VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA. Obor Finance a řízení

Transkript

1 VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení Analýza bankovních produktů České spořitelny, a.s. orientovaná na klientský seg ment Studenti Autor: Monika Janáčková Vedoucí práce: Ing. Hana Hodková Jihlava 2012

2

3 Anotace Cílem bakalářské práce Analýza bankovních produktů České spořitelny, a. s. orientovaná na klientský segment Studenti je podání přehledu bankovních produktů České spořitelny, a. s. zaměřeného na studentskou klientelu. První část práce je orientována na teoretické znalosti z oblasti bankovních produktů. Praktická část práce popisuje Českou spořitelnu, a. s. a její nabídku studentských produktů. Ve shrnutí jsou studentské produkty České spořitelny, a. s. porovnány s jinými peněžními ústavy. Klíčová slova Česká spořitelna, a. s., bankovní produkty, studentské produkty, pojištění, spoření, úvěr Annotation The aim of the bachelor thesis Analysis of the Banking Products of Česká spořitelna, a. s., Focused on the "Students" Client Segment is an overview of banking products of the Česká spořitelna, a. s. focused on student clientele. The first part is focused on the theoretical knowledge of banking products. The practical part describes the Česká spořitelna, a. s. and its products offer student. In summary, students products of the Česká spořitelna, a. s. are compared with other financial institutions. Keywords Česká spořitelna, a.s., banking products, student products, insurance, saving, credit

4 Touto cestou děkuji vedoucí své bakalářské práce Ing. Haně Hodkové za její odborné vedení a užitečné rady při jejím zpracování. Dále bych ráda poděkovala zaměstnancům společnosti České spořitelny, a. s. za poskytnutí potřebných informací.

5 Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne Podpis

6 Obsah Úvod Bankovní produkty Charakteristické rysy bankovních produktů Stanovení ceny bankovních produktů Členění bankovních produktů Platebně zúčtovací bankovní produkty Nástroje hotovostního platebního styku Nástroje bezhotovostního platebního styku Elektronické bankovnictví Depozitní bankovní produkty Klasifikace depozitních produktů Pojištění depozit Finančně úvěrové bankovní produkty Peněžní úvěry Česká spořitelna, a. s Česká spořitelna, a. s. po současnost Dceřiné společnosti České spořitelny, a. s Erste Group Analýza bankovních produktů České spořitelny, a. s Osobní účty Osobní účet ČS Student Osobní účet ČS Absolvent Karta na studia Debetní karty k účtu Peníze po dobu studia Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student Chytrá karta ČS pro studenty a absolventy Půjčka na studium pro studenty vysokých škol Pojištění v průběhu studia Cestovní pojištění k Osobnímu účtu ČS Pojištění karty a osobních věcí Úrazové pojištění

7 4.4.4 Pojištění pravidelných výdajů Spoření Stavební spoření s Buřinkou Šikovné spoření ČS Penzijní připojištění Vyhodnocení bankovních produktů pro studenty České spořitelny Porovnání studentských produktů České spořitelny s peněžním ústavem Komerční banka a ČSOB Závěr Seznam použité literatury Seznam obrázků Seznam tabulek Seznam příloh Přílohy

8 Úvod Bakalářská práce s názvem Analýza bankovních produktů České spořitelny, a. s. orientovaná na klientský segment "Studenti" pojednává o bankovních produktech této společnosti zaměřených na studentskou klientelu. Toto téma jsem si vybrala z důvodu absolvování semestrální praxe v bankovní instituci Česká spořitelna, a. s. a také pro lepší zorientování se v široké nabídce produktů pro studenty. Zaměřila jsem se na nabídku bankovních produktů a služeb České spořitelny, jelikož jsem sama její klientkou a využívám Osobního účtu Student a s ním spojené výhody. Při mém výběru banky pro založení prvního účtu byla prvotním znakem dostupnost bankomatu a pobočky v mém bydlišti. Dalším rozhodujícím faktem bylo to, že jsem si mohla vybrat tři služby zdarma, které budu nejčastěji využívat, a proto jsem si zvolila zdarma vydání karty, výběry z bankomatů a v neposlední řadě internetové bankovnictví prostřednictvím, kterého mohu provádět operace na svém účtu. Dalším cílem práce je charakteristika služeb nabízených studentům, včetně porovnání s bankovními produkty u jiných peněžních ústavů. Tato bakalářská práce je rozdělena do pěti kapitol. První dvě kapitoly jsou teoretického charakteru a zbylé tři kapitoly jsou praktickou částí práce. První kapitola obsahuje teoretické znalosti bankovních produktů a služeb, kde je provedena jejich charakteristika, členění a určení ceny. V druhé kapitole jsou popsány jednotlivé bankovní produkty, jejich třídění je podle účelu, který daný produkt pro klienta banky plní a je zaměřeno převážně na produkty, jež jsou využívané studenty. O bankovní instituci Česká spořitelna, a. s. pojednává třetí kapitola. Je zde charakterizována tato společnost, její dceřiné společnosti a také finanční skupina Erste Group, do které banka patří. Ve čtvrté kapitole se nachází rozbor všech bankovních produktů nabízených Českou spořitelnou klientele studentů ve věkové kategorii 15 až 30 let. Na závěr této kapitoly je zpracované jejich vyhodnocení. 8

9 Porovnáním studentských produktů České spořitelny s peněžním ústavem Komerční banka a ČSOB se zabývá pátá kapitola. Závěrečná část obsahuje shrnutí, vyhodnocení a případná doporučení. 9

10 1 Bankovní produkty Banky v současné době provádějí celou širokou paletu činností, které se neustále rozvíjejí a různým způsobem modifikují, a z toho důvodu je obtížné provést jejich obecnou charakteristiku a systematizaci. 1 Banky mohou svým klientům nabízet bankovní produkty a služby. V této kapitole bude provedena jejich charakteristika, členění a určení ceny. 1.1 Charakteristické rysy bankovních produktů I když se mohou jednotlivé produkty od sebe zřetelným způsobem odlišovat, můžeme za jejich společné rysy pokládat: 2 nemateriální (nehmotný) charakter, dualismus, vzájemná propojenost a podmíněnost. Nemateriální (nehmotný) charakter znamená, že pro samostatný bankovní produkt jsou určující nemateriální faktory. Z nemateriálního charakteru plynou pro bankovní produkty tři důležité vlastnosti: nejsou skladovatelné to znamená, že se nedají předzásobit, jsou abstraktní nejsou viditelné, a proto pro úspěšnou nabídku banky je potřeba kvalitní reklama, nejsou patentovatelné žádný nový produkt není dlouho jedinečný, protože ostatní banky ho začnou napodobovat a využívat. Dualismus základem je spojení mezi hodnotovou a věcnou stránkou. Hodnotová stránka je tvořena finančním objemem bankovního produktu vyjádřená v peněžních jednotkách na rozdíl od věcné stránky, která je vyjádřená počtem jednotlivých produktů a není závislá na peněžních jednotkách. 1 DVOŘÁK, P. Bankovnictví. 3. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, s. ISBN str REVENDA, Z. et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, ISBN str

11 Vzájemná propojenost a podmíněnost jeden produkt nemůže existovat bez druhého (např. bezhotovostní platební styk bez zavedení bankovního účtu) nebo vzájemné propojování za účelem poskytnout klientovi lepší služby. 1.2 Stanovení ceny bankovních produktů 3 Ceny bankovních produktů jsou výsledkem cenové politiky banky, která má za cíl především: zajistit dostačující rentabilitu banky, udržet banku konkurenceschopnou na bankovním trhu, zajistit kapitálové, kapacitní, likvidní a další potřeby banky. Ceny mohou být v různých podobách a lze je rozdělit do několika druhů: úroky rozdíl mezi vypůjčenou a vrácenou částkou peněz, provize a prémie cena za bankovní služby, kdy za jejich poskytnutí banka přebírá jisté riziko, přímé poplatky opět cena za poskytované služby, která má pokrýt náklady vynaložené na uskutečnění určité služby (např. poplatek za vedení účtu), nepřímé poplatky cena není nikde přímo uvedena, ale je ukryta v jiné ceně. Dalším způsobem stanovení ceny je řada následujících možností, které je možné i navzájem kombinovat: čas cena je určena za časovou jednotku a celková cena je součinem jednotkové ceny a délkou časového období, po které byl produkt využíván (např. poradenské služby), hodnotový objem cena je stanovena cenou za peněžní jednotku (např. obratem za určité období), hodnotový výsledek cena je určena jako funkce dosaženého výsledku sjednaného obchodu (např. zisk z prodeje cenného papíru), jednotlivý produkt cena je stanovena paušálně na určitý produkt (např. poplatek za výběry z bankomatu). 3 DVOŘÁK, P. Bankovnictví. 3. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, s. ISBN str

12 2 Členění bankovních produktů 4 Klasifikace bankovních produktů není jednoduchou záležitostí s ohledem na jejich velké množství a různorodost. Nyní se můžeme setkat s dvěma základními přístupy jejich členění. Klasický přístup Klasický přístup k třídění bankovních produktů vychází z odrazu bilance banky, kdy se dělí na aktivní, pasivní a neutrální. Aktivní bankovní produkty jsou obsaženy v aktivech bilance banky, kdy banka je v postavení věřitele a vznikají jí pohledávky (např. při poskytnutí úvěru). Pasivní bankovní produkty jsou obsaženy v pasivech bilance banky, kdy banka získává na úvěrové bázi cizí kapitál, a tak se dostává do pozice dlužníka, vznikají jí závazky (např. vklady klientů). Neutrální bankovní produkty jsou mimo bilanci banky na tzv. podrozvahových účtech. Za určitých podmínek se mohou stát pohledávkou nebo závazkem banky (např. bankovní záruky nebo dokumentární akreditivy). Moderní přístup Modernější přístup k třídění bankovních produktů vychází z potřeb klienta. Tento přístup třídí bankovní produkty podle funkce (účelu), který daný produkt pro klienta banky plní. Platebně zúčtovací bankovní produkty patří mezi základní služby, které poskytují banky svým klientů. Z pohledu klienta slouží k zabezpečení hotovostního a bezhotovostního platebního styku. Depozitní (vkladové) bankovní produkty z hlediska klienta znamenají finanční investování peněz a kapitálu prostřednictvím nejrůznějších druhů vkladů. Finančně úvěrové bankovní produkty jsou to produkty, které představují získání finančních prostředků k pokrytí potřeb klienta. 4 ULRICH, M.; PFEIFEROVÁ, D. Bankovnictví. 1. vydání. Praha: Česká zemědělská univerzita v Praze, s. ISBN X. str

