Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví BAKALÁŘSKÁ PRÁCE

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví BAKALÁŘSKÁ PRÁCE"

Transkript

1 Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví BAKALÁŘSKÁ PRÁCE 2013 Veronika Šubová

2 Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Studijní obor: Finance Analýza studentských kont a úvěrů u vybraných bank v ČR Autor bakalářské práce: Vedoucí bakalářské práce: Veronika Šubová doc. RNDr. Jarmila Radová, Ph.D. Rok obhajoby:

3 Čestné prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Analýza studentských kont a úvěrů u vybraných bank v ČR vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v přiloženém seznamu. V Praze dne podpis 3

4 Poděkování: Na tomto místě bych ráda poděkovala doc. RNDr. Jarmila Radové, Ph.D. za její vstřícnost, cenné rady a odborné připomínky při psaní této bakalářské práce. 4

5 ANOTACE Bakalářská práce se zabývá analýzou nabídky kont a úvěrů pro studenty u vybraných bank České republiky. Hlavním cílem a zároveň předmětem praktické části práce je porovnání finanční výhodnosti běžných účtů, kontokorentů, kreditních karet a spotřebitelských úvěrů pro studenty u České spořitelny a.s., Československé obchodní banky a.s. a Komerční banky a.s. Mezi dílčí cíle pak patří popis jednotlivých bankovních produktů. Tato práce by měla přinést studentům v teoretické části textu základní přehled o běžných účtech, platebních kartách a úvěrech, a na základě uvedené analýzy jim poskytnout informace o výhodnosti nabízených produktů těchto tří bankovních domů. Klíčová slova: Běžný účet, kontokorent, kreditní karta, platební karta, student, studentské konto, úvěr. ANNOTATION: This bachelor thesis aims to analyse the offer of bank accounts and loans for students at selected banks of Czech Republic. The main objective, as well as the subject of practical part of this thesis, is to compare the financial advantages of current accounts, overdrafts, credit cards and consumer loans for students at Česká spořitelna a.s., Československá obchodní banka a.s. and Komerční banka a.s. Among the partial objectives belongs a description of individual banking products. This thesis should provide students with fundamental overview of current accounts, credit cards and loans, which presents the theoretical part. And on the basis of the mentioned analysis inform students about benefits of the offered banking products of these three banks. Keywords: Current account, overdraft, credit card, student, student account, loan. 5

6 OBSAH ÚVOD BĚŽNÝ ÚČET Právní úprava běžného účtu Smlouva o běžném účtu Zřízení běžného účtu Obchodní podmínky Poskytování služeb přímého bankovnictví Výpis z běžného účtu Zánik běžného účtu PLATEBNÍ KARTA Právní úprava platebních karet Základní dělení a druhy platebních karet Bezkontaktní platební karta Náležitosti platební karty ÚVĚR Právní úprava úvěrového vztahu Úvěrová smlouva Úroky z úvěru Zajištění úvěru Druhy úvěrů Kontokorentní úvěr Spotřebitelský úvěr Úvěr z kreditní karty ANALÝZA PRODUKTŮ U VYBRANÝCH BANK V ČR Běžný účet Vedení běžného účtu Porovnání poplatků na běžném účtu Výhody a bonusy běžného účtu Kreditní karta pro studenty Studentský úvěr ZÁVĚR PŘEHLED BIBLIOGRAFICKÝCH ZÁZNAMŮ SEZNAM TABULEK

7 ÚVOD Každý student má určitý příjem financí. Ať už od rodičů či jiných osob nebo jeho příjem plyne z pracovního poměru během studií. Své peněžní prostředky může spravovat buď v hotovosti, nebo v bezhotovostní podobě formou běžného účtu. V dnešní době se stále více klade důraz na bezhotovostní platební styk a bezproblémový přístup k osobním financím kdekoli a kdykoli. Tuto funkci běžný účet oproti hotovosti bezpochybně zaručuje i přidělenou platební kartou. Bezhotovostní převod peněz ocení nejen rodiče, jimž se kapesné pro studenta odepisuje z jejich osobního účtu jako měsíční příkaz k úhradě, ale i zaměstnavatel, který jen zřídka vyplácí mzdy v hotovosti. Banky jsou připravené i na variantu, kdy student potřebuje uhradit větší sumu peněz za pomůcky, učební materiály, počítač či školné. Nabízejí studentům možnost sjednání kontokorentního nebo spotřebitelského úvěru. Student tak může překlenout období nedostatku finančních prostředků, aniž by to ohrozilo průběh jeho studia. V současné době je v České republice 45 1 bankovních institucí (dle statistik České národní banky 2 ), z toho pouze 11 z nich nabízí mezi svými službami studentské konto a další zvýhodněné produkty pro studenty. Téma bylo vybráno s ohledem na přibývající počet bankovních institucí a malý počet těch, jež se specializují přímo na studentskou klientelu. Je důležité si uvědomit, že právě správně motivovaný a spokojený student může v budoucnu představovat pro banku věrného klienta, který své bance zůstane oddaný i v letech, následujících po ukončení studia. Tato bakalářská práce se bude zabývat pouze třemi největšími, na nichž ukáže, jak tyto subjekty vychází vstříc studentům. Konkrétně se zaměří na analýzu nabídky studentům u České spořitelny a.s., u Československé obchodní banky a.s. a u Komerční banky a.s. Hlavním cílem této práce je analyzovat a porovnat finanční výhodnost běžných účtů, kontokorentů, kreditních karet a spotřebitelských úvěrů pro studenty u vybraných bankovních institucí ČR. Mezi dílčí cíle pak patří porovnání podmínek založení účtu, 1 Bez České národní banky. 2 Stav k dostupný z: &p_ses_idx=1. 7

8 přehled možných služeb, srovnání bankovních poplatků a nabízených výhod a bonusů k běžnému účtu, úvěrový rámec a úroková sazba kontokorentu i kreditních karet a v neposlední řadě porovnání výhodného studentského úvěru. Plánovaný přínos této práce by měl spočívat v nalezení nejvýhodnějších bankovních produktů pro studenty. Práce může posloužit studentům, kteří uvažují o změně své banky nebo těm, kteří pochybují o výhodnosti jim nabízených produktů těchto tří bankovních domů. V úvodní části bakalářské práce jsou představeny teoretické poznatky o běžném účtu, platební kartě a úvěru. Součástí každé kapitoly je právní úprava konkrétního bankovního produktu. Podkapitoly první části běžného účtu se zabývají smlouvou o běžném účtu a jejích náležitostech, zřízením běžného účtu (tato podkapitola dále pracuje s pojmy obchodní podmínky, poskytování služeb přímého bankovnictví a výpis z běžného účtu) a jeho zánikem. Druhá kapitola platební karta stručně seznamuje s jednotlivými druhy platebních karet, včetně nové formy bezkontaktního placení, a jejich náležitostmi. Poslední kapitola teoretické části popisuje úvěr, jeho smluvní náležitosti a pouze ty druhy úvěrů, jež přímo souvisí s praktickou částí. Poslední čtvrtá kapitola se zabývá samotnou analýzou studentských produktů vybraných bank. Její obsah je shodný s vymezenými dílčími cíli této práce. Výsledek porovnání jednotlivých produktů je uveden vždy na konci jednotlivých sekcí. Komplexní shrnutí pak je v závěru práce. Práce se detailně nezabývá právní úpravou platebních karet, zákonem o spotřebitelském úvěru a podrobným popisem všech nabízených služeb a zvýhodnění vázaných na kreditní karty jednotlivých bank. Teoretická část je zpracovaná s využitím literatury a zákonů uvedených v přehledu bibliografických záznamů. Praktická část pak čerpá z informací a sazebníků přístupných na internetových stránkách jednotlivých bank. V práci byly využity metody analýzy a komparace. 8

9 1 BĚŽNÝ ÚČET Běžný účet je základním bankovním produktem, a hojnost jeho poskytování zaručuje řadu dalších produktů, které jsou existencí běžného účtu podmíněny. Jak popisuje Půlpánová (2007), pokud chceme z běžného účtu uskutečnit platbu, je požadován kreditní zůstatek, což běžný účet spojuje s depozitními (vkladovými) instrumenty. S prostředky uloženými na běžném účtu je možno manipulovat kdykoli, tj. vykazují vysokou likviditu a můžeme je označit jako transakční peníze. Díky této skutečnosti se běžný účet odlišuje od vkladových instrumentů a řadí se mezi tzv. vklady na viděnou 3. Hlavním smyslem běžného účtu je uskutečnění platebního styku v podobě přijímání vkladů v hotovostní i bezhotovostní formě, vykonání domácích i zahraničních plateb či výplat v hotovosti (Máče, 2006). Je určen pro různé skupiny klientů, jako jsou právnické osoby, fyzické osoby i podnikatelé, které můžeme dále rozdělit na tuzemce a cizozemce. Banky vedou svým klientům běžné účty jak v domácí měně (tzv. tuzemské účty), tak i v měnách cizích (tzv. devizové účty). Zůstatek na běžném účtu se dělí na kreditní, debetní a disponibilní. Jak již bylo zmíněno, kreditní (běžný) zůstatek je podmínkou pro uskutečnění platby, kdy je čerpáno z prostředků přítomných (řádně připsaných) na účtu klienta. V případě, kdy klient na svém účtu nemá dostatek vlastních prostředků, odčerpáním určité částky dochází k překročení povoleného limitu a po započtení transakce hovoříme o debetním zůstatku. Debet je úzce spjat s kontokorentním úvěrem, jenž je podrobněji popsán v kapitole Součet běžného zůstatku a povoleného přečerpání (debetu) je v bankovní praxi označen jako zůstatek použitelný neboli disponibilní (Kalabis, 2012). 1.1 Právní úprava běžného účtu Založení běžného účtu probíhá na základě písemné smlouvy mezi bankou a osobou, která si účet v bance zřizuje, a po otevření účtu se stává klientem této banky. Smlouva o běžném účtu je právně ošetřena Obchodním zákoníkem (zákon č. 513/1991 Sb.) v 708 až 715a. Od je v účinnosti novela obchodního zákoníku podle zákona č. 125/2002 Sb., která tuto pasáž zásadně pozměnila (Půlpánová, 2007). 3 Dále také a vista a šekovatelný účet, proti němuž je možné vypisovat šeky (Půlpánová, 2007). 9

10 Vztah upravený ve smlouvě o běžném účtu se podle 261 obchodního zákoníku podřizuje i jeho obecným ustanovením, upravujícím závazkové vztahy bez ohledu na povahu zúčastněných subjektů. Jinak řečeno: ustanovení ve smlouvě o běžném účtu jsou platná jak pro vztahy mezi bankou a fyzickými osobami, tak i pro právnické osoby, podnikatele a nepodnikatele. Tento vztah má tedy vždy povahu absolutního obchodního závazkového vztahu (Půlpánová, 2007). V případě, kdy nelze řešit určité otázky podle obchodního zákoníku, přistupuje se k předpisům Občanského zákoníku ( 1 odst. 2 Obch. zák.). Občanský zákoník a jiná ustanovení směřující k ochraně spotřebitele se aplikují vždy, kdy klientem není podnikatel a Obchodní zákoník to tak určí ( 262 odst. 4 Obch. zák.). Další legislativní úpravy týkající se běžného účtu jsou obsaženy v právních dokumentech, jimiž jsou: zákon č. 21/1992 Sb., o bankách; zákon č. 191/1950 Sb., směnečný a šekový; zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu; zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku Smlouva o běžném účtu Smlouva o běžném účtu je rozhodujícím dokumentem k otevření každého běžného účtu. Ustanovení obsažené ve smlouvě jsou dvojího druhu kogentní (závazné) a dispozitivní. Převážná většina nařízení má dispozitivní charakter. Dispozitivní ustanovení jsou taková, od kterých je možno se v dokumentu odchýlit nebo je vyloučit. Pokud si banka s klientem ve smlouvě nesjedná jejich vlastní znění, pak se vždy řídí dispozitivními ustanoveními uvedenými v zákoně. Ostatní nařízení mají kogentní povahu a jsou přímo uvedena v 263 odst. 1 obchodního zákoníku. Tentýž paragraf odst. 2 Obch. zák. dále uvádí, že kogentní charakter mají také: ustanovení, která předepisují povinnou písemnou formu právního úkonu. Od kogentních ustanovení se nelze odchýlit ani je vyloučit, je tedy zákonem 4 Výčet zákonů byl použit z učebnice Komerční bankovnictví v ČR (Půlpánová, 2007). 10

