Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví BAKALÁŘSKÁ PRÁCE. 2009 Jiří Šotola

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví BAKALÁŘSKÁ PRÁCE 2009 Jiří Šotola

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra: Bankovnictví a pojišťovnictví Studijní obor: Pojišťovnictví Analýza trhu pojištění odpovědnosti za škody při provozu vozidla v ČR Autor bakalářské práce: Jiří Šotola Vedoucí bakalářské práce: prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. Rok obhajoby: 2009

Čestné prohlášení: Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma Analýza trhu pojištění odpovědnosti za škody při provozu vozidla v ČR jsem vypracoval samostatněa veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádněoznačil a uvedl v přiloženém seznamu. V Praze dne... Podpis

Abstrakt Cílem této práce je analýza kritérií, která ovlivňují cenu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na českém pojistném trhu. Shrnuje nabídky jednotlivých pojišťoven a porovnává jejich přístup k tvorběceny. Zohledňuje také jiné faktory nabídek, jako jsou například poskytované bonusy a slevy, či doplňková připojištění. Abstract The aim of this thesis is to analyse criteria, that determinates the price of te insurance of resposibility for running a car on the czech insurace market. This thesis summarises offers of all the insurance companies and compares their approach to setting up the price. It takes into account also other factors of their offers like for example discounts and bonuses or supplementary insurances. Klíčová slova: pojištění odpovědnosti, povinné ručení, pojišťovna Key words: damage liability, insurance, insurance company

Osnova: 1 Úvod...1 2 Historie...2 2.1 Počet pojistitelů...8 2.2 Cenová distorze a její důsledky...10 3 Základní pojmy a fakta...11 3.1 Orgán evidence...11 3.2 Registr silničních vozidel...11 3.3 Pojistná smlouva...12 3.4 Bonus a malus...12 3.5 Rozsah pojištění...13 3.6 Zánik pojištění...13 3.7 Hraniční pojištění...13 3.8 Zelená karta...14 3.9 Škodní zástupce...15 4 Zákonná úprava...15 5 Česká kancelářpojistitelů....16 5.1 Zřízení...16 5.2 Činnost...16 5.3 Členství...17 5.4 Orgány Kanceláře...18 5.5 Garanční fond...18 5.6 Postih nepojištěných...19 5.6.1 Nepředložení dokladu o pojištění při silniční kontrole...20 5.6.2 Neuzavření pojištění ve lhůtě14 dnůpo zániku pojištění předchozího...20 5.6.3 Provozování vozidla bez pojištění odpovědnosti...20 6 Cenotvorné faktory a doplňkové služby, poskytované pojišťovnami...21 6.1 Česká pojišťovna a.s...23 6.2 AXA pojišťovna a.s...24 6.3 Allianz pojišťovna a.s...25 6.4 ČSOB pojišťovna a.s....25 6.5 Direct pojišťovna a.s....26 6.6 Dolnorakouská pojišťovna a.s....27 6.7 Generali pojišťovna a.s...28 6.8 Slavia pojišťovna a.s....28 6.9 Kooperativa pojišťovna a.s...29 6.10 Triglav pojišťovna a.s...30 6.11 Uniqa pojišťovna a.s...30 6.12 Wüstenrot pojišťovna a.s...31 6.13 Hasičská vzájemná pojišťovna a.s...32 6.14 Česká podnikatelská pojišťovna a.s....32 7 Závěr...34 8 Přílohy...36 9 Použitá literatura:...39 9.1 Internetové zdroje:...40

1 Úvod Demonopolizace pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla v roce 1999 a 2000 rozhýbala nejen celý pojišťovací trh v České republice, ale byla i častým námětem debat v široké motoristické veřejnosti. O získání přízněkaždého českého motoristy soutěžilo najednou ve více či méněnápadných reklamních kampaních nejprve 11 a později 12 pojišťoven. Nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vyznačil hranice pro komerční soutěž pojišťoven o získání trhu v oblasti, která je klíčem pro případný prodej dalších pojišťovacích produktů. Pouze jediná pojišťovna měla zkušenosti z oblasti odpovědnostních škod vztahujících se provozu motorových vozidel. Ostatní získávali zkušenosti a stavěly týmy odborníkůza pochodu. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla za dobu své novodobé existence ukázalo, že je schopné zajistit poškozeným při dopravních nehodách náhradu škody a řidičům větší klid ve stále narůstajícím provozu na silnicích. Přineslo i celou řadu praktických otázek a odpovědí. Vstupem České republiky do Evropské unie se i tato oblast přizpůsobila právu Evropského společenství. Zároveňvšak i českým řidičům přinesla širší prostor a všem účastníkům silničního provozu větší ochranu v případěnehody. 1 Jelikožna dnešním českém pojistném trhu nabízí pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 14 pojistitelůa zároveňby měly fungovat antimonopolní a protikartelové dohody, lze jen stěží očekávat shodnost nabídek tohoto produktu u jednotlivých pojistitelů. V mé práci měvšak bude zajímat spíše přístup jednotlivých pojistitelůk tomuto produktu, nežkonkrétní ceny a jejich porovnávání, kterému se navíc věnuje mnoho finančních poradcůa internetových serverů.u takovéhoto srovnání bychom asi jen těžko hledali vhodná a relevantní kritéria pro jednoznačné určení pořadí výhodnosti jednotlivých nabídek. Chtěl bych se tedy blíže podívat na to, jak ke svým produktům jednotlivé pojišťovny přistupují, čím se liší od konkurence a kde bychom naopak mohli hledat společné rysy. Cílem této práce bude tedy zjistit, jaké všechny faktory jsou brány v potaz při tvorběceny za pojištění odpovědnosti za škody z provozu vozidla a analyzovat přístup jednotlivých pojistitelů k jejich použití. 1 Převzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení - otázky a odpovědi 1

V první části mé práce se budu věnovat historii povinného ručení a to hlavněna našem území. Zjistit jak se formovala struktura pojistitelůa co všechno vlastněpředcházelo dnešní podobětrhu s tímto produktem. Druhou část práce pak věnuji dnešní podoběpojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Tomu, jak dnešní trh konkrétněvypadá a jak jsou pojistitelé ovlivňováni a řízeni při provozování tohoto produktu. Ve třetí části se zaměřím konkrétněji na jednotlivé pojistitele a jejich nabídky pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Srovnám nabízené produkty a slevy, velikost krytí a jiné důležité vlastnosti, kterými lze jimi nabízené produkty charakterizovat. 2 Historie Pokud chci pojednávat o historii povinného ručení, měl bych asi začít od úplného počátku. Jelikožse však tomuto tématu věnovalo vcelku podrobnějižmnoho autorů, zmíním se zde o historii pouze zevrubně. První úvahy o pojištění lze vysledovat jižkolem roku 2000 před n.l. a to hlavnějako vzájemnostní pojištění, tedy vzájemné krytí ztrát v uzavřených skupinách osob, kde nebyl důsledněoddělen pojistitel a pojistník. Nositelem rizika tak jižnebyl jednotlivec, nýbrž všichni členové těchto společenstev. Pro druhou polovinu 18. století je pro pojišťování typická institucionalizace pojišťovnictví, tzn.vznikají pojišťovny, a to především ve forměvzájemných pojišťoven (na našem území vznikla První česká vzájemná pojišťovna roku 1827). V té dobějižtaké existuje 2 první samohybné vozidlo, které sestrojil francouzský technik Nicolas Joseph Cugnot. Dosahovalo rychlosti až4 km/h a jezdilo na parní pohon. V našich zemích pak takovéto vozidlo jako první sestrojil roku 1815 mechanik J. Božek. Zatímco do výroby prvního automobilu na benzinový pohon několik desetiletí zbývá, vývoj pojišťovnictví jde stále dál. Jako významné odvětví ekonomiky se utvářelo nejdříve v přímořských tátech Evropy a s určitým zpožděním ve státech vnitrozemských. 3 2 První samohybné vozidlo bylo sestrojeno roku 1769 3 Převzato a částečněparafrázováno z: Ducháčková Eva, Principy pojištění a pojišťovnictví Encyklopedie Diderot, Všeobecná encyklopedie ve čtyřech svazcích Michal Spirit, Pojistné právo 2