13 2.1 Platebně zúčtovací bankovní produkty Platební styk je vztah mezi příkazcem a příjemcem, kdy dochází k uskutečňování operací na bankovních účtech. Klient dá příkaz své bance a ta provede různé peněžní úhrady ve prospěch nebo na vrub jeho bankovního účtu. Účastníci platebních operací jsou především příkazce a příjemce. Jestliže mezi příkazce a příjemce vstupuje banka, tak je pouze zprostředkovatel mezi jejich příkazy. 5 Tab. 1: Základní členění forem platebního styku (zdroj: vlastní zpracování dle Ulricha a Pfeiferové, 2004) Kritérium Forma platebního styku způsob placení hotovostní platební styk bezhotovostní platební styk teritorium tuzemský zahraniční náležitosti průvodních dokumentů hladké platby dokumentární platby lhůty k provedení přednostní (expresní) platby standardní platby Běžný účet Základním a nejvíce žádaným bankovním produktem je běžný účet. Je základem vztahů banky s jejím klientem a navazují na něj další produkty banky. Běžný účet si mohou v bance zřídit buď fyzické osoby (občané, podnikatelé) nebo právnické osoby. Účet může být veden v různých měnových jednotkách. Na žádost klienta banka zřídí běžný účet a uzavřou spolu písemnou smlouvu. Žadatel se stává podpisem smlouvy majitelem účtu, který má právo disponovat s účtem a provádět na něm různé změny. Prostřednictvím podpisového vzoru banka ověřuje totožnost oprávněné osoby disponovat s peněžními prostředky. K placení z účtu je potřeba mít kreditní zůstatek na tomto účtu (pokud nemá klient s bankou uzavřenou smlouvu o kontokorentním úvěrování, kdy je stanoven povolený debet). Banka informuje majitele účtu o pohybu peněžních prostředků a zůstatku na účtu prostřednictvím bilančního výpisu, který je vystaven na konci měsíce. Důvodem pro zřízení účtu není především zhodnocení prostředků na něm, ale uskutečňování platebních transakcí. Majitel účtu má právo dát výpověď smlouvy o běžném účtu kdykoli, bez oznámení důvodu. 6 5 MÁČE, M. Platební styk - klasický a elektronický. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, a. s., s. ISBN str PŮLPÁNOVÁ, S.: Komerční bankovnictví v České republice. 1. vydání. Praha: Oeconomica, s. ISBN str

14 Platební produkty budeme dělit na nástroje hotovostního a bezhotovostního platebního styku a novou formu, kterou je elektronické bankovnictví Nástroje hotovostního platebního styku Hotovostní platební styk se provádí pomocí hotových peněz (bankovek a mincí). Hotovostní platby jsou realizovány v těchto formách: složení hotovosti ve prospěch účtu příjemce nejčastěji pomocí pokladní složenky u přepážky v bance, která vede účet, poukazem k výplatě v hotovosti ze svého účtu oprávněná osoba čerpá určitou částku v hotovosti, kterou mu poukázal klient ze svého účtu, šekem určen k hotovostní výplatě, pomocí výběrního lístku podpis výběrního lístku je potvrzením příjmu hotovosti, platební kartou vybírání hotovosti přímo na pokladnách v bance nebo v bankomatech Nástroje bezhotovostního platebního styku Podstatou bezhotovostního platebního styku je převod z účtu plátce na účet příjemce u bankovních ústavů. Dále rozdělíme bezhotovostní platební styk na nedokumentární a dokumentární platební instrumenty. Nedokumentární platební instrumenty Příkaz k úhradě jde o nejčastěji využívaný bezhotovostní nástroj platebního styku. Klient zadá příkaz své bance, aby poukázala na vrub jeho účtu určitou částku ve prospěch příjemce platby. Příkaz k úhradě klient předkládá samostatně na určeném formuláři u přepážky na pobočce banky. Pokud klient žádá v jednom dnu o více plateb, potom bance může dát tzv. hromadný příkaz k úhradě. V případě opakujících se plateb v určitých termínech a výši se jedná o trvalý příkaz. 7 MÁČE, M. Platební styk - klasický a elektronický. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, a. s., s. ISBN str

15 Příkaz k inkasu obrácený proces na rozdíl od předchozího příkazu. V tomto případě vychází příkaz z podnětu příjemce platby, který si vybírá prostřednictvím své banky náležející částku z účtu plátce. Výstavce inkasního příkazu musí dát k inkasu souhlas. Příkladem inkasa je tzv. SIPO (sdružené inkaso plateb obyvatelstva). 8 Šek 9 cenný papír, obsahující nezbytný příkaz výstavce šeku, aby banka vyplatila z jeho běžného účtu určitou částku, která je uvedená na šeku, oprávněnému vlastníkovi šeku. Šek musí obsahovat určité náležitosti, které jsou upraveny ve směnečném a šekovém zákonu. Vždy je splatný na viděnou. Tab. 2: Třídění šeků (zdroj: vlastní zpracování dle Ulricha a Pfeiferové, 2004) Hledisko třídění Druhy šeků Výstavce - bankovní - soukromé V čí prospěch je šek vystaven - na jméno - na řad - rektašek - na doručitele Zvláštní typy šeků - eurošeky - zaručené šeky - cestovní šeky Zde je popsáno několik druhů šeků dle typu a výstavce šeků. Soukromé šeky vystavují se klientovi k jeho běžnému účtu, který má vedený v bance a musí na něm mít po jistou dobu určený zůstatek. Majiteli účtu se vydá šeková knížka a šeky jsou používány k výběrům hotovosti či bezhotovostním platbám jiným osobám. Bankovní šeky klient při vydání šeku bankou složí požadovanou částku (včetně provizí) v hotovosti nebo převodem z účtu. Jde o bezpečné šeky. Eurošeky na základě požadavků klientů a růstu cestovního ruchu vznikl společností Europay. Eurošeky měly stejnou podobu a vydávaly se jedině se záručními kartami, které sloužily k identifikaci. 8 KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. 6. vydání. Praha: Bankovní institut, a.s., ISBN str JIŘÍČEK, J. Bankovnictví. 1. vydání. Jihlava: Vyšší odborná škola Jihlava, str

16 Cestovní šeky speciální šeky potřebné k turistickému ruchu. Výstavci šeků jsou světové instituce (např. VISA, Citicorp), které zajišťují, že šek bude proplacen. Pokud by klient ztratil nebo mu byl šek odcizen, tak mu ho nahradí. Klient dostane proplacený šek na základě druhého podpisu při platbě skoro ve všech zemích, hlavně v bankách, cestovních kancelářích, směnárnách a hotelích. Zaručené šeky cílem založení zaručeného šekového systému v České republice bylo rozšířit a podpořit bezhotovostní formy placení prostřednictvím šeků. Zaručený šek se záruční kartou, která měla identifikační charakter, měly jednotný vzhled. Vystavený šek se při použití podepsal a podpis byl zkontrolován s podpisovým vzorem na záruční kartě. Platební příkaz pro zahraniční platební styk nejrozšířenější nástroj v zahraničním platebním styku. Platby realizované do a ze zahraničí jsou tzv. hladké platby. Tato forma platby se využívá při placení po uskutečnění dovozu (výhodný pro dovozce, nejdříve dostal zboží a pak ho zaplatil, důležitá je důvěra mezi obchodními partnery) nebo předem (nedůvěra dodavatele, obdrží se platba a poté se pošle zboží). Běžná lhůta pro realizaci hladkou platbou je kolem 5 dnů. Výhodou jsou malé náklady platebního nástroje. 10 Platební karty plastiková karta je vystavena k tomu, aby z ní její držitel mohl vybírat hotovost z běžného účtu a provádět bezhotovostní platby. Platební karta musí mít tyto náležitosti: označení vydavatele karty (např. VISA, MasterCard, American Express), jméno držitele (nebo jiná forma identifikace, např. rodné číslo, podpis), číslo, platnost platební karty a záznam dat. Využití karty: výběry hotovosti z bankomatů, bezhotovostní placení, ale také i jako záruční karty k šekům. Základní členění karet podle způsobu zúčtování transakcí má tři druhy: charge karta (nejstarší typ, platba je provedena až po přijetí měsíčního výpisu o provedených platbách), kreditní karta (držitel karty nemusí okamžitě zaplatit své závazky, ale může čerpat úvěr do určité výše) a debetní karta (nejpoužívanější karta, u které jsou platby na účet provedeny ihned po tom, kdy banka dostane informaci o uskutečnění dané platby) MÁČE, M. Platební styk - klasický a elektronický. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, a. s., s. ISBN str REVENDA, Z. et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, ISBN str

17 Dokumentární platební instrumenty Jsou to dokumentární platby, k nimž jsou zapotřebí určité dokumenty. Používané dokumenty k dokumentárním platbám jsou dávány bankám. Třídí se dle mnoha hledisek. Podle funkce máme dokumenty dopravní (např. vydací list, silniční, železniční, letecký nákladní list), inkasní (např. faktura), pojišťovací (pojistky, pojistné certifikáty), pomocné a skladovací. Podle charakteru je dělíme na legitimační (tyto dokumenty dokazují jisté plnění, nemají podobu cenného papíru a nedá se s nimi obchodovat) a dispoziční (ty jsou naopak obchodovatelné cenné papíry, držitel má právo nakládat se zbožím). Dokumentární akreditiv řadí se mezi nejvýznamnější závazkové platební nástroje. Banka ho vystavuje a zavazuje se na žádost příkazce (kupujícího) zaplatit příjemci (prodávajícímu) akreditivu určenou částku po předložení zkontrolovaných dokumentů a při dodržení stanovených podmínek. Jedná se o odvolatelný akreditiv v případě, že se dají měnit nebo rušit podmínky bez souhlasu příjemce. Pokud se nemůže měnit ani rušit bez souhlasu všech účastníků, hovoříme o neodvolatelném akreditivu. Dále rozeznáváme akreditiv potvrzený (za platbu se zaručuje banka příkazce i příjemce) a avizovaný (banka jenom sděluje akreditivní podmínky). Dalšími druhy akreditivů jsou např. převoditelný, back to back a revolvingový akreditiv. Výhodou je garance banky, že zaplatí sjednanou částku při splnění podmínek a nevýhodou pro kupujícího jsou zvýšené náklady při otevření akreditivu. Dokumentární inkaso platební nástroj, který je rozšířen v zahraničním platebním styku. Je spolehlivější než hladká platba, ale méně než dokumentární akreditiv. Banka je jenom zprostředkovatel dle žádosti od klienta. Dokumentární inkaso znamená zacházení banky s dokumenty na základě instrukcí prodávajícího s cílem uhrazení sjednané částky kupujícím při vydání dokumentů od banky. Inkasní příkaz má písemnou podobu a musí obsahovat určité náležitosti. Při dokumentárním inkasu musí být stanoveny podmínky, poté podán příkaz k inkasu a poslání dokumentů a na konci předloženy dokumenty a provedena úhrada. Výhodou pro kupujícího je placení po obdržení dokumentů a nevýhodou pro prodávajícího je nejistota nepřevzetí zboží ULRICH, M.; PFEIFEROVÁ, D. Bankovnictví. 1. vydání. Praha: Česká zemědělská univerzita v Praze, s. ISBN X. str

