Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně

Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně Seminární práce z předmětu: Pojišťovnictví JS 2005/2006 Téma: Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v ČR, jeho transformace na smluvní povinné pojištění a zkušenosti s novým systémem, kritéria pro výběr pojišťovny, vývoj trhu s povinným ručením. Vypracoval: Vojtěch Kocourek, 3. ročník, obor finanční podnikání Seminární skupina (čas): 12:50

Obsah ÚVOD... 3 1. POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM VOZIDLA DLE ZÁKONA Č. 168/1999 SB.. 4 1.1. Pojistná smlouva... 4 1.2. Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu... 5 1.3. Rozsah pojištění... 5 1.4. Povinnosti pojištěného a pojistné plnění... 6 1.5. Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky... 6 1.6. Zánik pojištění odpovědnosti... 7 1.7. Pojistné podmínky a zákon č. 168/1999 Sb... 7 2. TRANSFORMACE ZÁKONNÉHO POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI NA SMLUVNÍ POVINNÉ POJIŠTĚNÍ... 8 2.1. Historický vývoj pojištění odpovědnosti za provoz vozidla... 8 2.2. Přeměna zákonného pojištění odpovědnosti na pojištění povinně smluví a důsledky těchto změn... 8 2.3. Současná právní úprava... 9 3. SROVNÁNÍ NABÍDKY POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM VOZIDLA U VYBRANÝCH POJIŠŤOVEN... 10 3.1. Obecné náležitosti pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla... 10 3.2. Kooperativa pojišťovna, a.s... 11 3.3. Allianz, a.s.... 12 3.4. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s... 13 3.5. Srovnání... 14 ZÁVĚR... 17 POUŽITÁ LITERATURA... 18 Odborné publikace... 18 Internetové zdroje... 18 PŘÍLOHY... 19 2

Úvod Tématem této práce je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice. Toto pojištění je jedno z nejvýznamnějších v rámci domácího trhu a to jak z pohledu pojišťoven, tak z pohledu pojištěných, budeme-li vycházet z celkového počtu registrovaných vozidel (6 231 601 k 31.12.2005), kdy počet těchto vozidel by měl odpovídat počtu uzavřených pojistných smluv, pak je zřejmé, že si tato problematika zaslouží značnou pozornost. Tato práce má několik hlavních bodů. Nejprve hodlám popsat a detailněji rozebrat požadavky vyplývající ze zákona 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (dále jen zákon o pojištění odpovědnosti) v platném znění, dále bude popsána transformace tohoto pojištění na smluvní povinné pojištění, kde budou zhodnoceny pozitivní popřípadě negativní dopady této změny, která proběhla na základě zmíněného zákona. V další části bude nastíněn vývoj trhu s produkty pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (tzv. povinné ručení), následně budou popsány a zhodnoceny rozdíly v nabídce tohoto pojištění u tří mnou vybraných pojišťoven. Cílem této práce je podat přehled základních informací týkajících se dané problematiky vyplývajících zejména ze zákona 168/1999 Sb., podrobně rozebrat nabídku vybraných pojišťoven, upozornit na případné rozdíly mezi nimi a zhodnotit, který produkt je relativně nejvýhodnější. 3

1. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla dle zákona č. 168/1999 Sb. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je záležitost vztahující se ke každému provozovateli motorového vozidla a je také náležitě právně ošetřena. Na základě přijetí zákona číslo 168/1999 Sb. došlo k významným změnám v rámci poskytování povinného ručení, o kterých bude pojednáno v dalším textu. Nejprve budou popsány základní pojmy a vysvětleny náležitosti vyplývající z uvedené právní normy. 1.1. Pojistná smlouva Pojištění odpovědnosti vzniká na základě pojistné smlouvy, která je uzavřena mezi pojistitelem (příslušnou pojišťovnou) a pojistníkem (ten, kdo smlouvu uzavírá např. vlastník, držitel vozidla, narozdíl od pojištěného, na jehož odpovědnost za škodu se pojištění vztahuje např. řidič, který není vlastníkem). Po uzavření smlouvy je pojistitel povinen vydat pojistníkovi doklad o pojištění a na vyžádání zelenou kartu (mezinárodní karta automobilového pojištění, která slouží jako doklad o pojištění v zemích, které jsou na této kartě vyznačeny). Pojistná smlouva musí ze zákona obsahovat údaje: 1. o účastnících smlouvy a o vozidle 2. o době trvání pojištění 3. o pojistném období 4. o limitu pojistného plnění (nejvyšší hranice plnění pojistitele při jedné škodné události) 5. o výši pojistného 6. o způsobu jeho placení a jeho splatnosti. Limit pojistného plnění musí být minimálně 35 mil. Kč na osobu v případě poškození zdraví nebo usmrcení a 18 mil. Kč souhrnně v případě věcné škody nebo ušlého zisku. Maximální výše pojistného plnění se liší nejen mezi pojišťovnami, ale také mezi jednotlivými variantami poskytovaného pojištění. Například Kooperativa pojišťovna a.s. nabízí dvě varianty pojištění odpovědnosti, kde u první STANDARD je limit 54 mil. Kč u poškození zdraví nebo usmrcení a 24 mil. Kč u poškození majetku. U druhé varianty BENEFIT je to 70 mil. Kč jak u poškození zdraví tak u poškození majetku (podrobnější popis bude uveden v další části práce). 4

