DŮLEŽITÉ POJMY RPSN roční procentní sazba nákladů (kolik zaplatíte ročně navíc ze zapůjčené částky v %) Rozhodčí doložka možnost zrychleného řízení při nesplácení, výhodné předně pro věřitele Konsolidace možnost při splácení více úvěrů sjednotit je do jednoho (většinou za menší měsíční splátku) Pojištění při neschopnosti splácet možnost připojištění (platba navíc) pozor na nevýhodné podmínky Způsob zajištění způsob ručení (ručitel, nemovitost, rozhodčí doložka apod.) Zástavní právo - zůstávám majitelem; Zajišťovací právo majitelem se do splacení stává věřitel Předčasné splacení možnost splatit úvěr dříve a najednou (uvedeno ve smlouvě, zda je tato možnost bez poplatku) Úrok p.m. (per mensem) měsíční Úrok p.a. (per annum) roční POJMY FINANČNÍCH PRODUKTŮ Běžný účet - kasička, do které přicházejí příjmy a současně platí výdaje bezhotovostně a lze vybírat hotovost Kontokorent - jde o běžný účet, u kterého lze čerpat do mínusu Spořící účet - pro pravidelné střádání úspor a vytvoření rezervy Termínovaný vklad - uložení prostředků na dobu určitou (úročí se) Vkladní knížka - uložení prostředků Platební karta - slouží k placení a vybrání vlastních financí z účtu Debetní karta - platební karta ke kontu u něhož lze čerpat do mínusu (kontokorentní) Kreditní karta - slouží k placení a vybrání půjčených financí SMLOUVA OBSAH SMLOUVY Smlouva je důležitá! Musí být písemná a k dispozici před uzavřením Musí být kompletní včetně veškerých dodatků Musí být celá čitelná Vyhotovena nejméně ve dvou stejných originálech z nichž jeden obdrží klient Podepisuje se ten originál, který si klient přečetl VYVARUJTE SE ústních, případně jinak uzavíraných smluv!!! (po telefonu, přes internet, zadáním kódu sms-kou apod.) POZOR NA SANKCE - jsou uvedené ve smlouvě (často nesrozumitelně nebo nenápadně) převyšují půjčenou částku a mohou být pro dlužníka likvidační. Vše čtěte, nechte si čas na rozmyšlenou, nepodepisujte nic unáhleně, běžte se poradit dříve než smlouvu uzavřete!!! Věřitel - dává k dispozici prostředky (finace) Dlužník - půjčuje si od věřitele (užíván i termín povinný) Předmět smlouvy - závazek věřitele, že poskytne žadateli úvěr (půjčku) Čerpání úvěru - kdy, kde a jak předá věřitel žadateli finance Způsob splácení - kdy a jak bude dlužník splácet Prodlení dlužníka - postup (poplatek, penále, sankce) při zpoždění, nezaplacení splátky Odstoupení od smlouvy - zajakých podmínek mohou strany odsoupit od smlouvy, výše odstupného při tomto kroku Řešení sporů - jakým způsobem se bud postupovat při nedodržení smluvních podmínek (soudně, v rozhodčím řízení) Závěrečná ustanovení - např. souhlas se zpracováním osobních dat, prohlášení dlužníka o dostatečných finančních prostředcích ke splácení, prohlášení o řádném seznámení se smlouvou, ujednání o změně smouvy pouze písemným dodatkem apod.
PŘÍČINY PŘEDLUŽENÍ ZODPOVĚDNÉ ZADLUŽOVÁNÍ Ztráta zaměstnání (nezměstnanost) Nečekané události (úraz, nemoc) Změny ve struktuře rodiny (rozvod, přírůstek do rodiny, smrt člena rodiny) Neúspěšné zahájení podnikání Špatné hospodaření s rozpočtem rodiny Nabídka lehce dostupných úvěrů Úvěr získaný na neformálním trhu (lichva) Reklama nutící k vyšší spotřebě Skutečně potřebuji to na co si chci půjčit? Nemůžu získat peníze jinak (od příbuzných, intezivním šetřením apod.)? Nebudu v blízkém budoucnu potřebovat větší finanční hotovost? Nebudu splácet zboží ještě po skončení jeho životnosti? Určitě mi zbývá v rozpočtu tolik, abych měl na splátky? Mám-li rezervu v ropočtu, nevyplatí se mi s nákupem počkat a raději na zboží ušetřit? Je-li úvěr dlouhodobý, zvážil jsem i případná rizika, např že budu mít nižší příjmy, přijdu o práci nebo budu delší dobu nemocný? Banka mi nechtěla půjčit, nemám přeci jen zvážit svoji bonitu tedy schopnost splácet. Vybral jsem si pečlivě společnost, od které chci půjčit, znám dobře všechny podmínky, nechtějí mě jen okrást? Nerozumím všem podmínkám poskytnutí úvěru, znám někoho, kdo mi s tím poradí? COSE DĚJE S DLUHEM Upomínka (upozornění /dotaz/ věřitele, proč nedošlo k úhradě) Upomínka 2 (důrazné upozornění věřitel není povinen zasílat druhou