Od počátku 19. století je pro pojištění typické, že se stává předmětem podnikání, je tedy chápáno jako užitečný druh obchodní činnosti. V tomto období se začínají prosazovat pojišťovny ve forměakciové, i kdyžvzájemné pojišťovny nadále fungují. Pojištění se začíná prosazovat v širších vrstvách obyvatelstva a poměrněrychle se rozvíjí. Od konce 19. století se postupně ukazuje skutečnost, že státy v souvislosti s rozvojem hospodářství a monopolizace určitým způsobem do pojišťovnictví zasahují. Tou dobou, konkrétněroku 1885 také v Německu vzniká první benzínem poháněné auto. Nezávisle na soběho vytvářejí Gottlieb W. Daimler a Carl Friedrich Benz 4. Převrat však nastal ažo pár let později, konkrétněroku 1905 zavedením pásové výroby ve firměford. Jejich model Ford T se tak stal prvním automobilem dostupným široké veřejnosti. Po druhé světové válce je jižautomobilový průmysl vcelku dobře rozvinut a v pojišťovnictví se posiluje státní dozor. V daném období se také ve vývoji pojištění projevují tři cesty rozvoje: - specializace jižexistujících druhůa odvětví pojištění, - sdružování (kombinování) jižexistujících pojistných druhů, - vznik zcela nových druhůpojištění. 5 U nás prošlo pojišťovnictví specifickým vývojem kvůli uplatňování centrálněřízené ekonomiky. Do roku 1945 Působilo v Československu více než700 pojišťoven a pojišťovacích spolků. V důsledku znárodnění se jejich počet zmenšil v roce 1945 na pouhých 5 a od roku 1948 jsme mohli nalézt pouze jedinou státní pojišťovnu, která se v souvislosti s federalizací rozdělila roku 1968 na Českou státní pojišťovnu a Slovenskou státní pojišťovnu. Fungování pojišťovnictví v období centrálněplánované ekonomiky se projevilo v celé řaděmodifikací, oproti pojištění v tržních ekonomikách. Pro pojištění lze v tomto období vysledovat určité charakteristické rysy, jako např.: - existovala jedna státní instituce, která měla monopolní postavení, neexistovala konkurence v pojišťovnictví, nebylo zapotřebí státního dozoru nad pojišťovnictvím, pojistné podmínky pro pojištění provozovaná touto státní pojišťovnou byly schvalovány vládou, za výsledky hospodaření pojišťovny nesl odpovědnost stát, - státní pojišťovna uplatňovala zjednodušenou pojistnou techniku, provozovala sdružená pojištění, cožse pozitivněprojevovalo v tarifu pojistného, neboťzjednodušená pojistná 4 U nás byl první automobil zkonstruová roku 1894 v dílnách dnešní Tatry Kopřivnice, sériová výroba začala roku 1899 5 Převzato a částečněparafrázováno z: Ducháčková Eva, Principy pojištění a pojišťovnictví Encyklopedie Diderot, Všeobecná encyklopedie ve čtyřech svazcích 3

technika znamená nízké správní náklady (správní náklady se pohybovaly okolo 5 % celkového tarifu pojistného), - státní pojišťovna provozovala poměrněúzký sortiment služeb, s velmi malou možností individuálního přístupu Po pádu železné opony byly vydáním Zákona o pojišťovnictví v roce 1991 vytvořeny podmínky pro vznik nových pojišťoven a demonopolizaci našeho trhu. Začalo tak vznikat nové konkurenční prostředí s širokou škálou pojistných produktůa byla také obnovena existence státního regulačního orgánu. Tabulka č. 1 rok počet pojišťoven 1990 1 1991 3 1992 12 1993 20 1994 27 1995 32 1996 35 1997 40 1998 41 1999 42 2000 41 2001 43 2002 42 2003 42 2004 40 2005 45 2006 49 2007 52 Zdroj: Eva Ducháčková, Principy pojištění a pojišťovnictví Tabulka č. 1 ukazuje postupný nárůst počtu pojišťoven na našem pojistném, trhu, přestože některé pojišťovny byly nuceny svou činnost ukončit, zejména kvůli ekonomickým problémům. 6 Co se týče povinného ručení, můžeme jeho počátky hledat jižv roce 1925. Zákon tehdy ukládal povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (dále také povinné ručení nebo pojištění odpovědnosti ) jen pilotům letadel. Majitelé jiných motorových vozidel však časem sami začali pociťovat potřebu uzavřít pojištění odpovědnosti, a tak si ho u pojišťoven začali sjednávat, avšak dobrovolně, nikoli ze zákona. Podle občanského zákoníku z roku 1811, který platil na tehdejším území Československé Republiky, byla odpovědnost za škodu způsobenou provozem vozidla omezená jen na princip odpovědnosti za zavinění. Ažv roce 1908 se tzv. automobilovým zákonem odpovědnosti za škodu způsobenou 6 Převzato a částečněparafrázováno z: Ducháčková Eva, Principy pojištění a pojišťovnictví 4