1.2. Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu o odpovědnosti za provoz vozidla má dle zákona vlastník nebo spoluvlastník tuzemského vozidla nebo řidič vozidla cizozemského. Zde je nutné též zdůraznit, že smlouvu může uzavřít někdo jiný než vlastník vozidla. Tato povinnost se dá považovat za základní princip tohoto povinně smluvního pojištění, tedy, že každý automobil, který se účastní provozu na pozemních komunikacích má toto pojištění sjednáno (uvádí se však, že více jak 750 tis. vozidel je používáno bez pojištění odpovědnosti). V případě způsobení škody na majetku cizích osob při provozu nepojištěného vozidla je tato škoda hrazena pojišťovnou a předchází se tak případné nesolventnosti ze strany viníka dopravní nehody. V případě, že škody jsou způsobené vozidly, které nemají sjednané toto pojištění, pak dochází k úhradě z garančního fondu, který spravuje Česká kancelář pojistitelů. Následně je škoda po viníkovi právně vymáhána. Zákon dále vyjmenovává výjimky z této povinnosti např. vozy jednotek dobrovolných hasičů, vozy složek integrovaného záchranného systému kraje, řidiče cizozemského vozidla mající platnou zelenou kartu atd. 1.3. Rozsah pojištění Pojištění odpovědnosti se vztahuje na každou osobu, která způsobí škodu provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. Pojistná smlouva se tedy uzavírá na konkrétní vozidlo, bez ohledu na to, kdo bude řidičem. Toto se může jevit jako poměrně nespravedlivé a ve srovnání se zahraničím existují značné rezervy, zejména při neuvažování věku řidiče a oblasti užívání automobilu. Některé pojišťovny toto začínají zohledňovat a lze předpokládat, že v budoucnu se tak bude dít ve stále větší míře. Zde je nutné zmínit, že trh je liberalizován pouze několik let a statistická data mohou být k tomuto účelu za takto krátké období pro pojišťovny a jejich kalkulace nedostatečná (s výjimkou České pojišťovny a.s.). V případě pojistné události jsou poškozeným hrazeny nároky na náhradu škody na: - zdraví (popř. smrti), - majetku (věcné škody) - ušlý zisk - případně náklady spojené s právním zastoupením spojeným s uplatňováním nároků poškozeného až do výše stanovené v pojistné smlouvě. Důležité ovšem je, že pojistitel nehradí škody na majetku (automobil, přívěsu, věcech uložených v automobilu atd.) a zdraví pojištěného, v těchto případech je nutné využít služeb havarijního pojištění. Zákon též nepřipouští náhradu v případě škodní události v rámci 5

motoristických soutěží a teroristických útoků nebo válečných událostí v případě, že je k tomuto vozidlo přímo použito. Pojištění platí také v zahraničí a to ve státech, které jsou uvedené na zelené kartě. Co se týče rozsahu pojištění, tak se řídí konkrétní právní úpravou v rámci daného státu, pokud rozsah v rámci pojistné smlouvy není širší. 1.4. Povinnosti pojištěného a pojistné plnění Dle zákona je pojištěný povinen oznámit bez zbytečného odkladu a písemně, že došlo ke škodné události a doložit potřebné informace (skutkový stav, doklady atd.). Dále musí pojištěný pojistiteli písemně sdělit, že proti němu bylo uplatněno právo na náhradu škody, zahájeno správní nebo trestní řízení nebo poškozeným uplatněn nárok na náhradu škody soudní cestou. Písemné oznámení není vždy podmínkou, některé pojišťovny nabízí například oznámené škodné události po telefonu nebo nahlášení události elektronickou cestou. Poškozený může v případě škodní události uplatnit nárok u daného pojistitele a nebo u Kanceláře pojistitelů v případě, že má nárok na plnění z garančního fondu. Pojistné plnění je splatné do 15 dnů (pojišťovny tuto lhůtu individuálně zkracují, Česká pojišťovna a.s. uvádí 5 dní u 90% případů), od doby kdy pojistitel ukončí šetření k zjištění rozsahu plnění nebo obdrželi pravomocné rozhodnutí soudu o povinnosti náhrady. Pokud pojistitel provádí šetření, je povinen do 3 měsíců od uplatnění práva na plnění: - ukončit šetření a oznámit poškozenému výši pojistného plnění - podat vysvětlení k nárokům, které byly zamítnuty nebo u nichž bylo pojistné plnění sníženo. V případě, že pojišťovna tyto lhůty nedodrží, navyšuje se částka pojistného plnění o diskontní sazbu stanovenou ČNB navýšenou o 4%. 1.5. Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky Jde o případy, kdy pojišťovna uhradila škodu způsobenou provozem vozidla, ale má nárok vymáhat tuto částku na pojištěném. Pojišťovna v těchto případech musí prokázat, že pojištěný: - způsobil škodu úmyslně - porušil základní povinnosti týkající se provozu na pozemních komunikacích (např. provozoval vozidlo, které nebylo technicky způsobilé provozu; řídil vozidlo aniž by byl držitelem řidičského oprávnění; řídil pod vlivem alkoholu atd.) - způsobil škodu provozem neoprávněně užitého vozidla - neohlásil dopravní nehodu a tím bránil v šetření 6

