EBOOK: JAK SE NEZADLUŽIT Momentálně je velmi nepříjemný trend života na dluh. Ekonomická krize nám ukazuje, že toto není správná cesta pro jednotlivce, a zdá se, že ani pro celé státy. V dnešní době prudce roste počet těch, co neplatí, dluží nebo jsou v exekuci. V roce 2001 bylo 4302 případů. Dnes je v registru dlužníků více než 995 900 subjektů. Celkově tak Češi dluží bankám a dalším finančním institucím 1,2 bilionu korun (uvedla Česká národní banka). Znám případ muže, jehož dluh se z 5000 korun vyšplhal na téměř 4 mil. korun, jelikož exekutoři za pár korun nedraží. Na druhou stranu klesá zájem o finanční know how, protože jen 10 % lidí ví, jak s penězi zacházet. Vy patříte mezi ně, jelikož máte zájem vědět víc. Na začátek si rozdělíme dluhy na: Dobré dluhy: které nám pomáhají bohatnout a přibližovat se finanční nezávislosti. Může se jednat o koupi bytu na úvěr a zároveň jej pronajímat, nebo půjčené peníze investovat s vyšším výnosem než je úrok. Špatné dluhy: díky kterým nám výdaje rostou rychleji než naše příjmy. Výborný tip je pořad Krotitelé dluhů, který probíhá na České televizi a je právě o zadlužování osob a domácností. Zde Vám poskytnu obecná doporučení obsažená v desateru, abyste nenaletěli a nespadli do špatných dluhů. Povíme si, jestli je lepší konsolidace dluhů nebo oddlužení, a ukáži Vám jednoduché pravidlo 6P.
DESATERO JAK SE NEZADLUŽIT: 1. Udržujte přehled: Pokud se chcete vypořádat se svými dluhy, prvním pravidlem je to, že si musíte sami přiznat, že máte problém a pokusit se ho začít řešit. Nebude to jednoduché a bude to hodně bolet. Pokud ale čekáte na nějakou radu, jak se rychle vypořádat s dluhy a žít si spokojeně dál, taková pomoc neexistuje. Musíte mít přehled, proto si musíte udělat seznam všeho, co dlužíte. Všechny půjčky, úvěry, nesplacené kreditní karty a nezaplacené pokuty a poplatky. Také zkuste zjistit i v registrech neplatičů, jestli někde nedlužíte ještě něco jiného. 2. Využijte konsolidace dluhů: Velmi dobrou metodou, jak si poradit s dluhy, je konsolidace neboli sloučení všech vašich dluhů do jednoho velkého. Pokud máte hodně dluhů, většina toho, co splácíte, padne na různé poplatky, náklady na soudní řízení či exekuce a samozřejmě provize pro banky a firmy, které vám půjčily. Na splacení samotného dluhu pak jde jen malá část. Pokud své dluhy sloučíte do jednoho, můžete si domluvit nižší splátky a také se sníží to, co zaplatíte na poplatcích a provizích. Budete tak svoje dluhy splácet rychleji. 3. Oddlužte se: Další možností, jak se dostat z dluhů, je oddlužení. To musí nařídit soud a Vy musíte 5 let splácet. To znamená, že pět let budete mít jen životní minimum a také během těchto 5 let oddlužení musíte zaplatit alespoň 30 % všech svých dluhů. 4. Buďte trpěliví: Pokud Vám nevyhovuje ani jedno řešení, další možností jak na dluhy je pokusit se s dluhy vypořádat sám. V takovém případě byste se měli snažit začít zbavovat těch nejmenších dluhů. Nikdy nemá smysl začínat s tím největším. Pokud se zbavíte dvou nebo tří malých dluhů, s těmi většími se Vám pak bude bojovat lépe. 5. Nepůjčujte si: Největší chybou je, půjčit si další peníze na splacení dluhů. Je pravděpodobné, že když si půjčujete peníze v nouzi, přistoupíte na horší podmínky a následně budete mít větší problém splácet více půjček. 6. Budujte rezervu: Lepší, než žít od výplaty k výplatě, je budovat rezervy na nečekané situace. S tím souvisí kontrolovat si, jak velké jsou vaše pravidelné příjmy a výdaje. Nezapomeňte je udržovat v rovnováze.
