5 tipů jak ušetřit na půjčce Přemýšlíte o půjčce nebo už ji máte? Pak věnujte několik okamžiků přečtení následujících rad, které ušetří mnohdy nemalé částky až ve výši několika tisíc korun. Investice času do přečtení následujících řádků se projeví v úspoře financí, které pak můžete využít k různým jiným účelům. Nedostatek finančních prostředků člověka již od dávných dob vedl k potřebě půjčit si. Nejen k této potřebě vznikaly a vznikají bankovní instituce. Současná doba nabízí velmi velké spektrum bankovních domů, jež nabízí mnohonásobně větší počet půjček a také nebankovní společností, které se půjčováním zabývají. Pro zjednodušenou orientaci bude v této krátké publikaci uvedeno pět tipů, které žadatelům ušetří nezanedbatelné částky, jež je možné použít kdekoliv jinde. Tipy jsou seřazeny dle časového hlediska. První je tedy okamžik, kdy člověk o půjčce uvažuje a je doporučeno srovnat nabídky bankovních domů případně nebankovních společností zabývajícími se úvěry. Při tomto kroku je také doporučeno sledovat akce, které jsou k půjčkám nabízeny. Po přistoupení k samotnému vyřizování půjčky je doporučeno si dobře stanovit aktuální finanční situaci a dle toho si nastavit výši splátky. Jakmile se žadatel dostane k podpisu smlouvy je vhodné si důkladně prostudovat obsah. Posledním tipem je sjednocení neboli konsolidace. Ovšem tento tip platí pouze pro lidi, kteří již mají vypůjčeno a splácejí úvěry. 1.Srovnejte si nabídky více poskytovatelů (využijte internetových srovnávačů) První tip je shodný nejen s oblastí půjček, ale celkově se všemi oblastmi, kde existuje konkurenční prostředí. Existuje nespočet postupů, jak srovnávat půjčky. V prvním okamžiku je důležité si určit jaké údaje budeme sledovat a jak je budeme zaznamenávat. Pro zaznamenávání můžeme zvolit metodu tabulky, kterou budeme zapisovat tužkou na papír. Nebo také využít počítače a vytvořit si tabulku například v excelu. Ukázka tabulky je přiložena. Název půjčky RPSN Doba splácení Poplatky spojené s úvěrem...... Částka, která bude zaplacena navíc Položky zmíněné v tabulce je možno považovat za věrohodné pro vytipování vhodného úvěru ještě před návštěvou bankovního ústavu či nebankovní společnosti zabývající se půjčkami. Přiložená tabulka se samozřejmě dá doplnit podle vlastního uvážení. Částka, kterou
zaplatíme navíc nám naprosto přesně ukáže, jakým směrem se při výběru poskytovatele ubírat. Proto je doporučeno si dát tu práci se spočítáním celkové částky, pokud již takto neudělala banka či nebankovní společnost v nabídce. Výše zmíněná varianta vyžaduje vlastní přičinění, ale v současné době lze využít bezpočtu internetových srovnávačů. Pokud ale využijete některého srovnávače ověřte si, že je nezávislý a nenabízí nebo spíše nepreferuje nabídky vybraných bank či nebankovních společností. Jako příklad lze uvést internetový srovnávač ověřených bankovních a nebankovních půjček: Pujcko.cz/srovnani- pujcek/. 2.Využijte speciálních akcí poskytovatelů (objevují se nepravidelně a je vhodné sledovat nabídky ve spojení se srovnáním jejich nabídek) V okamžiku, kdy si srovnáváte nabídky jednotlivých bank a nebankovních institucí nabízející půjčky, nezapomínejte na sledování akcí, které jsou často nepravidelně připojovány k půjčkám. Ve valné většině jsou nabízeny jako součást reklamní kampaně, která má za úkol úvěr dostat do povědomí občanů a také samozřejmě přinést bance nebo nebankovnímu poskytovateli další a další pohyb peněz, jež znamená tvorbu zisku. Aktuálně lze najít tyto akce (k 15.9.2014), které naleznete v přehledné tabulce. Banka Era Česká spořitelna Raiffeisen Bank ZUNO GE Money UniCredit Bank Komerční banka Airbank (akce zatím není časově omezená) Akce od poloviny splácení nebude klient platit úroky při půjčce alespoň na 3 roky a půjčka