Jak se chytře zadlužit

Transkript

1 Jak se chytře zadlužit

2 Obsah: 1. Úvod 4 2. Život na dluh Zadluženost Co byste si měli před půjčením peněz rozmyslet? Podle čeho banka rozhodne, zda Vám úvěr poskytne či nikoli? Co dělat v situaci, kdy nebudete moci splácet? Závěrem 7 3. Stručný přehled produktů Kreditní karty Splátkový prodej Tady&Teď Spotřebitelské úvěry Hypoteční úvěry Možnosti klienta Kreditní karty Splátkový prodej Tady&Teď Spotřebitelské úvěry Hypoteční úvěry Jak postupovat, pokud nemohu splácet? Kreditní karty Splátkový prodej Tady&Teď Spotřebitelské úvěry Hypoteční úvěry Výklad pojmů 17 3

3 1. Úvod Počet lidí, kteří financují svoje potřeby prostřednictvím úvěru, každoročně roste. Přesto ještě stále nedosahuje zadluženost v České republice takové úrovně, jako v zemích západní Evropy a ve Spojených státech. Z jedné koruny, kterou mají klienti uloženou v bance, připadá v České republice na úvěry pouze 40 haléřů, a abychom se dostali na úroveň srovnatelnou se zahraničím, muselo by to být 98 haléřů. Žít na dluh je běžné a bude stále běžnější. Předtím, než požádáte o úvěr, je však dobré vědět několik základních informací. Doporučujeme získat alespoň základní přehled o typech úvěrů, které jsou na trhu k dispozici, abyste si vybrali ten nejvhodnější. K tomu je dobré mít představu o tom, jak probíhá schvalování úvěru, abyste věděli, co vše je pro schválení potřeba a jak dlouho může tento proces trvat. Důležité je také předem vědět, jak se zachovat, pokud by nastala situace, kdy nebudete moci úvěr splácet, a naopak, jaké jsou podmínky pro předčasné splacení úvěru. Příručka, kterou jsme připravili, Vám pomůže zorientovat se v problematice bankovních úvěrů a také zodpoví uvedené otázky. Její součástí je i výčet typů úvěrů, jež jsou v naší bance k dispozici, a slovníček pojmů. Dovíte se, co je jistina, RPSN či úvěrový registr, tedy termíny, s nimiž se můžete setkat nejen při sjednávání úvěru, ale i běžně v tisku. I když nejde o strhující vyprávění, informace a doporučení, která zde najdete, Vám doporučujeme pečlivě pročíst. Mohou Vám ušetřit spoustu času a starostí. Děkujeme, že jste si pro správu svých financí vybrali Českou spořitelnu. 2. Život na dluh Úspěšný a rozvinutý úvěrový průmysl berou ekonomové jako znak zdravé ekonomiky země. Český úvěrový trh je ještě velmi mladý. Spotřebitelské úvěry se v masovém měřítku začaly poskytovat v posledních čtyřech až pěti letech, hypotéky v posledních čtyřech letech. Úvěry se rozbíhají pomalu například proto, že v 90. letech postihla český bankovní sektor vlna špatných úvěrů velkým korporacím, která měla za následek krachy a nucené správy ve více než jedné desítce bank. Tato špatná zkušenost naučila banky velké obezřetnosti. Banky jsou si dobře vědomy odpovědnosti, jakou mají, a vědí, že nemohou klienty vystavovat situacím, kdy nebudou moci splácet úvěr. V současné době rostou úvěry rychle, přesto je jejich relativní výše nízká. Podíl spotřebitelských úvěrů na nominálním HDP v České republice činí 35 % výše v eurozóně a pouze 14 % výše v USA, je čtyřikrát nižší než v Rakousku (viz graf). Stav zadluženosti domácností v České republice není tedy alarmující a silný růst ospravedlňuje přibližování se k ekonomické úrovni vyspělých zemí. 4

