PRŮVODCE bezstarostnou hypotékou s KB
Chci si pořídit vlastní bydlení Hledáte odpověď na otázky: Jak získat a nastavit si hypotéku? Co je důležité při jejím sjednávání? Jak v pohodě splácet? V tom případě Vám popíšeme konkrétní produkty a pokusíme se Vás inspirovat k získání Vašeho vlastního domova. Jak si mám vybrat hypotéku a banku? Při porovnávání jednotlivých produktů byste měli sledovat zejména tyto ukazatele: 1 3 5 ÚROKOVOU SAZBU 2 RYCHLOST 4 PŘEDČASNÉ SPLACENÍ POPLATKY FIXACI
Proč si mám vzít hypotéku od KB? Jednoduše proto, že získáte tyto výhody: Kompletní obsluhu a další produkty na jednom obchodním místě. Možnost snížení úrokové sazby při uzavření rizikového životního pojištění Komerční pojišťovny, a. s. Bezplatné profesionální poradenství hypotečních poradců. Individuální přístup k Vašim požadavkům financování. Správu úvěru zdarma. Možnost čerpat úvěr již na základě návrhu na vklad zástavního práva. Čerpání hypotéky do 2 týdnů od dodání všech podkladů. Zajištění ocenění nemovitosti. Zajištění listu vlastnictví pro klienty. Vedení a výpis z běžného účtu zdarma. Výpis z úvěrového účtu zdarma. Zprostředkování státní finanční podpory. V případě Flexibilní hypotéky možnost snížení splátky až o 50 % a přerušení splácení až na 3 měsíce. Poskytnutí hypotečního úvěru na specifické účely např. koupi nemovitosti v dražbě, koupi investiční nemovitosti atd. Kromě výše uvedených výhod máte v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru a zákonem o daních z příjmu například i tyto možnosti: Možnost každoroční mimořádné splátky až 25 % z výše úvěru zdarma. Možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně z příjmu. Na co mám myslet? 7 zásad pro úspěšné schválení hypotéky: VLASTNÍ ÚSPORY SE VÁM VYPLATÍ Čím více se bude výše hypotéky blížit odhadní ceně nemovitosti, tím bude hypotéka dražší. ZKONTROLUJTE DOKLADY A DOKUMENTY Připravte si všechny potřebné dokumenty a zkontrolujte platnost svých dokladů totožnosti. VYVARUJTE SE PŘEKVAPENÍ Z ÚVĚROVÝCH REGISTRŮ Předcházejte záznamu v úvěrovém registru. Myslete na svoji platební morálku. POHLEDÁVKY MAJÍ VLIV NA VAŠI BONITU Do Vaší bonity se promítnou i Vaše dosud nesplacené půjčky či spotřebitelské úvěry nebo i limity kreditních karet či povolených debetů. VLASTNÍ PŘEDSTAVA O HYPOTÉCE Použijte hypoteční kalkulačku a vyberte si, jakou hypotéku chcete. PROVĚŘTE SI NEMOVITOST Pozor na skryté vady, platnou nájemní smlouvu či jiné závazky prodávajícího, jako např. věcné břemeno nebo zástavní právo dalších osob. BEZ PŘÍJMU TO NEPŮJDE Připravte si potvrzení o příjmu ze zaměstnání nebo své daňové přiznání.
