PSD2. Hrozba nebo příležitost?

Podobné dokumenty
PSD2. Nechtěná povinnost bank, nebo jejich konkurenční výhoda?

Digitální banka není analogová banka se skenerem uvnitř. je to úplně jiný sport

PSD 2 Payment Service Directive

JAK PSD2 OVLIVNÍ PLATEBNÍ STYK KORPORÁTNÍCH KLIENTŮ? BRONISLAV ČÍŽ 8210 / PAYMENT PRODUCTS

BUDOU MÍT OKAMŽITÉ PLATBY VYUŽITÍ?

Zásady licenčního řízení podle zákona o platebním styku

Konference České právo v IT

Nabídka služeb na akceptaci platebních karet v prostředí internetu

Banky vs. Fintech včera, dnes a zítra

INOVACE A PLATEBNÍ STYK

Česká spořitelna průkopník otevřeného bankovnictví

BEZHOTOVOSTNÍ PLATBY Mezinárodní obchodní operace 1

Bezpečnost internetových plateb a virtuální měny z pohledu ČNB. Miroslav Singer

Regulace IF MARIE HEŠNAUROVÁ ZÁSTUPCE BUDOUCNOST PLATEBNÍCH KARET. Budoucnost platebních karet

KONFERENCE VYSOKÉ ŠKOLY EKONOMICKÉ. Mobilní platební služby INOVACE V PLATEBNÍCH SLUŽBÁCH

verze platná od

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

SEPA A INOVACE. esepa. Tomáš Fíla

BUSINESS 24 Databanking

Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka Product Manager GP webpay Global Payments Europe

NOVÝ ZÁKON O PLATEBNÍM STYKU

Online platby a jejich důležité místo v cestovním ruchu

Od decentralizace ke koncentraci procesingu platebních karet. Miroslav Crha Výkonný ředitel Global Payments Europe

Sdělení informací o poplatcích

Příkaz k úhradě. Bezhotovostní platební styk. výhody: výhody:

Platební karty. Elektronické bankovnictví.

Číselník transakcí v XML výpisech KB Číselník transakcí v XML výpisech KB verze 008 (platný od )

Zaplatí to zákazníci?

Sdělení informací o poplatcích

Workshop SEPA platby v Evropské unii úhrady, inkasa a platební prostředky

Aktuální trendy a inovace v on-line platbách. Václav Keřka 29. května 2014

PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE A OBCHODNÍ PODMÍNKY POŠTOVNÍ SPOŘITELNY PRO ÚČTY A PLATBY - LIDÉ

PŘEHLED ZMĚN V SAZEBNÍKU KB ÚČINNÝCH ODE DNE

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Pohledy finančního a nefinančního sektoru na zavedení eura v České republice

Ceník pro Podnikatelské konto České spořitelny

ení a produkty UniCredit Bank pro stomatology

ení a produkty UniCredit Bank

Mobilní platby 2013 Global Payments Europe Praha

Sdělení informací o poplatcích

DOPLŇKOVÉ SLUŽBY. 1. Aplikace pro správu objednávek POS Merchant. 2. Elektronická evidence tržeb. ČSOB nabízí bezplatně níže uvedené doplňkové služby.

PLATBY KARTOU NA INTERNETU

Bezhotovostní platební styk. Petr Mrkývka

Sdělení informací o poplatcích

Sdělení informací o poplatcích

ČSOB Obchodní konto. ČSOB Firemní konto. Konta pro malé a střední firmy a podnikatele. 50 Kč zdarma zdarma zdarma (Zmocnění měsíčně) 4)

Sdělení informací o poplatcích

Akceptace platebních karet E commerce

verze platná od

Stav e-commerce v ČR se zaměřením na platební metody 9/18/2013 2

Podvody v bankovní praxi

Sdělení informací o poplatcích

Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám

Sdělení informací o poplatcích

IV. Ministerstvo financí ČR Odbor 27 Finanční trhy I Oddělení Bankovnictví

Sdělení informací o poplatcích

Určeno studentům středního vzdělávání s maturitní zkouškou, předmět Ekonomika, okruh Bankovnictví, bankovní systém

Sazebník účty Pro občany, platný od

Sdělení informací o poplatcích

Tržní prostředí a časová osa implementace. PSD2 v kostce

Příručka pro potvrzování zůstatku vydavatelům karetních platebních prostředků

Platební styk Druhy platebních styků 1... o Přesun skutečných peněz (oběživa)

Sazebník - účty Platný od

Sazebník - účty Pro občany, platný od

Sdělení informací o poplatcích

Účty Sazebník pro členy programu Odbory Plus

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro ambulantní lékaře a lékaře podnikatele (firmy)

Sdělení informací o poplatcích

RETAIL SUMMIT 2013 MODEL SPOLUPRÁCE RETAILU A BANKY PRO 21. STOLETÍ. Marek Ditz, člen představenstva ČSOB

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Sazebník účty Pro občany, platný od

OZNÁMENÍ O LHŮTÁCH PRO PROVÁDĚNÍ

INFORMACE KE LHŮTÁM V PLATEBNÍM STYKU RAIFFEISENBANK A.S.

Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r

Bezhotovostní platební styk. Bc. Alena Kozubová

Paython

OTEVŘENÉ BANKOVNICTVÍ INFORMACE K NOVÝM SLUŽBÁM

Jak chytře na komunální poplatky

Ceník pro službu Moje zdravé finance (založenou od )

Faktura. Kód odběratele: Počet telefonních čísel: 6 Faktura za telefonní čísla: / / / / /

mlinka: Sazebník bankovních poplatků mbank pro podnikatele maximum výhod a pohodlí

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance

OZNÁMENÍ O LHŮTÁCH PRO PROVÁDĚNÍ

Platební systém XPAY [

Přichází nová éra. Petr Jaroš / Mikulov Připraveno pro konferenci e-government 20:10

Ceník pro Osobní konto České spořitelny

Ceník pro Základní účet

Přehled funkčností služeb Přímého bankovnictví KB

Sdělení informací o poplatcích

Finanční služby SOB pro municipality

Sdělení informací o poplatcích

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

PODNIKATELÉ A MALÉ FIRMY

Základní cena měsíčně 100 Kč. Cena pro klienty, kterým chodí na Účet starobní důchod měsíčně 50 Kč. Odměna za využívání Účtu měsíčně 50 Kč

Rok informatiky 2016 SPRÁVA ZÁKLADNÍCH REGISTRŮ ČESKÉ REPUBLIKY SZR JE NYNÍ EIDENTITA READY

Změna zákona o rozpočtových pravidlech. Nové služby ČSOB pro municipality v r

Sdělení informací o poplatcích

Sazebník poplatků Corporate Banking

Transkript:

PSD2 Hrozba nebo příležitost?

Opakování Co je PSD2 Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) o platebních službách na vnitřním trhu č. 2366/2015 Rozšiřuje Směrnici PSD z roku 2007 (SEPA) http://eur-lex.europa.eu/legal-content/cs/txt/pdf/?uri=celex:32015l2366&from=cs Převod do členských zemí EU v režimu plné harmonizace Zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku (účinnost 13. ledna 2018) 9.12.2017 strana 2

Co je business cílem směrnice Umožnit poskytování některých finančních služeb nebankovními subjekty Otevření iniciace B2C platebního styku (mimo prostředí/prostředky banky) Umožnit vytvoření služeb správy klientských financí a dalších Posílení práv klientů v platebních službách (refundace, stejné poplatky v EU, ) Posílení bezpečnosti plateb a ochrany citlivých informací Silná autentizace/autorizace AML Zamezení využívání nebezpečných technologií (screen scraping) Omezení vlivu asociací platebních karet (VISA, Mastercard) 9.12.2017 strana 3

PSD2 Nová role třetích stran ve finančních transakcích 9.12.2017 strana 4

PSD2 Platební iniciace (Payment Initiation Service) Iniciování elektronického bankovního převodu z prostředí TPP- PISP vůči bance plátce Možnost vydání platební karty a její faktické navázání na libovolný bankovní účet (Card Issuing Service Provider - CISP) Bezpečná autentizace platícího a autorizace platby (SCA) Vícefaktorová autentizace/autorizace (prostředky banky) Obchodník získá informaci, že prostředky k platbě jsou na účtu a platba byla iniciována Toto ale není garance zaplacení! Časování platební transakce se nemění ( D+1) 9.12.2017 strana 5

Základní schéma platební iniciace Toto ale není úplně správně a celé Obrázek: server e-pravo.cz 9.12.2017 strana 6

PSD2 Informace o účtech (Account Information Service) Poskytování on-line informací o platebních účtech u všech poskytovatelů platebních služeb (AISP) Jejich agregací uživatel získá v libovolném okamžiku celkový přehled o své finanční situaci Není podmíněno smlouvou agregátora s bankou, pouze souhlasem klienta banky s poskytnutím informací Využití informačních služeb je bezplatné 9.12.2017 strana 7

Základní schéma Poskytnutí informací o účtu Toto ale také není úplně správně a celé Obrázek: server e-pravo.cz 9.12.2017 strana 8

