Základní pokyny pro pojišťovací zprostředkovatele

Transkript

1 Generální ředitelství Pobřežní 665/21, Praha 8 T , F Základní pokyny pro pojišťovací zprostředkovatele Podle čl. III. bodu 1 písm. a) Smlouvy o obchodním zastoupení/smlouvy o výhradním obchodním zastoupení (dále jen SmOZ ) uzavřené mezi Kooperativou pojišťovnou, a.s., Vienna Insurance Group (dále jen Kooperativa ), a pojišťovacím zprostředkovatelem (dále též PZ ) jako obchodním zástupcem je pojišťovací zprostředkovatel při výkonu své zprostředkovatelské činnosti pro Kooperativu povinen řídit se jejími pokyny. V souladu s tím Kooperativa vydává tyto pokyny pro výkon zprostředkovatelské činnosti. Pojišťovací zprostředkovatel je povinen: 1. Vykonávat zprostředkovatelskou činnost s odbornou péčí, nesmí uvádět nepravdivé, nedoložené, neúplné, nepřesné, nejasné nebo dvojsmyslné údaje a informace, nesmí zamlčet údaje o charakteru a vlastnostech poskytovaných služeb. Pojišťovací zprostředkovatel nesmí při výkonu své činnosti využívat nekalé obchodní praktiky. Obchodní praktika je nekalá, je-li v rozporu s požadavky odborné péče a podstatně narušuje nebo je způsobilá podstatně narušit ekonomické chování spotřebitele, kterému je určena, nebo který je jejímu působení vystaven, což vede k tomu, že spotřebitel učiní obchodní rozhodnutí, které by jinak neučinil. Osobu spotřebitele je třeba chápat jako průměrného spotřebitele, jako osobu průměrně rozumnou, která má dostatek informací a je v rozumné míře pozorná a opatrná s ohledem na sociální, kulturní a jazykové faktory. Je-li obchodní praktika zaměřena na tzv. zranitelné osoby (například senioři, nemocní a jiné osoby, které jsou z důvodu své duševní nebo fyzické slabosti či věku zvlášť zranitelné), hodnotí se nekalost z hlediska průměrného člena této skupiny, tedy přísněji. Pojišťovací zprostředkovatel dále nesmí - s ohledem na povinnost jednat s odbornou péčí a zákaz nekalých obchodních praktik - používat v souvislosti s životním pojištěním termín spoření. V souvislosti se svou činností nesmí pojišťovací zprostředkovatel poskytovat klientovi neoprávněné výhody finanční, materiální či nemateriální povahy. Tyto povinnosti ukládá 21 odst. 1 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů (dále jen Zákon ). 2. Na požádání předložit klientovi osvědčení o své registraci a sdělit mu způsoby svého odměňování (viz 21 odst. 1 Zákona). 3. Před uzavřením pojistné smlouvy poskytnout klientům všechny informace uvedené v 21 odst. 5 až 8 Zákona, a to tímto způsobem: a) každý vázaný pojišťovací zprostředkovatel, výhradní pojišťovací agent a každý pojišťovací agent, u kterého Kooperativa převzala odpovědnost za škodu způsobenou jeho zprostředkovatelskou činností (ve smyslu 13 odst. 6 Zákona), je povinen používat při uzavírání pojistné smlouvy pro Kooperativu formulář/e Záznam z jednání. Formulář je k dispozici přímo v kalkulačním programu nebo jsou průpisové formuláře k objednání u kontaktní osoby Kooperativy. Formulář se vyhotovuje trojmo, každé vyhotovení podepíše klient a také pojišťovací zprostředkovatel. První vyhotovení formuláře odevzdá pojišťovací zprostředkovatel Kooperativě, a to spolu s vyhotovením pojistné smlouvy, které je určeno pro Kooperativu. Druhé vyhotovení formuláře je určeno pro pojišťovacího zprostředkovatele a třetí vyhotovení formuláře předá pojišťovací zprostředkovatel klientovi. V případě, že klient výjimečně odmítne formulář podepsat, PZ na místo určené pro podpis klienta dopíše text: Klient odmítl podepsat a příp. na vhodné místo (kam se text vejde) dopíše i důvod 10/2017 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Pobřežní 665/ Praha 8 Zapsaná u rejstříkového soudu v Praze spis. zn. B 1897, zákl. kapitál: 3 mld. Kč IČO , DIČ (DPH) CZ DIČ (ostatní) CZ Infolinka t info@koop.cz

