Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Evě Vávrové, Ph.D., za odborné vedení, cenné rady, připomínky a hlavně čas,

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta Rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu Bakalářská práce Vedoucí práce: Ing. Eva Vávrová, Ph.D. Lucie Šmitková Brno 2010

Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Evě Vávrové, Ph.D., za odborné vedení, cenné rady, připomínky a hlavně čas, který mi věnovala.

Prohlašuji, že jsem tuto práci na téma Rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu vypracovala samostatně s použitím pramenů, které uvádím v přehledu literatury. V Brně dne 18.5.2010

Abstract Šmitková, L. An analysis of travel insurance in Czech insurance market. Bachelor thesis. Brno, 2010. The aim of the bachelor thesis is an analysis of travel insurance in Czech insurance market. In the theoretical part of the thesis the insurance market and insurance are described. Very important part of this thesis is definition of travel insurance. A view from practical sides there is enabled by characterization products in travelling and their compare by selected criteria. In fine there is evaluated actual situation in the insurance market and thesis is completed with model situation in supplement. Keywords Travel insurance, insurance market, insurance, insurance benefit limits. Abstrakt Šmitková, L. Rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu. Bakalářská práce. Brno, 2010. Tématem této bakalářské práce je rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu. Nejdříve je v teoretické části popsán pojistný trh a pojištění. Důležitou částí je vymezení cestovního pojištění. Pohled z praktické stránky umožňuje charakteristika jednotlivých produktů v oblasti cestování a jejich komparace dle zvolených kritérií. Závěrem je hodnocena aktuální situace na trhu cestovních pojišťoven. Práce je doplněna modelovými příklady v příloze. Klíčová slova Cestovní pojištění, pojistný trh, pojištění, limity pojistného plnění.

Obsah 5 Obsah 1 Úvod 8 2 Cíl práce a metodika 9 3 Pojistný trh 10 3.1 Finanční trh...10 3.2 Pojistný trh...10 3.3 Segmentace pojistného trhu... 11 3.4 Faktory ovlivňující pojistný trh...12 3.5 Ukazatele úrovně pojistného trhu...13 3.6 Česká asociace pojišťoven...14 4 Pojištění 17 4.1 Pojišťovnictví... 17 4.2 Pojištění... 17 4.3 Členění pojištění...18 5 Cestovní pojištění 20 5.1 Nabídka cestovního pojištění...21 5.2 Územní platnost... 22 5.3 Sjednání pojištění... 22 5.4 Pravidla při vzniku pojistné události... 23 5.5 Asistenční služba... 24 6 Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře 26 7 Pojistné produkty cestovního pojištění 28 7.1 Pojištění léčebných výloh... 28 7.2 Cestovní úrazové pojištění... 29 7.3 Pojištění odpovědnosti za škodu... 30 7.4 Pojištění cestovních zavazadel...31 7.5 Pojištění storna zájezdu (zrušení cesty)... 33 7.6 Pojištění přerušení cesty... 34

Obsah 6 7.7 Pojištění nevyužité dovolené... 35 7.8 Pojištění zpoždění odletu (odjezdu)... 35 7.9 Pojištění zmeškání odletu (odjezdu)... 35 7.10 Pojištění únosu letadla... 36 7.11 Pojištění rizikových sportů... 36 7.12 Pojištění nákladů na veterinární léčbu...37 7.13 Pojištění zásahu Horské záchranné služby Slovensko... 38 7.14 Nadstandardní asistenční služby... 38 7.15 Pojištění předcestovní asistence... 39 7.16 Pojištění právní ochrany... 40 7.17 Tuzemské cestovní pojištění... 40 8 Vývoj trhu s cestovním pojištěním 41 9 Komparace vybraných produktů cestovního pojištění 45 9.1 Pojištění léčebných výloh... 47 9.2 Úrazové pojištění... 50 9.3 Pojištění odpovědnosti za škodu...51 9.4 Pojištění zavazadel... 53 9.5 Stornovací pojištění... 54 10 Diskuse výsledků 55 11 Závěr 58 12 Přehled použité literatury a zdrojů 60 A Modelový příklad č. 1 64 B Modelový příklad č. 2 65 C Modelový příklad č. 3 66

Seznam obrázků a tabulek 7 Seznam obrázků a tabulek Obr. 1 Struktura finančního trhu z hlediska jednotlivých segmentů... 10 Obr. 2 Segmentace pojistného trhu... 11 Obr. 3 Předepsané pojistné cestovního pojištění a pojištění léčebných výloh v zahraničí v letech 2004-2008... 42 Obr. 4 Počet pojistných událostí v cestovním pojištění v letech 2004-2008. 43 Obr. 5 Země s největším počtem pojistných událostí v letní sezóně 2008 (vlevo) a v zimní sezóně 2008 (vpravo)... 44 Tab. 1 Seznam členů České asociace pojišťoven k 15. 4. 2010...16 Tab. 2 Pojišťovny a pobočky zahraničních pojišťoven dle vlastnictví k 1. 4. 2010...41 Tab. 3 Vývoj předepsaného pojistného v letech 2005-2008...41 Tab. 4 Vybrané ukazatele cestovního pojištění v letech 2005-2008... 42 Tab. 5 Pojišťovny nabízející cestovní pojištění v České republice a jejich produkty... 46 Tab. 6 Pojištění léčebných výloh - Limity pojistného plnění za jednu pojistnou událost... 47 Tab. 7 Pojištění léčebných výloh - Cena pojistného za jeden den cesty...48 Tab. 8 Pojištění léčebných výloh - Maximální pojistné plnění pro ambulantní ošetření zubů... 49 Tab. 9 Limity pojistného plnění pro případy trvalých následků úrazu a úmrtí následkem úrazu... 50 Tab. 10 Limity pojistného plnění za dobu nezbytného léčení...51 Tab. 11 Pojištění odpovědnosti za škodu - Limity pojistného plnění odpovědnosti za škodu na zdraví a na věci...51 Tab. 12 Pojištění odpovědnosti za škodu - Limity pojistného plnění pro případ finanční škody... 52 Tab. 13 Pojištění zavazadel Limity pojistného plnění a spoluúčast... 53 Tab. 14 Pojištění zpoždění zavazadel Maximální limity a doba zpoždění pro pojistné plnění... 54

