Analýza pojištění motorových vozidel ve vztahu k podnikové ekonomii

Bankovní institut vysoká škola Praha Bankovnictví a pojišťovnictví Analýza pojištění motorových vozidel ve vztahu k podnikové ekonomii Diplomová práce Autor: Šárka Daňková Finance, Pojišťovnictví Vedoucí práce: Ing. Alois Rous, CSs. Praha Červen, 2011

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Hostivici dne Šárka Daňková

Poděkování: Za cenné připomínky a velkou vstřícnost a trpělivost bych ráda tímto poděkovala Ing. Aloisi Rousovi, CSc.

Anotace Práce je zaměřena na hledání optimalizace nákladů podniku v oblasti autoprovozu a v oblasti pojištění vozidel. Pojištění vozidel je významnou sloţkou nákladů podílející se na celkovém nákladovém spektru v ekonomice podniku. Tato práce řeší otázku ekonomické efektivity pojištění, a to pomocí analýzy trhu s pojištěním vozidel, a volí nejekonomičtější variantu pojištění pro daný typ podniku. V práci je provedena segmentace podniků dle velikosti vozového parku a dle předmětu činnosti. Jednotlivé typy podniků jsou analyzovány z pohledu současně pouţívaných řešení a z pohledu optimálních řešení v pojištění vozidel. Práce obsahuje postup implementace optimálního řešení do praxe. Annotation This thesis focuses on companies fleet insurance cost optimization. Automotive insurance is a substantial part of overall expenses in companies economics.this thesis elaborates on economic effectiveness of insurance, using an analysis of automotive insurance market and on choosing the most economic insurance option for a particular type of company. The essay includes companies segmentantion by fleet size and type of business activity. The individual types of companies are analyzed both with respect to the currently usual solutions and optimal solutions in automotive insurance. The thesis contains also the optimal solution implementation order.

Obsah: Úvod... 6 1. Pojistný trh v ČR... 8 1.1 Počátky a vývoj pojišťovnictví... 8 1.2 Legislativa... 13 1.3 Struktura pojištění na trhu... 14 1.4 Subjekty pojistného trhu... 15 1.4.1 Zájemci o pojištění... 16 1.4.2 Zprostředkovatelé... 17 1.4.3 Pojišťovny... 20 1.4.4 Zajišťovny... 22 2. Postavení a struktura pojištění vozidel na trhu... 23 2.1 Pojistitelé nabízející pojištění... 23 2.2 Aktuální situace v pojištění vozidel na českém trhu... 25 2.3 Druhy pojištění... 27 2.3.1 Povinné ručení... 27 2.3.2 Havarijní pojištění... 30 2.3.3 Doplňkové pojištění... 32 2.4 Faktory ovlivňující výši sazeb pojištění... 33 3. Rozdělení podniků dle typů provozoven... 39 3.1. Rozdělení podniků na kategorie a označení kategorií... 39 3.2. Rozdělení podniků v závislosti na potřebách a typech provozu... 39 3.3. Členění podniků dle velikosti vozového parku... 40 4. Zvaţovaná kritéria pro zajištění pojištění... 41 4.1 Otázka sjednání/nesjednání pojištění... 41 4.2 Postup při realizaci poptávky pojištění... 43 4.3 Volba rozsahu pojištění... 43 4.4 Volba pojistitele... 44 4.5 Správa pojištění a likvidace škod... 44 5. Návrh optimálního ekonomického řešení dle typů podniků... 46 5.1 Návrh optimálních řešení při zajištění pojištění... 46 5.1.1 Otázka, zda pojištění vůbec sjednávat... 46 5.1.2 Jaký rozsah pojištění sjednat... 49 5.1.3 U jaké pojišťovny pojištění sjednat... 53 5.2 Návrh optimálního správy pojištění... 55 5.3 Porovnání se současnými pouţívanými řešeními... 55 5.3.1 Zajištění pojištění... 55 5.3.2 Správa pojištění... 56 5.4 Metody implementace optimálních řešení... 57 5.4.1 Otázka vyuţití pojišťovacího zprostředkovatele... 58 6. Návrhy konkrétních řešení... 61 Závěr... 66 Seznam pouţité literatury a ostatní zdroje... 67 Seznam tabulek, grafů, obrázků a příloh... 68 Příloha č. 1... 69 Příloha č. 2... 75

Úvod Diplomová práce se zaměřuje na téma pojištění motorových vozidel, volbu řešení krytí rizika a úsporu nákladů vozových parků firem a společností v této oblasti. Téma práce je současně zvoleno s ohledem na mé povolání u makléřské společnosti, která se výše uvedenou oblastí profesně zabývá. Náplní mé práce je analýza pojištění vozidel stávajících nebo potenciálních klientů, doporučení a zpracování návrhů optimálních řešení v souvislosti se zajištěním rizik. Tuto činnost naše společnost zajišťuje (a nejen v oblasti pojištění vozidel) jak pro velké významné subjekty působící v České republice, tak pro méně významné klienty. Mezi naše klienty se řadí subjekty, které disponují vozovým parkem přesahujícím 1 000 vozidel, ale také společnosti, které ve firmě provozují například jen dvě vozidla. Doplňující nabídkou našich sluţeb je také sjednávání individuálního pojištění pro fyzické osoby nebo osoby samostatně výdělečně činné a nepřetrţitý servis v průběhu pojištění včetně pomoci při řešení pojistných událostí. Tato problematika však není předmětem této diplomové práce. Ve vymezeném tématu diplomové práce mohu uplatnit své několikaleté pracovní zkušenosti. Závěry a zjištění se tak stanou přínosem nejen pro mě samotnou, ale v neposlední řadě také pro společnost, ve které pracuji. Cílem práce je podat přehled o pojistném trhu v oblasti pojištění motorových vozidel a posoudit hlediska rozhodování podniku při výběru způsobu sjednání a rozsahu pojištění vozového parku včetně předloţení praktických návrhů řešení. Ve specifickém oboru, jakým je pojištění motorových vozidel, lze nalézt mnoho okruhů a témat, která lze obsáhle řešit a zkoumat. Můţe to být například téma rozboru rizika havarijního pojištění a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, matematická tvorba pojistných sazeb, kalkulace škodných průběhů nebo pořízení vozidel v rámci finančního nebo operativního leasingu. Dalším hlediskem můţe být rozbor pojištění vozidel jako celku nebo jeho jednotlivých součástí s ohledem na výši pojistného. Tato práce se bude zabývat vztahem pojištění motorových vozidel a rozhodování podniku při postupu jeho sjednávání a volby rozsahu pojištění. Bude zaměřena zejména na otázku realizace pojištění z pohledu podniku nebo firmy, která pojištění poptává a následně realizuje. Budeme 6

