Umořování dluhu obsah přednášky

Transkript

1 Umořování dluhu obsah přednášky vymezení základních pojmů umořování dluhu se stejnými splátkami anuity a) hypoteční úvěr b) spotřebitelský úvěr umořování dluhu s nestejnými splátkami Vymezení základních pojmů Co je to umořování dluhu Splátka = úrok + úmor Umořovací plán (splátkový kalendář) Typy umořovacích plánů (viz skripta) Uvažujeme polhůtní úročení s polhůtními splátkami ve stejných obdobích Uvažujeme tedy dělení pouze na stejné a nestejné splátky 1) Stejné splátky -- anuity Základní vztahy (viz další snímky) Využito především u hypotečních úvěrů a spotřebitelských úvěrů V průběhu anuitního splácení dochází k nárůstu úmorovéčásti splátky a poklesu úrokovéčásti splátky Zrcadlový princip jako u problematiky důchodu banka a klient si pouze vyměnili pozice (banka věřitel, klient dlužník u důchodu tomu bylo naopak) = stejný princip, stejné vzorce

2 Vývoj úmorové a úrokovéčásti splátky anuitní splácení výše splátky, úroku či úmoru úmor úrok splátka čas Základní vztahy pro anuitní splácení úvěru /1/ Základní vztahy pro anuitní splácení úvěru /2/

3 Základní vztahy pro anuitní splácení úvěru /3/ Základní vztahy pro anuitní splácení úvěru /4/ Základní vztahy pro anuitní splácení úvěru /5/

4 Základní vztahy pro anuitní splácení úvěru /6/ Základní vztahy pro anuitní splácení úvěru /7/ Anuitní splácení úvěru př. 1 Dluh Kč má být umořen za 10 let anuitami při úrokové sazbě 10 % p.a. Určete: a) roční anuitu, b) úrok ve 3. roce, c) úmor ve 3. roce, d) celkovou umořenou částku na konci 3. roku, e) současnou hodnotu všech anuit.

5 Anuitní splácení úvěru př. 2 Dluh Kč má být umořen anuitami za 5 let při roční 15% úrokové sazbě. Určete výši anuity a sestavte umořovací plán. Anuitní splácení úvěru př. 3 Dluh Kč má být splacen ročními splátkami ve výši Kč. Úroková sazba na tento dluh je 12 % p. a. Určete počet splátek a velikost poslední splátky. Anuitní splácení úvěru př. 4 Jak dlouho (kolik let) budete splácet úvěr ve výši Kč koncem každého pololetí při splátce a) Kč, b) Kč, c) Kč při úrokové sazbě 10 % p.a.? Jak velká bude poslední splátka?

6 Anuitní splácení úvěru př. 5 Jak dlouho můžete čerpat z částky Kč koncem každého pololetí a) Kč, b) Kč, c) Kč při úrokové sazbě 10 % p.a. s pololetním připisováním úroků? Jak velká bude poslední částka? Hypoteční úvěr a) Zákon o dluhopisech b) Co je to? c) Kdo jej poskytuje? d) Čím je zastaven? e) Účelovost x neúčelovost? f) Americká hypotéka? g) Zdroje financování? h) Splatnost doba? (minimum vs. maximum) i) Fixační období doba? j) Úrokové sazby? (na čem závisí?) k) Předčasné splacení? l) Refinancování? m) Státní podpora? n) Odkaz na webu předmětu (nastudovat k písemkám) Hypoteční úvěr příklad Umořovací plán hypotečního úvěru na webu předmětu

7 Spotřebitelský úvěr velký boom insolventnost některých mediální masáž nutnost počítat Poskytnutí peněžních prostředků nebo odložená platba, například ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit nerovnost podmínek poskytovatel vs. klient Spotřebitelský úvěr a) Zákonná úprava b) Co je to? (přímý vs. nepřímý spotřebitelský úvěr) c) Co to není? d) Kdo to poskytuje? e) Účelovost? f) Zajištění? g) Splácení? h) Nákladovost? i) RPSN? (co to je, jak se počítá, kde se uvádí) j) Pozor na různé společnosti! k) Odkaz na webu (nastudovat k písemkám) RPSN -- vzorec

8 RPSN př. 1 RPSN ukázkové příklady na webu předmětu RPSN př. 2 Napište tvar rovnice pro určení RPSN u následujícího příkladu. Kupujete si televizor v pořizovací ceně Kč a berete si na jeho pořízení spotřebitelský úvěr. Úroková sazba tohoto úvěru činí 10 % p. a. a úvěr bude splacen během 2 let, a to čtvrtletními anuitami (při čtvrtletním úrokovacím období). Dále víte, že každé pololetí budete muset zaplatit poplatky zahrnující pojištění, správu úvěru apod. ve výši 200 Kč. Uveďte také, jestli RPSN bude vyšší, nižší nebo ve stejné výši jako úroková sazba úvěru a uveďte proč. RPSN př. 3 Porovnejte z hlediska klienta 2 varianty spotřebitelských úvěrů a rozhodněte, která z variant je pro klienta výhodnější. V obou případech se jedná o úvěr ve výši Kč jednorázověčerpaný se splatností 1 rok. 1) Za sjednání úvěru si banka účtuje 500 Kč (splatných při sjednání smlouvy) a úvěr je splatný ve 4 pravidelných čtvrtletních splátkách ve výši Kč. 2) Za sjednání úvěru si banka neúčtuje žádný poplatek, úvěr je splatný během jednoho roku ve 12 pravidelných měsíčních splátkách ve výši Kč.

9 Česká obchodní inspekce O spotřebitelském úvěru a RPSN Kalkulačka RPSN Kalkulačka RPSN v Excelu 2) Nestejné splátky Vývoj úmoru v každé splátce je dopředu známý (nárůst, pokles, či je stejný). Nestejné splátky př. 1 Dluh Kč má být splácen za 5 let při roční úrokové sazbě 14 %. Sestavte umořovací plán se stejným úmorem v každé splátce.

10 Nestejné splátky př. 2 Dluh Kč má být umořen nestejnými splátkami při roční úrokové sazbě 12 %. Sestavte splátkový kalendář, když víte, že úmor v první splátce činí Kč a každý další úmor bude vždy o Kč vyšší než ten předchozí. Nestejné splátky př. 3 Jak dlouho budeme splácet dluh Kč, jestliže první roční úmor je ve výši Kč a každý následující je o Kč vyšší? Úroková sazba je 10 % p. a. Nestejné splátky př. 4 Jak dlouho budeme splácet dluh Kč, jestliže první roční úmor činí Kč a každý další je o Kč nižší? Úroková sazba činí 20 % p.a.