11 vyžadováno jejich závazné respektování. Kogentní ustanovení obsažené ve smlouvě o běžném účtu znázorňuje tabulka č Tabulka č. 1.1 Kogentní ustanovení smlouvy o běžném účtu Číslo paragrafu 709 odst odst odst odst odst a Stručný obsah Nakládat s běžným účtem, tzn. uzavřít, změnit nebo ukončit vztah podle smlouvy o běžném účtu, může jen majitel účtu. Jiná osoba může nakládat s účtem pouze na základě majitelem udělené zvláštní plné moci s úředně ověřeným podpisem majitele, pokud není plná moc udělena před bankou. Nakládat s peněžními prostředky na účtu můžou jen osoby uvedené v podpisových vzorech, které předal majitel účtu bance. Ostatní osoby (i banka) jsou oprávněny nakládat s prostředky na účtu majitele pouze za podmínek uvedených ve smlouvě o běžném účtu a banka navíc v případě, kdy tak stanoví zákon. V případě, kdy majitel účtu splnil zákonem a smlouvou o běžném účtu stanovené požadavky, banka je povinna provést platby řádně a včas. Zákon předepisuje bance nejzazší lhůty, kdy je povinna připsat peněžní prostředky ve prospěch účtu. Úroková sazba činí polovinu diskontní sazby stanovené ČNB 5 ke dni, k němuž se úroky připisují k zůstatku peněžních prostředků na účtu, pokud nebyla ve smlouvě sjednána jiná výše úrokové sazby nebo alespoň její způsob stanovení. Tento paragraf upravuje důsledky smrti majitele účtu. Běžný účet smrtí majitele nezaniká. Banka pokračuje v provádění transakcí zadaných majitelem účtu nebo osob jím zmocněných i po smrti majitele účtu, pokud majitel za svého života ve smlouvě neuvedl jinak. Plná moc udělená majitelem zaniká po jeho smrti pouze v případě, kdy tak bylo uvedeno v jejím obsahu. Jestliže je stanoven správce dědictví, banka je povinna plnit jeho příkazy. ZDROJ: Zákon č. 513/1991 Sb., Obchodní zákoník, dostupný dne z: vlastní zpracování. 5 Česká národní banka. 11

12 1.3 Zřízení běžného účtu Z hlavní formulace smlouvy o běžném účtu vyplývá (dle 708 odst. 1 Obch. zák.) závazek banky: zřídit běžný účet od určité doby v určité měně; přijímat na účet peněžní prostředky; vyplácet z účtu peněžní prostředky; provádět z něj / na něj další platební transakce. Ke zřízení běžného účtu je nutná identifikace subjektu, který o založení účtu žádá. Běžný účet nelze sjednat anonymně viz zákon č. 61/1996, o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti. Tzv. klientská dokumentace obsahuje doklady k identifikaci klienta ověřující právní subjektivitu majitele účtu nebo oprávnění k podnikatelské činnosti, podpisový vzor majitele a osob zmocněných k nakládání s prostředky na účtu a samotnou smlouvu o běžném účtu (Máče, 2006). V případě právnické osoby je majitel účtu označen obchodní firmou (názvem), sídlem a eventuálně identifikačním číslem 6, je-li přiděleno. Fyzická osoba je povinna uvést své jméno, příjmení, bydliště a rodné číslo 7 (nebo datum narození), případně obchodní firmu, místo podnikání a identifikační číslo ( 709 odst. 1 Obch. zák.). Majitel účtu může uvést další osoby, které opravňuje k nakládání s běžným účtem a prostředky na účtu, jak již bylo zmíněno v tabulce č. 1.1 podle 709 odst. 3 a 710 odst. 2 Obch. zák. Běžný účet může založit i více osob, které se tak všechny stanou majiteli účtu ( 709 odst. 4 Obch. zák.). Pokud není ve smlouvě uvedeno jinak, má se za to, že spolumajitelé s účtem nakládají společně a podíly na zůstatku peněžních prostředků na účtu jsou stejné 8. Paragraf 709 v odstavci 2 zmiňuje další skutečnosti, které je možné ve smlouvě o běžném účtu ujednat, avšak nemají kogentní charakter. Jedná se například o určení oprávněných osob, výše nebo způsobu stanovení úrokové sazby, oznamovací lhůty banky a výše úplaty za zřízení a vedení účtu. Ze zákona nevyplývá, jestli má být 6 Dále v textu uvedeno pod zkratkou IČ. 7 Dále v textu uvedeno pod zkratkou RČ. 8 O rozdělení podílů na zůstatku peněžních prostředků na účtu může rozhodnout i soud. 12

13 smlouva o běžném účtu zřízena úplatně nebo bezúplatně. Je tedy v kompetenci banky, pro kterou z variant se rozhodne a ve smlouvě ji řádně uvede. Den zřízení běžného účtu je zpravidla shodný se dnem uzavření smlouvy. Ale nemusí tomu tak být vždy. Plíva aj. (2009, str. 46) tuto skutečnost upřesňuje takto: Z povahy věci plyne, že touto jinou dobou zřízení nemůže být doba předcházející uzavření smlouvy. Každý písemný dokument mezi bankou a protistranou upravující vznik běžného účtu musí podle Máčeho (2006, str ) obsahovat tyto náležitosti: označení smluvních stran, které smlouvu o běžném účtu uzavírají; zmínka (odvolávka) na příslušný zákon či jiný předpis, na základě kterého tento smluvní vtah vzniká; den, ke kterému se účet zřizuje a od něhož je klient oprávněn disponovat peněžními prostředky na účtu; měna účtu; přesná identifikace majitele účtu (název / jméno, sídlo / trvalé bydliště, IČ / RČ, jména statutárních zástupců, jejich RČ a čísla průkazů totožnosti, totéž u majitele účtu fyzické osoby podnikatele, případně jiného subjektu); podmínky, za kterých je účet veden (tzv. Obchodní podmínky pro zřízení a vedení účtu) Obchodní podmínky Obchodní podmínky pro zřízení a vedení účtu jsou nedílnou součástí smlouvy o běžném účtu. Zpravidla se obchodní podmínky ke smlouvě přikládají nebo jiným způsobem publikují z důvodů zachování přehlednosti smlouvy o běžném účtu. Podpisem smlouvy majitel účtu prokazuje, že byl s tímto smluvním ujednáním srozuměn. Obchodní zákoník v 273 ukládá povinnost seznámit se s obchodními podmínkami všem stranám uzavírajícím smlouvu. Dále zmiňuje přednost sjednaných podmínek ve smlouvě před obchodními podmínkami ke smlouvě přiloženým ( 273 odst. 2 Obch. zák.). Poslední odstavec 273 schvaluje užití smluvních formulářů k uzavření smlouvy, což je především výhodou u standardizovaných produktů, mezi které lze běžný účet zařadit. 13

14 Pokud si banka obchodní podmínky neformuluje sama, odkazuje se na Všeobecné obchodní podmínky vydané Českou národní bankou. Půlpánová (2007, str. 219) uvádí některé základní podstatné skutečnosti obchodních podmínek: písemný charakter smlouvy, varianty zániku smluvního vztahu, formy vzájemné komunikace zúčastněných stran, postup a lhůty reklamačního řízení, práva a povinnosti banky, situace, kdy je banka oprávněna zatížit běžný účet bez souhlasu klienta Poskytování služeb přímého bankovnictví Přímé bankovnictví neboli internetové bankovnictví je způsob, kterým banka umožňuje klientovi spravovat své peněžní prostředky na běžném účtu elektronickou formou, tzv. online. Klient může kdykoli zadávat peněžní transakce, kontrolovat pohyb a aktuální stav na svém běžném účtu. Dálkový přístup k běžnému účtu vyžaduje přihlášení pomocí přiděleného identifikačního kódu a zvoleného hesla (Plíva aj., 2009). Přímé bankovnictví se během několika let stalo fenoménem, který nabízí téměř každá banka. Tato forma bankovnictví je upravena ve smlouvě o poskytování služeb internetového (přímého) bankovnictví. Smlouva o přímém bankovnictví nese znaky smlouvy inominátní (nepojmenované), kterou nelze zařadit pod žádnou smlouvu zákonem upravenou, a také prvky smlouvy adhezní. Obsah adhezní smlouvy není výsledkem jednání, ale je stanoven jednou ze smluvních stran (v tomto případě bankou). Druhá strana nemá možnost smlouvu ovlivnit, buď smlouvu přijme, nebo odmítne Výpis z běžného účtu Banka je povinna dle Obchodního zákoníku ( 712 odst. 1) podávat majiteli účtu informace na konci každého měsíce o všech provedených transakcích na účtu v tomto měsíci a po skončení kalendářního roku podat majiteli informaci o zůstatku peněžních prostředků na účtu formou bilančního výpisu. Dále má banka povinnost prokázat majiteli účtu provedené platby, pokud si o to majitel účtu zažádá ( 712 odst. 2 Obch. zák.). 14

15 Je však obvyklé, že intenzita a způsob oznámení o platbách a zůstatcích na účtu je upraven každou bankou individuálně ve smlouvě o běžném účtu. Způsob předání a forma výpisu z běžného účtu závisí na jednotlivých bankách a jejich komunikačních kanálech. V dnešní době se s ohledem na internetové bankovnictví a nízké náklady často poskytuje elektronický výpis z běžného účtu. Papírový výpis je buď zpoplatněn, nebo je vydáván zdarma a klientovi je účtováno pouze poštovné. 1.4 Zánik běžného účtu Právní úprava zániku běžného účtu je uvedena v Obchodním zákoníku v 715. Běžný účet může zaniknout z podnětu majitele účtu, z podnětu banky nebo z jiných důvodů, kterými jsou např. uplynutí doby, na kterou byl běžný účet zřízen, z důvodů likvidace nebo konkurzu (Máče, 2006). Z pozice majitele účtu je možné smlouvu o běžném účtu vypovědět kdykoli písemnou formou. V tomto případě je zákon k majiteli účtu, jakožto k slabší straně obchodního závazkového vztahu, benevolentní a umožňuje mu vypovědět smlouvu, i když byla uzavřena na dobu určitou. Banka může vypovědět písemně smlouvu také kdykoli, avšak výpověď nabývá účinnosti později, než z pozice majitele účtu (viz tabulka č. 1.2). Tabulka č. 1.2 Den zániku smlouvy o běžném účtu z podnětu jednotlivých subjektů Z podnětu Důvod Den, kdy smlouva o běžném účtu zaniká Majitele účtu Bezdůvodně Den doručení výpovědi bance Banky Bezdůvodně Podstatné porušení podmínek smlouvy klientem 9 Poslední den kalendářního měsíce následující po měsíci, v němž byla výpověď doručena majiteli účtu Den doručení výpovědi majiteli účtu Den, kdy držitel poštovní licence vrátil zásilku bance 10 ZDROJ: Zákon č. 513/1991 Sb., Obchodní zákoník 715, dostupný dne z: vlastní zpracování. 9 V tomto případě musí být výpověď odeslána doporučeně na adresu uvedenou ve smlouvě. 10 Tzv. fikce doručení, kdy majitel účtu výpověď odmítl převzít nebo ji nebylo možné doručit. 15

16 Zrušení běžného účtu nastává až po vypořádání pohledávek a závazků týkajících se účtu. Klient je povinen vrátit bance platební karty, které mu k účtu vydala ( 715 odst. 4 Obch. zák.). Zůstatek peněžních prostředků zrušeného účtu je dle přání klienta vyplacen majiteli účtu nebo jiným určeným osobám anebo převeden na jiný účet. Poslední povinností banky je zaslání písemného oznámení majiteli zrušeného účtu, ke kterému dni byl účet zrušen ( 715 odst. 5 Obch. zák.). 16