zkoumat, jaký typ pojištění je pro konkrétní typ podniku a sloţení jeho vozového parku vhodný či nezbytný. Pojištění motorových vozidel se v zásadě dělí na dvě základní kategorie. Těmi jsou pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (dále jen povinné ručení ) a havarijní pojištění. Pojištění povinného ručení je pojištění povinně smluvní. To znamená, ţe se vlastníci vozidel nemohou rozhodnout, zda toto pojištění chtějí sjednat. Ze zákona je sjednání tohoto pojištění povinné. Mohou se však rozhodnout, u kterého pojistitele a za jakých podmínek je budou sjednávat. Oproti tomu havarijní pojištění a všechna tzv. doplňková pojištění vozidel jsou výhradně smluvními pojištěními. Sjednání pojištění je tedy otázkou vlastní volby a potřeby krýt pojistné riziko. Má také více variant a záleţí na nabídce pojišťoven a poptávce klientů. Rozsah poptávky klientů po pojištění je často důleţitým faktorem pro to, jakým způsobem se bude nabídka podmínek od pojistitelů odvíjet a jaké varianty nabídek pojištění dostane klient od pojistitelů předloţeny. Vzhledem k variabilitě druhů krytí rizik je ke zváţení vyuţití poradenství některého z pojišťovacích zprostředkovatelů. Tato práce má pět fází. V prvních dvou fázích se budeme zabývat rozborem českého pojistného trhu. Zaměříme se na strukturu pojistného trhu zejména v souvislosti s pojištěním motorových vozidel a přehledem nabízených produktů pro tuto oblast pojištění. Ve třetí části rozdělíme podniky několika kategorií. Kategorie zvolíme v závislosti na potřebách, typech provozu a velikosti vozového parku. Čtvrtá fáze práce popisuje zvaţovaná kritéria pro zajištění pojištění a hlediska při zadávání podmínek pro zpracování a vyhodnocení nabídky pojištění. V páté fázi budeme doporučovat postupy pro zvolení rozsahu krytí rizik, která jsou pro společnosti a firmy dle zjištěných zkušeností a poznatků nejvhodnější. V poslední části uvedeme několik příkladů řešení optimalizace pojištění v praxi. 7

1. Pojistný trh v ČR První část Pojistný trh v ČR se zabývá výkladem, který uvede čtenáře této práce do problematiky pojišťovnictví. Zpočátku se budeme věnovat obecnému pohledu na pojišťovnictví, postupně se ale přiblíţíme k problematice pojištění vozidel. Nastíníme, jakým způsobem je řešeno pojištění motorových vozidel v České republice a jaké jsou hlavní principy pojišťování v této oblasti. Vzhledem k tomu, ţe se budeme setkávat s pojmy, které mohou být laikovi neznámé či nejasné, je práce opatřena přílohou s výkladem základních pojmů příloha č. 1. Další přílohou práce (příloha č. 2) je seznam pojistitelů, kteří působí na českém trhu s pojištěním motorových vozidel. Příloha obsahuje také kontaktní údaje k jednotlivým pojišťovnám. 1.1 Počátky a vývoj pojišťovnictví První úvahy o vyrovnávání se s nahodilými událostmi ovlivňujícími ţivoty lidí jsou velice staré setkáváme se s nimi jiţ kolem roku 2000 před n. l. Tyto úvahy souvisely především s krytím ztrát. Pojištění se později z původních čistě racionálních důvodů (prvními pojišťovnami byla sdruţení lodních přepravců, kteří shromaţďovali peněţní prostředky od jednotlivých členů; tyto prostředky poté sdruţení vyplácela poškozeným přepravcům) stalo postupně silným finančním oborem. Pojišťovnictví jako významnou část ekonomiky můţeme tedy vysledovat prvotně v přímořských státech Evropy, později pak i ve středozemí. Na našem území vznikla první pojišťovna v roce 1827 a jmenovala se První česká vzájemná pojišťovna. V následujícím období pak vznikaly vzájemné pojišťovny a různé pojišťovací spolky. Od 19. století se pojištění stává předmětem podnikání a je chápáno jako druh obchodní činnosti. 1,2 Definice pojištění jako u většiny oborů i u pojištění existuje velké mnoţství definicí, které lze najít v různých typech publikací. Jako obecnou uvádím následující definici Ing. Evy Ducháčkové, CSc. (Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické): 1 DUCHÁČKOVÁ, Eva. principy pojištění a pojišťovnictví, s. 19-21 2 KARFÍKOVÁ, Marie; PŘIKRYL, Vladimír; ČECHOVÁ, Jana. Základy pojišťovacího práva, s. 7-11 8

Ekonomický subjekt má dvě možnosti, jak se finančně vyrovnat s nahodilými událostmi. Může je krýt z vlastních zdrojů (samopojištěním), nebo může využít pojištění (přesun rizika na instituci provozující pojištění). Z tohoto hlediska je pojištění nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Pojištění nemůže ovlivňovat výskyt náhodných událostí, vznik škod. Pojištění ale finančně eliminuje dopad nahodilých událostí (pomocí pojištění lze finančně nahradit ztráty vzniklé při realizaci čistých rizik). 3 Pojišťovnictví jako jedno z odvětví hospodářství nabízí na trhu specifickou peněţní sluţbu pojištění. Pojištění je tedy specifický druh peněţní sluţby, kdy pojistitel za úplatu (tj. přijaté pojistné) poskytuje pojistnou ochranu, tzn., vyplácí pojistné plnění v případě, ţe dojde k pojistné události. Současně se pojišťovny snaţí co nejefektivněji investovat dočasně volné peněţní prostředky se záměrem jejich zhodnocení. 4 Vývoj pojišťovnictví nejen v České republice pevně souvisí s historií a vývojem celého národního hospodářství, legislativních změn i celosvětových podmínek pro jeho rozvoj. Pojišťovnictví má na území České republiky dlouhodobou tradici. První česká vzájemná pojišťovna byla v Praze zaloţena v roce 1827. Následující období bylo charakterizováno vznikem a rozvojem řady vzájemných pojišťoven a pojišťovacích spolků, kdy nositelé pojistného rizika byly současně členy těchto společenstev. Pojištění bylo dále upravováno vyhláškami a zákony v souvislosti s vývojem hospodářství. V roce 1945 na konci II. světové války působilo na našem území 733 pojišťoven a pojišťovacích spolků. Celé smluvní pojišťovnictví bylo poté na území Československa znárodněno a v roce 1946 došlo k vytvoření pěti pojišťoven - národních podniků. Tyto pojišťovny se v roce 1948 sloučily a vytvořily Československou pojišťovnu, n.p. V roce 1953 dochází k právní úpravě pojišťovnictví a Československá pojišťovna, n.p., byla přeorganizována na státní pojišťovací ústav pod názvem Státní pojišťovna. Tímto aktem získala Státní pojišťovna úplný pojišťovací a zajišťovací monopol v Československu. Vytvořením federace (Česká republika a Slovenská republika) došlo k rozdělení pojišťovny na dva samostatné pojišťovací a zajišťovací podniky Česká státní pojišťovna a Slovenská státní pojišťovna. V roce 1991 došlo k přijetí zákona o pojišťovnictví a tento zákon otevřel cestu k zakládání nových pojišťoven a rozvoji konkurence. Vedle České státní pojišťovny, která byla v roce 1993 přeměněna na Českou pojišťovnu a.s., se začaly na pojistném trhu postupně objevovat pojišťovny nové. První zcela 3 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví, s. 19 4 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví, s. 19-20 9

