grafů... 58 Seznam použitých tabulek... 59 Seznam použitých zkratek... 59

Úvod Ke zpracování mé bakalářské práce jsem si vybral téma Pojištění odpovědnosti v České republice. Hlavním cílem bylo podat stručný přehled pojištění odpovědnosti v ČR a EU, dále porovnat dva produkty s následnou optimalizací. V teoretické části této práce jsem nejprve uvedl obecnou charakteristiku pojištění odpovědnosti, které se člení na pojištění zákonné, smluvní a smluvní pojištění se dále dělí na povinné a dobrovolné. Poté jsem se zaměřil na přehled jednotlivých druhů pojištění odpovědnosti, který zahrnuje odpovědnost za škodu způsobenou vozidla, odpovědnost za škody při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, profesní a obecnou odpovědnost. Další části mé práce poskytuje přehled nabízených produktů od vybraných pojišťoven, kterými jsou Česká pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s. a Generali pojišťovna, a.s. V praktické části jsem se zabýval porovnáním dvou produktů pojištění odpovědnosti u dvou subjektů pojistného trhu. Porovnávána byla obecná odpovědnost podnikatele. Hlavním zdrojem informací se staly konkrétní nabídky daných pojišťoven. V závěru jsem vyhodnotil dva nabízené produkty a následně uvedl doporučení optimálního produktu. 7

1. Charakteristika pojištění odpovědnosti a přehled 1.1. Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škody kryje rizika související se skutečností, že pojištěný subjekt může způsobit svou činností škody jinému subjektu, a to škody na majetku, na zdraví a na životě, nebo finanční škody, za které poškozenému odpovídá. Předmětem pojištění odpovědnosti je tedy právní vztah (odpovědnost za škodu). Pojistnou událostí v odpovědnostním pojištění je vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu (o této povinnosti často rozhoduje soud nebo jiný orgán). 1 Pojistné plnění je vypláceno pojišťovnou až na základě rozhodnutí o povinnosti nahradit škodu, a to zpravidla ne pojištěnému, ale subjektu nebo subjektům majících právo na náhradu škody - tedy poškozenému. Škoda je poškozenému hrazena pouze v takovém rozsahu, za který pojištěný odpovídá. Pojistné plnění zahrnuje v rámci odpovědnostních pojištění: náhradu škody (škody na zdraví, na věcech, finanční ztráty), náklady na obhajobu pojištěného v souvislosti se škodou, kterou má pojišťovna uhradit, náklady na soudní řízení o náhradě škody, pokud bylo nutné ke zjištění odpovědnosti pojištěného a výše plnění pojišťovny. Náhrady škod z pojištění odpovědnosti za škody představují náhrady zejména v případě poškození zdraví, náhradami za věcné škody. V situaci, kdy dojde k poškození zdraví, představují tyto náhrady určitou nadstavbu nad sociálním pojištěním. Mezi tyto náhrady patří: náhrady za ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti, 1 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 158. ISBN 978-80-86929-51-4. 8

náhrada za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti, náhrada za ztrátu na důchodu, bolestné, náhrada za ztížení společenského uplatnění, náhrada za náklady spojené s léčením, náhrada za věcnou škodu, náhrada za přiměřené náklady spojené s pohřbem, jednorázové odškodnění pozůstalých. Při uzavírání smlouvy se sjednává pojistná částka představující horní limit pro velikost pojistného plnění. Odpovědnost může být pojata jako: odpovědnost subjektivní (odpovědnost za zavinění) předpoklad vzniku odpovědnosti ekonomickému subjektu za škodu je zavinění škody, odpovědnost objektivní (odpovědnost za výsledek) odpovědnost za škodu vzniká bez ohledu na zavinění nebo nezavinění. 2 1.2. Členění pojištění odpovědnosti za škodu Podle právní závaznosti členíme odpovědnostní pojištění za škodu na: zákonná pojištění (veřejná) soukromá pojištění (smluvní) Soukromá pojištění dále členíme na: pojištění povinná pojištění dobrovolná 3 2 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 158-159. ISBN 978-80-86929-51-4. 3, Jana a Karel SCHELLE.. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2010, s. 50-51. ISBN 8074180611. 9

a) Zákonná pojištění Zákonné pojištění vzniká bez uzavření pojistné smlouvy, na základě určité právní skutečnosti, stanovené danou právní normou. 4 Jediný druh zákonného pojištění je v dnešní době Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, jehož platnost je omezena zákonem č. 262/2006 Sb., zákoník práce, a to do doby, než nabude účinnosti zákon č. 266/2006 Sb., o úrazovém pojištění zaměstnanců. 5 Je však otázkou, jestli výše jmenovaný zákon o úrazovém pojištění vůbec někdy vstoupí v platnost a jestli daná právní úprava zákonného pojištění bude nahrazena pojištěním úrazovým, dle právní úpravy, které se v základních rysech podobá právní úpravě v převážné většině států. b) Soukromá pojištění Soukromá pojištění jsou právně upravena s účinností od 1. 1. 2005 zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě s tím, že pojistné smlouvy, které byly uzavřeny před účinností zmíněného zákona, se řídí tehdejší právní úpravou, tj. občanským zákoníkem v platném znění do 31. 12. 2004. 6 Soukromá pojištění, jež vznikají na základě pojistné smlouvy a jsou upravena příslušným právním předpisem, můžeme podle právní závaznosti rozdělit na pojištění povinná a pojištění dobrovolná. -Povinná pojištění odpovědnosti U tohoto pojištění zákon ukládá daným subjektům povinnost uzavřít příslušné povinné pojištění pro případ vzniku a odpovědnosti za škodu před započetím stanovené činnosti a zároveň jej musí mít v platnosti po 4 5 6, Jana a Karel SCHELLE.. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2010, s. 50. ISBN 8074180611., Jana a Karel SCHELLE.. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2010, s. 50. ISBN 8074180611., Jana a Karel SCHELLE.. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2010, s. 51. ISBN 8074180611. 10

