Internetové pojišťovnictví v České republice

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA OBOR FINANCE A ŘÍZENÍ Internetové pojišťovnictví v České republice Vedoucí práce: Ing. Bc. Pavel Kvasnička Hana Štrejbarová Jihlava 2008

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Internetové pojišťovnictví v České republice vypracovala samostatně s použitím odborné literatury a informačních zdrojů, které uvádím v seznamu použité literatury a informačních zdrojů. V Jihlavě dne 16. prosince 2008.. Podpis

Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucímu mé bakalářské práce, panu Ing. Bc. Pavlu Kvasničkovi, za odborné vedení práce, cenné rady a za trpělivost při jejím vypracování.

Anotace Bakalářská práce se zabývá problematikou internetového pojišťovnictví v České republice. Skládá se ze dvou částí teoretické a praktické. Teoretická část je věnována všeobecnému pojišťovnictví. Zde je popsána historie a současnost českého i evropského pojišťovnictví, jsou zde uvedeny základní pojmy z dané oblasti, zákonné normy, vývoj pojistného trhu, dohled nad finančním trhem či jiné skutečnosti. Praktická část je zaměřena na přehled pojišťoven působících v současnosti v České republice a zejména je v ní provedena analýza pojistných produktů online nabízených pojišťovnami přes internet. Podstatnou částí práce je také návrh dotazníku a vyhodnocení dotazníkového šetření, pomocí kterého byla zjišťována spokojenost klientů s nabídkou pojistných produktů online a využití služeb po internetu u nás. Klíčová slova: pojišťovnictví, internetové pojišťovnictví, pojištění, pojistný trh, vývoj pojistného trhu, pojistný produkt, Česká asociace pojišťoven Annotation Bakkalaureatarbeit beschäftigt sich mit der Problematik der Internetversicherung in der Tschechischen Republik. Die Arbeit besteht aus zwei Teile theoretischen und praktischen. Theoretischer Teil widmet sich der allgemeinen Versicherung. Hier ist die Geschichte und die Gegenwart der tschechischen und der europäischen Versicherung beschrieben, zusammen mit den Grundbegriffen, Gesetznormen, Entwicklungen des Versicherungsmarktes, Versicherungsaufsicht und anderen Tatsachen. Praktischer Teil konzentriert sich auf die Übersicht der Versicherungsgesellschaften die zur Zeit in der Tschechischen Republik tätig sind. Vor allem findet man hier eine Analyze der Versicherungsprodukten, die online angeboten werden. Kernpunkt der Arbeit ist auch ein Vorschlag des Fragebogens und die Auswertung der Umfrage.

Mit der Umfrage wurde bei uns die Zufriedenheit der Kunden mit den Versicherungsprodukten und mit der Ausnutzung der Internetdienste recherchiert. Die Schlüsselwortte: die Versicherung, die Internetversicherung, der Versicherungsmarkt, die Entwicklungen des Versicherungsmarktes, die tschechische Assoziation der Versicherungsgesellschaften

OBSAH Úvod 1 1 Teoretická část...4 1.1 Historie pojišťovnictví..4 1.2 Charakteristika pojišťovnictví.6 1.2.1 Pojem pojištění.6 1.2.2 Pojem pojišťovnictví 7 1.3 Pojistný trh 11 1.3.1 Předepsané pojistné.12 1.3.2 Pojistné plnění..14 1.3.3 Škodovost 15 1.3.4 Pojištěnost 16 1.4 Dohled nad finančním trhem 18 1.4.1 Dohled v pojišťovnictví...18 1.4.2 Česká asociace pojišťoven.19 2 Pojišťovny a jejich produkty.23 2.1 Důležitost pojištění..23 2.2 Kde hledat informace o pojištění..23 2.2.1 Přehled pojišťoven v ČR.24 2.2.2 Přehled pojišťoven působící v Jihlavě..26 3 Pojišťovací produkty online..31 3.1 Právní ochrana osobních údajů..31 3.2 Pojišťovny a jejich online produkty..32 3.3 Výhody online pojištění..36 3.4 Charakteristika vybraných pojistných produktů 39 4 Dotazníkové šetření mezi klienty..43 4.1 Výsledky dotazníku...43 Závěr..56

ÚVOD Jedním z důležitých a významných oborů světového hospodářství je pojišťovnictví, které patří k dynamicky se rozvíjejícímu odvětví ve všech vyspělých zemích. Jeho funkce je v moderním demokratickém státě s tržní ekonomikou nezastupitelná. Lidská společnost je vystavena každodenně nahodilým a nepředvídatelným událostem, které mohou mít pro společnost kladné, ale také negativní důsledky. Tyto důsledky jsou zapříčiněny přírodními vlivy (například choroby, působení živelných sil) i samotnou lidskou nedokonalostí (například havárie, krádeže, úrazy). Lidé se chtějí a potřebují proti těmto rizikům bránit. A k tomu jim pomáhá zejména pojišťovnictví. V tržní ekonomice je chápáno pojišťovnictví jako specifické odvětví ekonomiky, zabývající se pojišťovací, zajišťovací a zprostředkovatelskou činností v oblasti komerčního pojištění a zabezpečením finanční eliminace rizik. Pojišťovnictví jako jedno z odvětví hospodářství nabízí na trhu své zboží, v tomto případě jde o specifickou peněžní službu pojištění, kdy se pojišťovna zavazuje poskytnout peněžní krytí ztát v případě, že dojde k pojistné události. Pojištění samo o sobě neodstraňuje riziko, ani ho komerční pojišťovna na sebe nepřebírá. Na změny v ekonomice a rozvoj pojistného trhu v ČR měl velký vliv rok 1989, tedy rok politické změny a přechod od centrálně plánované ekonomiky na ekonomiku tržní. Působení těchto vlivů přineslo nové prvky v komerčních pojišťovnách, v soukromém pojišťovnictví i na pojistném trhu. Po zrušení monopolu v roce 1991 vzniklo na pojistném trhu konkurenční prostředí. Toto prostředí otevřelo prostor pro zakládání nových pojišťoven. Následná politická a ekonomická nestabilita byla zapříčiněna zejména živelními katastrofami, jakými byly povodně, záplavy a ničivé cyklony, ale i nedokonalostí lidské společnosti například terorismus. A tak právě teroristický útok na Spojené státy 11. září 2001 se stal jedním z výrazných faktorů, jež dosti finančně oslabil 1

odvětví světového pojišťovnictví, které se v minulém století vcelku dobře vyrovnávalo se svým posláním a vyvíjelo se ekonomicky příznivě. Přistoupení k jednotnému pojistnému trhu Evropské unie v roce 2005 dopomohlo k dalšímu rozvoji českého pojišťovnictví. Znamenalo výzvu pro růst celého trhu. Dnešní moderní společnost si už nelze představit bez pojišťovnictví a bankovnictví. Spojování bank a pojišťoven vyplývá ze shodných rysů bankovních a pojistných produktu, a proto jsou banky a pojišťovny v mnoha oblastech svými partnery. Pojišťovny tak mohou využít banky k inkasu pojistného a výplatě pojistných plnění, ukládají volné finanční zdroje na termínovaných vkladech nebo zadávají bankám provedení investičních operací. Pojišťovny naopak mají ve své nabídce produkty, které mohou snížit finanční rizika bank, jako je například rizikové životní pojištění, úvěrové pojištění nebo komplexní pojistnou ochranu podnikatelského subjektu. Světová ekonomika je velmi ovlivněná i pokrokem nových informačních, komunikačních a počítačových technologií, které umožňují vnímat svět jako jeden propojený celek. V posledních letech se i v oblasti pojišťovnictví stále víc rozšiřuje a používá celosvětová počítačová síť internet. Komerční pojišťovny mohou nabízet svým klientům pojistné produkty několika distribučními cestami. A proto ani pojišťovny nezůstaly pozadu a začaly využívat internetu, tohoto významného komunikačního nástroje, ke zvýšení dostupnosti informací o nabízených produktech. Pojišťovny si velmi dobře uvědomují, že roste počet uživatelů internetu a tudíž rozšířily svoji nabídku i o tzv. online pojištění. V současnosti na českém pojistném trhu působí mnoho pojišťoven, které nabízejí různé produkty a klient se jen těžko orientuje v nabídce. Ve své bakalářské práci bych se proto chtěla pokusit zmapovat nabídku těch produktů, které pojišťovny nabízejí on-line. Nejprve se ale zaměřím na přiblížení pojmu pojišťovnictví a to jeho historii, ale i současnost, zejména základní pojmy, vývoj na pojistném trhu, dohled v pojišťovnictví. Dále bych ráda provedla dotazníkové šetření mezi klienty a zjistila jejich spokojenost s nabídkou pojistných produktů on-line poskytované pojišťovnami přes internet a využití této služby. 2