nově vzniklou pojišťovnou byla druţstevní pojišťovna Kooperativa. K datu 1. 1. 2011 provozovalo pojišťovací činnost na území ČR na základě povolení Ministerstva financí celkem 30 pojišťoven. 5 V posledních letech jsou také hospodářské výsledky pojišťoven ovlivněny finanční krizí a ekonomickou recesí. Český pojistný trh nepřetrţitě roste uţ řadu let a ani uplynulé roky 2009 a 2010 nebyly výjimkou. Můţeme však vnímat v důsledku celosvětové ekonomické recese výrazné zpomalení tempa růstu. Zajímavým trendem na trhu je růst malých pojišťoven, a to především v segmentech jejich zaměření. Situace v roce 2009 Rok 2009 byl ovlivněn předcházející finanční krizí a ekonomickou recesí. V roce 2009 vzrostl český pojistný trh o 2,5 % a celkové předepsané pojistné členských pojišťoven České asociace pojišťoven (ČAP) dosáhlo za rok 2009 částky téměř 140 mld. Kč (údaje platné k 26. lednu 2010). Zajímavým trendem v tomto roce byl růst významu menších pojišťoven, a to především v segmentech jejich různých specifických zaměření. Pět největších pojišťoven zaujímalo na českém trhu přibliţně 69,9 %. 6 Situace v roce 2010 Oţivení ekonomiky po propadu způsobeném finanční krizí bylo i v tomto roce stále slabé a provázela je řada výkyvů a nejistot. Docházelo k přímým zásahům ve finančních institucích a podpoře bankovního systému. Objevily se daňové úlevy na nákup nemovitostí nebo také návrhy vlády na tzv. šrotovné v oblasti motorových vozidel (jedná se o finanční příspěvek státu za nákup nového osobního automobilu při současném odevzdání starého automobilu na vrakoviště, kde je následně ekologicky zlikvidován). Účelem mělo být zmírnění dopadů ekonomické krize na klesající zájem o pořízení nových automobilů. Volný pád ekonomiky se podařilo zastavit a obchodní výsledky v roce 2010 vykazovaly i nadále růst objemu trhu. Pojistníci byli však ovlivněni vyšší nezaměstnaností, negativním očekáváním budoucího vývoje ekonomiky a niţší likviditou, coţ by mohlo mít dopad na jejich schopnost placení pojistného. 5 KARFÍKOVÁ, Marie; PŘIKRYL, Vladimír; ČECHOVÁ, Jana. Základy pojišťovacího práva, s. 7-15 6 Generali Pojišťovna a.s. Výroční zpráva 2009, Generali Pojišťovna a.s., 2009, s. 6-15 10

Ve stagnaci se ocitlo neţivotní pojištění, do kterého patří také pojištění motorových vozidel. Předepsané pojistné v oblasti pojištění motorových vozidel se sníţilo o 6,2 %. Do pojištění odpovědnosti z provozu vozidla přibylo téměř 100 tis. vozidel, pokles na předepsaném pojistném je však necelých 7 %. Tento nepoměr je výsledkem tvrdého konkurenčního prostředí a cenového boje o klienty mezi pojišťovnami a v neposlední řadě mezi pojišťovacími zprostředkovateli. V roce 2010 se celkové předepsané pojistné zvýšilo oproti roku 2009 o 8% a celkové předepsané pojistné členských pojišťoven České asociace pojišťoven dosáhlo za rok 2010 částky přes 151 mld. Kč (údaje platné k 26. lednu 2010). 7 7 Generali Pojišťovna, a.s. Zpráva nezávislého auditora a účetní uzávěrka za rok končící 31. prosince 2010 11

Tab. 1: Předepsané pojistné členů ČAP za rok 2010 (v tis. Kč) Pojišťovna Celkem (tis. Kč) Neţivotní (tis. Kč) Ţivotní (tis. Kč) AEGON Pojišťovna, a.s. 671 362 x 671 362 Allianz pojišťovna, a.s. 10 244 496 7 258 095 2 986 402 Amcico pojišťovna a.s. 2 137 848 284 597 1 853 251 Aviva ţivotní pojišťovna, a.s. 797 246 x 797 246 AXA pojišťovna, a.s. 116 627 116 627 x AXA ţivotní pojišťovna, a.s. 2 158 847 68 266 2 090 581 Česká kancelář pojistitelů 368 368 x Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 6 186 306 4 508 228 1 678 077 Česká pojišťovna a.s 38 004 689 24 404 219 13 600 470 Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. 355 698 355 698 x ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB 9 638 392 4 074 016 5 564 376 D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. 258 932 258 932 x DIRECT Pojišťovna, a.s. 227 813 227 813 x Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. 236 120 236 120 x Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. 1 240 175 1 240 175 x Generali Pojišťovna a.s. 8 912 169 6 328 052 2 584 117 Hasičská vzájemná pojišťovna a.s. 541 607 529 761 11 846 sloţka 279 487 279 487 x ING Ţivotní pojišťovna N.V., pobočka pro ČR 6 145 090 x 6 145 090 Komerční pojišťovna, a.s. 4 824 610 266 237 4 558 373 Kooperativa, pojišťovna, a.s. 30 991 749 23 295 618 7 696 131 Maxima pojišťovna, a.s. 208 866 207 938 928 POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. 1 709 197 1 462 094 247 103 Pojišťovna České spořitelny, a.s. 6 962 601 106 788 6 855 813 Pojišťovna VZP, a.s. 380 961 380 961 x Slavia pojišťovna, a.s. 286 365 286 365 x Triglav pojišťovna a.s. 712 481 712 481 x UNIQA pojišťovna, a.s. 4 693 401 3 496 886 1 196 515 VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. 443 577 118 690 324 887 Wüstenrot pojišťovna, pobočka pro Českou republiku 256 833 256 833 x Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a.s. 291 440 x 291 440 CELKEM 139 915 353 80 761 345 59 154 008 Zdroj: Česká asociace pojišťoven, 27. 1. 2011 12

Tab. 2: Podíl na trhu dle celkového pojistného v roce 2010 Česká pojišťovna a.s. 38 004 689 27,2 Kooperativa, pojišťovna, a.s. 30 991 749 22,2 Allianz pojišťovna, a.s. 10 244 496 7,3 ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB 9 638 392 6,9 Generali Pojišťovna a.s. 8 912 169 6,4 Pojišťovna České spořitelny, a.s. 6 962 601 5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 6 186 306 4,4 ING Ţivotní pojišťovna N.V., pobočka pro ČR 6 145 090 4,4 Komerční pojišťovna, a.s. 4 824 610 3,4 UNIQA pojišťovna, a.s. 4 693 401 3,4 Zdroj: Česká asociace pojišťoven, 27. 1. 2011 1.2 Legislativa Stěţejními zákony v oblasti pojišťovnictví jsou: Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, aktualizované znění Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, aktualizované znění Některé zvláštní právní předpisy: Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, aktualizované znění Vyhláška č. 125/1993 Sb., o pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu Další zákonné normy, které se taktéţ dotýkají oblasti podnikání v pojišťovnictví: Zákon č.101/2000 Sb., o ochranně osobních údajů a o změně některých zákonů. Zákon č. 61/1996 Sb., o některých opatřeních proti legalizace výnosů z trestné činnosti a o změně a doplnění souvisejících zákonů. 13