Úvod 8 1 Úvod Život si dnes bez cestování nelze představit. Za hranice země vyjíždí lidé z různých důvodů. Studenti vyrážejí na zahraniční pobyty, aby nasbírali potřebné zkušenosti. Obchodníci absolvují pracovní cesty pro získání nových kontraktů. Cestovatelé chtějí poznat cizí země a kultury jejich obyvatel, navštívit příbuzné a známé, nebo jen tak strávit dovolenou u moře. Ať už člověk cestuje z jakéhokoli důvodu a do kterékoli země, očekává bezproblémovou cestu, těší se na příjemné zážitky a věří, že se ve zdraví navrátí domů. Nebezpečí však číhá na každém kroku. Cestování s sebou přináší různá rizika. Těm se sice není vždy možné vyhnout, ale lze je do určité míry přesunout na jiný subjekt pojišťovnu. Dopad nahodilých událostí v době cestování napomáhá eliminovat cestovní pojištění. Pojišťovny však nekrytí všechna rizika, ale v pojistných podmínkách si stanovují výluky z pojištění. Proto je před sjednáním pojištění velmi důležité se s pojistnými podmínkami a smlouvou dobře seznámit. Cestovní pojištění bývá občas podceňováno. Obyvatelé České republiky cestující po Evropě mylně předpokládají, že pro ochranu při cestování jim postačí Evropský průkaz zdravotní pojišťovny a další komerční pojištění již nepotřebují. Nejsou dostatečně informováni o tom, že ačkoli jako členský stát máme v zemích EU nárok na nezbytnou lékařskou péči, není toto pojištění dostačující. Pacienti jsou například nuceni platit dosti značnou spoluúčast a není jim hrazen transport zpět do země. Nemluvě o tom, že se nemají v případě nehody na koho obrátit. Proto je potřeba sjednat si pro každou cestu za hranice naší země komerční cestovní pojištění. Cestovní pojištění se uzavírá při cestách do zahraničí a kombinuje různé typy pojistných produktů. Dříve bylo toto pojištění sjednáváno jen jako zdravotní pojištění, dnes však obsahuje také úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti, majetkové pojištění zavazadel a mnoho dalších. S pojištěním získá klient také možnost obrátit se na asistenční službu, kdykoli je v nouzi.

Cíl práce a metodika 9 2 Cíl práce a metodika Bakalářská práce na téma Rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu charakterizuje cestovní pojištění a definuje jeho produkty. Záměrem práce je vyzdvihnout nutnost sjednání komerčního cestovního pojištění a poukázat, jak nedostačující je cestovat pouze s Evropským průkazem zdravotního pojištění. Jsou představeny možnosti, jak cestovní pojištění sjednat a faktory podstatné pro stanovení ceny pojistného. Důležité jsou také rady, jak se zachovat v případě vzniku pojistné události a jaké dokumenty jsou nutné k vyplacení pojistného plnění. Cílem práce je analýza pojistných produktů na trhu s cestovním pojištěním. Práce je rozdělena do několika kapitol. Teoretická část se zabývá pojistným trhem, jeho segmentací a ukazateli úrovně. Představuje Českou asociaci pojišťoven, která sdružuje většinu pojišťoven v České republice a stručně je věnována pozornost pojištění a jeho dělení. Na konci teoretické části je již charakterizováno cestovní pojištění a protože s cestováním jsou spojena ještě další rizika, je kapitola věnována také pojištění záruky proti úpadku cestovní kanceláře. V praktické části jsou nejdříve definovány produkty, se kterými se klient může setkat na českém trhu s cestovním pojištěním. Důraz je kladen především na to, která rizika daný produkt kryje a jaké existují výluky z pojištění. Pojišťovny se snaží držet krok s požadavky svých klientů a s rozvojem cestovního ruchu, a proto neustále vytváří nové a nové produkty. Dále se práce zabývá vývojem trhu s cestovním pojištěním v posledních letech, sleduje, které země jsou českými turisty nejvíce navštěvovány a kde jim nejčastěji hrozí pojistná událost. Závěrem je provedena komparace vybraných produktů cestovního pojištění a jako přílohy jsou vloženy modelové příklady se srovnáním cen pojistného. Pro zpracování teoretických částí bylo čerpáno především z odborné literatury a internetových článků, která jsou uvedeny v Přehledu použité literatury a zdrojů. Pro úplný výčet produktů cestovního pojištění v praktické části byly využity všeobecné a zvláštní pojistné podmínky pojišťoven a jejich webové stránky. Pro přehlednost jsou důležitá data zpracována v tabulkách a grafech. V práci jsou použity základní druhy myšlenkových operací, jako analýza, komparace a deskripce.

Pojistný trh 10 3 Pojistný trh 3.1 Finanční trh Finanční trh je místo v ekonomice, kde se soustřeďuje nabídka a poptávka po finančních instrumentech platebních prostředcích, cenných papírech, devizách, drahých kovech, pojistné ochraně apod. Je to tedy trh, kde se střetávají finanční zprostředkovatelé (banky, spořitelny, pojišťovny, peněžní burzy, fondy, investiční společnosti aj.), kteří prostřednictvím různých finančních nástrojů zabezpečují přemisťování peněžního kapitálu mezi ekonomickými subjekty. Kromě zprostředkovatelů vstupují na trh také podnikatelé, obyvatelé, veřejný sektor a stát. (Čejková a Martinovičová, 2004) Finanční trh může být rozdělen podle různých kritérií, například podle času, věcného hlediska, hlediska formy likvidity a podobně. Obvyklým dělením je dělení z hlediska jednotlivých segmentů. (Čejková a Martinovičová, 2004) Peněžní trh Kapitálový trh Finanční trh Devizový trh Komoditní trh Pojistný trh Obr. 1 Struktura finančního trhu z hlediska jednotlivých segmentů (Čejková, 2002) Každý ze segmentů finančního trhu má své další členění. 3.2 Pojistný trh Čejková (2002) představuje pojistný trh jako jeden z nejdůležitějších segmentů trhu finančního. Střetává se zde nabídka a poptávka po pojistné ochraně neboli po produktech pojištění a zajištění. Na rozdíl od jiných trhů, není pojistný trh

Pojistný trh 11 vázán na konkrétní místo, jde spíše o síť pojišťoven, pojistitelů, zajistitelů a pojišťovacích zprostředkovatelů na různých místech ekonomiky. Na pojistném trhu převládá nabídka nad poptávkou. Stejně jako u dalších segmentů finančního trhu, platí i zde, že převládající nabídka je zárukou soutěže, ovlivňované tvorbou cen a pojistných produktů. Do jisté míry je tato soutěživost regulována zásahy státu. Nabídku tvoří pojistitelé, zajistitelé a zprostředkovatelé. Na straně poptávky vystupují fyzické osoby, právnické osoby a sdružení. Některé subjekty si pro nedostatek informací o existující rizikové situaci nejsou vědomy, že se poptávky účastní. (Čejková, 2002) 3.3 Segmentace pojistného trhu Pojistný trh je možné členit podle mnoha hledisek, jako například dle pojistných produktů, pojistného rizika, subjektů pojištění a podobně. Významná je segmentace podle předmětu činnosti pojistitele. Nabídka a poptávka po pojištění a zajištění (tzv. věcný pojistný trh) Pojistný trh Investování dočasně volných peněžních prostředků (tzv. investiční pojistný trh) Obr. 2 Segmentace pojistného trhu (Čejková, 2002) Věcný pojistný trh se podle Čejkové (2002) může dále dělit: Podle předmětu pojištění a zajištění: o životní pojištění; o neživotní pojištění. Podle subjektů ovlivňujících pojistný trh: o komerční pojišťovny; o pojištění a pojistníci; o zajistitelé; o zprostředkovatelé; o dozor v pojišťovnictví; o stát;

