Analýza bankovního trhu ČR a trendy jeho budoucího vývoje

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí Analýza bankovního trhu ČR a trendy jeho budoucího vývoje Bakalářská práce Autor: Berezhnaya Alina Bankovní management, bankovní manažer Vedoucí práce: Ing. Helena Cetlová Praha Březen, 2009 1

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem práci Analýza bankovního trhu ČR a trendy jeho budoucího vývoje vypracovala a napsala samostatně pod vedením Ing. Heleny Cetlový a s použitím uvedené literatury. Jsem si vědoma, že požadavky uvedené v tomto prohlášení jsou dány zákonem a že jejich porušení může být soudně stíháno. V Praze, dne 7.4.2009 Alina Berezhnaya 2

Poděkování Chtěla bych poděkovat Ing. Heleně Cetlové za odborné rady a cenné připomínky, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce. 3

Anotace práce Bakalářská práce Analýza současného bankovního trhu České republiky se zaměřuje na analýzu bankovního trhu a porovnává bankovní subjekty, které působí v České republice. První kapitola je věnována historickému vývoji bankovního trhu České republiky a vývoji nejdůležitějších bankovních institucí. Další kapitola je zaměřena na analýzu bankovního trhu v období posledních několika let. Třetí kapitola pak porovnává jednotlivé hlavní subjekty českého bankovního trhu. Čtvrtá kapitola je věnována odhadu budoucího vývoje českého bankovního trhu. Celá práce vychází ze získaných údajů, které se týkají roku 2007. Annotation The Diploma Thesis, "The Analysis of Banking Market in the Czech Republic and its Future Development", is concerned with the analysis of the Czech Banking Market and compares the subjects operating on it. The first chapter devoted to the historical development of the Czech Banking Market and the evolution the most important banking institutions. The second chapter concentrates on the analysis of the Czech Banking Market in the period of a few last years. The third chapter then compares the main subjects operating on the Czech Banking Market. In the last chapter, the attention is given to the prognosis of the next development of the Czech Banking Market. The whole Diploma Thesis is based on the acquired data which refer to the year 2007. 4

Obsah: 1. Dosavadní vývoj bankovního trhu v ČR po roce 1990... 7 1.1. Historie vývoje bankovnictví... 7 1.2. Historie vývoje českého bankovnictví... 8 1.3. Vývoj po roce 1989... 10 1.4. Program konsolidace bankovního sektoru v roce 1990.... 11 1.5. Analýza bankovního trhu České republiky od roku 2004 do 2007... 13 1.6. Bankovní trh České republiky v roce 2007.... 18 2. Analýza a vyhodnocení současného trhu... 22 2.1. Analýza, porovnání a vyhodnocení vybraných bank na trhu v České republice... 24 2.1.1. Komerční banka, a.s.... 24 2.1.2. ČSOB... 29 2.1.3. Česká spořitelna... 33 2.1.4. UniCredit Bank Czech Republic, a.s.... 35 2.1.5. Raiffeisenbank a. s... 37 3. Porovnání a vyhodnocení bankovního trhu... 39 4. Odhadnutí budoucího vývoje bankovního trhu v České republice.... 43 4.1. Trendy budoucího vývoje v bankovní sféře v České republice... 45 5

Úvod Bankovnictví zastává významné místo v každé vyspělé tržní ekonomice, zejména z hlediska jeho podílu na HDP a z hlediska na makroekonomickou funkci bankovnictví spočívající v přerozdělování finančních prostředků. Vztah bankovního odvětví a ostatních sfér každé ekonomiky je oboustranný a to tak, že každá vyspělá ekonomika potřebuje vyspělý bankovní systém a naopak. Již v roce 2007 se začaly projevoval ve vyspělém světě první signály počínající hypotéční krize, která postupně v průběhu roku 2008 vyústila v globální finanční a ekonomickou krizi a postihla prakticky všechny vyspělé země světa, především USA, Velkou Británii, SRN, Rusko, Japonsko, Island a další země. Českou republiku světová krize zasáhla také, ale ne v takovém rozsahu v jakém se předpokládala. Diky stoupajícímu růstu ekonomiky v předchozích letech nepocítil český bankovní sektor tak výrazné propady, jak tomu bylo v jiných vyspělých zemích. Cílem práce je analyzovat a vyhodnotit český bankovní trh, porovnat a vyhodnotit vybrané subjekty a odhadnout budoucí vývoj bankovnictví v České republice. První kapitola popisuje historický vývoj bankovnictví a českého bankovnictví do roku 1989. Zabývá se rozvojem českého bankovnictví po roce 1993, kdy došlo k rozdělení Československa a tím vznikly dva státy s dvěma samostatnými bankovními soustavami. Druhá kapitola analyzuje dosavadní vývoj české bankovní sféry od roku 2003 do roku 2007 za bankovní sektor jako celek,. Třetí kapitola analyzuje současný bankovní trh jako celek. Čtvrtá kapitola analyzuje a porovnává čtyři vybrané banky působících v ČR. Poslední kapitola je zaměřena na odhad budoucího vývoje bankovnictví České republice na základě zjištěných informací, včetně výsledků analýzy současného stavu. 6

1. Dosavadní vývoj bankovního trhu v ČR po roce 1990 1.1. Historie vývoje bankovnictví Začátek bankovnictví je spojen s vývojem vnějších forem peněžních prostředků a funkcí peněz.bankovnictví vniklo již ve třetím a druhém tisíciletí před našim letopočtem. Bankovnictví má místo v každé vyspělé tržní ekonomice mezi odvětvími s nejvyšší dynamikou rozvoje. Bez kvalitně fungujících bank, by nebyl možný výrazný ekonomický pokrok. Každá vyspělá ekonomika potřebuje vyspělý bankovní systém a naopak,což znamená že vztah bankovního odvětví a ostatních sfér každé ekonomiky je oboustranný. Banky patří mezi instituce, jejíž hlavními oblastmi činností jsou obchody a operace s penězi. Peníze jsou pevně spojeny s fungováním a existencí bank. Banky shromažďují dočasně volné peněžní zdroje a pak je znovu distribuují do oběhu. Dnes banky poskytují a provádějí i celou řadu jiných činností. První banky byly založeny ve 12. století v Itálii, která byla tehdy hlavním obchodním centrem celé Evropy.V té době, funkci peněz ještě zastávaly mince z drahých kovů. Tyto instituce, zakládaly skupiny směnárníků, kteří prováděli určité operace s penězi za určitý úplatek,včetně nákupu a prodeje zboží. V jiných případech peníze uschovávali a půjčovali jiným obchodníkům. Tyto operace(úvěrové a depozitní) se později staly hlavními činnostmi obchodních a ostatních bank. Bankovnictví se začalo rozvíjet zejména ve druhé polovině 17. století nástupem směnek a šeků. Koncem 17.století vznikla první národní banka.podmínky založení Bank of England navrhl skotský obchodník William Paterson.Počátek 20. století byl charakterizován rozvojem bezhotovostních peněz. V tomto století byl největší rozvoj bankovnictví a jeho zdokonalení služeb. K rozvoji velmi přispěl nástup a rozvoj 7