17 2 PLATEBNÍ KARTA Platební karta je moderním instrumentem bezhotovostního platebního styku, který je hojně využíván především k úhradě spotřebních výdajů a výběru hotovosti (Máče, 2006). Platební karta je tedy úzce spjata s běžnými i úvěrovými účty u bank. Tento platební instrument představuje pro většinu osob rychlý přístup k peněžním prostředkům na jejich účtech a také jistý způsob řešení, jak uspokojit své potřeby v době, kdy nedisponují dostatkem svých peněžních prostředků na účtech. Mezi základní formy využití platební karty patří (Máče, 2006): výběr hotovosti z bankomatu; výběr hotovosti na pobočkách bank či směnáren, což je doprovázeno vyšším poplatkem; výběr hotovosti v obchodech - služba Cash back 11 ; bezhotovostní placení u obchodníků. Každý klient od banky obdrží spolu s platební kartou PIN kód - Personal Identification Number (v překladu osobní identifikační číslo). Tímto čtyřmístným číslem klient autorizuje danou transakci, čímž dochází k ověření oprávněnosti příslušnou transakci provést. Jak uvádí Kalabis (2012, str. 95): Tento PIN má pro platební karty v podstatě funkci podpisového vzoru, tj. chrání zůstatek na účtu před zásahem neoprávněných osob. Platební karty jsou obvykle vydávané karetními asociacemi např. MasterCard, VISA, American Express, Diners Club a JCB 12. Jednotlivé sítě mezinárodních asociací dělí banky na vydavatelské, zpracovatelské a banky, které společně s vydáváním karet zároveň zpracovávají i transakce uskutečněné v síti bankomatů a obchodníků. V České republice jsou největší obchodní banky držiteli licencí především karetních asociací MasterCard a VISA (Kalabis, 2012). 11 Službu Cash back je možno využít u vybraných obchodníků. Při placení za nákup zákazník požádá o vyplacení určité částky a jeho účet je zatížen oběma transakcemi najednou (Máče, 2006). 12 MasterCard a VISA patří mezi bankovní karetní asociace, kdežto American Express, Diners Club a JCB jsou nebankovní karetní asociace (Půlpánová, 2007). 17

18 2.1 Právní úprava platebních karet Neexistuje zákon, který by platební kartu samostatně reguloval, avšak pravidla pro vydávání a poskytování služeb spojených s platební kartou jsou zakotvena v zákoně č. 284/2009 Sb., o platebním styku. Tento zákon upravuje činnost některých osob oprávněných poskytovat platební služby a vydávat elektronické peníze 13, účast, vznik a provozování platebních systémů s neodolatelností zúčtování, práva a povinnosti poskytovatelů a uživatelů platebních služeb a práva a povinnosti vydavatelů a držitelů elektronických peněz ( 1, zák. o platebním styku.). Jednotlivé banky, jako vydavatelé platebních karet, dodržují pravidla mezinárodních karetních asociací. Podmínky vydávání a užívání platebních karet banky stanoví ve svých obchodních podmínkách buď jako součást smlouvy o běžném účtu nebo samostatnou smlouvou (Máče, 2006). 2.2 Základní dělení a druhy platebních karet Platební karty se elementárně dělí na karty debetní, kreditní a tzv. charge card, tedy podle způsobu zúčtování transakcí: Debetní karta je vydávána k běžnému účtu, tudíž peněžní prostředky jsou z ní možné čerpat jen do výše zůstatku na účtu klienta. Účet klienta je zatížen bezprostředně po realizaci platební transakce, jinak řečeno ihned poté, co banka obdrží informaci o provedené platbě (Půlpánová, 2007). Kreditní karta (úvěrová) je vydávána k úvěrovým účtům. Pro klienta představuje možnost opakovaného využití spotřebitelského úvěru, kdy dochází k čerpání peněžních prostředků až do výše úvěrového limitu sjednaného s bankou. Pokud klient splatí vypůjčenou částku během bezúročného období (zpravidla do 45 dní), nejsou mu účtovány úroky. Po skončení bezúročného období je účet klienta zatížen úrokem, který bývá poměrně vysoký, poněvadž banka musí držet dostatek pohotových zdrojů, které ovšem nemusí být využity 14 (Půlpánová, 2007). 13 Včetně činnosti těchto osob v zahraničí. 14 Z pohledu banky je čerpání tohoto úvěru v režii klienta. 18

19 Charge card je historicky nejstarší platební kartou, jenž umožňuje nakoupit potřebné statky či služby, ale k jejich úhradě dochází až ke konci měsíce po obdržení měsíčního výpisu od vydavatele karty 15. Banka (vydavatel) tedy neposkytuje úvěr, nýbrž odložení platby klientova závazku. Klient je povinen svůj závazek uhradit celý ve sjednané lhůtě, jinak je mu účtován sankční úrok. Ze splatné částky se však úrok nevyměřuje. Existují další druhy platebních karet, jako jsou karty elektronické, embosované, karty s magnetickým záznamem, čipové nebo hybridní. Většinou se liší technickým provedením nebo způsobem záznamu dat na nich uložených. Elektronická karta je nejčastější vydávanou verzí platební karty, kterou je možné platit u obchodníků s elektronickým terminálem. Nevýhodou této karty je její závislost na online připojení elektronického terminálu, který v případě selhání sítě platbu kartou neuskuteční. Embosovaná karta je karta, na které jsou identifikační údaje (číslo platební karty, platnost a jméno klienta) zaznamenány reliéfním písmem 16. Tyto údaje je možno snímat pomocí imprinteru 17, což je mechanický snímač. Embosovaná karta je nákladnější na výrobu, což se promítne i v ceně této karty. Oproti elektronické kartě s ní lze platit po internetu, pokud k tomuto účelu není blokována a v případě selhání sítě lze využít mechanický imprinter. Karta s magnetickým záznamem obsahuje data uložená v magnetickém proužku na zadní straně karty, jenž umožňuje provádět elektronické transakce (Máče, 2006). Je nenáročná na výrobu, což se odráží i v její nízké ceně, ovšem určitou nevýhodou je omezená kapacita magnetického proužku a nedostatečná ochrana proti zneužití (Revenda aj., 2005). Při bezhotovostní platbě u obchodníka se k autorizaci transakce u této karty vyžaduje podpis majitele karty. Čipová karta má na přední straně umístěn mikročip, díky jehož kapacitě lze kartu využít k více účelům. Tato karta je bezpečnější pro možnost ověření 15 Příkladem charge karty může být v současné době např. zákaznická karta taxi služby se zvýhodněnými cenami v rámci věrnostního programu. 16 Reliéfní písmo, tzv. embossing, je plasticky vyraženo na kartě. 17 Imprinter neboli žehlička je mechanická čtečka karet, která dokáže sejmout otisk vyražených údajů na kartě, které zákazník následně stvrdí svým podpisem. 19

20 identifikačních údajů držitele pomocí PIN kódu. Mikročip uchovává i informaci o aktuálním stavu konta (Revenda aj., 2005). Hybridní karta slučuje více technologií dohromady, konkrétně obsahuje magnetický proužek i čip. V současné době je tento pojem spojován zejména s bezkontaktní platební kartou, v níž je navíc implementován bezkontaktní čip. Více viz následující podkapitola Bezkontaktní platební karta Bezkontaktní platební karta umožňuje platbu bez fyzického doteku mezi platebním instrumentem a snímačem, resp. platebním terminálem. K této inovaci v oblasti platby kartou došlo implementací bezkontaktního čipu. Proto je tato karta nazývána kartou hybridní, jak již bylo výše zmíněno. Hlavním smyslem bezkontaktního placení je urychlení celé transakce, což ocení především zákazník stojící ve frontě, a odčerpání drobných mincí na místech, kde dochází k jejich častému shromažďování (např. stánky s denním tiskem, rychlým občerstvením a parkovací automaty). Tento typ platební karty je specifický především svým použitím při bezhotovostní platbě, kdy zákazník přikládá svou kartu ke speciálnímu platebnímu terminálu (do vzdálenosti minimálně 2 centimetrů), jenž celou transakci provede do 5 sekund. Klient svou kartu nevydá z ruky, což zvyšuje bezpečnost celého procesu. Celá transakce běžně proběhne bez zasunutí karty do snímače i bez zadávání PIN kódu. Má však i svá omezení. Autorizace PIN kódem je vyžadována při jakékoli transakci přesahující 500 Kč nebo při přečerpání limitu počtu transakcí za určitý časový úsek 18. Tímto opatřením je karta chráněna před případným odcizením. Jelikož bezkontaktní karta vyžaduje speciální platební terminál, je možno touto formou v současné době platit jen u vybraných obchodníků. Jejich počet však rychle roste díky značné popularitě bezkontaktních karet. Bezkontaktní platbu neumožňuje pouze platební karta, ale i platební nálepka, SIM karta 19, speciální klíčenka nebo hodinky. Avšak tyto moderní platební instrumenty nejsou předmětem dalšího zkoumání v tomto textu. 18 K ověření PIN kódu dochází po stanoveném počtu plateb za den. 19 Identifikační karta uživatele mobilních sítí. 20

21 2.3 Náležitosti platební karty Platební karta podléhá mezinárodním normám, jež přesně určují její tvar, rozměry, materiál, z nějž je zhotovena a další vnějškové prvky (Půlpánová, 2007). Platební karta musí obsahovat tyto náležitosti: označení vydavatele název a logo příslušné banky; číslo platební karty; část čísla bin identifikační číslo banky přidělené karetní asociací; platnost platební karty; jméno držitele; podpisový proužek vzor podpisu držitele karty; prostor pro záznam dat (Máče, 2006). 21

22 3 ÚVĚR Základní definice úvěrového vztahu dle Půlpánové (2007, str. 279) zní: Obecně přijímaná charakteristika chápe úvěr jako vztah, který vzniká mezi zúčastněnými subjekty v procesu návratného, časově omezeného přesunu peněžních prostředků. Úvěr je dluhový instrument, jenž je bankami široce poskytován, tj. jedná se o bankovní produkt. Úvěrový vztah vzniká mezi věřitelem (banka, poskytovatel úvěru) a dlužníkem (klient, příjemce úvěru), který si vypůjčí určitý obnos peněžních prostředků na určitou dobu a zároveň je povinen bance celou sumu splatit v předem dohodnuté formě splátek do stanovené lhůty splatnosti. Banka si za zapůjčení peněz účtuje úplatu v podobě úroků z poskytnutých peněžních prostředků. Poskytování úvěrů pro ni představuje značné riziko, proto se výše úroku odvíjí od potencionálního rizika obchodu. Rizikovější obchody generují bance vyšší výnosy, ale zároveň pro ni případně znamenají větší ztrátu (Kalabis, 2012). 3.1 Právní úprava úvěrového vztahu Úvěrový vztah v podobě smlouvy o úvěru je ošetřen v Obchodním zákoníku v 497 až 507, kde je uvedena podstata konstrukce úvěrového produktu. Stejně jako smlouva o běžném účtu patří smlouva o úvěru mezi absolutní obchodní závazkové vztahy, což znamená, že se jí řídí závazkové vztahy nehledě na povahu účastníků (Půlpánová, 2007). Pokud se sjednává spotřebitelský úvěr, je nutno doplnit, že tento druh úvěru je blíže specifikován v zákoně č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. 3.2 Úvěrová smlouva Úvěrová smlouva obsahuje pouze dvě kogentní ustanovení a to 497 a 499, jejichž znění je uvedeno v tabulce č Ostatní ustanovení jsou dispozitivního charakteru a bere se na ně ohled v situacích, kdy si strany ve smlouvě nesjednaly jiné podmínky nebo určité ustanovení zcela nevyloučily. Dispozitivní ustanovení často bývají upraveny 22

23 odkazem na obchodní (bankovní) podmínky, za kterých banka určitý druh úvěru poskytuje (Plíva aj., 2009). Tabulka č. 3.1 Kogentní ustanovení smlouvy o úvěru Číslo paragrafu Původní znění Smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Za sjednání závazku věřitele poskytnout na požádání peněžní prostředky lze sjednat úplatu, jestliže poskytování úvěru je předmětem podnikání věřitele. Zdroj: Zákon č. 513/1991 Sb., Obchodní zákoník, dostupný dne z: vlastní zpracování. Z výše uvedeného 497 vyplývá, že smlouva o úvěru je zároveň i tzv. smlouva konsensuální povahy, která vzniká již dohodou zúčastněných smluvních stran, nikoli až reálným poskytnutím peněžních prostředků (Půlpánová, 2007). Tento paragraf zároveň jmenuje podstatné náležitosti smlouvy, jimiž jsou: závazek banky poskytnout na požádání klienta peněžní prostředky v jeho prospěch; stanovení konkrétní výše peněžních prostředků; závazek klienta poskytnuté peněžní prostředky bance vrátit; závazek klienta zaplatit bance úroky z poskytnutých peněžních prostředků. Druhé kogentní ustanovení ( 499 Obch. zák.) upravuje možnost banky 20 účtovat si za sjednání úvěru poplatek. Zákon tedy uděluje bance pouze právo úplatu po dlužníkovi vyžadovat, nikoli povinnost si ji vždy účtovat. Konkrétní výše úplaty je ponechána v kompetenci banky. Podle Plívy aj. (2009) úplata za sjednání úvěru je chápána jako odměna pro věřitele za rezervaci potřebných peněžních prostředků 21 po dobu mezi sjednáním smlouvy o úvěru a skutečným čerpáním úvěru. 20 Banka splňuje podmínku uvedenou v 499, poskytování úvěrů je předmětem podnikání banky. 21 Popřípadě za zajištění dlužníkových zdrojů. 23