Pro psaní mé bakalářské práce jsem použila zejména tyto metody: sběr informací, popis, analýzu, syntézu, marketingové metody. Bakalářská práce neobsahuje žádné citlivé údaje, které by nebylo možno zveřejnit. 3

1 TEORETICKÁ ČÁST 1.1 Historie pojišťovnictví První důkazy o existenci pojištění jsou doložené už z dob starého Říma, kde legie tvořily jeden ze základů římské říše, a proto i pojišťování jejich členů bylo velmi rozpracované. Každý legionář byl pojištěn na život i úraz nejen za války, ale i v míru. V důsledku zániku Říma se úroveň Evropy vrátila o několik století zpět a s tím souvisel i rozpad hospodářství, vymizel peněžní trh a na dlouhou dobu i pojišťovnictví. Evropa se pomalu začíná vzpamatovávat až v 11. století, kdy máme zprávy o vzniku bratrstev neboli gildů, které sdružovaly především kupce a cechů, v nichž se spojovali řemeslníci. Mohutně se rozvíjel i námořní obchod, a proto s přímořských evropských státek začalo vznikat námořní pojištění, nejprve vzájemné. Prvopočátky pojišťovnictví na území dnešní České republiky jsou datovány od konce 17. století, kdy roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek propracovaný návrh na zavedení povinného požárního pojištění budov v Čechách. Jeho návrh spočíval v založení protipožárního fondu vytvářený příspěvky všech občanů, kteří si právě koupili dům. Ke vzniku a realizaci fondu však nedošlo. V roce 1777 byla zřízena pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku. Ta však neměla dlouhého trvání a brzy zanikla. Po roce 1822 zahájily svou činnost na českém území dvě zahraniční pojišťovny se sídlem ve Vídni a Terstu. Císařskokrálovský privilegovaný, český, společný, náhradu škody ohněm svedené pojišťující ústav, od kterého se nepřetržitě odvíjí tradice českého pojišťovnictví, vznikl v roce 1827. Název byl později změněn na První česká vzájemná pojišťovna (založena v r. 1827), Praha. Tato pojišťovna začala provozovat požární pojištění nemovitostí, od roku 1864 pojištění movitostí a krupobitní pojištění od roku 1909 i životní pojištění a další produkty. Roku 1881 zaplatila za škodu způsobenou požárem 4

Národního divadla téměř 300 tisíc zlatých. Obdobný ústav vznikl téměř současně v Brně. Jeho původní název se změnil na Moravskoslezskou vzájemnou pojišťovnu (Česká asociace pojišťoven). Zakládání dalších českých pojišťoven a pojišťovacích spolků proběhlo až ve druhé polovině 19. století. V této době vznikaly zejména pojišťovny městské, rolnické a vzájemné. K jedné z nejvýznamnější českých pojišťoven vůbec se řadí Slavia, vzájemně pojišťovací banka, Praha, založena v roce 1869. O několik let později, v roce 1872, byla založena velmi důležitá, a jak se později ukázalo, i úspěšná instituce v oblasti zajišťovnictví, První česká zajišťovací banka v Praze. Díky odbornosti a politické prozíravosti představitelů pojišťovnictví se podařilo uchránit prostředky klientů během válečného období 1914-1918 a po vzniku samostatné Československé republiky zahájit novou etapu československého pojišťovnictví. Kromě dalších nově založených českých pojišťoven na trhu aktivně působily i zahraniční pojišťovny. V období tzv. 1. republiky bylo české pojišťovnictví na vysoké úrovni, srovnatelné s ostatními hospodářsky vyspělými zeměmi (Česká asociace pojišťoven). I přes útlum pojišťovnictví, který nastal v době protektorátu za 2. světové války, byla výsledkem předválečného období existence celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních reprezentací v roce 1945. Tento počet subjektů byl znárodněn zestátněním Dekretem prezidenta republiky z 24.října 1945. K řízení pojišťovnictví byla ustvena Pojišťovací rada se sídlem v Praze. Od 1.1.1947 bylo v Československu vytvořeno pouze pět pojišťoven, národních podniků. Po únoru 1948 byl zformován pouze jeden ústav Československá pojišťovna, národní podnik. Tak byl na několik desetiletí přerušen přirozený tržní vývoj pojišťovnictví. V souvislosti s novým federativním uspořádáním státu v roce 1968 byly z jediné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě, a to s účinností od 1.1.1969. Monopolní období českého, resp. Československého pojišťovnictví, trvalo až do počátku devadesátých let (Česká asociace pojišťoven). 5

V období po vydání Zákona o pojišťovnictví v roce 1991 (kterým byly vytvořeny podmínky pro zrušení monopolu dřívější České státní pojišťovny) začaly vznikat nové pojišťovny. Došlo k obnovení pojistného trhu, který je charakteristický působením řady pojišťoven, které nabízí širokou škálu pojistných produktů, obnovení existence regulačního státního orgánu. V průběhu devadesátých let dvacátého století se situace v oblasti pojišťovnictví významně měnila v souvislosti jednak s obecnými ekonomickými změnami, legislativními změnami (zejména přizpůsobení se podmínkám Evropské unie), změnami ve škodovosti a změnami ve významu pojištění v ekonomice. Sice počet pojišťoven na pojistném trhu rostl, některé pojišťovny, zejména v souvislosti s ekonomickými problémy, byly nuceny svou činnost ukončit (Ducháčková, 2003). 1.2 Charakteristika pojišťovnictví Pojišťovnictví je velmi široký a komplikovaný obor, proto zde uvádím základní, důležité pojmy z této oblasti. S pomocí odborné literatury jsem charakterizovala nejzákladnější pojmy pojištění a pojišťovnictví. 1.2.1 Pojem pojištění Ekonomický subjekt má dvě možnosti, jak se finančně vyrovnat s nahodilými událostmi. Může je krýt z vlastních zdrojů (samopojištěním), nebo může využít pojištění (přesun rizika na instituci provozující pojištění). Pojištění můžeme z tohoto hlediska charakterizovat jako nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Pojištění nemůže ovlivňovat výskyt náhodných událostí, vznik škod. Pojištění ale finančně eliminuje dopad nahodilých událostí (pomocí pojištění lze finančně nahradit ztráty vzniklé při realizaci čistých rizik). Pojištění patří mezi finanční služby. Předmětem této finanční služby je za úplatu poskytnutá pojistná ochrana. Z právního pohledu představuje pojištění právní vztah, při kterém pojistitel na sebe přebírá závazek, že pojištěnému poskytne pojistné 6

plnění, nastane-li nahodilá, v pojistných podmínkách blíže označená, událost (Ducháčková, 2003). 1.2.2 Pojem pojišťovnictví Pojišťovnictví je specifické odvětví ekonomiky, které se zabývá pojišťovací činností, zajišťovací činností a činnostmi souvisejícími. Činnostmi souvisejícími s pojišťovací a zajišťovací činností se rozumí zprostředkovatelská činnost prováděná v souvislosti s pojišťovací nebo zajišťovací činností, poradenská činnost související s pojištěním fyzických a právnických osob, šetření pojistných událostí prováděné na základě smlouvy s pojišťovnou a další činnosti prováděné se souhlasem Ministerstva financí. Pojišťovnictví zahrnuje všechny pojišťovací a zajišťovací instituce, které mají podle platné právní úpravy povolení k provozování činnosti v pojišťovnictví (Karfíková, Přikryl, Čechová, 2001). Předmětem pojišťovnictví jako odvětví ekonomiky je také regulace pojišťoven ze strany státních orgánů, které dohlížejí na dodržování správného podnikání v oblastí pojištění, dále je předmětem pojišťovnictví řízení pojišťoven, kalkulace pojistného, tvorba technických rezerv, informační soustava apod. V rámci pojišťovnictví v jednotlivých zemích existují a působí instituce, jejichž účelem je organizování vzájemné spolupráce pojišťoven, asociace pojišťoven. Mezi instituce, které se zahrnují pod pojmem pojišťovnictví, patří: pojišťovny a zajišťovny, pojišťovací zprostředkovatelé, státní dozor nad pojišťovnictvím, asociace pojišťoven, finanční instituce zabývající se pojištěním vedle pojišťoven (např. banky), poradenské a ostatní firmy v oblasti pojišťovnictví. (Ducháčková, 2003). 7