4 Podíl spotřebitelských úvěrů na nominálním HDP (2004) 15 % 17 % 10 % 5 % Litva Estonsko ČR Lotyšsko 6,71 % 2,41 % Itálie Belgie Maďarsko Malta Luxembourg Holandsko Polsko Slovinsko eurozóna Portugalsko Finsko Španělsko Německo Francie Irsko Řecko Rakousko USA Pro kvalitní život na dluh je však klíčová informovanost klientů. V USA a ve Velké Británii existují dokonce celé vládní programy na to, jak obyvatelstvo v této věci vzdělávat a informovat. Poučení klienti pak pečlivě zvažují svou úvěrovou angažovanost i platební disciplínu a vědí, jak se v případě potíží zachovat. Doufejme, že tento trend přijde i do České republiky. 2.1 Zadluženost Nedávná studie, kterou vypracovali experti Evropské unie, definuje přílišnou zadluženost takto: Klient je příliš zadlužen ve chvíli, kdy zjistí, že má potíže splácet svoje dluhy ať už jde o spotřebitelské úvěry nebo hypotéku. Taková definice je z mnoha pohledů velice vágní a subjektivní. Odborníci proto rozlišují dva typy přílišné zadluženosti: První skupinu tvoří klienti, kteří doposud řádně spláceli své závazky, náhle však přišla nečekaná událost ztráta zaměstnání, nemoc, rozvod atp. Tito klienti vesměs včas kontaktují banku a dohodnou se na řešení situace (viz níže). Druhou skupinou jsou takzvaní nezodpovědní dlužníci jde o klienty, kteří žijí tzv. nad poměry, jež si mohou dovolit. Často se stává, že jejich dluhy narostou až do astronomických částek. Řešení jejich situace je obtížné, často o svých potížích banku neinformují a odmítají s ní komunikovat. Jsou překvapeni ve chvíli, kdy veškerý jejich majetek zabaví exekutor. Obecně lze vidět riziko vyšší zadluženosti v případě, kdy splátky úvěrů a půjček činí více než 50 % čistého měsíčního příjmu rodiny. Vedle celkového objemu splátek je vždy nutné vzít v úvahu i Vaše měsíční výdaje a počet osob v domácnosti. Vytvořili jsme pro Vás tabulku, která Vám pomůže při vytváření přehledu o Vašich příjmech a výdajích. 5

5 1 Měsíční příjem celkem (žadatele, resp. rodiny) Kč 2 Náklady na domácnost (platby na bydlení, nájemné, potraviny a nápoje, odívání, telefon, doprava apod.) Kč 3 Splátky závazků (leasing, úvěr, půjčka apod.) Kč 4 Spoření (stavební spoření, penzijní připojištění apod.) Kč 5 Ostatní výdaje (výživné apod.) Kč 6 Měsíční výdaje celkem Kč 7 Volné prostředky pro splácení úvěru (rozdíl mezi celkovými příjmy a celkovými výdaji) Kč 2.2 Co byste si měli před půjčením peněz rozmyslet? Rozmyslete si, na co si chcete půjčit (hotovost nebo úvěr budete vázat s konkrétním účelem pořízení bytu, zboží nebo služby). Je také dobré udělat si představu o tom, jak dlouho chcete úvěr splácet (rozmyslete si, jak dlouho budete daný předmět či službu využívat, než si pořídíte novou, například úvěr na dovolenou na 1/2 roku nebo rok; auto na 3 až 5 let; byt či rodinný dům na 15 až 30 let apod.). Kolik můžete měsíčně splácet ze svého rozpočtu (je dobré vzít v úvahu, jestli chcete nechat rezervu pro nečekané události či ne, u dlouhodobějších úvěrů je dobré zvážit i své plány a odhadnout svou příjmovou situaci v budoucnu). Dále byste si měli ujasnit, za jakou cenu jste ochotni si půjčit (základním vodítkem je v současné době u spotřebitelských úvěrů tzv. RPSN viz kapitola Výklad pojmů). 2.3 Podle čeho banka rozhodne, zda Vám úvěr poskytne či nikoli? Základní metodou pro rozhodnutí, zda banka klientovi poskytne nebo neposkytne úvěr, je tzv. Credit Scoring, který banka provádí předtím, než poskytne úvěr. Credit Scoring je zjednodušeně řečeno propočet finanční situace klienta. I když může jít o relativně velmi rychlý proces, banka v jeho průběhu důkladně zkoumá možnosti klienta úvěr splácet. Banky také využívají přístupu do Registru klientských informací (či úvěrového registru), který obsahuje údaje o zadlužení a platební morálce klientů i u jiných bank. Pokud banka shledá, že klient na úvěr v požadované výši a za požadovaných podmínek tzv. nedosáhne, hledá pro klienta jiné řešení nižší úvěr, delší splatnost, přistoupení dalších spoludlužníků, případně je nucena úvěr odmítnout. 6