18 2.1.3 Elektronické bankovnictví Mezi současné trendy v bankovnictví se mimo jiné řadí uskutečnění elektronických forem obchodování v bankovní sféře. Elektronické bankovnictví se definuje jako nabízení bankovních produktů a služeb klientům s použitím elektronických cest. Klient může ze svého domova provádět mnoho různých bankovních operací, mezi které patří např. zadávání platebních příkazů, provádění kontroly odeslaných plateb a aktuálního zůstatku na účtu. Dále si popíšeme jeho druhy. Samoobslužná zóna místo, kde klienti mohou samostatně dělat snadné činnosti na svém účtu i mimo provozní dobu. Je charakteristická u větších poboček a tvoří ji transakční terminály nebo bankomaty s rozsáhlejšími funkcemi. Tato zóna poskytuje následující služby: výběr hotovosti, přehled bankovních produktů, úrokových sazeb a dalších pár základních služeb. Phone banking nebo jinak telefonní bankovnictví. Klient komunikuje s použitím telefonního aparátu. Tzv. call centrum mu je k dispozici 24 hodin denně. Spojení mezi bankou a klientem je zabezpečeno soustavou hesel, které znají pouze oni. Nebo v případě jednodušší komunikace je tu hlasový informační systém k předání základních informace mezi klientem a bankou. Prostřednictvím telefonního bankovnictví se dají zjišťovat informace o aktuálním stavu na účtu, zadávat příkazy, apod. GSM banking poskytuje služby komunikace s bankou prostřednictvím mobilních telefonů. Nejvyužívanější forma komunikace je posílání SMS zpráv v přesně určeném formátu. Někteří zákazníci neradi používají SMS zprávy, a to by mohla být nevýhoda této komunikace. Homebankig počítačový systém klienta je propojen s informačním systémem banky po vymezených datových sítích. S použitím tohoto bankovnictví lze provádět nejrozšířenější bankovní služby. Internetbanking spojení přes Internet. Klient si nemusí nic instalovat do svého počítače, protože má možnost se připojit kdekoliv přes odkaz na internetových stránkách své banky POLOUČEK, Stanislav et al. Bankovnictví. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, s. ISBN: str

19 2.2 Depozitní bankovní produkty Depozitní, neboli vkladové produkty jsou z pohledu banky na straně pasiv v bankovní bilanci. Banka je v postavení dlužníka a získává cizí kapitál k provádění aktivních bankovních obchodů. Pro klienta vkladové produkty znamenají investici volných peněžních prostředků do jimi vybrané formy Klasifikace depozitních produktů Depozitní produkty můžeme rozdělit z různých hledisek. Rozdělíme si produkty podle těchto skupin a poté je charakterizujeme: vklady na účtu (na viděnou, termínované a vkladní knížky) vydávání dluhových cenných papírů (vkladové listy, dluhopisy, ), speciální devizové produkty (stavební spoření, penzijní připojištění). Vklady na viděnou vklady na účtech, s kterými klient disponuje bez časové prodlevy. Dají se vybírat bez vypovězení, nejsou u nich žádné časové intervaly pro vybírání uložených prostředků nebo manipulaci s nimi. Mají malé zhodnocení. Termínované vklady klient svůj vklad uloží na nově otevřený speciální účet na přesně určenou dobu a banka s ním sjedná výši vkladu, dobu splatnosti (resp. výpovědní dobu) a úrokovou sazbu. Úročení je závislé na výši vkladu a době, po kterou jsou prostředky uloženy. Vkladní knížky stále oblíbená forma uložení peněžních prostředků, zejména pro starší generaci. V současné době už není tak výhodnou formou ukládání peněž. Na vkladní knížce jsou vedeny vklady, výběry a zůstatek. Je uzavřena buď bez výpovědní lhůty, nebo s výpovědí (s dobou na 3, 6, 9, 12 nebo 24 měsíců). Vkladní knížky se dají používat pro pravidelné, měsíční spoření. Vkladové listy jednorázové vklady na jméno nebo na doručitele sjednávané od dvou do pěti let, v nominální hodnotě KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví v České republice. 4. aktualizované vydání. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a. s., ISBN: str

20 Hypoteční zástavní listy (HZL) druh dluhopisů vydávaných bankami se speciální licencí, které jsou zabezpečeny zástavním právem na nemovitosti. Prostředky z prodeje HZL banka musí použít na poskytnutí hypotečního úvěru. 15 Dluhopisy (obligace) cenný papír, dlužník má povinnost zaplatit věřiteli jistou částku k určitému datu a uhradit jistý výnos. Banky je hodně vydávají. Stavební spoření produkt, který umožňuje naspoření vlastních prostředků s možností získání úvěru pro potřeby financování bydlení. Účastníkem se může stát fyzická nebo právnická osoba. Tuto činnost vykonávají stavební spořitelny. Účastník nebo zákonný zástupce u nezletilých dětí podepisuje se stavební spořitelnou smlouvu o stavebním spoření, která má tyto náležitosti: číslo smlouvy, údaje o účastníkovi (zákonném zástupci), cílovou částku, sjednaný měsíční vklad (možnost placení i ročně), poplatek za uzavření smlouvy (většinou 1 % z cílové částky, případně bonus), variantu spoření, úrokovou sazbu z vkladů a z úvěru, požadavek státního příspěvku apod. 16 K vlastním příspěvkům účastníka je připisována státní podpora, která je od roku 2011 maximálně 10 % z vložené částky. Podpora se počítá z maximální naspořené částky, která je ve výši Kč za rok. Platí to pro všechny uzavřené smlouvy. Pro vyplacení podpory je minimální doba spoření 6 let (pro smlouvy uzavřené do roku 2003 je to 5 let). Dále už nejsou úroky od daně z příjmů osvobozeny a jsou zdaňovány 15% sazbou. Od roku 2013 se plánují další změny, které by měly omezit státní podporu pouze na financování bydlení. 17 Penzijní připojištění účastník si na svůj účet založený u penzijního fondu pravidelně vkládá ujednanou částku a po splnění sjednaných podmínek je z tohoto účtu vyplácená sjednaná penze. Je to dobrovolné připojištění, na které přispívá stát státním příspěvkem. Penzijní připojištění se státním příspěvkem si může uzavřít kdokoli starší 18 let. Smlouva především obsahuje sjednané příspěvky a penze. Účastníkovi se z penzijního připojištění poskytují tyto dávky: penze (doživotní výplata peněžní částky), jednorázové vyrovnání a odbytné. Klient si může sjednat penzi: starobní (vyplácena minimálně 15 DVOŘÁK, P. Bankovnictví. 3. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, s. ISBN str KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. 6. vydání. Praha: Bankovní institut, a.s., ISBN str HOLENDA, Matěj. Stavební spoření: Podpora klesne i pro starší smlouvy. Aktuálně.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 20

21 po 60 měsících placení a po dovršení věku 60 let), invalidní (podmínkou výplaty je přiznání plného invalidního důchodu), výsluhovou (nárok na ni je po 180 měsících placení) a pozůstalostní (při úmrtí účastníka jsou vyplaceny veškeré prostředky i připsané státní příspěvky osobě uvedené ve smlouvě). Minimální výše příspěvku je 100 Kč a klient ji může kdykoli měnit. Další příspěvky jsou od třetí osoby nebo od zaměstnavatele. Účastník dostává státní příspěvek ve výši 50 až 150 Kč měsíčně a má možnost daňového zvýhodnění pokud jeho vlastní příspěvky přesahují Kč ročně, tak může uplatnit odpočet ze základu daně z příjmů až ve výši Kč ročně, tj. při měsíčním příspěvku Kč ( Kč za rok) Pojištění depozit Každý peněžní ústav, který je součástí systému pojištění depozit v ČR, je povinen přispívat do Fondu pojištění vkladů. Tento Fond je právnická osoba vytvořená na podstatě zákona o bankách. Je řízen pětičlennou správní radou a ministr financí jmenuje a odvolává její členy. Alespoň jeden člen správní rady je jmenován ze zaměstnanců ČNB a alespoň dva členové z členů představenstev bank, které jsou v systému pojištění vkladů. Jmenování členů je na pět let, i opakovaně. Každý rok je jmenován jeden člen a díky tomu se členové obnovují. Nahromaděné prostředky se můžou Fondem investovat jedině bezpečným způsobem a z výnosu investičních transakcí uhrazuje své náklady. A poté z těchto prostředků jsou vypláceny náhrady oprávněným osobám Finančně úvěrové bankovní produkty Poskytování bankovních úvěrů a jiných forem financování tvoří zásadní část aktiv komerčních bank. Úvěry se mohou třídit z mnoha různých hledisek a liší se od sebe řadou charakteristik. Banky poskytují svým klientům finanční prostředky prostřednictvím těchto úvěrů. 18 KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. 6. vydání. Praha: Bankovní institut, a.s., ISBN str PŮLPÁNOVÁ, S.: Komerční bankovnictví v České republice. 1. vydání. Praha: Oeconomica, s. ISBN str

22 Bankovní úvěrové produkty se rozdělují podle formy do dvou skupin: peněžní úvěry poskytnutí likvidních prostředků klientovi buď v hotovosti, nebo převážně bezhotovostní formou. Klient musí ve sjednaném termínu zaplatit přijatý úvěr a navíc úroky za jeho poskytnutí. závazkové úvěry a záruky klient přímo nezíská likvidní prostředky. Banka se za klienta zaručuje a zavazuje splnit jeho závazek, v případě že tak klient nevykoná sám Peněžní úvěry Tyto úvěry budeme charakterizovat podle doby jejich splatnosti a to od krátkodobých (do 1 roku) po střednědobé (od 1 do 5 let) až po dlouhodobé (nad 5 let). Kontokorentní úvěry úvěr je umožňován na běžném účtu klienta nebo na speciálním kontokorentním účtu. Klient na svém běžném účtu může čerpat vlastní finanční prostředky pouze do jejich výše. V případě kontokorentního účtu banka klientovi dovoluje nad rámec jeho vlastních prostředků, které má na účtu, uhradit více výdajů. Klient na tomto účtu se dostává z pozice vkladatele plynule do pozice dlužníka. V které pozici se nachází klient, záleží na tom, zda zůstatek na jeho kontokorentním účtu je na kreditní nebo debetní straně. Banka, která na účtu poskytuje kontokorentní úvěr, stanovuje klientovi maximální výši a dobu, po kterou může být tento úvěr stále v debetu. Kontokorentní úvěr je rozšířený druh krátkodobého úvěrování výhodný pro podnikatele i pro občany. Nevýhodou úvěru jsou vyšší poplatky s ním spojené. 21 Úvěry ze stavebního spoření účastník stavebního spoření si po určitou dobu spoří a po splnění jistých podmínek má k dispozici své naspořené prostředky (navýšené o úroky a o připsanou státní podporu) nebo může využít stavebního úvěru pro financování svého bydlení. Pro získání úvěru ze stavebního spoření musí účastník splnit několik předpokladů: minimální doba spoření musí být 2 roky, 20 REVENDA, Z.; MANDEL, M.; KODERA, J., aj. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, ISBN str PAVELKA, F.; BARDOVÁ, D.; OPLTOVÁ, R. Úvěrové obchody. 2. vydání. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., ISBN: str