Pojistný trh 12 o asociace a ostatní. Vávrová aj. (2000) uvádí, že kromě pojišťovací a zajišťovací činnosti, realizují pojistitelé také činnost podnikatelskou. Pojišťovny vytvářejí v souvislosti s provozováním pojištění tzv. pojistně technické rezervy a ty využívají k investování na kapitálovém trhu. Na běžných účtech nechávají pouze peněžní prostředky na krytí obvyklých denních výdajů. Menší část aktiv (5 až 7 %) je investována do krátkodobých vysoce likvidních investic, které lze v případě neočekávaných vyšších výdajů pojišťovny rychle přeměnit na hotovost. Zbylé prostředky rezerv jsou ukládány do střednědobých a dlouhodobých investic. Nejčastěji to bývají obligace, akcie, či investice do nemovitostí. Investování pojistně technických rezerv je upravováno zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví a vyhláškami 1. 3.4 Faktory ovlivňující pojistný trh Pojistný trh je ovlivňován mnoha faktory. Čejková (2002) je rozděluje na vnitřní a vnější takto: Vnějšími faktory jsou: vývoj a objem HDP; vývoj inflace; vývoj nezaměstnanosti; počet obyvatel (jejich věková struktura, střední délka života v členění na muže a ženy); peněžní příjmy obyvatelstva (průměrná mzda); objem výdajů domácností a jejich struktura; situace u ostatních segmentů finančního trhu; a další faktory. Vnějších faktory ovlivňují pojistný trh zvenčí. Nejdůležitější z nich jsou především vývoj a objem hrubého domácího produktu, vývoj inflace a nezaměstnanosti. Výše těchto makroekonomických veličin do značné míry ovlivňuje chování subjektů pojistného trhu. 1 Např. aktuální limity skladby finančního umístění uvádí vyhláška č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví.

Pojistný trh 13 Vnitřními faktory jsou: pojišťovací a zajišťovací činnost a jiná související činnost, kterou vykonávají komerční pojišťovny a zajišťovny; zájem o pojištění vytvářený pojistníky, resp. pojištěnými; regulace pojistného trhu dozorem v pojišťovnictví; zprostředkovatelská činnost zprostředkovatelů pojištění; činnost asociace pojišťoven; a další faktory. Vnitřní faktory ovlivňují pojistný trh zevnitř. Nejvýznamnějším vnitřním faktorem jsou silné státní zásahy vykonávané dozorem v pojišťovnictví 2. Příkladem mohou být povinnosti nákupu některých pojištění, jako zákonné formy pojištění a smluvní povinná pojištění. (Čejková, 2002) 3.5 Ukazatele úrovně pojistného trhu Pro hodnocení vývoje pojistného trhu a jeho případného srovnání s trhy ostatních zemí je důležité znát ukazatele úrovně, které hodnotí účinnost použití zdrojů a vynaložených prostředků. Ve vyspělých ekonomikách jsou nejčastěji sledovány tyto ukazatele: předepsané pojistné; pojistné plnění; škodovost; pojištěnost; počet komerčních pojišťoven; počet zaměstnanců v pojišťovně; počet uzavřených pojistných smluv; průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu; počet vyřízených pojistných událostí; průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost; koncentrace pojistného trhu a jiné ukazatele. (Čejková, 2002) Ukazatele jako předepsané pojistné, pojistné plnění a škodovost se často uvádějí zvlášť pro životní a neživotní pojištění. 2 Dohled v pojišťovnictví vykonává Česká národní banka.

Pojistný trh 14 Vybrané ukazatele úrovně Čejková (2002) definuje následovně: Předepsané pojistné Předepsaným pojistným se rozumí pojistné, které je stanoveno na dohodnuté pojistné období. Jde o účetní souhrn všech položek pojistného, které mají klienti v příslušném období uhradit pojišťovně. Je důležitým ukazatelem výkonnosti komerčních pojišťoven a po odečtení nákladů se používá pro výpočet daně z příjmu. Pojistné plnění Pojistné plnění představuje náhradu škody, kterou pojišťovny klientovi při vzniku pojistné události vyplatí na základě pojistné smlouvy. V životním pojištění jde o peněžní plnění ve výši smluvně dohodnuté pojistné částky, u neživotního pojištění se často jedná o částku odvozenou od rozsahu škod. Mezi vyplacením pojistného plnění v životním a neživotním pojištění je ještě zásadní rozdíl v tom, že zatímco u životního pojištění je jisté, že pojistné plnění bude v každém případě poskytnuto, u neživotního pojištění bude plnění vyplaceno, jen pokud v době trvání pojištění pojistná událost nastala. Škodovost Škodovost lze vypočítat jako poměr mezi výší poskytnutých pojistných plnění a výší předepsaného nebo přijatého pojistného. V procentech je porovnávána s netto pojištěním, které by v ekonomicky vyrovnaném pojištění mělo být vyšší. Pojištěnost Pojištěnost vyjadřuje poměr předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu v běžných cenách. Uvádí se v procentech a ukazuje kapacitu pojistného trhu. Možnost pojištění je závislá na rozsahu pojistného pole, což je soubor majetku, předmětů, osob a jiných jevů existujících v dané oblasti. Pojištěnost vyjadřuje schopnost pojistného trhu obsáhnout konkrétní pojistné pole. Koncentrace pojistného trhu Tento ukazatel představuje, jak velký podíl na předepsaném pojistném tvoří největší komerční pojišťovny. Většinou je sledováno 5, 10 nebo 15 největších pojišťoven daného pojistného trhu. 3.6 Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven (ČAP) vznikla 1. ledna 1994 jako zájmové sdružení komerčních pojišťoven. Od roku 1998 je řádným členem Evropské federace národních asociací pojistitelů Comité Européen des Assurances (CEA). ČAP hájí a prosazuje zájmy členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a dalším subjektům. Jejím posláním je podporovat

Pojistný trh 15 zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracovat se zahraničními asociacemi a podporovat rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. (ČAP: O nás, 2009) Hlavními úkoly ČAP jsou: zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy, české i evropské legislativy; vytvářet nástroje zábrany škod a pojistných podvodů; sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické; vytvářet informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně informovat o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách; přispívat k odborné informovanosti členů a zabezpečovat vzdělávání; vytvářet pravidla etického chování v pojišťovnictví; působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodržování zásad. (ČAP: O nás, 2009) Česká asociace pojišťoven je vydavatelem odborného časopisu Pojistný obzor, který vznikl již v roce 1922. Tento čtvrtletník přináší aktuální informace z českého i zahraničního pojistného trhu, komentuje vývoj legislativy ČR i EU a vývoj ekonomiky pojišťoven. V dnešní době tvoří asociaci 30 řádných členů a 2 členové se zvláštním statutem. Jejich podíl na celkovém pojistném v České republice činí 98 %. Řádní členové mohou být pojišťovny podnikající na území České republiky v souladu se zákonem o pojišťovnictví. Členové se zvláštním statutem mohou být specializovaná sdružení pojišťovacích odborníků a dále právnické osoby, jiné než pojišťovny, působící v komerčním pojišťovnictví a zřízené podle zvláštních zákonů. Přidružení členové mohou být pojišťovny, které požádaly o členství, do doby jejich přijetí za řádného člena ČAP shromážděním. (ČAP: Členové, 2009)

