NOVÉ VÝZVY Hospodařit je umění Příklady pracovních listů pro studenty středních škol k procvičení vybraných témat z finanční gramotnosti INVESTICE DO ROZVOJE VZDĚLÁVÁNÍ Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky.
ÚVOD Dům Techniky Pardubice spol. s r.o. je realizátorem projektu NOVÉ VÝZVY Další vzdělávání pedagogů v oblasti zavádění a realizace výuky finanční gramotnosti na středních školách v Pardubickém kraji (CZ.1.07/1.3.12/02.0019). Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočten ČR. Projekt NOVÉ VÝZVY je určen pedagogům vyučujícím na gymnáziích, středních školách a SOU v Pardubickém kraji ekonomické a společenskovědní předměty. Partnerem projektu je Sdružení SPES, které se zabývá prevencí a pomocí při předlužení. Publikace, kterou máte před sebou, obsahuje vzory pracovních listů pro studenty, které je možno využít při přípravě výuky finanční gramotnosti na středních školách. Publikace navazuje na další dvě publikace, které vznikly v rámci projektu NOVÉ VÝZVY. Jedná se Informační příručku pro pedagogy k výuce vybraných témat finanční gramotnosti na středních školách a o Vzorové aktivity praktické výuky vybraných témat finanční gramotnosti pro střední školy. Obsah všech publikací je rozdělen do šesti kapitol, jejichž názvy korespondují s názvy i obsahem jednotlivých akreditovaných vzdělávacích kurzů dalšího vzdělávání pedagogických pracovníků. Více informací o projektu NOVÉ VÝZVY je možno získat na internetových stránkách projektu www.financni-gramotnost.eu Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky. 1
Pracovní list 1a: Plán hospodaření domácnosti Edita Bláhová, která studuje 3. ročník střední školy, dostává měsíčně od rodičů 1 000 Kč kapesného. Na domluvené brigádě (roznášení letáků) si vydělává 200 Kč týdně. Edita má uspořeno 2 000 Kč. Edita využívá kapesné a příjem z brigády na nákup občerstvení ve školním bufetu, kredit do mobilního telefonu, vstupenky do kina a na jiné kulturní akce. Obědy ve školní jídelně, dopravu, učebnice, školní pomůcky a exkurze hradí rodiče. Sestavte rozpočet Edity, odhadněte výdajovou část nákladů, které hradí ona sama. V průběhu roku by chtěla začít navštěvovat posilovnu 15 vstupů stojí 500 Kč. Zjistěte, jestli bude Edita schopna na posilovnu ušetřit. Rozhodněte, kolik může koncem prosince věnovat na nákup vánočních dárků ze svých úspor a z mimořádné odměny z brigády v prosinci ve výši 500 Kč. 2
Výdaje Příjmy pevné pohyblivé PRACOVNÍ LIST 1B: Plán hospodaření domácnosti měsíc rok celkem celkem = Výsledek rozpočtu Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky. 3
Pracovní list 2: Dluhy nebo spoření Budu spořit protože Půjčím si 4
Pracovní list 3: Schéma hospodaření Úspory Příjmy Trvalé příkazy Běžný účet Úvěry Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky. 5
Pracovní list 4: Rodina Snášelova Bohumil Snášel (35 let) a Ludmila Snášelová (30 let) mají dvě děti, které navštěvují základní školu. Bohumil pracuje jako učitel na základní škole a jeho plat činí 22 000 Kč čistého měsíčně. Ludmila je účetní a její plat činí 15 000 Kč čistého měsíčně. Bydlí v Přelouči v panelovém bytě, který mají v osobním vlastnictví. Náklady na bydlení činí měsíčně 6 000 Kč. Snášelovi mají uzavřenou leasingovou smlouvu na osobní automobil. Měsíční splátka je ve výši 5 000 Kč. Další měsíční výdaje rodiny jsou následující: - provoz domácnosti (pojištění, drobné výdaje) - 900 Kč - výdaje na základní potraviny - 12 000 Kč - oblečení a obuv - průměrně 2 900 Kč - ostatní výdaje (kultura, zábava) - 2 500 Kč - provoz auta - 3 000 Kč - penzijní