kapitalismu,a také rozvoj velkovýroby. Pod pojmem bankovní systém rozumíme souhrny všech bankovních institucí v daném státě a uspořádání vztahů mezi nimi. 1.2. Historie vývoje českého bankovnictví Od počátku 19. století byl velký tlak na zpřístupnění bankovních služeb měla vnikajici evropská buržoazie. Vznikaly menší banky, které postupné vytvářely bankovní svazy. U nás se rozvíjel bankovní sektor,zakládáním poboček bank ve Vídni.Pak se začaly zakládat české banky.v roce 1825 byla založena v Praze Česká spořitelna. V 60 letech se zakládalo hodně nových bank. V 2. polovine 19.století nastal rozvoj akciových obchodních bank.v roce 1867 byla založena Živnostenská banka jako akciová společnost,která byla zaměřená na krytí hospodaření menších českých podnikatelů. V 70 letech byla deprese, kterou mohli přežít jen ty nejsilnější banky, které měli velkou moc na finančním a úvěrovém systému. V letech 1918 až 1919 převzalo Československo soustavu obchodních bank z Rakouska-Uherska. V roce 1918 nastal velký proces fúzí komerčních bank. Zahraniční kapitál začal procházet do českých zemí v souvislosti s potřebami poválečné obnovy. Hlavni služby, které prováděly banky v tuto dobu byli krátkodobé úvěrové obchody, eskont směnek a jiných cenných papirů, podporovaly stát v úvěrových transakcích. V roce 1919 vznikl Bankovní úřad ministerstva financí, který působil jako prozatímní cedulový ústav a byl předchůdcem cedulové banky. V roce 1926 byla založena Národní banka československá, jako centrální emisní banka státu.v roce 1936-1937 bylo v Československu více než 2000 peněžních ústavů.působilo 156 spořitelen,106 akciových společností, společností s ručením omezenýma 2083 malých spořitelen. V roce 1938 působilo v českých zemích 23 akciových obchodních bank, bankovních domů, 16 bank provozované jako společnosti s ručením omezeným a asi 80 bankovních domů (bank jednotlivců nebo více vlastníků sdružených ve veřejných nebo komanditních společnostech.) Vedoucími bankami bylo 9 velkobank a koncerny 8

Živnobanky a společný koncern Anglo-Pragobanky a Agrární banky. Živnobanka vycházela vítězně když mezi nimi probíhal konkurenční boj. V období okupace 1939-1945 a po skončení 2. světové války v květnu 1945 působilo pouze 10 akciových bank,národní banka československá jako emisní banka státu, soukromé bankovní domy, družstevní peněžní ústavy,zemské banky, reeskontní a lombardní ústavy, komunální a poštovní spořitelny a družstevní záložny.vývoj po ukončení okupace byl poznamenán přejímáním sovětského systému příkazního plánování, který předpokládal úplnou centralizaci bank. V roce 1950 proběhla další etapa bankovních reforem.vznikla Státní banka československá (SBČS), působila jako centrální emisní banka státu. Poskytovala provozní úvěry, bankovní služby podnikům státu a družstevním,a byla ústředím veškerého zúčtovacího styku. Obchodní banky tak vlastně zanikly. Výjimkou bylo založení : Československé obchodní banky v roce 1965, jako banky specializované na úvěrový a platební styk se zahraničím a na devizové operace. Příkazním systémem plánování byl však její obchodní charakter značně potlačen. Investiční banka v roce 1958 prováděla pouze úschovu a správu cenných papírů,správu příslušných finančních účtů a vybrané další činnosti uložené jí tehdejší vládou. Živnostenská banka prováděla platební a zúčtovací styk se zahraničím pro soukromou klientelu a vybrané devizové transakce. V roce 1967 byly sloučeny v jediný celostátní ústav státní spořitelny,z nichž vzhledem k federálnímu uspořádání státu vytvořily Česká státní spořitelna a Slovenská státní spořitelna. V roce 1969 vznikly Česká státní spořitelna a Slovenská státní spořitelna v důsledku uplatnění principu federalizace. V ČR na tuto spořitelnu dnes navazuje Česká spořitelna s celostátní působností. Podle licence je spořitelna univerzální bankou. Stavební spořitelny byly založeny na podporu bytové výstavby. 9

V roce 1989, kdy došlo ke změně režimu a zahájení ekonomické reformy,mohly být okamžitě přijaty připravené mechanizmy transformace bankovnictví a parlament hned vzápětí přijal připravené bankovní zákony. Státní banka československá byla zákonem rozdělená a vznikly Státní banka československá jako ústřední banka a Komerční banky Praha. 1.3. Vývoj po roce 1989 Od 1.1.1990 začaly v Československu platit dva nové zákony: zákon o bankách a spořitelnách, který upravoval postavení, působnost a bankovní obchody v oblasti obchodního bankovnictví. Zákon o státní bance československé, který upravoval centrální emisní bankovnictví státu. V průběhu roku 1990 vzniklo v ČR 6 nových bank (Agrobanka, Pragobanka, Poštovní banka atd.) a řada dalších žádala o udělení licence.do konce roku udělila SBČS licence 23 novým bankám na území ČSFR, z toho na území České republiky 21 bance a na konci roku 1992 bylo uděleno 57 licencí, z toho v ČR 45. V roce 1990-1992 zahájily činnost banky: Českomoravská záruční a rozvojová banka,akciová společnost. Základní kapitál složil stát a pět obchodních bank. Úkolem banky bylo přispívat ke vzniku a rozvoji středních a malých podniků poskytováním záruk za úvěry. V roce 1991 vznikla Konsolidační banka, státní peněžní ústav, jako státní banka, která převzala od existujících bank část špatně návratných úvěrů.banka byla určena k úvěrování projektů, které pro standardní obchodní banky nebudou dostatečně zajímavé, ale budou vyznamné pro realizací ekonomické reformy ve státě, a taky pro správu dlouhodobých státních pohledávek K podpoře vývozu byla založena Česká exportní banka(čeb). Banka byla určena k poskytování zvýhodněných úvěrů na financování exportu. 10

K 1.1. 1992 byly přijaty zákony upravující čs.bankovní systém na úrovní státu. Byly to tyto zákony: zákon o bankách č.21/1992 Sb., a zákon o SBČS č. 22/1992 Sb. 1,. V roce 1993 došlo k rozdělení Československa a s tím spojenému:oddělení měn nových států, rozdělení jejich bankovních soustav. Po rozdělení Státní československý banky vznikla Česká národní banka a Národní banka Slovenska. V první polovině roku 1993 vznikla nová česká měna a v letech 1993-1995 docházelo v české bankovní soustavě k dílčím změnám a posunům. rok 1993 zavedení instituce stavebních spořitelen rok 1994 zvýšení minimální výše základního kapitálu bank na 500 mil. Kč 2 července 1994 korporativní pojištění vklad; fyzických osob v bankách s podporou státu od 1.7.1995 zavedení hypotečního bankovnictví od 1.1.1996 zavedeni instituce spořitelních a úvěrových družstev. 2 1.4. Program konsolidace bankovního sektoru v roce 1990. Složitým obdobím byl v Česku rok 1990 1996 přechod z centrálně plánované ekonomiky na tržní, přechod potřeboval finanční zdroje, které měly poskytovat banky. Banky pracovaly s lidmi, kteří pocházeli z 2 bank, které působili před r. 1990 Česká státní spořitelna, Státní banka Československá. 1 Dle zákona o bankách č.21/1992 Sb. Se bankami rozumějí právnické osoby se sídlem v ČR, založené jako akciová společnost, které přijímají vklady od veřejnosti a poskytují úvěry a které k výkonu této činnosti maji bankovní licenci 2 KOLEKTIV autorů. Bankovnictví, Praha. šesté vydání učebnice, Bankovní institut, a.s., 2006, ISBN 80-7265-099-8 11