celou dobu předmětné činnosti. V současnosti existují více než dvě desítky skupin osob, které mají povinné pojištění určené zákonem. 7 -Dobrovolná pojištění odpovědnosti Pojištění, u kterých příslušné osoby samy rozhodují, jestli dané pojištění uzavřou, či neuzavřou. U subjektu provozující určitou činnost je však pravidlem prokázat příslušné pojištění pro případ vzniku své právní odpovědnosti z dané činnosti. V opačném případě je vyloučeno, že by v obchodně závazkových vztazích obstál. Výše uvedený příklad se týká například pojištění odpovědnosti z přepravních a zasílatelských smluv, nebo pojištění podnikatelských subjektů ve stavební montážní sféře. 8 1.3. Přehled jednotlivých druhů pojištění odpovědnosti 1.3.1. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Protože se ochrana poškozených při dopravních nehodách považuje jako společensky závažná, je toto pojištění zpravidla povinné. Po uzavření tohoto pojištění má pojištěný právo na náhradu škody (za kterou odpovídá) pojišťovnou těm, kteří utrpěli škodu způsobenou v souvislosti s provozem motorového vozidla pojištěného. 9 Pojištění odpovědnosti se vztahuje na všechny osoby, které zapříčiní škodu vozidlem uvedeném ve smlouvě. Podmínkou práva na plnění z pojištění je skutečnost, že ke škodní události, ze které tato škoda vznikla a za kterou pojištěný podle příslušných ustanovení Občanského zákoníku odpovídá, došlo v době trvání pojištění. 10 7, Jana a Karel SCHELLE.. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2010, s. 51. ISBN 8074180611. 8, Jana a Karel SCHELLE.. Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2010, s. 51-52. ISBN 8074180611. 9 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 159. ISBN 978-80-86929-51-4. 10 HRADEC, Milan, Václav KŘIVOHLÁVEK a Jana ZÁRYBNICKÁ. Pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2005. ISBN 80-86754-48-0. 11

Pojištěný má nárok, aby za něho pojistitel nahradil vzniklé škody, a to: škody vzniklé na zdraví a usmrcením, škody vzniklé poškozením, zničením či ztrátou věci, jakož i škody vzniklé odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost je opatrovat, škoda, která má povahu ušlého zisku, účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování výše uvedených nároků na náhradu škody. Dále povinné smluvní pojištění zahrnuje i náklady vzniklé poskytnutím léčebné péče, dávek nemocenského pojištění nebo důchodů z důchodového pojištění v důsledku škody na zdraví nebo usmrcením, která byla způsobena v souvislosti s provozem vozidla. 11 Pojistitel podle zákona v ustanovení 7 stanoví výluky z pojistné ochrany (škody, které nehradí) a to jsou škody: Vlastní (škody vzniklé pojištěnému jako řidiči, jehož provozem byla škoda způsobena), za které pojištěný odpovídá svému manželu nebo osobám, které s ním v době vzniku škody žily ve společné domácnosti (to neplatí pro škody na zdraví a škody na ušlém zisku se škodou na zdraví související), na vozidle, jehož provozem byla škoda způsobena vzniklou mezi vozidly jízdní soupravy tvořené motorovým a přípojným vozidlem nebyla-li způsobena jiným vozidlem (tato výluka se opět nevztahuje na škody na zdraví), vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla, způsobené provozem vozidla při jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži, 11 HRADEC, Milan, Václav KŘIVOHLÁVEK a Jana ZÁRYBNICKÁ. Pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2005, s. 65. ISBN 80-86754- 48-0. 12

škodu vzniklé provozem vozidla při teroristickém činu nebo válečné události, má-li s tím provoz vozidla přímou souvislost. 12 Velikost pojistného plnění je stanovena v pojistné smlouvě a zákonem jsou určeny minimální limity. Pro škodu na zdraví nebo usmrcením 35 mil. Kč na každého zraněného nebo usmrceného, při škodě na majetku 35 mil. Kč bez ohledu na počet poškozených, převyšuje-li součet nároků poškozených limit pojistného plnění uvedený v pojistné smlouvě, pojistné plnění se každému z nich snižuje v příslušném poměru, přitom do budoucnosti se předpokládá zvýšení minimálních limitů. 13 Při sjednávání pojištění je možné sjednat limity vyšší, než je minimální hranice daná zákonem. 14 Pojistitele poskytující pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla sdružuje Česká kancelář pojistitelů, která je profesní organizací pojistitelů, kterým bylo uděleno Ministerstvem financí povolení k provozování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Rozsah jejího působení je stanoven zákonem a tato kancelář zejména: spravuje garanční fond, provozuje hraniční pojištění a informační středisko, zabezpečuje plnění úkolů souvisejících s jejím členstvím v Radě kanceláří, uzavírá dohody s kancelářemi pojistitelů cizích států, informačními středisky a orgány pověřenými v jiných členských státech vyřizováním žádostí o náhradní plnění a zabezpečuje úkoly vyplývající z těchto dohod, 12 HRADEC, Milan, Václav KŘIVOHLÁVEK a Jana ZÁRYBNICKÁ. Pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2005. ISBN 80-86754-48-0. 13 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 160. ISBN 978-80-86929-51-4. 14 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 160. ISBN 978-80-86929-51-4. 13

spolupracuje se státními orgány ve věcech týkajících se pojištění odpovědnosti vést evidence a statistiky pro účely pojištění odpovědnosti, podílí se na předcházení škodám v provozu na pozemních komunikacích a na předcházení pojistných podvodů v pojištění souvisejícím s provozem vozidel. 15 1.3.2. Pojištění odpovědnosti za škody při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Riziko pracovního úrazu a nemoci z povolání je jedním z nejvýznamnějších. Stát proto reaguje na potřebu řešit krytí škod v důsledku pracovních úrazů a nemocí z povolání a to vymezením způsobu krytí rizik spolu s vymezením povinností jejich krytí. V České republice je toto pojištění povinné, a to formou pojištění zákonného. Vzhledem k pojetí pojištění a jeho konstrukci se v pravém slova smyslu nejedná o pojištění, jedná se ze strany pojišťoven spíše o zakázku pro stát. Každému zaměstnavateli, který zaměstnává přinejmenším jednoho zaměstnance, vzniká povinnost platit pojistné v pevně stanovených lhůtách. Výše pojistného se vypočítává ze základu stanoveného pro určení vyměřovacího základu na sociálním zabezpečení. V právním předpise jsou stanoveny sazby podle jednotlivých odvětví činnosti zaměstnavatele. Sazby jsou v rozmezí 2,8 až 50,4 promile a každý zaměstnavatel si musí výši pojistného vypočítat sám. V souladu s pojištěním odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání má zaměstnavatel právo, aby za něj pojišťovna uhradila škodu, vzniklou zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, a to v rozsahu určeném v zákoníku práce. Výplaty z pojištění odpovědnosti při pracovních úrazech a nemocech z povolání 15 HRADEC, Milan, Václav KŘIVOHLÁVEK a Jana ZÁRYBNICKÁ. Pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2005, s. 60. ISBN 80-86754- 48-0. 14