2 odmítnutí (např. Klient nechce podepsat nic jiného než pojistnou smlouvu. ). Jedno vyhotovení formuláře však PZ i v tomto případě předá klientovi. b) Ostatní pojišťovací zprostředkovatelé používají pro splnění své informační povinnosti podle 21 Zákona své vlastní formuláře. Takový pojišťovací zprostředkovatel je však povinen uschovávat jedno vyhotovení takového formuláře/ů (a to po dobu trvání pojistné smlouvy, minimálně však 5 let od zániku pojistné smlouvy) a na vyžádání ho předložit Kooperativě. Každý takový pojišťovací zprostředkovatel je při jednání s klientem povinen vyplnit i formulář Kooperativy Záznam z jednání, v jeho kratší podobě (Ob-103). Formulář je k dispozici přímo v kalkulačním programu nebo jsou průpisové formuláře k objednání u kontaktní osoby Kooperativy. Formulář se vyhotovuje trojmo, každé vyhotovení podepíše klient a také pojišťovací zprostředkovatel. První vyhotovení formuláře odevzdá pojišťovací zprostředkovatel Kooperativě, a to spolu s vyhotovením pojistné smlouvy, které je určeno pro Kooperativu. Druhé vyhotovení formuláře je určeno pro pojišťovacího zprostředkovatele a třetí vyhotovení formuláře předá pojišťovací zprostředkovatel klientovi. V případě, že klient odmítne podepsat formulář Záznam z jednání, postupuje PZ ohledně tohoto formuláře obdobně jako PZ uvedený v písm. b) tohoto bodu, tzn. uvede, že klient formulář odmítl podepsat a uvede důvod odmítnutí. 4. Při sjednávání pojištění je PZ povinen upozornit zájemce o pojištění na případné nesrovnalosti mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky ve smyslu 2789 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen NOZ ). Pokud se takové nesrovnalosti vyskytnou, PZ je povinen je zaznamenat na příslušném formuláři (k tomu blíže viz bod 3. těchto pokynů). Jedná-li PZ s klientem o změně pojištění a zjistí-li nesrovnalosti mezi nabízenou změnou pojištění a požadavky klienta ve smyslu 2789 odst. 1 NOZ, je povinen i na tyto nesrovnalosti klienta upozornit a zaznamenat je na příslušném formuláři. Za nesrovnalosti mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky ve smyslu 2789 odst. 1 NOZ lze požadovat např. situace, kdy: a) klient chce původně pojistit sebe/majetek atd. na určitou pojistnou částku, resp. limit pojistného plnění, avšak pak, např. z důvodu výše pojistného, požaduje pojistnou částku snížit; b) klient si původně vybere určité připojištění, avšak poté např. z důvodu výše pojistného, od tohoto záměru upustí; c) se klient dotazuje na to, zda bude pojistnou smlouvou pojištěn vůči určitému riziku, avšak toto riziko je ve výlukách z pojištění; d) se PZ domnívá, že klientova finanční situace mu neumožní hradit běžné pojistné investiční složky investičního životního pojištění, avšak klient na této výši pojistného trvá. V případě, že Kooperativa zjistí nesrovnalosti mezi požadavky klienta uvedenými v příslušném formuláři a uzavřenou pojistnou smlouvou, bude klienta informovat dopisem o dané nesrovnalosti s tím, že pokud klient požaduje úpravu pojistné smlouvy, má se obrátit na svého pojišťovacího zprostředkovatele, se kterým pojistnou smlouvu uzavíral. Pokud klient po vytištění pojistné smlouvy změní své požadavky a pojistná smlouva je upravována, je potřeba adekvátním způsobem upravit i příslušný formulář pro zachycení nesrovnalostí ve smyslu 2789 odst. 1 NOZ; to platí obdobně i pro plnění povinností dle 21 Zákona. Tzn. je třeba do formuláře/formulářů zaznamenat i tyto nové požadavky, resp. v případě 10/2017 2