Členění pojištění Z hledisky způsobu financování se pojištění člení na dva systémy: a) pojištění sociální zahrnuje úhradu tzv. sociálních rizik v rozsahu daném rozhodnutím státu, je koncipován jako pojištění povinné, b) pojištění komerční (soukromé) zahrnuje krytí rizik ekonomických subjektů (fyzických i právnických osob), obvykle v návaznosti na jejich rozhodnutí a potřeby (kromě některých povinných pojištění). Pojištění se dále z hlediska právní člení na: A. pojištění dobrovolné, kdy se sjednává pojistná smlouva mezi pojistníkem a pojistitelem, a to v závislosti na rozhodnutí pojistníka, B. pojištění povinné povinné smluvní, kdy v právním předpise je určena povinnost sjednání pojistné smlouvy pro dané subjekty, zákonné, kdy povinnost pojištění pro příslušné subjekty vyplývá ze zákona a kdy se pojistná smlouva nesjednává (z právního předpisu vyplývá povinnost platit pojistné ve vymezené výši, vymezené instituci a ve vymezených termínech). Základním členěním komerčního pojištění je členění podle druhu krytých rizik na pojištění životní a pojištění neživotní. Následující přehled znázorňuje členění těchto pojištění na odvětví podle úpravy v Zákoně o pojišťovnictví (Ducháčková, 2003). A. Odvětví životního pojištění 1. Pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ stveného věku nebo dřívější smrti, pojištění spojených životů, životní pojištění s vrácením pojistného. 2. Stavební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. 3. Důchodové pojištění. 4. Pojištění podle bodů 1 až 3 spojené s investičním fondem. 5. Kapitálové činnosti. 8

6. Pojištění pro případ úrazu nebo nemoci, je-li doplňkem pojištění podle tříd 1 až 5. B. Odvětví neživotního pojištění 1. Úrazové pojištění a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škody, c) s kombinovaným plněním, d) cestujících. 2. Pojištění nemoci a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škody, c) s kombinovaným plněním, d) smluvní zdravotní pojištění. 3. Pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidel a) motorových, b) nemotorových. 4. Pojištění škod na drážních vozidlech. 5. Pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích. 6. Pojištění škod na plavidlech a) vnitrozemských, b) námořních. 7. Pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použitý dopravní prostředek. 8. Pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3až 7, způsobených a) požárem, b) výbuchem, c) vichřicí, d) přírodními živly jinými než vichřicí (např. blesk, povodeň, záplavy), e) jadernou energií, f) sesuvem nebo poklesem půdy. 9

9. Pojištění jiných škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 vzniklých krupobitím nebo mrazem anebo jinými příčinami (např. loupeží, krádeží nebo škody způsobené lesní zvěří), nejsou-li tyto příčiny zahrnuty v odvětví č. 8, včetně pojištění škod na hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými příčinami. 10. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající a) z provozu pozemního motorového vozidla, b) z provozu drážního vozidla, c) z činnosti dopravce. 11. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplvající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce. 12. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití vnitrozemského nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce. 13. Všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jiné než uvedené v odvětvích 10 až 12, odpovědnost za škodu na životním prostředí, odpovědnost způsobenou jaderným zařízením, odpovědnost způsobenou vadou výrobku a další. 14. Pojištění úvěru a) obecná platební neschopnost, b) vývozní úvěr, c) splátkový úvěr, d) hypoteční úvěr, e) zemědělský úvěr. 15. Pojištění záruky (kauce) a) přímé záruky, b) nepřímé záruky. 16. Pojištění různých finančních ztrát vyplývajících a) z výkonu povolání, b) z nedostatečného příjmu, c) ze špatných povětrnostních podmínek, d) ze ztráty zisku, e) ze stálých nákladů, f) z nepředvídatelných obchodních výdajů, 10

g) ze ztráty tržní hodnoty, h) ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, i) z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, j) z ostatních finančních ztrát. 17. Pojištění právní ochrany. 18. Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého trvalého bydliště. 1.3 Pojistný trh V tržní ekonomice má pojistný trh významné postavení se specifickými úkoly, principy a významem. Posuzovat vývoj pojistného trhu není možné bez analýzy vývoje ukazatelů a jeho úrovně. Ukazatelé úrovně trhu hodnotí účinnost použití zdrojů a vynaložených prostředků. V pojišťovnictví se pomocí ukazatelů hodnotí zejména obsah, rozsah a efektivnost pojistného trhu. Na pojistném trhu se setkává nabídka a poptávka po pojistné ochraně. Předmětem obchodu je tedy pojištění a zajištění. Pojištění a zajištění můžeme přitom definovat jako specifický druh zboží, resp. služby, který má fiktivní charakter a nazývá se též pojistný produkt (Čejková, Vávrová, 2002). Komerční pojišťovny se snaží prosadit na pojistném trhu a dosáhnout na něm významného postavení. Pojistný trh ve velké míře působí na kvalitu a rozsah pojistných produktů a jejich cenu. Výběr ukazatelů úrovně pojistného trhu je vhodné orientovat takovým způsobem, aby byl trh hodnocen pokud možno komplexně a jednalo se o ukazatele užívané i ve vyspělých ekonomikách. Jedná se zejména o tyto základní ukazatele, které jsou sledovány v odvětví životních a neživotních pojištění: (Čejková, Vávrová, 2002) předepsané pojistné, pojistné plnění, škodovost, pojištěnost. 11

Těmto čtyřem základním ukazatelům se budu věnovat v následujících podkapitolách. Pojistný trh můžeme sledovat i pomocí dalších ukazatelů, a to zejména: počet komerčních pojišťoven, počet zaměstnanců v pojišťovnictví, počet uzavřených pojistných smluv, průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu, počet vyřízených pojistných událostí, průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost, jiné ukazatele. 1.3.1 Předepsané pojistné Předepsané pojistné je důležitým ukazatelem výkonnosti každé komerční pojišťovny za příslušné období. Podle jeho výše se komerční pojišťovny seřazují na pojistném trhu v daném regionu či státě. Lze jej dělit na předepsané pojistné životního pojištění a na předepsané pojistné neživotního pojištění (Čejková, 2002). Na základě ukazatele předepsané pojistné lze sestavit tabulku komerčních pojišťoven a jejich podíly na pojistném trhu. Tabulka č.1: Prvních 10 pojišťoven podle předepsaného pojistného za rok 2007- dle podílu na trhu Předepsané pojistné (tis. Kč) Pojišťovna Celkem % Neživotní pojištění % Životní pojištění % 1. Česká pojišťovna, a.s. 39 804 939 30,56 26 241 205 34,35 13 563 734 25,18 2. Kooperativa, pojišťovna, a.s. 29 011 229 22,27 22 109 949 28,94 6 901 280 12,81 3. Allianz pojišťovna, a.s. 9 597 295 7,37 6 990 104 9,15 2 607 191 4,84 4. ČSOB Pojišťovna, a.s. 9 055 953 6,95 3 635 146 4,76 5 420 807 10,06 5. Generali Pojišťovna a.s. 7 601 020 5,83 5 234 779 6,85 2 366 241 4,39 6. ING Životní pojišťovna N.V. 7 266 522 5,58 x 7 266 522 13,49 7. Pojišťovna České spořitelny, a.s. 6 453 589 4,95 52 713 0,07 6 400 876 11,88 8. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 4 751 560 3,65 3 536 294 4,63 1 215 266 2,26 9. UNIQA pojišťovna, a.s. 3 783 261 2,90 2 675 098 3,50 1 108 163 2,06 10. Komerční pojišťovna, a.s. 2 211 228 1,70 324 358 0,42 188 687 3,50 Zdroj:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+web+V%c3%bdro%c4%8dn%c3 %ad+zpr%c3%a1vy 12

Předepsané pojistné prvních deseti komerčních pojišťoven na pojistném trhu v roce 2007 činilo 90,47 % celkového pojistného trhu ČR. Vedoucí postavení si zachovává Česká pojišťovna, a.s., i při vzestupu podílů ostatních pojišťoven. Nejen ukazatel předepsané pojistné, ale i vývoj odvozený tímto ukazatelem růst předepsaného pojistného, pomocí kterého se hodnotí pojistný trh, je důležitý ukazatel světového pojistného trhu. V následující tabulce a převedení do grafu je znázorněn vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR. Tabulka č. 2: Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR. Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR (v tis. Kč) Rok 1996 1997 1998 1999 Životní pojištění 10,937216 12,692286 15,089372 19,793331 Neživotní pojištění 30,187465 35,292424 40,547974 42,990785 CELKEM 41,124681 47,984710 55,637346 62,784116 Rok 2000 2001 2002 2003 Životní pojištění 22,770132 28,281966 34,036346 41,128802 Neživotní pojištění 47,819214 52,462237 56,624001 64,817070 CELKEM 70,589346 80,744203 90,660347 105,945872 Rok 2004 2005 2006 2007 Životní pojištění 44,201009 44,954269 47,233389 54,140832 Neživotní pojištění 68,377194 72,125154 74,889748 78,760113 CELKEM 112,578203 117,079423 122,123137 132,900945 Zdroj:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+web+V%c3%bdro%c4%8dn%c3 %ad+zpr%c3%a1vy 13