provozem vozidla pojištění rozšířilo na odpovědnost za následek nehody bez zavinění. Zásada dobrovolnosti na uzavření takového pojištění trvala aždo konce roku 1932. Od 31.12. tohoto roku vstoupil v platnost zákon č. 198/1932 Sb., o dopravěmotorových vozidel, podle nějžse doprava osob či nákladu vykonávaná živnostensky pokládala za koncesovanou živnost. Tak se u nás poprvé zavedlo povinné ručení pro některé provozovatele motorových vozidel. Pokud koncesionářživnostenskému úřadu neukázal doklad o uzavření povinného ručení, nesměla se mu vydat koncesní listina na vykonávání živnosti. Od 1.11.1935 však nabyl účinnosti zákon č. 81/1935 Sb., kterým se povinnost uzavřít povinné ručení rozšířila na všechny provozovatele motorových vozidel, kteří se mohli buďpojistit, nebo mohli složit vysokou kauci. Pojištění se uzavíralo v pojišťovnách, které k tomu získaly oprávnění a majitel musel pojistit jak sebe, tak i osobu, ježřídila vozidlo s jeho vědomím. Pojišťovny však nehradily škody do 400 Kč a z vyšších částek pak pojistník hradil 10 % ze svého, nejméněvšak 400 Kča nejvíc 20 000 Kč. 7 Mezníkem se pak stávají léta padesátá, kdy byl rozsah a obsah poviného ručení rozšířen a povinné pojištění se změnilo na pojištění zákonné. V tomto boděhistorie jsem ale narazil na problém, jelikožjsem v publikacích nalezl 3 různé sbírky zákonůz různých let, které ovšem byly shodněoznačovány jako přelomové. Nejmladší je tato zákonná forma pojištění podle Daňhela a kol. (2005, str.178), kteří jako počátek uvádějí rok 1955. Další údaj můžeme nalézt u Evy Velebové (1993, str.195), která posouvá počátek o 2 roky dříve a jako zlomové uvádí vládní nařízení č. 54/1953 Sb. Píše doslova: Předpisem, podle něhožvzniká toto zákonné pojištění, je vládní nařízení č. 54/1953 Sb., o provozu na silnicích, které v 11 odst. Stanoví, že Osoby odpovědné za provoz motorových vozidel jsou proti následkům zákonné odpovědnosti povinně pojištěny u Státní pojišťovny. Jak je ale uvedeno na internetových stránkách České kanceláře pojistitelů(www.ckp.cz), bylo povinné pojištění změněno na zákonné jižv roce 1950 zákonem č. 56/1950 Sb, o provozu na veřejných komunikacích. Větu, ježuvádí ve své publikaci Eva Velebová můžeme nalézt i v tomto předpisu a dle dostupných informací bych se tedy přiklonil k verzi z webu ČKP a jako počátek zákonného pojištění uvedl rok 1951, kdy zákon č. 56/1950 Sb., vešel v platnost. Zákonná podoba tohoto pojištění v praxi znamenala, že zákon určoval úplněvšechno: kdo se musí pojistit, u koho a za kolik. Zákon tedy nahrazoval jak všeobecné pojistné podmínky, tak i pojistnou smlouvu. Majitel tudížneměl žádnou možnost výběru produktu ani pojistitele. Tato 7 Převzato a částečněparafrázováno z: http://www.ckp.cz/tisk/media.php?part=statinfo&tema=povruc Michal Spirit, Pojistné právo 5

úprava byla ve své doběvelmi pokroková. Rozsah pojistného krytí byl velmi široký a odškodňování prakticky nebylo shora limitováno. Navíc pro tehdy platný administrativněpříkazový systém řízení charakteristická forma územního monopolu umožňovala jedinému provozovateli pracovat s nízkými náklady správní režie: nebylo třeba vyhotovovat pojistky, dokladem o pojištění byla státní poznávací značka s tím, že eventuální nezaplacení pojistného nemělo vliv na pojistné krytí. Pojišťovna tudížnemusela vést evidenci o placení pojistného, neboťzaplacení pojistného prokazoval pojistník. V průběhu trvání zákonného pojištění byl systém čas od času vylepšován novelami pasáží, které se historicky přežily. Velmi významným faktorem bylo zachování v roce 1955 stanovených sazeb pojistného prakticky aždo počátku devadesátých let, a to přesto, že systém dlouhodoběvykazoval symptomy nepostačitelnosti pojistného, cožovšem v administrativně-příkazovém systému řízení ekonomiky přílišnevadilo; monopolní státní pojišťovna běžně přerozdělovala finanční prostředky mezi pojistnými odvětvími a tudíži mezi segmenty pojištěných subjektů. Po roce 1989 se v novém ekonomickém prostředí začaly stupňovat problémy dvojího druhu. Jednak pro podmínky tržní transformace nebyla zákonná podoba tohoto pojištění příliš konformní a s postupujícími snahami ČR o zapojení do evropské integrace sílil tlak Bruselu na harmonizaci systému s EU, kde funguje povinněsmluvní podoba tohoto pojištění. Druhým vážním problémem v tržním prostředí, kdy jižpřerozdělování finančních prostředkůnebylo odůvodnitelné, byly stále se zhoršující dopady cenové distorze na ekonomiku tohoto pojištění, hlavněna rostoucí deficit v rezervách. Eventuální narovnání těžkým cenovým šokem totiž nebylo politicky průchodné. Řešení se tak dostavilo prakticky a žpo deseti letech, hlavněkvůli hluboké historické cenové deformaci a značněrizikověnestejnoměrným tarifům jednotlivých typůvozidel. 8 V praxi to bylo řešeno postupným růstem sazeb a zároveňrostoucí kategorizací vozidel v letech 1992-1999. Pro představu uvádí některá číselná fakta tabulka č.2. Tabulka č. 2 1992 1995 1999 Dvoukolové motorové vozidlo a motorová tříkolka s celkovou hmotností do 400 kg se zdvihovým objemem válců: počet kategorií 3 3 4 cenové rozpětí 60-168 Kč 204-576 Kč 168-1188 Kč Osobní automobil do celkové hmotnosti 3500 kg, motorová tříkolka s celkovou hmotností nad 400 kg se zdvihovým objemem válců: počet kategorií 2 5 5 cenové rozpětí 288-384 Kč 552-2520 Kč 912-7128 Kč Ostatní automobily a pojízdný pracovní stroj se státní poznávací značkou: 8 Převzato a částečněparafrázováno z Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie 6

počet kategorií 3 3 3 cenové rozpětí 840-1620 Kč 4128-8940 Kč 5676-13200 Kč Přípojné vozidlo: počet kategorií 2 3 3 cenové rozpětí 60-120 Kč 60-2940 Kč 96-3828 Kč Obytný automobil do hmotnosti 8000 Kg, sanitní automobil cena - 2 496 Kč 3 432 Kč tahačnávěsů cena - 6 120 Kč 9 000 Kč Zemědělský nebo lesnický traktor se státní poznávací značkou, pojízdný pracovní stroj bez státní poznávací značky nebo vysokozdvižný vozík cena 180 Kč 180 Kč 360 Kč Motorový ruční vozík, jednonápravový kultivační traktor nebo traktor, kterému se nepřiděluje státní poznávací značka cena 60 Kč 60 Kč 132 Kč Trolejbus cena 720 Kč 1 440 Kč 2 472 Kč Autobus určený pro provoz jen v městské hromadné dopravě cena 1 440 Kč 2 880 Kč 5 508 Kč Ostatní autobusy: počet kategorií 2 2 2 cenové rozpětí 1440-1620 Kčs 6288-9624 Kč 9108-15180 Kč Zdroj: jednotlivé vyhlášky ministerstva financí Velký zlom nastává pro nášpojistný trh rokem 2000, kdy od 1. ledna nabývá účinnosti zákon č. 168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Systém zákonného pojištění tak přechází na povinněsmluvní model, dlouhodoběuplatňovaný v tradičních tržních ekonomikách včetně zemí EU. Tím byl legislativní rámec s EU prakticky harmonizován, bylo dosaženo kompatibility s právem a praxí unie. Zákon vymezuje základní pojmy, náležitosti pojistné smlouvy, rozsah pojištění a povinnosti pojistitele i pojištěného. Velmi podstatnou částí jsou pak paragrafy 18 29 upravující vznik a fungování České kanceláře pojistitelů(dále také ČKP nebo Kancelář ). Tato instituce, sdružující provozovatele povinného ručení na našem trhu, vznikla jako zastřešující organizace nad trhem s tímto produktem. (Více o ČKP v části práce věnované přímo této instituci). Zákon také zavádí minimální limity pojistného plnění, stanovené na 5 milionů k Kčpro škody na majetku a na 18 milionůkčpro újmy na zdraví či životě. Tento systém, garantující, že žádný pojistitel nesmí nabízet produkt s nižší mírou pojistného krytí je ovšem oproti předchozímu systému v jistém ohledu krok zpět, protože předchozí zákonné pojištění krylo škody způsobené provozem motorového vozidla prakticky bez omezení. 9 Přechodem na modifikovaný systém se přerozděloval objemověvýznamný segment českého pojistného trhu, navíc na toto pojištění lze obchodněnavázat nabídkou dalších souvisejících 9 Převzato a částečněparafrázováno z: Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie Zákon č168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. 7

