Prblematika inslvencí a dluhů Knference Odstraňme dluhvé pasti! Praha, 11. května2017 Mgr. Ondřej Zezulka dbr legislativní
Dluhvá situace v ČR I. Pčet dlužníků pdle pčtu exekucí na dlužníka (2015) 177 tis. 1 exekuce / FO: 176.651, tj. 24,2 % 377 tis. 2 exekuce / FO: 100.656, tj. 13,8 % 100 tis. 3 exekuce / FO: 76.693, tj. 10,5 % 4 a více exekucí / FO: 377.341, tj. 51,6 % 77 tis. *zdrje: Exekutrská kmra ČR 2
Dluhvá situace v ČR II. Uspkjení v exekučních řízeních (2006 2011) 90% 80% 70% 60% 50% Míra celkvéh uspkjení v exekuci 40% 30% 20% 10% Míra uspkjení d 4 let d zahájení exekuce 0% 2006 2007 2008 2009 2010 2011 *zdrje: Exekutrská kmra ČR 3
40000 Dluhvá situace v ČR III. Pčet inslvenčních řízení v bdbí 2012-2016 35000 Inslvenční návrhy 30000 25000 20000 15000 Dlužnické inslvenční návrhy Oddlužení - splátkvý kalendář 10000 5000 0 2012 2013 2014 2015 2016 Oddlužení - zpeněžení majetkvé pdstaty *zdrje: rejstřík ISIR 4
Zákn sptřebitelském úvěru I. Zákn č. 257/2016 Sb., sptřebitelském úvěru (účinný d 1. 12. 2016). Sptřebitelským úvěrem je dlžená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr neb bdbná finanční služba pskytvaná neb zprstředkvaná sptřebiteli. Pskytvatelé a zprstředkvatelé půjček: d března 2017: 60 000 subjektů d března 2017: 107 pskytvatelů a cca 300 zprstředkvatelů ČNB eviduje cca 22 500 tzv. vázaných zástupců, mezi než patří i sby právněné zastupvat pskytvatele a zprstředkvatele (vedle zaměstnanců); nezahrnuje puze sptřebitelské úvěry, ale veškeré dlžené platby (např. pjištění). 5
Sptřebitelské úvěry Psuzení úvěruschpnsti a pskytnutí rady ( 85 a 86) Odbrná způsbilst ( 60) a důvěryhdnst ( 72) Zákaz směnky a šeku ( 112) Omezení míry zajištění ( 113) Omezení ceny telefnních hvrů ( 114) Zákaz vázání smluvy sptřebitelském úvěru na uzavření smluvy dplňkvé službě ( 115) Předčasné splacení ( 117) Odstupení ( 118) Omezení smluvní pkuty ( 122) [max. 0.1 % denně z nesplacené částky až d 50 % výše sptřebitelskéh úvěru, nejvýše 200 000 Kč] RPSN + vzrec ( 133) Zákaz rzhdčí smluvy mezi nebankvním pskytvatelem úvěru (pdnikatelem) a sptřebitelem v zákně rzhdčím řízení s účinnstí d 1. 12. 2016. 6
Vývj exekučníh práva 2016-17 Změna exekučníh tarifu (účinnst d 1. 4. 2017) snížení minimální dměny z 3,000 Kč na 2,000 Kč snížení paušální náhrady nákladů plvinu i u dbrvlných plnění nad 10,000 Kč (tj. 1,750 Kč) Připravvaná nvela bčanskéh sudníh řádu, exekučníh řádu a dalších předpisů (před prjednáním vládu) cílem řešit prblém tzv. vícečetných exekucí kncentrace řízení u jednh exekutra zastavvání exekucí, u kterých nebyl v průběhu 2 let dsažen ani částečnéh vymžení zavedení pvinné zálhy na náklady exekuce placené právněným chrana příjmů pvinnéh v případě zasílání na bankvní účet (tzv. chráněný účet) jednrázvá náhrada nákladů plátce mzdy za prvádění srážek ze mzdy 7
Akreditační nvela InsZ I. Nvela č. 64/2017 Sb. (účinnst d 1. 7. 2017) Změny v institutu ddlužení: fikce suhlasu věřitele s dluhy z pdnikání u ddlužení zrušení přezkumnéh jednání a schůze věřitelů zpráva pr ddlužení (zhdncení situace dlužníka a předpkládanéh plnění věřitelům). dklny v ddlužení (u zcela nemajetných dlužníků nedchází ke zbytečnému prhlášení knkursu). dbrvlná kmbinace ddlužení splátkvým kalendářem se zpeněžením majetkvé pdstaty. 8
Služby v blasti ddlužení Služby v blasti ddlužení (tj. sepsání a pdání návrhu na pvlení ddlužení a inslvenčníh návrhu za dlužníka) pskytvány puze: I. zástupci právnických prfesí (advkáti, ntáři, inslvenční správci) za maximální výši dměny 4.000 Kč (6.000 Kč v případě splečnéh ddlužení manželů) II. tzv. akreditvanými sbami (neziskvé a veřejně prspěšné rganizace) bezplatně. Oddlužvací agentury využívající neznalsti a tíživé finanční situace dlužníků, které lákají na příslib zastavení exekucí a svbzení d dluhů, nebudu mci návrhy na pvlení ddlužení za dlužníky sepisvat. dměny v řádech desítek tisíc krun (běžně 10.000 50.000 Kč; zaznamenána směnka na 250.000 Kč). nekvalitně zpracvané inslvenční návrhy vystavení riziku prhlášení knkursu. hraničí s neprávněným výknem advkacie 9
Oddlužvací nvela InsZ II. Návrh nvely vypracvaný Ministerstvem spravedlnsti, aktuálně ve stádiu před prvním čtení v Pslanecké sněmvně PČR. Cíle nvely ddlužení: zpřístupnění ddlužení širšímu kruhu subjektů pdmínky pr vyšší uspkjení věřitelů psílení výchvnéh efektu ddlužení. usnadnění ddlužení manželů (spjení ddlužení manželů ke splečnému prjednání a jmenvání stejnéh inslvenčníh správce běma manželům). psílení pstavení věřitelů s phledávkami na výživném ze zákna. Zachvání bydlí dlužníka. Prefervaným způsbem ddlužení kmbinace splátkvéh kalendáře se zpeněžením majetkvé pdstaty. 10
Nvé pdmínky ddlužení Základní pdmínky ddlužení ( 412a IZ): Splacení phledávek nezajištěných věřitelů v plné výši, splacení min. 50 % phledávek nezajištěných věřitelů v dbě 3 let, splacení min. 30 % phledávek nezajištěných věřitelů v dbě 5 let, p dbu 7 let d schválení ddlužení nebyl ddlužení zrušen (tj. bez stanvené minimální hranice uspkjení věřitelů, pkud dlužník řádně plnil statní pvinnsti v inslvenčním řízení). Překážky ddlužení: Nepctivý záměr (včetně zamítnutí předchzíh návrhu na pvlení ddlužení v psledních 3 letech z důvdu nepctivéh záměru). Lehkmyslný neb nedbalý přístup k plnění pvinnstí. Prušvání pvinnstí ulžených v inslvenčním řízení (viz 412) Dříve přiznané svbzení d dluhů v psledních 7 letech. Výše nezajištěných dluhů přesahující 2,2 mil. Kč bez schpnsti splatit alespň 30 %. Neschpnst platit náklady řízení. 11
Děkuji za pzrnst