24 Ostatní dispozitivní částí smlouvy upravují např. v jaké měně je úvěr poskytnut, lhůty, účel úvěru, úročení, splácení úvěru, možnosti odstoupení či předčasného splacení úvěru. Tyto části jsou popsány v tabulce č Tabulka č. 3.2 Dispozitivní ustanovení smlouvy o úvěru Číslo paragrafu Stručný obsah Strany se mohou dohodnout, v jaké měně bude úvěr poskytnut a pokud se nedohodnou jinak, je v této měně dlužník povinen vrátit peněžní prostředky i platit úroky. Dlužník má právo vyžadovat poskytnutí úvěru ve stanovené lhůtě. Dlužník může vypovědět poskytnutí úvěru s okamžitou platností 22 a věřitel až ke konci kalendářního měsíce následujícím po měsíci, kdy byla výpověď dlužníkovi doručena. Věřitel je povinen poskytnout peněžní prostředky ve stanové lhůtě. Úvěr lze sjednat pro konkrétní účel a věřitel má právo poskytnout peněžní prostředky výhradně k plnění daného účelu. Úroky je dlužník povinen platit od doby poskytnutí úvěru ve sjednané výši nebo v nejvyšší přípustné výši. Sjednaná výše úroků se týká ročního období. Úroky jsou splatné spolu s vrácením peněžních prostředků. Jestliže je splatnost úvěru delší než rok, úroky jsou splatné koncem kalendářního roku. Pokud je úvěr hrazen ve formě splátek, úroky jsou splatné spolu s příslušnou splátkou. Dlužník má právo úvěr uhradit před dobou splatnosti, avšak úroky je povinen zaplatit jen za dobu od poskytnutí úvěru po jeho splacení. Pokud dlužník nevrátí peněžní prostředky ve sjednané lhůtě, musí tak učinit do jednoho měsíce ode dne, kdy byl o jejich vrácení věřitelem požádán. Věřitel má právo odstoupit od smlouvy a požadovat vrácení dlužné částky i s úroky v případě, kdy zanikne či se zhorší zajištění závazku a dlužník neučiní podstatné kroky k dorovnání jeho původní výše. 22 Výpověď je účinná ode dne doručení bance. 24

25 Věřitel může odstoupit od smlouvy, pokud je dlužník v prodlení s úhradou více než dvou splátek nebo jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Dlužník má povinnost vrátit dlužnou částku i s úroky. Jestliže dlužník využije peněžní prostředky k jinému než sjednanému účelu ve smlouvě, může věřitel od smlouvy odstoupit a požadovat bez zbytečného odkladu použité i nevrácené prostředky s úroky. Zdroj: Zákon č. 513/1991 Sb., Obchodní zákoník, dostupný dne z: vlastní zpracování. Ze zákona přímo nevyplývá, že smlouva o úvěru musí mít písemnou podobu, avšak v bankovní praxi je vždy uzavírána písemně. Zároveň zde také platí nutnost dostatečné identifikace smluvních stran, jako v každé jiné smlouvě. Ve smlouvě se také nesmí opomenout způsob poskytnutí peněžních prostředků, jenž bývají obvykle bezhotovostně převedeny na účet klienta 23 nebo vyplaceny v hotovosti (Plíva aj., 2009) Úroky z úvěru Každá banka uvádí ve smlouvě konkrétní výši úrokové sazby, která může být různě konstruována. Úroková sazba je buď fixní (pevná) po celou dobu splatnosti úvěru nebo pohyblivá, jež má úzkou vazbu na jinou úrokovou sazbu. Může se například odvíjet od diskontní sazby České národní banky, za kterou ČNB poskytuje úvěry komerčním bankám a státu nebo od tržních úrokových sazeb. Úroky představují pro banku náhradu za přenechání peněžních prostředků k užívání dlužníkovi (Plíva aj, 2009). V případě, kdy dlužník nedodrží sjednanou lhůtu splatnosti úvěru, banka mu může účtovat úroky z prodlení Zajištění úvěru Při poskytování úvěru banky vyžadují zajištění svých pohledávek z úvěrových smluv pomocí zajišťovacích prostředků, které jsou v případě nutnosti schopné plnit uhrazovací funkci (Plíva aj., 2009). Jak uvádí Plíva aj. (2009, str. 86): Účelem zajištění je posílit postavení banky ve vztahu ke klientovi tím, že za zákonem stanovených podmínek banka může uspokojit svoji splatnou a neuhrazenou pohledávku z úvěrové smlouvy náhradním způsobem. Banky využívají zejména zástavní právo a ručení, popř. finanční zajištění. 23 V případě bezhotovostního převodu peněžních prostředků na účet klienta může banka trvat na tom, aby klient měl u dané banky běžný účet nebo aby si ho za tímto účelem u ní zřídil. 25

26 Úvěrové zajištění se může dělit podle povahy zajištění na osobní a věcné. Osobní zajištění spočívá v ručení další (třetí) osoby za danou pohledávku. Věcné zajištění dává bance právo v případě nesplacení úvěru zastavit majetek dlužníka (Revenda aj., 2005). 3.3 Druhy úvěrů Úvěry lze třídit podle různých kritérií např. podle subjektu, způsobu zajištění, měny, způsobu poskytnutí a splácení, doby splatnosti, metody úvěrování apod. Níže jsou specifikovány pouze tři z nich, jež jsou předmětem následné analýzy v praktické části textu Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr je úzce spjat s běžným účtem, kdy je klientovi umožněno přejít do debetu až do výše stanoveného úvěrového rámce. Jedná se o velmi oblíbený bankovní produkt, jenž klientovi vytváří stálé prostředí pro úhradu jeho běžných potřeb. Z účelu využití úvěru vyplývá, že se jedná o krátkodobý produkt smlouva je uzavírána zpravidla na 1 rok, avšak banka bezproblémový vztah většinou ráda prolonguje (Půlpánová, 2007). Kontokorent je možno čerpat opakovaně 24, avšak podmínkou je jistá návratnost vypůjčených prostředků v podobě dané měsíční minimální splátky. Čerpané prostředky musí být celé vyrovnány nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání. V případě, že vyčerpané prostředky budou vyrovnány před uplynutím roční lhůty, je majiteli účtu k dispozici opět celý úvěrový rámec. Jelikož klient může využívat kontokorent velmi variabilně, banka si za tento úvěr účtuje vysoké úroky, které pro ni představují náhradu za nutnou rezervaci dostatečného množství zdrojů v případě čerpání úvěru nebo naopak náhradu za nevyužité zdroje, pokud klient zrovna úvěr nečerpá. Úroky jsou vždy vypočteny z aktuální výše čerpaných zdrojů. Existuje i tzv. sankční úrok, který bývá účtován za nepovolený debet, tedy překročení úvěrového rámce. 24 Díky tomu lze kontokorentní úvěr současně označit za revolvingový úvěr. Podstatou revolvingu je automatické obnovení vztahů (Půlpánová, 2007). 26

27 3.3.2 Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr je zpravidla poskytován občanům k financování nákupu spotřebních předmětů (Kalabis, 2012). Dle Půlpánové (2007, str. 299) se jedná o: úvěrové toky, které jsou směrovány k fyzickým osobám, resp. domácnostem na pokrytí jejich požadavků souvisejících se spotřebou. Spotřební úvěr může být udělen jako účelový i neúčelový a lze ho rozložit do několika let (Kalabis, 2012). Důležitým údajem v oblasti spotřebitelských úvěrů je ukazatel RPSN neboli ukazatel roční procentní sazby nákladů, jenž má banky povinnost pravidelně zveřejňovat v rámci ochrany drobného spotřebitele (Půlpánová, 2007). Jak uvádí Kalabis (2012, str. 116): RPSN vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru a jejím prostřednictvím lze vyhodnotit výhodnost úvěru pro klienta. RPSN představuje pro klienta procentní podíl z dlužné částky, kterou je povinen zaplatit bance v průměru za období jednoho roku (Revenda aj., 2005) Úvěr z kreditní karty Banky nabízejí mezi svými produkty i speciální podobu spotřebitelského úvěru poskytovaného formou kreditní (úvěrové) karty. Kreditní karta nese některé společné znaky s kontokorentním úvěrem představuje pro svého držitele určitý úvěrový rámec, možnost opakovaného využití 25 a dostupnost peněžních prostředků. Avšak kreditní karta nemá přímou vazbu na běžný účet klienta, nýbrž nese konkrétní výši peněžních prostředků, kterou má klient k dispozici. Je hlavně určena pro bezhotovostní placení, jelikož na výběry hotovosti se často bezúročné období nevztahuje (Kalabis, 2012). Klient má povinnost uhradit minimální splátku a úroky plynoucí z dlužné částky každý měsíc. Úrokové sazby u kreditních karet jsou přibližně stejně vysoké jako u kontokorentu. Pokud klient splatí vyčerpaný úvěr v tzv. bezúročném období (většinou do 45 dnů), neplatí žádné úroky, a tedy finanční prostředky mu byly poskytnuty bezplatně. Tímto se především kreditní karta odlišuje od kontokorentního úvěru. 25 Kreditní kartu je také možno označit za revolvingový úvěr. 27

28 4 ANALÝZA PRODUKTŮ U VYBRANÝCH BANK V ČR Jak již bylo zmíněno v úvodu této práce, analýza studentských kont a úvěrů je zaměřena na největší banky v České republice, jejichž srovnání je uvedeno v tabulce č Česká spořitelna (ČS) i Komerční banka (KB) byly zprivatizovány a transformovány na akciovou společnost v roce Československá obchodní banka (ČSOB) byla zprivatizována až v roce V České republice působí tyto banky již řadu let a tak není divu, že dlouhodobě obsazují první tři místa co do velikosti bankovních institucí a zároveň se pevně udržují v podvědomí lidí jakožto důvěryhodní poskytovatelé finančních služeb. V následujících podkapitolách budou jejich produkty pro studenty popsány a analyzovány z hlediska finanční výhodnosti. Všechny informace a sazby vychází z aktuálních dat dostupných na internetových stránkách jednotlivých bank. Tabulka č. 4.1 Velikost vybraných bank podle bilanční sumy a sumy poskytnutých úvěrů v čisté hodnotě za rok Název banky Bilanční suma Úvěry klientům v čisté hodnotě Československá obchodní banka a.s mil. Kč mil. Kč Česká spořitelna a.s mil. Kč mil. Kč Komerční banka a.s mil. Kč mil. Kč Pozn. Velké banky dle metodiky ČNB jsou takové, jejichž bilanční suma přesahuje 200 mld. Kč. ZDROJ: Informace dostupné dne z: CSOB/Skupina-CSOB/Stranky/default.aspx, vlastní zpracování. 26 Každá banka zveřejňuje tyto informace k jinému datu, proto jsou uvedeny data za rok 2012 u České spořitelny a.s. k , Československé obchodní banky a.s. k a u Komerční banky k

29 4.1 Běžný účet Studentské konto si může založit u každé banky osoba ve věku od 15 do 18 let vždy za přítomnosti zákonného zástupce a při předložení občanského průkazu. Od dovršení plnoletosti banka vyžaduje jak předložení občanského průkazu (nebo jiného dokladu totožnosti), tak i potvrzení o studiu. V případě, kdy student absolvoval vysokou školu, nabízí banky výhody studentského konta až do 30 let při doložení diplomu či jiného dokladu o absolvování VŠ. Věkové kategorie a potřebnou dokumentaci uvádí tabulka č Tabulka č. 4.2 Členění věkových kategorií a potřebná dokumentace u ČSOB, KB a ČS Československá obchodní banka a.s let Doklad totožnosti + přítomnost zákonného zástupce let Doklad totožnosti let Doklad totožnosti + potvrzení o studiu (v 21 a 26 letech) Absolventi do 30 let Doklad totožnosti + diplom Komerční banka a.s let Občanský průkaz + přítomnost zákonného zástupce let Občanský průkaz + potvrzení o studiu (v 20 a 26 letech) Absolventi do 30 let Občanský průkaz + diplom Česká spořitelna a.s let Občanský průkaz + rodný list + přítomnost zákonného zástupce let Občanský průkaz + aktuální potvrzení o studiu (1x ročně) ZDROJ: Informace dostupné dne z: vlastní zpracování. Založení studentského účtu provádějí banky zdarma, s výjimkou klientů u Komerční banky nad 26 let. Potvrzení o studiu požadují v rozdílném časovém intervalu. U České spořitelny, jako jediné, má student povinnost dokládat potvrzení o studiu do probíhajícího školního roku, tedy jedenkrát ročně. Kdežto u Komerční banky i ČSOB ho stačí doložit pouze dvakrát během studia. V Komerční bance je dokládáno 29