tvoří náhrady, zejména v případě poškození zdraví zaměstnance pojištěného a zaměstnavatele, eventuálně náhradami za věcné škody. 16 1.3.3. Profesní odpovědnostní pojištění Do profesního odpovědnostního pojištění patří celá řada druhů pojištění odpovědnosti za škody určené pro profese, které jsou ze zákona odpovědné za profesionální chyby a omyly. V České republice je požadováno sjednání pojištění jako podmínku pro výkon povolání u celé řady profesí, mezi které patří: odpovědnostní pojištění advokátů, odpovědnostní pojištění stomatologů, lékařů a lékárníků, odpovědnostní pojištění veterinárních lékařů, odpovědnostní pojištění notářů, odpovědnostní pojištění daňových poradců, odpovědnostní pojištění auditorů, odpovědnostní pojištění autorizovaných architektů, inženýrů a techniků, odpovědnostní pojištění patentových zástupců, odpovědnostní pojištění komerčních právníků, odpovědnostní pojištění pojišťovacích zprostředkovatelů. 17 1.3.4. Obecné odpovědnostní pojištění V obecném odpovědnostním pojištění je zahrnuto mnoho druhů pojištění odpovědnosti za škody, které jsou pro jednotlivce, nebo pro podnikatelské subjekty. Mezi pojištění odpovědnosti za škody pro jednotlivce například patří: a) pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě (škody vzniklé třetí osobě v souvislosti s běžnou činností občana, např. jako uživatele bytu z provozu domácnosti), 16 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 160-161. ISBN 978-80-86929-51-4. 17 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 161. ISBN 978-80-86929-51-4. 15

b) pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti c) odpovědnostní pojištění držitelů zvířat d) odpovědnostní pojištění z výkonu povolání (zaměstnanec svojí nedbalostí způsobí škodu svému zaměstnavateli) e) pojištění odpovědnosti za škodu občana podnikatele. Kromě obecného odpovědnostního pojištění podniků, které kryje škody vyplývající z obecné odpovědnosti vůči třetím osobám, se vyskytují speciální druhy odpovědnostního pojištění, mezi které patří: a)pojištění odpovědnosti za výrobek kryje škody vzniklé na životech, na zdraví a na majetku při používání určitého výrobku jen v případě, že za ně výrobce podle zákonů dané země odpovídá. Odpovědnostní pojištění za výrobek nahrazuje pojištěnému oprávněné nároky poškozených osob, jestliže byl soudem přiznán jejich nárok za újmu způsobenou výrobkem. Pojistitel při sjednávání pojištění odpovědnosti za výrobek vychází zejména z následujících informací: výše obratu; oblastní vymezení prodeje výrobku; počet a výše dříve uplatněných nároků na odškodnění a délka doby, kdy je výrobek v prodeji. b)pojištění odpovědnosti za škody na životním prostředí c)pojištění odpovědnosti vedoucích pracovníků Kryje škody, které způsobí manažeři, ředitelé a členové představenstev v souvislosti s odpovědností těchto osob např. v důsledku jejich jednání nebo nečinností jednání, nebo jednání při poskytování odborných služeb. 18 Pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěného nahradit během doby pojištění vzniklou škodu, za kterou pojištěný odpovídá. 19 18 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 162. ISBN 978-80-86929-51-4. 19 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, s. 162. ISBN 978-80-86929-51-4. 16

1. Pojištění odpovědnosti v ČR a zemích EU V této části mé bakalářské práce se budu věnovat nabídce produktů pojištění odpovědnosti od vybraných pojišťoven. Těmi pojišťovnami jsou: Česká pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s. a Generali Pojišťovna, a.s. Graf 1 Podíl pojišťoven na českém pojistném trhu v roce 2012 ČPP 5,0% Podíl pojišťoven na českém pojistném trhu v roce 2012 (v %) ING 4.3% Uniqua 4.6% ostatní 14.2% Česká pojišťovna 25.9% P. České spořitelny 5.1% ČSOB Poj. 6.8% Generali 6.8% Allianz 8.3% Kooperativa 19.1% Zdroj: Hospodářské noviny 20 Z grafu zjistíme, že největšího podílu na trhu (měřeno dle výše předepsaného pojistného) v roce 2012 dosáhla Česká pojišťovna, ovšem za posledních pět let klesl z 30 na 26 procent. Tento problém se přitom netýká jen České pojišťovny. S poklesem tržního podílu bojují od nástupu malých konkurentů, kteří nasadili nízké ceny, i další velké pojišťovny. 20 HN Hospodářské noviny: Deník pro ekonomiku a politiku. Praha: Economia, a.s, 2013, č. 58. ISSN 1213-7693. 17

Celkově v roce 2012 předepsaly české pojišťovny klientům pojistné za 115,5 miliardy korun. 21 2.1. Postavení pojištění odpovědnosti na trhu s neživotním pojištěním Graf 2 Struktura trhu s neživotním pojištěním za rok 2010 Struktura trhu s neživotním pojištěním za rok 2010 14.4% 16.0% 18.6% 27.1% 23.9% Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Pojištění majetku Havarijní pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích Všeobecné pojištění odpovědnosti Ostatní Zdroj: Výroční zpráva Čap 2010 22 Graf 3 Struktura trhu s neživotním pojištěním za rok 2011 Struktura trhu s neživotním pojištěním za rok 2011 Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 14.9% 17.2% 17.9% 25.2% 24.8% Pojištění majetku Havarijní pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích Všeobecné pojištění odpovědnosti Ostatní Zdroj: Výroční zpráva Čap 2011 23 21 HN Hospodářské noviny: Deník pro ekonomiku a politiku. Praha: Economia, a.s, 2013, č. 58. ISSN 1213-7693. 22 Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2010 18