DESATERO JAK SE NAZADLUŽIT: 7. Nepodepisujte vše: Nikdy nepodepisujte smlouvu o půjčce, které plně nerozumíte! Přiveďte si překladatele, nebo si její návrh vezměte s sebou k pročtení. Nepřistupujte na smlouvu, která má až několik desítek stránek, jsou v ní nesrozumitelné zkratky nebo je psána drobným písmem! Tyto smlouvy jsou typické pro nebankovní instituce, jejichž podmínky mohou být zdánlivě lepší, ale v důsledku více rizikové. Vždy si ponechte čas na rozmyšlení, nenechte se tlačit do rychlého rozhodnutí při koupi nebo půjčce. Ponechávejte si všechny dokumenty a doklady o platbách. Nikdy nedávejte z ruky originály smluv. 8. Jednejte: Pokud máte finanční problémy, neschovávejte se, snažte se jednat s věřiteli. Než dojde k rozhodnutí soudu a k exekuci, máte ještě různé volby a možnosti své problémy řešit. 9. Dávejte pozor na dopisy: I když nepřevezmete (nevyzvednete nebo převzetí odmítnete) úřední dopis neboli obsílku, je považována za doručenou a běží lhůta pro nabytí právní moci! 10. Mějte zadní vrátka: Pokud máte děti, nebo někoho zajišťujete a vaše závazky jsou opravdu vysoké např. hypotéka, úvěr, měli byste se pojistit na smrt v rozsahu dluhu. Nikdy nevíte, co se Vám může stát. A určitě nechcete, aby po Vás někdo zdědil jen dluhy. Ke shrnutí desatera Jak se nezadlužit Vám pomůže jednoduché pravidlo 6P:
SLOVNÍČEK POJMŮ: Akontace: Částečná platba předem v případě čerpání úvěru nebo půjčky. Akontace je uváděna v procentech z celkové ceny věci. Anuita: Platba obsahující splátku i úrok v jedné částce. Tato částka je po celou sjednanou dobu stejná, mění se plynule poměr splátka:úrok. Zpočátku tvoří většinu částky úrok, poměr se posunuje ve prospěch splátek a na konci splatnosti tvoří většinu částky splátka a zbytek úrok. Bonita: Označení pro schopnost žadatele splácet úvěr. Delikvence: Skutečnost, kdy existuje jakákoliv dlužná částka po termínu splatnosti. Dlužník: Osoba povinná splatit věřiteli dříve poskytnutou částku. Exekutor: Fyzická osoba splňující předpoklady podle zákona o soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekučního řádu), kterou stát pověřil exekutorským úřadem. Hypoteční úvěr: Úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zajišťující nemovitostí může být stávající nemovitost, nebo nemovitost ve výstavbě. Zajištění nemovitostí může poskytnout i jiná osoba odlišná od dlužníka (třetí osoba). Insolvence: Neschopnost firmy, a v dnešní době i občanů, dostát svým závazkům; platební neschopnost; trvalá nelikvidita, splatné dluhy jsou vyšší než realizovatelná hodnota aktiv. Jistina: Půjčený finanční obnos. Za půjčení tohoto finančního obnosu platí dlužník (klient) věřiteli odměnu (úrok). Licitátor: Je to fyzická osoba, která vede celou dražbu - zahajuje ji, vyzývá účastníky, aby činili podání, uděluje příklep apod.
SLOVNÍČEK POJMŮ: List vlastnictví (LV): Jedná se o výpis z katastru nemovitostí, dokládá vlastnictví k uvedené nemovitosti nebo nemovitostem. V listu vlastnictví jsou zapsaná případná věcná břemena, zástavní práva a jiná omezení k nemovitosti. Oprávněný: věřitel p.a. (způsob úročení): "Per annum" neboli ročně. Pohledávka: Právo jedné osoby (věřitele) na plnění určitého závazku (dluhu) osobou druhou (dlužníkem). Povinný: dlužník Předkupní právo: Předkupní právo zajišťuje prodávajícímu, že subjekt, kterému věc prodává, mu v případě svého úmyslu tuto věc dále prodat, věc nabídne ke koupi jako prvnímu. RPSN: Roční procentní sazba nákladů. Ručitel: Ten, kdo poskytuje ručení (bere na sebe vůči věřiteli povinnost, že pohledávku uspokojí, jestliže ji neuspokojí dlužník). Spotřebitelský úvěr: Poskytnutí peněžních prostředků nebo odložená platba, například ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit. Věřitel: Ten, kdo půjčuje (Klientovi). Vinkulace: Vázanost, zablokování vkladu (většinou ve prospěch někoho, např. věřitele). Zástavní právo: Zástavní právo slouží k zajištění pohledávky věřitele, pro případ, že pohledávka, která jí odpovídá, nebude včas splněna s tím, že v tomto případě lze dosáhnout uspokojení z výtěžku zpeněžení zástavy.
CELKOVÉ SHRNUTÍ: Doufám, že jste se dozvěděli nové informace a dáte si pozor, abyste neskončili v insolvenci. Pokud si sami netroufáte na zahájení boje s dluhy, můžete se na mě obrátit a spolu se specialisty na oddlužení Vám poradíme, jak na dluhy. Nemusíte se bát, nic za tuto službu platit nebudete. Jen budeme potřebovat vědět, co všechno a kolik dlužíte. Budu se na Vás těšit u dalších dílů tréninku. Přeji Vám krásný den a žijte naplno! Prohlášení o autorských právech: Respektujte prosím ochranu autorských práv a nekopírujte tuto elektronickou publikaci ani její část. Oprávněným uživatelem autorských práv je Finanční znalost. Pro případné dotazy mne prosím kontaktujte.