Jak získám hypotéku od KB? 3 kroky k úspěšnému schválení: SCHŮZKA V KOMERČCE Při prvním setkání Vám předáme informace o podmínkách hypotéky. Budete-li s naší nabídkou spokojeni, nic nebrání tomu, abychom začali s procesem vyřizování hypotéky. PODPIS SMLOUVY Na schůzce s bankovním poradcem budete podepisovat následující dokumenty: SMLOUVU O ÚVĚRU Je třeba mít s sebou doklad totožnosti, např. občanský průkaz. SCHVÁLENÍ HYPOTÉKY Po vyhodnocení rizika zástavy je Vaše hypotéka připravena ke schválení a poté ke kompletaci smluvních dokumentů. Následně Vás vyzveme k podpisu smluv. ZÁSTAVNÍ SMLOUVY Podepisuje je stávající vlastník nemovitosti, Vy jako klient a případný další kupující. NÁVRH NA VKLAD ZÁSTAVNÍHO PRÁVA Formulář pro katastrální úřad, aby zapsal zástavní právo. Zástavní smlouvy a katastr nemovitostí Bankovní poradce Vám předá 2 vyhotovení zástavní smlouvy, které je potřeba podepsat vlastníky nemovitosti a jejich podpisy úředně ověřit. Jednu zástavní smlouvu s ověřeným podpisem si bankovní poradce nechá pro účely banky a druhou zástavní smlouvu Vám vrátí pro katastrální úřad. Na podatelnu katastrálního úřadu odnesete dva podepsané návrhy na vklad zástavního práva a jednu zástavní smlouvu s úředně ověřenými podpisy vlastníků nemovitosti. Na katastrálním úřadu si nechají jednu zástavní smlouvu a jeden návrh na vklad zástavního práva. Druhý návrh na vklad s razítkem úřadu potřebujete pro banku. 1 2 3 4 5 6 7 Po úředním ověření podpisů donesete zástavní smlouvy zpět do banky ke kontrole ověřených podpisů. Spolu s touto druhou zástavní smlouvou obdržíte i dvě vyhotovení návrhu na vklad zástavního práva. Katastrální úřad si účtuje 1 000 Kč za jednotlivá podání návrhu na vklad, platí se přímo katastrálnímu úřadu. Co musím udělat, než zahájím čerpání úvěru? 1. 2. 3. 4. Doložit podepsané zástavní smlouvy a podání návrhu na vklad zástavního práva k nemovitosti, popřípadě již zápis zástavního práva. Předložit pojistnou smlouvu k nemovitosti a doklady prokazující účelovost například kupní smlouvu. Splnit ostatní podmínky pro čerpání dle smlouvy a vyplnit žádost o čerpání. Po splnění všech podmínek dle úvěrové smlouvy zajistíme převod finančních prostředků, pro který můžete využít správu kupní ceny v KB.
Účel hypotéky nabízené v KB Vyberte z uvedených možností nejvhodnější řešení: Koupě nemovitosti (bytu, domu, pozemku, chaty 1 a dalších) včetně družstevního bytu. 5 Refundace (zpětné proplacení) již zaplacené investice do nemovitosti ne starší než 1 rok. Americkou hypotéku můžete využít jako 2 spotřebitelský neúčelový úvěr. 6 Financování dalších specifických potřeb např. nákup nemovitosti v dražbě. Vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků 3 k nemovitosti. 7 Výstavba, rekonstrukce, modernizace a opravy 4 nemovitosti (i svépomocí). 8 Refinancování dříve poskytnuté půjčky na bydlení v jiné bance. Konsolidace (sloučení) dříve poskytnutých úvěrů či půjček použitých na investice do nemovitostí do jediné hypotéky. Účely lze libovolně kombinovat a z hypotéky lze proplatit i vedlejší náklady související s investicí do nemovitosti (jako například vestavěné skříně, kuchyňskou linku, provizi realitní kanceláře) až do 50 % poskytnuté hypotéky. Typy hypoték v KB Vyberte si hypotéku, která Vám nejvíc sedí: FLEXIBILNÍ HYPOTÉKA je úvěr, který se Vám přizpůsobí. Máte možnost si dle potřeby snížit výši měsíčních splátek nebo přerušit splácení až na 3 měsíce. HYPOTÉKA 2 V 1 Vám umožní získat peníze nejen na bydlení, ale i na potřebné vybavení do domácnosti! Získáte neúčelový úvěr ve výši až 400 000 Kč. HYPOTÉKA NA VÝSTAVBU NEBO REKONSTRUKCI je úvěr, který lze čerpat zálohově na vlastní účet nebo proti dodavatelským fakturám. HYPOTÉKA NA REFINANCOVÁNÍ je zjednodušená a administrativně nenáročná cesta ke splacení již existujícího úvěru na bydlení. PŘEDHYPOTEČNÍ ÚVĚR Vám umožní financovat bydlení i v situaci, kdy ještě nemáte nemovitost vhodnou k zástavě. AMERICKÁ HYPOTÉKA je neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí. Úvěr je čerpán na účet klienta a lze jej využít na cokoliv. Parametry hypotéky v KB Dolaďte si svou hypotéku do posledního detailu: VÝŠE HYPOTÉKY l Minimální výše 200 000 Kč. l Maximální výše je omezena: l 90 % zástavní hodnoty nemovitosti, kterou stanoví banka; l objemem investice do nemovitosti; l schopností klienta splácet. Hypotéku můžete čerpat jednorázově nebo postupně po dobu až 3 let od data podpisu smlouvy. ZPŮSOB ČERPÁNÍ l Účelově (s prokázáním účelu čerpání): l na účet uvedený v kupní smlouvě (v případě koupě); l na účet banky, ze které je úvěr refinancován; l na účty dodavatelů (v případě výstavby/rekonstrukce); l na běžný účet (v případě refundace). l Zálohově při výstavbě či rekonstrukci (bez dokládání faktur), peníze jsou zasílány na Váš běžný účet. JAK BUDU SPLÁCET? l Měsíčně formou anuitních splátek. l Doba splatnosti může být 5 až 30 let. l Můžete si zvolit fixaci úrokové sazby na 1 rok až 10 let. l Hypotéka je zajištěna zástavním právem k nemovitosti, která je na území ČR. l Hypotéku budete splácet vždy bezhotovostně. l Každý rok Vám vystavíme potvrzení o zaplacených úrocích. Po dobu 30 dní Vám garantujeme výši úrokové sazby u sjednávané hypotéky. Více na www.kb.cz/kvalita.