Výše uvedené grafy ukazují, že nejvýznamnější položkou neživotního pojištění je pojištění motorových vozidel. A to i přesto, že jeho podíl průběžně klesá. Naopak pojištění majetku a všeobecné pojištění odpovědnosti svůj podíl na trhu zvyšují. 2.2. Česká pojišťovna, a.s. Společnost Česká pojišťovna a.s. vznikla díky privatizaci v roce 1992. V roce 1992 vstup finanční skupiny PPF a v roce 2008 vytvořily PPF a Generali společný holdingový podnik PPF Holding, jehož součástí je Česká pojišťovna. Došlo tím ke spojení pojišťovacích a s tím spojených aktivit obou skupin v regionu střední a východní Evropy. 24 Tato pojišťovna má dlouholetou tradici v poskytování životních i neživotních pojištění a je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Poskytuje individuální životní a neživotní pojištění, dále pak pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových, podnikatelských rizik a zemědělství. 25 Graf 4 Podíl České podíl na Českém pojistném trhu. 35 30 25 20 15 10 5 0 Česká pojišťovna (tržní podíl v %) 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Zdroj: Hospodářské noviny 26 23 Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2011 24 Historie a vývoj ČP. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-06]. Dostupné z: www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp 25 Profil. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-06]. Dostupné z: www.ceskapojistovna.cz/profil 26 HN Hospodářské noviny: Deník pro ekonomiku a politiku. Praha: Economia, a.s, 2013, č. 58. ISSN 1213-7693. 19

2.2.1. Pojištění odpovědnosti pro občany: Pojištění odpovědnosti za škodu občana Poskytuje ochranu před škodami, které způsobíme jiné osobě při vedení a provozu domácnosti, rekreaci a zábavě, rekreačních sportech (např. lyžování), chovu drobných zvířat a koní, používání legálně držených zbraní, provozu vozidla nebo plavidla a dalších činnostech běžného života. Pojištění se vztahuje i na ostatní členy domácnosti, jmenovitě manžela nebo manželku, děti do 26 let, domácí mazlíčky a dokonce i na pomocníky v domácnosti při péči o domácnost, a to na území České republiky a celé Evropy. Maximální výše pojistné ochrany na jednu pojistnou událost: základní 3 500 000 Kč nadstandardní 5 000 000 Kč individuální až do výše 10 000 000 Kč Klient má možnost vyčerpat až dvojnásobek zvolené pojistné ochrany. Počet škod ani věkový limit není omezen. Za online sjednání získá klient 10 % slevu. Nabízeny jsou i volitelné připojištění: -Odpovědnost za škodu při chovu koní (kryje škody způsobené koněm, např. když se při vyjížďce splaší kůň a zničí někomu plot. Platí pouze při rekreační činnosti.) -Odpovědnost za škodu při používání legálně držených zbraní (kryje škodu způsobenou zbraní jiné osobě než je vlastník. Např. není řádně uschovaná zbraň, zneužije ji dítě a z nedbalosti způsobí škodu). 27 27 Pojištění odpovědnosti za škodu občana. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-07]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-za-skoduobcana 20

Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání Je určeno zaměstnancům, pro případy, že při plnění svých úkolů způsobí zaměstnavateli škodu a ten po něm požaduje náhradu. Vztahuje se na: škody na zdraví, škody na majetku a finanční újmu. Chrání pro případ škod na zdraví, na majetku nebo finanční újmy vůči zaměstnavateli v maximální výši 4,5 násobku hrubé měsíční mzdy. Dále ochranu v případě poškození nebo zničení služebních věcí (oblečení, mobil, notebook, auto). Maximální počet škod za rok není omezen (součet škod nesmí překročit dvojnásobek limitu plnění sjednaného ve smlouvě). Spoluúčast na náhradě škody je rozdílná podle jednotlivých typů pojištěnízákladní 10%, variantní 20% nebo 30%. Náhrada škody platí i při služební cestě v ČR nebo kdekoli v zahraničí. Pojišťovna nabízí pojištění pro veškeré profese, ovšem čím nižší je vaše činnost riziková, tím je nižší pojistné. 28 Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti Je pro případ škod na zdraví, majetku nebo případ finanční újmy jiným osobám. Dále osobám pověřeným správou schodišť, chodeb a prostranství patřících k nemovitostem. Poskytuje ochranu před škodami, které klient způsobí jiné osobě na území ČR v souvislosti s vlastnictvím, údržbou, nájmem nebo správou nemovitosti a vlastnictvím a provozem zařízení v domě určeném pro nájemníky. Limity plnění: základní 3 500 000 Kč nadstandardní 5 000 000 Kč individuální až do výše 10 000 000 Kč Maximální počet škod za rok není omezen a klient může ročně vyčerpat dvojnásobek pojistné ochrany. Spoluúčast na náhradě škody je 0 Kč, 28 Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-07]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-zaskodu-z-vykonu-povolani 21

pojišťovna ovšem nabízí možnost navýšit spoluúčast až na 10 000 Kč a získat slevu 32% na pojistném. Další 6% slevu je možné získat při sjednání dalších pojištění od České pojišťovny (pojištění bytu/domu,domácnosti, ). Je nabízeno volitelné připojištění: -Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo v demolici.(kryje škody způsobené 3. osobě, za níž je vlastník nemovitosti odpovědný. Např. když ze střechy spadne taška a zraní kolemjdoucího chodce). 29 Pojištění odpovědnosti za škodu pro myslivce Toto pojištění je povinné podle zákona č. 449/2001 Sb., o myslivosti. Jedná se o komplexní ochranu pro případ škod způsobených jiné osobě při výkonu myslivosti. Vztahuje se na škody na zdraví, škody na majetku a škody spočívající v nákladech léčení vynaložených zdravotní pojišťovnou. Pojištění může uzavřít i cizinec nebo osoba, které dosud nebyl vydán lovecký lístek, ale to jen na dobu maximálně 6 měsíců. Limity plnění: škody na zdraví 20 000 000 Kč škody na věci 500 000 Kč náklady léčení 500 000 Kč Roční plnění je až do výše dvojnásobku limitu plnění a počet škod a ani věkový limit není omezen. Spoluúčast na plnění je 500 Kč. Vztahuje se na náhradu škody na území České republiky. Pojištění navíc zdarma zahrnuje: Pojištění zbraně proti krádeži a přírodním živlům s limitem plnění 10 000 000 Kč na jednu zbraň a 50 000 Kč úhrnem na všechny zbraně. 29 Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojistenivlastnik-drzitel-najemce-spravce 22