produktů, o licenci k jeho provozování byl tudížmezi významnými subjekty českého pojistného trhu jižs předstihem deklarován silný zájem. Nakonec dozor nad pojišťovnictvím udělil licenci dvanácti pojišťovnám, které o klienty svedli velmi tuhý a nákladný souboj. Na budoucí tři roky také zákon stanovil cenové pásmo, ve kterém se sazby pojistného,mohli pohybovat. Minimum bylo stejné, jako pojistné stanovené pro rok 1999, každoročnězvyšované v procentuální výši nárůstu spotřebitelských cen v předcházejícím roce stanovené Českým statistickým úřadem. Maximum pak nesmělo překročit 1,3 násobek minima, v některých případek 1,5 násobek. S ohledem na takto stanovené sazby nemohla být cenová konkurence mezi pojistiteli významná, proto se licencované pojišťovny zaměřily na konkurenci ve službách a na poskytování různých dalších výhod. 10 Další významnou změnou v oblasti povinného ručení byl pak zákon č47/2004 který měnil limity pojistného plnění na 18 milionůkčpro majetkové škody a 35 milionůkčpro újmy na zdraví a životě. V té doběse však jižzačala projevovat i konkurence v sazbách pojistného Další významnou změnou, kterou tento zákon do původního předpisu vnesl, bylo zavedení povinnosti zohledni při sjednávání výše pojistného pojistníkův předchozí škodný průběh a to buďslevou, nebo naopak přirážkou k základní ceně. 2.1 Počet pojistitelů Chceme-li zkoumat současný pojistný trh, nelze opomenout ani vývoj počtu poskytovatelů tohoto pojištění na našem území. Jak jižbylo psáno v historii, dlouhou dobu zde působil pouze jeden subjekt, který spravoval pojištění odpovědnosti. S demonopolizací našeho trhu se však skupina pojistitelůnabízejících a licencovaných pro poskytování a prodej povinného ručení rozrostla na 12, sdružených Českou kanceláří pojistitelů. Členy ČKP k 1.1.2000 byly 11 : - Allianz pojišťovna, a.s. - Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. - Česká pojišťovna, a.s. - Česko-rakouská pojišťovna, a.s. - ČSOB pojišťovna, a.s. (do 14.3.2000 Chmelařská pojišťovna, a.s.) - ČS-Živnostenská pojišťovna, a.s. - Generali Pojišťovna, a.s. - IPB Pojišťovna, a.s. 10 Převzato a částečněparafrázováno z: Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie Zákon č168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. 11 Viz. výroční zpráva ČKP z roku 2000 8

- Kooperativa, pojišťovna, a.s. - Komerční pojišťovna, a.s. - Union pojišťovna, a.s. - Zürich pojišťovna, a.s. První změnou v tomto seznamu bylo dne 18.6.2001 přejmenování Česko-rakouské pojišťovny na UNIQA pojišťovnu z důvodu jednotného označení všech společností v rámci obchodní skupiny. 17.9.2001 pak změnu stejného druhu a prakticky i ze stejných důvodůprovedla ČS.Živnostenská Pojišťovna, která byla přejmenována na Pojišťovnu České spořitelny. Asi nejvýznamnější změnou v roce 2001 bylo však udělení licence na poskytování povinného ručení dalšímu pojistiteli. Od 27.12.2001 tak může tento produkt nabízet i pojišťovna Triglav a počet členůčkp se tímto rozrostl na 13. V roce 2002 se začal počet členůčkp a tedy i pojistitelůsnižovat. Odstartovala to Komerční pojišťovna, které zaniklo členství v Kanceláři k 18.12.2002. Její pojistný kmen byl jiždříve 12 převeden po odsouhlasení ministerstvem financí na Kooperativu, pojišťovnu. Stejným způsobem zaniklo členství k 31.1.2003 i Zürich pojišťovně, ježpřevedla svůj pojistný kmen na Generali pojišťovnu. 13 Trochu složitější však byly směny kolem ČSOB pojišťovny. Ta převedla svůj pojistný kmen na IPB pojišťovnu 14, jejížnázev byl 5 dní nato změněn na ČSOB pojišťovna a.s., člen holdingu ČSOB. Původní ČSOB pojišťovna byla přejmenována na Pardubickou pojišťovnu a.s., které k 19.2.2003 členství v ČKP zaniklo. Na počátku roku 2004 pak bylo odebráno povolení k pojišťovací činnosti, kam patří i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla dvěma pojišťovnám. 7.1. se tak stalo PojišťovněČeské spořitelny, o den později Union pojišťovně. Na našem trhu tak poté působilo pouze 8 oprávněných poskytovatelů povinného ručení. Tuto skupinu však v roce 2006 rozšířily další 2 pojišťovny, z nichžjedna pouze na velice krátkou dobu. Od 1.5.2006 vstoupila na trh Wüstenrot pojišťovna a od 22.11.2006 Elvia Reisenversicherungs-Gesellschaft AG organizační složka. Té však po necelém měsíci, konkrétnějiž20.prosince téhožroku, bylo povolení k provozování povinného ručení na vlastní žádost odňato. Rok 2007 přinesl po delší doběvětší nárůst členůčkp. Do jejich řad se 24.4.2007 přidal pojišťovna Direct, následovaná 1.7. organizační složkou Niederösterreichische 12 Převod pojistného kmene Komerční pojišťovny na Kooperativu k 1.10.2002 13 Převod pojistného kmene Zürich pojišťovny na Generali k 1.1.2003 14 Převod kmene na IPB pojišťovnu k 1.12003 9