Co když se dostanu do nečekané životní situace? Co dělat, když nemohu hypotéku splácet? Vždy platí, že čím dříve nám dáte vědět, tím lepší řešení společně najdeme. JAK ŘEŠIT HYPOTÉKU PŘI ROZVODU? Tuto situaci je možné řešit třemi základními způsoby. Prvním je pokračování ve splácení původní hypotéky, druhým prodej nemovitosti, splacení hypotéky a rozdělení zbylých peněz mezi oba manžele. Třetím řešením je vyvázání jednoho z manželů z hypotéky. A CO DELŠÍ NEMOC NEBO ZTRÁTA ZAMĚSTNÁNÍ? Jednou z možností je odklad měsíčních splátek hypotéky. V případě, že dlouhodobě onemocníte nebo přijdete o práci, bude za Vás po určitou dobu hradit splátky pojišťovna. V rámci pojištění je nutné uzavřít rizikové životní pojištění. Příběhy klientů KB Inspirujte se reálnými příběhy: PAN LUBOŠ KUPUJE BYT Pan Luboš má možnost koupit si nový byt v Praze za 3 miliony Kč. Za několik let v zaměstnání se mu podařilo naspořit 200 tisíc Kč, dalších 100 tisíc Kč dostal darem od maminky. V KB není překážkou získat hypotéku až do 90 % hodnoty zastavených nemovitostí. Při první schůzce s bankovním poradcem dostal nabídku úrokové sazby, kterou mu banka garantuje 30 dní. Poradce mu vysvětlil, jaké podklady bude třeba ke sjednání hypotéky přinést, a domluvili se na další schůzce. Na druhou schůzku Luboš přinesl potvrzení o příjmu ze zaměstnání a podklady k nemovitosti. Vyplnil žádost o hypotéku a poradce objednal ocenění nemovitosti. Vzhledem k tomu, že si Luboš kupuje byt v Praze, mu bankovní poradce navrhl využít expresní ocenění nemovitosti, které bylo hotové do druhého dne. Společně se domluvili na předpokládaném termínu podpisu smlouvy a v dalším týdnu již byly všechny potřebné dokumenty podepsány. Luboš pouze donesl návrh na vklad zástavního práva na katastrální úřad a banka na základě tohoto návrhu převedla kupní cenu prodávajícímu. Po uplynutí lhůty na zápis vkladu je byt konečně oficiálně Lubošův a po nezbytném vymalování a koupi kuchyňské linky, kterou lze také financovat hypotékou od KB, může začít novou etapu svého života. PANÍ MARCELA REFINANCUJE HYPOTÉKU Paní Marcela je úspěšná manažerka a pro únik z pracovního vytížení ráda odjíždí na Šumavu, kde si před pěti lety pořídila chalupu, kterou zčásti financovala hypotékou. Se svou aktuální bankou nebyla v posledních letech příliš spokojena a poslední kapkou pro ni byla nabídka úrokové sazby pro příští fixační období, která byla o procentní bod výše než průměrná sazba u hypoték, o níž Marcela nedávno četla na internetu, a tak se další den vydala do Komerční banky. Bankovní poradce paní Marcele nabídl zajímavou úrokovou sazbu a navrhl další postup pro refinancování hypotéky. Paní Marcela poté zašla do své současné banky, kde požádala o předčasné splacení hypotéky a o souhlas s výmazem zástavního práva po splacení hypotékou Komerční banky. Po obdržení souhlasu s mimořádnou splátkou včetně vyčíslení zůstatku úvěru a souvisejících poplatků navštívila paní Marcela podruhé svého bankovního poradce v KB, kterému přinesla původní kupní, úvěrovou a zástavní smlouvu a dále podepsala čestné prohlášení o výši přijmu, aby nemusela žádat své mzdové oddělení o vyhotovení potvrzení o příjmu. Poté bylo potřeba ještě podepsat novou úvěrovou smlouvu, na jejímž základě Komerční banka splatí původní hypotéku, a standardně podat návrh na vklad zástavního práva na katastrální úřad. K převodu prostředků došlo bez jakýchkoli problémů a Marcela byla velmi příjemně překvapena, že jí v souvislosti s refinancováním nebyla ze strany KB účtována ani koruna.
