Jak nespadnout do dluhové pasti Příručka pro žadatele o půjčku www.homecredit.cz www.navigatoruveru.cz www.clovekvtisni.cz
Slovo úvodem Půjčka může být nejen dobrým sluhou, ale i špatným pánem. A to většinou tehdy, pokud se do ní vrhnete bez rozmyslu, nezjistíte si o ní všechny potřebné informace a v případě problémů budete strkat hlavu do písku. V této příručce Vám přinášíme základní rady, jak si počínat při výběru půjčky, v průběhu jejího splácení i v případě, že se dostanete do problémů se splácením. 1/16
Na co si dát pozor 01 Než si vezmete půjčku 02 Před podpisem smlouvy 03 Těsně po uzavření smlouvy 04 Když cítíte ve vzduchu problémy 05 Když problémy skutečně nastanou 06 I když je všechno v pohodě 2/16
01 Než si vezmete půjčku Zvažte, jestli ji skutečně potřebujete Na tetování, dovolenou nebo dárek pro vaše dítě je lepší si našetřit. Půjčka dává smysl v naléhavých situacích. Když se rozbije lednice, potřebujete opravit auto nebo vám zatéká do ložnice. Vyberte si dobrého poskytovatele Při výběru poskytovatele sledujte, jak dlouho je na trhu, jaké s ním mají zkušenosti ostatní zákazníci a jak vychází v různých anketách a spotřebitelských srovnáních. S výběrem vám může pomoci například www.navigatoruveru.cz. 3/16
01 Než si vezmete půjčku Zvažte, jestli na půjčku máte Od měsíčních příjmů odečtěte měsíční výdaje. Okamžitě tak zjistíte, jak vysokou splátku si můžete dovolit. Měly by vám při tom zbýt peníze i na nečekané výdaje a vytváření finanční rezervy, kterou pokryjete například výpadek příjmů. Myslete na rezervu pro případ ztráty zaměstnání S vytvářením této rezervy počítejte v rozpočtu na prvním místě. Rezerva by měla pokrýt vaše náklady na život alespoň na 3 měsíce. Může se hodit i pojištění schopnosti splácet. 4/16
02 Před podpisem smlouvy Vše si pozorně přečtěte Návrh smlouvy si vezměte domů a v klidu si ho prostudujte. U některých poskytovatelů najdete ještě stále zásadní informace pod hvězdičkou a drobným písmem. Dát si práci s luštěním se vám určitě vyplatí. Pokud smlouva odkazuje na další dokumenty, věnujte stejnou péči i jim. Doplňkové služby zvyšují komfort U některých poskytovatelů si můžete ke smlouvě zřídit i služby navíc. Díky možnosti změny výše nebo odkladu splátky může být splácení o poznání příjemnější. 5/16
02 Před podpisem smlouvy RPSN Naučte se poznat dobrou nabídku Základním parametrem půjčky je roční procentní sazba nákladů (zkratka RPSN). Ta vám říká, kolik procent z dlužné částky ročně zaplatíte navíc. Do RPSN jsou započítány veškeré úroky i poplatky. Čím vyšší RPSN, tím víc zaplatíte. Srovnání RPSN vám napoví, která z půjček je pro vás výhodnější. Nezapomeňte ale vždy srovnávat stejně vysoké půjčky se stejnou dobou splatnosti. Důležité jsou také poplatky například za pozdní splátku nebo předčasné splacení. Pátrejte, jestli smlouva neobsahuje i perličky typu poplatku za uzavření smlouvy, vedení účtu nebo za mimořádnou splátku. 6/16
03 Těsně po uzavření smlouvy Důkladně si uschovejte všechny dokumenty Pokud by došlo ke sporu, budete úvěrovou smlouvu a všechny důležité dokumenty určitě potřebovat. Totéž i v případě, že budete chtít půjčku doplatit, refinancovat nebo například využít některou z doplňkových služeb. Splátky posílejte z účtu trvalým příkazem Nemusíte na ně myslet a budou se vám posílat automaticky. Převod mezi bankami trvá 2-3 pracovní dny, odeslání platby si tedy nastavte tři dny před termínem splatnosti. Ten totiž udává, k jakému datu mají být peníze na účtu poskytovatele. 7/16