Zákon č. 56/2001 Sb., o podmínkách provozu vozidel na pozemních komunikacích. Zákon č. 40/2004 Sb., o veřejných zakázkách. Pojištění vozidel (shodně jako všechny ostatní typy pojištění) se v oblasti legislativy řídí od 1. 1. 2005 zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě (dříve řešeno dle Občanského zákoníku Zákon 40/1964 Sb.). Vztahy a souvislosti, které tento současný zákon neupravuje, se řídí i nadále Občanským zákoníkem. Vzhledem k tomu, ţe pojištění odpovědnosti z provozu vozidel je pojištěním povinně smluvním, je daleko více legislativně svázáno neţ havarijní pojištění, které je pojištěním smluvním (dobrovolným). Povinné ručení se kromě obecné roviny zákona č. 37/2004 Sb. řídí zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Kaţdý pojistitel poté podmínky pojištění upravuje všeobecnými pojistnými podmínkami a smluvními ujednáními. Všechna havarijní i doplňková pojištění motorových vozidel se vţdy řídí v prvé řadě zákonem o pojistné smlouvě. Havarijní pojištění poté upravují příslušné všeobecné a zvláštní pojistné podmínky, následně smluvní ujednání. Doplňkové pojištění upravují doplňkové pojistné podmínky pro jednotlivé druhy doplňkových pojištění, příp. smluvní ujednání k těmto pojištěním 1.3 Struktura pojištění na trhu Před tím, neţ se začneme zabývat pouze pojištěním motorových vozidel, je nutno specifikovat postavení tohoto pojištění z celkového pohledu na pojistný trh. Kromě předchozí struktury k tomu patří také uvedení hlavní struktury (roztřídění druhů pojištění). Pojištění v prvním pohledu dělíme na pojištění povinné a smluvní. Povinné pojištění se dále dělí na povinné a povinně smluvní. Povinným pojištěním je takové pojištění, které je definováno zákonem (jedná se např. o odpovědnost zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu). Pojistník ho tedy musí sjednat bez ohledu na to, jestli má o toto pojištění zájem. To samé platí také o pojištění povinně smluvním. Zde je však rozdíl v tom, ţe si pojistník můţe zvolit pojistitele, u kterého pojištění sjedná. Jedná se např. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Smluvní pojištění se sjednává se na základě dobrovolného rozhodnutí zájemce (klienta). 14

Obr. 1: Schéma (barevně jsou vyznačeny vymezené kategorie pro tuto práci) Povinné pojištění Smluvní pojištění Povinné Povinně smluvní Ţivotní Neţivotní např. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla např. Havarijní pojištění vozidel Zdroj: vlastní konstrukce autora 1.4 Subjekty pojistného trhu Do roku 1989 na našem trhu s pojištěním působily pouze tři subjekty. Těmito subjekty byla Česká státní pojišťovna, zájemci o pojištění a z dnešního pohledu zprostředkovatelé typu pojišťovací agent. Od roku 1990 došlo spolu s politickým a hospodářským uspořádáním naší země také k výrazné změně v oblasti pojišťovnictví. Na trh vstoupilo větší mnoţství pojišťoven, často s účastí zahraničního kapitálu. Pojišťovny začaly spolupracovat s velkými mezinárodními pojišťovnami na svých zajistných programech. Tímto se na náš trh dostal nový pojem Zajišťovny. Role zprostředkovatelů se zvýraznila a legislativně bylo třeba ji upravit. Všechny subjekty současného pojistného trhu definuje zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech. Jedná se o subjekty: zájemci o pojištění (stávající klienti a potenciální klienti), zprostředkovatelé (vázaný pojišťovací zprostředkovatel, podřízený pojišťovací zprostředkovatel, výhradní pojišťovací agent, pojišťovací agent, pojišťovací makléř, Asociace českých pojišťovacích makléřů), pojišťovny (jednotliví pojistitelé, Česká kancelář pojistitelů, Česká asociace pojišťoven) a zajišťovny. 15

Obr.2: Subjekty pojistného trhu Zájemci o pojištění Zprostředkovatelé Pojišťovny Zajišťovny Stávající klienti Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Jednotliví pojistitelé Potenciální klienti Podřízený pojišťovací zprostředkovatel ČKP Výhradní pojišťovací agent ČAP Pojišťovací agent Pojišťovací makléř AČPM Zdroj: vlastní konstrukce autora Výklad zkratek: ČKP Česká kancelář pojistitelů ČAP Česká asociace pojišťoven AČPM Asociace českých pojišťovacích makléřů 1.4.1 Zájemci o pojištění Zájemcem o pojištění je osoba, která cítí, ţe má potřebu své nebo cizí pojistné ochrany. Ten ze zájemců, který uzavře s pojišťovnou pojistnou smlouvu, se stává klientem příslušné pojišťovny a také potaţmo klientem pojišťovacího zprostředkovatele nebo makléřské společnosti, která pojištění zprostředkovala. Stane-li se zájemce o pojištění klientem, je poté 16

v odborné terminologii pouţíván pojem pojistník a pojištěný. Pojmy jsou vysvětleny v příloze. Pro pochopení zde uvádím, ţe pojistník je ten, kdo pojištění sjednává a hradí pojistné. Pojištěný je ten, jehoţ pojistný zájem pojistná smlouva pokrývá. Jedná-li se o pojištění vozidel, pouţívají se kromě pojmu pojistník a pojištěný také pojmy vlastník a drţitel neboli provozovatel vozidla. Můţe nastat situace, kdy se tyto osoby mezi sebou prolínají, nebo kdy kaţdou osobou můţe být někdo jiný. Definice a vysvětlení těchto pojmů jsou taktéţ uvedeny v příloze. Na trhu se často setkáváme také s pojmem potenciální klient. Do této skupiny patří z pohledu pojišťoven, jejich zástupců a makléřů všechny osoby, které v současné době nejsou jejich klienty, ale pojištění jiţ mají sjednáno. Nemusí se tedy jednat o zájemce pojištění dle definice v první větě této kapitoly. 1.4.2 Zprostředkovatelé V oblasti zprostředkování pojištění je od 1. 1. 2005 stěţejní legislativní úpravou Zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Tento zákon definuje, kdo je oprávněn pojištění zájemcům nabízet a jaké k tomu musí mít oprávnění. Tímto zákonem se zcela změnila původní úprava pojišťovnictví a došlo ke zkvalitnění poskytovaných sluţeb a zprůhlednění sytému. Největší přínos by měl plynout pro zájemce o pojištění. Pro něj je tento zákon nástrojem pro rozhodnutí, se kterým zprostředkovatelem bude spolupracovat a prostřednictvím kterého uzavře pojištění. Na našem pojistném trhu působí několik typů pojišťovacích zprostředkovatelů: Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Jedná jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, nabízené produkty těchto pojišťoven nesmí být vzájemně konkurenční Za způsobené škody při výkonu zprostředkování odpovídá pojišťovna, jejíţ pojistný produkt nabízí Odborná způsobilost základní kvalifikační stupeň 17

Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Jedná jménem a na účet pojišťovacího agenta, výhradního poj. agenta nebo pojišťovacího makléře Za škody způsobené při výkonu zprostředkování odpovídá poj. agent, výhradní poj. agent nebo pojišťovací makléř, pro něhoţ je činný Odborná způsobilost základní kvalifikační stupeň Výhradní pojišťovací agent Jedná jménem a na účet jedné pojišťovny Za škody způsobené při výkonu zprostředkování odpovídá pojišťovna, jejíţ pojistný produkt nabízí Odborná způsobilost základní kvalifikační stupeň Pojišťovací agent Jedná jménem a na účet více pojišťoven (bez jakéhokoliv omezení) Za způsobené škody při výkonu zprostředkování odpovídá pojišťovna, pokud se k tomu písemně zavázala nebo sám pojišťovací agent Odborná způsobilost střední kvalifikační stupeň Pojišťovací makléř Jedná pro zájemce o pojištění (tj. klienta) Za způsobené škody při výkonu zprostředkování odpovídá sám poj. makléř Odborná způsobilost vyšší kvalifikační stupeň Makléř jedná na pojišťovnách za klienta na základě udělené Plné moci klientem 18

Pro zájemce o pojištění je důleţité a podstatné, co mu jednotliví zprostředkovatelé mohou nabídnout. Kromě výše uvedených parametrů je moţné posuzovat jednotlivé zprostředkovatele podle: - moţnosti inkasovat pojistné - způsobu odměňování za zprostředkování - povinné odborné praxe Z tohoto pohledu je jednoznačně nejlepší volbou pojišťovací makléř, který by měl zájemci o pojištění i klientovi nabídnout komplexní pohled a rozbor pojistného trhu a současně nejkvalitnější sluţby v oblastí sjednání pojištění, správy pojištění a pomoci při likvidaci pojistných událostí, popř. při řešení nestandardních situací. Podotýkám, ţe k tomuto názoru mě nevede moje současné zaměstnání, ale skutečnost, ţe dle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí musí kaţdý zprostředkovatel před tím, neţ mu bude působení v pojišťovnictví povoleno, splnit praxi v tomto oboru a sloţit odborné zkoušky u České národní banky. Kritéria jsou nastavena podle náročnosti, kdy nejmenší znalosti a odborné předpoklady musí splňovat vázaný pojišťovací zprostředkovatel, podřízený pojišťovací zprostředkovatel a výhradní pojišťovací agent. Na straně druhé je pak pojišťovací makléř (viz Obr. 2 na začátku této kapitoly, kde jsou zprostředkovatelé seřazeni dle uvedeného kritéria). Seznam pojišťovacích makléřů je moţné nalézt na webových stránkách České asociace pojišťovacích makléřů (www.capm.cz) 8. Nejvýznamnější pojišťovací makléři na českém trhu jsou: Aon Central and Eastern Europe a.s. ČSOB Leasing pojišťovací makléř spol. s.r.o. GrECo JLT Czech Republic, s.r.o. Insia, a.s. MARSH, s.r.o. RENOMIA, a.s. 8 Česká asociace pojišťovacích makléřů je dobrovolným profesním sdruţením právnických osob. Asociace podporuje a chrání společné zájmy svých členů a pečuje o jejich spravedlivé uplatnění nejen na domácím pojistném trhu, ale i v evropském měřítku. Asociace se podílí na tvorbě zákonů, prosazuje etické principy, dbá na jejich dodrţování, navazuje mezinárodní kontakty a reprezentuje své členy vůči příslušným orgánům a institucím. 19

UniCredit pojišťovací makléřská společnost s.r.o. Čásenský & Hlavatý s.r.o. FIXUM, a.s. OK Group, a.s. Petrisk International makléřská pojišťovací společnost, a.s. Pojišťovací makléřství INPOL, a.s. Zájemce o pojištění si můţe sám ověřit, zda je pojišťovací zprostředkovatel oprávněn sluţby poskytovat. Od 1. 1. 2005 je v provozu tzv. Registr pojišťovacích zprostředkovatelů a tento registr je veřejně přístupný. Je moţné do něj nahlíţet také přes webové stránky na internetu. Tento registr je umístěn na webových stránkách České národní banky (www.cnb.cz). Zákon 38/2004 Sb. dále definuje tzv. samostatné likvidátory pojistných událostí. Jsou to osoby, které spolupracují s pojistiteli na likvidaci pojistných událostí. V rámci outsourcingu pak některé pojišťovny ruší svá likvidační pracoviště a tuto činnost přenášejí právě na tyto samostatné likvidátory pojistných událostí, kteří pojistné události řeší a následně rozhodují o výši plnění. Tato pojistná plnění následně pojišťovny svým klientům vyplácejí. 1.4.3 Pojišťovny Pojišťovna je v pojistné smlouvě označována jako pojistitel, tedy ten, na jehoţ účet se platí pojistné a ten, kdo vyplácí pojistná plnění při pojistných událostech. Pojišťovny v naší republice podnikají na základě povolení Ministerstva financí. Stěţejním zákonem vymezujícím činnost pojišťoven je zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. Tento zákon upravuje podmínky provozování pojišťoven a dohled nad pojišťovací a zajišťovací činností vykonávaný Českou národní bankou. Podmínky a úpravy jsou v souladu s pravidly platnými v rámci Evropské unie. Na českém trhu působí v současné době 30 následujících pojistitelů: AEGON Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Amcico pojišťovna a.s. Aviva ţivotní pojišťovna, a.s. AXA pojišťovna a.s. 20

AXA ţivotní pojišťovna a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. DEUTSCHER RING Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft, pobočka pro Českou republiku DIRECT Pojišťovna, a.s. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. HDI Versicherung AG, organizační sloţka ING Ţivotní pojišťovna N. V., pobočka pro Českou republiku Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MAXIMA pojišťovna, a.s. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group Pojišťovna VZP, a.s. Slavia pojišťovna a.s. Triglav pojišťovna, a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Wüstenrot pojišťovna a.s. Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a.s. Kromě výše uvedených pojistitelů působí na našem trhu také tři subjekty se zvláštním statuem. Jedná se o: AIDA česká sekce Mezinárodního sdruţení pro pojistné právo Česká kancelář pojistitelů 21

Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. Zvláštní postavení mezi pojišťovnami má zmíněná Česká kancelář pojistitelů (dále jen ČKP), která je zřízena zákonem č. 168/1990 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, ve znění pozdějších předpisů. ČKP plní specifické úkoly např. spravuje garanční fond, provozuje hraniční pojištění, řeší specifické škody, vede statistiky, různé evidence a má informační povinnosti. Zájmovým sdruţením komerčních pojišťoven je Česká asociace pojišťoven (ČAP). Tato asociace zahájila svou činnost 1. ledna 1994 a působí jako právnická osoba. Její sídlo je v Praze. Zmíněné pojišťovny i členové se zvláštním statutem jsou členy této asociace, řídí se jejími Stanovami a dodrţují Kodex etiky v pojišťovnictví. Jejich podíl na celkovém pojistném v ČR je 98%. 9 1.4.4 Zajišťovny Zajišťovny můţeme definovat jako pojišťovny pojišťoven. V praxi to znamená, ţe zajistitel za úplatu (tzv. zajistné) přebírá část rizik spojených s pojistitelem sjednaným pojištěným ke své případné tíţi. Zajišťovna současně hradí pojišťovně provizi. Jedná se o úplatu za přípravu podkladů a dokumentů pro účely zajištění. Mezi pojišťovnami a zajišťovnami také stojí mezičlánky, jsou to například zajistní makléři. Zajistní makléři pojištění pojišťovnám zprostředkovávají. Mezi zajistitele patří zejména velké mezinárodní pojišťovny, ale mohou to být i velké mezinárodní banky. Tyto instituce se podílejí na zajištění velkých rizik, jako mohu být významná průmyslová pojištění nebo krytí specifických ţivelních rizik (záplavy a povodně velkého rozsahu). Zajišťovny jsou na pojistném trhu nezbytné, jelikoţ poskytují případné finanční zdroje na krytí pojištěných rizik, které by jinak nemohly pojišťovny přijmout do pojištění. Nejvýznamnější zajišťovací společností na českém trhu je Aon Benfield Praha, a.s. s předepsaným zajistným za rok 2009 ve výši 3 472 969 000 Kč. Výsledky za rok 2010 nebyly v době sepsání této práce ještě známy a zveřejněny. 9 www.cap.cz 22

2. Postavení a struktura pojištění vozidel na trhu 2.1 Pojistitelé nabízející pojištění V České republice působí od 1. 1. 2011 33 pojišťoven (řádných členů České asociace pojišťoven a členů se zvláštním statutem). Z těchto členů ČAP nabízí pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla 14 pojistitelů a havarijní pojištění 13 pojistitelů (MAXIMA pojišťovna, a.s. sjednává pouze havarijní pojištění). V příloze č. 2 je uveden jmenný seznam těchto členů ČAP včetně identifikačních údajů pro jejich vyhledání a kontakty. Provozování pojišťovací činnosti podle pojistných odvětví ţivotního i neţivotního pojištění schvaluje Česká národní banka (dále jen ČNB) na základě písemné ţádosti tuzemské pojišťovny. ČNB můţe poţadovaný rozsah činností omezit, jestliţe není dostatečně prokázána schopnost ţadatele finančně nebo provozně zabezpečit provozování činnosti v rozsahu uvedeném v ţádosti. 10 Níţe uvedení pojistitelé nabízejí ve svém portfoliu sjednání pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a havarijní pojištění vozidla: Allianz pojišťovna, a.s. AXA pojišťovna a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB DIRECT Pojišťovna, a.s. Generali pojišťovna a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MAXIMA pojišťovna, a.s. 10 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví 23

Slavia pojišťovna a.s. Triglav pojišťovna, a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. Wüstenrot pojišťovna a.s. S pojištěním motorových vozidel je spojena také činnost dalších pojišťoven, přestoţe tito pojistitelé nenabízejí ani jeden z výše uvedených produktů pojištění (povinné ručení nebo havarijní pojištění). Jedná se například o D.A.S., pojišťovnu právní ochrany, a.s. nebo QBE INSURANCE (EUROPE) LIMITED, organizační sloţku. První uvedená pojišťovna nabízí v souvislosti s pojištěním motorových vozidel sjednání pojištění právní ochrany řidiče nebo vlastníka vozidla, druhá pojišťovna kryje rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a obecnou (trţní) cenou vozidla v době vzniku pojistné události nebo sníţení výplaty pojistného plnění o předem sjednanou spoluúčast. Tato pojištění se pro oblast autopojištění sjednávají jako doplňková pojištění k povinnému ručení nebo havarijnímu pojištění. Tab. 3: Postavení pojištění vozidel na pojistném trhu Ukazatel 1-3/2010 2010 1-3/2011 tis.kč tis.kč tis.kč Předepsané pojistné celkem 37 938 523 146 719 681 39 975 709 Ţivotní pojištění 16 118 690 68 645 388 18 717 198 Neţivotní pojištění 21 819 833 78 074 293 21 258 511 - pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 6 568 381 22 224 887 5 877 233 - havarijní pojištění vozidel 4 005 244 15 570 599 3 787 973 Zdroj: ČAP Statistické údaje 26.4.2011 Pojištění vozidel je významným druhem neţivotního pojištění. Také počet pojistných událostí z oblasti pojištění vozidel je po ţivotním pojištění druhým nejvyšším. Tyto skutečnosti jsou vyvolány v první řadě tím, ţe pojištění odpovědnosti z provozu vozidel je pojištěním povinně smluvním, tedy s povinností je uzavřít. Dalším faktorem je vysoká pravděpodobnost vzniku pojistné události na vozidle, která se s neustále se rozvíjejícím trhem prodeje vozidel zvyšuje. Následující tabulka (tabulka č. 4) uvádí počet pojistných událostí v oblasti pojištění vozidel. 24

Tab. 4: Počet pojistných událostí Ukazatel 2009 2010 Pojistné události tis. Kč tis. Kč Pojistné události celkem 19 995 841 19 539 624 pojistné události z POV 11 028 607 10 202 710 pojistné události z HAV 8 918 312 9 244 750 Pojistné události ks ks Pojistné události celkem 622 765 638 904 počet pojistných událostí z POV počet pojistných událostí z HAV Počet pojištěných vozidel (na POV) Počet pojištěných vozidel (na HAV) 326 934 295 224 6 460 019 1 430 755 321 179 313 089 6 553 400 1 445 485 Zdroj: ČAP Statistické údaje 26.4.2011 Z pohledu pojišťoven není havarijní pojištění vozidel tak atraktivní jako jiné produkty. Tato skutečnost je způsobena nejen výše uvedeným faktorem, ale také tím, ţe v této oblasti nacházíme vysoké riziko pravděpodobnosti pojistných podvodů. Tento jev pojišťovny odrazuje a výrazně ovlivňuje strukturu a výši pojistného při sjednání tohoto rizika pojištění. Z výše uvedených důvodů tedy pojišťovny stále častěji přihlíţejí ke škodnému průběhu zájemce o pojištění. Výši škodného průběhu můţeme zjistit, porovnáme-li výši vyplaceného pojistného pojistitelem k předepsanému pojistnému za sjednané pojištění klientem. 2.2 Aktuální situace v pojištění vozidel na českém trhu Oblast pojištění vozidel - ať uţ zákonného povinného ručení anebo soukromého havarijního pojištění je stále se vyvíjející odvětví. Pojistitelé klientům předkládají neustálá zlepšení a seznamují je s procesy, které vymýšlejí pro zjednodušení a zkrácení postupu při likvidaci pojistných událostí. V této oblasti se na pojistném trhu můţeme setkat s tzv. principem přímé likvidace. Tento způsob likvidace je v pojištění vozidel novinkou. Přímá likvidace dává poškozenému moţnost uplatnit svůj nárok u svého vlastního pojistitele odpovědnosti z provozu vozidla, který mu uhradí skutečnou škodu na vozidle. Poškozený tedy nemusí čekat, aţ škodu vyřeší pojišťovna viníka. Pojistitel poškozeného poté řeší škodu resp. náhradu 25