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při mysliveckých soutěžích. 30 2.2.2. Pojištění odpovědnosti pro firmy: Pojištění obecné odpovědnosti podnikatele a průmyslu Pojištění obecné odpovědnost podnikatel a průmyslu zahrnuje: Ochranu před nepříznivými následky spojenými se vznikem odpovědnosti. Ochranu před neoprávněně uplatňovanými nároky. Úhradu nákladů řízení o náhradě škody. Úhradu zachraňovacích nákladů. Právní pomoc při řešení škodní události. Jedná se o komplexní pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví a na věci: způsobenou provozní činností, vadným výrobkem, vzniklou v souvislosti s poskytovanými službami (včetně nakažení salmonelou), v souvislosti s vlastnictvím nemovitosti, na věcech zaměstnanců a na zdraví žáků a učňů. V případě, že dojde k soudnímu sporu, uhradí pojišťovna i náklady řízení o náhradě škody, náklady právního zastoupení poškozeného, případně náklady na mimosoudní vyrovnání- pokud je pojištěný povinen škodu nahradit. V průběhu jednoho pojistného roku může být plnění ze všech škodních událostí nastalých téhož roku poskytováno až do výše dvojnásobku limitu sjednaného ve smlouvě. Pojišťovna nabízí aktuálně pojistné programy: Bytové domy, Zemědělci, Města a obce, Dopravci a zasílatelé, Jednorázové akce, Lékaři a zdravotnická zařízení, Alternativní zdroje energie. Volitelná připojištění: Ekologická újma, Škody vzniklé jinak než na zdraví nebo na věci (čisté finanční škody), Škody způsobené vibracemi, 30 Pojištění odpovědnosti za škodu pro myslivce. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-promyslivce 23

sesedáním, sesouváním půdy a erozí a škody vzniklé v důsledku poddolování, Škody na věcech užívaných pojištěným, Škody na věcech převzatých pojištěným, pokud jsou předmětem jeho závazku. Náhrada nákladů vynaložených zdravotní pojišťovnou na léčení pracovního úrazu nebo nemoci z povolání, Regresní náhrady nemocenské, Ochrana osobnosti. 31 Pojištění odpovědnosti členů orgánů společnosti Ochranu před nepříznivými následky spojenými se vznikem Ochranu před neoprávněně uplatňovanými nároky Úhradu nákladů řízení o náhradě škody Pojistné za toto pojištění je daňově uznatelným nákladem Právní pomoc při řešení škodní události Jedná se o tzv. pojištění D&O které kryje osobní odpovědnost členů orgánů obchodní společnosti či družstva za škodu způsobenou porušením právních povinností při výkonu funkce. Členové řídících orgánů společnosti mohou například způsobit škodu důsledku nedbalosti, chyby, nekonání nebo další podobné činy, které se vážou k výkonu jejich funkce, a poškodit tak akcionáře, věřitele apod. 32 Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce Komplexní program pojistné ochrany proti dopravním rizikům. Minimalizaci nákladů na krytí škod ve vnitrostátní i mezinárodní silniční nákladní dopravě. Širokou škálu volitelných připojištění. Možnost využití nepřetržitého asistenčního servisu v rámci Asistence CARGO. 31 Pojištění obecné odpovědnosti podnikatele a průmyslu. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-12]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-obecneodpovednosti-podnikatele-prumyslu 32 Pojištění odpovědnosti členů orgánů společnosti. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-13]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-clenuorganu-spolecnosti 24

Možnost úhrady zachraňovaných nákladů, nákladů řízení o náhradě škody, nákladů právního zastoupení. V základním rozsahu pojištění jsou kryty nejenom standardní případy odpovědnosti silničního dopravce za škodu na převáženém nákladu ale i ty, které vzniknou:při nakládce a vykládce zboží určeného k přepravě, na přepravovaném "rychlokazitelném" zboží (např. ovoce, zelenina), na přepravovaných použitých či porouchaných strojích a zařízeních či nadrozměrných nákladech a na přepravovaném zboží v důsledku prodlení. Jako příklady škod z pojištění odpovědnosti silničního dopravce jsou uvedeny-únik tekutých hmot při nakládce, vykládce v důsledku poškození přečerpávacího zařízení, pád zboží pří nakládce, vykládce; poškození zboží v důsledku dopravní nehody, havárie vozidla, prudkého brzdění apod. Asistence CARGO, Asistence CARGO + zahrnuje zajištění havarijního komisaře, zajištění tlumočení, zajištění a úhrada přeložení převáženého zboží, zajištění úhrady nákladů za přechodné uskladnění, zajištění a uhrazení nákladů za vyproštění vozidla (Asistence CARGO +) Aktuální pojistný program nabízený pojišťovnou: Dopravci a zasílatelé. Volitelná připojištění: Odpovědnost za škody vzniklé odcizením přepravovaného zboží či loupežným přepadením, Odpovědnost za škody způsobné smluvním dopravcem, Odpovědnost za škody na přepravovaných ojetých motorových vozidlech, Odpovědnost za škody vzniklé na přepravovaných výbušninách, třaskavinách, Odpovědnost za škodu v rozsahu čl. 24 Úmluvy CMR, Odpovědnost za škody nastalé při kabotáži v rámci celé EU, Úhrada nákladů na likvidaci zničeného převáženého zboží, Asistence CARGO, Asistence CARGO + 33 33 Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-13]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednostisilnicniho-dopravce 25

