Kontrolní kontakty při poskytování spotřebitelských úvěrů Únor 2017

Transkript

1 Kontrolní kontakty při poskytování spotřebitelských úvěrů Únor 2017

2 Zadaní průzkumu: Využívají nebankovní subjekty žádající o licenci ČNB registry klientských informací? A jaké? Liší se úroveň hodnocení úvěruschopnosti mezi žadateli o licenci ČNB?

3 Parametry šetření: 20 nebankovních společností ( z toho 10 s žádostí u ČNB ) 9 kontrolních osob ( reálná identita, jméno, RČ, ČOP, bydliště) 32 kontrolních kontaktů se společnostmi nabízejícími malé rychlopůjčky 143 hodnocených kontrolních kontaktů ( celkem 218 kontaktů) Do hodnocení byly zahrnuty jen srovnatelné nabídky nebankovních subjektů žádajících o licenci, nebo subjektů podobné velikosti (nehodnoceny Acema, Bohemia Energy, ESSO, Gentar, Swiss Fund) Do hodnocení nebyly zahrnuty nabídky společností inzerující úvěry bez nahlížení do registrů a nabídky osobám v exekuci Šetření probíhalo 1. až 10. února 1017 Průběh kontaktu: - Vyplnění online dotazníků - Telefonický kontakt - Zaslání žádaných dokladů ( OP, doklady o příjmu, LV) - Kontakt s obchodním zástupcem

4 Kontrolní osoby Příjem Dluh Stav Invalidní důchodce MD, rozvod. řízení Zam., žije sám MD, rozvodové řízení Vdovec, důchodce Svobodná matka Zam., žije sám Nezam., rozvod. řízení Zam. 3. členná rodina Bytem Ubytovna U rodičů Podnáje m Fin. historie Exekuce 7 let Exekuce majetek Exekuce plat Byt, SJM Vlastní byt Ubytovna Vlastí byt Byt, SJM Vlastní dům Negativní NRKI, BRKI Negativní NRKI Negativní NRKI, BRKI Negativní NRKI Negativní NRKI, BRKI Pozitivní BRKI

5 86 Zákon 257/2016 Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (1) Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

6 Na trhu nebankovních společností v ČR stále operuje řada subjektů, které inzerují a nabízí půjčky osobám s negativním záznamem v NRKI, BRKI, Solus i osobám v exekuci!.

7 Výsledky kontrolních kontaktů osob s negativní záznamem v registrech NRKI, Solus při poskytování tzv. SMS půjček Půjčka Kč Splatnost většinou do 30 dnů Využity jen kontrolní osoby 1 až 8 Blesk Půjčka LIFO -CB Sumo Půjčka Lemony Trade Plus půjčka Leadsor Limited Chcifinance.cz SIJS Finance

8 Prověřovaný subjekt účast v registru Cofidis Ano NRKI, Solus Profi credit Ano NRKI, Solus Český triangl x x x x Ano, 8 tis./12měs. Home credit Ano,4 tis. Ano NRKI, Solus Provident financial Ano,3 tis./6 měs. --- OZ/ OZ NRKI Fair Credit --- OZ OZ/ OZ/ OZ OZ (NRKI ) JET Money OZ OZ/ --- OZ/ Ano 5 tis./ 13 měs Zaplo finance --- Ano,4tis/30 dní Ano,8 tis./30 dní (NRKI,Solus) Kreditech ČR Ano,3 tis./ 30 dní Ano,4tis./ 30dní Ano,8tis./30 dní Ano,8tis./30 dní ( NRKI) Kontex, Trade in Ano,3tis./30 (Půjčka 7) dní Ano,4tis./30 dní Ano,8tis./30 dní Ano,8tis./30 dní Credit Portal Ano,5tis./9 měs. Ano,5tis./9 měs. Ano,8tis./12 měs. Ano,8tis./6 měs. Cream Financial Ano,4tis./ 30 Ano,3tis./30 dní Ano,8tis./30 dní Ano,8 tis./30 dní dní (NRKI, Solus) EC Financial OZ OZ OZ/ OZ/ Ano 8 tis./ 14měs OZ Via SMS Ano,4tis./ 30 Ano, 3tis./ Ano,3tis./ dní 30 dní 30 dní Ano,3tis./30 dní Ano,4tis./ 30 dní Ano,6 tis. Help Financial Ano,5tis./40 týdnů Ano,5tis./5 6 týdnů Ano,5tis./40 týdnů Ano,5tis./40 týdnů Ano,5tis./ 30 týdnů Ano,8 tis./56 týdnů úvěr odmítnut Ano úvěr schválen OZ úvěr přislíben, nabídnuta schůzka s OZ OZ/ úvěr odmítnut při setkání --- předchozí nesplacená půjčka Stav k Solus