Graf č.1: Vývoj objemu předepsaného pojistného v ČR VÝVOJ OBJEMU PŘEDEPSANÉHO POJISTNÉHO V ČR 140 120 100 mld. Kč 80 60 40 20 0 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 životní pojištění neživotní pojištění celkem Zdroj:http://www.cap.cz/ZobrazFolder.aspx?folder=Lists%2fMenu+Verejneho+webu%2fPojistn%c3%bd+trh V roce 2007 došlo na českém pojistném trhu k viditelnému oživení. Po dvou letech zpomaleného růstu se celkové předepsané pojistné zvýšilo o 8,8%, což znamená ve srovnání s obdobím let 2005-2006 prakticky zdvojnásobení tempa růstu. 1.3.2 Pojistné plnění Pojistné plnění představuje vyplacenou peněžní částku pojistitelem jako náhrada vzniklé škody. Pojistné plnění je pojišťovna povinna pojištěnému poskytnout za pojistnou událost, která splňuje podmínky dohodnuté v pojistné smlouvě nebo podmínky uvedené v zákoně. Stejně jako předepsané pojistné, tak i pojistné plnění můžeme dělit na pojistné plnění za životní a neživotní pojištění. U neživotního pojištění není však jisté, zda se po dobu trvání pojištění u konkrétní pojistné smlouvy vyskytne pojistná událost a pokud, tak kolikrát. Proto se tedy pojistné plnění poskytne jen v případě, že pojistná událost nastala. Naopak u životního pojištění je charakteristické, že pojišťovna vyplatí pojistné plnění v každém případě. Vývoj pojistné plnění je uveden v tabulce a následně i zobrazen graficky. 14

Tabulka č. 3: Vyplácené pojistné plnění pojišťovnami (v tis. Kč) 2003 2004 2005 2006 2007 Vyplácené pojistné plnění 58 338 482 57 046 540 51 943 819 54 547 010 58 724 195 Zdroj:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+web+V%c3%bdro%c4%8dn%c3 %ad+zpr%c3%a1vy Graf č. 2: Vyplácené pojistné plnění VYPLÁCENÉ POJISTNÉ PLNĚNÍ 70 60 50 mld. Kč 40 30 20 10 0 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007 Vyplacené pojistné plnění celkem Životní pojištění Neživotní pojištění Zdroj:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+web+V%c3%bdro%c4%8dn%c3 %ad+zpr%c3%a1vy Náklady na pojistná plnění a vyplacená plnění každým rokem rostou. Pojistná plnění se v roce 2007 zvýšila o 7,7% proti 5% v předcházejícím roce. Z významných položek vzrostlo zejména plnění u životního pojištění. Naopak pokles plnění o 25% u živelného pojištění vyplývá z porovnání s předchozím rokem, který byl mimořádný vzhledem k likvidaci škod způsobených povodněmi tíhou sněhu. 1.3.3 Škodovost Škodovost je vyjádřena poměrem mezi výší poskytnutých pojistných plnění a výší přijatého předepsaného pojistného nebo kmenového pojistného. Ve vývoji 15

škodovosti je tudíž promítnuta jak výše předepsaného pojistného, tak i výše pojistného plnění. Můžeme tedy říci, že škodovost implicitně ovlivňují stejné faktory jako jsou tyto dva ukazatele. Tabulku, kterou uvádím jsem vytvořila na základě dvou ukazatelů z předešlých kapitol, z předepsaného pojistného a pojistných plnění. Tabulka č. 4: Škodovost (v %) 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Škodovost 67,2 58,4 54,6 52,5 49,0 61,9 55,1 50,7 44,4 44,7 44,2 V letech 1997-2007 bylo celkové předepsané pojistné větší než vyplacené pojistné plnění. Škodovost tedy nikdy nedosáhla pomyslné hranice 100%. Pozitivní trend snižování tohoto ukazatele trval až do roku 2002, kdy se celková škodovost zvýšila a přesáhla i hodnotu v roce 1998. Rok 2002 je spojen s největší přírodní katastrofou ve střední a východní Evropě, kterou byly srpnové povodně. Ty postihly značnou část území České republiky s vysokou koncentrací obyvatelstva a majetku. I v roce 2007 postihla český pojistný trh živelná událost, orkán Kyrill. Náklady na pojistné plnění se tak zvýšili a proto i škodovost v tomto roce nijak výrazně neklesla. 1.3.4 Pojištěnost Za základní ukazatel významu pojišťovnictví v hospodářství země lze považovat podíl pojistného na hrubém domácím produktu, tzv. pojištěnost. V tomto paramentu ČR nedosahovala ani poloviny úrovně zemí EU. S ohledem na pozitivní vývoj HDP v ČR ukazatel v posledních letech klesal. Z nových členů EU měl vyšší podíl Kypr (4,5%), Slovinsko (5,6%) a Malta (6,5%), i když ani jejich výsledek nedosáhl průměru EU (8,8%). (Česká asociace pojišťoven) 16

Graf č. 3: Podíl pojistného na HDP a EU(25) PODÍL POJISTNÉHO NA HDP A EU 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 % 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 ČR- pojištění celkem ČR- životní pojištění ČR- neživotní pojištění EU- pojištění celkem EU- životní pojištění EU- neživotní pojištění Zdroj:http://www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_01&zobrazeni=pro+web+V%c3%bdro%c4%8dn%c3 %ad+zpr%c3%a1vy Pojištěnost se v České republice od roku 1995, kdy dosáhla hodnoty 2,3%, neustále zvyšovala. V roce 2007 činila 2,6%, v roce 1999 již 3% a tempo růstu vydrželo až do roku 2003, kdy hodnota činila dokonce 4,1%. Tento pozitivní trend byl narušen v roce 2004, kdy hodnota postupně začala klesat a v roce 2007 ukazatel pojištěnosti dosáhl pouze 3,7%. Při porovnání s pojistnými trhy v zemích EU patří Česká republika k zemím s nejnižší úrovní tohoto ukazatele. Analýzou ukazatelů pojistného trhu v České republice můžeme pojistný trh hodnotit jako pozitivně se vyvíjející trh s určitými specifiky. Předpoklad pro další rozvoj pojistného trhu v ČR je posun právních předpisů směrem k úpravě platné v Evropské unii. Při porovnání výsledků českého pojišťovnictví se situací zemí Evropské unie, dochází k velmi mírnému přibližování. Například v podílu pojistného na HDP nebo 17

podílu životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném je ČR stále výrazně pod průměrem EU. Na druhou stranu to však znamená, že český trh i nadále skrývá velký potenciál pro budoucí růst. 1.4 Dohled nad finančním trhem 1.4.1 Dohled v pojišťovnictví V únoru 2006 schválil Parlament České republiky zákon o sjednocení dohledu nad finančním trhem (zákon č. 57/2006 Sb., o změně zákona v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem). Podle zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance je Česká národní banda zodpovědná za dohled nad finančním trhem v České republice. K integraci dohledu nad finančním trhem do ČNB došlo k 1. dubnu 2006, kdy ČNB převzala agendu všech zbylých institucí, jež k tomuto dni zanikly. Jednalo se o tyto instituce: Česká národní banka (ČNB) oblast bankovního trhu Komise pro cenné papíry (KCP) oblast kapitálového trhu Ministerstvo financí (ÚDPP) oblast pojišťovnictví Úřad pro dohled nad družstevními záložnami (ÚDDZ) oblast družstevního peněžnictví. ČNB tedy provádí dohled nad bankovním sektorem, kapitálovým trhem, pojišťovnictvím a penzijním připojištěním, družstevními záložnami, devizový dohled a dohled nad institucemi elektronických peněz. Stvuje pravidla, která chrání stabilitu bankovního sektoru, kapitálového trhu, pojišťovnictví a penzijního připojištění. Systematicky reguluje, kontroluje, vyhodnocuje a popřípadě postihuje nedodržení stvených pravidel. Při integraci dohledových činností do ČNB byl kladen důraz na zabezpečení kontinuity všech funkcí výkonu dohledu. Organizační struktura ČNB byla rozšířena o dvě nové sekce: Sekce regulace a dohled nad kapitálovým trhem Sekce regulace a dohledu nad pojišťovnami. 18