Časté otázky Odpovíme Vám na vše, co potřebujete vědět: KDY A JAK MĚ BANKA MUSÍ INFORMOVAT O KONCI FIXAČNÍ DOBY A NASTAVENÍ NOVÉ FIXACE? Alespoň 3 měsíce před koncem stávajícího fixačního období. JAK VELKOU HYPOTÉKU SI MOHU VZÍT? O tom, kolik peněz si můžete půjčit, si každá banka rozhoduje individuálně, a to především na základě Vašich příjmů, výdajů a údajů z interních a externích registrů. MOHU SPLATIT HYPOTEČNÍ ÚVĚR DŘÍVE BEZ SANKCÍ? Ano. Celou hypotéku nebo její část můžete předčasně splatit bez sankcí do 3 měsíců po obdržení informace o nové úrokové sazbě na další fixační období, dále 25 % výše úvěru každý rok během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o úvěru a v dalších případech vymezených zákonem o spotřebitelském úvěru. JAK POSOUDÍTE MOJI BONITU? Podíváme se na Vaše příjmy, výdaje, do našich interních registrů a také externích úvěrových registrů. MOHU ODSTOUPIT OD SMLOUVY O HYPOTEČNÍM ÚVĚRU? Po podpisu samotné hypoteční smlouvy již odstoupit nelze. JAK RYCHLE BUDU MÍT PENÍZE K DISPOZICI? Záleží na rychlosti splnění všech podmínek sjednaných ve smlouvě o úvěru. KB umožňuje čerpání hypotéky ještě před zápisem zástavního práva do katastru nemovitostí. CO SE STANE, POKUD SPLÁTKA NEPROBĚHNE VČAS? Pokud neobdržíme včas Vaši splátku, upozorníme Vás zdarma SMS zprávou anebo e-mailem. JAK PROBÍHÁ OCENĚNÍ NEMOVITOSTI? Ocenění nemovitosti pro účely zajištění Vám zabezpečí banka. V některých případech je možné využít expresní ocenění pomocí fotografií. NA JAKÉ INFORMACE OD BANKY MÁM PRÁVO? Před uzavřením smlouvy o hypotečním úvěru musíte bezplatně obdržet sadu předsmluvních informací o poskytovateli a parametrech úvěru (tzn. ESIP), a to včetně všech poplatků. JAK SI VYTVOŘIT FINANČNÍ REZERVU? Obecně se jako přiměřená výše bere 6násobek měsíčních příjmů, minimum pak 1 3násobek měsíčních příjmů. MŮŽU ÚVĚR PŘEVÉST NA NĚKOHO JINÉHO? Ano, úvěr je možné převést na jiného dlužníka, podmínkou je jeho akceptace ze strany banky. Reprezentativní příklad: Výše úvěru 2 000 000 Kč, splatnost 30 let, pevná úroková sazba 2,29 % p. a., fixace 5 let, RPSN 2,84 %, celková splatná částka 2 954 078,76 Kč. 1. splátka úroků 1 781,11 Kč, 2. 359. anuitní splátka 7 701 Kč, 360. anuitní splátka 7 539,65 Kč. Jednorázové poplatky za: sjednání úvěru 2 900 Kč, ocenění nemovitosti 2 900 Kč, návrh na vklad do katastru 1 000 Kč, návrh na výmaz z katastru 1 000 Kč. Měsíční poplatky za: spravování úvěru 0 Kč, běžný účet MůjÚčet 0 Kč, el. výpisy 0 Kč, rizikové životní pojištění 500 Kč. Příklad je spočítán k datu čerpání 1. 7. 2017 a termínu splácení úvěru vždy k 15. dni v měsíci. Běžný účet MůjÚčet je zdarma v rámci konceptu MojeOdměny. Zajištění zástavní právo k nemovitosti, včetně pojištění nemovitosti. Chcete více informací? Ptejte se. VAŠE OTÁZKY RÁD ZODPOVÍ NÁŠ BANKOVNÍ PORADCE. Můžete také kontaktovat naše telefonní bankéře na bezplatné infolince KB 800 521 521 nebo navštivte www.kb.cz/hypoteka. Online verzi průvodce hypotékou naleznete na www.kb.cz/pruvodce-bydlenim.