Pojistný trh 16 Tab. 1 Seznam členů České asociace pojišťoven k 15. 4. 2010 (ČAP: Členové, 2009) Řádní členové 1. AEGON Pojišťovna, a.s. 2. Allianz pojišťovna, a.s. 3. Amcico pojišťovna a.s. 4. Aviva životní pojišťovna, a.s. 5. AXA pojišťovna a.s. 6. AXA životní pojišťovna a.s. 7. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group 8. Česká pojišťovna a.s. 9. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. 10. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB 11. D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. 12. DIRECT Pojišťovna, a.s. 13. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. 14. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. 15. Generali Pojišťovna a.s. 16. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. 17. HDI Versicherung AG, organizační složka 18. ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku 19. Komerční pojišťovna, a.s. 20. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group 21. MAXIMA pojišťovna, a.s. 22. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. 23. Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group 24. Pojišťovna VZP, a.s. 25. Slavia pojišťovna a.s. 26. Triglav pojišťovna, a.s. 27. UNIQA pojišťovna, a.s. 28. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. 29. Wüstenrot pojišťovna a.s. 30. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Členové se zvláštním statutem 1. AIDA česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo 2. Česká kancelář pojistitelů

Pojištění 17 4 Pojištění 4.1 Pojišťovnictví Pojišťovnictví je odvětví národního hospodářství, které se zabývá poskytováním pojistné ochrany a náhradou části škod vzniklých na základě nepředvídaných nahodilých událostí nebo v určitých případech i očekávaných událostí. (Vávrová aj., 2000). Podle Čejkové a Martinovičové (2004) je pojišťovnictví dynamicky se rozvíjejícím sektorem, který zasahuje do všech odvětví tržní ekonomiky. Pojišťovnictví především vykonává pojišťovací činnosti, jako například uzavíraní pojistných smluv, vyplácení pojistného plnění, nakládání s aktivy technických rezerv a správa pojištění. Kromě toho také neutralizuje realizaci rizik občanů, domácností a firem, a proto je považováno za nepostradatelnou součást moderní společnosti. 4.2 Pojištění Ducháčková (2005) uvádí, že ekonomický subjekt se s nahodilými událostmi může vyrovnat dvěma způsoby, a to buď krytím z vlastních zdrojů (samofinancováním), nebo s využitím pojištění (přesune rizika na pojišťovnu). Vznik ani rozsah nahodilých událostí sice pojištění ovlivnit nemůže, může však nahradit vzniklé ztráty. Z tohoto hlediska je pojištění vysvětlováno jako nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Z právního pohledu je pojištění právní vztah mezi pojistitelem a pojistníkem. Význam pojištění v tržní ekonomice dle Čejkové a Martinovičové (2004): ovlivňování tržní ekonomiky např. uplatňováním povinných a zákonných forem pojištění; stabilizace ekonomické úrovně všech činností podnikatelské sféry, občanů a státu zabraňuje poklesu životní úrovně v případě náhodné pojistné události; vytváření nových pracovních příležitostí s rozvojem pojišťovnictví v ekonomice vznikají nová pracovní místa. Pojištění lze také definovat jako přerozdělování peněžních (pojistných) rezerv. Pojišťovny využívají příspěvků zájemců o pojištění k vytvoření rezerv, které v případě nahodilých událostí používá k úhradě škod. Při rozdělování jednají dle principu solidárnosti, podmíněné návratnosti a neekvivalentnosti. Solidárnost se projevuje tím, že pojistníci společně přispívají do pojistných rezerv, ze kterých budou pojistná plnění vyplácena jen klientům s pojistnou událostí.

Pojištění 18 Podmíněná návratnost znamená, že peněžní náhradu dostane pojištěný pouze v případě pojistné události sjednané v pojistné smlouvě. Neekvivalentností se rozumí, že pojistné náhrady nejsou přímo závislé na výši zaplaceného pojistného, ale mohou být větší i menší. (Čejková a Martinovičová, 2004) 4.3 Členění pojištění Pojišťovny mají široké nabídky pojištění a pro lepší orientaci mezi produkty je třeba je třídit podle různých kritérií. K základní klasifikaci pojištění patří: formy pojištění; pojistná odvětví; pojistné druhy; pojistné typy. Formy pojištění Pojištění smluvní pojištění vzniká a trvá na základě písemné pojistné smlouvy. o povinné pojištění povinnost uzavřít pojistnou smlouvu ukládá zákon. Jsou to např. pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, pojištění pro případ úpadku cestovní kanceláře aj. o dobrovolné pojištění uzavření smlouvy není nařízeno zákonem, je ponecháno pouze na rozhodnutí účastníků právního vztahu. Je nejběžnější. Pojištění zákonné vzniká přímo ze zákona, aniž by k jeho vzniku byl nutný projev vůle. Trvá bez pojistné smlouvy. Patří sem například zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. (Vávrová aj., 2000) Pojistná odvětví Odvětví pojištění jsou taxativně vymezena v příloze zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví: Životní pojištění je pojistné odvětví, které se orientuje na pojištění dvou základních rizik: rizika smrti a rizika dožití. Představuje pro pojištěného člověka i pro jeho blízké finanční jistotu v případě nepředvídatelných událostí. Životní pojištění pracuje s relativně nahodilými jevy ví se, že smrt nastane, neví se však kdy. (Čejková a Martinovičová, 2004) Neživotní pojištění zabývá se krytím rizik neživotního charakteru. Mezi tato rizika se řadí: rizika ohrožující zdraví a životy osob (úraz, nemoc, invalidita apod.), rizika vyvolávající přímé věcné škody (živelné rizika, odcizení, vandalství apod.) a rizika vyvolávající finanční ztráty (přerušení provozu, úvěrová rizika, odpovědnostní rizika atd.). U neživotního pojištění se

Pojištění 19 setkáváme s absolutní nahodilostí, tzn. že k uskutečnění vůbec nemusí dojít. (Ducháčková, 2005) Druhy pojištění Druhy pojištění vymezuje občanský zákoník: pojištění majetku; pojištění osob; pojištění odpovědnosti za škodu. Členění podle délky pojištění: Pojištění krátkodobé pojištění je sjednáno na dobu kratší než jeden rok. Pojištění dlouhodobé pojištění na dobu jednoho roku a delší. Patří sem i pojištění na dobu neurčitou. (Vávrová aj., 2000) Členění podle způsobu určení výše pojistného Pojištění sjednána na novou hodnotu novou cenou je podle zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě cena, za kterou lze v daném místě a v daném čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit jako věc stejnou nebo novou, stejného druhu a účelu. Pojištění sjednána na časovou hodnotu časovou hodnotou se dle zákona rozumí cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí. Stanoví se z nové ceny věci, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení anebo k zhodnocení věci opravou, modernizací nebo jiným způsobem. Členění dle vypláceného pojistného plnění Daňhel (2005) dělí pojištění z věcného hlediska, kdy za základní kritérium považuje vztah mezi vypláceným pojistným plněním a možností ohodnocení pojistné události: obnosové (sumové) pojištění mezi pojišťovnou a klientem je v pojistné smlouvě ujednána suma, která bude v případě pojistné události vyplacena. Pojistná částka tedy nemá přímý vztah ke škodě. Toto pojištění se nejčastěji používá v životním či úrazovém pojištění, protože je obtížné ohodnotit škody na životech a zdraví lidí. škodová (zájmová) pojištění mají přímý vztah ke vzniklé škodě a většinou bývá odškodné vyplaceno ve výši škody. Používá se převážně u majetkového a odpovědnostního pojištění.