Zákonem o sjednocení dohledu nad finančním trhem byl rovněž zřízen Výbor pro finanční trh, který je poradním orgánem bankovní rady ČNB pro oblast dohledu nad finančním trhem. Výbor má sedm členů. Předsedu, místopředsedu a dalšího člena volí rozpočtový výbor Poslanecké sněmovny na návrh profesních a zájmových organizací sdružujících účastníky finančního trhu. Další členy Výboru tvoří finanční arbitr, jeden člen bankovní rady a dva vedoucí zaměstnanci Ministerstva financí. Výbor sleduje a projednává obecné koncepce, strategie a přístupy k dohledu nad finančním trhem, významné nové trendy na finančním trhu a systémové otázky finančního trhu a výkonu dohledu nad ním, a to vnitrostátní i mezinárodní povahy. Sloučení všech dohledových institucí do ČNB vytvořilo předpoklady pro využití spolupůsobení ve výkonu dohledu nad jednotlivými segmenty finančního trhu, větší sblížení regulatorních pravidel a dohledových postupů a snížení nákladů na jeho výkon. Pro realizaci další spolupráce a úspor je však nutné optimálně nastavit vnitřní předpisy, které umožní dobrou komunikaci pracovníků dohledu a zefektivnění jejich činností. Výčet zákonů a vyhlášek upravující oblast dohledu v pojišťovnictví dle České národní banky uvádím v příloze č.1 této bakalářské práce. 1.4.2 Česká asociace pojišťoven 19

Charakteristika ČAP Česká asociace pojišťoven vznikla jako zájmové sdružení komerčních pojišťoven. Svou činnost zahájila dne 1. ledna 1994 a od roku 1998 je řádným členem Evropské federace národních asociací pojistitelů Comité Européen des Assurances (CEA). Původní členskou základnu tvořilo 16 členů a za více než 14 let svého působení se asociace rozrostla o dalších 11 subjektů. Dnes představuje 27 komerčních pojišťoven, jejichž podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR představuje 98%. ČAP kromě těchto pojišťoven zahrnuje dva členy se zvláštním statutem Českou kancelář pojistitelů (ČKP) a Českou sekci Mezinárodního sdružení pro pojistné právo (AIDA). Poslání a úkoly ČAP Asociace podporuje rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v ČR. Posláním ČAP je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy členských pojišťoven i jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, odborné i laické veřejnosti, legislativě a dalším subjektům. V neposlední řadě také podporovat zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracovat se zahraničními asociacemi a institucemi. Od roku 1998 reprezentuje české pojišťovnictví v rámci Evropské unii jako řádný člen Evropské federace národních asociací pojistitelů (CEA). Hlavními úkoly ČAP jsou zejména: zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy, české i evropské legislativy vytvářet nástroje zábrany škod a pojistných podvodů sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické vytvářet informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně informovat o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách přispívat k odborné informovsti členů a zabezpečovat vzdělávání vytvářet pravidla etického chování v pojišťovnictví 20

působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodržování zásad. Orgány ČAP Orgány asociace jsou: 1. shromáždění členů, 2. prezidium, 3. prezident a viceprezident, 4. kontrolní komise, 5. výkonný ředitel, 6. sekce. Nejvyšším orgánem asociace je shromáždění členů asociace (dále jen shromáždění ), mohou se ho zúčastnit maximálně dva zástupci každého člena asociace. Shromáždění se schází nejméně jednou ročně a je svoláváno prezidiem. Prezidium je statutárním orgánem, který strategicky řídí činnost asociace. Má 9 členů, kteří jsou voleni shromážděním. Členové prezidia jsou voleni na dobu dvou let. Tito členové prezidia také volí ze svého středu prezidenta a 2 viceprezidenty. V příloze č. 3 uvádím členy České asociace pojišťoven, tak jak jsou uvedeny na internetových stránkách České asociace pojišťoven. V rámci dlouhodobé snahy o dodržení etických pravidel na pojistném i finančním trhu byl ustven Českou asociací pojišťoven Etický výbor, který dohlíží nad dodržováním pravidel Kodexu etiky v pojišťovnictví. Tento Kodex etiky v pojišťovnictví uvádím v příloze č. 2 mojí bakalářské práce, tak jak je uvedeno na stránkách ČAP. 21

Organizační struktura Zdroj:http://www.cap.cz/ZobrazFolder.aspx?folder=Lists%2fMenu+Verejneho+webu%2fO+n%c3%a1s%2fOrga niza%c4%8dn%c3%ad+struktura 22

2 Pojišťovny a jejich produkty 2.1 Důležitost pojištění Přestože může být pojištění neoblíbené, má své nezastupitelné místo mezi ostatními finančními produkty. Pojištění je tu od toho, aby nám pomohlo z nepříjemné životní situace, ve které se můžeme ocitnout. Kolem nás je mnoho rizik, která nás ohrožují. Živelní rizika nás mohou připravit o střechu nad hlavou, zemře živitel rodiny, nechtěně způsobíme škodu někomu jinému a on ji na nás bude vymáhat, na zahraniční dovolené utrpíme úraz nebo onemocníme a účet za léčbu se vyšplhá do stovek tisíc korun. Pojištění nemůže vzniku škod zabránit, ale je tu od toho, aby nám pomohlo tyto situace řešit alespoň finančně. Na rizika je potřeba myslet předem, a to platí i pro druhy pojištění, která nepatří mezi nejvyhledávanější finanční produkty. Řada lidí si řekne: Proč utrácet za pojistnou ochranu, když přeci potřebujeme někde bydlet, v něčem jezdit, spořit si na důchod a finančně zabezpečit své děti. Riziková pojištění jsou v případě, pokud nenastane pojistná událost, produktem, který na první pohled viditelný užitek nepřináší, proto jsou velmi často opomíjená. Situace s výplatou pojistné částky u životního pojištění je úplně jiná, kde je hmatatelným výsledkem naspořená částka. 2.2 Kde hledat informace o pojištění Každý by si měl před tím, než se rozhodne pro konkrétní produkt, porovnat nabídky u více pojišťoven. Cest, jak zjistit potřebné informace je několik. Zájemce o pojištění může využít služeb nezávislých pojišťovacích makléřů či poradců, kteří by měli mít široký přehled o nabídce produktů jednotlivých pojišťoven. Zprostředkovat pojištění můžeme i po schůzce u pojišťovacího agenta. Je to závislý zprostředkovatel, který vykonává svou činnost obvykle jen pro jednu komerční pojišťovnu a v podstatě nabízí jen pojistné produkty, které mu dá pojišťovna k dispozici. Je dobré uvědomit si tyto rozdíly mezi nezávislým makléřem, který má mít přehled o produktech více 23

pojišťoven a měl by nabízet svým klientům nejvhodnější pojištění bez ohledu na výši své provize, a mezi výhradním agentem pojišťovny, který prodává pouze její produkty. O pojistném produktu se mohu ale také dozvědět a informovat u tzv. kooperačního partnera. Kooperační partneři jsou subjekty, kteří působí v odlišné oblasti podnikání a nabídku pojištění považují za rozšíření palety služeb svým klientům. Mezi kooperační partnery patří například zdravotní pojišťovny, banky, prodejci automobilů, leasingové společnosti, cestovní kanceláře. Dalším způsoben, jak si poradit s výběrem pojištění, je vyhledat si potřebné informace sám. Pojišťovny si velmi dobře uvědomují, že roste počet uživatelů internetu, a proto se snaží o co nejpřehlednější webové prezentace své pojišťovny, které obsahují řadu důležitých informací o produktech a jejich základní popis. Na webových stránkách jsou i další kategorie, které nám pojišťovna nabízí, jako jsou služby pro klienty, online služby (tzv. kalkulačky, kde si může potenciální zákazník vypočítat pojistné, uzavřít pojištění nebo nahlásit pojistnou událost) či kontaktní informace o zelené lince, e-mailových kontaktech nebo přehled poboček. Ve většině případů je přehlednost stránek na velmi dobré úrovni. 2.2.1 Přehled pojišťoven v ČR Nejprve bych uvedla abecedně řazený seznam pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven působících v České republice, tak jak je publikován Českou národní bankou. AEGON Pojišťovna, a.s. AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Aviva životní pojišťovna, a.s. AXA životní pojišťovna a.s. Cestovní pojišťovna ADRIA Way družstvo CREDIT SUISSE LIFE & PENSIONS POJIŠŤOVNA A.S. Česká národní zdravotní pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 24

Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. DIRECT Pojišťovna, a.s. Rulet Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a.s. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP) Generali Pojišťovna a.s. GERLING-Konzern Všeobecná pojišťovací akciová společnost organizační složka Gothaer Allgemeine Versicherung AG organizační složka pro Českou republiku HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Hutnická zaměstnanecká pojišťovna Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa, pojišťovna, a.s. MAXIMA pojišťovna, a.s. Nationale Nederlanden pojišťovna, a.s. Nationale Nederlanden životní pojišťovna, organizační složka Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s. Pojišťovna Slavia a.s. Pojišťovna VZP, a.s. PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. (AMCICO AIG Life) QBE poisťovňa, a.s., pobočka Revírní bratrská pokladna, zdravotní pojišťovna Servisní pojišťovna a.s. Triglav pojišťovna, a.s. 25

UNIQA pojišťovna, a.s. VICTORIA-VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Vitalita pojišťovna, a.s. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Vojenská zdravotní pojišťovna ČR Všeobecná zdravotní pojišťovna, a.s. Zaměstnanecká pojišťovna Škoda Zdravotní pojišťovna METAL ALIANCE Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky Další subjekty pojistného trhu AIDA Česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo Atradius Credit Insurance N.V., organizační složka Česká asociace pojišťoven Česká kancelář pojistitelů Svaz zdravotních pojišťoven České republiky 2.2.2 Přehled pojišťoven působících v Jihlavě V současnosti působí na českém pojistném trhu několik desítek pojišťoven, které mají povolení k podnikání. A ani jedna nechce zůstat pozadu a pomocí rozšířené nabídky nejen na internetu na svých webových stránkách se snaží o zvýšení dostupnosti informací o nových produktech a službách. V následujícím přehledu jsem uvedla ty pojišťovny, které působí v mém okolí a to v krajském městě Jihlava. Komerční pojišťovny v Jihlavě: Aviva životní pojišťovna, a.s. Adresa: Aviva House, Londýnská 41, 120 21 Praha 2 Pojišťovna poskytuje pouze životní pojištění a je členem České asociace pojišťoven. 26

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Adresa: Budějovická 5/64, 140 21 Praha 4 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění a je členem České asociace pojišťoven a Hospodářské komory hlavního města Prahy. Česká pojišťovna a.s. Adresa: Spálená 75/16, 113 04 Praha 1 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění, je řádným členem České asociace pojišťoven. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB Adresa: Zelené předměstí, Masarykovo nám. 1458, 532 18 Pardubice Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění. Současná ČSOB Pojišťovna vznikla spojením IPB Pojišťovny, a.s. a ČSOB Pojišťovny, a.s., ke kterému došlo 1.1. 2003. Společnost je řádným členem České asociace pojišťoven. D.A.S pojišťovna právní ochrany, a.s. Adresa: Benešovská 40, 101 00 Praha 10 Pojišťovna poskytuje pouze neživotní pojištění a je řádným členem České asociace pojišťoven. Vlastníkem společnosti D.A.S. pojišťovna první ochrany, a.s. se sídlem 27

v Praze, je akciová společnost D.A.S. International Rückwerksicherung und Beteiligung AG (se sídlem v Mnichově). Generali Pojišťovna a.s. Adresa: Bělehradská 132, 120 84 Praha 2 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění. Je členem České asociace pojišťoven. Vlastníkem společnosti je Generali Holding Vinna AG. HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. Adresa: Jungmannova 32/25, 115 25 Praha 1 Pojišťovna poskytuje pouze neživotní pojištění. Společnost není členem České asociace pojišťoven. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Adresa: Římská 2135/45, 120 00 Praha 2 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění. Společnost je členem České asociace pojišťoven. Majoritním vlastníkem Hasičské vzájemné pojišťovny je Svaz hasičů Čech, Moravy a Slezska. Kooperativa, pojišťovna, a.s. Adresa: Templováá 747, 110 01 Praha 1 28

Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění a je členem České asociace pojišťoven. Majoritním akcionářem společnosti je Wiener Städtlische Versicherung AG. Pojišťovna České spořitelny, a.s. Adresa: náměstí Republiky 115, 530 02 Pardubice Pojišťovna poskytuje pouze životní pojištění. Společnost je členem České asociace pojišťoven. Hlavními akcionáři jsou Česká spořitelna, a.s. a Sparkassen Versicherung AG. PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. FIRST AMERICAN CZECH INSURANCE COMPANY Adresa: V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění. Společnost je členem České asociace pojišťoven. Zakladateli PRVNÍ AMERICKO-ČESKÉ POJIŠŤOVNY, a.s., jsou dvě finančně silné a stabilní společnosti: ALICO AIG Life (Američan Life Insurance Copany) a AIG (Američan International Group, Inc.). UNIQA pojišťovna, a.s. Adresa: Bělohorská 19/269, 160 12 Praha 6 Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění a je členem České asociace pojišťoven. Hlavním akcionářem UNIQA pojišťovny je největší rakouská pojišťovací skupina UNIQA. 29

Vitalita pojišťovna, a.s. Adresa: Fügnerovo nám. 2, 120 00 Praha 2 Pojišťovna poskytuje pouze neživotní pojištění. Společnost není členem České asociace pojišťoven. Vitalita pojišťovna, a.s. je dceřinou společností Odborové zdravotní pojišťovny zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví, známá pod označením OZP. Wüstenrot životní pojišťovna, a.s. Adresa: nám. Kinských 602/2, 150 00 Praha 5 Pojišťovna poskytuje pouze životní pojištění. Společnost je členem České asociace pojišťoven. Počet pojišťoven na českém pojistném trhu každým rokem roste. S rostoucí konkurencí se pojišťovny snaží o získání víc klientů např. rozšířením svých služeb a nabídkou nových a zajímavých pojistných produktů. Z celkového počtu 47 pojišťoven působící v České republice je možno navštívit v městě Jihlava 14 komerčních pojišťoven a informovat se o jejich stávajících produktech. 30

3 Pojišťovací produkty online S rostoucím počtem uživatelů internetu roste i jeho význam pro pojišťovny. Rozsah nabídky a kvalita on-line produktů a služeb se každým rokem zvyšuje. Právě internet začíná být jak pro pojišťovny tak i pro klienty díky lepší dostupností stále zajímavější distribuční cestou i přestože uzavření všech smluv přes internet představuje pouze malý podíl v porovnání s ostatními prodejními kanály. Zajímavým příkladem toho, jak roste využití elektronických distribučních kanálů představuje pojišťovna, která pro komunikaci s klientem využívá výhradně internet a telefon. Dosahuje tak značných provozních úspor, a tudíž se nezvyšuje konečná cena produktu či služby. Konkrétním příkladem je DIRECT Pojišťovna, která se specializuje pouze na přímý prodej pojištění. Prostřednictvím internetu online lze uzavřít jednoduché typy pojištění, především v oblasti neživotního pojištění. Nejčastějšími produkty nabízené on-line jsou cestovní pojištění a povinné ručení. Jde o produkty, které jsou kvůli své jednoduchosti, pravidelnosti, a dalo by se říci, že i nevyhnutelnosti, ideální pro nabízení prostřednictvím přímých kanálů. Většina pojišťoven, které tyto druhy pojištění mají standardně ve své nabídce služeb, je také nabízejí přes internet. Ke složitým produktům nepatří ani havarijní pojištění, které je také dobře prodávaným produktem přes internet. Zájem klientů stále roste a to se projevilo i v nabídce produktů nabízených přes internet. Počet online produktů vzrost v dnešní době i o pojištění odpovědnosti, pojištění domácnosti, pojištění budov, pojištění právní ochrany a úrazové pojištění. 3.1 Právní ochrana osobních údajů Ochrana osobních údajů je v České republice upravována zákonem č. 101/2001 Sb., o ochraně osobních údajů a o změně některých zákonů a dalšími právními předpisy. Zákon se vztahuje na osobní údaje, které zpracovávají státní orgány, orgány územní samosprávy, jiné orgány veřejné moci a fyzické a právnické osoby. Zákon se 31