za vyplacené pojistné plnění sám s pojistitelem viníka. Tento způsob řešení pojistných událostí je jiţ běţnou praxí také v některých zemích Evropské unie a v Rusku. K změnám v oblasti pojištění motorových vozidel došlo v tomto roce také v rámci poskytovaných asistenčních sluţeb. Výrazně se zvýšily limity pro odtah nepojízdného vozidla v případě zaviněné havárie vozidla nebo při poruše mimo území bydliště. V rámci rizika pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se v letošním roce (pozn. rok 2011) objevily v nabídce pojišťoven balíčky s vyššími limity pojistného plnění, které zahrnují benefity nabízené zdarma. Jedná se o pojištění proti ţivlům, pojištění proti střetu se zvěří, poškození vozidla zvířetem nebo cestovní pojištění. Z hlediska ceny pojištění nedochází k výraznému navýšení pojistného. Důvodem poklesu předepsaného pojistného je zejména tlak spotřebitelů na cenu a dále vysoce konkurenční prostředí mezi pojistiteli, ale zejména také mezi pojišťovacími zprostředkovateli. Budeme-li posuzovat situaci na trhu z pohledu počtu registrací a sjednání povinného ručení a havarijního pojištění, můţeme říci, ţe dochází k mírnému navýšení (viz. Graf č.1 níţe). Tato skutečnost je způsobena kromě rozvíjejícím se a rostoucím automobilovým průmyslem také tím, ţe od roku 2009 dochází k přenosu a porovnání dat mezi dopravními inspektoráty (magistráty) a pojišťovnami. K přenosu dat mezi těmito subjekty dochází pravidelně kaţdý měsíc. Díky tomuto srovnání je moţné odhalit a identifikovat vlastníky vozidel, kteří mají svá vozidla registrována (tzn., mají přidělenou registrační značku), avšak jejich vozidla zůstala nepojištěna. Majitelé těchto vozidel jsou pak obesíláni pokutami od České kanceláře pojistitelů za kaţdý den nepojištění. Denní sazby za den nepojištění se pohybují od 20-300 Kč za den. K tomuto kroku bylo přistoupeno z důvodu velkého počtu registrovaných nepojištěných vozidel. Informaci, zda je vozidlo pojištěno, je moţné ověřit na internetových stránkách České kanceláře pojistitelů (www.bezpojisteni.cz) po zadání registrační značky vozidla a data, ke kterému chceme existenci pojištění ověřit. 26

Graf č. 1 Vývoj registrací vozidel, povinného ručení a havarijního pojištění (POV=povinné ručení, HAV=havarijní pojištění) 8000000 7000000 6000000 5000000 4000000 3000000 2000000 1000000 0 2007 2008 2009 2010 Registrovaná vozidla POV HAV Zdroj: FLOTILA, magazín řídících pracovníků firemních flotil. 2011, č. 1 (39), s. 29 2.3 Druhy pojištění V rámci pojištění vozidel lze sjednat tyty základní produkty pojišťoven: Pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla Havarijní pojištění Doplňkové pojištění 2.3.1 Povinné ručení Historické souvislosti do 31. 12. 1999 se jednalo o zákonné pojištění odpovědnosti, ke kterému nebylo třeba uzavírat pojistnou smlouvu. Pojištění existovalo ze zákona, vlastník vozidla byl povinen uhradit pojistné a ústřiţkem sloţenky se také prokazoval při případné silniční kontrole. Jako jediný pojistitel na českém trhu působila do uvedeného roku Česká pojišťovna a.s. V současné době se toto pojištění řídí zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Tento zákon učinil z tohoto pojištění pojištění povinně 27

smluvní. Podle tohoto zákona se začala vozidla pojišťovat od 1. 1. 2000. Na český pojistný trh vstoupili také zahraniční pojistitelé. Na kaţdé jednotlivé registrované vozidlo musí být v současné době uzavřena pojistná smlouva s některou z pojišťoven, které toto pojištění nabízejí. Toto pojištění je legislativně striktně vymezeno zejména z toho důvodu, ţe při provozu vozidel dochází k velkým a častým škodám na majetku a váţným újmám na zdraví účastníků silničního provozu. Bez povinného pojištění by nastávaly situace, kdy viník nebude mít dostatek finančních prostředků ke krytí škod a odškodnění poškozených. Pro stanovení výše pojistného je jedním ze základních kritérií vymezení vozidel do několika kategorií. Tyto kategorie byly stanoveny na základě podílu vyplaceného pojistného z vzniklých pojistných událostí k počtu uhrazeného pojistného pro danou skupinu vozidel. Tento poměr je pak v pojistné matematice pojišťoven rozhodujícím údajem pro stanovení výše pojistného pro danou kategorii vozidel. Výše škodného průběhu pro jednotlivé kategorie vozidel se kaţdoročně vyhodnocuje a podle jeho výše pojistitelé stanoví sazby pojistného pro další rok. Rozdělení (kategorizace vozidel) je aţ na malé odchylky u některých pojišťoven v zásadě totoţné. Kategorizace vozidel: Motocykly a mopedy - dle zdvihového objemu válců motoru jsou dále rozděleny do podkategorií Osobní automobily - jedná se o vozidla, jejichţ celková hmotnost nepřevyšuje 3500 kg a mají nejvýše 9 míst k sezení; do této skupiny se zařazují všechna vozidla odvozená od osobních automobilů bez ohledu na označení v technickém průkazu; u jednotlivých pojišťoven můţeme rozlišit různý počet podkategorií dle objemu válců Ostatní automobily - jedná se zejména o nákladní automobily a rozdělují se na podkategorie podle celkové hmotnosti uvedené v technickém průkazu 28

Pojízdné pracovní stroje - do této kategorie patří silniční válce, rypadla, nakladače apod. Motorové ruční vozíky - do této skupiny zařazuje většina pojišťoven také vysokozdviţné vozíky Přípojná vozidla - přípojná vozidla rozlišujeme na přívěsy a návěsy za vozidla; přívěsy dále dělíme do dvou kategorii podle hmotnosti Ostatní autobusy - mezi tuto skupinu vozidel spadají zejména dálkové autobusy Autobusy pro provoz v městské hromadné dopravě Obytné automobily Sanitní automobily Tahače návěsů Dalším kritériem pro určení výše pojistného je průběh předchozího pojištění (pro přiznání slevy tzv. bonusu nebo uplatnění přiráţky tzv. malusu) a účel, k jakému je vozidlo pouţíváno (běţný provoz, taxisluţba, právo přednosti v jízdě, přeprava nebezpečného nákladu). Některé pojišťovny zohledňují při stanovení výše pojistného také stáří a výkon vozidla, věk nebo bydliště pojistníka. Významný vliv má také skutečnost, zda je jedná o soukromou (fyzickou) osobu nebo fyzickou osobu podnikající popřípadě o osobu právnickou. Také sazby pro pojištění jednoho vozidla (v pojistné terminologii nazývané retailové pojištění ) a pojištění rámcové (flotilové) smlouvy vozidel se liší. Při sjednání hromadné smlouvy jsou sazby a slevy na pojištění výhodnější. Limity pojistného plnění Pojišťovny nabízejí několik variant sjednání limitu pojistného plnění. Limit pojistného plnění je nejvyšší hranicí plnění pojistitele, která můţe být vyplacena poškozenému při jedné škodné události. Pojistné limity jsou uváděny vţdy v milionech korun českých. Nejniţší zákonem 29