připojištění - 400 Kč Úkol: Sestavte rozpočet této domácnosti. Do rozpočtu zahrňte i další možné náklady domácnosti. Vyhodnoťte, s jakým rozpočtem domácnost hospodaří. Diskutujte nad následujícími otázkami: Jakou částku může rodina měsíčně spořit? Jaké finanční produkty by mohla rodina využít pro své hospodaření? Hlavní úkol: Zpracujte změnu v rozpočtu pro situaci, kdy paní Ludmila ukončí pracovní poměr z důvodu nástupu na tzv. mateřskou dovolenou. Jak se změní příjem rodiny? Jak by se mohly změnit výdaje rodiny? Zpracujte nový plán hospodaření domácnosti. 6
Pracovní list 5: Pár tipů k hospodaření S rozpočtem začni co nejdříve! Již příjem a výdaje z kapesného se mohou dobře naplánovat. Najdi si čas! Rozpočtu je potřeba věnovat dostatečný prostor proto, aby byl zpracován kvalitně. Rozpočtu se věnuj pravidelně! Kvalitní rozpočet se nedá utvořit v jednom měsíci, ale je nezbytností věnovat mu pravidelně více času. Rozpočet musíš aktualizovat! Přestože některé výdaje jsou každý měsíc stejné, podstatnou část rozpočtu tvoří nepravidelně se opakující náklady. Ty mohou mít jinou frekvenci placení, či rozdílnou výši v každém měsíci. Rozpočet veď písemně! Na papíře vypadá situace poněkud jinak, než když nosíme rozpočet pouze v hlavě. Zaznamenávej čisté příjmy! Všechny výdaje rozpočítej do jednotlivých měsíců! Výdaje, které se opakují např. čtvrtletně, je potřeba rozpočítat do jednotlivých měsíců, aby rozpočet ukazoval skutečné náklady na jeden měsíc. Nezapomeň na nepravidelné výdaje! Nutností je počítat i s výdaji např. na Vánoce, kde již v předešlých měsících je potřeba počítat s částkou na tuto událost. Rozděl si výdaje na důležité a ostatní! Výdajová část rozpočtů musí obsahovat rozdělení do dvou kategorií, kde bude patrna důležitost jednotlivých výdajů. Součástí výdajů jsou i prostředky určené k úspoře i splátky pohledávek! Do rodinného rozpočtu zaznamenáváme nejen prostředky, které jsou určeny jako rezerva, ale i ty, které musíme vynakládat na své dluhy. Zaznamenávej i tzv. výdaje bez účtu! Velkou část měsíčních výdajů mohou tvořit i malé položky, které vynaložíme na věci, ke kterým si nevezmeme účet. Může se jednat o rychlé občerstvení, jednorázová jízdenka, spropitné, noviny apod. Z každého příjmu si odlož 10 %, které ti budou sloužit jako rezerva! Vytvoř si rezervu až do výše 4 násobku příjmu! Pokud máš účet, využij raději bezhotovostní platební styk! Tedy plať kartou a používej Internetbanking. V případě povoleného kontokorentu si nastav jen takový limit, který nebude vyšší než polovina tvých měsíčních příjmů! Kontokorent používej jako rezervu! Pokud si chceš něco pořídit, nesáhni na nezbytnou rezervu a dobře si rozmysli, zda danou věc potřebuješ, nebo zda se nejedná jen o podlehnutí chtění či reklamě! Starej se o své peníze, věnuj jim čas a pozornost a hlavně se nauč s nimi pracovat! 7
Pracovní list 6: Příčiny neschopnosti splácet Příčiny neschopnosti splácet Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky. 8
Pracovní list 7: Kroky k zodpovědnému zadlužení Seřaďte otázky za sebou tak, jak by si je měl klást zodpovědný spotřebitel. Krok č.: Otázka: Mám dostatek finančních prostředků na splátky? Co mě za dobu splácení může potkat? Podle čeho si vyberu věřitele? Mohu danou službu nebo zboží uhradit jiným způsobem? Kolik peněz budu potřebovat? Potřebuji danou věc? Co ještě mám vědět před podpisem smlouvy? Jaký finanční produkt si zvolím? Porovnal jsem dostatečně nabídky úvěrových společností? Je vhodné se na tuto mou konkrétní potřebu zadlužit? 9