vztahuje na veškeré zpracování osobních údajů, tzn. na zpracování údajů automatizovaně nebo jinými prostředky. Ten, kdo zpracovává osobní údaje, je povinen tuto skutečnost oznámit písemně Úřadu pro ochranu osobních údajů před zpracováváním osobních údajů. Tuto povinnost mají i pojišťovny, které požadují osobní údaje po klientovi, který si chce sjednat pojištění prostřednictvím internetu. Správce může zpracovávat osobní údaje pouze se souhlasem subjektu údajů. Správce je povinen včas a řádně subjekt údajů informovat o tom, že o něm shromažďuje údaje, v jakém rozsahu a pro jaký účel, komu mohou být zpřístupněny či komu jsou údaje určeny. Uvedu jeden příklad, jak informuje pojišťovna o bezpečnosti dat svých klientů: V návaznosti na ochranu osobních údajů podle zákona 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vinna Insurance Group (ČPP) garantuje, že Vaše osobní data jsou považována za přísně důvěrná a nebude nikdy poskytnuta jinému subjektu. Všechny osobní údaje jsou chráněny v souladu s právními předpisy a budou užívány pouze pro potřeby ČPP. Přenos dat mezi Vaším počítačem a serverem ČPP je zabezpečen šifrováním pomocí protokolu SSL, čímž je zabráněno případnému zneužití dat při přenosu. 3.2 Pojišťovny a jejich online produkty Na následujících stránkách uvádím přehled pojišťoven v České republice, které nabízejí přes internet online pojištění a jejich konkrétní on-line produkty. AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s. Úrazové pojištění sedadel Klid za volantem Allianz pojišťovna, a.s. Povinné ručení Havarijní pojištění Cestovní pojištění Penzijní připojištění 32

AXA životní pojišťovna a.s. Penzijní připojištění Cestovní pojišťovna ADRIA Way družstvo Cestovní pojištění Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Povinné ručení Cestovní pojištění Pojištění majetku Pojištění odpovědnosti Česká pojišťovna, a.s. Povinné ručení Havarijní pojištění Cestovní pojištění Úrazové pojištění Pojištění odpovědnosti Pojištění bytu a domácnosti Pojištění domu a stavby Pojištění chaty a chalupy Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. Pojištění pracovní neschopnosti a hospitalizace při dopravní nehodě ČSOB Pojišťovna, a.s. Povinné ručení Cestovní pojištění Pojištění domácnosti Úrazové pojištění D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. Pojištění právní ochrany na cesty a pobyt 33

DIRECT Pojišťovna, a.s. Povinné ručení Havarijní pojištění Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Cestovní pojištění Generali Pojišťovna, a.s. Povinné ručení Cestovní pojištění Halali, všeobecná pojišťovna, a.s. Pojištění odpovědnosti při výkonu práva myslivosti na dobu určitou Pojištění odpovědnosti pří výkonu práva myslivosti na dobu neurčitou Pojištění odpovědnosti zahraničních lovců Pojištění úrazu při výkonu práva myslivosti členů ČMMJ Pojištění domácnosti Pojištění nemovitostí a věcí Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Pojištění staveb Pojištění bytů jako staveb Pojištění domácností Pojištění odpovědnosti zaměstnance vůči zaměstnavateli Komerční pojišťovna, a.s. Cestovní pojištění Kooperativa pojišťovna Povinné ručení Cestovní pojištění Pojištění ordinací 34

Pojišťovna Slavia a.s. Cestovní pojištění Pojištění úrazu řidičů Pojištění finanční způsobilosti dopravce Sv.Kryštof pojistka proti dopravím pokutám Triglav pojišťovna, a.s. Povinné ručení Pojištění domácnosti Pojištění nemovitosti Pojištění úrazu UNIQA pojišťovna, a.s. Povinné ručení Havarijní pojištění Cestovní pojištění Vitalita pojišťovna, a.s. Cestovní pojištění Pojištění pobytu v nemocnici Dětské úrazové pojištění Nabídka online pojistných produktů Z celkového počtu 47 pojišťoven působící v České republice nabízí online pojištění 20 pojišťoven, což je 42,5%. Na webových stránkách každé pojišťovny jsem zjistila, jaký druh pojištění nabízí online a pro přehlednost jsem tyto druhy pojištění převedla do grafu, který uvádím níže. 35

Graf č.4 Procentní podíl nabídky jednotlivých druhů pojištění on-line 2008 Pojištění nem ovitosti 4% Pojištění m ajetku 2% Penzijní připojištění 4% ostatní 8% Cestovní pojištění 22% Úrazové pojištění 13% Pojištění právní ochrany 2% Pojištění staveb 4% Pojištění domácnosti Pojištění 9% odpovědnosti 7% Havarijní pojištění 8% Povinné ručení 16% Z uvedených pojišťoven, které nabízejí pojištění online je nejčastějším produktem cestovní pojištění. Nabízí ho 12 pojišťoven z 20, což je 22%. 3.3 Výhody online pojištění Pojištění sjednané online pak přináší klientům další výhody, kterými jsou flexibilita, úspora času a v některých případech rovněž nižší cena. Pro klienty přináší online pojištění i přímou finanční úsporu. Slevy na pojištění uzavřené online se většinou pohybují okolo 10% až 20% na vybrané typy pojištění, ale v porovnání se samostatnými společnostmi nemusí vycházet vždy jako levnější. Samozřejmě, že všechno má své pro a proti. Online pojištění má i své nevýhody, jako jsou například nesrozumitelnost popisovaného produktu, nedostatečná informovst a nepřehlednost nabízených pojistných produktů na webových stránkách pojišťovny, a 36

v neposlední řadě i fakt, že ne každý má v dnešní době přístup na internet. Převážně pro starší populaci může být rychlý pokrok technologie překážkou v používání těchto služeb. Pro přehlednost uvádím následující tabulku pojišťoven, které nabízejí online pojištění a jejich případné slevy pří sjednání po internetu. 37

Tabulka č. 5 Pojišťovny nabízející online pojištění a jejich slevy při sjednání po internetu. Povinné ručení Havarijní pojištění Cestovní pojištění Penzijní připojištění Úrazové pojištění Pojištění odpovědnosti Pojištění majetku Pojištění domácnosti AIG pojišťovna - - - - - - - - - - - - Allianz pojišťovna AXA životní pojišťovna Cestovní pojišťovna ADRIA Česká podnikatelská pojišťovna Česká pojišťovna Česká pojišťovna ZDRAVÍ ČSOB pojišťovna D.A.S pojišťovna DIRECT Pojišťovna Evropská Cestovní Pojišťovna Generali Pojišťovna Halali, všeobecná pojiťovna Hasičská vzájemná pojišťovna Komerční pojišťovna Kooperativa pojišťovna Pojišťovna Slavia Triglav pojišťovna UNIQA pojišťovna Vitalitas pojišťovna 0% 0% 0% - - - - - 15% 10% - 10% 0% 15% 10% 0% 0% Pojištění staveb Pojištění chaty Pojištění nemovitostí Pojištění právní ochrany Úrazové pojištění sedadel Pojištění při dopravní nehodě Dětské úrazové pojištění 0% Sv.Kryštof Pojištění ordinací - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 10% 15% 10% 15% - - - - - - - - - - - 10% 10% 10% - - - - - - - - - - - - - 4% - 10% - 0% - 5% - - - - - - - - - - - 0% 0% - - 0% - - - - - - - - 0% - - - - - - - - - - - - - 0% - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 0% 0% - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 0% - - - - - - - 0% - - - 10% 10% 0% 0% 0% 0% 0% - - 0% 0% - - 0% 0% - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 10% - - 10% 0% 0% 0% - - - - - - - - - - - - 20% - - 20% 0% 0% - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 0% - - - 38

3.4 Charakteristika vybraných pojistných produktů Nejčastějšími produkty, které pojišťovny nabízejí online jsou zejména cestovní pojištění, úrazové pojištění nebo povinné ručení. S těmito druhy pojištění se setkáváme běžně a jsou dobře známý i u lidí, kteří nemají sjednané žádné pojištění. S rostoucím počtem pojišťoven na pojistném trhu, a tím i konkurencí, roste paleta nabízených pojistných produktů, kterými se snaží pojišťovna zaujmout klienty. I mezi pojistnými produkty, které umožňuje pojišťovna sjednat online, jsou netradiční pojištění. Vybraným produktům se budu dále věnovat a pokusím se je přiblížit stručnou charakteristikou. Úrazové pojištění sedadel Klid za volantem Toto pojištění má ve své nabídce AGI CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s. Pojištění je určeno pro každého kdo vlastní motorové vozidlo nebo vozidlem jezdí a chce mít jistotu, že bude dostatečně odškodněn. Při dnešním hustém provozu na našich silnicích se stane mnoho dopravních nehod. Pro tuto ochranu existuje běžný druh pojištění osob přepravovaných motorovými vozidly tzv. pojištění sedadel. AGI pojišťovna na svých stránkách publikuje, že poskytne nadstandardní odškodné. Na webových stránkách pojišťovny je uvedeno, jaké výše může případné odškodné dosahovat při sjednání tohoto druhu pojištění. v případě trvalých následků nehody až v případě smrti až při dlouhodobé pracovní neschopnosti až 4 000 000 Kč 1 000 000 Kč 2 000 Kč denně Odškodněn bude každý, kdo v pojištěném vozidle utrpí úraz. Pojištění je určeno pro auta do 3, 5, 7 a 9 sedadel. Je nabízeno až 5 různých cenových variant, což umožňuje větší výběr pro klienta. 39