- nesplnil povinnosti pojištěného (viz výše) - odmítl zkoušku na alkohol nebo jiné omamné látky 1.6. Zánik pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti může zaniknout několika způsoby: - oznámením pojistiteli změny vlastníka vozidla - koncem fyzické existence vozidla - vyřazením vozidla z evidence vozidel - odcizením vozidla - uplynutím lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného (dle zákona nesmí být lhůta kratší než 1 měsíc) - výpovědí - dohodou - uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno Pojistník je povinen oznámit tyto skutečnosti pojistiteli bez zbytečného odkladu. Po ukončení pojištění odpovědnosti je pojistník povinen odevzdat pojistiteli doklad o pojištění a zelenou kartu. Pojistitel je povinen v případě, že dojde k ukončení pojištění před uplynutím doby, na kterou bylo pojištění zaplaceno, vyplatit zbývající částku vypočítanou od začátku následujícího měsíce do konce tohoto období. 1.7. Pojistné podmínky a zákon č. 168/1999 Sb. V případě, že se chystáme uzavřít smlouvu o pojištění odpovědnosti za provoz vozidla, je nutné obeznámit se s všeobecnými a zvláštními smluvními podmínkami tohoto pojištění. Tyto podmínky se mezi jednotlivými pojišťovnami mnohdy liší, ale měli by splňovat náležitosti zákona č. 168/1999 Sb. a zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě. Všeobecné podmínky Ve všeobecných podmínkách jsou uvedeny obecné náležitosti, které odpovídají zákonu č. 168/1999 Sb., kde některé části bývají naprosto totožné a některé podrobněji specifikované pro jednotlivé pojišťovny. U většiny pojišťoven jsou rozšířeny povinnosti pojištěného: např. dbát, aby nenastala škodní událost, činit opatření k odvrácení dalšího navýšení škody, v případném soudním řízení respektovat pokyny pojistitele atd. i povinnosti pojistníka: např. informační povinnost vzhledem k zahrnutí předchozího provozu vozidla (bonus malus) do výpočtu pojistného, oznámení změny kontaktních údajů, oznámení změny vlastníka atd. Pojišťovny též různě přistupují k definování placení a stanovení pojistného. U některých dochází ke konkrétní definici v rámci všeobecných podmínek, jiné se odvolávají 7

na náležitosti dojednané v pojistné smlouvě. Tato problematika bude dále rozebrána v rámci srovnání 3 pojišťoven v dalším textu. Zvláštní podmínky (doplňkové podmínky) Jedná se o podmínky, které jsou specifické zejména v definování maximální výše pojistného plnění (odlišného od zákonných podmínek) a definování systému bonus malus, popřípadě jiných výhod. Opět je nutné zdůraznit, že tyto podmínky se u jednotlivých pojišťoven liší a budou zmíněny v dalším textu. 2. Transformace zákonného pojištění odpovědnosti na smluvní povinné pojištění 2.1. Historický vývoj pojištění odpovědnosti za provoz vozidla Tento druh pojištění má na našem území dávnou tradici již od minulého století. Zákonem č. 198/1932 Sb. bylo zavedeno povinné pojištění pro motorová vozidla sloužící k živnostenské dopravě osob a nákladu za úplatu. Dále zákonem č. 81/1935 Sb. se tato povinnost rozšířila na všechny provozovatele motorových vozidel, kteří se mohli buď pojistit proti následkům této odpovědnosti, nebo složit vysokou kauci 1. Další úpravy v pojištění odpovědnosti následovaly po druhé světové válce, kdy jediným poskytovatelem byla Česká státní pojišťovna a Slovenská štátná pojišťovňa, tedy faktický státní monopol. 2.2. Přeměna zákonného pojištění odpovědnosti na pojištění povinně smluví a důsledky těchto změn Po roce 1989 a významných společensko-politických změnách se projevila nutnost revize starších právních norem. Konkrétně k tomu došlo vyhláškou ministerstva financí č. 492/1991 Sb., kde byla stanovena nová pravidla tohoto zákonného pojištění. Vzhledem k rostoucí intenzitě provozu, narůstajícímu počtu dopravních nehod, změnách cenové hladiny (ta se projevovala zejména rostoucí cenou oprav) a k dalším aspektům, byla tato vyhláška několikrát novelizována (zejména se měnily sazby pojištění). Je nutné dodat, že v tomto období existovala stále pouze jediná pojišťovna na trhu a stále závažnějším problémem se stávalo její hospodaření v rámci tohoto pojistného produktu, které bylo neustále deficitní a to i přes opakované nárůsty sazeb pojištění. V systému zákonného pojištění odpovědnosti vznikalo pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla bez uzavření pojistné smlouvy na základě jiné skutečnosti za podmínek stanovených zvláštním právním předpisem, v daném případě uvedením vozidla do 1 Pramen [1] 8