Versicherung AG. K nim se na konci roku, konkrétněod 17.12. přidala ještěhasičská vzájemná pojišťovna a na konci roku 2007 tak měla Kancelářpojistitelůjiž12 členů. Zatím konečný výčet uzavřely svým vstupem pojišťovny AIG a.s. dnem 14.1.2008 a AXA pojišťovna a.s., která se stala členem Kanceláře 12.5.2008. 2.2 Cenová distorze a její důsledky Nadále přetrvávající tarifní disproporce, jejímžjedním z důvodůbyl jižzmiňovaný legislativci stanovený cenový koridor, vedl Českou kancelářpojistitelůke kroku, který byl vnímán laickou veřejností poměrněkontroverzně ke zvýšení minimálních sazeb pojistného jižpro rok 2001. Důvodem byl nejen přetrvávající, ale i narůstající deficit pojistně-technických rezerv minulého zákonného pojištění, ověřený auditorskými firmami; ten je úhelným kamenem všech stávajících problémů. Bez doplnění jejich potřebné výše by mohlo dojít k ohrožení plateb odškodného z minulého systému, tyto platby budou ještěněkolik, možná i desítek let nabíhat. Pojištění by tudížmohlo přestat fungovat, je proto naprosto nezbytné rezervy na potřebnou výši co nejdříve doplnit. Přitom stanovení rovnovážné ceny pojistného, matematicky řečeno hledání optimální strategie proti náhodnému mechanismu, který jako protihráčpojišťovny volí nějaký škodní průběh, je objektivněformalizovatelná úloha, kterou lze úspěšněřešit exaktními metodami podporujícími rozhodování. Nerespektování těchto osvědčenými vědeckými disciplínami vypočtených hodnot např. nevhodným zásahem zákonodárců tudíž zákonitě působí pojišťovnám problémy v ekonomice pojištění; pokud by byl tento odklon od hodnot dlouhodobý, může to vést až k destrukci celého systému pojištění. Možno říci, že stanovený cenový koridor problém deficitu rezerv minulého systému neřešil, naopak vytvořil předpoklady obdobný problém založit i do nového modelu. Laická veřejnost přitom od zavedení povinně smluvního modelu a tedy i konkurence licencovaných pojišťoven očekávala spíše opačný trend, nežjaký se prosazuje, a to snižování pojistného. Toto očekávání je však naprosto nereálné. Na části pojistného, v kalkulaci určené na výplatu škod a tvorbu rezerv, tedy rozhodněušetřit nejde a přílišvelký prostor není ani v části nákladůsprávní režie, zejména té, která se týká nákladůna Kancelářpojistitelů. Organizace tohoto segmentu pojištění Kanceláří je historicky prověřená nejefektivnější forma. Co se týče propagačních nákladůjednotlivých pojišťoven, ty je zřejměpokrývají v rámci přerozdělování všech svých výnosů, podle dostupných údajů nemohou být pokryty současnou úrovní regulovaných tarifů. 10

I v budoucnu vedle nutnosti vyrovnávat v minulosti vzniklý deficit rezerv budou ve směru tlaku na růst tarifůpůsobit i některé další faktory, zejména probíhající harmonizace s EU u našeho systému odškodňování poškozených při dopravních nebo jiných nehodách; např. v proporcích zemí EU došlo v položkách bolestného a ztížení společenského uplatnění k zhruba čtyřnásobnému zvýšení odškodného, přibylo jednorázové odškodnění pozůstalých atd. Lze tudíž logicky v budoucím vývoji očekávat dlouhodobý růst pojistného. V této souvislosti je ještětřeba zmínit názor, že efektivnější nežpojišťovat odpovědnost vozidel by bylo pojišťovat odpovědnost řidičů, jinými slovy povinnost pojistit svou odpovědnost za škody by měl každý, kdo vlastní platný řidičský průkaz. Tato alternativa má své příznivce, vesměs argumentující odstranění závislosti pojistného na objemu a výkonu motoru (odstanilo by se např. současné znevýhodnění vznětových motorů), problému leasingu, nutnosti odevzdat SPZ kvůli přerušení pojištění, vlivu změny vlastníka na pojištění atd. V současné doběje tato variant stěží schůdná: např. u nás by znamenala předepsat poměrněvysoké pojistné všem řidičům, tedy i těm, kteří za volant prakticky nesedají a naopak výraznězvýhodnit řidiče ve vy ších příjmových kategoriích vlastnící a provozující hned několik vozidel. Některé faktory, ovlivňující tarif pojistného, např. zmíněné velmi podstatné zvýšení odškodňování bolesti a ztížení společenského uplatnění a nová kvantitativní rovina jednorázového odškodnění pozůstalých, budou mít ovšem vliv na ekonomiku všech druhů pojištění odpovědnosti za škody. 15 3 Základní pojmy a fakta 3.1 Orgán evidence Správní orgán, který vede evidenci vozidel. Podle zákona 16 je jím příslušný obecní úřad obce s rozšířenou působností, v jehožobvodu má provozovatel silničního motorového a přípojného vozidla bydlištěnebo místo podnikání, liší-li se od místa bydliště, nebo sídlo. Tento úřad vede registr silničních vozidel. 3.2 Registr silničních vozidel Seznam, který vedou obecní úřady obcí s rozšířenou působností. Je evidencí silničních motorových vozidel, přípojných vozidel a provozovatelůtěchto vozidel. Centrální registr 15 Převzato z: Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie 16 Zákon č. 56/2001 o podmínkách provozu na pozemních komunikacích a o změnězákona č.168/1999 11

silničních vozidel vede Ministerstvo dopravy. Ministerstvo vnitra, Ministerstvo obrany a zpravodajské služby vedou registr silničních vozidel používaných pro jejich účely. Vozidlo Silniční vozidlo, zvláštní vozidlo a trolejbus. Silničním vozidlem je vozidlo druhu moped, motocykl, tříkolka, čtyřkolka, osobní automobil, autobus, nákladní automobil, tahač, přípojné vozidlo. Zvláštním vozidlem je traktor a jeho přípojná vozidla, pracovní stroj samojízdný, pracovní stroj přípojný a vozidla kategorie R. Zvláštním vozidlem kategorie R jsou ostatní vozidla, která nelze zařadit do výše uvedených kategorií. Za vozidlo se nepovažuje invalidní vozík. 17 3.3 Pojistná smlouva Smlouva, uzavřená mezi pojistitelem a pojistníkem. Ve smlouvě se pojistitel zavazuje poskytnout pojistné plnění v rozsahu sjednaném ve smlouvě, pokud nastane událost označená ve smlouvěa pojistník, to je fyzická nebo právnická osoba, se zavazuje platit pojistné. Jejím uzavřením vzniká pojištění odpovědnosti.. Pojišťovna je povinna pojistnou smlouvu uzavřít, jestliže návrh na její uzavření neodporuje zákonu nebo všeobecným pojistným podmínkám pojistitele. Bezprostředněpak vydá pojistníkovi zelenou kartu. Pojistnou smlouvu však může uzavřít i osoba, která je osobou odlišnou od vlastníka tuzemského vozidla nebo řidiče cizozemského vozidla. Povinněji uzavírá vlastník tuzemského vozidla nebo řidičcizozemského vozidla, není-li zákonem stanoveno jinak. Pojistná smlouva musí vždy obsahovat: - určení pojistitele a pojistníka a údaje o vozidle - dobu trvání pojištění - limit pojistného plnění - výši pojistného, jeho splatnost a způsob jeho placení - formu a místo označení škodní události; je-li pojištění odpovědnosti provozováno formou dočasného poskytování služeb, rovněžadresu bydlištěnebo místa podnikání, anebo sídlo škodního zástupce 18 3.4 Bonus a malus Bonus je cenové zvýhodnění majitele vozidla za provoz vozidla bez nehody, tedy za tzv. beznehodovostní či bezeškodní průběh. Potvrzení o průběhu pojištění a případných škodách dostává majitel vozidla i při ukončení pojištění. Pojistitel nebo případný nový pojistitel má tak každoročněmožnost zvýhodnit dobrého klienta. V případěmalusu se naopak jedná o přirážku k pojistnému, kdy má pojistitel možnost zohlednit zvýšené riziko v případěuzavření. Nebo 17 Převzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení otázky a odpovědi. 18 Převzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení otázky a odpovědi. Zákon č168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. 12