30 při dovršení 20. a 26. roku věku a u ČSOB v 21 a 26 letech. Může tedy nastat případ, kdy student ve věku let využívá výhody studentského účtu, i když vysokoškolské studium již dále nestuduje nebo jej úspěšně ukončil. Jelikož Česká spořitelna vyžaduje ročně potvrzení o studiu, poskytuje absolventům vysokých škol zvláštní účet Absolvent, jenž se první dva roky nijak neliší od účtu Student. Avšak po uplynutí této lhůty plynule přechází na podmínky obyčejného osobního účtu pro dospělé. I Komerční banka rozlišuje studentské konto pro klienty nad 26 let, jež se liší v cenách některých poskytovaných služeb. Proto se v rámci zachování srovnatelnosti tato práce bude v dalších podkapitolách zabývat studentskými produkty Osobní účet České spořitelny Student, Konto G2.2 Komerční banky (15 25 let včetně) a ČSOB studentské konto Vedení běžného účtu Banky obvykle vedení účtu zpoplatňují, avšak v rámci snahy nabídnout co nejširší škálu studentských zvýhodnění a získat tak nové klienty se banky poplatku za vedení studentských účtů víceméně vyhýbají. Česká spořitelna vede účty studentům zcela zdarma. ČSOB uvádí ve svém sazebníku, že cena za vedení konta s výpisy z účtu zasílanými měsíčně elektronickou formou je nulová, pokud klient využívá ČSOB InternetBaking 24. V ostatních případech je cena konta 30 Kč měsíčně. Komerční banka vede účet zdarma klientům v kategorii let. Každá banka má veřejně přístupný sazebník, v němž uvádí ceny jednotlivých transakcí, účetních položek či dalších produktů vázaných na běžný účet. Klient může většinou využít balíčku služeb, jenž mu banka poskytuje zdarma či za výhodnějších cenových podmínek. Česká spořitelna člení své služby do čtyř kategorií služby zdarma, standard, plus a speciál. Obsah jednotlivých balíčku služeb ČS je vyjmenován v tabulce č Balíček služeb zdarma je poskytován v rámci měsíční ceny účtu čili zcela bez poplatků. V rámci služeb Standard si klient vybere z nabídky 3 služby (v hodnotě 69 Kč měsíčně), které bude mít po celou dobu vedení účtu zadarmo. Nejčastější kombinací bývá vydání debetní karty, výběry z bankomatů ČS zdarma a Servis 24 (přístup k internetovému bankovnictví). Větší počet služeb v této kategorii je zpoplatněn - 1 až 3 služby navíc 30

31 za 40 Kč měsíčně. Služby Plus jsou u studentů zřídka využívané a služby Speciál lze dokoupit v případě potřeby za měsíční poplatek. Tabulka č. 4.3 Služby k osobnímu účtu České spořitelny Student Balíček služeb Jednotlivé služby v balíčku Zdarma Vedení účtu, vyhotovení měsíčního výpisu, Mini kontokorent ČS 27. Standard Plus Speciál Kontokorent, vydání debetní karty, výběry z bankomatů ČS zdarma, zůstatkové SMS zdarma, platby v rámci ČS zdarma, Servis 24 (internetové bankovnictví). Platby v rámci ČR, spořící plán, vydání karty VISA Gold. Pojištění schopnosti hradit pravidelné výdaje 28, pojištění právní ochrany 29, asistenční služby pro motoristy 30, cestovní pojištění, úrazové pojištění. ZDROJ: Informace dostupné dne z: vlastní zpracování. Komerční banka člení své služby pouze do dvou kategorií služby nabízené k účtu zdarma a služby za měsíční poplatek. Pro lepší přehled je nabídka služeb opět zpracována v tabulce č Tabulka č. 4.4 Služby ke studentskému Kontu G2.2 Komerční banky Služby Zdarma Jednotlivé služby Vedení účtu, elektronický měsíční výpis, všechny příchozí platby v Kč, MojeBanka (internetové bankovnictví), telefonní bankovnictví, mobilní bankovnictví, embosovaná karta s cestovním pojištěním a jedním výběrem v zahraničí měsíčně zdarma, zadávání trvalých příkazů k úhradě a oprávnění k inkasu vč. SIPO zdarma 3 měsíce od založení účtu. 27 Mini kontokorent ČS je kontokorent do částky 1000 Kč. Je určen klientům nad 18 let, kteří nemají sjednán kontokorent ke svému účtu. Od se již nově neposkytuje. Sloužil jako ochrana před debetním zůstatkem na účtu po zaúčtování např. některých dodatečných poplatků. 28 Pojištění pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti. Možnost sjednání od 18 let. 29 Právní porada ve vztahu k movitým věcem a předmětům závazkoprávních vztahů. Možnost sjednání od 18 let. 30 Možnost sjednání od 18 let. 31

PODMÍNKY PRO KONTOKORENT

PODMÍNKY PRO KONTOKORENT PODMÍNKY PRO KONTOKORENT Podmínky pro Kontokorent vydává, Radlická 333/150, 150 57 Praha 5; IČO 00001350, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B: XXXVI, vložka 46 (dále

Více

Obchodní podmínky společnosti ACEMA Credit Czech, a.s., pro poskytování spotřebitelských úvěrů platné od 1.9.2014.

Obchodní podmínky společnosti ACEMA Credit Czech, a.s., pro poskytování spotřebitelských úvěrů platné od 1.9.2014. Obchodní podmínky společnosti ACEMA Credit Czech, a.s., pro poskytování spotřebitelských úvěrů platné od 1.9.2014. Účelem obchodních podmínek pro poskytnutí úvěru (dále také jen OP ) společnosti ACEMA

Více

Smlouva o úvěru číslo.

Smlouva o úvěru číslo. Smlouva o úvěru číslo. dle zákona č. 89/2012, Občanský zákoník (dále Občanský zákoník ), zákona č. 634/1992, o Ochraně spotřebitele (dále ZOS ), a zákona č. 145/2010, o Spotřebitelském úvěru a o změně

Více

PODMÍNKY DEBETNÍCH KARET

PODMÍNKY DEBETNÍCH KARET Tyto Podmínky debetních karet obsahují bližší úpravu práv a povinností vyplývajících z uzavřené smlouvy, na základě které je vydána debetní platební karta v souladu s pravidly příslušné Karetní společnosti.

Více

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO PLATEBNÍ KARTY PPF banky a.s.

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO PLATEBNÍ KARTY PPF banky a.s. OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO PLATEBNÍ KARTY PPF banky a.s. ÚVODNÍ USTANOVENÍ 1. Obchodní podmínky PPF banky a.s. pro platební karty (dále jen,,podmínky ) jsou vydávány k úpravě vzájemných práv a povinností smluvních

Více

SMLOUVY/Pojistky č. CIFU 1/2006

SMLOUVY/Pojistky č. CIFU 1/2006 CIFU 1/2006 Úplné znění POJISTNÉ SMLOUVY/Pojistky č. CIFU 1/2006 Úplné znění POJISTNÉ SMLOUVY/Pojistky č. CIFU 1/2006 Smlouvu uzavírají společnosti: Raiffeisenbank a.s. se sídlem: Praha 4, Hvězdova 1716/2b,

Více

1. Dva podpisy na smlouvě a jeden podpis na prohlášení klienta. 2. Oboustrannou kopii občanského průkazu.

1. Dva podpisy na smlouvě a jeden podpis na prohlášení klienta. 2. Oboustrannou kopii občanského průkazu. Via SMS s.r.o. ICO: 24720275 DIC: CZ 24720275 Zapsána v obchodním rejstríku vedeného Mestským soudem v Praze oddíl C, vložka 168675. Palác Lucerna, Vodickova 704/36, 116 02 Praha 1 Telefon: 810 888 101

Více

PODMÍNKY PRO POUŽÍVÁNÍ KARET VISA PRO BEZKONTAKTNÍ MOBILNÍ

PODMÍNKY PRO POUŽÍVÁNÍ KARET VISA PRO BEZKONTAKTNÍ MOBILNÍ PODMÍNKY PRO POUŽÍVÁNÍ KARET VISA PRO BEZKONTAKTNÍ MOBILNÍ PLATBY Článek 1. Úvodní ustanovení 1.1 Tyto podmínky Banky pro používání karet VISA pro bezkontaktní mobilní platby (dále jen Podmínky ) představují

Více

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO ÚVĚROVÉ PRODUKTY REZERVA ZUNO BANK AG, organizační složka

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO ÚVĚROVÉ PRODUKTY REZERVA ZUNO BANK AG, organizační složka OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO ÚVĚROVÉ PRODUKTY REZERVA ZUNO BANK AG, organizační složka 1. VŠEOBECNÁ USTANOVENÍ...3 1.1 O čem jsou tyto podmínky...3 1.2 Které dokumenty je potřebné si přečíst a jak, abyste věděl/a

Více

OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s. PRO PLATEBNÍ KARTY

OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s. PRO PLATEBNÍ KARTY OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s. PRO PLATEBNÍ KARTY OBSAH: 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ... 2 2. VÝKLAD POJMŮ... 2 3. OBECNÁ USTANOVENÍ... 3 4. VYDÁNÍ PK... 3 5. PIN... 4 6. PŘEVZETÍ PK... 4 7. POUŽÍVÁNÍ PK...

Více

PŘÍLOHA Č. 1 SMLOUVY. Obchodní podmínky pro Konto pro obchodníky

PŘÍLOHA Č. 1 SMLOUVY. Obchodní podmínky pro Konto pro obchodníky PŘÍLOHA Č. 1 SMLOUVY Obchodní podmínky pro Konto pro obchodníky Úvodní ustanovení 1. Československá obchodní banka, a. s., se sídlem Radlická 333/150, 150 57 Praha 5, IČ: 00001350, zapsaná v obchodním

Více

podmínek v prostoru úřadovny banky a na internetové stránce banky.

podmínek v prostoru úřadovny banky a na internetové stránce banky. Obchodní podmínky pro zajištění vydávání a používání platebních karet k účtům vedeným bankou Fio banka, a.s., IČ 61858374, Praha 1, V Celnici 10, PSČ 117 21, zapsanou v obchodním rejstříku vedeném rejstříkovým

Více

PRODUKTOVÉ PODMÍNKY REVOLVINGOVÉHO ÚVĚRU A KREDITNÍ KARTY GE MONEY BANK, A.S.

PRODUKTOVÉ PODMÍNKY REVOLVINGOVÉHO ÚVĚRU A KREDITNÍ KARTY GE MONEY BANK, A.S. PRODUKTOVÉ PODMÍNKY REVOLVINGOVÉHO ÚVĚRU A KREDITNÍ KARTY GE MONEY BANK, A.S. ÚČINNÉ OD 1. ČERVNA LEDNA 2013 www.gemoney.cz infolinka: 844 844 844 Produktové podmínky revolvingového úvěru a kreditní karty

Více

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016)

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016) Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od 1. 2. 2016) 1. Služba Moje zdravé finance 2. Tuzemský platební styk 3. Debetní karta Visa Clasic 4. Přímé bankovnictví 5. Pojištění 6. Nedodržení smluvních

Více

Sdělení klientům České spořitelny, a. s. Specifika pro Službu ERSTE Premier a pro produkty v jejím rámci poskytované (dále jen Sdělení )

Sdělení klientům České spořitelny, a. s. Specifika pro Službu ERSTE Premier a pro produkty v jejím rámci poskytované (dále jen Sdělení ) Sdělení klientům České spořitelny, a. s. Specifika pro Službu ERSTE Premier a pro produkty v jejím rámci poskytované (dále jen Sdělení ) 1. Úvodní ustanovení Česká spořitelna, a. s. (dále jen Banka ),

Více

VOP NN 2012-12. 2. Dodací podmínky

VOP NN 2012-12. 2. Dodací podmínky Všeobecné obchodní podmínky dodávky silové elektřiny a sdružených služeb dodávky elektřiny pro zákazníky ze sítí nízkého napětí č. NN/2012-12 účinné od 1. 1. 2013 1. Obecná ustanovení 1.1 Lumen Energy

Více

III. Zajištění pohledávek Stavební spořitelny a úvěruschopnost dlužníka IV. Čerpání

III. Zajištění pohledávek Stavební spořitelny a úvěruschopnost dlužníka IV. Čerpání tohoto článku, ačkoliv již uplynula lhůta sjednaná k jejich předložení, nebo že dlužníci porušili některou z povinnosti dle odst. 1 až 4 tohoto článku. III. Zajištění pohledávek Stavební spořitelny a úvěruschopnost

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny II 2. Osobní konto České spořitelny 3. Osobní účet České spořitelny, Osobní účet České

Více

PODMÍNKY pro provádění platebního styku Expobank CZ a.s.