23 minimální naspořená částka, která je 40 % z cílové částky, splnění stanovené výše hodnotícího čísla. V případě, že klient prozatím nesplňuje tyto předpoklady pro řádný úvěr, může mu být bankou nabídnut překlenovací úvěr. Oba úvěry jsou používány pouze na bytové potřeby. Klient splácí po celou dobu pevnou úrokovou sazbu z úvěru. Úvěr je střednědobý nebo dlouhodobý se splatností až 15 let. Klient musí poskytnout dostatečné zajištění úvěru. Hypoteční úvěry typ účelových úvěrů, který je použit k financování investic do nemovitostí a je zajištěný zástavním právem financované nemovitosti. Tento úvěr je dle doby splatnosti zařazen do dlouhodobých a střednědobých úvěrů s dobou splatností až 30 let (u některých bank až do 40 let). Hypoteční úvěry jsou poskytovány na tyto účely: na koupi, výstavbu, přestavbu, modernizaci nemovitostí nebo při vypořádání spoluvlastnických práv a dědických nároků. Čerpání úvěru je jednorázové (při koupi) nebo postupné (při výstavbě) prokázáním kupní smlouvy nebo faktur. Splácení úvěru je převážně anuitními měsíčními splátkami, které jsou po celou dobu platnosti úrokové sazby stejné a obsahují jistinu a úrok. Při postupném čerpání klient nejdříve platí jenom úroky z vyčerpané částky a po dočerpání úvěru teprve začne platit anuitní splácení jistiny a úroku z celkové vyčerpané částky. Na začátku je stanovena úroková sazba vyhlášená na určité fixační období, po které se nemění. Po skončení tohoto období je klientovi nabídnuta sazba, kterou buď přijme, nebo se může poohlédnout po výhodnější nabídce. Klient může získat úvěr do výše 70 až 100 % zastavované hodnoty nemovitosti stanovené bankou na základě znaleckého odhadu. 22 Částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru (i z úvěru ze stavebního spoření) na financování bytových potřeb, u hypotečního úvěru sníženou o státní finanční příspěvek lze odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob a to až do výše Kč ročně. Při placení úroků jen po část roku nesmí nezdanitelná částka překročit jednu dvanáctinu této maximální částky za každý měsíc placení úroků. Odečet může provést osoba, jež je účastníkem úvěrové smlouvy, je-li účastníků více, odečet provádí jedna z nich, nebo každá z nich rovným dílem JIŘÍČEK, J. Bankovnictví. 1. vydání. Jihlava: Vyšší odborná škola Jihlava, str Odpočet ze základu daně. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: 23

24 3 Česká spořitelna, a. s. Tato kapitola se zaměřuje na určitý peněžní ústav, kterým je Česká spořitelna, a. s. (ČS). V této kapitole jsou údaje čerpané z materiálů poskytnutých touto institucí a také z internetových stránek této společnosti Česká spořitelna, a. s. po současnost Česká spořitelna má dlouholetou tradici. Její kořeny sahají až do roku 1825, kdy vznikla Spořitelna česká, která byla nejstarší právní předchůdce České spořitelny. V roce 1992 navázala na českou a později československou tradici spořitelnictví Česká spořitelna jako akciová společnost. Dnes má Česká spořitelna 5,3 milionu klientů, a to hovoří o její pevné pozici na českém trhu. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem Erste Group. V červenci následujícího roku dokončila svou transformaci, která byla zaměřena na vylepšení všech zásadních součástí banky. Česká spořitelna nepřetržitě zkvalitňuje své produkty a služby a zefektivňuje pracovní procesy. Česká spořitelna je každý rok oceňována v různých kategoriích. Poosmé v řadě získala titul Nejdůvěryhodnější banka roku 2011, který se uděluje na základě hlasování veřejnosti. A také se stala v desátém ročníku soutěže Fincentrum Banka roku 2011 Bankou desetiletí, jejímž cílem je ocenění služeb a produktů bank působících v České republice zaměřených na drobnou klientelu. Další ocenění získala Česká spořitelna podle hodnocení amerického časopisu Global Finance nejbezpečnější bankou regionu střední a východní Evropy. Česká spořitelna zachovává a rozvíjí mecenášskou tradici od samého zrodu spořitelnictví před 180 lety. V roce 2002 se stala zřizovatelem Nadace České spořitelny, jejímž cílem je podpora projektů v oblasti kultury, vzdělávání, vědy, veřejných a sociálních záležitostí, zdravotní péče, charity, komunálních aktivit, sportu a ekologie. Nadace prostřednictvím peněžních darů pomáhá neziskovým charitativním společnostem a sdružením. Od roku 2005 se mohou zapojit do charitativních aktivit klienti České spořitelny v rámci věrnostního Bonus Programu, jehož prostřednictvím mohou klienti své body za platby kartou darovat na vybrané charitativní projekty. Od roku 2007 umožňuje Česká spořitelna všem svým zaměstnancům věnovat dva pracovní dny v roce na charitativní a obecně užitečné účely. V lednu 2008 stála u zrodu Poradny při finanční tísni, nezávislé organizace, prvním svého druhu v ČR. 24

25 Česká spořitelna je moderní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů. Na českém kapitálovém trhu patří Česká spořitelna mezi významné obchodníky s cennými papíry. Jako první komerční instituce v České republice ustanovila Česká spořitelna institut ombudsmana, ochránce práv klientů, prostřednictvím kterého buduje dlouhodobé a kvalitní vztahy s klienty. Zcela nový přístup k poskytování služeb, s důrazem na rozvoj moderních komunikačních nástrojů, umožňuje České spořitelně rychle a efektivně reagovat na požadavky trhu. Česká spořitelna je transparentní a otevřenou společností. Proto již dlouhodobě veřejnost pravidelně otevřeně informuje o aktuálním dění v bance i v dceřiných společnostech včetně finančních výsledků. Česká spořitelna tak dlouhodobě patří mezi informačně nejvstřícnější společnosti. Tabulka č. 3 shrnuje základní fakta o České spořitelně v konkrétních číslech platných na konci roku Tab. 3: Základní fakta České spořitelny, a. s. k (zdroj: vlastní zpracování dle Aktiva celkem 892,6 mld. Kč Počet klientů České spořitelny Počet aktivních klientů přímého bankovnictví SERVIS 24 a BUSINESS Počet poboček 654 Průměrný počet zaměstnanců Finanční skupiny České spořitelny Počet karet Počet bankomatů Česká spořitelna vlastní několik dceřiných společností, o kterých pojednává následující podkapitola. 3.2 Dceřiné společnosti České spořitelny, a. s. Brokerjet České spořitelny akcie, burza, cfds, forex, warranty, deriváty, futures, certifikáty. Factoring České spořitelny komplexní péče o pohledávky na míru. 25

26 GRANTIKA České spořitelny přední poradenská společnost se zaměřením na komplexní EU poradenství s působností na celém území České republiky. PARTNER České spořitelny hlavní činností je řízení externího prodeje produktů a služeb Finanční skupiny České spořitelny prostřednictvím sítě výhradních externích finančních poradců. Penzijní fond České spořitelny z hlediska počtu klientů i z hlediska objemu finančních prostředků ve správě zaujímá druhé místo na trhu. REICO investiční společnost České spořitelny posláním společnosti je poskytovat služby vysoké kvality spojené s investováním do otevřených podílových fondů (speciální fondy nemovitostí), se správou majetku ve fondech a se zajišťováním doprovodných technických a poradenských služeb. Stavební spořitelna České spořitelny patří do jednoho z kapitálově nejsilnějších seskupení na tuzemském trhu Finanční skupiny České spořitelny a představuje tak silnou, flexibilní a finančně zdravou banku, která garantuje svým klientům spolehlivost, jistotu a důvěryhodnost. sautoleasing specializovaná leasingová společnost, která poskytuje služby finančního a operativního leasingu občanům, podnikatelským subjektům, státním a neziskovým organizacím i velkým firmám. S MORAVA Leasing v roce 2011 se stala dceřinou společností České spořitelny. Hlavními obory, kam směřuje největší objem leasingového a úvěrového financování, jsou zemědělství, služby soukromého sektoru a strojírenství. 3.3 Erste Group Erste Group je jedním z největších evropských poskytovatelů finančních služeb a vedoucí retailová banka ve střední Evropě. Počtem klientů je na prvním místě v oblasti poskytování finančních služeb ve střední Evropě a na druhém místě podle objemu aktiv. Počet klientů Erste Group se od roku 1997 zvýšil z 600 tis. na více než 17,5 mil. v důsledku expanze banky v Rakousku, odkoupením České spořitelny v roce 2000, Slovenské spořitelny, chorvatské Riječka banky, na podzim roku 2003 maďarské Postabank, v srpnu 2005 odkoupením srbské Novosadske banky a v prosinci

27 rumunské banky Banca Commerciala Romana. 28. července 2006 tehdejší Erste Bank oznámila, že získala většinový podíl v ukrajinské bance Bank Prestige. Erste Group a její partneři mají silnou tržní pozici v nabídce produktů drobného bankovnictví, ve financování nemovitostí, v obchodě s privátními klienty a ve službách pro malé a střední podniky. V následující tabulce č. 4 jsou uvedeny základní údaje o všech osmi členech skupiny Erste Group. Tab. 4: Členové Erste Group (zdroj: vlastní zpracování dle Erste Group Klienti Pobočky Tržní podíl * Česká spořitelna 5,3 mil ,40 % Banca Comerciala Romana 4,5 mil ,40 % Erste Bank Rakousko 3,1 mil ,1 % Slovenská sporiteľňa 2,5 mil ,7 % Erste Bank Maďarsko 0,9 mil ,2 % Erste Bank Chorvatsko 0,8 mil ,5 % Erste Bank Srbsko 0,2 mil. 73 2,7 % Erste Bank Ukrajina 0,1 mil ,3 % * podle výše retailových vkladů 27

28 4 Analýza bankovních produktů České spořitelny, a. s. Celá čtvrtá kapitola pojednává o bankovních produktech zaměřených na studentskou klientelu. Každý z těchto produktů České spořitelny, a. s. je podrobněji zanalyzován a jsou uvedeny jeho největší přednosti. Na konci této kapitoly je jejich vyhodnocení. Informace v této kapitole jsou čerpané z materiálů poskytnutých touto institucí a také z internetových stránek této společnosti Závěrečné porovnání s jinými peněžními ústavy bude charakterizovat další kapitola. Jelikož Česká spořitelna, a. s. nabízí širokou škálu produktů určených pro studenty, je vytvořen obrázek č. 1, který znázorňuje produktové schéma s jejich členěním. Produktové schéma studentské klientely Osobní účty Karta na studia Osobní účet Student Osobní účet Absolvent Debetní karty Visa Classic Visa Gold Peníze po dobu studia Pojištění v průběhu studia Kontokorent ke studentským účtům Chytrá karta pro studenty a absolventy Půjčka na studium pro studenty VŠ Cestovní pojištění Pojištění karty a osobních věcí Úrazové pojištění Pojištění pravidelných výloh Spoření Stavební spoření s Buřinkou Šikovné spoření České spořitelny Penzijní připojištění penzijního fondu České spořitelny Obr. 1: Produktové schéma pro studentskou klientelu ČS (zdroj: vlastní zpracování) 28

29 4.1 Osobní účty Podmínkou pro využívání níže nabízených produktů z obrázku č. 2 je založení Osobního účtu ČS Student nebo Absolvent, jež charakterizuje tato podkapitola. Produkty a služby Standard Plus Speciál Vissa Classic Výběry z bankomatu ČS zdarma Servis 24 Platby v rámci ČS zdarma Kontokorent Zůstatkové SMS zdarma Visa Gold Platby v rámci ČR zdarma Spořící plán výhodné úročení Cestovní pojištění Úrazové pojištění Pojištění karty a osobních věcí Pojištění pravidelných výdajů Obr. 2: Schéma produktů a služeb Osobního účtu Student a Absolvent (zdroj: vlastní zpracování) Osobní účet ČS Student Osobní účet pro studenty je nabízen studentům denního studia od 15 do 30 let. Tento osobní účet si může založit student do 18 let, který musí navštívit pobočku s rodičem a donést si svůj občanský průkaz a rodný list a v případě studenta nad 18 let stačí donést svůj občanský průkaz a aktuální potvrzení o denním studiu (max. 30 dnů staré). Student při založení účtu vždy získá zdarma vedení účtu a měsíční elektronické výpisy, založení všech trvalých příkazů i souhlasů s inkasem a Mini Kontokorent (poskytuje se studentům od 18 let s možností přečerpat účet o Kč). Po celou dobu studia student získá 3 produkty a služby zdarma podle vlastního výběru z této nabídky: mezinárodní platební kartu se slevami ve vybraných obchodech Visa Classic, přístup k účtu 24 hodin denně prostřednictvím internetu a mobilu SERVIS 24, všechny výběry hotovosti z bankomatů České spořitelny, platby v rámci České spořitelny, 29