trvání pojistné smlouvy s majitelem vozidla. Který má zvýšený počet zaviněných pojistných událostí (u některých pojišťoven i nezaviněných). 3.5 Rozsah pojištění Pojištění se vztahuje na každou osobu, která odpovídá za škodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. Bude-li tedy vlastník vozidla mít s některou z pojišťoven, jimž byla udělena licence k provozování tohoto pojištění, uzavřenou pojistnou smlouvu, vztahuje se pojištění na každou osobu, která provozem vozidla způsobí někomu škodu, aťužna zdraví nebo na majetku. Pojistná smlouva týkající se pojištění odpovědnosti musí být uzavřena tak, aby toto pojištění na základějednoho pojistného platilo na území členských státůevropské unie a dalších států, které jsou uvedeny v prováděcí vyhlášce. V případě škody způsobené provozem tuzemského vozidla na území jiného členského státu se rozsah pojištění odpovědnosti řídí právní úpravou tohoto jiného členského státu., pokud podle zákona nebo podle pojistné smlouvy není tento rozsah širší. 3.6 Zánik pojištění Podle zákona zaniká pojištění odpovědnosti: - dnem, kdy pojistník, jeho dědic, právní nástupce nebo vlastník vozidla, pokud je odlišnou osobou od pojistníka, oznámil pojistiteli změnu vlastníka tuzemského vozidla - dnem, kdy vozidlo, které nepodléhá evidenci vozidel, zaniklo; vozidlo zanikne okamžikem, kdy nastane nevratná změna znemožňující jeho provoz - dnem vyřazení tuzemského vozidla z evidence vozidel - odcizením vozidla; nelze-li dobu odcizení vozidla přesněurčit, považuje se vozidlo za odcizené, jakmile Policie České republiky přijala oznámení o odcizení vozidla, - dnem následujícím po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části, doručené pojistníkovi a současněvlastníkovi tuzemského vozidla, pokud jde o osobu odlišnou od pojistníka; tato lhůta nesmí být kratší než1 měsíc a upomínka pojistitele musí obsahovat upozornění na zánik pojištění odpovědnosti v případěnezaplacení dlužného pojistného; lhůtu stanovenou pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části lze před jejím uplynutím dohodou prodloužit, - výpovědí podle zvláštního právního předpisu 19 - dohodou, - uplynutím doby, na kterou bylo pojištění odpovědnosti sjednáno. 3.7 Hraniční pojištění Hraniční pojištění se týká pouze řidičůcizozemských vozidel. Uzavírat ho nemusí pouze řidič cizozemského vozidla, který je držitelem platné zelené karty vydané pojišťovnou v cizím státě 19 800 občanského zákoníku 13

nebo řidič, jehožpojištění odpovědnosti na území České republiky je zaručeno kanceláří pojistitelů cizího státu. Škodu způsobené provozem těchto vozidel jsou kryty v souladu s Jednotnou dohodou mezi národními kancelářemi (z října roku 1989). Dále tvoří vyjímku vozidla ze zemí spadajících pod multilaterální dohodu o zárukách mezi národními kancelářemi pojistitelů(z března roku 1991), kde je dokladem pojištění odpovědnosti přímo registrační značka vozidla, případněoznačení pojišťovny doložení řidičem. Ostatní řidiči cizozemských vozidel jsou ze zákona povinni uzavřít při vstupu vozidla na území České republiky s českou kanceláří pojistitelůsmlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla na území České republiky. Toto pojištění se nazývá hraniční pojištění, uzavírá se zaplacením pojistného a to na dobu pobytu vozidla na tomto území, nejméněvšak na 15 dnů. Doklad o uzavření hraničního pojištění obdrží řidičod ČKP. Bez hraničního pojištění neumožní Policie České republiky jízdu cizozemského vozidla na našem území. Hraniční pojištění se vztahuje pouze na škodné události, které nastaly na území České republiky nebo an území jiného členského státu EU. Pojistné za hraniční se odevzdává do garančního fondu, který spravuje Česká kancelářpojistitelů. Jestliže je na území České republiky provozováno cizozemské vozidlo, jehožprovoz na tomto území je podmíněn hraničním pojištěním, bez uzavření tohoto pojištění, je řidičtohoto vozidla povinen zaplatit Kanceláři pojistné odpovídající trojnásobku pojistného, které mělo být na dobu pobytu tohoto vozidla na území České republiky zaplaceno, nejméněvšak 10 tisíc Kč. Totéžplatí, jestliže je takové cizozemské vozidlo provozováno na území České republiky bez hraničního pojištění po uplynutí doby platnosti zelené karty. Pokud se při výjezdu z České republiky řidičcizozemského vozidla neprokáže dokladem o hraničním úpojištění uzavřeným na celou dobu pobytu tohoto vozidla nebo platnou zelenou kartou, příslušník Policie ČR neumožní další jízdu vozidla aždo splnění této povinnosti. Příslušník Policie ČR může na místěuložit pokutu aždo 500 Kč. Zaplacené pojistné za hraniční pojištění se nevrací. 20 3.8 Zelená karta Tato mezinárodní karta automobilového pojištění je v podstatěprůkazem o sjednání pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Je na ní vyznačeno, ve kterých státech platí pojištění odpovědnosti a v nich se pojištění touto kartou prokazuje. Likvidace škod je upravena dohodou o likvidaci škod ze zelených karet a Multilaterální dohodou o zárukách mezi národními kancelářemi. Šetření o okolnostech dopravní nehody, na které má účast vozidlo z jiné země, provádí příslušná národní kancelářzemě, ve které k nehodědošlo. 20 Převzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení otázky a odpovědi. Zákon č168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. 14

Pojistitel nebo jeho škodní zástupce, který vede pojistné šetření, má nárok si vyžádat od národní Kanceláře nebo jejího člena doklady potřebné k prokázání nárokůuplatněných účastníky dopravní nehody. 3.9 Škodní zástupce Škodní zástupce jménem a na účet pojistitele projednává škodné události, včetněkonečného vyřízení nárokůna náhradu škody vznesených poškozeným. Jedná se o případy, kdy byla škoda způsobena provozem vozidla: - ke kterému pojistitel sjednal pojištění odpovědnosti v jiném členském státě, nežje stát, ve kterém má poškozený bydliště, místo podnikání nebo sídlo, - které má obvyklé stanovištěv jiném členském státě, nežje stát, ve kterém má poškozený bydliště, místo podnikání nebo sídlo, a - došlo-li k této škoděv jiném členském státě, nežje stát, ve kterém má poškozený bydliště, místo podnikání nebo sídlo, nebo - došlo-li k této škoděve třetím státě, jehožkancelářpojistitelůse připojila k systému zelených karet. Škodní zástupce musí mít dostatečné pravomoci pro likvidaci škod a musí být schopen vyřizovat věc v úředním jazyce členského státu bydlištěnebo sídla poškozeného. Škodní zástupce může být činný i pro více pojistitelů. Jmenování škodního zástupce však nevylučuje právo poškozeného nebo jeho pojistitele uplatnit nárok na náhradu škody přímo proti osoběškůdce nebo proti příslušnému pojistiteli. Ve smyslu 4. směrnice EU 21 byla povinnost pojišťoven ustanovit v každém členském státě škodního zástupce zapracována do našeho zákona. 22 4 Zákonná úprava Pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla je v dnešní doběupraveno hned několika právními předpisy. Asi nejdůležitějším je zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění platném od 1.6.2008. Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropských společenství23, upravuje pojištění odpovědnosti a zřizuje Českou 21 4.směrnice EU č. 2000/26/EC zavést povinnost pojišťoven ustanovit v každém členském státěškodního zástupce 22 Převzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení otázky a odpovědi. Zákon č168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. 23 Směrnice Rady 72/166/EHS ze dne 24. dubna 1972 o sbližování právních předpisůčlenských státůtýkajících se pojištění občanskoprávní odpovědnosti z provozu motorových vozidel a kontroly povinnosti uzavřít pro případ takové odpovědnosti pojištění, ve znění směrnic Rady 72/430/EHS a 84/5/EHS a směrnice Evropského parlamentu a Rady 2005/14/ES. Druhá směrnice Rady 84/5/EHS ze dne 30. prosince 1983 o sbližování právních předpisů členských státůtýkajících se pojištění občanskoprávní odpovědnosti z provozu motorových vozidel, ve znění směrnice Rady 90/232/EHS a směrnice Evropského parlamentu a Rady 2005/14/ES. 15

