Pojistný trh, subjekty a produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Leden 2011
Subjekty pojistného trhu Velké (kompozitní) pojišťovny nabízející všechny hlavní pojistné produkty životního i neživotního pojištění Malé specializované pojišťovny pouze na některé typy pojištění buď životního, nebo majetkového Pojišťovací zprostředkovatelé a likvidátoři pojistných událostí 2
Pojišťovací zprostředkovatelé Úprava v zákoně č. 38/2004 Sb. uvádí 6 typů pojišťovacích zprostředkovatelů, jejich povinnosti a odpovědnost, dohled ČNB Pojišťovací makléř zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných smluv,navrhuje klientům pojistná řešení Ostatní pojišťovací zprostředkovatelé jsou placeni spotřebiteli zprostředkovaně (jejich provize jsou součástí počátečních nákladů placených pojistníkem v pojistném) 3
Pojišťovací zprostředkovatelé Vázaní a výhradní zprostředkovatelé zprostředkovávají produkty jedné příp. několika pojišťoven, které nejsou konkurenční, nemohou tedy dělat analýzu více produktů, pojišťovna zodpovídá za škodu způsobenou jejich činností Pojišťovací agent zprostředkovává pojistné produkty více pojišťoven, dělá i poradenství a analýzy více produktů z hlediska vhodnosti pro klienta, musí mít sám pojištění pro případ škody způsobené klientovi svou činností 4
Podřízení PZ, registrace Podřízení PZ největší skupina, podřízeni pojišťovacím agentům, kteří odpovídají za škodu způsobenou jejich jednáním, zajišťují jejich proškolování, žádosti o registraci Podřízení PZ nemají přímo smlouvy s pojišťovnami, jejichž produkty prodávají, jednají se spotřebiteli jménem PA Každý pojišťovací zprostředkovatel musí být registrován ČNB a na požádání se prokázat spotřebiteli průkazem o registraci 5
Povinnosti PZ Jednat v nejlepším zájmu klientů a doporučovat vhodné pojistné produkty podle individuálních potřeb klienta Představit se, sdělit pro jakou pojišťovnu či PA pracuje a na požádání předložit průkaz o registraci Seznámit se se situací klienta, jeho potřebami a ty zaznamenat a důvody výběru produktu Vysvětlit podstatu nabízeného produktu a seznámit klienta se všemi podmínkami, včetně výluk pojistného a poplatků 6
Pojistné produkty Základní dělení: životní a neživotní pojištění Neživotní pojištění zahrnuje pojištění majetku, včetně havarijního pojištění vozidel, pojištění pro různé životní události (nemoc, úraz, ztráta zaměstnání) a pojištění z odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla (povinné ručení) Životní pojištění se dělí na rizikové, investiční, kapitálové (důchodové) 7
Neživotní pojištění Rizikové pojištění zajišťující plnění pojišťovny v případě pojistné události Cenou pojištění je lhůtní pojistné Riziko pro pojistníka: - Podpojištění - Přepojištění - Výluky z pojištění - Zpoždění v pojistném plnění (podle zákona je lhůta pro plnění 3 měsíce od nahlášení) 8
Povinné ručení Dle zákona č. 168/1999 Sb. má každý vlastník tuzemského vozidla povinnost uzavřít toto pojištění, a to pro každé vozidlo provozované na pozemní komunikaci Provozování nepojištěného vozidla či jeho pouhé ponechání na pozemní komunikaci je přestupkem, stejně jako neodevzdání tabulky s registrační značkou a osvědčení o registraci příslušnému orgánu evidence ve lhůtě 14 dnů ode dne zániku povinného ručení V případě škody způsobené vozidlem bez povinného ručení má poškozený nárok na plnění z garančního fondu České kanceláře pojistitelů (ČKP), která však následně vyplacenou částku uplatňuje po vlastníku, provozovateli i řidiči vozidla (pokud se jedná o odlišné osoby) Vlastník nepojištěného vozidla je navíc povinen uhradit ČKP příspěvek za dobu, po kterou bylo vozidlo provozováno bez pojištění v rozporu se zákonem 9