povolený limit pojistného plnění je 35 milionů Kč. Limity se uvádějí vţdy dva ve tvaru 35/35 mil. Kč, 50/50 mil. Kč atd. První limit se vztahuje na škodu na zdraví nebo usmrcení, a to na kaţdého zraněného nebo usmrceného v souvislosti s dopravní nehodou. Dojde-li při dopravní nehodě k újmě na zdraví, je poškozený oprávněn uplatnit nároky na náhradu škody z tohoto titulu také za odškodnění bolestného, ztíţení společenského uplatnění (tzv. trvalé následky), vyrovnání ztráty na výdělku nebo na účelně vynaloţené náklady spojené s léčením. Druhý limit se vztahuje na škody na majetku. Jde tedy o škodu, která vznikla ztrátou, poškozením, zničením, ale i odcizením věci, pokud pozbyla oprávněná osoba schopnost ji opatrovat, a dále pak škody na ušlém zisku. Pokud by klient způsobil škodu, která by tyto limity přesáhla, vzniklý rozdíl by musel hradit klient sám. Rozdíl ve výši hrazeného pojistného mezi vyšším a niţším limitem zvoleného pojistného plnění pojišťovny se pohybuje řádově ve stokorunách. Je tedy na uváţení, jaký limit pojištění zvolit. Nejvyšší moţný nabízený limit pojistného plnění na českém pojistném trhu je v současné době 150/150 mil. Kč. Tento limit nabízí Allianz pojišťovna, a.s. 2.3.2 Havarijní pojištění Pojistitelé nabízejí a sjednávají následující typy havarijního pojištění (můţeme se setkat také s názvem KASKO): Pojištění rizika havárie Pojištění rizika odcizení Pojištění rizika vandalismu Pojištění rizika poškození vozidla ţivelním nebezpečím Pojištění sezónní havárie (produkt vybraných pojišťoven pro sjednání havarijního pojištění motocyklů) Při sjednání pojištění je moţné volit kombinace výše uvedených rizik nebo zvolit pojištění typu All Risk. Toto pojištění pak zahrnuje všechna výše uvedená rizika současně. 30

Havarijní pojištění se sjednává vţdy s předem zvolenou spoluúčastí klienta na škodě. Výše spoluúčasti má také vliv na výpočet a výši placeného pojistného. Spoluúčasti lze volit dle nabídek jednotlivých pojišťoven, nejpouţívanější jsou zejména varianty 5 % min. 5 000 Kč nebo 10 % min. 10 000 Kč. Tyto parametry znamenají, ţe bude při pojistné události odečteno z pojistného plnění vţdy min. 5 000 Kč resp. 10 000 Kč. Pokud by však výpočet procentní výše plnění překročil tyto pevně stanovené hranice spoluúčasti, bude odečtena poškozenému spoluúčast vypočtená v procentech. Př.: Spoluúčast 10 % min. 10 000 Kč Výše škody 90 000 Kč bude odečtena spoluúčast 10 000 Kč Výše škody 110 000 Kč bude odečtena spoluúčast 11 000 Kč Výši pojistného také významně ovlivňuje pojistná částka. Pojistná částka je nejvyšší moţná výše plnění v případě pojistné události, kterou pojišťovna poškozenému vyplatí. Pojištění lze sjednat na novou cenu a na cenu obecnou. Varianta pojištění na cenu novou nebo obecnou se liší pouze metodikou výpočtu pojistného. Standardně se doporučuje (a pojistitelé nabízejí) sjednání pojištění vozidla do 1 roku stáří na cenu novou a vozidel starších 1 roku na cenu obecnou. Výplata plnění v případě pojistné události při odcizení a totální škodě je vyplácena vţdy v ceně obecné, tedy v ceně, za kterou lze v době pojistné události pořídit vozidlo stejného nebo srovnatelného typu a provedení a ve stejném stupni opotřebení. Dílčí (parciální) škody z havarijního pojištění jsou vypláceny v cenách nových, u dílčích škod plněných z povinného ručení se přihlíţí k amortizaci vozidla. Pojišťovny povětšinou zachovávají postup, kdy u vozidel do 5 let stáří nebo do 100 000 najetých kilometrů krácení výplaty plnění z důvodu amortizace neuplatňují. Toto pravidlo však není v ţádné legislativní úpravě ošetřeno a závisí na rozhodnutí konkrétní pojišťovny a individuálním posouzení při kaţdém jednotlivém případu. Na konečnou výši pojistného má tedy významný vliv rozsah pojištěného rizika, výše spoluúčasti a stanovená pojistná částka. Výši sazby na havarijní pojištění ještě ovlivňuje druh vozidla (osobní, nákladní, pracovní stroj, tahač návěsu, autobus a další kategorie shodné s kategorizací v povinném ručení), tovární značka a typ vozidla, rok výroby, stupeň zabezpečení vozidla (pro účely posouzení výše rizika odcizení) a průběh předchozího pojištění (bezeškodní průběh). 31

2.3.3 Doplňkové pojištění K sjednanému pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a k havarijnímu pojištění má zájemce (klient) moţnost sjednání tzv. doplňkového pojištění. Kaţdá z jednotlivých pojišťoven nabízí vybrané druhy doplňkových pojištění buď k oběma rizikům, nebo ke kaţdému sjednanému riziku zvlášť. Mezi nejběţnější druhy těchto doplňkových dopojištění patří: Připojištění čelního skla (nebo všech skel) vozidla Úrazové pojištění přepravovaných osob Úrazové pojištění řidiče Pojištění asistenčních sluţeb Pojištění zavazadel Pojištění půjčovného při zapůjčení náhradního vozidla Pojištění přepravovaného nákladu Pojištění právní asistence Také u doplňkových pojištění se zájemce můţe setkat se spoluúčastí a limitem pojistného plnění. Spoluúčast se objevuje u pojištění skel vozidla (např. Generali Pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s.) nebo u pojištění zavazadel (např. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. nebo Česká pojišťovna a.s.). S limitem pojistného plnění se sjednávají doplňková pojištění jako je například připojištění čelního skla, pojištění zavazadel nebo pojištění úrazu. Se stanovením limitu je třeba kalkulovat zejména při pojištění čelního skla (u některých pojišťoven se jedná o pojištění všech obvodových skel) vozidla. U tohoto druhu dopojištění je moţnost sjednání ve dvou variantách: pojištění na pojistnou částku výše pojistného limitu se vztahuje na kaţdou pojistnou událost v daném pojistném období, tzn., ţe pojistitel plní při kaţdé pojistné události vzniklé v daném roce pojištění na limit pojistného plnění výše pojistného limitu se vztahuje na jedno pojistné období, tj. pokud klient vyčerpá stanovený limit dvěmi pojistnými událostmi a bude mít třetí, pojistitel jiţ nemá povinnost plnit. 32