kancelářpojistitelůvčetněúpravy její činnosti. Nalezneme vněm například i práva a povinnosti zúčastněných stran v povinném ručení, podrobnosti týkající se hraničního pojištění, pravidla pro stanovení výše pojistného a limitůpojistného plnění nebo některé podrobnosti týkající se pojistné smlouvy. Dalším významným předpisem je Vyhláška Ministerstva financí č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č.168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění platném od 1.6.2008, která blíže upravuje rozsah údajů o pojištění odpovědnosti sdělovaných pojistitelem České kanceláři pojistitelů, Náležitosti potvrzení o dobětrvání pojištění odpovědnosti a škodném průběhu pojištění a uvádí také seznam států, na jejichžúzemí se vztahuje pojištění odpovědnosti tuzemských vozidel. Problematiky povinného ručení se týká také zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, který podrobněji upravuje vztahy účastníkůpojištění vzniklého na základěpojistné smlouvy. Zmínit bychom měli také zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, který upravuje podmínky provozování pojišťovací činnosti a dohled nad ní a sahá tak vlastněk jednomu ze základů demonopolizovaného trhu, tedy k pojistitelům samým. 5 Česká kancelářpojistitelů. 5.1 Zřízení Česká kancelářpojistitelůbyla de iure zřízena 30.7.1999 vyhlášením zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, a de facto 22.10.1999 konáním prvního shromáždění členů, které zvolilo správní radu a kontrolní komisi. Správní rada se ještětéhoždne sešla a jmenovala výkonného ředitele. Součástí zřizovacích aktivit byl velmi náročný proces přípravy a výstavby Kanceláře, který v období od dubna 1999 do 22.10.1999 probíhal pod záštitou České asociace pojišťoven. 24 5.2 Činnost Česká kancelářpojistitelůspravuje garanční fond a provozuje hraniční pojištění, které se uzavírá při vstupu cizozemského vozidla na území ČR zaplacením pojistného, a to na dobu jeho pobytu na tomto území. Dále Kancelářprovozuje informační středisko. Jeho hlavní funkcí je zjišťovat, uchovávat a poskytovat vybrané údaje o pojištění odpovědnosti vozidel registrovaných na území České republiky a uchovávat a poskytovat vybrané údaje o škodních zástupcích, které jmenovaly 24 Převzato z výroční zprávy ČKP za rok 2000 16

pojišťovny, ježmají oprávnění provozovat povinné ručení v České republice pro území ostatních členských státůevropského hospodářského prostoru. ČKP zabezpečuje plnění úkolů, které souvisí s jejím členstvím v Raděkanceláří, uzavírá dohody s kancelářemi pojistitelůcizích států, informačními středisky a orgány, ježjsou v jiných členských státech pověřeny vyřizováním žádostí o náhradní plnění, a zabezpečuje úkoly vyplývající z těchto dohod. Spolupracuje se státními orgány ve věcech týkajících se pojištění odpovědnosti, vede evidence a statistiky pro účely pojištění odpovědnosti. Dále Kancelářpředává data o pojištěných vozidlech Centrálnímu registru vozidel za účelem porovnání s daty registrovaných vozidel, a identifikuje tak registrovaná nepojištěná vozidla, jež pak oznamuje správním orgánům. Ve vztahu k poškozeným, tj. těm, kterým byla provozem vozidla způsobena škoda a mají nárok na plnění čili peněžní částku vyplacenou pojistitelem jako náhradu vzniklé škody podle výše uvedeného zákona, vystupuje Česká kancelářpojistitelůjako garant a poskytovatel: - plnění za škodu na zdraví nebo usmrcením způsobenou provozem nezjištěného vozidla, za kterou odpovídá nezjištěná osoba, - plnění za škodu způsobenou provozem vozidla bez pojištění odpovědnosti, - plnění za škodu způsobenou provozem vozidla pojištěného u pojistitele, který z důvodu svého úpadku nemůže uhradit tuto škodu, - plnění za škodu způsobenou provozem cizozem. vozidla pojištěného hraničním pojištěním, - plnění za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla, jehožřidiči nevzniká při provozu tohoto vozidla na území ČR povinnost uzavřít hraniční pojištění, - náhradního plnění podle 24 a) a 24 b). Ve vztahu k povinným, tj. těm, kteří odpovídají za škodu způsobenou nezjištěným vozidlem nebo vozidlem bez pojištění odpovědnosti, má ČKP právo na náhradu toho, co za povinné osoby plnila. 25 5.3 Členství Členství v Kanceláři vzniká právní mocí rozhodnutí ministerstva financí, kterým bylo pojistiteli uděleno povolení k provozování pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na našem území. Toto povolení má v současné době17 pojistitelů 26. Mezi povinnosti členůčkp patří: 25 Převzato z http://www.ckp.cz/tisk/media.php?part=statinfo&tema=povruc 26 Počet zjištěn z www.cnb.cz 17

- vznik členství bezodkladněkanceláři ohlásit - platit Kanceláři příspěvky, které lze použít jen k zabezpečení působnosti Kanceláře - tvořit technické rezervy, kterými ručí za závazky ČKP Členství pak zaniká nabytím právní moci rozhodnutí ministerstva, kterým bylo pojistiteli odňato povolení k provozování povinného ručení nebo k podnikání v pojišťovnictví. 27 5.4 Orgány Kanceláře Nejvyšším orgánem Kanceláře je shromáždění členů. Svolává ho správní rada a právo účasti na něm má každý člen ČKP. Mezi významné úkoly shromáždění patří například volba a odvolání členůsprávní rady a kontrolní komise, či určování výše ročních a mimořádných příspěvkůčlenů, které jsou stanoveny jako pevná částka za vozdlo uvedené v pojistné smlouvěnebo jako procentní podíl z předepsaného pojistného. Kontrolním orgánem Kanceláře, který dohlíží na výkon působnosti správní rady je kontrolní komise. Dále vykonává dozor nad výkonem činností Kanceláře a jejím hospodařením a nad dodržováním povinnosti členůkanceláře platit přispěvky ve stanovené lhůtěa výši. Statutárním orgánem ČKP je správní rada. Má 5 členůa mezi její hlavní úkoly patří správa majetku Kanceláře, starat se o její funkční uspořádání a zajišťovat činnosti související s působností Kanceláře. Posledním orgánem je pak výkonný ředitel, který je oprávněn činit právní úkony k zabezpečení působnosti Kanceláře, v doběmezi zasedáními správní rady přijímat veškerá opatření a rozhodnutí nezbytná k zajištění řádné činnosti Kanceláře, pokud správní rada neurčí jinak. 28 5.5 Garanční fond Garanční fond je tvořen z příspěvkůpojistitelůa z pojistného za hraniční pojištění. Spravuje ho ČKP a poskytuje z něj v případech daných zákonem 168/1999 plnění za škody způsobené provozem nezjištěného vozidla, za které odpovídá nezjištěná osoba. Dále pak za škody, za které odpovídá osoba bez pojištění odpovědnosti, která však vozidlo měla mít podle výše zmíněného zákona pojištěno. Způsobí-li škodu cizozemské vozidlo řízené osobou, jejížodpovědnost za škodu je pojištěna hraničním pojištěním, bude pojistné plnění vyplaceno opět z garančního fondu. ČKP dále v určitých případech poskytuje náhradní plnění pojištěnému, jehožpojistitel mu 27 Parafrázováno ze zákona č. 168/1999 28 Převzato a částečněparafrázováno z: Výroční zpráva ČKP za rok 2000 Zákon č168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 18

nevyplatil nebo nemůže vyplatit v dané lhůtěpojistné plnění. 29 Existují i další případy, které jsou popsány v 24 zákona 168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Objem výplat z garančního fondu se pohybuje kolem 300 milionůkčročně. Poctiví plátci vlastněze svého povinného ručení skrze pojišťovny dotují garanční fond, z něhožjsou poškozeným osobám vyplácena plnění. Čím více je těch, kteří povinné ručení nemají sjednané, tím více peněz i za němusí poctiví plátci investovat. Každý poctivý řidičzaplatí do fondu za neplatiče cca 50 200 Kčročně. 30 Novým zdrojem financování fondu a zároveňpostihem vlastníkůnepojištěných vozidel je od 1.1.2009 povinnost uhradit příspěvek do garančního fondu. Příspěvek se hradí za každý den, za který není vozidlo pojištěno. Denní sazba je dána novelou zákona č. 168/1999 Sb., u osobních vozidel činí 50-70 Kč, vyšší je u vozidel nákladních - až300 Kč. Tuto sankci však neřeší žádný správní orgán, ale uplatňuje ji podle zákona ČKP. Celkový příspěvek se vypočte takto: počet dní x denní sazba + náklady uplatnění Nárok na náklady uplatnění je dán zákonem a představuje zejména tisk dopisu, poštovné, zpracování plateb, atd.). 31 Výši sazeb denních sazeb podle druhůvozidel uvádí tabulka č.3. Tabulka č. 3 motocykl s objemem válcůmotoru do 350 ccm 20 Kč motocykl s objemem válcůmotoru nad 350 ccm 30 Kč osobní automobil s objemem válcůmotoru do 1 850 ccm 50 Kč osobní automobil s objemem válcůmotoru nad 1 850 ccm 70 Kč autobus 160 Kč nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností do 12 000 kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 3 500 kg do 10 000 kg 130 Kč tahačnebo jiné nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 12 000 kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 10 000 kg 300 Kč Zdroj: http://www.bezpojisteni.cz/clanky/jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplaceni-povinneho-ruceni-i 5.6 Postih nepojištěných Každé vozidlo zapsané v registru vozidel musí mít ze zákona uzavřeno účinné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Tato zákonná povinnost se vztahuje jak na vozidla aktivně používaná, tak na vozidla nepoužívaná. Způsobů, jakými lze pak majitele, kteří takovýchto vozidel, kteří povinné ručení uzavřeno nemají, je hned několik. Jedná se o pokuty ze strany státu, či povinnost uhradit příspěvek do garančního fondu (viz. Garanční fond). Pokuta za přestupek je 29 Parafrázováno z:e zákona č168/1999 o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 30 Převzato z http://www.ckp.cz/faq.php 31 Převzato z http://www.bezpojisteni.cz/clanky/jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplaceni-povinneho-ruceni-i 19

sankcí ze strany státu (jeho správního orgánu) za porušení zákona. Je-li přestupek spáchán, postihne přestupce poměrněcitelná finanční sankce (až40 000 Kč). Vybraná pokuta náleží místněpříslušnému úřadu, který přestupek řešil (zpravidla tedy obci nepojištěného). Přehled možných pokut a jejich výše ukazuje tabulka č.4 Tabulka č. 4 Nepředložení dokladu o pojištění policistovi při silniční kontrole (sankce pro řidiče vozidla) Neodevzdání SPZ do depozita (sankce pro vlastníka vozidla) 1 500 3 000 Kč v blokovém řízení 1 500 Kč 2 500 20 000 Kč 5 000 40 000 Kč Provozování vozidla bez pojištění v příkazním řízení 5 000 Kč Zdroj: http://www.bezpojisteni.cz/clanky/jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplaceni-povinneho-ruceni-ii 5.6.1 Nepředložení dokladu o pojištění při silniční kontrole Mít u sebe platnou zelenou kartu, kterou se prokazuje pojištění, musí mít každý řidičvozidla. Pokud při silniční kontrole zelenou kartu řidičnepředloží nebo není platná (např. nepodepsaná, uvedena nesprávná či neaktuální registrační značka vozidla, skončila platnost), jde o přestupek, který policie může vyřešit na místě. V tomto případěmůže policista uložit blokovou pokutu ve výši 1 500 Kč. Pokud není přestupek řešen na místě, ale postoupen do správního řízení, může v něm být uložena pokuta od 1 500 do 3 000 Kč. 5.6.2 Neuzavření pojištění ve lhůtě14 dnůpo zániku pojištění předchozího. Pokud z jakéhokoli důvodu zanikne pojištění, pak má vlastník vozidla povinnost do 14 dnůbuď vozidlo řádněpojistit, nebo odevzdat registrační značky a osvědčení o registraci místně příslušnému registru vozidel. Nesplnění této povinnosti je přestupkem, a to poměrněčastým. Porovnáním dat pojistitelů o pojistných smlouvách s daty Centrálního registru vozidel identifikuje ČKP tyto situace a oznamuje je správním orgánům, které vedou dopravně-správní agendu, a správní orgán s přestupcem zahajuje správní řízení. V jeho rámci musí vlastník prokázat platné pojištění a neučiní-li tak, může mu být uložena pokuta od 2 500 do 20 000 Kč. 5.6.3 Provozování vozidla bez pojištění odpovědnosti Pokud bude vozidlo provozováno bez "povinného ručení", pak jde o přestupek, za který je ukládána pokuta od 5 000 do 40 000 Kč. 32 32 Převzato z: http://www.bezpojisteni.cz/clanky/jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplaceni-povinneho-ruceni-ii 20