30 zůstatkové SMS. V případě zvolení více než tří nabízených produktů a služeb student zaplatí měsíčně 40 Kč. Student každý rok může požádat o příspěvek 200 Kč na ISIC kartu buď osobně na jakékoli pobočce ČS, nebo přes internet Osobní účet ČS Absolvent Osobní účet pro všechny absolventy škol mezi 18 a 30 lety, kteří potřebují svůj první účet pro dospělé. Tento osobní účet si může založit každý po prokázání své totožnosti a předložení dokladu o řádném nebo předčasném ukončení denního studia před max. 1 rokem, který složí základní vklad 100 Kč. Absolvent při založení účtu vždy získá zdarma vedení účtu a měsíční elektronické výpisy, zřízení všech trvalých příkazů a souhlasů s inkasem. Absolvent získá zdarma na 2 roky účet a až 6 služeb, které potřebuje - stačí mít měsíčně na účtu jednu libovolnou příchozí částku a dvě jakékoliv uskutečněné transakce (např. platbu za mobil, nájem nebo výběr z bankomatu). Absolvent si může vybrat z těchto produktů a služeb: mezinárodní platební kartu Visa Classic umožňující bezkontaktní platby, internetové a telefonní bankovnictví SERVIS 24, všechny výběry hotovosti z bankomatů České spořitelny, informace o zůstatku účtu formou SMS zpráv, všechny převody peněz mezi účty v České spořitelně, Kontokorent umožňující mít o Kč větší použitelný zůstatek, spořící účet. V případě zvolení více než šesti nabízených produktů a služeb absolvent zaplatí měsíčně 40 Kč. 30

31 Společné znaky Osobního účtu ČS Student a Absolvent Poplatky realizace trvalého příkazu, inkasa, došlé platby 5 Kč za položku, příplatek za platbu z/do jiné banky 2 Kč, výběr hotovosti kartou v bankomatu ČS 6 Kč a v bankomatu jiné banky 40 Kč. Úročení kreditní zůstatek na účtu je úročen úrokovou sazbou 0,01 % p. a. Výhody účet s přístupem z internetu 24 hodin denně, bezkontaktní karta, zdarma výběry hotovosti z bankomatů ČS, účet možné založit na více než 660 pobočkách. Více informací studenti a absolventi získají na stránkách Doplňující služba SERVIS 24 SERVIS 24 Internetbanking slouží jako prostředek pro obsluhu účtů klientů prostřednictvím internetu. Přístup k účtům 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, po celý rok a dostupnost odkudkoli na stránkách SERVIS 24 Mobilní banka České spořitelny je aplikace pro uživatele telefonů iphone. Klient musí mí aktivovanou službu SERVIS 24 Internetbanking. SERVIS 24 GSM banking využívá ke komunikaci mezi klientem a Českou spořitelnou mobilní telefon. Pomocí této služby je možné provádět vybrané bankovní operace s účtem a získat vybrané aktuální informace z České spořitelny. SERVIS 24 Telebanking slouží jako prostředek pro obsluhu účtů klientů pomocí telefonu. Vysoké zabezpečení služby aplikace internetového bankovnictví používá jedinečné bezpečnostní prvky (klientské číslo a heslo pro Internetbanking (případně aktuální heslo pro Telebanking), klientský certifikát či přihlašovací SMS. Všechny aktivní transakce je nutné dodatečně autorizovat pomocí autorizačního SMS kódu či klientského certifikátu. Všechny uvedené prostředky zabezpečení transakcí tak jednoduše zajistí, že transakce může být zadána jenom jednou osobou. 31

32 4.2 Karta na studia Debetní karty k účtu Visa Classic Embosovaná bezkontaktní debetní karta k účtu pro soukromé použití, která je určena všem klientům od 15 let. Karta je vydávána k Osobnímu účtu České spořitelny Student a lze ji získat hned při založení účtu nebo kdykoli později. Je to nejjednodušší přístup k penězům na účtu 24 hodin denně. S touto kartou lze: zaplatit za zboží a služby v obchodech označených logem Visa po celém světě, ve vybraných obchodech zaplatit bezkontaktně, zaplatit na internetu letenku, hotel, zboží v internetovém obchodě, získat hotovost kdykoli prostřednictvím výběrů z bankomatů v ČR i v zahraničí, vybrat hotovost také v obchodech poskytujících službu cash back (výběr hotovosti během nákupu). Visa Gold Zlatá bezkontaktní debetní karta k účtu pro soukromé použití, která je určena všem náročným klientům již od 15 let a těm, co chtějí získat pocit prestiže se zlatou kartou. Karta je vydávána pouze k Osobnímu účtu České spořitelny Student lze ji získat okamžitě při založení účtu nebo kdykoli později bez nutnosti splnění dodatečných podmínek. S touto kartou lze provádět stejné činnosti jako s kartou Visa Classic. Vzhled obou popsaných karet obsahuje příloha č. 2. Výhody Visa Classic a Visa Gold Větší pohodlí, rychlost a jednoduchost platby díky bezkontaktní technologii, Bonus program sbírání bodů za platby kartou a získání odměny, široká síť bankomatů České spořitelny, levné výběry hotovosti z bankomatů Erste Group na Slovensku, v Chorvatsku, Rakousku, Maďarsku, Srbsku, Rumunsku, Ukrajině a Moldavsku, 32

33 na bankomatech si lze změnit PIN, dobít kredit mobilního telefonu, zjistit zůstatek na účtu a využít další užitečné služby. 4.3 Peníze po dobu studia Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student Jedná se o stálou finanční rezervu na účtu, která je určena studentům řádného denního studia středních, vyšších odborných a vysokých škol. Kontokorent na dobu neurčitou umožňuje majiteli účtu čerpat prostředky na účtu až do smluvené výše úvěrového limitu. Čerpané prostředky musí být vyrovnány nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu a jsou úročeny roční úrokovou sazbou 18,90 %. V případě, že vyčerpané prostředky budou vyrovnány před uplynutím roční lhůty, je majiteli účtu k dispozici opět celý úvěrový rámec. K založení kontokorentu klient musí splnit tyto podmínky: vedení Osobního účtu ČS Student, věk minimálně 18 let, předložení potvrzení o prezenčním studiu na střední, vyšší odborné nebo vysoké škole. Studentovi střední školy může být poskytnut kontokorent ve výši Kč, studentovi vyšší odborné a vysoké školy ve výši Kč (v 1. ročníku studia) a ve výši Kč od 2. ročníku. Výhody až Kč bez prokazování účelu čerpání prostředků, poskytnutí, správa a vedení kontokorentního úvěru zdarma a opakované čerpání Chytrá karta ČS pro studenty a absolventy Je to kreditní karta, která je jediná na trhu s garancí nejvýhodnějších nákupů a je určena všem studentům a absolventům, kteří chtějí: výhodně nakupovat u obchodníků, výhodně nakupovat a objednávat na internetu a přes telefon, za své nákupy získávat výhody. 33

34 Chytrá karta ČS klientovi umožňuje nastavit si kartu podle vlastních potřeb a vytvořit si vlastní stylovou kartu nebo vybrat si z bohaté galerie obrázků. Ke každé takové kartě je zdarma garance nejnižší ceny, ochrana nákupu při zničení či krádeži, možnost non-stop přístupu k účtu a měsíční výpis. Klient si může založit Chytrou kartu v 18 letech, pokud má Osobní účet Student a předloží potvrzení o prezenčním studiu na VOŠ/VŠ nebo Osobní účet Absolvent a předloží potvrzení o prezenčním studiu na SŠ/VŠ. Volitelné služby k Chytré kartě České spořitelny: slevy programu Sphere card, prodloužená záruka na zboží, odměna do Penzijního fondu České spořitelny, zvýhodněný Bonus program, používaná karta zdarma, zůstatkové SMS, splátkové prázdniny. Dokoupitelné služby: pojištění schopnosti splácet, pojištění karty a osobních věcí. Výhody pro studenty vedení kartového účtu s jednou sjednanou službou je poskytováno studentům zdarma. Studenti 1. ročníku VŠ/VOŠ Chytrá karta ČS s limitem Kč a studenti 2. a vyššího ročníku VŠ/VOŠ Chytrá karta ČS s limitem Kč. Výhody pro absolventy SŠ Stávající klienti ČS mohou získat Chytrou kartu ČS s maximálním úvěrovým limitem Kč. Noví klienti ČS mohou získat Chytrou kartu s maximálním úvěrovým limitem Kč. Výhody pro absolventy VŠ Stávající klienti ČS mohou získat Chytrou kartu ČS s maximálním úvěrovým limitem Kč. Noví klienti ČS mohou získat Chytrou kartu s maximálním úvěrovým limitem Kč. Pokud klient neuhradí celou čerpanou částku do uvedeného data (platí v případě bezhotovostní platby kartou), je mu úvěr úročen 19,08% roční úrokovou sazbou. Konkrétní příklad znázorňuje příloha č

35 4.3.3 Půjčka na studium pro studenty vysokých škol Perfektní úvěr na studium, který je určen: fyzické osobě starší 18 let s trvalým pobytem v České republice, a zároveň studentům řádného denního studia na vysoké škole (státní, soukromé) v České republice i v zahraničí nebo studentům navazujícího magisterského nebo interního doktorandského studia nebo studentům víceleté odborné školy (státní, soukromé) v České republice i v zahraničí nebo studentům kombinovaného (dálkového) studia a studia MBA. Půjčka na studium je hotovostní úvěr bez nutnosti prokazování účelu čerpaných prostředků poskytovaný v minimální výši úvěru Kč a maximální Kč s dobou splatnosti 1 rok až 10 let. Pro získání půjčky student předloží potvrzení o studiu. Úvěr se čerpá jednorázově převodem na účet klienta. Splácení úvěru probíhá z účtu klienta pravidelnou měsíční splátkou. Po dobu studia může student splácet úvěr sníženou splátkou. Lhůta splatnosti je maximálně 10 let. Výhody zvýhodněná úroková sazba 8,90 % je pevná po celou dobu splatnosti úvěru, posouzení žádosti o úvěr je zdarma, do částky Kč jsou úvěry poskytovány pouze se spoludlužnickým závazkem třetí osoby, tj. bez ručitelského závazku či jiné formy zajištění, u studentů kombinovaného (dálkového) studia a studia MBA lze úvěr poskytnout i bez spoludlužnického závazku třetí osoby. 4.4 Pojištění v průběhu studia Cestovní pojištění k Osobnímu účtu ČS Cestovní pojištění je volitelnou součástí Osobního účtu ČS a pomůže řešit nepříjemné situace spojené s cestou do zahraničí. Majitel účtu musí splnit podmínky rámcové pojistné smlouvy č uzavřené mezi Českou spořitelnou, a. s. a Kooperativa pojišťovnou a. s., Vienna Insurance Group. 35