Cestovní pojištění 20 5 Cestovní pojištění Cestovní pojištění je řazeno mezi neživotní pojištění. Podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, přílohy č. 1, části B, článku 18 je přesně nazýváno Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním. Cestovní pojištění se dále řídí dle zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, občanského zákoníku, všeobecných a zvláštních pojistných podmínek pro cestovní pojištění a případných dalších ujednání. Podle Ducháčkové (2005) se cestovní pojištění využívá převážně při cestování do zahraničí a při jeho uzavření na sebe pojišťovny přebírají rizika s ním spojená. Dochází u něj ke kombinování pojistných produktů různého typu, nabídka tak většinou obsahuje pojištění léčebných výloh a úrazu, ale také pojištění zavazadel, odpovědnosti za škodu a mnohé další. Každý občan České republiky se povinně účastní českého systému veřejného zdravotního pojištění, na jehož základě je mu vystaven Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC). Podle nařízení Rady EHS 3 mají členové EU díky tomuto průkazu nárok na nezbytnou lékařskou péči v zemích Evropské unie, Evropského hospodářského prostoru 4 a ve Švýcarsku. Přesto se při cestování do ciziny doporučuje uzavírat navíc komerční cestovní pojištění. Důvody, proč si sjednat cestovní pojištění a nespoléhat se jen na Evropský zdravotní průkaz jsou následující: jiná pravidla zdravotní péče v každé zemi; spoluúčast může být značně vysoká poplatky za recept či za pobyt v nemocnici jsou často vyšší než v ČR. Spoluúčast nebývá českou zdravotní pojišťovnou refundována; možnost využít nejen služeb státních zdravotnických zařízení, ale i soukromých; nárok na převoz do ČR bez cestovního pojištění není nárok na repatriaci do vlasti; asistenční služba v rámci cestovního pojištění je k dispozici nonstop v českém jazyce (Proč si sjednat pojištění, 2010); 3 Nařízení Rady EHS č. 1408/71 o použití systémů sociálního zabezpečení na zaměstnané osoby a jejich rodiny pohybující se v rámci Společenství a Nařízení Rady EHS č. 574/72, kterým se stanoví postup pro provádění nařízení č. 1408/7, vzhledem k vyrovnávání práv a zjednodušení postupů. 4 Norsko, Island a Lichtenštejnsko.

Cestovní pojištění 21 cestovní pojištění se nezabývá jen riziky zdravotními, ale i dalšími, která mohou znepříjemnit cestování, jako např. krádež zavazadel, neúmyslné způsobení škody třetí osobě a další; EHIC platí pouze ve státech Evropské unie, Evropského hospodářského prostoru a ve Švýcarsku. Další důvody proč uzavřít komerční cestovní pojištění: zájemce má možnost vybrat si pojištění podle vlastních představ a potřeb z mnoha nabízených variant; rodiny s dětmi mohou využít zvýhodněná cestovní pojištění; pro děti do patnácti let (a někdy také pro studenty 5 ) platí zvýhodněná denní sazba pojistného. Cestovní pojištění je považováno za sezónní produkt. Zájem o něj roste v době letních dovolených (květen září) a zimních dovolených (listopad březen). 5.1 Nabídka cestovního pojištění Cestovní pojištění kombinuje několik produktů, jsou to například: pojištění léčebných výloh; úrazové pojištění; pojištění cestovních zavazadel; pojištění odpovědnosti za škodu; pojištění storna zájezdu; pojištění zpoždění a zmeškání odletu; pojištění únosu letadla; případně další pojištění (dle pojistných podmínek). Ne pro každou cestu je vhodné stejné cestovní pojištění. Existuje mnoho druhů tohoto pojištění a tedy i mnohé členění. Nejčastěji se dělí dle důvodu cesty, a to na: turistické, služební (pracovní) a sportovní pojištění, kdy každé může obsahovat jiné produkty vhodné právě pro zvolený druh cesty. Jiným dělením může být skutečnost, zda se bude jednat o pojištění jednotlivé nebo opakované (s maximální dobou splatnosti pojistné smlouvy na 1 rok). Faktory ovlivňující výši pojistného: územní platnost Evropa, svět s USA a svět bez USA; věk pojištěného věk do 18 let, 18-69 let, nad 69 let; 5 Zvýhodnění pro studenty poskytují pojišťovny Uniqa a Evropská cestovní pojišťovna.

Cestovní pojištění 22 délka pobytu v zahraničí krátkodobé nebo roční; zaměření cesty turistická, pracovní, se sportovním zaměřením. (ČAP: cestovní pojištění, 2009) 5.2 Územní platnost Při sjednávání pojištění je důležitá cílová země. Pojišťovny většinou rozdělují státy do dvou tzv. tarifních oblastí Evropa a Svět. Pojištění pro oblast Evropa stačí pro evropské státy, ale většinou také pro Alžírsko, Egypt, Kypr, Libyi, Maroko, Tunisko a Turecko. Některé pojišťovny také vytvořily speciální kategorii pro pojištění na Slovensku, které obsahuje pojištění pro případ zásahu slovenské horské záchranné služby. Pro ostatní státy je nutné pojištění Svět. Někdy z něj bývají zvlášť vyčleněny Spojené státy americké. Pojištění pak může být uzavřeno pro celý Svět bez USA 6 nebo včetně USA. Jsou však i země s vysokou rizikovostí vzniku pojistné události, do kterých se nedoporučuje cestovat a pojišťovny tyto cesty buďto vůbec nepojistí (válečné zóny), nebo jen za zvláštních podmínek. Na nejzávažnější rizika či jiné podstatné okolnosti spojené s cestováním do vybraných zemí upozorňují stránky ministerstva zahraničních věcí ČR. Seznam rizikových oblastí vydávají i některé pojišťovny. (Územní rozsah pojištění, 2010) Klient nesmí zapomenout, že jeho pojištění platí jen na územích tarifní oblasti a že na ostatní státy se ochrana pojištění nevztahuje. 5.3 Sjednání pojištění Ještě než klient přejde ke sjednávání pojištění, je důležité vybrat si to pravé, které mu bude vyhovovat. Pro případy, kdy se klient nechce zdržovat pročítáním nabídek pojišťoven a srovnáváním jejich produktů, jsou k dispozici pojišťovací makléři. Ti mají i své internetové stránky, na kterých lze sjednat on-line pojištění. Po zadání základních informací jako výběr destinace, typ cesty, datum, počet osob, možnost rizikových sportů apod., vygenerují stránky přehledný seznam pojišťoven s odpovídající nabídkou produktů a jejich cenami. Pro klienta je pak snadnější si pojištění vybrat. Vhodnou pomůckou pro výběr pojištění se může stát také Kalkulátor pro výpočet pojistného. Ten je v dnešní době součástí téměř všech internetových stránek pojišťoven. Nejstarším způsobem sjednání cestovního pojištění je osobně na pobočkách pojišťoven. Pracovník pojišťovny zájemci o pojištění nabídne a představí možnosti pojištění, pomůže mu vybrat, které pojištění se pro jeho situaci nejvíce hodí, sepíše s ním smlouvu a po zaplacení mu předá kartičku o pojištění a důležité 6 Kromě Spojených států amerických jsou z tohoto pojištění také často vyloučeny Kanada a Austrálie, ale někdy také Čína a Japonsko.