6 2.4 Co dělat v situaci, kdy nebudete moci splácet? Jednoznačná rada zní: ihned kontaktujte svou banku. V případě České spořitelny můžete kdykoli, tedy 24 hodin denně volat na bezplatnou linku Operátor od Vás převezme informace a podá zprávu Vaší pobočce nebo jinému útvaru v bance. Pobočku můžete pochopitelně kontaktovat také sami, osobně nebo telefonicky. To, že se náhle dostanete do potíží se splácením úvěrů, není důvod k obavám. Banka bude společně s Vámi hledat řešení v podobě odkladu splátek, prodloužení splatnosti úvěru atp. Exekutivní vymáhání je až krajním řešením v případech, kdy klient odmítá s bankou spolupracovat. 2.5 Závěrem Život na dluh je pohodlný. Nabídka bank v této oblasti je široká. Vyberte si takovou, jež vůči Vám zaujme korektní, otevřený, profesionální a transparentní přístup. Sami pak přistupujte odpovědně k povinnostem, které vyplývají z Vaší smlouvy o úvěru, sdělte bance pravdivé a úplné informace a v případě potíží se splácením dbejte na to, abyste banku včas informovali. Budete-li dodržovat tato pravidla, úvěr Vám život opravdu ulehčí a Vy budete moci říci, že jste se zadlužili chytře. 3. Stručný přehled produktů 3.1 Kreditní karty Kreditní karty představují moderní spojení úvěru a platební karty. Kreditní karta má univerzální použití a pokud využijete jejích předností, můžete čerpat úvěr zcela bez úroku. Kreditní karty jsou vydávány i bez účtu v České spořitelně a umožňují čerpat část nebo celý úvěrový limit kdykoliv v momentě potřeby. Můžete využívat výhod kreditní karty k úhradě běžných plateb za zboží a služby nebo i k předem neplánovaným nákupům. Poslouží Vám také k pokrytí nečekaných výdajů například při cestách do zahraničí. Celkovou výši půjčených prostředků bankou můžete jednorázově uhradit dle údajů na výpise z účtu karty, a tak využít bezúročné období, nebo si splátky rozložit do více období podle svých možností. Česká spořitelna vydává tři skupiny kreditních karet: Základní elektronická karta: Kredit+ VISA Electron s nižšími úvěrovými i transakčními limity. Kartu můžete použít u obchodníků vybavených elektronickým terminálem při platbě za zboží a služby a k výběrům hotovosti z bankomatů. Další možností jsou platby bez fyzického předložení karty (rezervace hotelového pokoje, platby prostřednictvím internetu apod.). 7

7 Embosované standardní karty Kredit+: VISA Classic Partner a MC Partner umožňují vše, co karta elektronická, a navíc nákup zboží a služeb u obchodníků, kteří nemají elektronický platební terminál. Embosované karty Kredit+ mají vyšší transakční i úvěrové limity než karta elektronická a umožňují držitelům využít pomoc v nouzi při ztrátě, odcizení nebo poškození karty v zahraničí. Zlaté karty: MC a VISA Kredit+ přinášejí držiteli, kromě veškerých možností použití embosovaných karet, kvalitní doplňkové služby v ceně karty (cestovní pojištění, pojištění zneužití a další služby). Karty Gold jsou spojeny s velmi vysokými úvěrovými i transakčními limity. 3.2 Splátkový prodej Tady&Teď Splátkový prodej Tady&Teď umožňuje vyřízení úvěru přímo u obchodníka. Vyberete si zboží, které se Vám líbí, a obratem se přímo v prodejně dozvíte o možnostech financování a podmínkách poskytnutí úvěru Tady&Teď. Vyřízení je rychlé, na místě se dozvíte, kolik a jak dlouho budete splácet. Když se rozhodnete pro využití nákupu na splátky Tady&Teď, obchodník s Vámi vyplní žádost o poskytnutí úvěru. V případě, že Vaše žádost bude schválena, přímo na místě uzavřete smlouvu o úvěru a po dohodě s obchodníkem si budete moci odnést vybrané zboží domů. Splátkový prodej Tady&Teď je dostupný mimo banku, i ve městech, kde není žádná pobočka banky. Váže se na konkrétního obchodníka, resp. zboží, které tento obchodník nabízí. Úvěr je určen na rychlé financování vyhlédnutého zboží bez dalšího vyřizování v bance. Mnohdy pomůže i v případě momentálního problému v domácnosti, tedy v situaci bez momentální finanční rezervy: například když Vám přestane fungovat mrazák nebo pračka a zrovna nemáte hotovost na nákup nového zboží. Žádost o úvěr je vyřizována přímo u obchodníka, který Vám sdělí, jak byla Vaše žádost vyhodnocena, případně za jakých podmínek může k uzavření smlouvy o úvěru dojít. Pokud jsou všechny podmínky banky splněny, obchodník s Vámi podepíše úvěrovou smlouvu a předá dokumentaci bance k vyřízení. Banka obchodníkovi proplatí z Vašeho úvěru zakoupené zboží. 8