bude splácena včas zařazení do programu ibod, který je slevovým programem při nákupech různých služeb a zboží zpět poplatek za doplňkové pojištění proti riziku ztráty zaměstnání nebo při dlouhodobé pracovní neschopnosti při aktivním využívání běžného účtu ekonto MINI či ekonta KOMPLET a pokud převedete platební styk do této banky dostanete slevu 1% z úrokové sazby nejnižší úroková sazba a pokud klient přijde s nižší nabídkou, ZUNO ji přebije nebo klientovi vyplatí 2 000 Kč po každém roce splácení klient dostane 1% slevu z úrokové sazby možnost zvolit si ze dvou variant slev: 2,5% z úrokové sazby při zřízení výhodného pojištění pro případ smrti, invalidity a nezaměstnanosti nebo 1% z úrokové sazby za Ukonto s garancí vedení účtu zdarma a výběru ze všech bankomatů v ČR i ve světě na 10 let klientovi budou vráceny dvě měsíční splátky při dodržení stanovených podmínek při včasném splácení klient dostane rozdílné množství měsíčních splátek podle výše půjčky a doby splácení, kterými ve finálním sčítání nákladů bude šetřeno několik až několik tisíc korun
Cetelem Zaplo, Kredito24, CreditON, Pujcka7, Perfect Money, Ferratum za každý rok splácení klient dostane zpět 50% měsíční splátky při počtu splátek 25 až 48 měsíců a 100% měsíční splátky při počtu splátek od 49 do 120 měsíců nebankovní společnosti, jejichž první mikropůjčky jsou poskytnuty zdarma při dodržení stanovených pravidel, pro podrobnější informace navštivte http://pujcko.cz/prvni- pujcka- zdarma/ 3.Splátky nastavte podle finančních možností (platí pravidlo: čím kratší doba, tím větší úspora) Následující tip je velice individuální. Ovšem je nutné provést ho v rámci všech osobních nebo rodinných rozpočtů. Jedná se o vytvoření měsíčního osobního nebo rodinného rozpočtu. Jak již bylo zmíněno v první tipu, i zde lze použít klasickou metodu "tužky a papíru" nebo využít například tabulkového editoru excelu. Přiložena je jednoduchá tabulka osobního měsíčního rozpočtu. Příjmy Výdaje Výplata nebo zisk z podnikání Nájem (náklady na bydlení) + energie Příjem z pronájmu Strava, oblečení, léky (pravidelné) Renta Pojištění, paušální výdaje (telefon, internet, TV) Mimořádný příjem, atd. Provoz auta Volnočasové aktivity, atd. příjmy výdaje Rozdíl = příjmy - výdaje Ve zmíněné tabulce je prostor k jejímu přizpůsobení, ale ve všech případech musí vyjít rozdíl příjmů a výdajů. Tento výsledek dává žadateli obraz toho, jaká může být maximální splátka. Měsíční rozpočet by měl být dělán s ohledem na dobu splácení úvěru. Velmi důležitým bodem je stabilita příjmů. To je spojeno se zaměstnáním, přesněji se smlouvou (na dobu určitou nebo neurčitou), osobními faktory, které jsou se zaměstnáním spojeny (spokojenost, plánovaná kariéra ve firmě, vztahy s vedením) a dalšími souvisejícími ukazateli (renta, příjem z pronájmu). Pokud bude rozdíl z výše uvedený tabulky kladný, k čemuž je nezbytně nutné dojít, máte volné finanční prostředky a můžete si určit maximální výši měsíční splátky. Počítejte ovšem vždy s určitou rezervou, která by pokryla nečekané výdaje. V případě, že se dostane po tomto orientačním výpočtu k částce relativně vysoké, nezbývá než pogratulovat. Dostáváte se tak k možnosti operovat s délkou splácení a šanci ušetřit tak nemalé finanční prostředky. Tato úspora je spojena s úsporou na úrocích, jelikož tak nevznikne prostor k placení vyššího počtu splátek ve více letech a přeplacení tak nebude takového rozsahu. Pro názornost bude uveden příklad, kdy bude půjčena částka 100 000 Kč a to na dobu 24 měsíců (příklad č. 1) a