Základem pojistky je úrazové pojištění, ke kterému lze připojistit i denní odškodné. V následujících tabulkách jsou uvedeny varianty pro individuální vozidla, tak jak uvádí pojišťovna na internetu, které si může klient zvolit a následně sjednat pojištění. Úrazové pojištění - individuální vozidla Odškodnění-pojistné krytí Roční pojistné Varianta Smrt Trvalé následky max. do 3 sedadel do 5 sedadel do 7 sedadel do 9 sedadel I 200 000 Kč 800 000 Kč 420 Kč 650 Kč 810 Kč 1 605 Kč II 400 000 Kč 1 600 000 Kč 835 Kč 1 285 Kč 1 615 Kč 3 205 Kč III 600 000 Kč 2 400 000 Kč 1 255 Kč 1 930 Kč 2 415 Kč 4 805 Kč IV 800 000 Kč 3 200 000 Kč 1 665 Kč 2 570 Kč 3 220 Kč 6 405 Kč V 1 000 000 Kč 4 000 000 Kč 2 080 Kč 3 205 Kč 4 010 Kč 8 010 Kč Denní odškodné - individuální vozidla Pojistné krytí Roční pojistné Varianta Denní odškodné do 3 sedadel do 5 sedadel do 7 sedadel do 9 sedadel I 400 Kč 567 Kč 756 Kč 952 Kč 1 904 Kč II 800 Kč 1 133 Kč 1 519 Kč 1 904 Kč 3 808 Kč III 1 200 Kč 1 700 Kč 2 278 Kč 2 856 Kč 5 712 Kč IV 1 600 Kč 2 267 Kč 3 037 Kč 3 808 Kč 7 616 Kč V 2 000 Kč 2 833 Kč 3 797 Kč 4 760 Kč 9 520 Kč Pojištění ordinací Pojištění nabízí Kooperativa pojišťovna na svých webových stránkách a toto pojištění je určeno speciálně pro lékaře, stomatology, další provozovatele soukromých zdravotnických praxí a veterináře. Prostřednictvím pojištění si může klient pojistit: Vybavení ordinace (nábytek, zásoby léků a zdravotnický materiál, dokumentaci, věci vypůjčené nebo pronajaté, cennosti, předměty umělecké nebo historické hodnoty) 40

Nemovitosti (budovy a jiné stavby) Skla (okna, výlohy, vitríny, světelné reklamy) Přístroje a elektroniku Přepravu vlastních peněz a cenin Přerušení provozu (z důvodu pracovní neschopnosti nebo živelní škody) Odpovědnost za škodu Klient se může pojistit i proti nebezpečí, a to: Živelní události (požár, výbuch, úder blesku, povodeň, záplava, vichrice, krupobití, tíha sněhu, námrazy, sesuv půdy, voda unikající z vodovodního zařízení, pád předmětu, náraz dopravního prostředku) Odcizení (krádež vloupáním, loupež) Vandalismus Výhody, které pojišťovna nabízí tímto pojištěním na webových stránkách: Unikátní pojištění na českém trhu určené pro zdravotníky a veterináře, Komplexní pojistná ochrana, Kvalitní a bezproblémový servis, Výhodná cena, Jednoduché sjednání. Klient si toto pojištění může sjednat prostřednictvím bezplatné zelené linky, ve všech pobočkách pojišťovny a nebo přímo na internetu on line. Sv. Kryštof pojistka proti dopravním pokutám Pojišťovna Slavia připravila pro všechny řidiče jedinečný produkt na českém pojistném trhu. Pomůže řidiči či společnosti z nepříjemných finančních postihů za pokuty ve správním řízení či zmírní ztrátu při odebrání řidičského průkazu. Pojištění nabízí i slevu po prvním roce bezeškodného průběhu 30% a po druhém roce bezeškodného průběhu 50%. Produkt je možné uzavřít ve dvou variantách: 41

Ekonomik a Profesionál. V následující tabulce jsou možné varianty, tak jak je nabízí pojišťovna na svých webových stránkách: EKONOMIK Pojistná částka Roční pojistné Pojistné s bonusem 30% za 1. rok Pojistné s bonusem 50% za 2. rok Pojištění přestupků 100 000 Kč 1 500 Kč 1 050 Kč 750 Kč Pojištění odevzdání ŘP 36 500 Kč 1 350 Kč 945 Kč 675 Kč Pojištění právních služeb 10 000 Kč 880 Kč 616 Kč 440 Kč PROFESIONAL Pojištění přestupků 500 000 Kč 2 800 Kč 1 960 Kč 1 400 Kč Pojištění odevzdání ŘP 109 500 Kč 4 000 Kč 2 800 Kč 2 000 Kč Pojištění odevzdání ŘP 182 500 Kč 5 800 Kč 4 060 Kč 2 900 Kč Pojištění právních služeb 100 000 Kč 2 800 Kč 1 960 Kč 1 400 Kč 42

4 Dotazníkové šetření mezi klienty Pro své dotazníkové šetření jsem připravila dotazník, který přikládám v příloze č. 5. této práce. Prostřednictvím dotazníku jsem zjišťovala spokojenost zákazníků s nabídkou pojistných produktů on-line, které pojišťovny poskytují přes internet, a zda tuto službu využívají. Dotazníkem jsem oslovila 120 respondentů a to jak elektronicky tak fyzicky. Údaje získané z dotazníků jsem vyhodnotila a zpracovala graficky. 4.1 Výsledky dotazníku Otázka č. 1: Spontánní znalost pojišťoven na trhu napište 3 pojišťovny, které si vybavíte. Někteří dotazovaní napsali všechny tři pojišťovny, někteří pouze dvě nebo jednu, proto jsem do tabulky zaznamenala pojišťovnu vždy, když se objevila v dotazníku, ať už na prvním, druhém nebo třetím místě. počet Česká pojišťovna a.s. 64 Alllianz pojišťovna, a.s. 39 Kooperativa, pojišťovna, a.s. 36 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 32 Všeobecná zdravotní pojišťovna, a.s. 29 AXA životní pojišťovna, a.s. 28 ČSOB Pojišťovna, a.s. 27 UNIQA pojišťovna, a.s. 25 Generali Pojišťovna a.s. 18 Pojišťovna Slavia a.s. 16 ING pojišťovna a.s. 11 AEGON Pojišťovna, a.s. 8 DIRECT Pojišťovna, a.s. 5 DAS pojišťovna právní ochrany, a.s. 3 Triglav pojišťovna, a.s. 1 43

Spontánní znalost pojišťoven na trhu Triglav pojišťov na, a.s. DAS pojišťovna právní ochrany, a.s. DIRECT Pojišťov na, a.s. AEGON Pojišťovna, a.s. ING pojišťovna a.s. Pojišťovna Slav ia a.s. Generali Pojišťov na a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s. AXA životní pojišťovna, a.s. Všeobecná zdravotní pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Kooperativ a, pojišťov na, a.s. Alllianz pojišťov na, a.s. Česká pojišťovna a.s. 1 3 5 8 11 16 18 25 27 28 29 32 36 39 64 počet 0 10 20 30 40 50 60 70 Dotazovaní si nejčastěji vybavili Českou pojišťovnu a.s. s celkovým počtem 64, což je 18.8 %. Otázka č. 2 Máte uzavřeno některé z uvedených pojištění? V tabulce jsou pojištění, která byla uvedena v dotazníku. Každý dotazovaný zaškrtl tolik pojištění kolik má uzavřeno. počet procenta povinné ručení 69 19,3% havarijní pojištění 29 8,1% cestovní pojištění 32 8,9% úrazové pojištění 56 15,6% penzijní pojištění 87 24,3% pojištění majetku 35 9,8% pojištění odpovědnosti 44 12,3% pojištění domácnosti (jiné) 6 1,7% 44