Zajištění a soupojištění jako forma přenosu rizika (části rizika) v pojištění
Zajištění a soupojištění jako metoda přenosu rizika (části rizika) Nahodilostí Neurčitým výsledkem, z nichž alespoň jeden je nežádoucí
pojistné riziko x pojistné nebezpečí Co je pojistné nebezpečí???? Co je pojistné riziko????? All risks x named perils
Pojištění pro případ poškození či zničení věci živelní událostí Požár Fire Přímý úder blesku Lightning Výbuch EXplosion Náraz, zřícení letadla, jeho části nebo nákladu Air craft (též Air crash)
Živelní pojištění-ii Rázová vlna Kouř Náraz silničního vozidla Výluky ze základní živlu : Ožehnutí, vystavení užitkovému ohni nebo teplu, cílená exploze (vč. spalovacích motorů), tlak plynů ve spínacích zařízeních
Doplňková živelní nebezpečí Vichřice, krupobití Sesuv půdy, zřícení skla anebo zeminy Pád stromů, stožárů, aj. předmětů Lavina, tíha sněhu a námrazy
Katastrofická pojistná nebezpečí Povodeň Záplava Zemětřesení Výbuch sopky Čekací doba (obvykle do 30 dnů)
Povodeň, záplava v r. 2002 Od 6.8.2002 střední Evropa (kulminace Labe v Děčíně 16.8.2002-12,06 m) pojištěné ztráty 2 500 mil. USD x celkové ekonom. ztráty 12.300 mil. USD( Swiss Re Sigma 2/2003), EU uvádí 15.000 mil EUR (CentralEurope Floods 2002) Prahou protekla 500-tiletá voda
Povodně 2013 V noci z 1. na 2. června překročily řeky na téměř 50- ti místech ČR 3. povodňový stupeň Uzavřeno 150 úseků silnic, blokována 15 železničních tratí Praha 3. června cca 3.440 m3/ sec ( v r. 2002-5.300 m3/ secpřekročen rekord z r. 1845 4.500 m3/ sec )
A co letos?????? ČAP : 5048 PU -0,5 mld. Kč Odhad : 1,3 mld Kč, 19.000 PU k 12.8.2014 již vyplaceno na PU 948.
Živly v ½ 2014-1,074.690.000,- Kč povodně -59,77%, vichřice + krupobití 40%, tíha sněhu 0,02 %, ostatní - 0,01%
Povodňové mapy, povodňové zóny FRAT, OAD, Aquarius Zóna 1 Zóna se zanedbatelným nebezpečím výskytu záplav Zóna 2 Zóna s nízkým nebezpečím výskytu záplav (odpovídá zejména území tzv. maximálního rozlivu) Zóna 3 Zóna se středním nebezpečím výskytu záplav (odpovídá zejména území tzv. 50 leté vody) Zóna 4 Zóna s vysokým nebezpečím vzniku záplav (odpovídá zejména území tzv. 20 leté vody) Zóna 3 již zohledňuje místní působení reliéfu, jako jsou dálniční či železniční náspy Zóna 3 4 Pro výpočet třetí a čtvrté povodňové zóny byl využit digitální model terénu a statistický přístup SwissRe (geomorfologická regrese). Základním předpokladem pro kalkulaci povodňových zón je to, že přirozeně tekoucí řeky tvarují svá koryta a záplavová území podle reálných parametrů a následný odhad rozsahu povodní je závislý na tvaru topografie.
Nové povodňové mapypovodeň, záplava, přívalové deště Aktualizace ČAP IntermapTechnologies 4 povodňové zóny Vodní toky s povodím >10 km2 (dříve >20 km2 ) Větší rozlišení terénu ( horiz. 5 m, vert. 1m) Zohlednění zábran (zábrany šíře 3 m, výšky min. 0,6 m) V ČR rozdělení nemovitostí do zón : 1-69,7% (78,5%) 2-20,1% 3-6,8% 4 3,4%!!!!!!!!