provozu. Zaplacení pojistného ustanoveného uvedenou vyhláškou tedy nebylo pro vznik pojišťění rozhodující. 2 Toto samozřejmě rozpoutalo významnou debatu nad změnou formy tohoto zákonného pojištění, kdy transformace na smluvní povinné pojištění a nutnost liberalizace se jevila jako nejvhodnější řešení neutěšené situace a to zejména v hospodaření České pojišťovny. Ale to nebyl jediný důvod, dále neexistovala možnost volby pojišťovny, což mělo za následek tržní pokřivení v této oblasti a také dle mého názoru zmíněné deficitní financování. V daném systému chyběla existence jakéhokoliv motivačního programu, který by například zvýhodňoval bezškodný průběh pojišťění nebo zohledňoval jiné skutečnosti, veškeré pojištění bylo tedy placeno paušálně a nebylo nabízeno s doplňkovými produkty jako nyní, nemluvě o kvalitě poskytovaných služeb. Bylo tedy nutné změnit tento systém ze zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla na smluvní povinné pojištění odpovědnosti. Byl tedy přijat zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů s účinností od 1.1.2000. Hlavními přínosy nového zákona byla zejména liberalizace trhu s povinným ručením a odstranění monopolu jedné pojišťovny, čímž došlo k ustálení tržní ceny pojištění a možnost volby pro pojistníka. Dále je pak důležité zavedení motivačního sytému (bonus malus), který má významný vliv na výši pojistného dle škodného průběhu pojištění. Za nevýhodu mohlo být v době zavedení považováno výrazné navýšení ceny, ovšem v tomto případě se domnívám, že došlo pouze k narovnání ceny jako důsledek působení trhu (o tom, že cena pojištění nebyla před nabytím účinnosti zákona č. 168/1999 Sb. adekvátní svědčí i zmíněné deficity České pojišťovny. Je nutné podotknout, že tyto deficity nemusely být způsobeny pouze nízkou cenou pojištění, ale mohly mít příčinu třeba právě v neprůhlednosti systému popřípadě neefektivitou pojišťovny jako monopolu). 2.3. Současná právní úprava Od přijetí nového zákona č. 168/1999 Sb. došlo několikrát k jeho novelizaci a to zákonem č. 307/1999 Sb., č. 56/2001 Sb., č. 320/2002 Sb., č. 47/2004 Sb. (v tomto předpisu dochází k významným změnám zejména vzhledem k slaďování legislativy s právem Evropských společenství, dále se zde ustavuje zřízení informačního střediska Kanceláře, které poskytuje informace uplatnění nároků poškozených osob na náhradu škody z pojištění odpovědnosti a upřesňuje plnění náhrad z garančního fondu), č. 377/2005 Sb. (upřesňuje mimo jiné informační propojenost mezi kanceláří pojistitelů a Policii ČR) a č. 57/2006 Sb., který vstoupí v platnost 1.4.2006. 2 Pramen: [4] 9

3. Srovnání nabídky pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla u vybraných pojišťoven V této části práce budou srovnány produkty pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla u pojišťoven Kooperativa pojišťovna a.s., Allianz a.s. a České podnikatelské pojišťovny a.s.. Nejprve budou popsány a rozebrány nabídky jednotlivě a následně se je pokusím srovnat a vzít v úvahu veškeré náležitosti důležité při výběru pojišťovny. Toto srovnání bude prováděno na základě dostupných informací, jak z pojistných podmínek tak z ostatních informačních zdrojů. Na závěr uvedu mé subjektivní doporučení výběru pojistitele. pojišťoven. V následující tabulce jsou uvedeny počty pojištěných vozidel dle jednotlivých Tabulka č. 1: Počty pojištěných vozidel dle jednotlivých pojišťoven Počet pojištěných vozidel vedených v databázi ČKP Pojistitel ke dni 31.12.2005 data zpracována : 1.2.2006 ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S. 560 235 ČESKÁ PODNIKATELSKÁ 565 488 POJIŠŤOVNA, A.S. ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. 2 385 827 ČSOB POJIŠŤOVNA, A.S. 233 058 GENERALI POJIŠŤOVNA, A.S. 256 792 KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A.S. 1 316 759 TRIGLAV POJIŠŤOVNA, A.S. 22 759 UNIQA POJIŠŤOVNA, A.S. 79 702 CELKEM 5 420 620 Pramen: [5] 3.1. Obecné náležitosti pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Na úvod je dobré uvést určité obecné náležitosti, které se v rámci pojištění odpovědnosti prosazují a které by nemuseli být z dalšího textu okamžitě patrné: - při kalkulaci pojištění se vychází zejména z objemu motoru pojišťovaného vozidla, zde platí, že čím větší objem, tím vyšší cena - intervaly placení pojistného bývají zpravidla roční, pololetní, čtvrtletní a měsíční, kde delší intervaly bývají zvýhodňovány - bonus malus je systém, kdy jsou zvýhodňováni ti pojistníci, u kterých nedojde ke škodné události během určitého časového intervalu a naopak, jedná se tedy o jistý druh motivačního programu (podrobnosti viz pojistné podmínky přílohy č. 2, 3), tyto bonusy (malusy) se mohou převádět mezi jednotlivými pojišťovnami a mají individuálně stanovenou svoji maximální výši 10