9 Kontrolní osoba 3-42 let, řidič stavebního stroje Příjem: měsíční mzda, po exekučních srážkách a srážkách na výživné Náklady: nájem, doprava do zaměstnání, strava, ošacení Dluh: Situace: v exekuci na mzdu, srážky ze mzdy, žije v pronájmu, je podporován matkou měsíčně cca Kč Kontrolní osoba 7 27 let, směnová dělnice Příjem: měsíční mzda , Náklady: splátky dluhu Kč, energie, strava ošacení Dluh: Situace: nepravidelně splácí, refinancovala úvěry, banka již aktivně vymáhá, žije ve vlastním bytě Kontrolní osoba 8 34 let, nezaměstnaná Příjem: podpora v nezaměstnanosti, výživné: Náklady: splátky, energie, strava, vzdělání dcera Dluh: Situace: nesplacená hypotéka, v řešení bankou, žije sama s dcerou ve vlastním bytě v SJM, v současnosti v rozvodovém řízení, je podporována rodiči měsíčně cca Kč

10 Závěry šetření : Na trhu stále nabízí služby subjekty, které minimálně, nebo vůbec posuzují úvěruschopnost žadatelů o půjčky Hodnocené společnosti jednoznačně odmítly půjčky pouze osobám v dlouhodobé exekuci ( ekonomické hledisko) Žadatelé o licenci ČNB prověřují úvěruschopnost žadatelů o půjčky a většinou půjčku odmítli Na trhu jsou tři základní modely ověřování úvěruschopnosti: - online, - online a telf. ověření údajů u zaměstnavatele - online a návštěva obchodního zástupce Posuzování schopnosti splácet je výrazně slabší při poskytování malých částek na krátkou dobu formou online Členové NRKI a Solus posuzují úvěruschopnost přísněji než společnosti, které nebyly členy nějakého z registrů Členové NRKI a Solus většinou odmítli žadatele s negativním záznamem ( osoby 3,7,8,), kterým nečlenové většinou půjčili Společnosti, které nejsou členy žádného registru a nabízí krátkodobé, nízké úvěry ( 3 tis, do max. 30 dnů), byly ochotny půjčit kontrolním osobám v cca 80 % případů!

11 Zabrání licencování nebankovních společností předlužování klientů? Subjekty žádající o licenci ČNB mají výrazně vyšší standardy na posuzování úvěruschopnosti klientů, neinzerují a většinou neposkytují úvěry osobám s negativním záznamem registrech, nebo osobám v exekuci Společnosti poskytující nebankovní úvěry nepoužívají jednotnou metodiku posuzování schopnosti splácet, a proto dochází k rozdílnému hodnocení rizikových klientů ( definice 88 Zák. 257/2016 Sb.) K požádalo o licenci pouze 14 společností poskytují čisté nebankovní úvěry ( Co bude s ostatními?) Společnosti poskytující nebankovní úvěry, přecházejí na nové modely poskytování krátkodobých úvěrů ( kupní smlouvy na movitý i nemovitý majetek klientů, zástavní smlouvy...) Licencí ČNB bude garantována čitelnost licencovaných subjektů nabízejících nebankovní úvěry a úrokové sazby nabízených produktů. Při potírání nezákonných způsobů posuzování úvěruschopnosti se neobejde bez spolupráce s orgány státní správa a orgány činnými v trestním řízení.