Pracovní list 8: Rodina Snášelova Připomeňme si domácnost, pro kterou jste již zpracovávali rodinný rozpočet. Bohumil Snášel (35 let) a Ludmila Snášelová (30 let) mají dvě děti, které navštěvují základní školu. Bohumil pracuje jako učitel na základní škole a jeho čistý měsíční plat je 22 000 Kč. Ludmila je účetní a její čistý měsíční plat je 15 000 Kč. Situace č. 1 Dcera má možnost jet na 14 denní zájezd do Anglie s rodinou své kamarádky. Cena zájezdu je 18 900 Kč + kapesné. Rodiče ví, že výlet jejich dcery by stál cca 25 000 Kč, které bohužel nemají. Disponují pouze nepatrnou finanční rezervou ve výši 13 000 Kč, kterou mají uloženou na svém spořicím účtu. Zpracujte odpovědi na následující otázky: Doporučíte Snášelovým, aby zájezd dceři zaplatili? Odůvodněte svou odpověď. Je vhodné zadlužit se na dovolenou? Odůvodněte svou odpověď. V případě, že se rodiče rozhodnou zájezd zaplatit, je vhodné využít finanční rezervu rodiny ze spořicího účtu? Jaký finanční produkt byste rodině doporučili k zaplacení zájezdu? Podle jakých kritérii by měl výběr finančního produktu proběhnout? Situace č. 2 Rodina Snášelova má rovněž velmi starou lednici, která pomalu dosluhuje. Proto zvažují zakoupení nové. Paní Ludmila si vyhlídla moderní typ, jehož cena v nejbližší prodejně je 36 000 Kč. Zpracujete odpovědi na následující otázky: Doporučíte Snášelovým zakoupení jimi vybraného typu lednice? Odůvodněte svou odpověď. Je vhodné zadlužit se na pořízení lednice? Odůvodněte svou odpověď. Je vhodné pro nákup lednice využít finanční rezervu rodiny ze spořicího účtu? Jaký finanční produkt byste rodině doporučili k zaplacení lednice? Podle jakých kritérii by měl výběr finančního produktu proběhnout? 10
Pracovní list 9: Rozhodování o bydlení Mladí manželé rok po svatbě stále bydlí u rodičů v rodinném domě na venkově. Na domácnost přispívají částkou 3 000 Kč měsíčně. Další měsíční náklady mají pouze na potraviny (4 000 Kč) a na dopravu autem do práce (2 500 Kč). Všechny ostatní náklady jsou zanedbatelné, neboť bydlí na venkově, kde není tolik příležitostí pro kulturní vyžití, a sami také nemají příliš zájmů. Protože z venkova oba dojíždějí do města za prací autem, zvažují, že se do města přestěhují. Jejich čisté měsíční příjmy jsou ve výši 18 000 Kč a 15 000 Kč. Jaké formy bydlení ve městě mohou využít?............ Manželé zvažují koupi bytu o velikosti 3+1 v Pardubicích za 1 906 000 Kč. Mohou využít nabídky banky na hypotéku s měsíční splátkou ve výši 11 000 Kč po dobu 25 let. Na základě těchto údajů zvažte důvody: Proč uzavřít smlouvu o hypotéce Proč neuzavřít smlouvu o hypotéce.................................... Připravte si odpovědi na následující otázky: Jaké jiné řešení bydlení byste mladým manželům navrhli? Jaké události mohou v průběhu splácení hypotéky nastat? 11
Pracovní list 10: Pár tipů k zodpovědnému zadlužování Pokud se rozhodujete o pořízení nějaké věci, pak by vám mělo být jasné, zda danou věc skutečně potřebujete a zda nejde jen o impulzivní jednání. Přemýšlet nad nákupem je vhodné vždy, ať už se jedná o velké, či malé finanční položky, nebo o nákup za uspořené peníze, či o nákup na splátky. Základním doporučením ekonomických odborníků je, že úvěr se nemá využívat na věc, jejiž životnost je kratší než doba splácení. (Ano: Lednice mi může sloužit například 5 let, ale splatím ji za 1 rok; Ne: Dovolenou si užiji 3 týdny, ale splácet ji budu například 2 roky.) Musíte si také položit otázku, zda v rodinném rozpočtu je prostor pro splácení závazků. Odkládejte si minimálně tři měsíce částku ve výši navrhovaných splátek, tak nejlépe se dá poznat, zda