Řízení a přenos rizik v pojišťovnictví Důvody přenosu rizika Atomizace, diverzifikace rizika, zvýšení upisovací kapacity pojistitele zmírnění dopadů výkyvů nepříznivého škodního průběhu zmírnění dopadu výkyvů chybné kalkulace pojistného poskytování odborné pomoci ze strany zajistitelů
Základní pojmy vlastní vrub pojistitele cese, retrocese cedent cessionář vertikální a horizontální přenos rizika
Soupojištění ust. 30, zákona č.37/ 2004 Sb., o pojistné smlouvě, od 1.1.2014 zákon č.89/ 2012 Sb., občanský zákoník ( NOZ ) - 2817 jeden z typů množných pojištění (soupojištění, vícenásobné pojištění, souběžné pojištění )
Zajištění I. dosáhnout co největší homogenity kmenů, ponechaných na vlastní vrub pojistitele Zajistitel A Pojistitel Zajistitel B Zajistitel C
Zajištění II. Zajistitel B (10%) Zajistitel C (10%) Zajistitel D (10%) Zajistitel A leader (100%/ 70%+ 30% ) Pojistitel (100%)
Parametry pro výběr zajistitele hodnocení finanční síly, stability, důvěryhodnosti zajistitele FSR, ICR know how dosažitelnost flexibilita
Rating zajistitele Issuer Credit Rating (ICR) Financial Strength Rating (FSR )
Společnosti poskytující zajištění profesionální zajišťovny provopojistitelé, kteří doplňkově či recipročně provozují zajištění, Lloyd s kaptivní zajišťovny
+++ profesionálních zajišťoven vysoká stabilita zajišťovny rychlé poskytování platby zajistného plnění v případě vzniku pojistných událostí vyšší zajistné provize než u ostatních zajistitelů flexibilita, dosažitelnost pojistitele poskytování know- how
--- kaptivních zajišťoven nižší stabilita zajišťovny poměrně dlouhé lhůty plateb v případě vzniku pojistných událostí větší nároky na security check nízké zajistné provize žádná odborná poradenská pomoc prvopojistitelům
Rozdělení zajištění formy zajištění (klasické, moderní-art) použité nástroje (fakultativní, obligatorní) typ zajištění (proporcionální, neproporcionální) účel zajištění (pojistnětechnický, jiný) ceny zajištění (pevná cena, proměnná cena) stupeň zajištění cedenta (prvopojistitel, retrocedent)
Použité nástroje fakultativní zajištění sjednává se individuálně pro jednotlivé pojistné smlouvy obligatorní zajištění sjednává se pro celé portfolio pojistných smluv + mezistupně obligatorně fakultativní fakultativně -obligatorní (open cover)
Proportional reinsurance Proporzionelle Rückversicherung Proporcionální Neproporcionální Non- proportional reinsurance Nichtproporzionelle Rückversicherung
Účel zajištění pojistně technický účel k ochraně pojistitele před pojistně-technickými riziky (rizika vznikající z předmětu pojištění) jiný účel k vylepšení finančních ukazatelů, navýšení kapitálu nebo z daňových a licenčních důvodů, tj. finitní zajištění
Cena zajištění zajištění za pevnou cenu předem pevně určena a nelze ji v případě jakékoliv změny ovlivnit zajištění za proměnnou cenu ovlivněna různými faktory, např. předepsaným pojistným
Stupeň zajištění cedenta
Forma zajištění- klasické, moderní k přenosu rizika využívá pojistnětechnické nástroje, jeho podstatou je zákon velkých čísel větší časová diverzifikace rizika - časové rozložení realizace rizik v určitém časovém úseku, jeho principem je vyrovnání výkyvů přes delší časové období
+++moderního zajištění smlouvy dlouhodobé (5 a více) předpoklad limitovaného rizika zajistitele sdílení zisku a ztrát produkty mohou být vytvářeny najednou pro celou skupinu rizik přes rizika
Moderní zajištění finitní zajištění, primární cíl nemá pojistně-technický charakter, ALE pomocí pojistnětechnických nástrojů ART zajištění, kde jsou pojistnětechnické cíle řešeny pomocí nástrojů, které nemají primárně pojistně-technický charakter