Následky dluhů, prevence zadluţování a insolvenční zákon pohledem Poradny při finanční tísni, o.p.s.

Transkript

1 Následky dluhů, prevence zadluţování a insolvenční zákon pohledem Poradny při finanční tísni, o.p.s. Praha, Fakulta Vysoká škola ekonomická podnikohospodářská, Katedra podnikové ekonomiky Nová teorie ekonomiky a managementu 24. května 2011, Jak se zastavil a změnil svět

2 Jaké sluţby poskytujeme poskytujeme poradenství týkající se těţké finanční situace klienta a hledáme právně a ekonomicky nejvhodnější řešení jeho finančních problémů pomáháme při prevenci vzniku tíţivé finanční situace pomáháme při komunikaci s věřiteli, soudy či exekutory Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 2

3 Jak sluţby poskytujeme bezplatně - a to za všech okolností nestranně - neupřednostňujeme zájmy ţádného účastníka, naší snahou je najít nejlepší řešení pro všechny diskrétně - s osobními údaji nakládáme plně v souladu se zákonem č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů nezávisle naše poradenství probíhá nezávisle na jakýchkoli jiných institucích Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 3

4 leden 08 únor 08 březen 08 duben 08 květen 08 červen 08 červenec 08 srpen 08 září 08 říjen 08 listopad 08 prosinec 08 leden 09 únor 09 březen 09 duben 09 květen 09 červen 09 červenec 09 srpen 09 září 09 říjen 09 listopad 09 prosinec 09 leden 10 únor 10 březen 10 duben 10 květen 10 červen 10 červenec 10 srpen 10 září 10 Zadluţenost očima poradců Za rok 2008 byl celkový počet klientských kontaktů Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 4

5 březen 08 duben 08 květen 08 červen 08 červenec 08 srpen 08 září 08 říjen 08 listopad 08 prosinec 08 leden 09 únor 09 březen 09 duben 09 květen 09 červen 09 červenec 09 srpen 09 září 09 říjen 09 listopad 09 prosinec 09 leden 10 únor 10 březen 10 duben 10 květen 10 červen 10 červenec 10 srpen 10 září 10 Zadluţenost očima poradců Za rok 2008 byl počet spojení na poradenské zelené lince Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 5

6 leden 08 únor 08 březen 08 duben 08 květen 08 červen 08 červenec 08 srpen 08 září 08 říjen 08 listopad 08 prosinec 08 leden 09 únor 09 březen 09 duben 09 květen 09 červen 09 červenec 09 srpen 09 září 09 říjen 09 listopad 09 prosinec 09 leden 10 únor 10 březen 10 duben 10 květen 10 červen 10 červenec 10 srpen 10 září 10 Zadluţenost očima poradců Forma kontaktu osobně telefon dopis web Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 6

7 Zadluţenost očima poradců Původ informací o Poradně 30% 30% 14% 10% 9% 1% 4% internet z doslechu rádio tisk TV bankovní přepáţka / zaměstnaci / materiál jinak Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 7

8 Zadluţenost očima poradců Rozdělení klientů (ţeny, muţi; stav) svobodní; 30% rozvedení; 31% sezdaní; 39% sezdaní rozvedení svobodní Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 8

9 Zadluţenost očima poradců Věková struktura 29% 25% 17% 19% 8% 0,5% 0,4% do a více Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 9

10 Zadluţenost očima poradců Průměrná výše celkového dluhu [tis. Kč] 30% 34% 22% 15% do a výše Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 10

11 Zadluţenost očima poradců Věřitelské skupiny dle počtu případů Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 11

12 Zadluţenost očima poradců Bankovní x nebankovní sektor Banky Nebankovní instituce přísná právní úprava (licence, kontrola ) kontrola ČNB Striktní pravidla pro poskytování úvěru v podstatě žádná právní úprava volná živnost (od vázaná živnost) kontrola max. ČOI, živnostenský úřad Větší flexibilita Nízká rizikovost pro obě strany Často problematické podmínky Existence podvodných společností Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. exkurs splátkové firmy poradna@finacnitisen.cz snímek: 12

13 Zadluţenost očima poradců Nebankovní sektor nejčastější problémy: zprostředkovatelské společnosti společnosti nabízející oddlužení ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy zajišťovací blankosměnka množství formalit podpis před právníkem či notářem rozhodčí doložka rozhodce vybírá věřitel nemožnost odkladu podpisu smlouvy spěch zástupce společnosti na další schůzku Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. exkurs splátkové firmy poradna@finacnitisen.cz snímek: 13

14 Zadluţenost očima poradců Klient dle výše příjmu 54% 32% 12% 2% 0 aţ 10 tis. 10 aţ 20 tis. 20 aţ 30 tis. 30 tis. a výše Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 14

15 Zadluţenost očima poradců Klient dle vzdělání 47% 30% 18% 3% 3% Základní Vyučení Středoškolské Vyšší odborné Vysokoškolské Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 15

16 Zadluţenost očima poradců 34% Klient dle kraje 14% 10% 7% 4% 2% 8% 4% 3% 3% 3% 2% 3% 2% Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 16

17 Zadluţenost očima poradců Jak dlouho klient pociťuje předluţení 29% 20% 17% 20% 6% 8% 1 měsíc 2 měsíce 1/2 roku 1 rok 2 roky 3 roky a více Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 17

18 Zadluţenost očima poradců částečný invalidní důchod; 4,0% plný invalidní důchod; 5,2% podnikatel; 4,4% starobní důchod; 9,8% Klient podle typu příjmu student; 0,4% zaměstnanec nezaměstnaný mateřská dovolená starobní důchod zaměstnanec; 50,8% podnikatel plný invalidní důchod mateřská dovolená; 6,1% nezaměstnaný; 19,7% částečný invalidní důchod student Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 18