3 použití kalkulačních programů vytisknout znovu nejen pojistnou smlouvu, ale i tento upravený formulář/e. Číslo pojistné smlouvy uvedené ve formuláři/formulářích musí odpovídat číslu pojistné smlouvy, ke které se vztahuje. Uzavírá-li (podepisuje-li) pojistnou smlouvu s klientem PZ, avšak osobou, která s klientem ve skutečnosti o této pojistné smlouvě jednala, je jiný získatel, nevyplňuje podepisující PZ žádný formulář informační povinnosti ve smyslu 2789 odst. 1 NOZ, resp. 21 Zákona plní a příslušné formuláře podepisuje a ve stanoveném rozsahu Kooperativě odevzdává ten získatel, který s klientem o pojistné smlouvě skutečně jednal. 5. Předává-li klientovi dokumenty související se sjednávaným pojištěním v elektronické podobě, např. na CD (jde o případy, kdy si tuto formu klient zvolil), musí klientovi umožnit, aby se před uzavřením pojistné smlouvy seznámil s obsahem těchto dokumentů, a to některou z těchto forem: předložením dokumentů v listinné (tištěné) podobě k nahlédnutí, zpřístupněním dokumentů na monitoru počítače, předáním dokumentů v elektronické podobě v předstihu (např. zasláním na klientův ). 6. Při uzavírání pojistné smlouvy distančním způsobem (s použitím prostředků komunikace na dálku např. telefon, internet) podávat klientovi v textové podobě informace v rozsahu stanoveném v 1843 NOZ; jde zejména o informace o Kooperativě, sjednávaném pojištění (tyto informace jsou k dispozici v Informace pro zájemce o uzavření pojistné smlouvy na dálku, který je dostupný na v sekci týkající se příslušného pojištění), a dále i o pojišťovacím zprostředkovateli. Na vyžádání je pojišťovací zprostředkovatel povinen Kooperativě prokázat způsob plnění, jakož i obsah této informační povinnosti. 7. Nepřebírat jménem Kooperativy od klienta výpovědi pojištění a jiné dokumenty, jejichž cílem je ukončení či změny pojištění, pokud nemá v plné moci výslovné oprávnění k přebírání takových dokumentů. Pokud pojišťovací zprostředkovatel od klienta takový dokument převezme, činí tak na svoji výlučnou odpovědnost a takový dokument se pak považuje za došlý Kooperativě až okamžikem, kdy se dostane do její dispoziční sféry. Pojišťovací zprostředkovatel je povinen upozornit na tuto skutečnost klienta při přijetí takového dokumentu. 8. Přikládat k uzavřené pojistné smlouvě rizikovou zprávu, a to v těch případech, kdy to Kooperativa vyžaduje. Jedná se především o případy, kdy pojistné smlouvy mají formu tzv. bílé smlouvy, tzn. nejedná se o standardizované produkty. 9. Předložit Kooperativě na její výzvu doklady prokazující jeho odbornou způsobilost ve smyslu Zákona, resp. i odbornou způsobilost jeho zaměstnanců, kteří se přímo podílejí na jeho zprostředkovatelské činnosti. 10. Při sjednávání životního pojištění postupovat v souladu se zákonem č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon AML") a zákonem č. 164/2013 Sb., o mezinárodní spolupráci při správě daní, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o MSSD ), tj. zejména: provádět řádnou identifikaci klienta v případech, kdy to zákon AML ukládá, jakož i kontrolovat platnost a úplnost identifikačních údajů klienta v době trvání pojištění, 10/2017 3

4 zaznamenávat provedení identifikace klienta přímo do pojistné smlouvy a do příslušné varianty formuláře Identifikace a základní kontrola klienta (který slouží pro účely AML, CRS a FATCA), přičemž postupuje podle pokynů Kooperativy, zejména podle Návodu pro získatele k provedení identifikace a základní kontroly klienta v životním pojištění, posuzovat míru přijatelnosti klienta pro Kooperativu s ohledem na tzv. rizikový profil klienta ve smyslu vyhlášky č. 281/2008 Sb., o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizace výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, provádět tzv. kontrolu klienta ve smyslu zákona AML, postupovat podle Pokynů pro aplikaci postupů CRS a FATCA, které obdržel od Kooperativy. Pojišťovací zprostředkovatelé uvedení v bodu 3 písm. a) a jejich případní podřízení pojišťovací zprostředkovatelé a zaměstnanci podílející se na sjednávání životního pojištění jsou dále