Jak si vybudovat finanční historii a finanční gramotnost

Transkript

1 Jak si vybudovat finanční historii a finanční gramotnost Konference: Finanční gramotnost v praxi Konferenční centrum City Na Strži 1702/65, Praha 4

2 Agenda Registry klientských informací Úvod Jak registry fungují Úvěrová zpráva Využití dat z registrů finančními institucemi Odpovědné zadlužování Desatero odpovědného zadlužování Právní úprava a přístup finančních institucí 2

3 Registry klientských informací 3

4 Úvod Nebankovní registr klientských informací v České republice zajišťuje společnost LLCB, z.s.p.o. Technickým provozovatelem registru je společnost CCB Czech Credit Bureau, a.s. CRIF ve světě Jediným akcionářem společnosti CCB je skupina CRIF, která byla založena v roce 1988 v italské Boloni a v současné době jde o jednoho z největších provozovatelů úvěrových registrů a systémů pro podporu úvěrového rozhodování na světě. 4

5 Úvod CCB Czech Credit Bureau, a.s., se v ČR zaměřuje na: Řešení pro řízení úvěrových rizik; Provozuje nástroje pro ratingová/scoringová hodnocení různých subjektů; Je zakladatelem Bankovního a Nebankovního úvěrového registru. V 6/2002 byla založena společnost CBCB Czech Banking Credit Bureau, a.s., která provozuje Bankovní registr ( BRKI ) pro: Banky a Stavební spořitelny. Nebankovní registr ( NRKI ) byl založen v 6/2005 společností LLCB, z.s.p.o., ( Leasing and Loan Credit Bureau ) pro: Leasingové a faktoringové společnosti; Splátkové společnosti a Další subjekty (vztah věřitel dlužník). V 1/2006 oba registry spustily vzájemnou výměnu informací. Princip reciprocity a anonymity v poskytování dat zajišťuje transparentní a spravedlivý přístup k informacím. Princip dvojího souhlasu

6 Zpracování dat Žádost o úvěrovou zprávu 2012 Jak registry fungují Schéma fungování registrů Finanční instituce Registry Klient žádá o úvěr 1. Zaslání požadavku do registrů 2. Úvěrová zpráva Nahrání nebo aktualizace informací o klientech a kontraktech Databáze registrů 3. FI zasílá aktualizaci dat (online nebo dávkově) Kontrolní komise monitoruje využívání databáze registrů Databáze finanční instituce 4. Akceptace aktualizovaných dat nebo zpráva o anomáliích (případně další reporty) 6

7 Jak registry fungují Jaká data registry obsahují? Pozitivní a negativní informace vypovídající o bonitě a důvěryhodnosti Informace o osobách BRKI Fyzické osoby Fyzické osoby podnikající NRKI Fyzické osoby Fyzické osoby podnikající Právnické osoby Typy kontraktů Splátkové operace Nesplátkové operace Kreditní karty a revolving Účty za služby Osobní úvěr, spotřební úvěr, koupě na splátky, hypoteční úvěr, leasing apod. Kontokorentní úvěr, povolený debet Kreditní karty, revolvingový úvěr, stavební spoření Platby účtů, platby faktur - faktoring 7

8 Jak registry fungují Data v registrech Aktualizace dat v registrech je prováděna na měsíční bázi Aktualizace všech existujících kontraktů; Aktualizace žádostí; Aktualizace osobních dat. Aktualizace kontraktů ve fázi žádosti ve lhůtě 30 dní u osobních a spotřebních úvěrů a kontokorentů; 60 dní u investičních úvěrů, leasingu apod.; 90 dní u hypotéčních úvěrů. On-line aktualizace Odvoláno ze strany klienta; Odvoláno ze strany finanční instituce. Uchování dat Kontrakty jsou v registrech uchovávány po dobu jejich existence a následující 4 roky po doplacení; Žádosti, u nichž došlo k podpisu úvěrové smlouvy, jsou uchovávány 12 měsíců v BRKI; 6 měsíců v NRKI. 8

9 Úvěrová zpráva Identifikace osoby/subjektu Kontrakty a žádosti Detail kontraktů Rozpis 24 měsíční historie (tzv. historický profil) Souhrnné informace o kontraktu např. Datum poslední aktualizace; Celková částka úvěru; Počet a periodicita splátek; Výše měsíční splátky; Maximální dlužná částka; Ručení; Předmět úvěru; Nejhorší status a další. 9