36 Součástí cestovního pojištění je: pojištění léčebných výloh nezbytné a přiměřené náklady na lékařské ošetření, úrazové pojištění na trvalé následky úrazu nebo na smrt v důsledku úrazu, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou jiné osobě na zdraví nebo na životě a na věci (poškození, zničení nebo ztráta), pojištění zavazadel proti ztrátě a odcizení, pojištění zpoždění letu a zpoždění zavazadel. Cestovní pojištění je sjednáváno na dobu neurčitou nebo na základě akceptace žádosti o pojištění majitele účtu nebo disponující osoby, pokud má souhlas od majitele účtu. Pojištění je platné po celém světě a vztahuje se na neomezený počet zahraničních cest uskutečněných v době platnosti pojištění. Úroveň A+, B+ tyto úrovně pojištění poskytují pojistnou ochranu nejen majiteli účtu, nebo disponující osobě, ale vztahuje se na jejich rodinné příslušníky, kterými se rozumí manžel/ka, partner, který s majitelem účtu uzavřel partnerství dle zákona č. 115/2005 Sb. v platném znění, druh, družka, 3 vlastní děti do 18 let věku, přičemž tyto osoby musí v době pojistné události žít s majitelem účtu, nebo disponující osobou ve společné domácnosti a cestovat s nimi společně. Mezi základní asistenční služby zajišťující asistenční společnost Global Assistance při vzniku pojistné události v zahraničí patří: zajištění lékařského vyšetření, poskytnutí rady, na které zdravotnické zařízení se obrátit, výběr zdravotnického zařízení, rezervace nemocničního pokoje a převoz do nemocnice, zajištění návratu pojištěného a dle situace i doprovázejících osob a monitorování zdravotního stavu pojištěného s předáváním vzkazů rodině. Výhody ochrana pojištění při pobytu v zahraničí po celý rok, lze sjednat připojištění pro členy rodiny, široké pojistné zajištění, pojištění se také vztahuje na zásah horské služby a kryje riziko terorismu a zajištění kvalitní asistenční péče na celém světě Pojištění karty a osobních věcí Ochrání klienta v případě ztráty nebo odcizení karty a osobních věcí. Toto pojištění si může klient sjednat ke všem mezinárodním kartám. 36

37 Pojištění kryje: neoprávněné transakce provedené ztracenou nebo odcizenou kartou, hotovost, kterou si klient vybral kartou, osobní věci, u kterých došlo ke ztrátě nebo odcizení současně se ztrátou nebo odcizením platební karty. Jsou nabízeny 4 varianty pojištění, které jsou popsány v následující tabulce č. 5. Varianta Tab. 5: Varianty pojištění (zdroj: vlastní zpracování dle Neoprávněné karetní transakce Odcizení hotovosti Sdružený limit pro osobní věci Roční pojistné P Kč Kč Kč 170 Kč P Kč Kč Kč 320 Kč P Kč Kč Kč 480 Kč P Kč Kč Kč 780 Kč U následujících zlatých karet je pojištění automatickou součástí karty: ve variantě P60 Visa Gold Exclusive, Kredit+ MC Gold, Kredit+ Visa Gold a Visa Gold charge, ve variantě P90 Visa Business Gold (od ) Pojištění je poskytováno ve spolupráci s pojišťovnou Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Úrazové pojištění Úrazové pojištění je určeno majitelům Osobního účtu ČS Student nebo disponujícím osobám, které splnili podmínky rámcové pojistné smlouvy. Úrazového pojištění zajistí výplatu pojistného plnění v případě pojistné události spočívající ve vzniku úrazu nebo hospitalizace v nemocnici z jakýchkoliv důvodů v těchto případech: úrazu s trvalými následky, době léčení úrazu, pobytu v nemocnici z jakýchkoli důvodů. Produkt je možné sjednat ve čtyřech variantách, které jsou popsány v následující tabulce č. 6, kdy varianty A a A+ se poskytují osobám do 18 let a varianty B a B+ od 18 let. 37

38 Varianta Tab. 6: Rozsah pojistného plnění (vlastní zpracování dle Trvalé následky úrazu Denní odškodné za dobu léčení úrazu* Hospitalizace v nemocnici z jakýchkoli důvodů Měsíční pojistné A Kč 100 Kč 100 Kč 49 Kč A Kč 300 Kč 300 Kč 129 Kč B Kč Kč 49 Kč B Kč Kč 129 Kč * od 15. dne léčení zpětně Variantu pojištění je možné libovolně měnit. Změna je účinná od prvního dne následujícího kalendářního měsíce po dni změny. Při dosažení 18 let věku pojištěného se automaticky změní sjednaná varianta pojištění z A na B a z A+ na B+. Změna je účinná první den kalendářního měsíce, ve kterém dosáhl pojištěný 18 let. Výhody jednoduché sjednání produkty, kdy stačí souhlas s podmínkami pro vstup do pojištění, náhrada poklesu příjmu při péči o dítě doma a placených poplatků při pobytu s dítětem v nemocnici Pojištění pravidelných výdajů Pojištění pravidelných výdajů je volitelnou součástí Osobního účtu České spořitelny (platí i pro Osobní účet Student a Absolvent od 18 let věku klienta) a je určen jejím majitelům při splnění podmínky rámcové pojistné smlouvy č. ČSBU 1/2007. Toto pojištění pomůže řešit nepříjemné životní situace zajistí vyplacení jednorázového plnění či měsíčních plateb v případě dlouhodobého pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání, invalidity nebo úmrtí. Varianta pojištění A, A+ poskytuje krytí následujících rizik: dlouhodobého pracovní neschopnosti, invalidity, úmrtí. Stačí, když klient prohlásí, že je mladší 60 let dle svého vědomí zdráv, není poživatelem invalidního důchodu, není v pravidelné lékařské péči ani pod pravidelným lékařským 38

39 dohledem v důsledku zjištěného chronického onemocnění s trvalým užíváním léků a není v pracovní neschopnosti. Varianta pojištění B, B+ poskytuje krytí následujících rizik: ztráty zaměstnání, dlouhodobého pracovní neschopnosti, invalidity, úmrtí. Stačí, když klient prohlásí, že splňuje podmínky pro Variantu pojištění A, A+, je zaměstnán v pracovním poměru sjednaném na dobu neurčitou a byl zaměstnán v pracovním poměru nepřetržitě též v předcházejících 12 měsících a není ve zkušební době, v posledních třech kalendářních měsících před sjednáním pojištění nedal ani mu nebyla dána výpověď z pracovního poměru, nezrušil se zaměstnavatelem okamžitě pracovní poměr ani mu nebyl zrušen ze strany zaměstnavatele, neobdržel od zaměstnavatele ani nezaslal zaměstnavateli návrh na ukončení pracovního poměru dohodou. Výhody klient nemusí absolvovat lékařskou prohlídku ani vyplňovat složité formuláře. Poplatek za pojištění je inkasován z klientova účtu. 4.5 Spoření Stavební spoření s Buřinkou Stavební spoření je určeno soukromé klientele: fyzická osoba, vhodné pro děti jako finanční jistota pro vstup do dospělosti, vhodné pro osoby v produktivním věku pro možnost poskytnutí výhodného úvěru na bydlení i jako výhodné spoření, vhodné pro seniory jako výhodné spoření i jako rezerva na náhlé finanční potíže. Stavební spoření je účelové spoření spočívající: v přijímání vkladů od účastníků, v poskytování úvěrů účastníkům, 39

40 v poskytování státní podpory účastníkům fyzickým osobám. Smlouva o stavebním spoření je smlouva, v rámci které se účastník stavebního spoření zaváže ukládat u stavební spořitelny vklady ve smluvené výši (jednorázové a mimořádné vklady jsou povolené) a prohlásí, zda žádá o přiznání státní podpory. Výše státní podpory činí 10 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně z Kč. Státní podporu Buřinka vyplatí, pokud účastník dodrží vázací dobu, která je 6 let a nevybere si do té doby naspořené prostředky. Ve smlouvě o stavebním spoření si klient sjedná s Buřinkou cílovou částku stavebního spoření, jejíž konkrétní výši si domluví dle svých potřeb (minimálně Kč). Cílová částka představuje součet vkladů, státní podpory, úroků snížených o daň z příjmů a úvěru ze stavebního spoření. Správa a vedení účtu pro smlouvy o stavebním spoření (za kalendářní rok či jeho část) s úrokovou sazbou z vkladů 2 % p. a. je 310 Kč. Účastník stavebního spoření získává možnost poskytnutí úvěru ze stavebního spoření za účelem financování bytových potřeb. Pravidelné spoření je optimální pro rychlé splnění jedné ze tří podmínek pro získání tohoto úvěru, tzv. bodového hodnocení. Státní podporu Buřinka vyplatí, pokud účastník v období do 6 let uzavřel smlouvu o úvěru ze stavebního spoření a použije celou cílovou částku na bytové potřeby. Nárok na úvěr ze stavebního spoření klient získá po splnění podmínek: spořit minimálně 24 měsíců, naspořit minimálně 40 % cílové částky ze svých prostředků, které zahrnují státní podporu, úroky z úspor a úroky z připsané státní podpory po zdanění, dosáhnout bodové hodnocení 220 bodů. Do doby vzniku nároku na úvěr ze stavebního spoření lze poskytnout překlenovací úvěr. V rámci překlenovacího úvěru jsou hrazeny pouze úroky z překlenovacího úvěru a klient spoří určenou částku, jistina se na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření nesplácí. Na základě písemné dohody účastníka a Buřinky lze provést zejména následující změny smlouvy o stavebním spoření: zvýšit cílovou částku, snížit cílovou částku, změnit výši měsíčního vkladu, změnit požadavek na státní podporu a změnit podmínky úročení smlouvy o stavebním spoření. 40

41 Výhody jeden z nevýhodnějších spořících produktů na českém trhu, nejnižší úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření 0,5 % z cílové částky, 2% úročení vkladů a státní podpory, pojištění vkladů a úroků ze zákona ve výši 100 %, naspořené prostředky lze použít na cokoliv, bez sankce jsou umožněny mimořádné splátky úvěrů, možnost odečíst zaplacené úroky z úvěrů od základu daně z příjmů, při založení SS nebo uzavření úvěrové smlouvy u Buřinky možnost získání slevy z měsíční ceny Osobního účtu v rámci Programu výhod ČS Šikovné spoření ČS Šikovné spoření je určeno fyzickým osobám, občanům starších 18 let. Šikovné spoření ČS je spořící účet, který slouží k pravidelnému ukládání a zhodnocování dočasně volných peněžních prostředků klienta v české měně. Peněžní prostředky na účtu má klient neustále k dispozici. Při založení spořícího účtu lze dle smlouvy o spořícím účtu, v Českou spořitelnou určené lhůtě, vložit i mimořádný vklad. Šikovné spoření České spořitelny existuje ve dvou variantách (Šikovné spoření České spořitelny a Šikovné spoření České spořitelny Plus), které jsou ve své podstatě totožné a liší se od sebe pouze v produktových limitech. Tabulka č. 7 popisuje podmínky Šikovného spoření a Šikovného spoření Plus. Z tabulky je zřejmé, že produkt Šikovné spoření Plus nebude vhodné pro běžné studenty z důvodu vysokých vkladů. Tab. 7: Podmínky Šikovného spoření ČS (zdroj: vlastní zpracování dle Podmínky Šikovného spoření Šikovného spoření Plus základní vklad potřebný pro založení spořícího účtu 300 Kč Kč minimální zůstatek potřebný pro vedení spořícího účtu 300 Kč Kč minimální výše měsíčního vkladu jako podmínka pro přiznání úroku pro příslušný kalendářní měsíc na spořícím účtu 300 Kč Kč maximální výše měsíčního vkladu na spořícím účtu Kč Kč maximální výše mimořádného vkladu na spořícím účtu dle podmínek smlouvy Kč Kč V následující tabulce č. 8 je vidět u obou variant produktu rozmezí vkladů a jejich úročení. 41