Pojištění odpovědnosti v drážní dopravě Maximální krytí odpovědnosti za škody při provozování osobní i nákladní drážní dopravy. Širokou pojistnou ochranu proti rizikům v drážní dopravě, která mají za následek poškození či zničení přepravovaného zboží nebo újmu na zdraví cestujících. Komplexní pojištění odpovědnosti pro držitele železničních nákladních vozů. Z pojištění vzniká právo na plnění v rozsahu náhrady škody na zdraví i na věci. Pojišťovna v případě soudního sporu uhradí náklady řízení o náhradě škody, náklady právního zastoupení pojištěného a případně náklady na mimosoudní vyrovnání. Pojišťovna také poskytne náhradu přiměřených a účelných nákladů vynaložených na omezení bezprostředně hrozících škod a na zamezení jejich vzniku. Pojištění odpovědnosti provozovatele drážní dopravy Je pro všechny dopravce, kteří mají za zákona povinnost mít toto pojištění odpovědnosti sjednáno. Zahrnuje například odpovědnost za škodu vzniklou při přepravě osob (úraz nebo jiné poškození zdraví, usmrcení či zranění cestujících a třetích osob). Pojištění odpovědnosti držitele železničních nákladních vozů. Pojištění kryje odpovědnost držitele vozu za škody způsobené jeho vozem a je určeno držitelům železničních nákladních vozů, kteří své vozy pronajímají/zařazují jako přepravní prostředky do vozových parků jiných drážních dopravců. Pojištění zahrnuje odpovědnost za škodu vzniklou na zdraví (úraz a jiné poškození zdraví) a na věci (poškození, zničení nebo pohřešování věci). Aktuální pojistné programy: Dopravci a zasílatelé. Volitelná připojištění: odpovědnost za čisté finanční škody, odpovědnost za škodu na věcech užívaných pojištěným, odpovědnost za škodu na 26

věcech převzatých pojištěným, náhrada nákladů na léčení pracovního úrazu nebo nemoci z povolání vynaložených zdravotní pojišťovnou. 34 Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Právní pomoc při řešení škodní události. Splnění povinnosti stanovené zákonem. Ochranu před nepříznivými následky spojenými se vznikem odpovědnosti. Komplexní krytí pojištění pokrývá celý rozsah odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úrazy a nemoci z povolání, bez výluk, bez omezení limitem plnění. Jedná se o zákonné pojištění pro všechny zaměstnavatele, kteří zaměstnávají alespoň jednoho zaměstnance. Vztahuje se na odpovědnost za škodu způsobenou zaměstnanci pracovním úrazem nebo nemocí z povolání. Dnem vzniku prvního pracovněprávního vztahu u zaměstnavatele toto zákonné pojištění vzniká a zaměstnavatel je povinen písemně a bez zbytečného odkladu oznámit tuto skutečnost pojišťovně. Pojištění trvá po celou dobu, po kterou pracovní poměr zaměstnavatele a zaměstnance trvá. V případě, že zaměstnanci vznikla škoda při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, musí ji za zaměstnavatele příslušná pojišťovna nahradit, a to v takovém rozsahu, v jakém za ni zaměstnavatel odpovídá podle Zákoníku práce. Vyhláškou Ministerstva financí ČR č. 125/1993 Sb. ve znění pozdějšího předpisu jsou upraveny podmínky a sazby pro odvod pojistného. Pojištění zaměstnavatelů u České pojišťovny se týká těch, kteří měli pojištění sjednáno smluvně s Českou pojišťovnou do 31. 12. 1992. Dále 34 Pojištění odpovědnosti v drážní dopravě. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-15]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-v-draznidoprave 27

pak zaměstnavatelé, na něž přejdou práva a povinnosti z pracovně právního vztahu při vzniku právní nástupce těchto zaměstnavatelů. Všichni ostatní zaměstnavatelé jsou pojištěni u Kooperativy pojišťovny, a.s. 35 Pojištění odpovědnosti zasílatele Jednoduché řešení pro krytí všech specifických rizik při výkonu zasílatelské činnosti. Odborné projednání náhrady škod s poškozeným, úhrada jeho oprávněných nároků. Variabilní koncepci pojistné ochrany zasílatelů při obstarávání přeprav, při použití mezi zasílateli či zasílatelů v pozici dopravců. Možnost úhrady zachraňovacích nákladů, nákladů řízení o náhradě škody, nákladů právního zastoupení. Širokou škálu volitelných připojištění. Jedná se o pojištění, které cíleně kryje škody vzniklé při obstarávání přepravy, za něž zasílatel odpovídá příkazci. Základní rozsah pojištění kryje odpovědnost za následné i čisté finanční škody, dále i ty případy odpovědnosti za škodu, u kterých zasílatel použije k obstarání přepravy dalšího zasílatele. Pojištění zahrnuje odpovědnost za škodu vzniklou: na zdraví (úraz a jiné poškození zdraví) na věci poškození, zničení nebo odcizení věci. V situaci, kdy dojde k soudnímu sporu, uhradí pojišťovna také náklady řízení o náhradě škody, náklady právního zastoupení pojištěného a případně náklady na mimosoudní vyrovnání (pokud je pojištěný povinen škodu nahradit). Dále pojišťovna poskytne náhradu přiměřených a účelných nákladů vynaložených na omezení bezprostředně hrozících škod a na jejich zamezení. Mezi škody z pojištění odpovědnosti zasílatele patří 35 Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Česká pojišťovna[online]. 2013 [cit. 2013-01-15]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-zamestnavatele 28