10 Využití dat z registrů finančními institucemi Schvalovací proces Kontrola důvěryhodnosti V okamžiku porovnání údajů uvedených v žádosti od klienta a údajů v úvěrové zprávě je možné kontrolovat správnost klientem uváděných informací. Zhodnocení bonity Ve většině případů se informace pro určení bonity klienta používají jako soubor obchodních pravidel (kontrola) a scoringová (ratingová) funkce s výsledkem v podobě zařazení do předem definované škály. Zhodnocení maximálního úvěrového zatížení Úvěrová zpráva napovídá mnohé o stávajícím úvěrovém zatížení. Může proto v kombinaci s příjmem klienta a informací z žádosti významně ovlivnit určení maximální výše poskytovaného úvěrového produktu. Zhodnocení osobního ručení V případě, že žadatel nabízí osobní ručení úvěrového kontraktu, je možné z úvěrové zprávy ručitele vyčíst profil platební morálky. Zjištění podvodu Díky existenci negativních statusů a údajů o žádostech klientů je možné předejít podvodnému jednání. Credit Bureau Score Standardní nástroj, který na základě dat z registrů zlepšuje prediktivní sílu úvěrové zprávy při stanovení rizika klienta a kontraktu. 10

11 Odpovědné zadlužování 11

12 Desatero odpovědného zadlužování 1. Nekupuji zbytečnosti Vždy si nejdříve rozmyslím, zda předmět nebo službu, které si chci s pomocí úvěru pořídit, v současné době skutečně potřebuji. Nekupuji si novou plazmu jen proto, že ji mají sousedé. 2. Nepřeplácím životnost Nekupuji si na úvěr žádný produkt nebo službu, které budu splácet delší dobu, než je budu reálně užívat. Nebudu například splácet rok čtrnáctidenní dovolenou. 3. Neriskuji bankrot Propočítám si, kolik korun měsíčně si mohu vzhledem ke své ekonomické situaci dovolit splácet. Vždy myslím i na zadní vrátka v podobě finanční rezervy na hroší časy. 4. Nedůvěřuji všem Pečlivě si prověřím subjekt, který mi úvěr nabízí. Vždy myslím na to, že půjčky může poskytovat v podstatě kdokoliv. Využívám různých zdrojů včetně referencí od známých. 5. Nejsem unáhlený Neberu automaticky první nabídku úvěru, kterou dostanu. Pečlivě zvážím, který typ úvěru je pro mé potřeby nejvhodnější. Nechvátám s výběrem a porovnávám různé podmínky. 6. Neporovnávám úroky Vždy si zjistím, kolik mě bude úvěr reálně stát včetně všech poplatků za správu úvěru, uzavření smlouvy a dalších. Neporovnávám úroky, ale sazby RPSN a celkový objem peněz, které zaplatím. 7. Nepodepisuji neznámé Vždy se podrobně seznámím se smlouvou a úvěrovými podmínkami včetně případných sankcí či pokut. Nepodepisuji nic, čemu nerozumím. V případě potřeby se poradím s odborníky. 8. Nemyslím jen na současnost Své závazky splácím řádně a včas, a tím si buduji pozitivní úvěrovou historii do budoucna. V případě potřeby se pojistím pro případ neschopnosti splácet v budoucnu. 9. Nepůjčuji si na půjčku Pokud i přes všechna opatření nastane situace, kdy nejsem schopný úvěr splácet, nepůjčuji si další peníze na vyrovnání splátek. Snažím se domluvit řešení přímo s věřitelem. 10. Nevěřím na zázraky Pokud jsem u seriózní finanční instituce se žádostí o úvěr odmítnut, zamyslím se znovu nad svou ekonomickou situací dříve, než půjdu jinam. Pamatuji na to, že tím nechrání jen sebe, ale i mě. 12

13 Právní úprava a přístup finančních institucí Právní úprava a přístup finančních institucí Zákon č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru Zákon č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů Zákon č. 21/1992 Sb. o bankách Spolupráce registrů s dalšími subjekty, zejména s: Českou národní bankou a Ministerstvem financí ČR Zlatou korunou Subjekty zajišťujícími ochranu obyvatelstva např. Poradna při finanční tísni Sdružení na ochranu spotřebitele a další. Odbornými partnery Konference Veřejné vystupování a školení 13

14 Děkuji za pozornost Ing. výkonný ředitel LLCB, z.s.p.o. Na Vítězné pláni 1719/ Praha 4 Tel.: Mobil: jiri.rajl@llcb.cz