Však bylo nutné nabrat lidi, kteří praxi neměli,měli špatnou odbornost. Bylo velmi těžké odhadovat míru rizika kvůlí nedostatečně historie podniků, podnikatelů. Za následkem to má nenávratnost poskytnutých úvěrů, což se odrazí v nízké likviditě bank, což vede ke krachům bank. V roce 1994 první banka která krachovala byla banka Bohemia-měla specializací na zahraniční peněžní a kapitálové trhy.důvod krachuskandál s nekrytými směnkami. Pak krachovali Kreditní a průmyslová banka, a bankovní dům Skalka, který následně přebírala Union banka. Pro pomoc byl zahájen konsolidační program ČNB.Banka převzala nebonitní aktiva z velkých ústavů (KB, ČOB,ČS) z minulosti a převedla se na Konsolidační banku. Konsolidační program ČNB byl založen také pro drobné a střední banky. Do roku 1995 pět bank zkrachovalo a na šest byla uvalena nucená správa roku 1996 se zavedl konsolidační program pro malé banky a za tím účelem se zřídila Česká finanční s. r. o. (odkup špatných pohledávek)., která odkoupila u bank ty nejhorší částí jejích portfolií, banky dostaly injekci,ale stále byly nuceny se špatnými klienty jednat a vymáhat.pak měli od ČF zbytek úvěru odkupovat zpátky. Program se ukázal jako neúspěšný. Během prvního roku začaly krachovat Ústecká Agrobanka, Evrobanka, Skala, Kreditní banka Plzeň. R. 1997 ČNB vydala opatření o zásadách tvorby portfolií a krytí rezervami a opravnými položkami toto opatření se týkalo jak bank, tak investičních společností. V tu dobu vláda vydala pokyn vedení ČNB, aby zkvalitnila dohled, aby se zodpovědněji zabývala personální stránkou vedení bank, aby rozkryla nejasné vlastnické struktury bank, aby provedla roztrhání bank a podniku. 12

1.5. Analýza bankovního trhu České republiky od roku 2004 do 2007 V roce 2004 pokračoval hospodářský růst české ekonomiky, avšak mírně pomalejším tempem. Za rok 2004 dosáhl hrubý domácí 3 produkt hodnotu 2 751,1 mld. Kč v běžných cenách, meziroční 4% růst byl o 0,3 p.b. vyšší než v roce 2003. I nadále ekonomika působila v prostředí nízké inflace. Zrychlení růstu hrubého domácího produktu přispělo k posílení mezinárodní ekonomické pozice České republiky a je odrazem zlepšeného makroekonomického prostředí v roce 2004. 3 Bankovní sektor v ČR prošel v posledních několika letech výraznou restrukturalizací a v roce 2004 můžeme jeho stav označit za stabilizovaný. Stabilní situace bankovního sektoru byla podpořena pokračujícím růstem české ekonomiky, taženým především investicemi, spotřebitelskou poptávkou a rovněž vysokou dynamikou exportu. Bankovní sektor vykazoval dobré hospodářské výsledky a dostatečnou kapitálovou vybavenost k pokrytí podstupovaných rizik. Nejvýznamnějším rizikem nadále zůstává úvěrové riziko pramenící z bankovního portfolia. V důsledku růstu celkového objemu úvěrového portfolia však došlo k poklesu podílu klasifikovaných úvěrů, které vzrostly především v nejméně rizikové kategorii sledovaných úvěrů. Dnem vstupu České republiky do Evropské unie (1. 5. 2004) nabyla účinnosti ustanovení zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění zákona č. 126/2002 Sb., týkající se jednotné licence. Princip jednotné licence vychází ze svobody poskytování služeb a svobody usazování jakožto základních zásad, na nichž stojí Evropská unie. Spočívá v tom, že licence, která jejímu držiteli umožňuje provádět licencované činnosti na území státu, jehož orgán licenci vydal (tzv. domovský stát/orgán), zároveň umožňuje provádět tyto činnosti nebo alespoň většinu z nich i na území jiného členského státu Evropské unie bez nutnosti žádat o licenci příslušný orgán tohoto státu (tzv. hostitelský stát/orgán). 3 Hrubý domácí produkt.(v mezinárodních pramenech GDP od Gross domestic product) je celková peněžní hodnota statků a služeb vytvořená za dané období na určitém území. Tento ukazatel se používá v makroekonomii pro určování výkonnosti ekonomiky států. Časovým obdobím bývá obvykle rok. 13

Vstupem České republiky do EU 1. května 2004 přešlo i devět poboček zahraničních bank, které na bankovním trhu ČR již dlouhodobě operovaly, automaticky do režimu jednotné bankovní licence. V praxi to znamená, že pobočky bank ze zemí EU podléhají v převážné většině svých aktivit od tohoto data bankovnímu dohledu země sídla zahraniční banky. V průběhu roku 2004 vznikla v tomto režimu ještě jedna další pobočka zahraniční banky, a to z Rakouska, která zahájila svou činnost až počátkem roku 2005. V roce 2004 došlo v bankovním sektoru ke zvýšení objemu klientských úvěrů, z nichž zejména úvěry poskytnuté obyvatelstvu zaznamenaly vysoké tempo růstu. Například hypoteční úvěry vzrostly proti předchozímu roku o více než polovinu. Celková kapitálová přiměřenost bankovního sektoru v důsledku významného zvýšení kapitálových požadavků a pouze omezeného nárůstu regulatorního kapitálu poklesla, přesto dosahovala více než 12%. Bankovní sektor jako celek v roce 2004 vytvořil čistý zisk ve výši 32,9 mld. Kč, což ve srovnání s rokem 2003 představuje nárůst o 8,8 %. Úrokový zisk nadále představuje nejvýznamnější zdroj zisku bank. Z finanční činnosti vytvořil zisk ve výši 103,5 mld. Kč, což ve srovnání s rokem 2003 představuje nárůst o 14,7 %. Úrokový zisk za rok 2004 činil 59,8 mld. Kč a meziročně se zvýšil o 5,5 mld. Kč (10 %). Bankovní sektor České republiky byl k 31. 12. 2004 tvořen 35 bankami a pobočkami zahraničních bank. V průběhu roku 2004 pokračoval trend snižování počtu pracovníků bankovního sektoru. K 31. 12. 2004 v celém bankovním sektoru pracovalo 38 160 pracovníků, ve srovnání s koncem roku 2003 to bylo o 844 osob méně. Bilanční suma bankovního sektoru k 31. 12. 2004 dosáhla 2 635,6 mld. Kč, což je o 4,3 % více než v roce 2003. Vývoj bilanční sumy celého sektoru i jednotlivých skupin byl, kromě větší aktivity na mezibankovním trhu a v důsledku pokračování růstu depozit stavebních spořitelen zvyšujících stranu pasiv bankovního sektoru, značnou měrou ovlivněn změnami v oblasti úvěrů. Zlepšením ekonomické situace dlužníků a zvýšením jejich schopnosti splácet úvěry se v roce 2004 opět meziročně zvýšil podíl úvěrů 14

