Oddlužení zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon (Více informací lze najít na www.justice.cz ) Oddlužení je šancí pro poctivého dlužníka, který je schopen splnit podmínky předpokládané zákonem a splnit plán oddlužení, tj. je připraven buď přijít o svůj majetek, nebo žít po dobu až 5 let z příjmu, který mu zůstane po odečtení zákonné splátky v insolvenčním řízení (na návrh dlužníka je možná i kombinace obou způsobů). Odměnou mu bude osvobození od zbytku dluhů. 389 (1) Dlužník může insolvenčnímu soudu navrhnout, aby jeho úpadek nebo jeho hrozící úpadek řešil oddlužením, jde-li o a) právnickou osobu, která podle zákona není považována za podnikatele a současně nemá dluhy z podnikání, nebo b) fyzickou osobu, která nemá dluhy z podnikání. (2) Dluh z podnikání nebrání řešení dlužníkova úpadku nebo hrozícího úpadku oddlužením, jestliže a) s tím souhlasí věřitel, o jehož pohledávku jde; platí, že věřitel souhlasí, pokud nejpozději spolu s přihláškou své pohledávky výslovně nesdělí, že s řešením úpadku oddlužením nesouhlasí, a toto své stanovisko odůvodní, nebo b) jde o pohledávku věřitele, která zůstala neuspokojena po skončení insolvenčního řízení, ve kterém insolvenční soud zrušil konkurs na majetek dlužníka podle 308 odst. 1 písm. c) nebo d), anebo c) jde o pohledávku zajištěného věřitele.... Dlužník je v úpadku tehdy, když má alespoň 2 věřitele, jeho závazky/dluhy jsou více než 30 dnů po době splatnosti a tyto dluhy není schopen platit = platební neschopnost = např. dlužník již zastavil platby podstatné části svých závazků nebo tyto závazky neplní po dobu delší 3 měsíců po lhůtě splatnosti. Úpadek hrozící znamená, že lze předpokládat, že dlužník nebude schopen platit řádně a včas většinu svých dluhů.
NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŽENÍ - IN Návrh na oddlužení může podat pouze dlužník (nikoliv jiná osoba) a to prostřednictvím osob uvedených v 390a jde o advokáta, notáře, soudního exekutora, insolvenčního správce, nebo akreditovanou osobu. Odměnu 4000/6000,-Kč si uplatní prostřednictvím přihlášky do IŘ, neplatí se předem. Dlužník sám může podat návrh pokud má právnické nebo ekonomické vzdělání v magisterském studijním programu nebo vykonal zkoušku insolvenčního správce. Formulář je ke stažení na www.insolvencnizakon.cz a na www.justice.cz Po podání návrhu soud do 2 hodin vyvěsí v insolvenčním rejstříku www.insolvencnirejstrik.cz a na úřední desce soudu, že je zahájeno řízení.!!! Zahájení insolvenčního řízení ještě neznamená, že je povoleno oddlužení!!! - ve chvíli, kdy je insolvenční řízení zahájeno, již nemohou být věřitelé dlužníka uspokojováni. - dlužník může nakládat s majetkem jen běžně za dohledu soudu a nesmí snížit jeho hodnotu - je možné výkon rozhodnutí a exekuci jen nařídit, ale ne provést - soud může ustanovit předběžného správce, který omezí dlužníka v nakládání s jeho majetkem - Soud věřitele vyzve usnesením zveřejněném v insolvenčním rejstříku, aby se přihlásili do insolvenčního řízení a svoji pohledávku uplatnili do 30 dnů. Dlužník musí být schopen svým nezajištěným věřitelům splatit buď jednorázově prodejem majetku, nebo ve splátkách alespoň 30% jejich pohledávek a náklady insolvenčního řízení. Lze uzavřít rovněž písemnou dohodu s věřiteli o menším uspokojení (př. 20 %), ke které soud přihlédne. Dlužník může také také přímo v insolvenčním návrhu uvést, že žádá aby ze svého příjmu odváděl věřitelům nižší splátky, než mu ukládá zákon, ale musí zaručit, že během 5 let splácení pokryje nejméně 50 % svých závazků. Ke snížení splátek může dojít také ještě na jednání s insolvenčním správcem ( 398/4). Pokud dlužník není schopen splatit alespoň 30%, pak je možné, aby se jiná osoba zavázala, že bude dlužníkovi přispívat na splácení, aby na potřebných 30 % dosáhl (darovací smlouva, smlouva o důchodu)
ZPŮSOB Y ODDLUŽENÍ Oddlužení se provede buď prodejem majetku (tedy jednorázovým vyrovnáním s věřiteli) nebo plněním splátkového kalendáře. U obou způsobů musí být splněna podmínka 30 % + nákladů insolvenčního řízení + 250,-Kč za každou přihlášku pohledávky. O tom, který způsob oddlužení se použije, hlasují nezajištění věřitelé, kteří včas a správně přihlásili svou pohledávku. Zajištění věřitelé nejsou oddlužením dotčeni, ti se budou uspokojovat z majetku, kterým byly jejich pohledávky zajištěny (např. prodej zastavené nemovitosti). Na základě výslovného prohlášení dlužníka může dojít ke ko m bina ci obou způsobů. ( 308/1)!!! Dlužník je povinen se účastnit jednání u insolvenčního správce, jehož datum a místo konání sdělí dlužníkovi nejméně 7 dní předem.!!! ( 410) Již není důvodem k poskytnutí dovolené, nejedná se o jednání u soudu, dlužník si to musí zařídit, je velmi obtížné najít náhradní termín, správce má krátkou lhůtu na podání zprávy soudu. 1) prodej majetku dlužníka Dojde k prodeji veškerého dosavadního majetku dlužníka, který nezbytně nepotřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny (kromě oděvů, zdravotních potřeb). Dlužníkovi tak zůstává obvyklé vybavení domácnosti a příjmy, které nelze postihnout výkonem rozhodnutí nebo exekucí. Majetkem dlužníka se rozumí také účet stavebního spoření, investičního, životního pojištění, penzijní připojištění, podílové listy, akcie, podíl v družstvu. Majetek dlužníka se zpeněží a ustanoví se správce majetku, který nad ním vykonává dohled, manipuluje s ním apod. Prodej majetku se týká majetku, který dlužník nabyl do okamžiku zveřejnění rozhodnutí. Příjem dlužníka není postižen, tzn., může s příjmy nakládat, jak chce. 2) splátkový kalendář Po dobu insolvenčního řízení má dlužník povinnost splácet nezajištěným věřitelům částku určenou soudem, přičemž maximální doba splácení je 5 let. Měsíční splátky se rozdělují mezi věřitele a to podle výše jejich pohledávek- tzn. dlužníkovi není ponecháno na jeho vůli, jakou částku bude splácet a jakou si nechá pro sebe. Po celých 5 let nad dlužníkem a plněním splátkového kalendáře vykonává dohled insolvenční správce (IS). Zaměstnavatel dlužníka na příkaz správce bude z příjmu dlužníka provádět srážky a posílat je správci. Dlužníkovi z jeho příjmu zůstane tzv. nezabavitelná částka. Vše co bude mít dlužník nad rámec (např. když se mu zvýší příjem, dostane finanční dar), je povinen oznámit správci a odevzdat jako mimořádnou splátku pro věřitele. Dluhy lze splatit i dříve než za 5 let, ale pouze v případě, že je splaceno 100 % a náklady IS. Doba 5 let je maximální, nelze splácet déle.
Výpočet splátek Zda dlužník splatí 30% lze spočítat pomocí kalkulátoru splátek na www.insolvencnizakon.cz nebo www.vyplata.cz. Na výpočet splátek mají vliv vyživovací povinnosti dlužníka vůči manželu nebo dětem. NÁLEŽITOSTI IN Jedná se o formulář, který lze podat ve formě tiskopisu nebo elektronicky, ve kterém dlužník uvádí: - označení svojí osoby a místa bydliště - jaký způsob oddlužení navrhuje (prodej majetku X splátkový kalendář) - příjmy za poslední 3 roky (potvrzení o příjmech z pracovního poměru, kopie daňových přiznání, výpisy z bankovních účtů) - očekávané příjmy na budoucích 5 let - seznam veškerého majetku (movitý, nemovitý majetek, peníze na účtu, hotovost, akcie, pojištění, spoření atd.) - seznam všech /závazků/dluhů - připojí důkazy o všech tvrzeních uváděných v návrhu - údaj o vyživovaných osobách (manžel a děti) Dalšími příloha mi insolvenčního návrhu mohou být zejména: - aktuální pracovní smlouva, potvrzení o příjmech za 3 roky - listiny, které dokládají úpadek smlouvy o půjčkách, upomínky, žaloby a platební rozkazy, exekuční příkazy - kopie rodných a oddacích listů, příp. rozsudek o výživném - další přílohy (pokud se na ně dlužník odkazuje v návrhu) např. souhlas věřitele s nižším plněním než je 30%, darovací smlouva, rozhodnutí o přiznání důchodu, dávek apod. - seznam závazků a majetku - výpis z rejstříku trestů - Prohlášení manželů /souhlas s použitím veškerého majetku podle 394a (ověřené podpisy) Veškeré podpisy na návrhu musí být úředně ověřeny/konverze podpisu pro účely odeslání prostřednictvím datové schránky. Návrh se podává u krajského soudu, v jehož obvodu měl dlužník trvalé bydliště 6 měsíců před podáním IN a nemá-li bydliště, pak se návrh podává u krajského soudu, v jehož obvodu se zdržuje.
POSTUP SOUDU O návrhu rozhoduje soud na základě formálního testu (úplnosti návrhu) a tzv. testu poctivosti dlužníka (přezkoumává se poctivý záměr dlužníka). Podmínkou schválení oddlužení je naplnění podmínek úpadku nebo úpadku hrozícího. Zjednodušeně se dá říci, že řízení probíhá ve dvou fázích: 1) zjišťování úpadku / insolvence dlužníka ( 3) 2) povolení oddlužení V případě, že již byl zjištěn úpadek dlužníka a soud návrh ve druhé fázi, tzn. povolování oddlužení zamítne, soud rozhodne o prohlášení konkurzu jedině v případě, že o to dlužník sám požádá již v IN. ( 396/4) Záloha činí 10.000,-Kč. Důvody pro zamítnutí návrhu podle 395: - že jím je sledován nepoctivý záměr, nebo - že hodnota plnění, které by při oddlužení obdrželi nezajištění věřitelé, bude nižší než 30 % jejich pohledávek, ledaže tito věřitelé s nižším plněním souhlasí. - jestliže dosavadní výsledky řízení dokládají lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka k plnění povinností v insolvenčním řízení. Je nutné přistupovat k podání návrhu zodpovědně, důkladně připravit veškeré podklady a správně vyplnit formulář, Přípravu neuspěchat na úkor kvality, i když je dlužník tlačen okolnostmi k tomu, aby se pokusil podat návrh co nejdříve. Je vhodné připomenout, že věřitelé rozhodují o tom, jakým způsobem bude o ddluž e ni probíhat (prodej majetku, nebo splátkový kalendář, kombinace) prostou většinou, hlasují jen nezajištění, není-li rozhodnuto, pak rozhodne soud. Po celou dobu trvání oddlužení je dlužník povinen ( 412): - vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, usilovat o získání zaměstnání - hodnoty získané darem a dědictvím zpeněžit a výtěžek použít jako mimořádnou splátku věřitelům, majetek, který neuvedl v seznamu majetku vydat insolvenčnímu správci ke zpeněžení - bez zbytečného odkladu oznamovat IS, soudu a věřitelům změnu bydliště či zaměstnání - vždy k 15. březnu a 15. září předložit soudu, správci a věřitelskému výboru přehled příjmů za uplynulých 6 měsíců, neurčí-li soud/is jinak - nezatajovat žádný ze svých příjmů, předkládat daňová přiznání - neposkytovat žádnému z věřitelů nějaké výhody a žádného věřitele neupřednostňovat - nepřijímat na sebe nové závazky, které by nemohl dlužník splnit - dlužník nesmí odmítnout dar nebo dědictví, ani jinak snižovat svůj majetek, bez souhlasu IS
Po 5 letech (splněno min. 30% + náklady IŘ) soud vydá usnesení, jimž dlužníka OSVOBODÍ ( 414) od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení, které nebyl schopen uhradit - prominutí dluhu a je také osvobozen od placení pohledávek, které nebyly přihlášeny, ačkoli přihlá š e ny být m ěly, (tedy dluhy věřitelů, kteří nepřihlásili svoji pohledávku). Osvobození se vztahuje i na pohledávky ručitelů a jiných osob, které měly vůči dlužníkovi pro takové pohledávky právo postihu. I když nedošlo k předpokládanému uspokojení nezajištěných věřitelů (minimálně 30%/50% u snížení splátek), soud může dlužníka na jeho návrh od placení pohledávek osvobodit. Podmínkou je, že dlužník takový stav nezavinil a v oddlužení byli věřitelé uspokojení alespoň v takové míře, které by se jim dostalo v konkurzu ( 415).!!! Výše uvedené pohledávky nezanikají, pouze zaniká právo na jejich další vymáhání soudní cestou - tzn. dlužník může pouze uhradit dobrovolně!!!!!! Pozor!!! Přiznané osvobození zaniká, byl-li dlužník do 3 let od právní moci rozhodnutí o něm pravomocně odsouzen za úmyslný trestný čin, kterým podstatně ovlivnil schválení nebo provedení oddlužení anebo přiznání osvobození, případně kterým jinak poškodil věřitele nebo k přiznání osvobození došlo na základě podvodného jednání dlužníka aj. ( 417). I když soud povolí oddlužení, ještě není vyhráno! Během plnění MŮŽE SOUD ZRUŠIT dlužníkovo oddlužení a vyhlásit na něj konkurz ( 418), jestliže: dlužník neplní podstatné povinnosti podle schváleného způsobu oddlužení, ukáže se, že podstatnou část splátkového kalendáře nebude možné splnit, v důsledku zaviněného jednání vznikl dlužníku po schválení oddlužení peněžitý závazek po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti nařízení exekuce nebo výkonu rozhodnutí anebo to navrhne dlužník. Konkurs nebude vyhlášen, pokud dlužník nemá dostatečný majetek, ledaže ( 418/4) - návrh na povolení oddlužení byl podán společně s insolvenčním návrhem, - dlužník požádal, aby byl způsobem řešení jeho úpadku konkurs, a - zaplatil zálohu na náklady insolvenčního řízení, stanovil-li mu soud povinnost k její úhradě dle 108/ 2, 3.
!!! Pozor!!! Dlužník, který plánuje podat návrh na oddlužení, musí důkladně zvážit, zda je schopen splnit podmínky pro povolení a splnění oddlužení, jinak riskuje, že jeho úpadek skončí konkurzem nebo se nebude moci oddlužit. MANŽELÉ A DLUH Y Pokud jde o ženatého dlužníka/vdanou dlužnici je možné, aby podal návrh dlužník sám (nevyžaduje se souhlas druhého manžela - 392), a nebo aby proběhlo tzv. Společné oddlužení manželů - 394 a, kdy manželé musí společně být schopni uhradit 30% závazků, odměna IS = náklady IŘ jsou pak ve výši 1,5 x 65.340,-Kč = 98.010,-Kč. Manželé se mohou v průběhu IŘ rozvést, ale nadále probíhají srážky, IŘ pokračuje beze změny.!!! Pozor!!! I výhradní majetek některého z manželů, který by jinak nespadal do SJM se pro účely oddlužení za SJM považuje, může být tedy zpeněžen. Více informací lze najít na www.justice.cz