- k hlášení pojistných událostí může docházet buď písemně, telefonicky nebo elektronicky prostřednictvím internetu, ze zákona je povinná pouze písemná forma - v rámci pojištění odpovědnosti jsou nabízeny další služby jako například asistenční služby, doplňkové pojištění zdarma, zvýhodnění při současném uzavření havarijního pojištění, připojištění posádky, čelního skla atd. 3.2. Kooperativa pojišťovna, a.s. Kooperativa je dle tržního podílu po České pojišťovně druhou nejvýznamnější pojišťovnou poskytující pojišťění odpovědnosti. V rámci všeobecných pojistných podmínek jsou jasně definována pravidla pojištění, kdy některé články těchto podmínek jsou formulovány poměrně stručně a s odkazem na další právní předpisy nebo pojistnou smlouvu. Jako příklad uvádím článek 3 všeobecných pojistných podmínek nazvaný Zánik pojištění, kde je uvedeno, že pojištění zaniká z důvodů uvedených v 12 odst. 2 zákona a že v případě zániku pojištění má pojistitel právo na pojistné v souladu s ustanovením 13 odst. 2 zákona, dále je to článek 11 Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky a článek 7 Výluky z pojištění (viz příloha č. 1). Naopak povinnosti pojistníka a pojištěného jsou vymezeny poměrně široce a to až nad rámec zákona. Z předešlých zjištění se může zdát, že pojistné podmínky jsou koncipovány poněkud účelově, kdy záležitosti pojišťovně ne příliš příjemné jsou schovány do odkazů na jiné předpisy a naopak povinnosti druhé strany jsou detailně popsány. V případě, že pojistník si pojistné podmínky přečte a rozhodne se prozkoumat všechny náležitosti, bude tímto donucen prostudovat též zákon č. 168/1999 Sb. a to se obávám, že je nad schopnosti mnohých lidí, ať už vzhledem k dostupnosti právní normy, nebo jejímu porozumění. Nabídka pojišťovny se skládá ze dvou variant pojištění odpovědnosti a to STANDARD nebo BENEFIT, kdy všeobecné smluvní podmínky se neliší a rozdíl nalezneme v rámci zvláštních (doplňkových) pojistných podmínek. V těchto doplňkových podmínkách jsou uvedeny různé limity pojistného plnění (u první varianty 24 mil. Kč v případě škody na majetku a 54 mil. Kč v případě škody na zdraví u druhé 70 mil Kč v obou případech) a podmínky systému bonus malus. Další rozdíl mezi těmito typy spočívá v rozsahu asistenčních služeb poskytovaných pojistitelem zdarma (u varianty STANDARD do 50 km a BENEFIT do 75 km je odtah zdarma). Pojistitel Kooperativa Pramen: [7] Tabulka č. 2: Rozdíl v sazbách u pojištění BENEFIT a STANDARD (bez zohlednění bonusů) Pojistné krytí (mil. Kč) Do 1000 cm Od 1000 do 1350 ccm Od 1350 do 1850 ccm Od 1850 do 2500 ccm Nad 2500 ccm Poznámka 70/70 3248 3756 5896 9324 12924 BENEFIT 24/54 3126 3697 5760 8971 12480 STANDARD 11

Pojišťovna kooperativa poskytuje k pojištění odpovědnosti zdarma živelní pojištění vozidla, podmínky tohoto pojištění jsou uvedené ve zvláštních pojistných podmínkách pro živelní pojištění (viz příloha č.1). Pojistné události jsou taxativně vyjmenovány a pojištění platí pouze na území České republiky. Pojistnou událost lze oznámit písemně, telefonicky nebo prostřednictvím internetu. 3.3. Allianz, a.s. Allianz je významnou pojišťovnou s celosvětovou působností, vzhledem k podílu na trhu pojištění odpovědnosti je čtvrtá s přibližně 10%. Pojistné podmínky jsou poměrně dopodrobna propracované a nedochází k odkazování na další právní normy. Ve všeobecných podmínkách je uvedena výše pojistného plnění (zde jsou uvedeny zákonné limity a odkaz na pojistnou smlouvu, kde mohou být dále upraveny), platební podmínky, kde nejvýhodnější je platba roční (u plateb pololetních je účtována přirážka 3%, u kratších 5% z ceny pojištění), rozsah pojištění (taxativně vyjmenovaný), výluky z pojistné odpovědnosti atd. (viz příloha č. 2). Některé články podmínek jsou doslovně shodné s částmi zákona, ale právě toto znamená, že podmínky působí komplexněji a přehledněji pro případného pojistníka.ve zvláštních pojistných podmínkách je specifikován pouze systém bonus malus. Pojišťovna Allianz na našem trhu nabízí pojištění podle místa bydliště majitele vozidla a jeho věku. Nejvyšší sazby jsou v rámci Prahy (region R1), dále potom měst s více jak 90 000 obyvateli (R2) a nejnižší u ostatních (R3). Z následující tabulky je patrné, že rozdíly ceny nejsou zanedbatelné. Dle věku jsou pojistníci rozděleni do tří skupin, skupina do 21 let, od 21 do 40 let a starší jak 40let. Důležité je, že toto platí pokud pojistník není podnikatelem, v případě, že podniká, nejsou tyto údaje relevantní. Tabulka č. 1 Rozdíly ve výši pojištění u jednotlivých regionů (sazba bez zohlednění bonusů) Pojistitel Allianz Pramen: [7] Pojistné krytí (mil. Kč) Do 1000 cm Od 1000 do 1350 ccm Od 1350 do 1850 ccm Od 1850 do 2500 ccm Nad 2500 ccm Poznámka 18/35 4344 5196 6906 10527 14843 region R1 Praha 18/35 3321 4016 6115 9235 13003 region R2 mimopražský nad 90 000 obyvatel 18/35 2928 3615 5120 8092 11454 region R3 mimopražský do 90 000 obyvatel Rozdělení dle regionů je pochopitelnou reakcí na větší nehodovost v rámci větších měst a vyšší náklady s tímto spojené, ovšem systém opomíjí jeden významný aspekt a to, že majitel může mít trvalé bydliště v malém městě, ale denně dojíždí do Prahy za prací, čímž riziko škodné události je téměř totožné s obyvateli Prahy (právě toto je argumentem České pojišťovny a Kooperativy, proč nezavádějí podobná zvýhodnění). 12