Cestovní pojištění 23 kontakty. Podobně jako na pobočkách pojišťoven je možné si sjednat pojištění i u cestovních kanceláří, pokud tuto službu poskytují. Méně časově náročné je uzavření cestovního pojištění telefonicky. Operátoři pojišťoven vyřídí s klientem všechny formality a domluví se na způsobu zaplacení a předání potřebných dokumentů. Nejpohodlnější a dnes již také nejvýhodnější se stává pojištění on-line na webových stránkách pojišťoven. Pojištění je sjednáno po snadném vyplnění připraveného formuláře, kde si lze vybrat i způsob platby. Po zaplacení je klientovi poslána na e-mail smlouva a ostatní potřebné dokumenty, které si může sám vytisknout. Tento způsob šetří čas, ale i peníze, neboť většina pojišťoven nabízí při sjednání pojištění on-line slevu (některé až 20 %). Nejnovější možností, jak sjednat pojištění je prostřednictvím SMS zprávy. Pro uzavření smlouvy stačí, když zájemce zašle SMS zprávu ve tvaru, jaký je pojišťovnou vyžadován. Cena jedné zprávy odpovídá standardnímu tarifu příslušného operátora. Obratem by měl klient obdržet potvrzující zprávu o sjednaném pojištění a stržené částce z telefonního účtu odpovídající ceně zvoleného pojištění. Pojistnou smlouvu lze vytisknout na webových stránkách pojišťoven. Tímto způsobem se lze pojistit pouze na území České republiky. (ČPP, 2010) Některé platební karty jako např. Visa či MasterCard obsahují cestovní pojištění (může být automatickou součástí karty nebo jako doplňková služba za příplatek). Toto pojištění však často není dostačující a vyznačuje se například nízkými limity na uhrazení léčebných výloh, omezenou délkou pojištění na 45 až 90 dní apod. U této možnosti pojištění rozhodně stojí za úvahu sjednání ještě dalšího cestovního pojištění. (Šalanda, 2007) Podobné je to i u cestovního pojištění k osobním účtům. Doba platnosti pojistné smlouvy začíná dnem uzavření pojistné smlouvy a končí jejím zánikem. 7 Počátek pojištění lze sjednat nejdříve od 00:00 hodin dne následujícího po sjednání pojištění. Nabídky jednotlivých pojišťoven se liší, obecně lze ale říci, že cestovní pojištění je možné sjednat minimálně na jeden den a maximálně na 365 dní. Ať už si člověk vybere kterýkoliv způsob uzavření pojištění, nikdy si nesmí opomenout pečlivě přečíst pojistnou smlouvu a pojistné podmínky s možnými výlukami z pojištění apod. 5.4 Pravidla při vzniku pojistné události Má-li klient uzavřeno cestovní pojištění a opravdu při jeho pobytu v cizině nastane pojistná událost, je několik kroků, jak v této situaci postupovat. V každém případě pojistné události je dobré kontaktovat asistenční službu. Její číslo bývá vždy uvedeno v pojistné smlouvě a také na kartičce pojištění. Operátorky poskytují veškeré informace a pokyny. 7 Pojištění zaniká uplynutím pojistné doby, výpovědí pojistitele nebo pojistníka, dohodou nebo z jiných důvodů uvedených v pojistné smlouvě či všeobecných pojistných podmínkách.

Cestovní pojištění 24 V případě úhrady ošetření hotově je potřeba si uschovat účtenky a další dokumenty, které pojišťovna po návratu do ČR proplatí. Pokud člověk není schopen uhradit účty v hotovosti, musí se obrátit na asistenční službu. Jedná-li se o dopravní nehodu, je povinností klienta zajistit pro pojišťovnu lékařské zprávy a všechny doklady od policie. Stane-li se škoda na majetku pojištěného, musí ji ihned nahlásit na policii a poté si vyžádat policejní protokol se seznamem odcizených či poškozených věcí. Dojde-li ke škodě na zavazadlech v ubytovacím zařízení, je nutné písemně požádat provozovatele o náhradu škody a převzetí si nechat potvrdit. Poškozené věci je dobré vyfotografovat. Při způsobení škody třetí osobě by klient v žádném případě neměl podepisovat dokumenty, kterým nerozumí a bez souhlasu pojišťovny uznat svoji odpovědnost. Poškozenému sdělí, že je pojištěn a předá mu kontakt na pojišťovnu. Je dobré zajistit písemná prohlášení poškozeného a případných svědků. Opět se hodí zdokumentování okolností škody (př. vyfotografování.) Po návratu do ČR musí klient předat všechny potřebné doklady své pojišťovně. Novinkou je také hlášení pojistných událostí on-line. (Co dělat při vzniku pojistné události, 2010) 5.5 Asistenční služba Velkým problémem v případě vzniku pojistné události se stává jazyková bariéra. Pro případy, kdy pojištěný neovládá dostatečně jazyk navštívené země, existují asistenční služby. Číslo na asistenční služby bývá uvedeno v každé pojistné smlouvě a také na kartičce pojištěnce. Na call centrum asistenční služby lze zavolat kdykoliv je klient v nouzi, neboť je k dispozici 365 dnů v roce, 24 hodin denně a to v českém jazyce 8. Většinou pojišťovny poskytují asistenční služby prostřednictvím smluvních partnerů. Telefonát ze zahraničí se může prodražit, proto je dobré připravit si číslo pro zpětné volání a asistenční služba v dohodnuté době klientovi zavolá. Někdy bývá součástí připojištění i možnost, že pojišťovna klientovi hovor proplatí. Asistenční služby nejčastěji poskytované v rámci cestovního pojištění podle České asociace pojišťoven jsou: Lékařská asistence: pomoc a zprostředkování lékařského ošetření, případně hospitalizace, garance plateb za léčení, sledování zdravotního stavu pojištěného, převoz do odpovídajícího zdravotnického zařízení, cestu a ubytování osoby blízké v případě hospitalizace pojištěného, převoz ze zahraničí do ČR, lékařský doprovod, zajištění repatriace tělesných ostatků do ČR při úmrtí v zahraničí apod. Právní asistence: asistence v případě odpovědnosti za škodu na zdraví a na majetku, ztráty dokladů, apod. 8 Je zde však možnost jednání i v jiných světových jazycích.