8 3.3 Spotřebitelské úvěry Potřebujete vybavit domácnost novými elektrospotřebiči či nábytkem, chcete si koupit nové auto nebo na základě dědického řízení vyplatit ostatní dědice? Splátky u splátkových společností či jiných bank a Vaše aktuální splátky se Vám zdají příliš velké? Na tyto a řadu dalších finančních potřeb můžete využít některý z následujících úvěrů: Spotřebitelské úvěry můžete využít na: překlenutí pravidelné krátkodobé finanční potřeby (kontokorent) zajištění výdajů v domácnosti (kontokorent) okamžitou finanční potřebu bez doložení účelu (Snadná půjčka, hotovostní úvěr) pořízení služeb či zboží, kde předem určíte účel (spotřebitelský úvěr) vypořádání dědictví či společného jmění manželů apod. (americká hypotéka) koupě družstevního bytu (americká hypotéka) účelový nebo hotovostní úvěr zajištěný nemovitostí (americká hypotéka) Kontokorent ke sporožirovému účtu (také známý jako revolvingový úvěr) můžete využít pro případ krátkodobé finanční potřeby i k zajištění výdajů domácnosti. Tento typ úvěru Vám umožní přečerpat sporožirový účet až do sjednaného limitu. Čerpanou částku je třeba splatit nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání, po vyrovnání je možné opětovné čerpání úvěru. Způsob splácení kontokorentu si určíte sami, není nutné platit pravidelnou měsíční splátku. Snadná půjčka rychle a bez dokládání účelu úvěru pomůže vyřešit Vaše okamžité finanční potřeby od do Kč. Peníze z úvěru budou poukázány přímo na Váš účet či vyplaceny hotově na pokladně banky a splácet je můžete až po dobu 6 let pravidelnými měsíčními splátkami, jejichž výši si sami zvolíte. Snadnou půjčku Vám poskytneme bez zajištění a k podpisu úvěrové smlouvy Vám stačí pouze doklad totožnosti. 9

9 Hotovostní úvěr je určen k financování Vašich soukromých potřeb, nad částku Kč bez nutnosti dokládání účelu. Prostředky z úvěru budou převedeny přímo na Váš účet. Hotovostní úvěr můžete splácet pravidelnými měsíčními splátkami až po dobu 6 let. Spotřebitelský úvěr můžete použít na financování jakékoliv finanční potřeby nad částku Kč, u které můžete prokázat účel financování (např. fakturu za zboží, smlouvu o vypořádání společného jmění manželů, smlouvu o úvěru u jiné finanční instituce atd.). Splácení úvěru lze rozložit do pravidelných měsíčních splátek až na dobu 10 let. Peníze z úvěru budou poukázány podle předloženého dokladu na účet příslušného obchodníka, prodávajícího apod. 3.4 Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr se splatností až 30 let. Je splácen formou pravidelných měsíčních splátek ve stejné výši, tzv. anuit, a lze jej poskytnout až do výše 100 % hodnoty nemovitosti. Ze zákona musí být hypoteční úvěr zajištěn smluvním zástavním právem (viz kapitola Výklad pojmů) k předmětné nebo jiné nemovitosti. Zastavovaná nemovitost nemusí být Vaše, úvěr může být zajištěn zástavním právem k nemovitosti ve vlastnictví někoho jiného (rodičů, sourozence, přátel apod.); vlastník této nemovitosti nemusí být ani spoludlužníkem či ručitelem Vašeho úvěru. Máte možnost vybrat si ze široké nabídky fixací úrokové sazby, tzn. doby, po kterou se Vám úroková sazba (a tedy i splátka) nebude měnit. Česká spořitelna nabízí fixaci úrokové sazby na 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15 nebo 20 let. Máte také možnost zprostředkování státní podpory na bydlení s následnou úsporou finančních prostředků a výrazného daňového zvýhodnění (možnost odpisu úroků hypotečního úvěru od daňového základu pro výpočet daně z příjmů). 10

10 Hypoteční úvěr můžete využít na: koupi nemovitosti výstavbu, přestavbu nebo rekonstrukci nemovitosti vybavení nemovitosti zařizovacími předměty v souvislosti s jejím nabytím vypořádání majetkových poměrů k nemovitosti splacení dříve poskytnutých půjček a úvěrů na nemovitost oddlužení nemovitosti splacení jiných závazků, kdy na nemovitosti vázne zástavní právo refinancování předchozích investic do nemovitosti úhrada za převod družstevního podílu v bytovém družstvu předplacení nájemného odstupné za uvolnění bytu či domu kombinaci výše uvedených účelů Česká spořitelna nabízí i financování všech prokazatelných nákladů souvisejících s investicí do nemovitosti z hypotečního úvěru (poplatky za bankovní služby, ocenění nemovitosti, realitní a právní služby, související daně a poplatky apod.). Produktová nabídka hypoték České spořitelny: Novomanželská hypotéka slouží na pořízení vlastního bydlení pro manžele, ale i svobodné do 36 let pečující alespoň o jedno dítě. Nabízí nejnižší splátku na trhu v období prvních pěti let, a to ve dvou variantách fixací úrokové sazby. Takto nastavené splátky Vám umožní lépe rozložit náklady rodinného rozpočtu ve vztahu k momentální výši příjmu rodiny a k dalším počátečním nákladům spojeným s pořízením nového bydlení. Hypotéka Hypohit je určena fyzickým osobám k financování nemovitostí pro bydlení, klientům preferujícím kratší fixaci úrokové sazby. V prvním období fixace je úroková sazba vždy stanovena na úrovni garantované sazby. Hypotéka Nové TOP Bydlení s výhodou snížené měsíční splátky na 5 let je určena fyzickým osobám k financování nemovitostí pro bydlení, klientům preferujícím delší fixaci úrokové sazby. V prvním období fixace je úroková sazba vždy stanovena na úrovni garantované sazby. 11