například: škody v důsledku poskytnutí chybných informací dopravci, škody v důsledku nesprávných údajů v přepravních dokladech apod. Aktuální pojistné programy: Dopravci a zasílatelé. Volitelná připojištění: odpovědnost za škodu na věcech užívaných pojištěným, odpovědnost za škodu na věcech převzatých pojištěným, náhrada nákladů na léčení pracovního úrazu nebo nemoci z povolání vynaložených zdravotní pojišťovnou, odpovědnost za škodu na převáženém zboží v situaci, kdy zasílatel vstupuje do postavení dopravce, odpovědnost operátora multimodální přepravy. 36 Profesní odpovědnost Ochranu před nepříznivými následky spojenými se vznikem odpovědnosti. Ochranu před neoprávněně uplatňovanými nároky. Úhradu nákladů řízení o náhradě škody. Právní pomoc při řešení škodní události. Splnění povinnosti stanovené zákonem. U velkého počtu profesí je povinnost sjednat si toto pojištění stanovena zákonem. Základní rozsah pojištění pokrývá odpovědnost za škody vzniklé například z provozu kanceláře, ordinace nebo v souvislosti s výkonem profesní činnosti: na zdraví (úraz a jiné poškození zdraví) na věci (poškození, zničení nebo pohřešování věci) finanční (ve většině případů) Česká pojišťovna nabízí pojištění profesní odpovědnosti těmto profesím: auditor, daňový poradce, účetní; advokát; zprostředkovatel pojištění; autorizovaný architekt, autorizovaný inženýr, technik činný ve výstavbě; dražebník; oceňovatel majetku; zadavatel klinického hodnocení; 36 Pojištění odpovědnosti zasílatele. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-15]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-odpovednosti-zasilatele 29

insolvenční správce; veterinář a veterinární technik; lékaři a zdravotnická zařízení; autorizovaná osoba. 37 2.3. Allianz pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna je součástí předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE. Od roku 1993 působí na českém trhu a od té doby se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. Nabízí široké spektrum produktů jak pro privátní, tak firemní zákazníky. Nabízí životní pojištění, pojištění majetku a odpovědnosti občanů, majetkové pojištění pro podnikatele, pojištění, pojištění profesní odpovědnosti, pojištění průmyslových rizik, komplexní autopojištění pro občany i společnosti, cestovní pojištění a penzijní připojištění. Výhodou je díky zázemí Allianz Group využití mezinárodního know-how a přístup ke kapitálové síle celého koncernu. Allianz pojišťovna pro zajištění rizik využívá pouze renomované společnosti, jako např. Allianz SE, Swiss Re a dalších. 38 2.3.1. Pro občany: Allianz pojišťovna nabízí 3 varianty pojištění odpovědnosti pro občany. Jednotlivé varianty pojištění se liší rozsahem pojištění a výší limitů pojistného plnění. Pojištění se vztahuje na náhradu škody, za kterou odpovídá pojištěný nebo osoby žijící s ním ve společné domácnosti, tj.: škody usmrcením a na zdraví škody na věci jiné majetkové škody, zejména ztráta na výdělku, ušlý zisk dále na náhradu soudních výloh proti neoprávněně vzneseným nárokům. U varianty Exkluziv se pojištění vztahuje na tzv. regres. 37 Profesní odpovědnost. Česká pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-15]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?profesni-odpovednost 38 Profil společnosti. Allianz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-01-16]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/o-spolecnosti/ 30

Rozsah pojištění NORMAL běžná občanská činnost provoz domácnosti rekreační sport, cyklistika Limit pojistného plnění 500 000 Kč OPTIMAL chov psa (jednoho) výkon vlastnictví k rodinnému domu či bytu v osobním vlastnictví, svépomocné stavební práce používání malých plavidel jízda na koni Limit pojistného plnění 1 mil. Kč EXKLUZIVchov psů a dalších domácích a hospodářských zvířat legální používání a držba zbraní (kromě myslivosti) výpomoc jiných osob v domácnosti, při stavebních pracích nebo při opatrování zvířat přechodný pobyt na ostatním území Evropy vyjmenované škody na pronajatých nemovitostech Limit pojistného plnění je volitelný od 2 mil. Kč až do 20 mil. Kč Dále lze pojistit výkon vlastnictví rekreačně obývané nemovitosti nebo bytového domu. 39 Varianta odpovědnostního pojištění z vlastnictví bytového domu Vztahuje se na odpovědnost pojištěného za škody vyplývající z výkonu vlastnictví k bytovému domu, provozu zařízení bytového domu, 39 Profil společnosti. Allianz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-01-16]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/majetek-a-odpovednost/pojisteni-odpovednosti/ 31

svépomocného provádění drobných stavebních prací-vztahuje se i na osoby, které pojištěný těmito pracemi pověřil; povinnost uhradit náklady léčení vynaložené zdravotní pojišťovnou- do 1 000 000 Kč. Limit pojistného plnění je volitelný od 1 000 000 Kč až do 20 000 000 Kč. 40 Varianta odpovědnostního pojištění pro rekreační objekty vztahuje se na odpovědnost pojištěného za škody vyplývající z výkonu vlastnictví rekreačně obývané nemovitosti a svépomocného provádění drobných stavebních prací vztahuje se i na osoby, které pojištěný těmito pracemi pověřil. Limit pojistného plnění je volitelný od 500 000 Kč do 1 000 000 Kč. Pojišťovna převezme náhradu způsobených škod jak na území ČR, tak i celé Evropy za pojištěného i osoby žijící ve společné domácnosti. U variant OPTIMAL a EXKLUZIV jsou automaticky zdarma pojištěny i vedlejší stavby (např. dílna, garáž). U všech variant jsou nabízeny kvalitní asistenční služby, a to do výše 8 000 Kč na rok zdarma a u bytových domů až do výše 35 000 Kč. 41 2.3.2. Pojištění odpovědnosti za škodu pro firmy: Pojištění odpovědnosti pro podnikatele je nabízeno v rámci komplexního pojištění podnikatelských rizik. Pojištění PRO podnikatele Základní rozsah na životě a zdraví na majetku za následnou finanční škodu náhrada nákladů občanského soudního řízení o náhradě škody 40 Profil společnosti. Allianz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-01-16]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/majetek-a-odpovednost/pojisteni-odpovednosti/ 41 Profil společnosti. Allianz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-01-16]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/majetek-a-odpovednost/pojisteni-odpovednosti/ 32