navrhovaná měsíční splátka nenaruší váš rodinný rozpočet. Současně si tak vytvoříte 3 měsíční rezervu na splátky pro případ, kdyby došlo k omezení vašeho příjmu. Několikrát propočítejte částku, kterou si skutečně potřebujete půjčit. Nepodlehněte nabídce úvěrových společností na možnost uzavření vyššího úvěru. Dobře si rozmyslete délku splácení vašeho úvěru. Zvažte, jaké plány na toto období máte, co chcete za dobu splácení prožít, či jaké události vás mohou potkat. Je velmi důležité pochopit principy a fungování jednotlivých finančních produktů, tzn. vědět, k jakému účelu mají primárně sloužit. Až na základě těchto znalostí se můžete zodpovědně rozhodnout o výběru finančního produktu vhodného pro uspokojení vaší konkrétní potřeby. Obecně je možno konstatovat, že bankovní subjekty nabízejí levnější úvěry než nebankovní a že účelové úvěry jsou levnější než ty neúčelové. Stanovte si kritéria (např. výše měsíčních splátek, délka splácení, výše RPSN, úroková sazba, zajištění úvěru), která jsou pro vás při výběru úvěrového produktu důležitá. Podle nich si srovnejte nabídky jednotlivých úvěrových společností (nejlépe bez uvedení jejich názvu). Na základě tohoto porovnání vyberte společnost, aniž byste byli ovlivněni jejím jménem. 12
Pracovní list 11: Reklama na spotřebitelský úvěr V televizi, na ulici či v dopravních prostředcích často vidíte nejrůznější reklamy na úvěry a půjčky. Tyto reklamy jsou velmi lákavé a zajímavé. Všechny reklamy sdělují určité informace o nabízeném produktu. Vypište, co všechno by podle vás měla obsahovat reklama na spotřebitelský úvěr. Zadání úkolu: Zkuste vytvořit reklamu na spotřebitelský úvěr podle vašich představ. Zvolte formu billboardu, informačního letáku nebo inzerátu. Vaše reklama musí splňovat veškeré náležitosti podle zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru. 13
Pracovní list 12: Společné jmění manželů Pan Krátký je již 5 let ženatý. Před vstupem do manželství postavil vlastní dům, kde nyní s manželkou společně žijí. Současně zakoupil pozemek nedaleko jejich domu. Paní Krátká ještě před vstupem do manželství zakoupila lednici a pračku, také vlastni a zahradu s malou chatkou. V průběhu manželství zdědila paní Krátká po svých rodičích automobil. Manželství je v krizi a paní Krátká podala žádost o rozvod. Před manželstvím Manželství Rozvod Žena Žena Muž Muž Společný majetek 14
Pracovní list 13: Jak může vypadat směnka Vzor směnky č. 1 Vzor směnky č. 2 Směnka (Biankosměnka) Místo a datum vystavení (měsíc slovy): V Pardubicích dne 12. ledna 2011 Za tuto směnku zaplatím dne na řad: společnosti SMĚNKY Kč.. hal Částka slovy Splatná v sídle společnosti SMĚNKY, ulice Úvěrová 20, Pardubice Výstavce: Jméno: Karel Zadlužený RČ/IČ: 707070/070 Adresa, sídlo: ul. Domácí 270, Pardubice Podpis: Vzor směnky č. 3 15
Pracovní list 14A: Test k přednášce Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání Smlouva o půjčce je upravena v: občanském soudním řádu občanském zákoníku obchodním zákoníku Spotřebitelský úvěr je promlčen: po 3 letech po 4 letech po 5 letech Spotřebitelský úvěr je jakýkoliv úvěr od částky: 10 000 Kč 5 000 Kč za splnění určitých podmínek i nižší částka Věřitel musí poskytnou předsmluvní informace zájemci o úvěr: vždy na vyžádání dlužníka pouze pokud má zájem s dlužníkem uzavřít smlouvu o úvěru Věřitel má povinnost prozkoumat bonitu dlužníka, a to tak, že: zjistí od dlužníka údaje o rozpočtu domácnosti nahlídne do registru dlužníků vyžádá si informace od zaměstnavatele Pokud dlužník uzavře nevýhodnou smlouvu o spotřebitelském úvěru, může od ní odstoupit: ve lhůtě do 7 dnů ve lhůtě do 7 dnů, ale pouze se souhlasem věřitele ve lhůtě do 14 dnů Strop úvěrového rámce znamená: kolik jsem schopen splácet kolik mi věřitel půjčí kolik celkem zaplatím Úrok znamená: jednorázový náklad věřitele pravidelné měsíční náklady věřitele cenu půjčených peněz 16