11 Hypotéka Bonus je určena fyzickým osobám k financování vlastního bydlení a umožňuje financování až do výše 100 % hodnoty nemovitosti stanovené ve znaleckém ocenění, s maximální možnou výší úvěru 6 milionů Kč. V prvním období fixace je úroková sazba vždy stanovena na úrovni garantované sazby. Tato hypotéka je určena lidem, kteří mají příjmy, z nichž mohou bez problémů splácet hypotéku, ale z jakýchkoli důvodů nemohli v minulosti naspořit vlastní prostředky, jež by investovali do bydlení. Pro hypotéku je závazné levné pojištění části úvěru nad limit běžné hypotéky. Pojištění je další nabízenou ochranou před nepředvídatelnými okolnostmi na straně příjemce úvěru. Hypotéka Podnikatel pomáhá klientům, fyzickým osobám s příjmy z podnikání, s pořízením vlastního bydlení. Posuzování příjmu na splácení hypotéky probíhá na základě ročního obratu, nikoli čistého ročního příjmu. Pro financování podnikatelských aktivit není určena. Hypotéka Student+ je určena pro financování zejména prvního bydlení mladých, kteří využívají nebo využívali Program Student+. Úroková sazba je mimořádně zvýhodněna na úrovni Prime rate pro první období její fixace. Nabídka na sjednání této hypotéky je časově omezena do Americkou hypotéku čili spotřebitelský hypoteční úvěr nebo hotovostní hypoteční úvěr můžete využít v případě, kdy uvažujete o úvěru nad Kč a chcete jako zajištění použít nemovitost. Půjčíme Vám až do 70 % hodnoty nemovitosti stanovené na základě ocenění smluvního znalce České spořitelny. Vzhledem k výhodné úrokové sazbě a dlouhé době splatnosti (až 15 let) lze za relativně nízkou měsíční splátku pořídit zajímavou finanční částku, kterou je možné využít na rozsáhlejší investice, jako je např. koupě družstevního bytu, pořízení nového automobilu apod. 4. Možnosti klienta 4.1 Kreditní karty Pro platby za zboží a služby kartou u obchodníků můžete využít bezúročné období v délce až 45 dnů. Znamená to, že za prostředky vrácené do data splatnosti (15. den od ukončení zúčtovacího období), použité k bezhotovostním transakcím, neplatíte žádný úrok a půjčujete si je zdarma. Splatnost vyčerpaného úvěru Kredit+ si určujete sami. Minimálně musíte měsíčně splatit pouze 5 % z vyčerpané částky úvěru (plus případné úroky a poplatky). Abyste se nemuseli starat o termín splatnosti, inkasuje Česká spořitelna automaticky minimální splátku z Vašeho bankovního účtu šestnáctý den po ukončení zúčtovacího období, pokud tuto nebo vyšší splátku neuhradíte sami. RPSN je maximálně 20,1 % p.a. O vydání kreditní karty můžete požádat v jakékoliv pobočce České spořitelny. Při žádosti o kreditní kartu je potřeba předložit platný průkaz totožnosti a doklad o příjmu ze zaměstnání či podnikání (není-li Váš příjem pravidelně zasílán na sporožirový účet). V případě, že nemáte sporožirový účet u České spořitelny, výpis z vlastního bankovního účtu za poslední tři měsíce. 12