Pojišťovna nabízí tři typy produktu, u prvního je maximální limit pojistného plnění ve výši 18 mil. Kč pro poškození majetku a 35 mil Kč v případě poškození zdraví, u druhého 50 mil. Kč a u třetího 100 mil. Kč v obou uvedených případech škody. Dále jsou zákazníkům poskytovány asistenční služby, kdy je nabízen odtah vozidla v hodnotě do 1500 Kč v rámci ČR a do 3000 Kč v zahraničí, dále potom příspěvek na ubytování v nouzi v případě nehody nebo odcizení vozidla do 1000 Kč za osobu a den (max. 2 dny). 3.4. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna je v rámci trhu s pojištěním odpovědnosti na třetím místě co do počtu klientů. Pojistné podmínky jsou velmi podrobně a přehledně zpracovány bez výrazných nesrovnalostí. Všeobecné podmínky jsou co do obsahu podobné těm u pojišťovny Allianz, není tedy nutné je na tomto místě znovu analyzovat. U podmínek doplňkových je popsán systém bonus malus a na rozdíl od předchozích pojišťoven také způsob poskytování asistenčních služeb a úrazové pojištění řidiče. (viz příloha č.3) Česká podnikatelská pojišťovna ve své nabídce uvádí dva typy pojištění a to SPECIÁL PLUS a SUPER PLUS, kde u obou je maximální limit pojistného plnění ve všech případech 70 mil. Kč. V rámci pojištění má zákazník dle typu pojistky a do určité výše nárok na bezplatné asistenční služby (bližší informace viz doplňkové pojistné podmínky příloha č. 3), dále pak se na řidiče vztahuje úrazové pojištění a to do výše 200 000 Kč (SPECIÁL)/ 300 000Kč (SUPER) a to jak pro případ smrti tak pro případ trvalých následků. Pojišťovna má poměrně komplikovaný způsob kalkulace pojištění, zohledňuje v něm místo bydliště, věk, stáří vozidla a formu pojistníka (fyzická osoba, fyzická osoba podnikatel nebo právnická osoba). Opět se zde rozlišuje několik regionů, kde velká města nad 90 tis. obyvatel mají nejvyšší sazby pojištění, města od 30 tis. do 90 tis. obyvatel a malá města do 30 tis. mají nejnižší sazby. U věku řidiče platí, že čím starší tak tím nižší sazby se na něj vztahují a nejde o nízké částky, rozdíl ve výši pojistky mezi pojistníkem ve věku 21 let a 41 let činí téměř 1500 Kč (závisí na objemu motoru). Stáří vozu je rozděleno na vozy do 5 let, od 5 do 10 let a dále na vozy starší. Platí, čím starší, tím nižší sazba pojištění, rozdíl se může pohybovat okolo 1000 Kč. Fyzické osoby mají nižší sazby než podnikatelé, rozdíl činí přibližně 500 Kč. V následující tabulce je uveden příklad vlivu uvedených zvýhodnění. 13