poskytnutých bankami klientům. Ve srovnání s koncem roku 2003 vzrostl o 1,3 procentního bodu. Ekonomický růst ČR byl pořad vyšší než v zemích EU před rozšířením a byl vyšší než v Německu, které je dlouhodobě naším největším obchodním partnerem. Ve srovnání s rokem 2004 v roce 2005 došlo ke změně faktorů ovlivňujících celkový růst HDP. Hlavním faktorem růstu ekonomiky byl příznivý vývoj čistých exportů. V roce 2005 nedošlo v bankovním sektoru České republiky k žádným zásadním změnám. 96 % celkových aktiv sektoru je nadále přímo či nepřímo kontrolováno zahraničními vlastníky. Bilanční suma bankovního sektoru k 31.12.2005 dosáhla 2 954,4 mld. Kč, tj. o 12,1 % více než v roce 2004. Kapitálová přiměřenost bankovního sektoru ke konci roku činila 11,86%, což je ve srovnání s rokem 2004 o 0,69 procentního bodu menši. Bankovní sektor v roce 2005 vytvořil nekonsolidovaný čistý zisk ve výši 39,1 mld. Kč.Za růstem čistého zisku stojí především významný růst hlavních složek zisku z finanční činnosti. Co se týče aktivit bank, pak nejvýznamněji se projevoval zájem o úvěrování obyvatelstva, Úvěry do tohoto sektoru vzrostly meziročně o 96,2 mld. Kč na 379,5 mld. Kč, a to zejména vlivem hypotečních úvěrů. K 31.12.2005 kapitálová přiměřenost bankovního sektoru činila 11,86 %. V souvislosti s nárůstem úvěrového portfolia, došlo ke zvýšení objemu rizikově vážených aktiv a kapitálových požadavků. Kapitálová přiměřenost poklesla o 0,69 procentního bodu.požadované minimum kapitálové přiměřenosti 8 % splňovaly všechny banky. 15

K 31.12.2005 na území ČR působilo celkem 36 bank a poboček zahraničních bank, což je o 1 banku více než na konci předcházejícího roku. Od 1. ledna 2005 nový obchodní název Modrá pyramida stavební spořitelna nese Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky a od poloviny ledna 2005 se změnil název GE Cupital Bank nové na GE Money Bank. Změny počtu zaměstnanců se v roce 2005 týkaly všech skupin bank.ke konci roku 2005 celkový počet dosáhl 37 540 pracovníků, což je o 1,6 % méně než před rokem. Finanční sektor v roce 2006 se dá charakterizovat za úspěšný.ukázal dobrou rentabilitu a výkonnost. Bankovní sektor lze hodnotit v mezinárodním srovnání jako nadprůměrné, i když měl určitý pokles ziskovosti ve srovnání s rokem 2005. K 31.12.2006 působilo v tuzemském bankovním sektoru celkem 24 bank a 13 poboček zahraničních bank.bankovní služby ke konci roku mohlo poskytovat 137 bank z členských zemi EU. Kapitálová přiměřenost bankovního sektoru na konci roku poklesla o 0,45 procentního bodu na 11,41 % v důsledku vyššího růstu kapitálových požadavků.(úvěry). Čistý zisk dosáhl hodnoty 37,9 mld. Kč,což je ve srovnání s rokem 2005 49,2 mld. Kč, což je ve srovnání s rokem 2005 (39,1 mld. Kč) je nižší o 1,2 mld. Kč (3,1 %). Zisk s finančních činnosti zvýšil o rekordních 7,9 mld. Kč a dosáhl hodnoty 116,8 mld. Kč. 16

6,1 5,5 3,4 3,7 7,7 0,2 73,3 Banky Družstvevní záložny Pojištovny Penzijní fondy Investiční spolěčností,podilové fondy Ostatní nebankovní finanční společnosti Leasingové společnosti Graf č.1: Podíly na aktivech finančního sektoru k 31. 12. 2006 Zdroj: www.cnb.cz, vlastní úprava Tempo růstu aktiv výrazně snížilo v roce 2006 (vzrostl o 197,4 mld. Kč dosáhl hodnoty 3 151,8 mld. Kč) v porovnání s rokem 2005 (meziroční růst aktiv o 318,8 mld. Kč). Růst objemu poskytnutých úvěrů byl způsoben jak zvýšením objemu úvěrů poskytnutých podnikové sféře, tak nárůstem úvěrů domácnostem. O 21,0 % na 635,3 mld. Kč vzrostly úvěry poskytnuté nefinančním podnikům a úvěry obyvatelstvu o 30,4 % na 494,9 mld. Kč. V důsledku růstu objemu poskytnutých úvěru, úvěrové riziko zůstává nadálé hlavním rizikem. 17

1.6. Bankovní trh České republiky v roce 2007. Finanční struktura ČR je tvořená bankami, pojišťovnami, penzijními fondy a ostatními finančními zprostředkovateli. Konkurence na českém finančním trhu byla v uplynulém roce posílena vzestupem počtu subjektů, které působí na území ČR v rámci tzv. jednotného evropského pasu. Ke konci roku 2007 mohly poskytovat své služby v tomto režimu následující počty subjektů. k 31.12.2007 Banky Pojišťovny Fondy Invest. spol Nebankovní poskytovatelé celkem 206 478 1 479 37 518 investičních služeb Tabulka č.1: Subjekty působící na finančním trhu k 31.12.2007 Zdroj: www.mfcr.cz, vlastní úprava Na konci roku 2007 působilo na trhu celkem 37 bank a poboček zahraničních bank, došlo k minimální změně struktury trhu. Důsledkem fúze bankovních skupin vně ČR bylo sloučení HVB Bank Czech Republic, a. s., s Živnostenskou bankou, a. s., a od 5. 11. 2007 začala nově působit UniCredit Bank Czech Republic, a. s. Na území ČR mohlo ke konci roku 2007 poskytovat bankovní služby 198 bank z členských států EU v rámci volného pohybu služeb a přislušné notifikace. 18

Bankovní služby v tuzemsku poskytovalo klientům k 31. 12. 2007 celkem 23 bank (4 velké, 5 středních, 8 malých bank a 6 stavebních spořitelen) a 14 poboček zahraničních bank 4. Bilanční suma bankovního sektoru se v roce 2007 zvýšila o 18,9% na 3 746,6 mld. Kč, byla kontrolovaná zahraničními vlastníky 5.I po fúzi, která znamenala změnu vlastníka jedné z velkých bank, zůstávají všichni vlastníci bank velké čtyřky svým původem ze zemí EU. Z hlediska příslušnosti k jednotlivým zemím EU je struktury vlastníků I nadále diverzifikovaná. Na základním kapitálu bank tuzemského bankovního sektoru mají největší podil (40,6%) akcionáři z Rakouska. Pokračoval dynamický růst objemu úvěrů klientům.úvěry nefinančním podnikům vzrostly v průběhu daného roku o 17,1 % na 743,9 mld. Kč a úvěry obyvatelstvu o 35,2 % na 668,8 mld. Kč.V případě obyvatelstva se růst týkal především úvěrů na bydlení. Hlavním rizikem zůstává úvěrové riziko.kvalita úvěru je od roku 2007 posuzována podle toho, zda dochází k selhání jejich splácení či nikoliv. Tuzemské banky se nadále zaměřovali zejména na domácí trh, podil operací s nerezidenty a podíl cizoměnových aktivit byl relativně nízký. Operace na zahraničních trzích byli většinou prováděny jiným subjektem z finanční skupiny, do které patří tuzemská banka 5. 4 Rozdělení bank do skupin je uvedeno v tabulkové příloze (Rozdělení bank do skupin).skupiny bank pro analytické účely jsou definovány podle velikosti bilanční sumy.od roku 2007 došlo ke zvýšení mezních hodnot, velké banky obhospodařují bilanční sumu větší než 150 mld. Kč, střední banky disponují velikostí aktiv v rozmezí od 50 až do 150 mld. Kč a male banky mají bilanční sumu menší než 50 mld. Kč. Další skupiny tvoří stavební spořitelny a skupina poboček zahraničních bank. 5 Jedná se o podíl celkových aktivit bank, které jsou kontrolované zahraničními subjekty (tj. Zahraniční vlastníci drží přímo čí nepřímo alespoň 50% vlastnických práv v bance), na celkové bilanční sumě bankovního sektoru 19