PODMÍNKY pro provádění platebního styku Expobank CZ a.s. PODMÍNKY pro provádění platebního styku Expobank CZ a.s. I. BEZHOTOVOSTNÍ PLATEBNÍ STYK 1. Obecné podmínky 1.1 Tyto Podmínky pro provádění platebního styku (dále jen Podmínky") stanoví provozní a technické

Více

ÚVĚROVÉ PODMÍNKY K RÁMCOVÉ SMLOUVĚ O POSKYTOVÁNÍ FINANČNÍCH

ÚVĚROVÉ PODMÍNKY K RÁMCOVÉ SMLOUVĚ O POSKYTOVÁNÍ FINANČNÍCH ÚVĚROVÉ PODMÍNKY K RÁMCOVÉ SMLOUVĚ O POSKYTOVÁNÍ FINANČNÍCH SLUŽEB I. Úvodní ustanovení 1. Tyto úvěrové podmínky k Rámcové smlouvě o poskytování finančních služeb Banky (dále jen Úvěrové podmínky k Rámcové

Více

Úvěrové podmínky Hotovostní úvěr

Úvěrové podmínky Hotovostní úvěr Úvěrové podmínky Hotovostní úvěr Kód úvěrových podmínek: ITH113 Co byste měli vědět o svém úvěru? Vážený kliente, děkujeme Vám za důvěru ke společnosti Home Credit, a.s. Úvěrové podmínky, které držíte

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Raiffeisenbank a.s.

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Raiffeisenbank a.s. VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Raiffeisenbank a.s. VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Raiffeisenbank a.s., se sídlem Hvězdova 1716/2b, 140 78 Praha 4, IČ 49240901, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským

Více

Obchodní podmínky pro Smlouvy o zápůjčce

Obchodní podmínky pro Smlouvy o zápůjčce Obchodní podmínky pro Smlouvy o zápůjčce účinné od 1.11.2015 Článek 1 Úvodní ustanovení 1.1. Tento dokument představuje obchodní podmínky pro poskytování zápůjček (dále jen Obchodní podmínky ) firmou František

Více

Podnikatelské účty a vybrané aspekty jejich využití v bankovní praxi

Podnikatelské účty a vybrané aspekty jejich využití v bankovní praxi Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta Ústav financí Podnikatelské účty a vybrané aspekty jejich využití v bankovní praxi Bakalářská práce Vedoucí bakalářské práce

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Osobní účet České spořitelny II 2. Služba BLUE a Osobní konto České spořitelny 3. Internetový osobní účet České spořitelny

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY O B S A H 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ... 2 2. ZMĚNY VOP A PRODUKTOVÝCH PODMÍNEK... 2 3. VÝKLAD POJMŮ... 3 4. IDENTIFIKACE KLIENTA... 4 5. JEDNÁNÍ KLIENTA A DRUŽSTVA... 5 6. VZNIK,

Více

PODMÍNKY DEBETNÍCH VIRTUÁLNÍCH KARET

PODMÍNKY DEBETNÍCH VIRTUÁLNÍCH KARET PODMÍNKY DEBETNÍCH VIRTUÁLNÍCH KARET Tyto Podmínky virtuálních karet obsahují bliţší úpravu práv a povinností vyplývajících z uzavřené smlouvy, na základě které je vydána debetní virtuální platební karta

Více

Ekonomika 1. 10. Hotovostní platební styk

Ekonomika 1. 10. Hotovostní platební styk S třední škola stavební Jihlava Ekonomika 1 10. Hotovostní platební styk Digitální učební materiál projektu: SŠS Jihlava šablony registrační číslo projektu:cz.1.09/1.5.00/34.0284 Šablona: III/2 - inovace

Více

PRODUKTOVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Equa bank a.s. PRO HYPOTEČNÍ ÚVĚRY. (dále jen Podmínky ) 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ. 1.1. Rozsah platnosti a změny

PRODUKTOVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Equa bank a.s. PRO HYPOTEČNÍ ÚVĚRY. (dále jen Podmínky ) 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ. 1.1. Rozsah platnosti a změny PRODUKTOVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Equa bank a.s. PRO HYPOTEČNÍ ÚVĚRY (dále jen Podmínky ) 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ 1.1. Rozsah platnosti a změny 1.1.1. Tyto Podmínky upravují pravidla pro poskytování účelových

Více

Obchodní podmínky J&T INVESTIČNÍ SPOLEČNOSTI, a.s.

Obchodní podmínky J&T INVESTIČNÍ SPOLEČNOSTI, a.s. OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO VYDÁVÁNÍ A ODKUPOVÁNÍ PODÍLOVÝCH LISTŮ INVESTIČNÍCH FONDŮ ADMINISTROVANÝCH J&T INVESTIČNÍ SPOLEČNOSTÍ, a.s. (dále jen Podmínky ) Platné od 1. 2. 2015 1. ČLÁNEK Základní informace

Více

VOP NN 2012-04 Č L E N S K U P I N Y L U M E N I N T E R N A T I O N A L 1/6

VOP NN 2012-04 Č L E N S K U P I N Y L U M E N I N T E R N A T I O N A L 1/6 Všeobecné obchodní podmínky dodávky silové elektřiny a sdružených služeb dodávky elektřiny pro zákazníky ze sítí nízkého napětí č. NN/2012-04 účinné od 1.6. 2012 1. Obecná ustanovení 1.1 Lumen Energy a.s.,

Více

Vážená paní, Vážený pane,

Vážená paní, Vážený pane, Vážená paní, Vážený pane, děkujeme Vám za Vaši přízeň a zájem o produkty Komerční banky. Neustále se snažíme naše služby zlepšovat a pevně věříme, že i tyto novinky přispějí ke zvýšení Vaší spokojenosti.

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s.

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s. VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s. ÚVODNÍ USTANOVENÍ 1. Všeobecné obchodní podmínky PPF banky a.s. stanovují základní pravidla, která jsou uplatňována pro obchodní vztahy mezi PPF bankou a.s. a

Více

Standard ČBA č. 22 Mobilita klientů postup při změně banky

Standard ČBA č. 22 Mobilita klientů postup při změně banky Standardy bankovních aktivit Standard ČBA č. 22 Mobilita klientů postup při změně banky Datum vydání: říjen 2009 Poslední aktualizace: březen 2011 STANDARD ČBA č.22 MOBILITA KLIENTŮ POSTUP PŘI ZMĚNĚ BANKY

Více

Mandátní smlouva. 1.1. Mandant. dle 566 a n. zákona č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů, (dále jen obchodní zákoník )

Mandátní smlouva. 1.1. Mandant. dle 566 a n. zákona č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů, (dále jen obchodní zákoník ) Mandátní smlouva dle 566 a n. zákona č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů, (dále jen obchodní zákoník ) 1. SMLUVNÍ STRANY 1.1. Mandant Město Frýdlant nad Ostravicí sídlem Náměstí

Více

Pojmy uvedené ve Smlouvě velkým písmenem a dále nedefinované mají následující význam:

Pojmy uvedené ve Smlouvě velkým písmenem a dále nedefinované mají následující význam: Obchodní podmínky Smlouvy o úvěru Pojmy uvedené ve Smlouvě velkým písmenem a dále nedefinované mají následující význam: Aplikace znamená software provozovaný na zařízeních Zprostředkovatele, jehož prostřednictvím

Více

Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění OK Universum

Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění OK Universum Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění OK Universum GTC-30160108 platné od 1.1.2016 ÚVODNÍ USTANOVENÍ Pro pojištění OK Universum, které sjednává NOVIS Poisťovňa a.s., odštěpný závod, platí uzavřená

Více

Co byste měli vědět o Extra kartě

Co byste měli vědět o Extra kartě O 2 O 2 karty O 2 Co byste měli vědět o Extra kartě Vážený kliente, děkujeme Vám za důvěru a projevení zájmu o Extra kartu. Jedná se o kreditní kartu, kterou poskytuje společnost Home Credit a.s. (HC),

Více

Lucrum Credit since 2014 s.r.o. Hálkova 1643/5 120 00 Praha. Smluvní podmínky pro Zápůjčky a Úvěry a Zákonní informace VOP 01/2016

Lucrum Credit since 2014 s.r.o. Hálkova 1643/5 120 00 Praha. Smluvní podmínky pro Zápůjčky a Úvěry a Zákonní informace VOP 01/2016 Obchodní podmínky 1.1. Zákonní informace 18.1. Sazebník nadstandardních služeb 19.1. Sazebník poplatků a kalkulacce RPSN 20.1. Vzorové formuláře 21.1 Smluvní podmínky pro Zápůjčky a Úvěry poskytované společností

Více

Všeobecné podmínky pro poskytování služeb INTERNETOVÉHO PŘIPOJENÍ

Všeobecné podmínky pro poskytování služeb INTERNETOVÉHO PŘIPOJENÍ Všeobecné podmínky pro poskytování služeb INTERNETOVÉHO PŘIPOJENÍ Čl. I ÚVODNÍ USTANOVENÍ 1. Tyto všeobecné podmínky služeb elektronických komunikací společnosti ATS elektronic, spol. s.r.o.(dále jen VP

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY ESHOP ČD K PROGRAMU ČD FIRMÁM (stav 1. 2. 2015)

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY ESHOP ČD K PROGRAMU ČD FIRMÁM (stav 1. 2. 2015) VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY ESHOP ČD K PROGRAMU ČD FIRMÁM (stav 1. 2. 2015) společnosti České dráhy, a.s. se sídlem: Praha 1, Nábřeží L.Svobody 1222, PSČ 110 15 identifikační číslo: 70994226 společnost

Více

Obchodní podmínky ze dne 1.4.2014. A. Předmět Obchodních podmínek. písemné smlouvy), ve které se na tyto Obchodní podmínky odkazuje.

Obchodní podmínky ze dne 1.4.2014. A. Předmět Obchodních podmínek. písemné smlouvy), ve které se na tyto Obchodní podmínky odkazuje. Všeobecné obchodní podmínky pro dodání zboží a provedení díla, resp. jiných plnění (dále jen Obchodní podmínky ) vydané ve smyslu ustanovení 1751 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších

Více

Všeobecné obchodní podmínky služby připojení k Internetu

Všeobecné obchodní podmínky služby připojení k Internetu Všeobecné obchodní podmínky služby připojení k Internetu Tyto všeobecné obchodní podmínky jsou vyhotoveny v souladu s zákonem č. 89/2012 Sb., občanským zákoníkem a zákonem č. 127/2005 Sb. o elektronických

Více

PRODUKTOVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY NÁJMU BEZPEČNOSTNÍCH SCHRÁNEK V SEJFU UNICREDIT BANK CZECH REPUBLIC AND SLOVAKIA, A.S.

PRODUKTOVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY NÁJMU BEZPEČNOSTNÍCH SCHRÁNEK V SEJFU UNICREDIT BANK CZECH REPUBLIC AND SLOVAKIA, A.S. PRODUKTOVÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY NÁJMU BEZPEČNOSTNÍCH SCHRÁNEK V SEJFU UNICREDIT BANK CZECH REPUBLIC AND SLOVAKIA, A.S. (dále jen Produktové podmínky nájmu bezpečnostních schránek ) UniCredit Bank Czech Republic

Více

Všeobecné podmínky poskytování telekomunikační služby sdružením Poruba.NET

Všeobecné podmínky poskytování telekomunikační služby sdružením Poruba.NET Všeobecné podmínky poskytování telekomunikační služby sdružením Poruba.NET 1. Úvodní ustanovení Tyto všeobecné podmínky upravují podmínky zprostředkování připojení k síti INTERNET a hlasové komunikace

Více

ČÁST PRVNÍ ÚVODNÍ USTANOVENÍ

ČÁST PRVNÍ ÚVODNÍ USTANOVENÍ Zákon č. 253/2008 Sb. o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu ze dne 5. června 2008 ve znění zákona č. 285/2009 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti

Více

Všeobecné obchodní podmínky rezervace krátkodobého nájmu a reklamační řád (VOP) Albertov Rental Apartments (ARA)

Všeobecné obchodní podmínky rezervace krátkodobého nájmu a reklamační řád (VOP) Albertov Rental Apartments (ARA) Všeobecné obchodní podmínky rezervace krátkodobého nájmu a reklamační řád (VOP) Albertov Rental Apartments (ARA) 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ 1.1. Tyto Všeobecné obchodní podmínky rezervace krátkodobého pronájmu

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY vydané ANO spořitelním družstvem, IČ: 26137755 se sídlem: Rohanské nábřeží 671/15, PSČ 186 00, Praha 8 zapsané v Obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze oddíl Dr,

Více

RÁMCOVÁ SMLOUVA O POSUZOVÁNÍ PODKLADŮ ŽÁDOSTÍ O DOTACE

RÁMCOVÁ SMLOUVA O POSUZOVÁNÍ PODKLADŮ ŽÁDOSTÍ O DOTACE Příloha č. 3 Výzvy k podání nabídky na veřejnou zakázku malého rozsahu RÁMCOVÁ SMLOUVA O POSUZOVÁNÍ PODKLADŮ ŽÁDOSTÍ O DOTACE uzavřená podle ustanovení 1746 odst. 2 zákona č 89/2012 Sb., občanský zákoník

Více

SMLOUVA č... o obstarávání obchodů s finančními nástroji

SMLOUVA č... o obstarávání obchodů s finančními nástroji SMLOUVA č.... o obstarávání obchodů s finančními nástroji Tato smlouva se uzavírá dle Zákona o trzích finančních nástrojů ("ZPFI ) a vyhlášky č. 38 ze dne 25.07.2007 o požadavcích na činnost investičních

Více

SMLOUVA O ZASTAVENÍ OBCHODNÍHO PODÍLU č. ZO2/768/13/LCD

SMLOUVA O ZASTAVENÍ OBCHODNÍHO PODÍLU č. ZO2/768/13/LCD SMLOUVA O ZASTAVENÍ OBCHODNÍHO PODÍLU č. ZO2/768/13/LCD 1. obchodní firma: Česká spořitelna, a.s. sídlo: Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ: 140 00 IČ: 45244782 zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským

Více

DODATEK č. 1 k RÁMCOVÉ POJISTNÉ SMLOUVĚ č. PIPEQ 1/2014. (dále jen Dodatek )

DODATEK č. 1 k RÁMCOVÉ POJISTNÉ SMLOUVĚ č. PIPEQ 1/2014. (dále jen Dodatek ) Dodatek uzavírají společnosti: DODATEK č. 1 k RÁMCOVÉ POJISTNÉ SMLOUVĚ č. PIPEQ 1/2014 (dále jen Dodatek ) Equa bank a.s. se sídlem: Praha 8 - Karlín, Karolinská 661/4, PSČ 186 00 IČO: 471 16 102, DIČ:

Více

RÁMCOVÁ SMLOUVA O POJIŠTĚNÍ. Článek 1 Předmět smlouvy

RÁMCOVÁ SMLOUVA O POJIŠTĚNÍ. Článek 1 Předmět smlouvy RÁMCOVÁ SMLOUVA O POJIŠTĚNÍ Č.1080500014 (dále jen smlouva ) Raiffeisenbank a.s. se sídlem Olbrachtova 2006/9, 140 21 Praha 4 IČ:49240901 DIČ: CZ 49240901 zapsána v obchodním rejstříku vedeném u Městského

Více

Registrační formulář

Registrační formulář Registrační formulář Jméno a příjmení/obchodní jméno: 1 Bytem/místo podnikání: 2 Datum narození/ič: 3, 4 DIČ: 5 Číslo účtu: Informace o zápise v obchodním rejstříku: 6 E-mail.: Telefonní číslo: (dále jen

Více

Obchodní podmínky pro vydávání a používání debetních karet

Obchodní podmínky pro vydávání a používání debetních karet Obchodní podmínky pro vydávání a používání debetních karet I. Úvodní ustanovení I.1. Tyto Obchodní podmínky pro vydávání a používání debetních karet (dále jen Obchodní podmínky ) jsou nedílnou součástí

Více

PODMÍNKY PLATEBNÍHO STYKU A VYUŽITÍ SBĚRNÉHO ÚČTU

PODMÍNKY PLATEBNÍHO STYKU A VYUŽITÍ SBĚRNÉHO ÚČTU PODMÍNKY PLATEBNÍHO STYKU A VYUŽITÍ SBĚRNÉHO ÚČTU vydané ANO spořitelním družstvem, IČ: : 26137755, se sídlem: Koněvova 2660/141 PSČ 130 00, Praha 3 zapsané v Obchodním rejstříku vedeném Městským soudem

Více

Komisionářská smlouva a další ujednání

Komisionářská smlouva a další ujednání Komisionářská smlouva a další ujednání ev. číslo: - 0 9 / uzavřená mezi obchodníkem s cennými papíry Fio banka, a.s., IČ 61858374, V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaným v obchodním rejstříku vedeném

Více

PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SLUŽEB GE MONEY PŘÍMÉHO BANK, BANKOVNICTVÍ

PRODUKTOVÉ PODMÍNKY SLUŽEB GE MONEY PŘÍMÉHO BANK, BANKOVNICTVÍ PRODUKTOVÉ PODMÍNKY ZÁKLADNÍ SLUŽEB PŘÍMÉHO PRODUKTOVÉ BANKOVNICTVÍ PODMÍNKY SLUŽEB GE MONEY PŘÍMÉHO BANK, BANKOVNICTVÍ A.S. ÚČINNÉ OD 7. BŘEZNA 2010 ÚPLNÉ ÚČINNÉ ZNĚNÍ OD 1. ZÁŘÍ 2014 www.gemoney.cz infolinka:

Více

ČÁST PRVNÍ ÚVODNÍ USTANOVENÍ. 1 Předmět úpravy

ČÁST PRVNÍ ÚVODNÍ USTANOVENÍ. 1 Předmět úpravy Zákon č. 124/2002 Sb. ze dne 13. března 2002 o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (zákon o platebním styku) Ve znění změn podle zákona č. 257/2004

Více

Obchodní podmínky Smlouvy o úvěru společnosti ESSOX s.r.o. č. 100115 CAR ze dne 1. 1. 2015

Obchodní podmínky Smlouvy o úvěru společnosti ESSOX s.r.o. č. 100115 CAR ze dne 1. 1. 2015 Obchodní podmínky Smlouvy o úvěru společnosti ESSOX s.r.o. č. 100115 CAR ze dne 1. 1. 2015 I. Obecná ustanovení 1. Žádost. Klient se stává navrhovatelem uzavření smlouvy o úvěru odevzdáním řádně vyplněného

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY 1. OBECNÁ USTANOVENÍ, VÝKLAD POJMŮ 1.1. Společnost NAPA TRUCKS spol. s r. o., se sídlem Semtín 100, 533 53 Pardubice, IČ: 25288717, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Hradci Králové,

Více

4. DOBA SPLATNOSTI ÚVĚRU

4. DOBA SPLATNOSTI ÚVĚRU Úvěrová smlouva - kontokorentní úvěr KA1209151 Praha 4, Nusle, Na Pankráci 1724/129, PSČ 140 00 IČ 250 83 325 zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 4353 zastoupena

Více

Všeobecné pojistné podmínky Chytrého cestovního pojištění

Všeobecné pojistné podmínky Chytrého cestovního pojištění Všeobecné pojistné podmínky Chytrého cestovního pojištění I. ČÁST SPOLEČNÁ USTANOVENÍ Článek 1. Úvodní ustanovení 1. Pro toto pojištění platí zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v platném znění (dále

Více

Obchodní podmínky pro vydávání a používání debetních karet I. Úvodní ustanovení I.1 I.2 I.3 3D Secure

Obchodní podmínky pro vydávání a používání debetních karet I. Úvodní ustanovení I.1 I.2 I.3 3D Secure Obchodní podmínky pro vydávání a používání debetních karet I. Úvodní ustanovení I.1 Tyto Obchodní podmínky pro vydávání a používání debetních karet (dále jen Podmínky ) jsou nedílnou součástí Smlouvy o

Více

285/2009 Sb. ZÁKON ze dne 22. července 2009, ČÁST PRVNÍ. Změna zákona o bankách

285/2009 Sb. ZÁKON ze dne 22. července 2009, ČÁST PRVNÍ. Změna zákona o bankách Systém ASPI - stav k 3.4.2011 do částky 33/2011 Sb. a 14/2011 Sb.m.s. Obsah a text 285/2009 Sb. - poslední stav textu 285/2009 Sb. ZÁKON ze dne 22. července 2009, kterým se mění některé zákony v souvislosti

Více

Všeobecné podmínky pro nákup lístku

Všeobecné podmínky pro nákup lístku Preambule Poskytovatel je společnost, která má zájem prodávat Uživateli lístky na základě požadavku Uživatele a poskytovat mu s tím související služby, které mají k zajištění tohoto nákupu Uživateli pomoci.

Více

STANOVY BYTOVÉHO DRUŽSTVA MOLBYT, bytové družstvo Molákova čp. 592-601 ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ... 5

STANOVY BYTOVÉHO DRUŽSTVA MOLBYT, bytové družstvo Molákova čp. 592-601 ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ... 5 STANOVY BYTOVÉHO DRUŽSTVA MOLBYT, bytové družstvo Molákova čp. 592-601 ČÁST PRVNÍ... 5 ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ... 5 1. Vznik družstva, jeho právní postavení a trvání... 5 2. Obchodní firma a sídlo družstva,

Více

PODMÍNKY ČESKOSLOVENSKÉ OBCHODNÍ BANKY,

PODMÍNKY ČESKOSLOVENSKÉ OBCHODNÍ BANKY, PODMÍNKY ČESKOSLOVENSKÉ OBCHODNÍ BANKY, A. S. POŠTOVNÍ SPOŘITELNY PRO POSKYTOVÁNÍ SLUŽEB SPOJENÝCH S NÁKUPEM A PRODEJEM INVESTIČNÍCH NÁSTROJŮ Článek 1 Úvod 1. Československá obchodní banka, a. s. (dále

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY - Koupě Zboží DOPRAVNÍ PODNIK HL. M. PRAHY, AKCIOVÁ SPOLEČNOST PLATNÉ OD 1.1. 2014

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY - Koupě Zboží DOPRAVNÍ PODNIK HL. M. PRAHY, AKCIOVÁ SPOLEČNOST PLATNÉ OD 1.1. 2014 1. Úvodní ustanovení VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY - Koupě Zboží DOPRAVNÍ PODNIK HL. M. PRAHY, AKCIOVÁ SPOLEČNOST PLATNÉ OD 1.1. 2014 1.1. Tyto všeobecné obchodní podmínky (dále jen "VOP") stanoví podrobnou

Více

Odůvodnění: 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení

Odůvodnění: 1. Předmět řízení před finančním arbitrem a zkoumání podmínek řízení Finanční arbitr Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1 Nové Město Tel. 257 042 094, e-mail: arbitr@finarbitr.cz http://www.finarbitr.cz Evidenční číslo: FA/11429/2015 Spisová značka (uvádějte vždy v korespondenci):

Více

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2015 k 1. 4. 2016

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2015 k 1. 4. 2016 Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2015 k 1. 4. 2016 původně nově A ÚČTY A PLATBY Osobní účty Online účet do 26 let První konto Eurokonto pro fyzické osoby Osobní účty běžné platební

Více

Obchodní podmínky. I. Objednávka pobytu, vznik smluvního vztahu, obsah smluvního vztahu

Obchodní podmínky. I. Objednávka pobytu, vznik smluvního vztahu, obsah smluvního vztahu Obchodní podmínky Obchodní podmínky pro detoxikační pobyty (dále jen "Podmínky") organizované společností TĚLO & DUŠE, s. r. o., se sídlem Nad Závěrkou 2434/7, Břevnov, 169 00 Praha 6, IČ: 27875067, zapsané

Více

STANOVY BYTOVÉ DRUŽSTVO JUGOSLÁVSKÁ 26

STANOVY BYTOVÉ DRUŽSTVO JUGOSLÁVSKÁ 26 STANOVY BYTOVÉ DRUŽSTVO JUGOSLÁVSKÁ 26 OBSAH: ČÁST PRVNÍ: ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ Čl. 1 Právní postavení Čl. 2 Obchodní firma a sídlo Čl. 3 Předmět činnosti a podnikání Čl. 4 Omezení při nakládání s majetkem

Více

CIFU 1/2006. POJISTNÁ SMLOUVA Pojistka č. CIFU 1/2006

CIFU 1/2006. POJISTNÁ SMLOUVA Pojistka č. CIFU 1/2006 CIFU 1/2006 POJISTNÁ SMLOUVA Pojistka č. CIFU 1/2006 POJISTNÁ SMLOUVA/Pojistka č. CIFU 1/2006 Smlouvu uzavírají společnosti: Citibank a. s. dále jen pojistník se sídlem: Evropská 423/178, 164 40 Praha

Více

Všeobecné obchodní podmínky Pioneer Investments účinné od 1. 1. 2016

Všeobecné obchodní podmínky Pioneer Investments účinné od 1. 1. 2016 Všeobecné obchodní podmínky Pioneer Investments účinné od 1. 1. 2016 1. Úvodní ustanovení 1.1. Pioneer Asset Management, a.s., se sídlem Praha 4, Želetavská 1525/1, PSČ: 140 00, IČ 256 84 558, zapsaná

Více

spořitelní a úvěrní družstvo Rámcová smlouva o poskytování vybraných služeb

spořitelní a úvěrní družstvo Rámcová smlouva o poskytování vybraných služeb Rámcová smlouva o poskytování vybraných služeb AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo se sídlem v Hradci Králové, Gočárova třída 312/52, PSČ 500 02, IČ 64946851 zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským

Více

62/2004 Sb. VYHLÁŠKA. ze dne 2. února 2004,

62/2004 Sb. VYHLÁŠKA. ze dne 2. února 2004, 62/2004 Sb. VYHLÁŠKA ze dne 2. února 2004, kterou se stanoví způsob provádění platebního styku mezi bankami, zúčtování na účtech u bank a technické postupy bank při opravném zúčtování Česká národní banka

Více

Částka 10 Ročník 2005. Vydáno dne 27. července 2005. O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ

Částka 10 Ročník 2005. Vydáno dne 27. července 2005. O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ Částka 10 Ročník 2005 Vydáno dne 27. července 2005 O b s a h : ČÁST OZNAMOVACÍ 12. Úřední sdělení České národní banky ze dne 14. července 2005 o vydání metodiky k vybraným povinnostem podle zákona č. 61/1996

Více

Obchodní podmínky DC Savings System, a.s.