12 Příklad bezúročného období: Výrobek Cena v Kč Datum koupě Konec Konec zúčtovacího bezúročného období období Televizor POZNÁMKA: a) Pokud uhradíte celou dlužnou částku ( Kč) tak, aby byla do na Vašem kartovém účtu, využil/a jste bezúročné období a neplatíte žádný úrok. Po splacení vyčerpané částky máte k dispozici opět celý úvěrový limit. b) Pokud nevyužijete bezúročného období a nepoužijete v měsíci březnu kartu k jiným platbám, Česká spořitelna inkasuje k z Vašeho bankovního účtu minimální splátku ve výši 5 % z dlužné částky, tedy 750 Kč. V měsíci dubnu kartu použijete k dalším platbám. V případě, že nepošlete žádnou splátku ve prospěch Vaší karty, bude k inkasována z Vašeho bankovního účtu minimální splátka ve výši 5 % z dlužné částky a úroků z prostředků nezaplacených v bezúročném období. Doba vyřízení, výroby a vydání kreditní karty zpravidla nepřekročí 10 dní. 4.2 Splátkový prodej Tady&Teď Ke sjednání úvěru splátkového prodeje Tady&Teď je třeba vždy předložit občanský průkaz, další doklad totožnosti a doklad pro ověření adresy. Obchodník Vás informuje, zda je potřeba prokázat pravidelný příjem a jak v tomto případě postupovat (buď předložením potvrzení o příjmu, daňovým přiznáním či výměrem důchodu). Případně Vám sdělí další podmínky pro poskytnutí úvěru. Za posouzení žádosti ani následně za vedení účtu neplatíte žádný poplatek. V případě, že jste klientem České spořitelny a necháváte si zasílat svou mzdu na účet u České spořitelny, stačí Vám k vyřízení úvěru Tady&Teď vždy pouze dva doklady totožnosti. Orientační výpočet splátek: Zboží Cena v Kč Splatnost Úroková sazba RPSN Měsíční v letech splátka Jízdní kolo ,9 % 22,17 % 377 Kč Vyřízení úvěru zpravidla proběhne do 15 minut přímo u obchodníka, termín převzetí zboží je už na dohodě obchodníka a klienta. Předčasné splacení celého úvěru nebo mimořádná splátka části úvěru jsou možné kdykoli a bez jakýchkoliv poplatků. 13

13 4.3 Spotřebitelské úvěry Potřebné doklady: u úvěru do částky Kč musí klienti České spořitelny (tj. pokud je Vaše mzda převáděna na sporožirový účet) předložit jen průkaz totožnosti. Pokud mzda není převáděna na sporožirový účet, je třeba navíc předložit potvrzení o příjmu nebo výměr důchodu. Podnikatelé doloží i daňové přiznání za poslední ukončené zdaňovací období a doklad o zaplacení daně. U úvěrů nad Kč je třeba dle typu úvěru předložit kromě potvrzení o příjmu a průkazu totožnosti i další doklady. Bližší informace Vám poskytnou ve kterékoliv pobočce České spořitelny. Orientační příklad výše splátek u spotřebitelského úvěru zajištěného nemovitostí: Výše úvěru Splatnost Pevná úroková RPSN Orientační v Kč v letech sazba za rok výše měsíční splátky v Kč ,8 % p.a. 7,45 % ,8 % p.a. 7,38 % Úvěry do Kč (Snadnou půjčku) vyřizuje banka prakticky na počkání, proces je rychlý zvlášť v případě, kdy jde o klienta, kterého banka již zná. U vyšších částek úvěru může být vyřízení časově náročnější. Úvěr lze kdykoli předčasně splatit, nebo je možné provést mimořádnou splátku. 14

14 4.4 Hypoteční úvěry Možností, jak financovat Vámi vybranou nemovitost, je mnoho. U každé hypotéky můžete sami zvolit důležité parametry: dobu splatnosti, fixaci úrokové sazby, výši úvěru v závislosti na hodnotě zastavované nemovitosti. Volbou delší splatnosti úvěru můžete jednoduše snížit měsíční splátku úvěru a tím i zatížení rodinného rozpočtu po dobu fixace úrokové sazby. Potřebné doklady: potvrzení o příjmu (zaměstnanci potvrzení o příjmu a OSVČ poslední dvě daňová přiznání), doklady k nemovitosti, k níž má být zřízeno zástavní právo (nabývací titul, kupní smlouva nebo její návrh, stavební povolení, rozpočet a harmonogram stavby apod.), a podklady k předmětu financování (doložení předmětu financování průkaznými doklady, jež jsou individuální k jednotlivým předmětům uvedeným v bodě 2). Tyto doklady klient nepředkládá v případě, že kupuje nebo staví byt v rámci projektu developera, který spolupracuje s bankou, nebo z nabídky Realitní společnosti České spořitelny. Orientační příklad výše splátek u průměrného hypotečního úvěru (úrokové sazby k ): Výše úvěru Splatnost Období pevné Měsíční anuitní v Kč v letech úrokové sazby Úroková sazba splátka v Kč rok 2,99 % p.a let 3,99 % p.a let 4,99 % p.a Novomanželská hypotéka příklad výše snížených splátek* u průměrného hypotečního úvěru (výše splátky k ): Výše úvěru Splatnost Období pevné Měsíční anuitní splátka v Kč v letech úrokové sazby v Kč v prvních 5 letech rok let * Nízké pevné splátky jsou poskytovány po dobu prvních pěti let, při jednoleté fixaci se výška splátky po uplynutí jednoho roku vždy nově stanoví se započtením zvýhodněné úrokové sazby platné v té době. Hypotéku nebo její část lze splatit předčasně v době, kdy končí fixace úrokové sazby. Předčasné splacení je možné bez dalších poplatků pouze v tomto termínu. 15