povinni: řídit se též Směrnicí Kooperativy č. S/1500-1, o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu a provádění mezinárodních sankcí, kterou obdrželi od Kooperativy, účastnit se školení (např. formou e-learningu) určených Kooperativou, hlásit kontaktní osobě určené Kooperativou tzv. podezřelý obchod ve smyslu uvedeného zákona AML a výše uvedené směrnice č. S/ Pojišťovací zprostředkovatelé uvedení v bodu 3 písm. b) jsou dále povinni: hlásit Finančnímu analytickému úřadu a kontaktní osobě určené Kooperativou tzv. podezřelý obchod ve smyslu zákona AML, proškolit své případné podřízené pojišťovací zprostředkovatele a zaměstnance podílející se na sjednávání životního pojištění na postupy CRS a FATCA (včetně toho, jak mají postupovat při uzavírání pojistných smluv pro Kooperativu), vést o tomto školení evidenci a na vyžádání ji předložit Kooperativě. 11. Při uzavírání pojistné smlouvy takovou formou, kdy je klientovi pojistná smlouva a související dokumentace zasílána elektronicky (např. uzavření pojistné smlouvy prostřednictvím vlastnoručního digitálního podpisu, uzavření pojistné smlouvy okamžitým zaplacením pojistného s využitím platebního terminálu mpos přímo na jednání, produkt NA PŘÁNÍ/NA PENZI, či produkt PERSPEKTIVA v případě, kdy klient zvolil elektronické zasílání dokumentů), je pojišťovací zprostředkovatel povinen upozornit klienta, že je třeba uvést klientovu skutečnou a fungující ovou adresu, protože na ni pak budou odeslány všechny dokumenty související s pojistnou smlouvou. Pojišťovací zprostředkovatel nesmí místo klientovy ové adresu uvést svou ovou adresu. V případě, že klient ovou adresu nemá či ji nechce uvést, nelze s ním uzavřít pojistnou smlouvu, která předpokládá elektronické zaslání smluvní dokumentace. Před uzavřením smlouvy s elektronickým zasláním smluvní dokumentace je vždy nutné v souladu se smluvními ujednáními poslat klientovi stejnou formou (tj. elektronicky na klienta) tzv. předsmluvní informace (tj. nabídku pojištění a další související dokumenty). V případě uzavření pojistné smlouvy okamžitým zaplacením pojistného s využitím platebního terminálu mpos přímo na jednání je pojišťovací zprostředkovatel povinen upozornit klienta, že je třeba uvést též klientovo skutečné a fungující číslo mobilního telefonu, protože na něj pak např. u cestovního pojištění budou odeslány informace 10/2017 4

5 k asistenční službě. Pojišťovací zprostředkovatel nesmí místo klientova čísla mobilního telefonu uvést své číslo mobilního telefonu. V případě, že klient mobilní telefon nemá či nechce uvést jeho číslo, nelze s ním uzavřít pojistnou smlouvu, která předpokládá okamžité zaplacení pojistného s využitím platebního terminálu mpos přímo na jednání. Před uzavřením pojistné smlouvy okamžitým zaplacením pojistného s využitím platebního terminálu mpos přímo na jednání, musí pojišťovací zprostředkovatel klienta upozornit i na to, že pojistná smlouva nebude uzavřena podepsáním, ale právě řádným a včasným zaplacením pojistného, ke kterému dojde zaplacením prostřednictvím platebního terminálu mpos (tzn. podpis klienta je nahrazen zaplacením pojistného). 12. Podrobně se seznámit se všemi dokumenty upravujícími výkon zprostředkovatelské činnosti pro Kooperativu, vč. těchto i dalších pokynů ve smyslu Čl. III. bodu 1 písm. a) SmOZ, Kodexu etiky v pojišťovnictví a informací týkajících se produktů (viz zejm. sazebníky produktů), které je PZ oprávněn na základě SmOZ sjednávat. Znalost těchto dokumentů je důležitou součástí činnosti PZ a PZ je povinen podle nich postupovat při výkonu zprostředkovatelské činnosti pro Kooperativu. PZ nesmí k pojistným smlouvám dávat žádná další prohlášení nad rámec obsahu těchto pojistných smluv, a to ani jménem Kooperativy. V Praze dne Klikněte sem a zadejte text. 10/2017 5