Kapitálová přiměřenost bankovního sektoru se v roce 2007 zvýšila o 0,09 procentního bodu na úroveň 11,50%.Došlo k úspoře kapitálu v důsledku implementace Basel II. Možnost využití nového přístupu stanovení kapitálových požadavků využilo ke konci roku 2007 celkem šest bank, všechny ostatní banky postupovaly v tomto období stále podle metodiky Basel I. Následující tabulka ukazují vývoj ukazatele kapitálové přiměřenosti vybraných bank v ČR (v %). Varianta úvěru. Kč 30.6.2007 30.9.2007 31.12.2007 Česká spořitelna 10.40-9,55 Československá obchodní 11.93 13,20 11,12 Komerční banka 11,20-10,10 Kapitálová přiměřenost českého sektoru 11,66 11,87 11,55 Tabulka č.2: Vývoj ukazatele kapitálové přiměřenosti Pramen: ČNB, webové stránky příslušných bank Zdroj: www.sffinance.cz Bankovní sektor vyprodukoval v roce 2007 rekordní výší čistého zisku. Hrubý zisk (zisk před zdaněním) dosáhl hodnoty 59,3 mld. Kč, což ve srovnání s rokem 2006 (49,1 mld. Kč) výrazné vyšší hodnota ( o 20,6 %). Čistý zisk bankovního sektoru se meziročně zvýšil o 9,2 mld. Kč.Zdrojem růstu čistého zisku je nárůst zisku s finanční činnosti. Výpočet podle Basel II 20

V průběhu roku 2007 bylo v bankovním sektoru dosaženo zvýšení zisku z finanční činností o rekordních 17,5 mld. Kč, ke konci roku dosáhl hodnoty 134,4 mld. Kč. V souvislosti s růstem objemu poskytnutých úvěrů v posledních letech a zvyšováním úrokových sazeb v roce 2007 výrazně narostl úrokový zisk, což bylo částečně vyrovnáno zvýšením odpisů, rezerv a ztrát ze znehodnocení úvěrů.zisk tuzemského bankovního sektoru z poplatků a provizí se v roce 2007 zvýšil o 2,9 mld. Kč (8,9 %) na 35,9 mld. Kč.Jedná se o výrazné vyšší meziroční nárůst než v roce 2006. Bankovní sektor byl zatížen úrokovými náklady, které ke konci roku 2007 představovaly 71,7 mld. Kč. Takto bylo klientům vyplaceno 34,8 mld. Kč, což bylo o 8,2 mld. Kč (30,9%) více než ke stejnému datu v roce 2006. Rok 2007 z hlediska dosahování výsledků hospodaření byl velmi úspěšný. Rentabilita (ROE) ke konci roku dosáhla hodnoty 24,5 %, což je o 2,0 % více než v roce 2006. K 31. 12. 2007 dosáhl bankovní sektor hodnoty ROA 1,34 % (v roce 2006 ukazatele rentability aktiv byli o 0,11 procentního bodu menši). Celková aktiva bankovního sektoru v roce 2007 se zvýšili o 594,8 mld. Kč na hodnotu 3 746,6 mld. Kč.Ve srovnání s rokem 2006 se tempo růstu výrazně zvýšilo, zejména v důsledku vysokých temp růstu úvěrové činnosti. Pokračujícím nárůstem úvěrů domácnostem, a zvýšením objemu úvěrů poskytnutých podnikové sféře byl způsoben růst objemu poskytnutých úvérů. V bankovním sektoru ČR bylo ke konci roku 2007zaměstnáno 41 207 osob 6, to je o 2 975 osob více než v roce předcházejícím. 6 6 Počet všech zaměstnanců bankovního sektoru bez ohledu na velikost jejich pracovních úvazků 21

2. Analýza a vyhodnocení současného trhu Bankovní trh ve střední a východní Evropě (SVE) 7 se nadále vyznačuje dominantním postavením mezinárodních bank, které tento trh považují za svůj druhý domácí trh, který se navíc vyznačuje vysokým potenciálem růstu. Tyto banky mají v několika zemích regionu vedoucí postavení a široké nadregionální sítě. Nejdůležitějších 7 hráčů kontroluje zhruba čtvrtinu celého bankovního trhu ve střední a východní Evropě (měřeno celkovými aktivy). Mezi velkými mezinárodními bankami působícími v regionu má skupina UniCredit Group první místo s celkovými aktivy ve výši 86,2 mld. eur a čistými výnosy po zdanění ve výši 1,3 mld. eur. Na druhém místě je Erste Bank s celkovými aktivy ve výši 48,7 mld. eur a čistými výnosy po zdanění ve výši 711 mil. eur. Belgická skupina KBC je třetí, s celkovými aktivy 42,7 mld. eur a čistými výnosy po zdanění ve výši 556 mil. eur. Za těmito prvními třemi bankovními skupinami se dále řadí Raiffeisen International, Société Générale, Banca Intesa a maďarská OTP 8. Skupiny Unicredit, KBC, Erste Bank, Société Générale či Raiffeisenbank na konci roku 2007 kontrolovaly 78 % aktiv bankovního sektoru v České republice 9. 7 SVE - Střední a východní Evropa 8 Zdroj: Výzkumná síť UniCredit New Europe 9 Časopis Bankovnictví 22.2.2008 strana 26, rubrika: Komerční bankovnictví 22

Graf č.2 : Vlastnická struktura bank Zdroj: www.cnb.cz, vlastní úprava V roce 2007 na českém trhu působilo 8 malých bank, 5 středních bank a 4 velké banky.do velké čtyřky patří Komerční banka a.s., ČSOB a.s., Česká spořitelna a.s. a UniCredit Bank. Seznam bank, poboček zahraničních bank a stavebních spořitelen působících na území ČR (řazeno dle abecedy) A. VELKĚ BANKY (bilanční suma nad 150 mld. Kč) 3. CALYON S.A. 1. Česká spořitelna, a.s. 4. Citibank Europe plc 2. Československá obchodní banka, a.s. 5. COMMERZBANK Aktiengesellschaft 3. UniCredit Bank Czech Republic 6. Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prague 4. Komerční banka, a.s. 7. Fortis Bank SA/NV B. STŘEDNÍ BANKY (bilanční suma 50 až 150 mld. Kč) 8. ING Bank N.V. 1. Českomoravská záruční a rozvojová banka, a.s. 9. HSBC Bank plc 2. GE Money Bank, a.s. 10. Oberbank AG 3. Hypotéční banka, a.s. 11. PRIVAT BANK AG 4. Raiffeisenbank a.s. 12. Raiffeisenbank im Stiftland eg pobočka Cheb 23