Cestovní pojištění 25 Cestovní asistence: řešení komplikací vzniklých zpožděním letu, organizace ubytování a náhradního letu, asistence při krádeži zavazadel apod. (ČAP: Asistenční služby, 2009)

Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře 26 6 Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře Mnoho lidí při hledání dovolené v zahraničí využívá nabídek cestovních kanceláří. Před tím, než klient podepíše s cestovní kanceláří smlouvu, měl by si zjistit, zda je kancelář řádně pojištěna proti úpadku. Kontrolu pojištění lze provést na internetových stránkách jednotlivých pojišťoven nebo Ministerstva pro místní rozvoj. Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře je dle zákona č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu povinně smluvním pojištěním a je nezbytné pro udělení koncese umožňující provozování cestovní kanceláře. Cestovní kancelář, která chce poskytovat svým klientům vlastní zájezdy, je povinna po celou dobu své podnikatelské činnosti mít uzavřenu pojistnou smlouvu. Zákon udává, že na základě pojištění vzniká zákazníkovi cestovní kanceláře právo na plnění v případech, kdy cestovní kancelář z důvodu svého úpadku: neposkytne zákazníkovi dopravu z místa pobytu v zahraničí do České republiky, pokud je tato doprava součástí zájezdu; nevrátí zákazníkovi zaplacenou zálohu nebo cenu zájezdu v případě, že se zájezd neuskutečnil; nevrátí zákazníkovi rozdíl mezi zaplacenou cenou zájezdu a cenou částečně poskytnutého zájezdu v případě, že se zájezd uskutečnil pouze zčásti. V případě vzniku pojistné události v době, kdy cestující již odcestoval, se pojišťovna postará o bezpečný návrat klientů zpět do ČR. Zájezdem, na který se pojištění vztahuje, se dle zákona rozumí předem sestavená kombinace alespoň dvou z následujících služeb: doprava; ubytování; jiné služby cestovního ruchu, které nejsou doplňkem dopravy nebo ubytování a tvoří významnou část zájezdu, nebo jejichž cena tvoří alespoň 20 % souhrnné ceny zájezdu. Zákon dále uvádí, že cestovní kancelář je povinna sjednat pojištění na pojistnou částku minimálně 30 % ročních plánovaných tržeb z prodeje zájezdů nebo v případě, že tyto tržby mají být nižší než tržby v předchozím roce, na pojistnou částku minimálně 30 % tržeb v předchozím roce. Cestovní kancelář musí před uzavřením pojistné smlouvy a kdykoli v době trvání pojištění umožnit pojišťovně na její žádost přístup ke všem dokladům, které souvisejí s pojištěním zájezdů, a podat k nim vysvětlení.

Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře 27 Pojistné plnění bývá poskytnuto ve výši zaplacené zálohy nebo ceny zájezdu, případně rozdílu mezi zaplacenu cenou zájezdu a cenou částečně poskytnutého zájezdu. Plnění je sníženo o částku, kterou klientovi vrátila cestovní kancelář sama. Celkový nárok na pojistné plnění nesmí přesáhnout limit, na který byla cestovní kancelář pojištěna. (Generali, 2009) Cestovní kancelář se podílí na pojistném plnění nejméně částkou ve výši 2 % ročních plánovaných tržeb z prodeje zájezdů. Ministerstvo pro místní rozvoj (2010) uvádí seznam pojišťoven nabízejících pojištění cestovních kanceláří: Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group; Česká pojišťovna a.s.; Europäische Reiseversicherung AG; Generali Pojišťovna, a.s.; Union Poisťovňa a.s.; UNIQA pojišťovna, a.s.

Pojistné produkty cestovního pojištění 28 7 Pojistné produkty cestovního pojištění 7.1 Pojištění léčebných výloh Člověk, který odjíždí do zahraničí, si musí uvědomit, že ho na cestě může potkat úraz či nemoc, což mu znepříjemní zbytek dní strávených za hranicemi, ale hlavně se mu tato cesta může velice prodražit. Proto je pojištění léčebných výloh základní a nejdůležitější částí cestovního pojištění. Pojistnou událostí je úraz nebo náhle onemocnění, ke kterému došlo v zahraničí během trvání pojištění, a které v pojistné době vyžaduje nutné a neodkladné léčení v zahraničí. Pojišťovna na základě pojistné události proplatí náklady na nezbytné lékařské ošetření. Nezbytnými náklady se zpravidla rozumí náklady na: lékařské ambulantní ošetření, pokud je provedeno lékařem či nemocnicí, která je k tomu oprávněna; pobyt v nemocnici; léky předepsané lékařem odpovídající charakteru onemocnění; ošetření zubním lékařem v akutních a bolestivých případech; přepravu do nejbližšího vhodného zdravotnického zařízení nebo přivolání lékaře, (pokud není pojištěný schopen přepravy obvyklým dopravním prostředkem), přepravu od lékaře do nemocnice nebo z nemocnice do jiné specializované nemocnice (pokud to stav pacienta vyžaduje), přepravu vrtulníkem z místa úrazu nebo onemocnění do nejbližší nemocnice; převoz do místa trvalého bydliště nebo do české nemocnice (pokud ze zdravotních důvodů není možné použít původně plánovaný dopravní prostředek); repatriace tělesných ostatků pojištěného v případě úmrtí do České republiky. Pojištěný se může obrátit na asistenční službu, která mu pomůže vyhledat nejbližší zdravotnické zařízení. Je-li pacient hospitalizován delší dobu, hradí některé pojišťovny pro jednu osobu blízkou, která s pojištěným cestovala, ubytování. V případě, že pojištěný cestoval sám, může pojistitel také hradit náklady spojené s dopravou osoby blízké z ČR a zpět. Cestoval-li hospitalizovaný pojištěný s nezletilými dětmi, pojišťovna uhradí jejich přepravu zpět do České republiky. Pojištění léčebných výloh se většinou nevztahuje na případy: kdy zdravotní péče nebyla nutná a bezodkladná; je-li cesta konána za účelem léčení nebo pokračování započatého léčení;