Obchodní podmínky DC Savings System, a.s. Obchodní podmínky DC Savings System, a.s. se sídlem: Vídeňská 186/118, Přízřenice, 619 00 Brno IČ: 293 15 450 spisová značka: B 6796 vedená u Krajského soudu v Brně pro poskytování slev, skupinových nákupů,

Více

A. Všeobecné obchodní podmínky společnosti ENGLISHstay z.ú. platné ode dne 26.10.2015

A. Všeobecné obchodní podmínky společnosti ENGLISHstay z.ú. platné ode dne 26.10.2015 A. Všeobecné obchodní podmínky společnosti ENGLISHstay z.ú. platné ode dne 26.10.2015 1. Společná ustanovení Společnost ENGLISHstay z.ú., IČO 044 97 538, sídlem v Berouně, Havlíčkova 127, PSČ 266 01, zapsaná

Více

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení. Úvěry ČSOB a jejich komparace s dalšími finančními institucemi

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení. Úvěry ČSOB a jejich komparace s dalšími finančními institucemi VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení Úvěry ČSOB a jejich komparace s dalšími finančními institucemi Bakalářská práce Autor: Petra Votoupalová Vedoucí práce: Ing. Irena Fatrová Jihlava

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s.

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s. VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY PPF banky a.s. OBSAH: 1. ÚVODNÍ USTANOVENÍ... 2 2. VÝKLAD POJMŮ... 2 3. OBECNÁ USTANOVENÍ... 5 3.1. IDENTIFIKACE A PŘEDLOŽENÍ DOKLADŮ... 5 3.2. BANKOVNÍ TAJEMSTVÍ, OCHRANA OSOBNÍCH

Více

OBCHODNÍ PODMÍNKY SMLOUVY O POSKYTNUTÍ ÚVĚROVÉHO RÁMCE (REVOLVINGOVÉM ÚVĚRU) SPOLEČNOSTI ESSOX S.R.O. Č. 200115 CC-L/P-REV ZE DNE 1. 1.

OBCHODNÍ PODMÍNKY SMLOUVY O POSKYTNUTÍ ÚVĚROVÉHO RÁMCE (REVOLVINGOVÉM ÚVĚRU) SPOLEČNOSTI ESSOX S.R.O. Č. 200115 CC-L/P-REV ZE DNE 1. 1. OBCHODNÍ PODMÍNKY SMLOUVY O POSKYTNUTÍ ÚVĚROVÉHO RÁMCE (REVOLVINGOVÉM ÚVĚRU) SPOLEČNOSTI ESSOX S.R.O. Č. 200115 CC-L/P-REV ZE DNE 1. 1. 2015 I. Obecná ustanovení 1. Žádost. Klient (fyzická osoba) se stává

Více

VŠEOBECNÉ SMLUVNÍ PODMÍNKY CESTOVNÍ KANCELÁŘE IC TOUR S.R.O.

VŠEOBECNÉ SMLUVNÍ PODMÍNKY CESTOVNÍ KANCELÁŘE IC TOUR S.R.O. VŠEOBECNÉ SMLUVNÍ PODMÍNKY CESTOVNÍ KANCELÁŘE IC TOUR S.R.O. Část I. Úvodní ustanovení 1.1 Všeobecné smluvní podmínky cestovní kanceláře IC TOUR s.r.o. (dále také jako Smluvní podmínky ) upravují, v souladu

Více

Vítejte ve světě platebních karet

Vítejte ve světě platebních karet Vítejte ve světě platebních karet Vážení klienti, KARTA ZBLÍZKA rádi bychom vám poděkovali, že využíváte našich služeb. S mezinárodní platební kartou získáváte jednoduchý přístup ke svým financím. Věříme,

Více

Všeobecné obchodní podmínky (VOP)

Všeobecné obchodní podmínky (VOP) Všeobecné obchodní podmínky (VOP) Obecná ustanovení, definice pojmů 1. VOP jsou součástí Smlouvy o poskytování telekomunikačních služeb uzavřené mezi Poskytovatelem a Účastníkem. (Smlouva) 2. Telekomunikační

Více

Přehled přijímaných změn v zákoníku práce, zákoně o zaměstnanosti a dalších souvisejících zákonech

Přehled přijímaných změn v zákoníku práce, zákoně o zaměstnanosti a dalších souvisejících zákonech Přehled přijímaných změn v zákoníku práce, zákoně o zaměstnanosti a dalších souvisejících zákonech Poslanecká sněmovna Parlamentu [268]R přijala významné novely řady zákonů, a to s účinností od 1. ledna

Více

Všeobecné podmínky poskytování veřejně dostupných služeb elektronických komunikaci

Všeobecné podmínky poskytování veřejně dostupných služeb elektronických komunikaci Jan Chlebek Smilovice147 73955 mikrobille3net@gmail.com 723165466 IC 700 21767 Všeobecné podmínky poskytování veřejně dostupných služeb elektronických komunikaci 1. Předmět všeobecných podmínek 1.1.Všeobecné

Více

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO PLATEBNÍ KARTY

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO PLATEBNÍ KARTY OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO PLATEBNÍ KARTY VŠEOBECNÁ USTANOVENÍ 1., se sídlem, (dále jen Banka ) vydává v souladu s ustanovením 1751 zák. č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen OZ ) a v souladu se zákonem

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY Page 1 / 6 VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY k objednávkám na dodávky materiálu společnosti Bilfinger HSG Technologies and Facility Management s.r.o. platné od 1. 9. 2014 1. Úvodní ustanovení 1.1. Tyto všeobecné

Více

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO ELEKTRONICKÝ STYK S BANKOU SBERBANK ONLINE BANKING

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO ELEKTRONICKÝ STYK S BANKOU SBERBANK ONLINE BANKING Účinné od 1. 10. 2014 Část I. Úvodní ustanovení (1) Tyto Obchodní podmínky pro elektronický styk s bankou Sberbank Online Banking (dále jen Podmínky ) stanoví závazná pravidla pro elektronický styk s bankou

Více

OBCHODNÍ PODMÍNKY. 1.5. Znění obchodních podmínek může prodávající měnit či doplňovat. Tímto ustanovením

OBCHODNÍ PODMÍNKY. 1.5. Znění obchodních podmínek může prodávající měnit či doplňovat. Tímto ustanovením OBCHODNÍ PODMÍNKY obchodní společnosti KOBOZ SERVICE s.r.o. se sídlem Holečkova 2538/5, 370 04 České Budějovice identifikační číslo: 276 38 863 zapsané v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Českých

Více

STANOVY BYTOVÉHO DRUŽSTVA

STANOVY BYTOVÉHO DRUŽSTVA STANOVY BYTOVÉHO DRUŽSTVA Část I. ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ Článek 1 Obchodní firma a sídlo 1. Firma: Bytové družstvo Plumlovská 33 2. Sídlo: Prostějov, Plumlovská 852/33, PSČ 796 01 3. Bytové družstvo Plumlovská

Více

VŠEOBECNÉ PODMÍNKY PRO POSKYTOVÁNÍ VEŘEJNĚ DOSTUPNÝCH SLUŽEB ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍ společnosti Telefónica O2 Czech Republic, a.s.

VŠEOBECNÉ PODMÍNKY PRO POSKYTOVÁNÍ VEŘEJNĚ DOSTUPNÝCH SLUŽEB ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍ společnosti Telefónica O2 Czech Republic, a.s. VŠEOBECNÉ PODMÍNKY PRO POSKYTOVÁNÍ VEŘEJNĚ DOSTUPNÝCH SLUŽEB ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍ společnosti Telefónica O2 Czech Republic, a.s. vydané v souladu s ustanovením 63 zákona č. 127/2005 Sb., o elektronických

Více

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO REALIZACI REPO OPERACÍ A REVERZNÍCH REPO OPERACÍ (dále jen OPR )

OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO REALIZACI REPO OPERACÍ A REVERZNÍCH REPO OPERACÍ (dále jen OPR ) OBCHODNÍ PODMÍNKY PRO REALIZACI REPO OPERACÍ A REVERZNÍCH REPO OPERACÍ (dále jen OPR ) Repo operace a nebo Reverzní Repo operace jsou prováděny na základě Komisionářské smlouvy uzavřené mezi Zákazníkem

Více

SMLUVNÍ PODMÍNKY VŠEOBECNÉ PODMÍNKY PRO POSKYTOVÁNÍ VEŘEJNĚ DOSTUPNÝCH SLUŽEB ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍ. společnosti CentroNet, a.s.

SMLUVNÍ PODMÍNKY VŠEOBECNÉ PODMÍNKY PRO POSKYTOVÁNÍ VEŘEJNĚ DOSTUPNÝCH SLUŽEB ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍ. společnosti CentroNet, a.s. SMLUVNÍ PODMÍNKY VŠEOBECNÉ PODMÍNKY PRO POSKYTOVÁNÍ VEŘEJNĚ DOSTUPNÝCH SLUŽEB ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍ společnosti CentroNet, a.s. Vydané v souladu s ustanovením 63 zákona č. 127/2005 Sb., o elektronických

Více

Usnesení č. 4/185 Příloha č. 1 Strana 1 Počet stran přílohy: 8

Usnesení č. 4/185 Příloha č. 1 Strana 1 Počet stran přílohy: 8 Usnesení č. 4/185 Příloha č. 1 Strana 1 Program poskytování příspěvků na podporu včelařství v Moravskoslezském kraji pro rok 2009 (1) Podle tohoto Programu poskytování příspěvků na podporu včelařství v

Více

Úvěrová smlouva. uzavřeli dne tuto Úvěrovou smlouvu. Hlava 1. Úvodní ustanovení a pojmy

Úvěrová smlouva. uzavřeli dne tuto Úvěrovou smlouvu. Hlava 1. Úvodní ustanovení a pojmy SPOLEČNOST Název: ATOMIC Finance, a.s. Identifikační číslo (IČO): 044 11 323, vedená u Městského soudu v Praze, spisová značka B 20943, adresa sídla Společnosti a adresa pro doručování: Revoluční 724/7,

Více

Všeobecné obchodní podmínky VoIP služeb

Všeobecné obchodní podmínky VoIP služeb Všeobecné obchodní podmínky VoIP služeb Tyto všeobecné obchodní podmínky tvoří součást Smlouvy o poskytování služeb elektronických komunikací, kterou uzavírá společnost ABAK, spol. s r.o., IČ 40763153,

Více

Obchodní podmínky Cornhill Management, o.c.p., a.s., pro produkt FlexMax Konto A. Všeobecná část

Obchodní podmínky Cornhill Management, o.c.p., a.s., pro produkt FlexMax Konto A. Všeobecná část Obchodní podmínky Cornhill Management, o.c.p., a.s., pro produkt FlexMax Konto A. Všeobecná část 1. Základní ustanovení 1.1. Tyto Obchodní podmínky pro produkt FlexMax Konto upravují všechny vztahy vznikající

Více