19 Zadluţenost z pohledu klientů Důvody platební neschopnosti (mnoho závazků/přecenění sil 39%) ztráta zaměstnání změna zaměstnání zavinění poskytovatele závazky z podnikání závazky vůči státu závazky blízkého výkon trestu úvěr pro třetí osobu úraz úmrtí blízkého snížení příjmů blízkého snížení příjmů - trvalé snížení příjmů - přechodné ručení - spoludlužník rozvod - rozchod odchod do důchodu blízkého odchod do důchodu neočekávané výdaje nemoc či úraz blízkého nemoc nekomunikace narození dítěte narkomanie naivita mateřská dovolená hazardní hry donucení koupě nemovitosti alkoholismus dědictví zařízení bytu 0,0% 2,0% 4,0% 6,0% 8,0% 10,0% 12,0% 14,0% Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 19

20 Zadluţenost z pohledu klientů Nejčastější témata k řešení: Exekuce Problém se splácením Oddluţení (osobní bankrot) Zadluţení obecně Ins. správce Konsolidace úvěrů Rozhodce Restrukturalizace Ručení (spoludluţnictví) Konkrétní firma Obsah smluv Dluhy z podnikání Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 20

21 Řešení ze strany dluţníka Základní pravidlo KOMUNIKOVAT VČAS S VĚŘITELEM!!! Obecné informace o dluhové problematice poradna@finacnitisen.cz snímek: 21

22 Řešení ze strany dluţníka Moţné návrhy pro věřitele Návrhy splátkových kalendářů (odklad) Notářský (exekutorský) zápis Konsolidace Informační dopisy o aktuální situaci Obecné informace o dluhové problematice poradna@finacnitisen.cz snímek: 22

23 Řešení ze strany dluţníka Insolvenční řízení Dluţník na sebe můţe podat návrh na povolení oddluţení (vyhlásit tzv. osobní bankrot) POUZE ZA PŘEDPOKLADU, ŢE SPLŇUJE ZÁKONEM DANÉ PODMÍNKY Obecné informace o dluhové problematice poradna@finacnitisen.cz snímek: 23

24 Podmínky pro oddluţení Podmínka Uhradit min. 30% dluţné částky svým nezajištěným věřitelům + náklady INS (prodej majetku nebo splátkový kalendář nikoli delší 5 let) Obecné informace o dluhové problematice poradna@finacnitisen.cz snímek: 24

25 Návrh na povolení oddluţení Povinné přílohy k návrhu na povolení oddluţení Seznam majetku Seznam závazků Listiny dokládající příjmy 3 roky zpět Výpis z rejstříku trestů Listiny na které se dluţník odvolává Doklad o výši příjmu Obecné informace o dluhové problematice poradna@finacnitisen.cz snímek: 25

26 NEJČASTĚJŠÍ SITUACE A JEJICH ŘEŠENÍ Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 26

27 1. situace Do současnosti ţádné prodlení se splátkami, dále však není moţno vše platit Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 27

28 1. situace - řešení Okamţité informování všech věřitelů o vzniklé situaci - ţádost o odklad splátek - návrh na změnu splátkového kalendáře Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 28

29 2. situace Odstoupení od smluv ze strany věřitelů, pro neplnění podmínek (nebo jenom sesplatnění) Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 29

30 2. situace řešení, nalézací řízení Stále moţnost dojednání spl. kalendářů (právn. vym.) Přebírat si poštu ze soudu a neprodleně reagovat (výzvy soudu) - kontrolovat, co ţalují, jakou výši, zda jiţ nebyla část uhrazena - nesouhlasíte-li s rozhodnutím podat ve stanovené lhůtě odpor (pl. r.), odvolání (rozs.) Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 30

31 3. situace Usnesení o nařízení exekuce Usnesení o výk. rozhodnutí Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 31

32 3. situace - řešení snaţit se dohodnout s exekutorem na splátkovém kalendáři nechat si mzdu (příp. jiné příjmy) vyplácet jinak neţ na účet domáhat se svých práv věci vyloučené z výkonu rozhodnutí, nepřiměřenost exekuce Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 32

33 4. situace Nemoţnost plnit většinu závazků dochází k velkému nárůstu dluhů (úroky, náklady řízení apod.) Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 33

34 4. situace - řešení Oddluţení (tzv. osobní bankrot) lze u fyzických osob nepodnikajících neodsouzených v posledních pěti letech pro majetkový či hospodářský trestný čin podmínka schopnosti zaplatit alespoň 30% všech svých závazků Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 34

35 Fakta k zamyšlení Nejčastější chyby dluţníků podpis smlouvy, kterou si nepřečetli uvádění nepravdivých údajů do smluv neschopnost komunikace s věřitelem pozdní řešení problémů nezanechávání dostatečných rezerv braní úvěrů na splácení předchozích úvěrů Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 35

36 Otázky k zamyšlení Proč se zadluţujeme? Je lepší půjčku plánovat? Orientujeme se v úvěr. smlouvách? Jaká očekáváme rizika? Víme kolik celkem přeplatíme (RPSN)? Známe následky nesplácení závazků? K čemu je bianco směnka? Příklady z praxe poradna@finacnitisen.cz snímek: 36

37 Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 37

38 Bezplatná zelená linka: (v provozu každé pracovní pondělí od 8.30h do 11.30h a od 13.30h do 17.30h) Poradenské linky: , , (v provozu každý pracovní den od 8:00h do 18:00h) Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 38

39 Adresa: Americká 22, Praha 2 Vítkovická 1 (ÚAN), Ostrava Dlouhá 15 (budova B kraj. úř.), Ústí nad Labem Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 39

40 Děkuji za pozornost David Šmejkal snímek: 40