C. MALÉ BANKY (bilanční suma pod 50 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Holland) 13. mld. Kč) N.V. 1. Česká exportní banka a.s. 14. Všeobecná úverová banka, a.s. 2. IC banka a.s.česká exportní banka a.s. 15. Waldviertler Sparkasse 3. J&T BANKA, a.s. E. STAVEBNÍ SPOŘITELNY 4. LBBW Bank CZ a.s. 1. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. 5. PPF banka a.s. 2. Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. 6. Volksbank CZ, a.s. 3. HYPO stavební spořitelna, a.s. 7. Wüstenrot hypotéční banka a.s. 4. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. D. Pobočky zahraničních bank 5. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. 1. ABN AMRO Bank N.V. 6. Wüstenrot stavební spořitelna a.s. 2. BRE Bank S.A. Tabulka č. 3: Seznam bank, poboček zahraničních bank a stavebních spořitelen v ČR Zdroj:http://www.cnb.cz/cs/dohled_fin_trh/bankovni_dohled/bankovni_sektor/zakl_uk_bank_sekt/uk azatele_metodika.html; 19.2.2009; vlastní úprava 2.1. Analýza, porovnání a vyhodnocení vybraných bank na trhu v České republice Základní charakteristika uvedených bank v roce 2007. 2.1.1. Komerční banka, a.s. Počátky Komerční banky sahají do porevolučního období. Vznikla v lednu roku 1990 vyčleněním obchodní činnosti z bývalé Státní banky československé (SBČS)na území České republiky. O dva roky později schválením privatizačního projektu vládou ČSFR se státní peněžní ústav Komerční banka transformoval na akciovou společnost. Akcie KB byly zařazeny do kuponové privatizace. Komerční banka měla velký vývoj v oblasti bankovních aktivit,z hlediska počtu zaměstnanců a počtu poboček.otevřela řadu poboček např. Ve Frankfurtu, Londýně, New 24

Yorku, a Moskvě, a stala se tak jednou z nejvýznamnějších bankovních institucí nejen v České republice. V říjnu 2001 se francouzská Société Générale, (která je z hlediska tržní kapitalizace šestou největší bankovní skupinou v eurozóně) ujímá manažerské kontroly v KB a je zvoleno nové představenstvo. O rok později banka představila novou segmentaci klientů a na ní navazující organizaci obchodní sítě, která přináší zlepšení úrovně služeb poskytovaných klientům. Současně uvedla také novou firemní identitu, která vyjadřuje novou strategii KB a její příslušnost k mezinárodní bankovní skupině Société Générale. V prestižní soutěži MasterCard Banka roku Komerční banka získala nejvyšší ocenění,když byla zvolena Bnakou roku 2005 Důležité milníky v historii Komerční banky 1992 jako první instalovala on-line síť bankomatů ve střední a východní Evropě 1992 první debetní karta s proužkem 1993 první stavební spoření (Modrá pyramida stavební spořitelna) 1994 založení Penzijního fondu KB 1994 první instalovaný platební terminál u obchodníka v ČR 1995 poskytuje hypoteční úvěry 1997 první podílový fond Investiční kapitálové společnosti KB Peněžní trh 1998 spuštění telefonního bankovnictví (Expresní linka) 2001 zavedení internetového bankovnictví 2001 vydána první virtuální E-card 2001 jako první nabídla KB v rámci své bankomatové sítě služby všech tří mobilních operátorů 25

2003 jako první zahájila KB migraci všech platebních karet na čipovou technologii standardu EMV 2003 první vydaná čipová karta standardu EMV v rámci střední a východní Evropy 2005 první kreditní karta pro podnikatele s bezúročným obdobím až 45 dní 2005 jako první v ČR a třetí ve světě spustila Mobilní banku, který je založen na technologii mobilní JAVA 2006 univerzitní multifunkční platební karta UNIkarta Současnost a zaměření Komerční banka působí v mezinárodní bankovní skupině Société Générale. Jejich 130.000 zaměstnanců obsluhuje v 77 zemích světa přes 22,5 milionu individuálních klientů. Na tuzemském bankovním poli je v současnosti třetí největší bankou podle velikosti aktiv a poskytuje klientům komplexní služby v oblasti drobného, podnikového a investičního bankovnictví. Následující tabulky ukazují základní informace, rating a vlastnickou strukturu Komerční banky a.s. Komerční banka Rok 2007 Počet zaměstnanců 7764 Počet poboček 386 Počet bankomatů 661 Úvěry klientům(mil.kč) 304 521 Celková aktiva k 30.6.2007 639,4 mld. Kč Čisty zisk 11 225 Vklady klientů 540 756 Vlastní kapitál (mil.kč) 50 654 26

Komerční banka Rok 2007 Výnosy z poplatků a provizí 9 283 Zisk (mil. CZK) 11 225 ROE 22,2% ROA 1,8% Kapitálová přiměřenost 10,1% Tabulka č. 4: Základní informace o Komerční bance, a.s. Zdroj: Výroční zpráva Komerční banky a.s. za rok 2007. www.kb.cz Ratingová agentura Krátkodobý rating Dlouhodobý rating Fitch F1 A+ Moody s Prime- 1 A1 Standard & Poor s A- 1 A+ Tabulka č. 5: Aktuální rating Komerční banky a.s. Zdroj: www.kb.cz Služby samotné Komerční banky využívalo v roce 2007 téměř 1,58 milionu zákazníků prostřednictvím telefonního, internetového a mobilního bankovnictví a také 386 poboček a 661 bankomatů po celé České republice. V rámci pobočkové sítě banka vybudovala 35 specializovaných business center pro střední podniky a municipality a 4 centra pro velké podniky Komerční banka se zaměřuje na neustálý rozvoj svých obchodních aktivit. Spolupráce s ostatními společnostmi ze skupiny KB, společnostmi ze skupiny SG a s jinými nezávislými partnery umožňuje Komerční bance poskytovat vysoce sofistikované produkty a potřebnou flexibilitu v neustále se měnícím prostředí. Konkurenceschopnosti portfolia produktů je dosaženo díky výbornému know-how a zkušenostem zaměstnanců skupiny. 27

Úsilí o neustálé zlepšování služeb bylo v roce 2007 odměněno několika oceněními, mezi které patřilo získání titulu v prestižní soutěži MasterCard "Banka roku 2007", "Firemní banka roku 2007" pro Komerční banku a dále pak titulu "Stavební spořitelna roku 2007" pro Modrou pyramidu stavební spořitelnu. Obezřetný přístup k řízení rizik KB, dobrá likvidita a kapitálová přiměřenost, příznivé hospodářské výsledky a podpora SG jsou vyjádřeny v ratingových hodnoceních banky. Dlouhodobý rating od společnosti Moody's Investors Service byl ke konci března 2008 na stupni A1, od společnosti Standard & Poor's na stupni A+ a od společnosti Fitch na stupni A+. 17% Produktové balíčky (platební karta,přímé bankovnictví) Hypotéky 13% Životní pojištění 10% Spořící účty a termínované vklady Kreditní karty 39% Spotřebitelské půjčky 8% Druhá platební karta 5% 5% 3% Investice Graf č.3: Nabídka služeb Zdroj: www.kb.cz Nabídka služeb Komerční banka poskytuje klientům komplexní služby v oblasti drobného, podnikového a investičního bankovnictví. 28

V oblasti drobného bankovnictví se Komerční banka zaměřuje na poskytování komplexních finančních služeb fyzickým osobám a malým podnikům.kb nabízí kromě standardních služeb,možnost pojištění,důchodového připojištění, leasingovou smlouvu,smlouvu o stavebním spoření,investovat do podílových nebo zajištěných fondů. Oblast investiční a podnikového bankovnictví zahrnuje obsluhu středních podniků, velkých korporací a municipalit. Prostřednictvím bankovních poradců a přímého bankovnictví poskytuje klientům financování obchodu, leasing,factoring, úvěrování,platební služby,správu aktiv,a další služby. Komerční banka nabízí 5 drůhu běžných účtů- ve formě balíčkových služeb,termínovaný účet, účet stavebního spoření,spořící účet. Banka vydává platební karty jako-mastercard, Visa,American Express, a taký internetovou kartu E-card. KB banka jako první bankovní instituce na českém trhu nabídla klientům závazky garantované úrovně služeb. 2.1.2. ČSOB ČSOB patří mezi 4 největší tuzemské banky na českém bankovním trhu, které svou velikostí (počtem klientů, výší zisku, bilanční sumou) dlouhodobě dominují nad ostatními bankami. Československá obchodní banka, a. s., která, jak už její název evokuje, kromě českého trhu působí na slovenském bankovním trhu. Byť co do počtu klientů za Českou spořitelnou zaostává, tak měřeno hodnotou aktiv ji předčí a je největší bankou se 29

sídlem v České republice a ve střední Evropě nejsilnější,nejstabilnější a nejvýkonnější bankou a taky ČSOB, a.s. je Původně úzce specializovaná banka dnes nabízí komplexní služby ČSOB byla založena státem v roce 1964 jako jediná banka v Československu, která poskytovala služby v oblasti financování zahraničního obchodu-financování podniků zahraničního obchodu,cizoměnové služby a volnoměnových operací. Po roce 1989 rozšířila ČSOB svou činnost o klientskou základnu zejména o služby pro nové podnikatelské subjekty a fyzické osoby. Červen 1999 byl významným mezníkem v historii ČSOB. Od té doby banka působí v koordinaci s majoritním vlastníkem, belgickou KBC Bank. Tato Skupina se soustředí na bankopojišťovací aktivity pro retailové klienty a je také aktivní v oblastech správy aktiv, služeb pro korporátní klientelu a obchodování na trzích.kbc Bank je součástí skupiny KBC Banking and Insurance Group,která ma pobočky na asijském, evropském a americkém trhu. 19 června 2000 stal. dalším mezníkem v historii ČSOB bylo převzetí podniku Investiční a Poštovní banky, a.s. Tímto ČSOB skokově vylepšila svou pozici v bankovnictví pro fyzické osoby až na druhé místo za Českou spořitelnu. Inovace jsou hybnou sílou každého podniku. Proto Skupina ČSOB v roce 2007 uvedla na trh další produktové a distribuční novinky a pokračovala v neustálém zjednodušování procesů vedoucím k operační excelenci. Mezi ty hlavní patří například Hypotéka on-line, Image karta, spořící produkt PS Červené konto, webové stránky CarPark pro operativní leasing, věrnostní program pro klienty Poštovní spořitelny, ČSOB Spořicí účet pro podnikatele, a řada dalších. Dnes je ČSOB univerzální bankou,která nabízí své produkty a služby všem klientům od studentů po seniory, od drobných živnostníků po nadnárodní korporace. Hlavní společnosti Skupiny ČSOB: Hypoteční banka, a.s. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. 30

ČSOB Penzijní fond Stabilita, a. s., člen skupiny ČSOB ČSOB Penzijní fond Progres, a. s., člen skupiny ČSOB Zemský penzijní fond, a. s. ČSOB Leasing, a.s. ČSOB Factoring, a.s. ČSOB Asset Management, a.s., člen skupiny ČSOB ČSOB Investiční společnost, a.s., člen skupiny ČSOB Patria Finance, a.s. ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB Následující tabulky ukazují základní informace, rating a vlastnickou strukturu banky ČSOB Rok 2007 Počet poboček 365 Počet bankomatů 769 Počet zaměstnanců 10 357 Aktiva cekem(mld.kč) 925 424 Úvěry klientům(mil. Kč) 391 841 Vklady klientů(mil. Kč) 561 961 Vlastní kapitál(mil. Kč) 56 865 Čistý zisk(mil. Kč) 10 837 ROA 1,23% ROE 19,47% 31

ČSOB Rok 2007 Kapitálová přiměřenost 11,12% Tabulka č. 6: Základní informace o ČSOB, a.s. Zdroj: Výroční zpráva ČSOB a.s. za rok 2007. www.csob.cz Ratingová agentura Krátkodobý rating Dlouhodobý rating Fitch A+ F1 Moody s A1 Prime- 1 Tabulka č. 7: Aktuální rating ČSOB a.s. Zdroj: www.csob.cz Nabídka služeb ČSOB nabízí v oblasti účtů a plateb bežné účty osobní, firemní a devizové,dokumentární platební styk, elektronické bankovnictví, bezhotovostní platební styk pomocí platebních karet MasterCard, Visa,Pokud chcete investovat banka nabízí produkty jako podílové,profilové a zajištěné fondy.nabízí služby v oblasti bydlení hypotéky, půjčký na bydlení,financování developerských projektů a pojištění,stavební spoření. Má velkou nabídku úvěru a půjček-leasing, kreditní karty, osobní a firemní úvěry, kontokorentní úvěry.najdete mezí službami které poskytuje ČSOB produkty pojištění, produkty finančních a kapitálových trhů. 32

2.1.3. Česká spořitelna Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila v Praze činnost Spořitelna Česká, nejstarší právní předchůdce dnešní České spořitelny. Od počátku patřilo k jejím hlavním úkolům navázání co nejužšího kontaktu se všemi, kdo jí svěřovali své úspory, a proto věnovala velké úsilí budování široké sítě poboček. Léta 1920-1930 se nazývají termínem Zlatá éra československého spořitelnictví.v roce 1968 v souvislosti s federativním uspořádáním Československa vznikají dva samostatné subjekty- Česka státní spořitelna a Slovenská státní spořitelna. Novodobá historie banky V roce 1991 došlo k založení České spořitelny jako akciové společnosti.v roce 1992 proběhla privatizace České spořitelny v rámci první vlny kuponové privatizace.významný krok nastal v červnu roku 1998, kdy se Evropská banka pro obnovu a rozvoj stala významným spoluvlastníkem České spořitelny odkupem 9 milionu akcií. Zlomovým rokem České spořitelny byl rok 2000, kdy se stala členem silné středoevropské skupiny Erste s téměř 16 miliony klientů v osmi zemích Evropy (Česká republika, Slovensko, Rakousko, Maďarsko, Chorvatsko, Srbsko, Rumunsko a Ukrajina). Skupina Erste je majoritním vlastníkem České spořitelny. Spojení se silným partnerem na vysoce konkurenčním evropském trhu poskytlo bance pevný bod pro naplnění vize silné a konkurenceschopné banky. Od července roku 2000 do prosince roku 2001 prošla celá Finanční skupina České spořitelny ambiciózní transformací, která se dotkla všech oblastí života banky a postupně ji přetvořila v moderní, klientsky orientovaný finanční dům se širokou nabídkou kvalitních produktů. Jedním z důležitých kroků bylo posílení rentability a ziskovosti celé finanční skupiny a také přijetí designu skupiny Erste Bank. 33

Od roku 2007 se banka zaměřuje na další zlepšování úrovně služeb a produktů v rámci programu Banka první volby. Program se soustředí na zlepšování kvality služeb a na vývoj produktů co nejvíce reflektujících finanční potřeby klientů. Klientské zaměření a hlavní nabízené produkty Česká spořitelna je orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Finanční skupina České spořitelny je počtem 5,3 milionu klientů největší bankou na trhu. Česká spořitelna je leaderem v moderních bankovních disciplínách jako je oblast platebních karet, internetového bankovnictví, hypotečních a spotřebitelských úvěrů a správy aktiv. Na českém kapitálovém trhu je spořitelna obchodníkem s cennými papíry,zejména na primárním trhu emisí dluhopisů a akcií. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů. Následující tabulky ukazují základní informace, rating a vlastnickou strukturu banky. Česká spořitelna Rok 2007 Počet poboček 636 Počet klientů 5 284 470 Počet bankomatů 1 124 Počet vydaných karet 3 340 180 Celková aktiva 2007 814 125 Vklady klientů (mil. Kč) 588,5 Počet zaměstnanců 10 897 ROA 1,5 % ROE 23,8 % Kapitálová přiměřenost 9,4% Čistý zisk(mil. Kč) 12 148 Tabulka č. 8: Základní charakteristiky České spořitelny k 31.12.2007 Zdroj: zpracováno podle výroční zprávy ČS www.csas.cz staženo 20.l. 2009 34

Ratingová agentura Krátkodobý rating Dlouhodobý rating Fitch A- F2 Moody s A2 Prime- 1 Standard & Poor s A- A2 Tabulka č. 9: Aktuální rating České spořitelny a.s. Zdroj: www.csas.cz 2.1.4. UniCredit Bank Czech Republic, a.s. Je to výkonná evropská banka s dominantním postavením ve střední a východní Evropě. Historie bankovní skupiny UniCredit sahá až do roku 1473, kdy se objevuje v Itálii Rolo Banca. Samotná skupina UniCredit vzniká poté sloučením devíti hlavních italských bank a pozdějším spojením s německou HVB Group a nedávno i se společností Italian Capitalia. UniCredit Bank Czech Republic a.s. zahájila svoji činnost na českém trhu 5. listopadu 2007. Vznikla integrací dvou dosud samostatně působících úspěšných bankovních domů HVB Bank a Živnostenské banky. Kromě samotné banky působí v rámci UniCredit Group (zastoupení ve 23 zemích) ještě: Pioneer Investments celosvětová investiční skupina (podílové fondy, alternativní investice, strukturované produkty) UniCredit Leasing CZ (původně CAC Leasing) univerzální leasingová společnost Hypo stavební spořitelna UniCredit CA IB Czech Republic poradenská společnost v oblasti fúzí a akvizic a emisí akcií na kapitálových trzích v ČR. 35

Skupina UniCredit Group patří podle bilanční sumy ve výši 1,060 bilionu EUR k největším finančním skupinám v Evropě. Působí ve 22 zemích, má přes 40 mil. klientů, přibližně 10 000 poboček a180 000 zaměstnanců. Produktová nabídka UniCredit Bank Czech Republic a.s. je silnou a rychle se rozvíjející bankou, která nabízí širokou škálu kvalitních produktů pro firemní zákazníky i privátní klientelu. Je jednou z nejsilnějších bank na trhu v oblasti projektového, strukturovaného a syndikovaného financování Corporate Finance. Mimořádně silnou pozici si banka rovněž vybudovala v oblasti akvizičního financování a také se řadí na první příčku ve financování komerčních nemovitostí. Klíčovými produkty jsou hypotéky, kreditní karty, úvěry malým podnikům (do 30 mil.) a transakční služby. Podíl na českém bankovním trhu má UniCredit Bank následující: fondy mají 9 %, kreditní karty 5 %, spotřební úvěry 1,5 % a hypotéky 8,3 %. V segmentech dominují klienti s příjmem nad 25 000 Kč (7,9 % na trhu). Ve firemním bankovnictví je banka číslem 3 na českém trhu (za KB a ČSOB). Číslem jedna se ovšem může pochlubit ve službách pro mezinárodní společnosti a ve financování komerčních nemovitostí. V oblasti služeb pro privátní klientelu je UniCredit Bank významným hráčem na trhu privátního bankovnictví, cenných papírů, kreditních karet a hypoték a velmi dobře si vede také v oblasti služeb pro zákazníky působících v oborech svobodných povolání (lékaři, soudci, advokáti, notáři apod.) Klientům těchto profesí se věnuje Kompetenční centrum pro svobodná povolání. Unicredit Rok 2007 Počet poboček 60 Čistý zisk(mil. Kč) 3 241 36

Unicredit Rok 2007 Úvěry klientům 153 187 Vlastní Kapitál 22 953 mil. Kč Celková aktiva 2007 268 935 mil.kč Vklady klinetů (mil. Kč) 166 322 Počet zaměstnanců 1 631 ROA 1,30% ROE 14,80% Kapitálová přiměřenost 9,55% Tabulka č. 10: Základní informace o UniCredit, a.s. Zdroj: http://www.unicreditbank.cz/cz/o-bance.html 2.1.5. Raiffeisenbank a. s Počátky působení Raiffeisenbank na českém bankovním trhu sahají do roku 1993. Tato mezinárodní finanční skupina byla jednou z mála zahraničních bank, která na českém trhu rostla organicky, tj. aniž by koupila nějakou domácí banku a postupně vyrostla v jednoho z nejvýznamnějších hráčů na českém bankovním trhu. V roce 2006 zahájila spojování s ebankou. 24. července 2006 ebanku oficiálně koupila rakouská skupina Raiffeisen International. Raiffeisenbank obsluhuje klienty v síti více než 100 poboček a klientských center, poskytuje rovněž služby specializovaných hypotečních center, osobních a firemních poradců. Banka je součástí rakouské finanční skupiny Raiffeisen, která v České republice nabízí produkty a služby rovněž v oblasti stavebního spoření (Raiffeisen stavební 37

spořitelna), pojištění (UNIQA pojišťovna) a leasingu (Raiffeisen-Leasing,Raiffeisen- Leasing Real Estate a MB Leasing, v likvidaci). Jednoznačným cílem Raiffeisenbank a.s. je budování dlouhodobých vztahů se svými klienty. Svým klientům nabízí Raiffeisenbank a.s. komplexní řešení veškerých finančních potřeb, individuální obsluhu, profesionální poradenství a neustále rozšiřuje nabídku svých produktů a služeb. Klienti mohou vybírat z několika typů běžných účtů, pro spoření a investice banka nabízí spořící účty, termínované vklady či investice do podílových fondů. V úvěrové oblasti má banka silnou pozici v hypotečním úvěrování, kde patří mezi banky s nejširší produktovou nabídkou, poskytuje rovněž spotřebitelské úvěry či kreditní karty Raiffeisenbank v roce 2007 podruhé v řadě vyhlášena Nejdynamičtější bankou v České republice v prestižní soutěži Banka roku. V hlavní kategorii obsadila třetí místo. Základní charakteristika Raiffeisenbank a.s.. Raiffeisenbank a.s. Rok 2007 Počet poboček 54 Čistý zisk(mil. Kč) 780 148 Úvěry klientům 97 064 mil. Kč Vlastní Kapitál 7 144 mil. Kč Celková aktiva 2007 116 762 mil.kč Vklady klinetů (mil. Kč) 72 265 mil. Kč Počet zaměstnanců 1 627 ROA 1 % ROE 17,6% Kapitálová přiměřenost 8,7% Tabulka č. 11: Základní informace o Raiffeisenbank, a.s. Zdroj: Výroční zpráva Raiffeisenbank a.s. za rok 2007. www.rf.cz 38