Pojistitel Pojistné krytí (mil. Kč) ČPP 3 Pramen: [7] Tabulka č. 3: Porovnání výše pojistného v případě různých osob pojistníka (sazba bez zohlednění bonusů) Do 1000 cm Od 1000 do 1350 ccm Od 1350 do 1850 ccm Od 1850 do 2500 ccm Nad 2500 ccm Poznámka 70/70 1996 2833/3197 4282/4926 6802/7389 12022 vůz starší 10 let, řidič nad 40 let, zvýhodněný region 70/70 3134 4448/5019 6722/7733 10679/11601 18874 vůz max. 5 let starý, řidič mladší 22 let, nezvýhodněný region Opět se dá polemizovat o smyslu těchto zvýhodnění (popřípadě znevýhodnění), jak věk tak stáří vozu můžou mít vliv (mladší řidiči zřejmě způsobují více nehod a řidiči starších vozů jezdí obezřetněji, je zde evidentně vycházeno ze statistiky škodných událostí), ale dokud bude existovat systém pojištění na držitele vozidla, tedy ne na konkrétního řidiče, efekt nemusí být natolik příznivý. Rozporuplné mi připadá rozlišování dle formy pojistníka, zde je evidentní, že pojistitel chce rozlišit osoby, které používají vozidlo více (podnikatelé) a méně (nepodnikatelé), ale zapomíná na to, že právě řidiči jezdící příležitostně nemají takové zkušenosti a tedy riziko škodné události může být vyšší. 3.5. Srovnání Pokud má dojít ke srovnání uvedených produktů pojišťoven, je nutné říci jaké typy pojistek a dle jakých kritérií budou srovnávány. Na úvod budou srovnány pojistné podmínky, následně bude vybrán od každého pojistitele jeden typ pojištění, které budou mít podobné parametry (pojistné limity, asistenční služby atd.) a budou aplikovány na různé osoby pojistníka. Srovnání pojistných podmínek Pojistné podmínky u mnou vybraných pojišťoven jsou profesionálně zpracovány a v mnohých částech jsou stejné (což je logické, jelikož se tvoří na základě stejného zákona), ale liší se v míře podrobností. Jak již bylo uvedeno u Kooperativy jsou pojistné podmínky poměrně stručné, s mnohými odkazy na zákonnou úpravu, pro zákazníka to může znamenat významné znesnadnění orientace v rámci tohoto dokumentu. U Allianz a ČPP jsou podmínky zpracovány podrobněji bez odkazů na zákon. Pouze u výše pojistných limitů je uvedeno zákonné minimum a odkaz na pojistnou smlouvu, kde dochází k bližší specifikaci dle typu pojistky. V doplňkových pojistných podmínkách má ČPP navíc uvedeno poskytování asistenčních služeb a úrazové pojištění. Nejkomplexněji dle mého názoru má pojistné podmínky zpracována Česká podnikatelská pojišťovna, kdy převážná většina potřebných informací je v tomto dokumentu 3 ČPP rozlišuje více kategorií vozidel. V případě, že jsou uvedeny dvě hodnoty oddělené lomítkem, pak první hodnota odpovídá skupině s nižším a druhá s vyšším obsahem motoru v rámci uvedené hlavní skupiny. 14

obsažena a není nutné v případě nejasností dalšího dohledávání informací. Srovnání ostatních aspektů (cena, asistenční služby, doplňkové pojištění atd.) Aby došlo k objektivnímu srovnání, budou zvoleni dva modelový zákazníci. Záměrně jsou zvoleny poměrně odlišné případy, aby byly patrné rozdíly zejména ve výši pojištění. Tabulka č. 4: Modelový zákazníci Pojistník 1 Pojistník 2 Věk 21 45 Bydliště Praha malé město Podnikatel ne ne Int. Placení 1 rok 1 rok Stáří vozu do 5 let nad 10 let Typy pojistek, které se svým charakterem u jednotlivých pojistitelů nejvíce podobají jsou uvedeny v následující tabulce. Na jejich základě budou kalkulovány sazby pro výše uvedené pojistníky. Další tabulka zobrazuje hodnoty vykalkulované pro uvedené pojistníky. Pojistitel Pojistné krytí (mil. Kč) Tabulka č. 5: Doplňkové služby k pojištění odpovědnosti Asistenční služby (výše plnění/doba úschovy vozu) Úrazové pojištění (Kč) Živelní pojištění Typ pojistky Kooperativa 70/70 do 75 Km (120 EUR)/10dní (7 v zahr.) ne ano BENEFIT Allianz 50/50 1500 Kč (3000 Kč v zahr.) ne ne ČPP 70/70 2000Kč (60EUR)/3dny 200 000 ne SPECIAL PLUS Pramen:[8], [9], [10] Pojistitel Pojistník Do 1000 ccm Od 1000 do 1350 ccm Tabulka č. 6: Ceny ročního pojištění Od 1350 do 1850 ccm Od 1850 do 2500 ccm Nad 2500 ccm Typ pojistky Kooperativa Pojistník 1 3248 3756 5896 9324 12924 BENEFIT Kooperativa Pojistník 2 3248 3756 5896 9324 12924 BENEFIT Allianz Pojistník 1 4518 5404 7182 10948 15437 Allianz Pojistník 2 2793 3449 4884 7719 10927 ČPP 3 Pojistník 1 3305 4691/5294 7091/8157 11264/12236 19908 SPECIAL PLUS ČPP 4 Pojistník 2 1996 2833/3197 4282/4926 6802/7389 12022 SPECIAL PLUS Pramen:[8], [9], [10] Tabulka č. 6 zobrazuje ceny ročního pojištění u jednotlivých skupin (rozlišovaných dle obsahu motoru v ccm). Při bližším prozkoumání zjistíme, že ceny pojištění se liší výrazně a to zejména u Kooperativy ve srovnání s Allianz a ČPP. Budeme-li odpovídat popisu pojistníka č. 1, pak pro nás bude nejvýhodnější variantou pojištění od Kooperativy, např. pokud vlastníme vozidlo s motorem o objemu v intervalu od 1350 do 1850 ccm, pak nám rozdíl vůči ostatním pojišťovnám bude činit zhruba 1200 Kč, u vyšších objemů motorů je tento rozdíl ještě vyšší. Na tomto místě lze bez dalšího uvažování nad asistenčními službami a jinými výhodami doporučit uzavření pojistné smlouvy u pojišťovny Kooperativa. 4 ČPP rozlišuje více kategorií vozidel. V případě, že jsou uvedeny dvě hodnoty oddělené lomítkem, pak první hodnota odpovídá skupině s nižším a druhá s vyšším obsahem motoru v rámci uvedené hlavní skupiny. 15