Pojistné produkty cestovního pojištění 29 vznikla-li pojistná událost při řízení vozidla, na něž neměl pojištěný oprávnění; pokud úraz nebo onemocnění pojištěného nastaly v souvislosti s požitím alkoholu nebo jiných omamných, toxických či psychotropních látek; duševních a psychických chorob, léčby psychoterapií a psychoanalýzou; související s těhotenstvím, umělým přerušením těhotenství, potratem nebo porodem a jejich komplikacemi (výjimkou je lékařské ošetření při neočekávaných akutních komplikacích během prvních šesti měsíců těhotenství; preventivních prohlídek a kontrolních vyšetření; pokud došlo k úrazu či onemocnění při provozování rizikových sportů, na které nebylo sjednáno připojištění nebo byl provozován sport nepojistitelný; v případě úmyslného vystavení se nebezpečí, sebevraždy, pokusu o sebevraždu nebo nedodržení pokynů lékaře. Pojistitel není dále povinen poskytnou pojistné plnění pokud pojištěný znemožní pojistiteli navázat kontakt mezi ošetřujícím lékařem a lékařem pojistitele. Pojištěný je povinen si před cestou do exotických zemí zjistit, zda není nutné podstoupit povinná očkování. V případě pojistné události je pojištěný povinen vyhledat lékařské ošetření a kontaktovat asistenční službu. Po návratu do České republiky musí pojišťovně předat kromě vyplněného formuláře Oznámení o pojistné události také faktury za lékařské ošetření a léky, lékařské zprávy a případně policejní protokol. Pojištění je sjednáno jako škodové a horní hranice pojistného plnění je určena limitem uvedeným v pojistné smlouvě. Je-li sjednána spoluúčast, odečítá ji pojišťovna z plnění při každé pojistné události. Pojistné plnění za náklady na ošetření zubů má obvykle svoji vlastní nižší hranici. 7.2 Cestovní úrazové pojištění Pojištění léčebných výloh bohužel v některých případech není dostačující. Jeho předmětem je krytí léčení úrazů způsobených během cestování, neřeší však již následky vyplývající z úrazu. Proto vzniklo úrazové pojištění. S tímto produktem kryjícím riziko následků úrazu se lze setkat i mimo cestovní pojištění a můžeme ho využít i pro tuzemské cesty. Úrazové pojištění se sjednává pro případ: smrti následkem úrazu; trvalých následků úrazu; nezbytného léčení tělesného poškození následkem úrazu (denní odškodné). Pojistnou událostí je úraz pojištěného, který vznikl během cesty a pobytu v době trvání pojištění. Úrazem se rozumí neočekávané a náhlé působení zevních sil

Pojistné produkty cestovního pojištění 30 nebo vlastní tělesné síly, kterým bylo pojištěnému způsobeno tělesné poškození zdraví nebo smrt. Za úraz se většinou nepovažuje sebevražda a pokus o ni, či jiné úmyslné poškozování. Pojištění se obvykle nevztahuje na případy: infekčních chorob i pokud byly způsobeny zraněním; úrazů způsobených provozováním rizikového či nepojistitelného sportu; nastala-li pojistná událost při řízení motorového vozidla, plavidla či letadla, pro něž neměl pojištěný příslušné řidičské oprávnění k řízení; byla-li pojistná událost způsobena přímo nebo nepřímo syndromem získaného selhání imunity (AIDS); bylo-li důsledkem pojistné události zhoršení již existující nemoci; vzniku a zhoršení břišní nebo tříselné kýly libovolného druhu. Povinnost pojištěného je neprodleně po úrazu vyhledat lékařskou pomoc a dbát pokynů lékaře. Pojištění úrazu je sjednáno jako obnosové pojištění. Výše plnění je závislá na sjednané pojistné částce, ale také na oceňovacích tabulkách 9 platných k datu uzavření pojistné smlouvy. Tabulky si vytváří každá pojišťovna sama a dle potřeby je aktualizuje. Podle rozsahu a druhu úrazu pojišťovna vyplatí tolik procent z pojistné částky, kolika procentům podle oceňovací tabulky odpovídá plnění za průměrnou dobu nezbytného léčení tohoto tělesného postižení. Pojišťovny nejčastěji uvádějí tři limity pojistného plnění (pro smrt následkem úrazu, pro trvalé následky úrazu a denní odškodné za nezbytné léčení). V případě smrti následkem úrazu do tří let ode dne úrazu, vyplatí pojišťovna pojistné plnění oprávněné osobě 10. Pokud již pojišťovna poskytla plnění za trvalé následky tohoto úrazu, vyplatí případný rozdíl mezi pojistnou částkou pro případ smrti a částkou již vyplacenou. 7.3 Pojištění odpovědnosti za škodu Při cestování neexistují jen rizika, která mohou způsobit škodu na zdraví či majetku klienta, ale může se také stát, že bude způsobena škoda třetí osobě. Pojistnou událostí je u tohoto pojištění vznik povinnosti nahradit škodu, za kterou pojištěný podle právních předpisů odpovídá a je povinen ji uhradit. Podmínkou vzniku práva na plnění je, že pojistná událost nastala během cestování a v době platnosti cestovního pojištění odpovědnosti za škodu. 9 Označovány také jako kompenzační tabulky. 10 Oprávněnou osobou se rozumí osoba, které v důsledku pojistné události vzniká právo na pojistné plnění. U úrazového pojištění je oprávněnou osobou v případě smrti pojištěného obmyšlený; nebyl-li obmyšlený v pojistné smlouvě určen nebo nenabude-li obmyšlený práva na pojistné plnění, nabývají ho osoby určené podle 51 odst. 2 a 3 zákona o pojistné smlouvě.

Pojistné produkty cestovního pojištění 31 Pojištění odpovědnosti kryje škody vzniklé: na zdraví nebo na životě poškozeného (třetí osoby); poškozením, zničením nebo ztrátou věci. Pojištění se také vztahuje na náhradu nákladů spojených s léčbou poškozeného. Pojištěné jsou především škody způsobené klientem při rekreaci a zábavě, při rekreačních sportech, při jízdě na kole či na koni nebo na škody vyplývající z držení psa či kočky. Mezi výluky z pojištění patří obvykle škody způsobené: převzetím odpovědnosti nad rámec stanovený právními předpisy; úmyslným jednáním nebo nesplněním povinnosti k odvrácení škody a k zamezení zvětšování škody již vzniklé; provozem vozidla (pokud vznikl nárok na plnění z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla); postupným působením teploty, plynů, výparů, vlhkosti, usazenin, záření všeho druhu atd.; provozem letadla, motorového nebo nemotorového plavidla; v souvislosti s provozováním lovu nebo výkonem práva myslivosti; škody vzniklé následkem požití alkoholu, omamných či psychotropních látek. Pojistné plnění se také nevyplácí v případech, kdy byla škoda způsobena manželi, partnerovi, přímému příbuznému nebo osobě žijící s pojištěným ve společné domácnosti. Protože výše náhrady souvisí s rozsahem škody, jde v tomto případě o pojištění škodové. Pojistitel se zavazuje, že vznikne-li pojistná událost, uhradí za pojištěného škodu až do výše sjednaného limitu plnění. Obvykle jsou pojišťovnou uváděny dva až tři limity plnění, a to limit pro škodu na zdraví 11, pro škodu na majetku a třetí limit někdy bývá za finanční škodu. U poškození, zničení nebo ztráty věci je pro výši pojistného plnění rozhodující časová cena věci. Po pojištěném může být ve smlouvě vyžadována procentní spoluúčast. 7.4 Pojištění cestovních zavazadel Obsahuje-li cestovní pojištění i připojištění zavazadel, existuje nárok na pojistné plnění v případech, kdy byla zavazadla odcizena, zničena nebo poškozena některým z nebezpečí specifikovaných v pojistné smlouvě. Nejčastěji se pojištění týká odcizení, zničení nebo poškození: krádeží, vloupáním; 11 Pochopitelně bývá z těchto limitů nejvyšší.