upomínku) Vypovězení smlouvy (a výzva k uhrazení celé částky) Předání dalším institucím např.: - advokátní kanceláři - společnosti pro správu pohledávek - prodej jinému věřiteli (odkoupil pohledávku) Podání žaloby (oznámení o žalobě nebo rovnou rozhodnutí soudu) Usnesení soudu Platební rozkaz Nařízení výkonu rozhodnutí a exekuce FORMY EXEKUCE Srážky ze mzdy nebo jiných příjmů (důchod, nemocenská, opakující se dávky SSP, stipendium apod.) Bankovní účet dlužníka bez ohledu na to, jaké finance na účet chodí (přikázaním peněžité pohledávky z účtu) Prodej movitých věcí Prodej nemovitého majetku CO NELZE EXEKUOVAT Peněžité dávky sociální péče Dávky v hmotné nouzi Jednorázové dávky státní sociální podpory Příspěvek na bydlení Nezabavitelná částka Věci nezbytné pro uspokojení hmotných potřeb, (oděvy, snubní prsten, zdravotní potřeby, léky, sporné jsou např. lednička, pračka, postel a pod.) Věci nezbytné k plnění pracovních úkolů nebo výkonu podnikatelské činnosti
NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŽENÍ Nesmíte být podnikatelem ani mít aktivní živnostenský list. Nesmíte mít dluhy z podnikání, žádný ze závazků nesmí být uzavřen na IČO. POJMY Osobní bankrot Oddlužení Insolvence Máte alespoň dva věřitele a závazky jsou déle než 30 dní po splatnosti a nejste schopen je plnit. Musíte mít příjem nebo majetek, kterým pokryjete minimálně 30 % všech nezajištěných věřitelů. Uvádějí se všichni věřitelé nelze nikoho vynechat. Musíte pokrýt minimálně 30% všech nezajištěných pohledávek za 5 let a měsíční poplatek insolvenčnímu správci. Dle zákona vám musí zbýt tzv. nezabavitelná částka. Příjmy nad tuto částku se sráží ve prospěch věřitelů a na odměnu insolvenčního správce Jsou dva způsoby oddlužení, které nelze kombinovat a) prodejem majetku b) splátkovým kalendářem Insovenční návrh lidé užívají pro pojmenování způsobu řešení úpadku neboli předluženosti, které jim umožňuje insolvenční zákon Celý název: Insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení Název tiskopisu: Návrh na povolení oddlužení INSOLVENČNÍ REJSTŘÍK veřejně dostupná databáze na internetu, kde jsou veškeré materiály z insolvenčního řízení od jeho počátku (od podání žádosti o oddlužení) Na konci procesu oddlužení (nejdéle po 5 letech) je rozhodnutí o prominutí zbytku dluhu. Návrh se podává na předepsaném formuláři ke Krajskému soudu včetně poviných příloh NEZABAVITELNÁ ČÁSTKA Po rozhodnutí Krajského soudu o povolení oddlužení musí věřitelé zaslat přihlášku svého dluhu. O způsobu oddlužení rozhodují věřitelé u soudu, kterého se musíte zúčastnit Po dobu oddlužení vykonává dohled insolvenční správce nad činností dlužníka (dokladování veškerých příjmů včetně darů, dědictví), zda si nebere další půjčky, zda neodmítá práci, zda mu nevznikají další dluhy po splatnosti apod. Je částka, která nesmí být sražena povinnému (dlužníkovi) z měsíčního příjmu. (částky platné pro r. 2012) 2/3 životního minima + normativní náklady na bydlení = 5 841 Kč 1/4 nezabavitelné částky na každou vyživovanou osobu = 1 466 Kč (děti, manžel, manželka) A dále (zjednodušeně) patří dlužníkovi 1/3 (při oddlužení) 2/3 (při exekuci pro nepřednostní pohledávku) z příjmu převyšující nezabavitelnou částku
RIZIKA PRÁCE NA ČERNO PŘEDVÁDĚCÍ AKCE Nevyplacení mzdy Při úrazu - nelze požadovat odškodnění Vrácení dávek, zjistí-li se práce na černo Vyloučení z ÚP na 6 měsíců, zjistí-li se práce na černo Nejste-li v evidenci ÚP nejste pojištěni povinným zdravotním pojištěním Jste dlužníkem zdravotní pojišťovny Nejste-li v evidenci ÚP nemáte nárok na dávky hmotné nouze Nezapočítávají se vám odpracovaná léta na invalidní a starobní důchod Nemáte nárok na nemocenské dávky Manžel/ka a děti nemají nárok na případný vdovský a sirotčí důchod Jde o přestupek, za který lze uložit vysokou pokutu ŽRALOČÍ PŮJČOVÁNÍ Splátky osobním výběrem - věřitel si úmyslně nepřijde pro poslední splátku a vy nemáte telefonické ani bankovní spojení => úrok z prodlení, pokuta za porušení smlouvy Splátky složenkou - věřitel vám úmyslně nepošle složenky a vy nemáte telefonické ani bankovní spojení => úrok z prodlení, pokuta za porušení