COBS Český Standard pro Open Banking (ČBA) 9.12.2017 strana 9

Proč vznikl COBS? Účinnosti směrnice č. 2366/2015 i zákona č. 370/2017 Sb. stanoveny na 13.1.2018 Nebudou však ještě účinná evropská technická pravidla pro silnou autentizaci a bezpečnou komunikaci mezi bankami a třetími stranami (RTS-SCA) Minimálně do poloviny roku 2019 tak nebudou pro tuto oblast plná legislativní pravidla (odložená účinnost) ČBA proto vydává Standard popisující rozhraní pro přístup třetích stran k informacím a službám bank Standard je pro dobrovolný Z důvodu různorodosti technických systémů poskytovatelů platebních služeb se mohou se účastníci od standardu v určitých bodech odchylovat Každý poskytovatel platebních služeb má dle PSD2 i ZoPS povinnost dokumentovat své řešení 9.12.2017 strana 10

Hlavní přínosy COBS Jednodušší integrace TPP na banky Zajištění jednotného výkladu postupů podle ZoPS Shoda na obsahu předávaných dat a na bezpečnostních prvcích v komunikaci Podpora jednotného fungování služeb pro klienty napříč bankami Včasná připravenost na implementaci PSD2 9.12.2017 strana 11

Co obsahuje ČBA - COBS Specifikace technického rozhraní Bezpečnostní principy (security standard) Datový obsah jednotlivých služeb Definice API pro podání informací o účtu Definice API pro nepřímé dání platebního příkazu Definice API pro ověření dostatku prostředků na konkrétním účtu Příklady requestů a response zdrojů API ve formátu JSON 9.12.2017 strana 12

Proces enrolmentu klienta do aplikace TPP 9.12.2017 strana 13

PSD2 Jak na tom udělat business? 9.12.2017 strana 14

Služby PISP/CISP Kdo se asi časem stane PISP/CISP Platební agregátoři (doplní své portfolio) Velký e-commerce business, informační portály (reklama) Sociální sítě TELCO operátoři (Odklon od strategie prodeje minut a MB?) FMCG řetězce (utilizace loajality - loajalitní karty) Provozovatelé poukázkových systémů ( stravenkáři ) FinTech společnosti navázané na finanční služby (mikroplatební řešení, ) Velmi zajímavé TPP může být Česká pošta SIPO a jeho nevyčerpaný inkasní limit Inkasní linka do všech bank Úvěrová linka Logistické služby pro e-commerce 9.12.2017 strana 15

Ohrožení stávajících výnosů z transakčního businessu Ze strany těch, kdo nemají svůj stávající business model postavený na transakčním fee Sociální sítě Velký e-commerce, portály Co ale možná zabije PISP/CISP ve stávající podobě SEPA Instant payments (SCT inst ) ČR - Okamžité platby 9.12.2017 strana 16

Služby AISP Kdo se asi časem stane AISP Brokeři, obchodníci s cennými papíry atp. Consumer finance společnosti Nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů FinTech společnosti navázané na finanční služby (skóring a profilování klientů) Mají skutečně lidé zájem o tyto služby a v jaké podobě? Důvěra ke třetím stranám? Segment, jeho velikost, koupěschopná poptávka? Business model? 9.12.2017 strana 17

PSD2 Banky vs. třetí strany a FinTech 9.12.2017 strana 18

Co je to FinTech? Definice Počítačové programy a další technologie používané k podpoře, nebo umožnění přístupu k bankovním a finančním službám Business realita Boj o digitální rentu v nízkomaržovém prostředí, zatím navíc bez killer obchodního modelu Digitální banka 9.12.2017 strana 19

Zatímní FinTech produkty na trhu Bankovní mobilní aplikace Platba pomocí QR kódů Elektronické peněženky a platební nástroje např. Apple Pay, Android Pay, Kryptoměny Bitcoin, Portály pro P2P lendings, Crowdfunding, faktoring a prodej pohledávek (cesi) Chatboty a automatické doporučování Profilování klientů, riziková analýza 9.12.2017 strana 20

Buzzword nebo reálná příležitost? Úspěšná FinTech inovace musí být produktově, nebo business modelem disruptivní Přenese uživatele od svíčky k žárovce, nikoli od svíčky k lepší svíčce Přinese klíčovou změnu klientské user experience (který ji čeká a adoptuje) Vede ke kvadratickému rozdělení trhu (jen korporace a startupy) Je nutné být na trhu mezi prvními dvěma Pokud nebude splněna podmínka disrupce Rizika a investice s edukací klientů nepřinesou business výnos Nemá smysl inovaci dělat a je lepší zůstat u dosavadního modelu 9.12.2017 strana 21

Děkuji za pozornost Jan Zdeněk Business analýzy Česká spořitelna, a.s. Telefon: +420 731 635 032 E-mail: jzdenek@csas.cz