15 5. Jak postupovat, pokud nemohu splácet? V běžném životě pochopitelně může dojít k tomu, že se klient dostane do nepředvídatelných životních situací, které mu zabrání plnit povinnosti vyplývající ze smlouvy o úvěru, a není schopen dodržet splátkový kalendář. Pokud zjistíte, že nemůžete úvěr splácet, je třeba neprodleně informovat banku a dohodnout se s ní na podmínkách, jak situaci řešit. Řešení pro tyto případy lze najít vždy, pokud má banka dobrou zkušenost s klientem a ochota je i na straně klienta. Ke každému úvěrovému případu přistupuje banka individuálně. Banka může prodloužit dobu splatnosti a tím snížit splátku nebo snížit dočasně měsíční splátku, případně přerušit na určitou dobu splácení úvěru. Klienti pochopitelně musí doplnit prostředky, které nesplatili. U kreditní karty se situace liší. Klienti mají povinnost měsíčně uhradit pouze 5 % z dlužné částky a případně veškeré ceny a poplatky za předchozí ukončené zúčtovací období. V případě, že je majitel účtu kreditní karty v prodlení s minimální splátkou (nebyla provedena inkasní platba) a vlastní mobilní telefon, jehož číslo sdělil bance, je upozorněn na prodlení SMS zprávou. Klienti, kteří nevlastní mobilní telefon, jsou oslovováni na pevnou linku pracovníky banky, kteří je informují o prodlení se splátkou. Jestliže klienti na tuto výzvu nereagují, jsou následně kontaktováni dopisem. Jako prevence proti nesplácení slouží pojištění, jež využívají zejména klienti, kteří si sjednali vyšší úvěr, zejména úvěr hypoteční. A samozřejmě nejlepší prevencí je se nezadlužit nad své možnosti. 5.1 Kreditní karty Obraťte se na pobočku, která kreditní kartu vydala, případně na linku Kartového centra , kde Vám poskytnou základní informace o Vašem úvěrovém účtu. 5.2 Splátkový prodej Tady&Teď V tomto případě se obraťte na bezplatnou linku Operátor od Vás převezme informace a sdělí další nutné kroky. Můžete se také obrátit na jakoukoli pobočku České spořitelny, kde s Vámi sepíší žádost (o snížení nebo odkladu splátek). Žádosti jsou vyřizovány centrálně a o výsledku budete informováni písemně. Posuzování žádostí probíhá individuálně i s ohledem na dosavadní průběh úvěru. Pokud nebudete s bankou spolupracovat, může dojít až k vymáhání úvěru soudní cestou, prostřednictvím exekuce či realizace zajištění. 5.3 Spotřebitelské úvěry Obraťte se na pobočku, která úvěr poskytla. Případ bude řešen individuálně podle konkrétní situace a konkrétních podmínek. V případě, že budete s bankou komunikovat, není problém najít řešení vyhovující Vaší situaci. Pokud nebudete s bankou spolupracovat, může dojít až k vymáhání úvěru soudní cestou, prostřednictvím exekuce či realizace zajištění. 16

16 5.4 Hypoteční úvěry V případě, že ani odklad splátek či snížení splátky a prodloužení doby splatnosti nepomůže vyřešit Vaše problémy se splácením úvěru, pak nezbývá nic jiného než zastavenou nemovitost dobrovolně prodat. Česká spořitelna nabízí klientům služby své Realitní společnosti, která jim vyhledá vhodného zájemce o jejich nemovitost, zabezpečí veškerý realitní a právní servis a garantuje bance přednostní úhradu úvěru z výnosu prodeje nemovitosti. Výhodou pro klienta je to, že realizuje tržní cenu nemovitosti, nikoli tzv. prodejní cenu v tísni, která může být o desítky procent nižší. Zbytek prostředků po úhradě úvěru a poplatku Realitní kanceláře slouží klientovi jako vlastní zdroje pro pořízení skromnějšího bydlení. I ve vyhledání tohoto bydlení pomůže Realitní společnost České spořitelny. V případě, že klient s bankou nespolupracuje, nereaguje na její upomínky nebo nemá zájem se dohodnout na úpravě splátkového kalendáře či jiném řešení, má Česká spořitelna připraven systém vymáhání úvěru, který využívá všech možností daných věřitelům platným právním řádem. Využití tohoto systému však klientovi nikdy nezaručí, že dosažená cena např. v dražbě bude dostatečná k úhradě zůstatku úvěru, natož že dostane zpět i vlastní prostředky, které v době přijetí úvěru investoval a v průběhu úvěru splatil. Pro případ nenadálých okolností, jež by Vám bránily ve splácení úvěru, nabízí banka možnost zajistit provádění splátek či splacení celého úvěru uzavřením Úvěrového životního pojištění. 6. Výklad pojmů Akontace Většinou procentní část ceny zboží či služby, kterou musí klient zaplatit z vlastních prostředků (stojící mimo finanční závazek). Anuita Celková měsíční splátka úvěru (obsahuje úrok i jistinu, jejichž poměr se ve splátce v průběhu splácení mění). Bezhotovostní transakce Platby kartou za zboží a služby u obchodníků nebo prostřednictvím internetu či telefonu. Bezúročné období Období, během kterého neplatíte bance úrok za vypůjčené prostředky použité k bezhotovostním platbám. Využívá se u kreditních karet a je dobou mezi provedením transakce kartou a datem splatnosti. Elektronické karty Platební karty bez reliéfního (vystouplého) tisku údajů karty. Elektronický platební terminál Zařízení, které umožňuje uskutečnění platby kartou elektronickou formou. Embosované karty Platební karty s reliéfním (vystouplým) tiskem údajů karty. 17