náhrada nákladů na mimosoudní projednání nároků poškozeného způsobenou vadou výrobku způsobenou výkonem vlastnických práv k nemovitosti způsobenou na věcech zaměstnanců způsobenou při praktickém vyučování náhrada nákladů léčení vynaložených zdravotní pojišťovnou a regresní náhrada dávek nemocenského pojištění způsobenou na pronajatých nemovitostech způsobenou na věcech převzatých způsobenou v rámci společenství vlastníků bytových jednotek Rozšířená varianta (možnosti rozšíření) způsobenou na převzatých silničních motorových vozidlech a zvláštních vozidlech způsobenou na věcech užívaných způsobenou na věcech vnesených způsobenou na věcech odložených způsobenou na podzemních a nadzemních vedeních způsobenou zavlečením nebo rozšířením salmonely, úplavice nebo kampylobakteriózy za čistou finanční škodu za nemajetkovou újmu uplatněnou v souvislosti s právem na ochranu osobnosti způsobenou v souvislosti s výkonem činnosti statutárního orgánu společenství vlastníků Komplexní pojištění NOE Plus Normal způsobenou provozní činností způsobenou výkonem vlastnických práv k nemovitosti způsobenou na pronajatých nemovitostech způsobenou na věcech zaměstnanců 33

způsobenou při praktickém vyučování způsobenou na věcech převzatých způsobenou v rámci společenství vlastníků bytových jednotek náhrada nákladů léčení vynaložených zdravotní pojišťovnou a regresní náhrada dávek nemocenského pojištění Územní platnost se vztahuje na ČR a SR. Limit pojistného plnění - 1 mil. Kč. Optimal způsobenou na věcech vnesených způsobenou na věcech odložených způsobenou na věcech užívaných Územní platnost se vztahuje na ČR a SR. Limit pojistného plnění - 2 mil. Kč. Exkluziv Plus způsobenou na podzemních a nadzemních vedeních způsobenou vadou výrobku 42 Pojištění profesní odpovědnosti: Pro mnoho profesí je pojištění profesní odpovědnosti povinné ze zákona, ale je nabízeno i těm dalším profesím. Pojištění profesní odpovědnosti se vztahuje na škodu způsobenou v souvislosti s výkonem podnikatelské činnosti, u které jsou vyžadovány určité odborné znalosti. Pojištění je určeno pro: nestátnická zdravotnická zařízení: soukromé lékaře, nelékařské zdravotnické profese (např. fyzioterapeuty) lékárny 42 Pojištění podnikatelů. Allianz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-01-17]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/download.php?fname=1355220693.upl&aname=produktovy-list- Pojisteni-podnikatelu[1].pdf 34

poskytovatele sociálních služeb (např. pečovatelskou službu, domovy pro osoby se zdravotním postižením) veterinární lékaře advokáty, notáře daňové poradce, auditory, účetní správce nemovitosti, realitní kanceláře autorizované architekty, autorizované inženýry, a techniky činné ve výstavbě, autorizované inspektory, energetické auditory Je možné sjednat i pojištění pro statutární orgán společenství vlastníků jednotek (výbor nebo pověřeného vlastníka). 43 Pojištění prodloužené záruky Pojištění, jehož předmětem je odpovědnost pojištěného za vady prodaných nových movitých věci, které vzniknou po uplynutí záruční doby stanovené zákonem. Allianz nabízí toto pojištění standardně pro nová osobní nebo nákladní vozidla. Dále je možné sjednat pojištění i pro stroje (včetně zemědělských), zařízení, klimatizační systémy a elektrospotřebiče. 44 2.4. Generali Pojišťovna a.s. V České republice působí od roku 1995, kdy proběhla transformace zastoupení společnosti Erste Allgemeine v akciovou společnost Generali Pojišťovna a.s. 45 Je součástí skupiny Generali, která patří mezi největší pojišťovny na světě a je největším evropským životním pojistitelem. 46 Pojišťovna Generali nabízí kvalitní pojistné produkty životního i neživotního pojištění. Široký pojistný program zahrnuje pojištění osob, majetku, odpovědnosti, 43 Speciální nabídky. Allianz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-01-18]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/firmy/produkty/majetek-a-odpovednost/specialni-nabidky/ 44 Speciální nabídky. Allianz [online]. 2000-2013 [cit. 2013-01-18]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/firmy/produkty/majetek-a-odpovednost/specialni-nabidky/ 45 Historie Generali v ČR. Generali pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-19]. Dostupné z: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/skupina-generali/historie-generali-v-cr 46 O Generali. Generali pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-20]. Dostupné z: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/ 35

motorových vozidel i průmyslových a podnikatelských rizik. Za dobu své působnosti se stala 4. nejsilnější pojišťovnou v České republice. 47 2.4.1. Pojištění pro občany: Pojištění občanské odpovědnosti za škodu Generali pojišťovna nabízí 5 produktů tohoto pojištění, které se rozlišují podle toho, pro koho jsou: Pojištění odpovědnosti občana za škodu v běžném občanském životě- škody způsobené v občanském životě, škoda způsobená činností pojištěného v běžném občanském životě, škoda z vedení domácnosti a provozu jejího zařízení, škoda z držení a užívání jízdních kol, škoda z provozování sportovní rekreační činnosti a jízdy na koni, a to včetně používání vlastního sportovního náčiní (s výjimkou závodní sportovní činnosti a přípravy na ní a výkonu práva myslivosti) a další. Tento druh pojištění si můžeme sjednat v rozsahu Standard nebo Komfort (jedná se o rozšířené pojištění, které se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou ve variantě Standard a dále na odpovědnost pojištěného na škodu způsobenou např. příležitostným používáním (nikoliv vlastnictvím) plachetnic, a dále provozem nemotorových plavidel, nejedná-li se o výdělečnou činnost) Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele nebo nájemce nemovitosti- škody způsobené z vlastnictví, držení nebo nájmu nemovitosti uvedené ve smlouvě, škody z vlastnictví a provozu zařízení v domě určených pro nájemníky, škody z vlastnictví, držení nebo nájmu pozemku, cesty a plotu patřící k pojištěné nemovitosti. Pojištění odpovědnosti občana/vlastníka budovy nebo díla ve stavbě za škodu- pro případ škody způsobenou: z vlastnictví budovy nebo 47 Historie Generali v ČR. Generali pojišťovna [online]. 2013 [cit. 2013-01-19]. Dostupné z: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/skupina-generali/historie-generali-v-cr 36