Rizikové ŽP Neobsahuje žádnou spořicí složku Pojištěný a obvykle i pojistník (osoba uzavírající smlouvu s pojišťovnou) jsou pojištěni pro případ smrti či invalidity, kdy obmyšlené osoby (u invalidity i pojištěný) dostávají sjednanou částku (opět pozor na výluky) Cenou pojištění je lhůtní pojistné Smlouva sjednána na dobu určitou, po uplynutí pojištění končí, pojišťovna nic nevyplácí 10
Kapitálové ŽP Kapitálové ŽP spojuje rizikové pojištění pro případ smrti se spořicí složkou. V případě smrti je vyplacena sjednaná pojistná částka, v případě dožití je vyplacena minimálně též předem sjednaná částka Placené pojistné není jednoznačně cenou, neboť část je použita na zaplacení služby rizika smrti a nákladů pojišťovny a část je investována s minimálním výnosem TUM stanovena ČNB dnes 2,5 % p.a. 11
Důchodové ŽP Maximálně potlačuje rizikovou složku, v případě smrti pojištěného vyplácí pojišťovna pouze naspořenou částku (zaplacené pojistné), někdy též snížené o počáteční náklady pojišťovny (včetně provizí) Je zaměřeno hlavně na případ dožití, kdy pojišťovna garantuje určité zhodnocení Pokud je důchodové nebo kapitálové ŽP předčasně vypovězeno (nedojde k úmrtí pojištěného) je ztráta vysoká 12
Investiční ŽP Podobné jako předchozí typy v tom, že spojuje rizikovou a investiční složku Investiční složka je však investována podle strategie, kterou si volí sám pojistník, a proto pojišťovna negarantuje nejen zhodnocení, ale ani návratnost prostředků vložených do investiční (spořicí) složky Pro výhodnost produktu je nutno porovnat s možnostmi investic na KT bez pojištění do podílových fondů či jiných investičních nástrojů 13
Pojistná smlouva Upravena v zákoně č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, musí být písemná (s výjimkou pojištění kratších 1 roku), většinou sestává z návrhu, který sepisuje pojistník s PZ, a přijetí návrhu pojišťovnou, které je potvrzeno zasláním písemné pojistky Pojistnou smlouvu lze vypovědět do dvou měsíců od uzavření oběma stranami, obě strany též mohou od smlouvy odstoupit v případě nepravdivých informací tím se smlouva ruší od počátku 14
Placení a neplacení pojistného Návrh pojistitele na pojištění přijme pojistník též zaplacením prvního pojistného Placení pojistného je povinností pojistníka ze smlouvy, jeho neplacením zaniká pojištění následující den po marném uplynutí lhůty stanovené v upomínce pojistitele, ovšem pojistné za dobu pojištění do zániku pojišťovny vymáhají (i exekučně) Dojde-li k podstatnému snížení rizika, je pojistitel povinen snížit pojistné ( 15/2) 15
VPP a ZPP Součástí pojistné smlouvy jsou i VPP a ZPP, které jsou důležité z těchto hledisek: - Podmínky ukončení smlouvy - Podmínky změny smlouvy, pojistné ochrany a pojistného - Výluky, kdy není plněno - Definice pojistných událostí a některých pojmů - Řešení sporů a vymáhání dlužného pojistného 16
Pojistné plnění Podle zákona je pojišťovna povinna plnit při pojistné události do 15 dnů od ukončení šetření a šetření nemá být delší než 3 měsíce od nahlášení pojistné události, delší šetření musí pojišťovna oznámit a odůvodnit Pojišťovna není oprávněna požadovat pro pojistné plnění předložení dokladů, které nelze považovat za důvodné pro posouzení oprávněnosti nároku agresivní obchodní praktika 17
Děkujeme za pozornost www.cnb.cz Helena Kolmanová ředitelka Samostatného odboru ochrany spotřebitele helena.kolmanova@cnb.cz