04 Když cítíte ve vzduchu problémy Na krizovou situaci se připravte předem Zeptejte se poskytovatele půjčky na možné snížení nebo odložení splátek. Sice se tím prodlouží doba splácení, ale snadněji si se splácením poradíte, i když vaše příjmy klesnou. Pojištění může pomoci Pokud máte sjednané pojištění, projděte si pojistnou smlouvu nebo zavolejte do pojišťovny a informujte se, jestli by vaše situace splňovala podmínky pro pojistné plnění. 8/16
04 Když cítíte ve vzduchu problémy Někdy stačí jen utáhnout opasek Snažte se víc šetřit a připravte si co největší možnou finanční rezervu. 9/16
05 Když problémy skutečně nastanou Kontaktujte bez odkladu poskytovatele půjčky Pokud je seriózní, nabídne vám řešení problému. Například tzv. konsolidací dluhů. Pokud spojíte víc půjček do jedné u jednoho poskytovatele, můžete ušetřit na poplatcích a máte šanci získat i nižší splátky. Nesplácejte půjčku půjčkou Někteří lidé si místo toho, aby se snažili dohodnout s poskytovatelem, půjčí jinde. Snadno (a často zbytečně) se tak dostanou do dluhové spirály, ze které se těžko dostává ven. 10/16
05 Když problémy skutečně nastanou Nevěřte zázračným firmám Nespoléhejte se na oddlužovací společnosti. Na situaci dlužníka se často chtějí jen přiživit. Krajní variantou je oddlužení tzv. osobním bankrotem. Tento proces však nemá nic společného s takovými společnostmi a před tím, než o něm začnete uvažovat, vám doporučujeme navštívit úvěrovou poradnu. Pomoc hledejte i u sebe Hledejte přivýdělek, a pokud jste bez práce, vezměte i hůř placené zaměstnání. Vždy je lepší malý výdělek než podpora. Udělejte si inventuru měsíčních výdajů a zamyslete se nad tím, jestli nemůžete některé snížit. Třeba nakupováním potravin v akcích, zrušením kabelovky nebo využíváním MHD místo auta. Pokud bude nejhůř, zvažte i prodej věcí, které nezbytně nepotřebujete. 11/16
06 Buďte ostražití, i když je vše v pohodě I když se vše daří a splácení jde jako po másle, mějte oči otevřené. Každou chvíli spatří světlo světa nová nabídka na refinancování, tzv. konsolidaci, nebo chcete-li spojení půjček. Banky i nebankovní poskytovatelé se předhánějí v tom, u koho skončí splátky klientů. Můžete tak najít poskytovatele, který za vás vaši stávající půjčku doplatí a převede vaše závazky k sobě a zbaví vás poplatků, získáte nižší úrok nebo si třeba snížíte měsíční splátku. 12/16
To nejdůležitější na závěr Půjčka dokáže ulehčit mnoho složitých situací. Pokud však budete zavírat oči před případnými problémy, může vám pěkně zkomplikovat život. Pokud se budete držet našich rad, určitě pravděpodobnost případných problémů snížíte. 13/16
Zde je malé shrnutí: Než si vezmete půjčku Zvažte, jestli ji skutečně potřebujete. Vyberte si dobrého poskytovatele. Zvažte, jestli na půjčku máte. Myslete na rezervu pro případ ztráty zaměstnání. Před podpisem smlouvy Vše si pozorně přečtěte. Naučte se poznat dobrou nabídku. Doplňkové služby zvyšují komfort. 14/16
Těsně po uzavření smlouvy Důkladně si uschovejte všechny dokumenty. Splátky posílejte z účtu trvalým příkazem. Když cítíte ve vzduchu problémy Na krizovou situaci se připravte předem. Pojištění může pomoci. Někdy stačí jen utáhnout opasek. Když problémy skutečně nastanou Kontaktujte bez odkladu poskytovatele půjčky. Nesplácejte půjčku půjčkou. Nevěřte zázračným firmám. Pomoc hledejte i u sebe. Buďte ostražití, i když je vše v pohodě 15/16
Jak nespadnout do dluhové pasti Příručka pro žadatele o půjčku