42 Pásmo Tab. 8: Úročení Šikovného spoření ČS (zdroj: vlastní zpracování dle Šikovné spoření ČS Rozmezí vkladu Úroková sazba Šikovné spoření ČS Plus Rozmezí vkladu Úroková sazba 1 do 9 999,99 Kč 0,80 % do ,99 Kč 0,80 % Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč 0,90 % 1,00 % 1,15 % 1,25 % 1,75 % 2,25 % 3,20 % Kč a více 0,80 % Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč až ,99 Kč Kč a více 0,90 % 1,00 % 1,50 % 1,75 % 2,25 % 3,20 % 0,80 % Obě varianty Šikovného spoření České spořitelny jsou zdaněny 15 %. Výhody zajímavé zhodnocení peněžních prostředků už pro malé vklady, peníze jsou kdykoli k dispozici, založení a vedení účtu bez poplatků, roční výpisy zdarma, garance výnosu, pro založení účtu a jeho vedení není nutné vlastnit žádný další účet Penzijní připojištění Účastníkem penzijního připojištění se státním příspěvkem může být pouze fyzická osoba starší 18 let. Penzijní připojištění se státním příspěvkem je výhodná forma dlouhodobého spoření, kterou významným způsobem podporuje stát (státní příspěvky, daňové výhody) a navíc každý účastník získá určité procento z podílů na zisku penzijního fondu. Výhody penzijního připojištění je možno využívat po celou dobu spoření, tedy i po splnění podmínek pro výplatu finančních prostředků. 42

43 Výhody Státní příspěvek (dle výše příspěvku až Kč ročně, tj. 150 Kč měsíčně při příspěvku 500 Kč měsíčně). Přehled státních příspěvků je v příloze č. 5. Možnost uplatnění daňového zvýhodnění až Kč ročně. Česká spořitelna umožňuje využít službu Maximum. Jedná se o automatickou úpravu smluvně sjednaného příspěvku na prosinec každého kalendářního roku na výši, která umožní vložit jednorázově daňově optimální částku až na konci roku. Příspěvek zaměstnavatele s výhodami pro zaměstnance i zaměstnavatele. Maximálně výhodné podmínky pro sjednání penzijního připojištění: maximální počet zákonem povolených penzí, nejnižší penzijní věk a pojištěná doba pro nárok na jednotlivé penze. Starobní penze je doživotní penzí, která je vyplácena po dosažení věku 60 let a minimálně po 60 měsících placení příspěvků. Invalidní penze je doživotní penzí, která náleží klientovi v případě, že mu byl přiznán nárok na plný invalidní důchod a příspěvky platil po dobu nejméně 36 měsíců. Výsluhová penze je doživotní penzí, která může být vyplácena po 15 letech spoření bez ohledu na dosažený věk. Klient si takto může vybrat již po 15 letech až 50 % naspořených prostředků vč. státních příspěvků a výnosů. Výběr finančních prostředků z penzijního připojištění v případě splnění podmínek vzniku nároku na penzi daných penzijním plánem. Penze postupná výplata naspořených prostředků s neustálým zhodnocováním zbylého zůstatku na účtu. Jednorázové vyrovnání výplata celého zůstatku na účtu jednou částkou (vč. státních příspěvků a výnosů ze státních příspěvků). Výběr finančních prostředků z penzijního připojištění v případě nesplnění podmínek vzniku nároku na penzi a splnění podmínek: zaplacení 12 měsíčních příspěvků a doby trvání penzijního připojištění alespoň 12 měsíců. Odbytné jednorázové vracení příspěvků účastníka, vč. výnosů z těchto příspěvků (klient v tomto případě neobdrží státní příspěvky a výnosy ze státních příspěvků). Pro každou penzi (starobní, invalidní, výsluhovou) nabídka čtyř typů doživotních penzí pro účastníka v kombinaci s pozůstalostní penzí pro oprávněnou osobu: doživotní penze 43

44 bez sjednané pozůstalostní penze, doživotní penze se sjednanou pozůstalostní penzí, doživotní penze s garantovanou dobou výplaty nebo doživotní penze pro účastníka a oprávněnou osobu. Nulové vstupní poplatky, bezplatné uzavření smlouvy, vedení osobního účtu a zasílání ročních výpisů z osobního účtu. Možnost okamžité změny sjednaných podmínek kdykoliv od uzavření smlouvy až do zahájení výplaty. Internetové bankovnictví ovládání účtu penzijního připojištění pomocí služby SERVIS 24. Zvýhodněná nabídka komplexního pojištění Pojišťovny České spořitelny (životní a úrazové pojištění). Výhodou pojištění je nízká cena pojištění, k uzavření smlouvy není třeba dokládat informace o zdravotním stavu, pojistná ochrana platí po celém světě. V tabulce č. 9 jsou vidět 4 varianty tohoto pojištění. Tab. 9: Komplexní pojištění pro účastníky penzijního připojištění (vlastní zpracování dle Zvýhodněná nabídka Komplexního pojištění pro klienty Penzijního fondu Varianta V1 Pojistná částka Varianta V2 Varianta V3 Varianta V4 Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Kč Kč - - Pojištění smrti následkem úrazu Kč Kč Kč Kč Pojištění trvalých následků úrazu Kč Kč Pojištění denního odškodného za dobu léčení úrazu Kč/den Kč/den Pojištění úrazové hospitalizace v důsledku úrazu Kč/den Kč/den Roční pojistné po slevě 100 Kč 500 Kč Kč Kč 4.6 Vyhodnocení bankovních produktů pro studenty České spořitelny Každý student si při výběru účtu rozmýšlí, jaké služby bude nejčastěji využívat, a proto se tato podkapitola zabývá vyhodnocením těch produktů, které jsou z pohledu studenta cenově nejzajímavější, ale také upozorní na skryté poplatky, které se projeví až s jejich použitím. 44

45 Vyhodnocení se bude týkat Osobního účtu Student, Kontokorentu, Půjčky na studium, stavebního spoření s Buřinkou a penzijního připojištění Penzijního fondu České spořitelny. Již zmíněný Osobní účet Absolvent navazuje na Osobní účet Student, což je zajímavé z toho pohledu, že jako absolventu školy zůstávají po dobu dvou let stejné výhody jako studentovi. Bez založení osobního účtu nelze sjednávat s ním spojené další produkty ani služby. Studentovi Česká spořitelna v první řadě založí zdarma účet a navíc je vedení zcela zdarma, což student ocení. V dnešní době je určitě priorita vlastnit debetní platební kartu, v tomto případě Visa Classic. Již 77 % majitelů studentských účtů využívá internetové bankovnictví Servis 24. V případě potřeby hotovosti, je dobré mít sjednanou službu výběru z bankomatů České spořitelny. Právě na tyto studentské potřeby Česká spořitelna myslí v tom ohledu, že si student může vybrat z nabídky produktů a služeb tři zcela zdarma, mezi nimiž jsou již zmíněné nejvíce využívané produkty a služby. Navíc je může bezplatně kdykoliv vyměnit za jiné podle své aktuální potřeby. Výhodou je, že si student může sám pomocí on-line konfigurátoru na webových stránkách navolit produkty a služby, které využije a ihned je může poslat ke zpracování a následně ho bude kontaktovat pracovník pobočky, aby si s ním domluvil schůzku k podpisu smlouvy. Postup sjednání pomocí konfigurátoru je popsán v příloze č. 6. Student si někdy myslí, že všechny nabízené produkty a služby spojené s účtem jsou bez poplatků, ale při realizaci trvalého příkazu, inkasa a došlých plateb zaplatí 5 Kč za položku, další příplatek je za platbu z/do jiné banky ve výši 2 Kč. Pokud si mezi ty tři bezplatné produkty a služby nezvolí výběry hotovosti kartou v bankomatu České spořitelny, tak každý výběr studenta stojí 6 Kč a dokonce při výběru z bankomatu jiné banky 40 Kč. Pokud student potřebuje ihned větší finanční obnos, zvolí variantu čerpání Kontokorentu. Peníze jsou okamžitě k dispozici na účtu v podobě debetního zůstatku a lze je vybrat v nejbližším bankomatu, ale je zde věkové omezení spojené s výší čerpaného úvěru. Studentovi střední školy může být poskytnut kontokorent ve výši Kč, studentovi vyšší odborné a vysoké školy ve výši Kč (v 1. ročníku studia) a ve výši Kč od 2. ročníku. Čerpané prostředky musí být vyrovnány nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu. Student si ale 45

46 neuvědomuje, že při čerpání úvěru v podobě Kontokorentu platí vysokou úrokovou sazbu ve výši 18,90 %. Další formou je Půjčka na studium, která umožňuje studentům získat větší finanční částku. Minimální výše úvěru je Kč a maximální Kč s dobou splatnosti 1 rok až 10 let s pevnou úrokovou sazbou 8,90 %. Pro získání půjčky student předloží potvrzení o studiu. Výhodou Kontokorentu oproti Půjčce na studium je okamžitá dostupnost finančních prostředků a po splacení úvěru je k dispozici znovu celý úvěrový rámec. Výhodou Půjčky na studium oproti Kontokorentu je možnost čerpání vyšší částky s delší dobou splatnosti a s nižší úrokovou sazbou. Další produkt České spořitelny je stavební spoření s Buřinkou, jenž nabízí studentům výhodné ukládání volných prostředkům se státní podporou, které lze v budoucnosti využít na bytové i jiné účely. Za určitých podmínek můžeme čerpat úvěr ze stavebního spoření s nižší úrokovou sazbou. Z dlouhodobého hlediska je dobré mít založené penzijní připojištění, které je výhodné v tom, že stát na ně přispívá. Zajímavostí na internetových stránkách České spořitelny je odkaz na Web pro mladé, na kterém si mohou návštěvníci například stáhnout zdarma hudbu, navrhnout originální platební kartu přesně podle svých představ jen za 190 Kč (viz příloha č. 3) nebo přes sociální síť Facebook soutěžit o různé hudební i jiné výhry. 46