17 Exekuce Nedobrovolné, vynucené splacení závazků věřitele (banky) na majetku dlužníka (prodej zastavené nemovitosti, obstavení platu či účtu apod.). Jde o krajní možnost, jak řešit nesplácený úvěr, pokud klient odmítá splácet závazky ze smlouvy a nehodlá s bankou hledat řešení. Fixace úrokové sazby Používá se u dlouhodobých úvěrů zejména u hypoték. Doba, po kterou se úroková sazba a tím i splátka u Vašeho úvěru nebude měnit. Kratší fixace umožňuje nižší úrokovou sazbu a tím snížení nároků na měsíční rodinný rozpočet. Kromě toho je možné splatit část úvěru nebo celý úvěr na konci období fixace úrokové sazby, a to bez jakýchkoli poplatků (např. prodejem předchozí nemovitosti, z mimořádného příjmu, z uspořených prostředků rodiny apod.). Delší fixace úrokové sazby sice znamená o něco vyšší úrok, respektive měsíční splátku, ale je přirozenou ochranou příjemce úvěru před nepředvídanými pohyby úrokových sazeb, a to přiměřeně k době fixace. Delší fixace má výhodu v tom, že můžete dlouhodobě dobře a přesně plánovat své rodinné výdaje. Jistina Částka, kterou si klient od banky půjčí bez úroků. Kreditní karty Na rozdíl od debetních karet, které zajišťují přístup k penězům na Vašem účtu, představují kreditní karty jeden ze způsobů, jak si půjčit peníze. Úvěr čerpáte prostřednictvím kreditní karty do výše předem sjednaného limitu, a to opakovaně. Slouží, stejně jako debetní karty, k bezhotovostnímu placení v obchodech, k výběrům hotovosti v bankomatech, v bankách a směnárnách, k dobíjení kreditu mobilního telefonu (Eurotel, Vodafone) nebo ke zjištění zůstatku na účtu. RPSN Je roční procentní sazba nákladů, jež vyjadřuje celkové průměrné náklady na daný úvěr. Zahrnuje veškeré běžné poplatky spojené s produktem či službou. Při porovnání nabídky jednotlivých bank a zejména splátkových společností doporučujeme sledovat právě tento údaj, který nejlépe vypovídá o výhodnosti spotřebitelského úvěru z hlediska částky, kterou klient za dobu úvěru celkem zaplatí. Ručitel Ten, kdo se zaváže převzít splácení celého úvěru, pokud závazek nebude splácen dlužníkem. Spoludlužník Ten, kdo se podílí na splácení závazku. Transakční limit Maximální povolená částka v korunách za určitý typ transakce kartou během určitého období (obvykle se stanovuje ve dnech). Úvěrový limit Maximální povolená částka úvěru k čerpání kartou, musí být dohodnuta ve smlouvě. Úvěrový registr Databáze informací o platební disciplíně klientů bank, leasingových společností i nebankovních společností. Prostřednictvím registru mohou banky zjistit, zda klient, který 18

18 u nich žádá o úvěr, není předlužen a jak své závazky splácí. Disciplinovaným klientům může pak banka poskytnout lepší podmínky. Klientům, kteří jsou příliš zadluženi a mají potíže se splácením, může naopak odmítnout úvěr poskytnout. Chrání tak klienta před dalším zadlužováním. Věřitel Ten, kdo půjčuje peníze. Zástavní právo Právo (banky) k věci cizí (zástavě), které se zapisuje do katastru nemovitostí. Vázne na nemovitosti a působí (lze je vykonat) proti všem jejím budoucím vlastníkům. Umožňuje (zástavnímu) věřiteli (bance) uspokojit se z výnosu prodeje zastavené nemovitosti (věřitel iniciuje prodej zástavy např. v dražbě či prostřednictvím exekutora). Nemovitost, která je předmětem zástavního práva, musí být pojištěna proti živelním rizikům a pohledávka z případných výplat pojistného zastavena ve prospěch banky. Zúčtovací období Účetní cyklus kreditních karet stanovený ve smlouvě (1 měsíc, nemusí se vždy shodovat s měsícem kalendářním).

19 1/02/2006/30 MPV informační linka: