Rekonstrukce negativních statusů

Transkript

1 <CCB> Rekonstrukce negativních statusů H l a v n í f u n k č n í d o k u m e n t Verze 1.0

2 Historie revizí Datum Verze Popis Autor <9/03/2010> <1.0> Návrh Romana Kacrová Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 2 z 14

3 1. ÚVOD PŘEHLED ZKRATKY SOUČASNÝ STAV STATUSY NA SUBJEKTU Současný číselník statusů na subjektu Využívání aktuálních statusů na subjektu STATUSY NA KONTRAKTU Současný číselník statusů na kontraktu Využívání aktuálních statusů na kontraktu Využívání aktuálních statusů na kontraktu NRKI BUDOUCÍ NAVRHOVANÝ STAV STATUSY NA SUBJEKTU Změny v číselníku statusů u subjektu Finální číselník statusů na subjektu STATUSY NA KONTRAKTU Změny v číselníku statusů u kontraktu Finální číselník statusů na kontraktu Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 3 z 14

4 1. Úvod Tento dokument je sdílen pouze s účastníky Bankovního a Nebankovního registru klientských informací. Předkládá souhrn změn v rámci rekonstrukce negativních statusů na subjektu a kontraktu. 1.1 Přehled 1.2 Zkratky Seznam použitých zkratek v dokumentu: Zkratka KŠB NRKI LLCB CBCB CCB Popis Advokátní kancelář Kocián Šolc Balaštík Bankovní registr klientských informací Nebankovní registr klientských informací LLCB, z.s.p.o. Czech banking credit bureau, a.s. CCB - Czech Credit Bureau, a.s. Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 4 z 14

5 2. Současný stav 2.1 Statusy na subjektu Současný číselník statusů na subjektu Součástí datových struktur /NRKI je číselník aktuálně platných negativních statusů na subjektu. Jejich rozsah je uveden v níže uvedené tabulce č 1. Status Popis Váhy (1 je nejvíce negativní) U Úmrtí či nezvěstný klient 9 E Obstavení majetku, exekuce 3 O Ochranný dohled 7 N Návrh na konkurz podaný bankou 6 Z Žaloba podaná bankou 4 K Prohlášení konkurzu soudem 5 L Likvidace 2 P Podvody 1 D Nepovolený debet na běžném účtu (nesouvisející s jakýmkoliv kontraktem) 8 R Krádež průkazu totožnosti 10 Tabulka Využívání aktuálních statusů na subjektu Ke dni byla provedena analýza využívání statusů na subjektu. Z analýzy, viz tabulka 2, vyplývá míra využívání jednotlivých statusů účastníky bankovního registru klientských informací. V nebankovním registru klientských informací nejsou statusy na subjektu vůbec využívány. Status Popis Počet U Úmrtí či nezvěstný klient 240 E Obstavení majetku, exekuce 209 K Prohlášení konkurzu soudem 26 L Likvidace 1 P Podvody 100 U Úmrtí či nezvěstný klient 963 Z Žaloba podaná bankou Celkem Tabulka 2 Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 5 z 14

6 2.2 Statusy na kontraktu Současný číselník statusů na kontraktu Součástí datových struktur /NRKI je i číselník aktuálních statusů na kontraktu. Jejich definovaný rozsah je uveden v tabulce 3. Status Popis Váhy (1 je nejvíce negativní) Pouze pro splátkové a nesplátkové operace: D Prodej pohledávky s diskontem třetí osobě 8 N Nepovolený debet na běžném účtu 11 Z Ztrátový kontrakt, 100% ztráta 1 O Trestní oznámení 2 P Dluh přenesen - dohoda 12 Q Dluh přenesen - změna hlavního dlužníka a/nebo dalších rolí 10 E Exekuce 6 I Problémy jsou řešeny interně bankami 13 W Zneužití dokumentů, operace je hodnocena negativně, ne však vinou klienta 15 T Odstoupení banky od úvěru - dluh stále trvá a je vymáhán po klientovi, ale kontrakt je ukončen 7 F Zesplatněný úvěr 9 X Nevyjasněný stav plateb (operace zatím není negativně hodnocena) 14 J Vypovězená smlouva - pojistná událost (jen pro fázi EX) 3 L Vypovězená smlouva - předmět leasingu odebrán (jen pro fázi EX) 4 M Vypovězená smlouva - předmět leasingu neodebrán (jen pro fázi EX) 5 Pouze pro operace KK, KS, RU, ST: 0 (nula) Žádné informace 13 S Spor 5 B Blokováno (čekající na rozhodnutí) 7 U Dobrovolné ukončení 9 Y Podvody 2 R Zrušeno pro zpoždění plateb 4 E Exekuce 3 I Problémy jsou řešeny interně bankami 8 W Zneužití dokumentů, operace je hodnocena negativně, ne však vinou klienta 11 X Nevyjasněný stav plateb (operace zatím není negativně hodnocena) 10 F Zesplatněný úvěr 6 Z Ztrátový kontrakt, 100% ztráta 1 Q Dluh přenesen - změna hlavního dlužníka 12 Pouze pro operace PB, PF: S Spor 1 Tabulka 3 Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 6 z 14

7 2.2.2 Využívání aktuálních statusů na kontraktu Ke dni byla provedena analýza využívání statusů na kontraktu. Z analýzy, viz tabulka 4, vyplývá míra využívání jednotlivých statusů účastníky bankovního registru klientských informací. Status Popis Počet F Zesplatněný úvěr D Prodej pohledávky s diskontem třetí osobě B Blokováno (čekající na rozhodnutí) N Nepovolený debet na běžném účtu X Nevyjasněný stav plateb (operace zatím není negativně hodnocena) Žádné informace Z Ztrátový kontrakt, 100% ztráta S Spor U Dobrovolné ukončení Q Dluh přenesen změna hlavního dlužníka a/nebo dalších rolí 4613 R Zrušeno pro zpoždění plateb 2810 P Dluh přenesen 716 Y Podvody 147 T Odstoupení banky od úvěru dluh stále trvá a je vymáhán po klientovi, ale kontrakt je ukončen 8 Celkem Tabulka Využívání aktuálních statusů na kontraktu NRKI Ke dni byla provedena analýza využívání statusů na kontraktu. Z analýzy, viz tabulka 5, vyplývá míra využívání jednotlivých statusů účastníky nebankovního registru klientských informací. Status Popis Počet F Zesplatněný úvěr D Prodej pohledávky s diskontem třetí osobě Q Dluh přenesen změna hlavního dlužníka a/nebo dalších rolí 7762 Z Ztrátový kontrakt, 100% ztráta 6833 P Dluh přenesen 5181 T Odstoupení banky od úvěru dluh stále trvá a je vymáhán po 5088 klientovi, ale kontrakt je ukončen M Vypovězená smlouva - předmět leasingu neodebrán (jen pro fázi 2290 EX) J Vypovězená smlouva - pojistná událost (jen pro fázi EX) 369 L Vypovězená smlouva - předmět leasingu odebrán (jen pro fázi EX) 230 X Nevyjasněný stav plateb (operace zatím není negativně 225 hodnocena) O Trestní oznámení 20 Celkem Tabulka 5 Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 7 z 14

8 3. Budoucí navrhovaný stav 3.1 Statusy na subjektu Změny v číselníku statusů u subjektu V následující tabulce 6 jsou k dispozici stanoviska advokátní kanceláře KŠB a zohledněna analýza provedená nad daty v databázích registrů. Status Popis Komentář/ zdůvodnění /zruš it U Úmrtí či nezvěstný klient E Obstavení majetku, Uživatelé registrů nejsou oprávněni reportovat tuto exekuce informaci bez souhlasu klientů. O Ochranný dohled Zrušeno pro nevyužívání N Návrh na konkurz Zrušeno pro nevyužívání podaný bankou Z Žaloba podaná bankou Podle stanoviska KŠB ze dne je podání trestního oznámení úkon, který v daném případě realizuje banka, i když mu zpravidla předchází závadné či protiprávní jednání klienta. Poskytování této informace do považuje KŠB za rizikové. Důvodem je primárně skutečnost, že klient je označen jako podezřelý či vinný, aniž by bylo o jeho vině již jakkoliv rozhodnuto, přičemž ani zavinění třetích osob nemůže být zcela vyloučeno. K Prohlášení konkurzu Zrušeno pro nedostatečné využívání soudem L Likvidace Zrušeno pro nevyužívání P Podvody Podle vyjádření KŠB ze dne je informace o pravomocném odsouzení pro trestní čin citlivým osobním údajem ve smyslu zákona o ochraně osobních údajů. I když se zcela nepochybně jedná o údaj vypovídající o důvěryhodnosti klienta, jeho zpracování v rámci by bylo podle přesvědčení KŠB možné pouze na základě předchozího výslovného souhlasu klienta (s ohledem na charakter tohoto údaje se tedy neuplatní zákonná výjimka pro zpracování osobních údajů klientů bank v rámci bez jejich souhlasu). Koncept souhlasu se zpracováním citlivých osobních údajů neumožňuje dle názoru KŠB udělení tohoto typu souhlasu předem. Z pohledu banky by podmínkou zpracování tohoto typu údaje mělo být rovněž splnění oznamovací povinnosti u ÚOOÚ. Dále dle KŠB z ustanovení Směrnice EU o ochraně fyzických osob v souvislosti se zpracováním osobních údajů a o volném pohybu těchto údajů vyplývá, že v případě tohoto typu citlivých údajů je možné jejich zpracování "pouze pod Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 8 z 14

9 D R Tabulka 6 Nepovolený debet na běžném účtu (nesouvisející jakýmkoliv kontraktem) Krádež průkazu totožnosti kontrolou orgánů veřejné moci". S ohledem na velmi citlivý charakter tohoto údaje považuje KŠB jeho zpracování v rámci za rizikové i z hlediska samotných klientů. I když není pochyb o vině klienta, je takový údaj způsobilý přivodit klientovi další "nespravedlivé" formy újmy. Tento status je nyní využíván GE pro situace, kdy klient nahlásí zcizení identity a z vyjádření Policie ČR vyplyne, že klient úmyslně lhal. Nepovolený debet na běžném účtu lze identifikovat z kombinace reportovaných polí uživateli /NRKI (celková výše limitu, využitá částka). Zrušeno pro nevyužívání. Informace je již zastaralá ve chvíli reportování do registru, status nemá pro uživatele přidanou hodnotu Finální číselník statusů na subjektu Na základě výše uvedeného tabulka č. 7 obsahuje finální seznam statusů na subjektu. Jedná se o výstup po zohlednění všech stanovisek, která byla v průběhu diskusí získána. Z původního seznamu statusů zůstane zachován jediný status U. Hodnota Popis Váhy Metodika a metodická povinnost reportování U Úmrtí či nezvěstný klient 1 Tento status jsou banky a FI povinné reportovat v případě, že mají k dispozici úmrtní list klienta. CBCB/LLCB doporučují, aby se tato informace mezi účastníky registru sdílela, pokud je to technicky možné a podložené úmrtním listem. Tabulka Statusy na kontraktu Změny v číselníku statusů u kontraktu Největší změnou je sladění číselníku přes typy operací. Nově navrhovaný číselník, viz tabulka 8, bude platný napříč všemi kategoriemi operací (tedy pro splátkové operace, nesplátkové operace, operace kreditních karet, které zahrnují stavební spoření a služby). Status Popis Komentář/ zdůvodnění /zrušit Pouze pro splátkové a nesplátkové operace: D Prodej pohledávky s diskontem třetí osobě N Nepovolený debet na běžném účtu Prodej pohledávky s diskontem třetí osobě Nepovolený debet na běžném účtu lze identifikovat z kombinace reportovaných polí uživateli /NRKI (celková výše limitu, využitá částka). rozlišení Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 9 z 14

10 Z Ztrátový kontrakt, 100% ztráta O P Q E Trestní oznámení Dluh přenesen - dohoda Dluh přenesen - změna hlavního dlužníka a/nebo dalších rolí Exekuce Bude přejmenováno na Odpis pohledávky Podle vyjádření KŠB ze dne skutečnost, že klient poskytl bance nepravdivé informace, nemá na úrovni národních právních předpisů dány žádné zásadní překážky. Nicméně se jedná o údaj citlivého charakteru (klient je označen jako osoba, která poskytla nepravdivý údaj) a skutečnost, že nelze vždy zcela vyloučit, že původcem nepravdivého údaje nemusí být vždy jen klient (takový údaj může být poskytnut např. ze strany zprostředkovatele úvěru apod.), považuje KŠB zpracovávání takovýchto údajů v rámci za velmi rizikové. Jen pro kontrakty ve fázi EX, UK, UP. Zástupci NRKI požadují status zachovat, využívají jej někteří uživatelé NRKI namísto statusu Q Pouze v případech, kdy daný kontrakt již existuje v DB ve fázi EX. Status Q by měl mít vždy přednost před ostatními statusy, bez ohledu na jeho negativní váhu. Banky a FI z pohledu zákona nesmějí tyto informace reportovat I Problémy jsou řešeny interně bankami Nevyužívá se W Zneužití dokumentů, operace je hodnocena negativně, ne však vinou klienta Nevyužívá se T Odstoupení banky od úvěru - dluh stále trvá a je vymáhán po klientovi, ale kontrakt je ukončen Pro tyto situace se bude využívat status F. F Zesplatněný úvěr X Nevyjasněný stav plateb (operace zatím není negativně hodnocena) J Vypovězená smlouva - Statusy J, L, M lze reportovat pouze pro operace FL, pojistná událost (jen pro fázi EX) OL, SU, SP. L Vypovězená smlouva - předmět leasingu odebrán (jen pro fázi EX) M Vypovězená smlouva - předmět leasingu neodebrán (jen pro fázi EX) Pouze pro operace KK, KS, RU, ST: 0 Žádné informace (nula) Statusy J, L, M lze reportovat pouze pro operace FL, OL, SU, SP. Statusy J, L, M lze reportovat pouze pro operace FL, OL, SU, SP. rozlišení S Spor Přejmenovat na soudní vymáhání pohledávky Blokováno (čekající na Pod tento status z technických důvodů na straně B rozhodnutí) uživatelů registru patří obě možnosti: A) zablokovaný Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 10 z 14

11 kontrakt ze strany banky. Nesplácení závazků klienta, banka klientovi přestala důvěřovat (v případě existence dlužných splátek) B) blokace z podnětu klienta (zcizení, ztráta) = bez existence dlužných splátek U Dobrovolné ukončení Y Podvody R Zrušeno pro zpoždění plateb Tento status bude zrušen, buď je smlouva zesplatněná tudíž status F, anebo není zesplatněná a je delikventní E Exekuce Viz výše I Problémy jsou řešeny interně bankami Nevyužívá se W Zneužití dokumentů, operace je hodnocena negativně, ne však vinou klienta X Nevyjasněný stav plateb (operace zatím není negativně hodnocena) F Zesplatněný úvěr Bude zachován, ale jen jednou jednotně pro všechny kategorie operací, viz výše Z Ztrátový kontrakt, 100% Bude zachován, ale jen jednou jednotně pro všechny ztráta kategorie operací, viz výše Q Dluh přenesen - změna Bude zachován, ale jen jednou jednotně pro všechny hlavního dlužníka kategorie operací, viz výše Pouze pro operace PB, PF: rozlišení S Spor Bude zachován, ale jen jednou jednotně pro všechny kategorie operací, viz výše Tabulka 8 K výše uvedenému původnímu číselníku statusů na kontraktu budou nově přidány další statusy viz tabulka 9, v kapitole Finální číselník statusů na kontraktu Finální číselník statusů na kontraktech je uveden v tabulce 9. Součástí jsou již i nově navrhované statusy, které zohledňují i aktuální legislativní změny. Zavádíme pojem metodické povinnosti, kterým je myšleno povinné reportování i přesto, že pole zůstává technicky volitelným. Nově vzniklým statusům byla přidělena nová označení, aby nedošlo ke smísení historicky používaných a zaniklých statusů. Status Popis Váhy Metodika reportování F Zesplatněný úvěr 1 Tento status je možné použít pro: A) Zesplatněný úvěr B) Odstoupení banky od úvěru - dluh stále trvá a je vymáhán po klientovi, ale kontrakt je ukončen Metodická povinnost reportování povinné D Prodej pohledávky s 2 Prodej pohledávky s diskontem třetí osobě povinné Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 11 z 14

12 diskontem třetí osobě Z Odpis pohledávky 3 Odpis pohledávky povinné S Soudní vymáhání 4 Soudní vymáhání pohledávky nepovinné pohledávky L 5 A)Klient dle leasingové smlouvy dlouhodobě řádně nesplácí dohodnuté splátky. Z tohoto důvodu je ze strany leasingové společnosti Povinné pro NRKI, nepovinné pro předmět leasingu zabaven odebrán. Vypovězená smlouva - B)Klient dle smlouvy dlouhodobě nesplácí předmět leasingu odebrán dohodnuté splátky. Na základě tohoto stavu se nebo nenalezen (jen pro fázi FI snaží předmět leasingu zabavit. Předmět EX) leasingu se nepodaří dohledat (ani za pomoci speciální agentury). Jedná se o podvody, nejčastěji např. v případě cizinců. Tento status lze reportovat jen pro operace FL, OL, SU, SP. M Vypovězená smlouva - předmět leasingu neodebrán (jen pro fázi EX) 6 Klient dle leasingové smlouvy řádně nesplácí dohodnuté splátky, a proto dostane výpověď smlouvy, ale s možností změny úvěrových podmínek odklad nebo snížení splátky, prodloužení doby splatnosti. Smlouva bude dále řešena: Klient požádá o odstoupení od smlouvy a navrhne nového dlužníka. Poté je tato situace řešena pomocí statusu Q nebo P. Nebo kontrakt není ukončen kontrakt je v řešení. Nebylo rozhodnuto, zda bude či nebude předmět leasingu odebrán. Tento status lze reportovat jen pro operace FL, OL, SU, SP. A Restrukturalizovaný úvěr I. 7 Úvěr vykazoval před restrukturalizací dlužné splátky. V některých případech by měl následovat po reportování statusu F. J Vypovězená smlouva - pojistná událost (jen pro fázi EX) C Restrukturalizovaný úvěr/ Splátkové prázdniny 8 A)V případě totální škody na předmětu leasingu, kdy předmět leasingu již nemůže být používán. Dojde k započtení jistiny, resp. pojistného plnění. Pojistné plnění buď pokryje celou výši škody, nebo na výši pojistného plnění nedostačuje. V případech, kdy výše pojistného plnění nedostačuje, má status více negativní váhu. Protože část škody je vymáhána po původním klientovi. B)Reportování v případě krádeže předmětu leasingu v případech, kdy se čeká na plnění pojistné události. Tento status lze reportovat jen pro operace FL, OL, SU, SP. 9 A) Změna splátkového kalendáře bez předchozích dlužných splátek B) Mezi klientem a leasingovou společností dojde k dohodě, že po určitou dobu nebude klient povinen splácet. Povinné pro NRKI, nepovinné pro Nepovinné, avšak LLCB/CBCB doporučuje reportovat povinně Povinné pro NRKI, nepovinné pro Povinné pro NRKI, nepovinné pro Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 12 z 14

13 Používá se u autodopravců nebo zemědělců, vinařů v zimě, v době, kdy nemají z čeho splácet. Potom se tyto splátkové prázdniny přenesou na konec úvěrové smlouvy. Tato dohoda může být uzavřena pouze, pokud klient svou platební morálku má do té doby v pořádku a sám takovou dohodu žádá. Nejedná se o impuls ze strany leasingové společnosti. B Blokace 10 A) zablokovaný kontrakt ze strany banky. Nesplácení závazků klienta, banka klientovi přestala důvěřovat - existence dlužných splátek B) Blokace z podnětu klienta (zcizení, ztráta) bez existence dlužných splátek V G Q Odstoupení od úvěrové smlouvy dle Zákona o spotřebitelských úvěrech Neaktualizované žádosti v důsledku čekání na předmět leasingu Dluh přenesen změna hlavního dlužníka a/nebo dalších rolí 11 Klient využil 14 denní lhůty pro odstoupení od úvěrové smlouvy dle zákona o spotřebitelských úvěrech. 1. Podle vyjádření KŠB ze dne dojde ke zrušení smlouvy o spotřebitelském úvěru dnem (správně okamžikem), kdy bude odstoupení od smlouvy ze strany spotřebitele doručeno příslušnému nebankovnímu subjektu. Vypořádání závazků ze zrušené smlouvy již není součástí smluvního vztahu - jde o plnění práv a povinností stanovených zákonem. 2. Dále je dle vyjádření KŠB pro případy odstoupení a vzájemného vypořádání možné zvolit zvláštní postup a úpravu, která by byla podobná režimu žádosti. Důvodem je primárně fakt, že jde o poměrně krátký časový okamžik trvání smlouvy s tím, že pokud dojde k odstoupení, tak smlouva se ruší od počátku - tedy informace o tom, že určitý klient odstupuje od smluv a případně "obchází" jiné společnosti, se zadržuje v NRKI po dobu 6 měsíců (v pod dobu 1 roku). Nicméně s ohledem na zvláštní režim a nutnost vypořádání vztahu mezi věřitelem a spotřebitelem (klientem), jsou v KŠB přesvědčeni o tom, že by doba 6 měsíců (1 rok) mohla začít plynout nikoliv od okamžiku zrušení smlouvy, ale od okamžiku vypořádání vztahu mezi příslušným ne/bankovním subjektem a klientem. U tohoto statusu je důležité sledovat četnost, jinak sám o sobě není negativní! 12 Neaktualizované žádosti v důsledku čekání na předmět leasingu 13 Pouze v případech, kdy daný kontrakt již existuje v DB ve fázi EX. Status Q by měl mít vždy přednost před ostatními statusy, bez ohledu na jeho negativní váhu. Nepovinné, CBCB/LLCB doporučuje reportovat povinně Povinné pro NRKI, nepovinné pro Povinné pro NRKI, nepovinné pro povinné Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 13 z 14

14 P Dluh přenesen - dohoda 14 Pouze v případech, kdy daný kontrakt již existuje v DB ve fázi EX. Někteří uživatelé NRKI využívají status P namísto statusu Q. Povinné pro NRKI, nepovinné pro Důvěrné <CCB>, 2010 Stránka 14 z 14