Pokud ovšem je naše situace bližší pojistníku č. 2, pak dochází k naprosto opačné situaci. Výhodné se stává uzavření pojistné smlouvy u pojišťovny Allianz nebo ČPP. Vlastníme-li vozidlo ve stejné kategorii jako v předešlém případě, pak rozdíl ve výši pojistného bude 1400 1500 Kč. Kterou ze dvou společností zvolit závisí na několika aspektech. Jednak je to kategorie obsahu motoru, do které naše vozidlo spadá, nabídka asistenčních služeb případně doplňkových pojištění a může to být i dobré jméno pojišťovny. V případě, že vlastníme vozidlo s nízkým objemem motoru, je výhodnější ČPP a naopak při vyšších objemech se stává výhodnější Allianz. Důležitý je též faktor rozlišení více kategorií u České podnikatelské pojišťovny, ovšem to nic nemění na uvedené skutečnosti. Míra asistenčních služeb je zhruba na stejné úrovni, kdy lze předpokládat, že vzhledem k nadnárodnímu charakteru pojišťovny Allianz, bude mít právě tato pojišťovna kvalitnější zahraniční výpomoc. Výhoda u ČPP je úrazové pojištění řidiče a to až do výše 200000 Kč, u Allianz je to právě dobré jméno spojené se stabilitou a spolehlivostí (tím není řečeno, že by ČPP byla nespolehlivou pojišťovnou, jde o to, že právě dobré jméno považují někteří zákazníci za velmi důležitý atribut). Na základě předešlých údajů lze u vozů s nižším obsahem motoru doporučit pojištění u ČPP, u vozů s vyšším obsahem motoru pojištění u Allianz. 16

Závěr Cílem této práce bylo popsat základní legislativní náležitosti pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, transformaci pojištění ze zákonného na povinně smluvní a na závěr analyzovat nabídky tří pojišťoven včetně doporučení. U prvního byly nejdůležitější oblasti zákona č. 168/1999 Sb., kde byl kladen největší důraz na části, které by mohli mít svým obsahem vliv zejména na pojistníka případně pojištěného, kdy lze předpokládat, že právě tyto osoby si mnohdy zákonem dané náležitosti neuvědomují. V rámci transformace zákonného pojištění na pojištění povinně smluvní došlo k výrazným změnám a to zejména pozitivním, kdy systém se stal jednak průhlednějším, podstatně více zaměřeným na zákazníka a jeho motivaci. Došlo též k výraznému nárůstu konkurence na trhu a zrušení monopolního postavení České pojišťovny. Negativním důsledkem bylo zvýšení ceny, ovšem vzhledem k deficitu pojištění v předchozích létech šlo zřejmě o stabilizaci na úroveň tržních cen. V rámci poslední části bylo zjištěno, že pojišťovny poskytují různé úrovně pojištění a také rozdílné služby jako dodatek k pojištění odpovědnosti. Jak je patrné z části, kde dochází ke srovnání produktů pojišťoven, ve většině případů nelze považovat nabídku jedné pojišťovny za lepší. Vždy je nutné přistupovat k hledání nejvýhodnější varianty zejména z pozice pojistníka a to dle jeho věku, místa bydliště, stáří jeho vozidla a zda se jedná o podnikatele či ne. Doporučení, která byla ve srovnání udána, jsou dána zhodnocením faktických údajů získaných z informačních zdrojů pojišťoven. Jelikož se jedná o subjektivní doporučení, může je zákazník vzhledem ke svým preferencím hodnotit zcela odlišně. 17

Použitá literatura Odborné publikace [1] Čejková Viktória, Martiničová Dana. Pojišťovnictví, Masarykova univerzita, Brno 2004. 158 s. ISBN 8021035250 [2] Čejková Viktória, Nečas Svatopluk. Pojistný trh, Masarykova univerzita, Brno 2005. 82 s. ISBN 8021036613 [3] Kopecký Karel. Povinné ručení otázky a odpovědi, GRADA Publishing, s.r.o., Praha 2002. 95 s. ISBN 8024701146 [4] Polách Josef. Povinné ručení v české republice (aktuální problémy a trendy), bakalářská práce, Masarykova univerzita, Brno 2003 Internetové zdroje [5] http://www.ceska-kancelar-pojistitelu.cz [6] http://www.cap.cz [7] http://www.finexpert.cz [8] http://www.koop.cz [9] http://www.allianz.cz [10] http://www.cpp.cz 18

Přílohy Příloha č. 1: Všeobecné pojistné podmínky odpovědnosti z provozu vozidla, zvláštní pojistné podmínky pro živelní pojištění vozidla (pojišťovna Kooperativa) Příloha č. 2: Všeobecné pojistné podmínky, doplňkové pojistné podmínky pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (pojišťovna Allianz) Příloha č. 3: Všeobecné pojistné podmínky, doplňkové pojistné podmínky pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (Česká podnikatelská pojišťovna) 19

Příloha č. 1 20

21

22

23

Příloha č. 2

25

26

27

28

29

30

31

32

Příloha č. 3

34

35

36

37

38