47 5 Porovnání studentských produktů České spořitelny s peněžním ústavem Komerční banka a ČSOB Pro porovnání studentských produktů České spořitelny, a. s. byla vybrána Komerční banka, a. s. a ČSOB, a. s. z důvodu, že obě zmíněné banky mají svoji vlastní stavební spořitelnu a penzijní fond jako Česká spořitelna. V této kapitole jsou informace získané z internetových stránek České spořitelny Komerční banky a ČSOB Nejprve budou porovnány studentské produkty, jež jsou vyjmenovány v tabulce č. 10. Tab. 10: Porovnání studentských produktů zvolených bank (zdroj: vlastní zpracování) Produkt Osobní účet pro studenty Osobní účet pro Absolventy Banka Česká spořitelna Komerční banka ČSOB Osobní účet Student G2.2 Studentské konto Plus Osobní účet Absolvent G2.2 - Platební karta Visa Classic a Gold UNIkarta Visa Classic Student Kontokorent Půjčka na studium Stavební spoření Penzijní připojištění Kontokorent k OÚ Student Půjčka na studium pro studenty VŠ Stavební spoření s Buřinkou Povolené debety pro studenty Úvěr Gaudeamus - Stavební spoření Modrá pyramida Povolené přečerpání ke Studentskému kontu Plus Stavební spoření od Lišky Penzijní fond ČS Penzijní fond KB Penzijní fond Stabilita Osobní účty pro studenty jsou srovnatelné až na drobné výjimky. Například Česká spořitelna každý rok při předložení platné ISIC karty vyplatí studentovi 200 Kč. Komerční banka vyplatí studentovi jenom při prvním založení účtu jednorázově částku 200 Kč. Osobní účet pro Absolventy je u České spořitelny výjimečným produktem pro absolventy středních a vysokých škol. Obdobný produkt poskytuje Komerční banka, ale pouze pro absolventy univerzit. 47

48 U platební karty České spořitelny a ČSOB nejsou žádné významné rozdíly. Neobyčejnou platební kartou je UNIkarta Komerční banky, která funguje nejenom jako elektronická platební karta Maestro, ale také ve spolupráci s některými vysokými školami pro studenty a zaměstnance jako identifikační karta, popřípadě nahrazuje i ISIC kartu. Co se týká kontokorentu, je u České spořitelny a Komerční banky srovnatelný z hlediska výše přečerpání účtu, kde studentovi střední školy může být poskytnut kontokorent ve výši Kč, studentovi vyšší odborné a vysoké školy ve výši Kč (v 1. ročníku studia) a ve výši Kč od 2. ročníku. Rozdíl je pouze u poslední zmíněné kategorie od 2. ročníku, kdy Komerční banka má limit jen Kč. Dále čerpané prostředky musí být u České spořitelny vyrovnány nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu a u Komerční banky do 180 dní. ČSOB poskytuje kontokorent pouze studentům vyšších a vysokých škol, kde čerpaná částka je pro všechny stejná ve výši Kč po dobu jednoho roku. Půjčku na studium neposkytuje ČSOB. Česká spořitelna poskytuje bezúčelovou půjčku jenom studentům vysokých škol, s dobou splatnosti až 10 let ve výši od Kč do Kč. Odlišností Komerční banky je poskytnutí úvěru i studentům středních škol, s tím že půjčené peníze musí být využity jen na školné. U studentů vyšších a vysokých škol lze finance použít na cokoliv. Pro obě skupiny studentů je minimální půjčená částka stanovena na Kč, maximální pak až do výše Kč. Z hlediska stavebního spoření a penzijního připojištění jsou u všech tří bank podmínky stejné, liší se pouze ve výši zhodnocení. Popsané produkty České spořitelny jsou oproti Komerční bance v některých případech srovnatelné, v jiných poskytuje buď Česká spořitelna, nebo Komerční banka výhodnější podmínky, ale v každé kategorii výše zmíněných produktů mají obě banky své zastoupení. Naproti tomu vystupuje ČSOB, která některé studentské produkty vůbec nemá a pokud ano, tak jejich podmínky nejsou v komparaci s oběma bankami tak výhodné. V následující tabulce č. 11 je vidět srovnání poplatků spojených s osobním účtem pro studenty vybraných bank. 48

49 Banka ČS Tab. 11: Srovnání poplatků na studentských účtech vybraných bank (zdroj: vlastní zpracování) Název účtu Osobní účet Student Výběr z bankomatu Výběr z cizího bankomatu Příkaz k úhradě Položka trvalého příkazu/inkasa 6 Kč 40 Kč 2 Kč 5 Kč KB G2.2 5 Kč 35 Kč 6 Kč 6 Kč ČSOB Studentské konto Plus 0 Kč 35 Kč 0 Kč 6 Kč Při srovnání poplatků, které jsou na studentských účtech, nejlépe vyšla ČSOB, která má nejméně zpoplatněných položek na Studentském kontu Plus vůči Osobnímu účtu ČS Student a G2.2 Komerční banky. Posledním porovnáním, které bylo vybráno, je z hlediska úrokových sazeb z úvěrů zvolených bank a znázorňuje ho tabulka č. 12. Tab. 12: Porovnání úroků z úvěrů zvolených bank (zdroj: vlastní zpracování) Banka ČS KB ČSOB Název úvěru Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student KB povolené debety pro studenty Povolené přečerpání k Studentskému kontu Plus Úroková sazba p. a. 18,90 % Název úvěru Půjčka na studium pro studenty VŠ 12,00 % Úvěr Gaudeamus 17,90 % Neposkytuje studentský úvěr Úroková sazba p. a. 8,90 % 8,35 % až 9,94 % Všechny uvedené banky nabízí kontokorent, který umožňuje studentům povolené přečerpání osobního účtu. Pokud student využije tuto možnost, tak potom platí dosti vysoké úroky z čerpané částky. Nejvyšší úrokovou sazbu má právě Česká spořitelna a nejnižší Komerční banka. Úvěr Gaudeamus má pohyblivou úrokovou sazbu v závislosti pouze na době splatnosti. Například pokud si student půjčí Kč se splatností 12 měsíců, tak úroková sazba bude činit 8,35 % p. a. Na druhou stranu, když bude studentovi poskytnut úvěr opět na Kč, ale se splatností 120 měsíců, úroková sazba bude stanovena na 9,94 % p. a. Naproti tomu Půjčka na studium pro studenty VŠ od České spořitelny má půjčku se splatností také až 120 měsíců, ale po celou dobu splacení je stanovena pevná úroková sazba 8,90 % p. a. 49

50 Závěr Studenti jsou pro banky zajímavou cílovou skupinou. Banky si velmi dobře uvědomují, že studenti tvoří velký potenciál klientů v budoucnosti a snaží se s touto skutečností aktivně pracovat. Tato situace je standardní i pro Českou spořitelnu. Pro tento bankovní ústav by se v případě založení studentského účtu rozhodlo nejvíce studentů ve věku let, kteří dosud svůj účet nemají, proto cílem mé bakalářské práce Analýza bankovních produktů České spořitelny a. s. orientovaná na klientský segment "Studenti" bylo zaměření na studentské bankovní produkty a služby České spořitelny. Teoretická část charakterizovala členění bankovních produktů převážně z hlediska, které by využili studenti. V praktické části práce je stručně popsána kapitola o České spořitelně a. s., na kterou navazuje další dílčí část, v níž se nachází rozbor všech bankovních produktů a služeb pro její studentskou klientelu. Česká spořitelna v tomto ohledu sází hlavně na budoucnost, kdy studentský účet se změní na absolventský a ten následně přechází v osobní účet pro dospělé. Závěr práce se zabývá vyhodnocením nabídky studentských produktů České spořitelny a jejich následné porovnání s produkty Komerční banky a ČSOB zaměřených opět na studenty. Hlavním přínosem je pro mě to, že po rozboru bankovních produktů a služeb pro studenty mi vyšla Česká spořitelna vůči jiným peněžním ústavům zajímavá a jsem ráda, že jsem její klientkou. Na základě subjektivního hodnocení se nedá zcela jednoznačně konstatovat, která nabídka z výše uvedených bankovních produktů pro studenty je nejvýhodnější. Každý z nás má právo volby a proto kritéria pro výběr té správné banky mohou být naprosto individuální. Mezi základní požadavky jistě patří minimum poplatků, služby, které může mít student zdarma, tj. vydání platební karty, výběry z bankomatů, internetové bankovnictví, ale i dostupnost bankomatů a poboček v blízkosti bydliště. Proto se zcela určitě vyplatí racionálně věnovat nezbytnou dobu prostudování nabídky a informování se o možnostech, které jednotlivé bankovní instituce nabízejí. 50

51 Seznam použité literatury Odborné publikace DVOŘÁK, P. Bankovnictví. 3. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, s. ISBN JIŘÍČEK, J. Bankovnictví. 1. vydání. Jihlava: Vyšší odborná škola Jihlava, KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. 6. vydání. Praha: Bankovní institut, a.s., ISBN KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví v České republice. 4. aktualizované vydání. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a. s., ISBN: MÁČE, M. Platební styk - klasický a elektronický. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, a. s., s. ISBN PAVELKA, F.; BARDOVÁ, D.; OPLTOVÁ, R. Úvěrové obchody. 2. vydání. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., ISBN: POLOUČEK, Stanislav et al. Bankovnictví. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, s. ISBN: PŮLPÁNOVÁ, S.: Komerční bankovnictví v České republice. 1. vydání. Praha: Oeconomica, s. ISBN REVENDA, Z. et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 3. vydání. Praha: Management Press, ISBN ULRICH, M.; PFEIFEROVÁ, D. Bankovnictví. 1. vydání. Praha: Česká zemědělská univerzita v Praze, s. ISBN X. Internetové zdroje Česká spořitelna, a. s. [online] [cit ]. Dostupné z: Československá obchodní banka, a. s. [online] [cit ]. Dostupné z: 51

52 Odpočet ze základu daně. Finance.cz [online] [cit ]. Dostupné z: HOLENDA, Matěj. Stavební spoření: Podpora klesne i pro starší smlouvy. Aktuálně.cz [online] [cit ]. Dostupné z: Komerční banka, a.s. [online] [cit ]. Dostupné z: 52

53 Seznam obrázků Obr. 1: Produktové schéma pro studentskou klientelu ČS Obr. 2: Schéma produktů a služeb Osobního účtu Student a Absolvent Seznam tabulek Tab. 1: Základní členění forem platebního styku Tab. 2: Třídění šeků Tab. 3: Základní fakta České spořitelny, a. s. k Tab. 4: Členové Erste Group Tab. 5: Varianty pojištění Tab. 6: Rozsah pojistného plnění Tab. 7: Podmínky Šikovného spoření ČS Tab. 8: Úročení Šikovného spoření ČS Tab. 9: Komplexní pojištění pro účastníky penzijního připojištění Tab. 10: Porovnání studentských produktů zvolených bank Tab. 11: Srovnání poplatků na studentských účtech vybraných bank Tab. 12: Porovnání úroků z úvěrů zvolených bank Seznam příloh Příloha č. 1: Ukázky reklamních prospektů Příloha č. 2: Ukázky platebních karet Příloha č. 3: Vlastní vzhled platební karty Příloha č. 4: Reprezentativní příklad Chytré karty České spořitelny pro studenty Příloha č. 5: Přehled státních příspěvků na penzijní připojištění Příloha č. 6: Modelace produktů a služeb Osobního účtu Student pomocí konfigurátoru 53

54 Přílohy Příloha č. 1: Ukázky reklamních prospektů 54

55 Příloha č. 2: Ukázky platebních karet Visa Classic Visa Gold Příloha č. 3: Vlastní vzhled platební karty (zdroj: vlastní zpracování dle 55

56 Příloha č. 4: Reprezentativní příklad Chytré karty České spořitelny pro studenty (zdroj: Příloha č. 5: Přehled státních příspěvků na penzijní připojištění (zdroj: prospekt Penzijního připojištění České spořitelny) 56

57 Příloha č. 6: Modelace produktů a služeb Osobního účtu Student pomocí konfigurátoru 57

58 (zdroj: vlastní zpracování dle 58