60 měsíců (příklad č. 2) pří RPSN 10,3%, úrokové míře 9,9%. Jde pouze o ilustrativní příklad pro pochopení. Příklad č.1 Půjčka: 100 000 Kč, Doba splácení: 24 měsíců, Úroková míra: 9,9% Měsíční splátka: Celková splatná částka: Celkem přeplaceno: 4 609,88 Kč 110 637,08 Kč 10 637,03 Kč Příklad č.2 Půjčka: 100 000 Kč, Doba splácení: 60 měsíců, Úroková míra: 9,9% Měsíční splátka: Celková splatná částka: Celkem přeplaceno: 2 119,79 Kč 127 187,24 Kč 27 187,24 Kč 4. Čtěte důkladně smlouvy V pořadí čtvrtý tip je již spojen s podpisem smlouvy v bance nebo na pobočce poskytovatele nebankovních půjček. Jakmile budete mít domluvenou schůzku případně půjdete smlouvu podepisovat po předchozí telefonické či online komunikaci, velice důkladně čtěte úvěrovou smlouvu. V současné době se již v takovém množství nesetkáte s malým písmem pod textem. Tento trend uťaly nové banky a také mnohé nebankovní společnosti, které právě vypouštěním malého písma pod textem ve smlouvách klientům jasně ukazují, že před nimi nic neskrývají. Dávají tak najevo jednoduchost smluv a poukazují na neexistenci skrytých poplatků a všeobecně na neexistenci sporných bodů. Zaměřte se na jasně a jednoznačně formulované body a pokud si nebudete jisti, nebojte se zeptat bankovního poradce nebo pracovníka poskytovatele nebankovních půjček. Naprostá většina bank a nebankovních institucí má vzory smluv na internetu k nahlédnutí a tak si je můžete v klidu doma prostudovat jejich znění a případně se poradit s někým blízkým nebo známým a připravit si eventuelní otázky v předstihu. Jak se lidově říká "líná huba, holé neštěstí" zde platí dvojnásobně. Nachystané otázky mohou být někdy banální a lehké na odpovědění, ovšem nebojte se zeptat. Tento postoj neúnavného tazatele může mnohdy přinést pozitivní výsledky minimálně prostřednictvím vyjasnění problematiky. Pro příklad zde uvádíme několik bodů, na které je si třeba dát pozor. U většiny bankovních i nebankovních společností bývá součástí smlouvy závazek oznámit bance změny osobních údajů, finančních a majetkových poměrů, který je spojen se sankcí. Stejná povinnost je
vázaná také k nahlášení změny zajištění úvěru. Sankce, které hrozí při opožděném zaplacení některé ze splátek, mohou být pro dlužníka likvidační. Může totiž být ve smlouvě uvedeno, že při prodlení, byť jen s jedinou splátkou, je celý úvěr splatný okamžitě. V lepším případě, bývá předepsána vysoká sankční úroková sazba anebo smluvní pokuta. 5.Máte více půjček? Spojte je do jedné a ušetřete. Poslední pátý tip je určen těm, kteří již aktuálně splácejí více půjček. Mezi půjčky se řadí kontokorent, spotřební úvěry (nákup produktů či služeb na splátky), kreditní karty, leasingy a některé nebankovní půjčky. Konsolidace neboli sloučení půjček mnohdy výrazně sníží objem měsíčních splátek. Porovnání provedete pokud sečtete měsíční splátky u všech aktuálních úvěrových produktů a na druhou stranu nerovnice dáte výši splátky konsolidovaného úvěru nabídnutého bankovním domem či nebankovním poskytovatelem. Úspora spočívá v následné neexistenci poplatků u konsolidovaných půjček. Před žádostí o konsolidaci je nutné si u poskytovatele ověřit, zda existující úvěrové produkty lze konsolidovat. Pokud bude odpověď kladná, bude vám s velkou pravděpodobností nabídnuto navýšení částky, kdy bude ovšem celková měsíční splátka nižší než součet stávajících splátek. V tomto případě je doporučeno zvážit, zda je navýšení nutné a zbytečně tak nezatíží osobní nebo rodinný rozpočet. Zde je uveden ilustrativní příklad konsolidace pro pochopení. Data byly využity od společnosti Cetelem. Příklad: Aktuální měsíční splátky Nová měsíční splátka Televize Půjčka Půjčka 1 200 Kč 3 670 Kč 1 630 Kč Kreditní karta 1 570 Kč Celkem 8 070 Kč 6 658 Kč Rozdíl: 1412Kč ušetřených při konsolidaci půjček. Celková dlužná částka je 280 000 Kč. Konsolidace bude poskytnuta na 300 000 Kč, při úrokové sazbě 8,26%, RPSN je 8,45%. Klient dostane navíc 20 000 Kč novou půjčku a po 60 splátkách zaplatí celkově 399 480 Kč. http://pujcko.cz