smlouvy. Splátky inkasem - věřitel si úmyslně strhne splátku po datu splatnosti => úrok z prodlení, pokuta za porušení smlouvy. Skrytou aktivací úvěrového konta např. tím, že neodmítnete kreditní kartu, která vám přišla poštou. Tím, že zavoláte, že kartu nechcete se vám právě aktivuje, jinou manipulací. Pod příslibem půjčky s vámi uzavřou např. smlouvu o životním pojištění. Půjčku většinou nedostanete a pokud pojištění pravidelně neplatíte nebo včas neodsoupíte od smlouvy jste dlužníkem. Mají za cíl ulovit zákazníka a prodat zboží za každou cenu. Vychválené zboží s klamavými prvky je předražené. Prodejci jsou vyškoleni pro psychologické působení a nátlak na zákazníka. Nenechte se izolovat od skupiny (klidně křičte)!!! Nekupujte nic co nechcete!!! Pokud nic nechcete, nic nepodepisujte!!! Když chcete něco koupit, mějte kolem sebe svědky (kamarády, známé) Když něco koupíte dávejte pozor, co podepisujete, věnujte tomu čas, nenechte se tlačit, klidně to čtěte nahlas kamarádce Nikdy nepodepisujte objednávku/žádost o osobní návštěvu (nelze odstoupit od kupní smlouvy) Když něco koupíte nenechte si zboží odvézt domů (je to jakoby jste je domů pozvali - nelze pak odstoupit od kupní smlouvy) Nezvěte si podomní obchodníky domů (nelze odstoupit od kupní smlouvy) PŮJČKY VE PROSPĚCH TŘETÍCH OSOB (dětí, vnoučat, přátel) Nikdy nespoléhejte na to, že určitě budou poctivě splácet nebo vám na splátky dávat peníze. Když budou ve finanční nouzi určitě splátky vynechají. Jsou si dobře vědomi, že úvěrová smlouva není na jejich jméno. Pokud přece jen na sebe vezmete riziko a budete ochotni nějakou dobu splácet např. za vnouče půjčku, prověřte si, že vám na to stačí příjem, nenabourá to váš domácí rozpočet a zbyde vám dostatek peněz na obživu, léky, nájem a energie. Sepište s touto osobou smlouvu o tom, že jste si v jejich prospěch vzali půjčku, peníze jste jí předali, a že se tato osoba zavázala tuto půjčku uhradit včetně úroků, případných sankcí a dalších nákladů, které by případně vyplynuly z porušení úvěrové smlouvy.
CO EXEKUTOR MŮŽE A NEMŮŽE CO VYMAHAČ MŮŽE A NEMŮŽE Může mi obstavit mi účet. Může mi strhávat splátky z příjmů. Nemůže mi zabavit mi celý příjem. Musí mi ponechat nezbavitelnou částku. Může mi zabavit movité i nemovité věci. Nemůže zabavit snubní prsteny. Nemůže mi zabavit věci, které nezbytně nutně potřebuji k plnění svých pracovních úkolů nebo výkonu své podnikatelské činnosti. Musí mi předat seznam zabavanených věcí. Může vstoupit do bytu bez přítomnosti dlužníka za pomoci zámečníka. Exekutor nebo soudní vykonavatel je úřední osoba a má své pravomoci, ale i povinnosti žádejte o služební a občanský průkaz, usnesení o nařízení exekuce a exekuční příkaz s kulatým razítkem a podpisem exekutora, soupis věcí k exekuci. Může mě pozdravit.!!! Nepleťte si vymahače s exekutorem. Vymahač nemá žádné pravomoci, bude-li na vás činit nátlak můžete na něj podat trestní oznámení. Pokud si nejste jistí, zda jde o vymahače nebo exekutora (případně soudního vykonavetele), zavolejte policii dříve než ho vpustíte do bytu. ODDLUŽOVACÍ PORADNY, AGENTURY, SPOLEČNOSTI KONTAKTY NA BEZPLATNOU PROTIDLUHOVOU PORADNU Existují poradny pracující zdarma (občanské poradny, poradny neziskových organizací apod.) - především z těch vybírejte. Taková poradna je schopna poradit vám nejvodnější cestu, pomoci se zněním žádostí a připravit vám podklady k oddlužení bez poplatků. Jde-li o placené služby komerční společnosti, ptejte se dopředu co a za kolik (obvykle jde o tisícové sumy). Pozor na společnosti, které z vás chtějí vytahat jen další peníze, ale řešení nenabídnou pozor na smlouvy, které s vámi budou chtít uzavřít. Pozor ná lákavé slogany v inzerátech - nikdo vás dluhu nezbaví ani je neuhradí za vás. Oddlužení (osobní bankrot) je zákonná cesta, jak řešit předluženost, ale má podmínky, které musí dlužník splnit. Vyjednat splátkový kalendář dokážete taky budeli mít vůli věřitel; k tomu nepotřebujete placeného prostředníka. email: protidluhum@seznam.cz Most Fr. Malíka 973, 434 01 tel.: email: Duchcov Husova 36, 419 01 tel.:775 713 932 email: vojtkova@charitamost.cz