Konkrétní údaj o úroku z prodlení ve smlouvě: musí být stanoven může být stanoven vždy vychází z nařízení vlády č.142/1994 Sb., kterým se stanoví výše úroků z prodlení Pokud ručitel hradí závazek za původního dlužníka: nemá právo žádat po původním dlužníkovi peníze zpět má právo žádat v každém měsíci uhrazenou splátku má právo žádat své peníze zpět, ale až po úplném uhrazení dlužné částky Do společného jmění manželů nepatří: majetek nabytý v manželství závazky nabyté v manželství dědictví jednoho z manželů Při zajištění formou zástavního práva je majitelem věci: dlužník věřitel vlastníky jsou společně a nerozdílně dlužník i věřitel Pokud je pojistka vinkulována ve prospěch věřitele a dojde k pojistné události, peníze z pojištění: jsou vyplaceny majiteli pojistky jsou vyplaceny věřiteli jsou z ní uhrazeny měsíční splátky Pojištění úvěru proti neschopnosti splácet se obvykle nevztahuje na: nemoc těhotenství smrt Směnka je cenný papír, který musí být podepsán: pouze dlužníkem dlužníkem a jedním svědkem dlužníkem, ale podpis musí být notářsky ověřen Biankosměnka je zajišťující instrument, ve kterém chybí: jméno toho, komu má být zaplaceno směnečná suma a datum splatnosti podpis dlužníka Pokud je ve smlouvě odkaz na jiné dokumenty, pak tato ujednání: nejsou závazná jsou závazná jsou závazná, ale pouze v případě, že je dlužník rovněž podepíše Dohled nad dodržováním podmínek poskytování úvěrů má: Finanční arbitr Česká obchodní inspekce Policie ČR 17
Pracovní list 14B: Základní doporučení při uzavírání smlouvy Podpis smlouvy je posledním krokem v zodpovědném zadlužování. Jedná se však o nejdůležitější krok v celém procesu, protože právě podepsání smlouvy má závazné důsledky. Uzavření smlouvy je projevem svobodné vůle dlužníka. Smlouva nemusí být písemná a již při telefonickém kontaktu či internetovém zprostředkování musíme být obezřetní, zda neuzavíráme smlouvu. Nutností je vyžádat si předsmluvní informace k podrobnému nastudování. Důležité informace jsou ve smlouvě. Pokud smlouva odkazuje na další dokumenty, je potřeba seznámit se i s obsahem těchto materiálů. Při čtení smlouvy vám musí být jasná veškerá ujednání. Pokud tomu tak není, zeptejte se poskytovatele úvěru a nechte si obsah smlouvy podrobně vysvětlit. Smlouva nesmí být v rozporu se zákonem ani s dobrými mravy. RPSN má být základní ukazatel u úvěru, který bohužel nemá vypovídající hodnotu a neukáže vám přesně, kolik přeplatíte. Vyžádejte si přesný splátkový kalendář, respektive údaje o výši a počtu splátek. Díky vynásobení těchto dvou ukazatelů zjistíte, jak je váš úvěr drahý. Zjistěte si veškeré další náklady spojené s nabízeným úvěrem. Důležitým bodem je zajištění úvěru, vždy chtějte vědět, jaké zajištění konkrétní věřitel vyžaduje, a nechte si vysvětlit, jaké důsledky pro vás může mít neschopnost splácet. Při prodlení dlužníka může být dluh nepřiměřeným způsobem navýšen kvůli sankcím, které jsou uvedeny ve smlouvě. Před podpisem smlouvy byste měli znát výši jednotlivých sankčních poplatků. Nikdy nepodepisujte prázdné listy ve smlouvě. Velmi obtížně budete prokazovat, že jste nepodepsali vyplněný dokument. Toto platí zvláště u biankosměnky, jejíž originál vlastní pouze věřitel. Úvěr si můžete pojistit v případě neschopnosti splácet závazky. Zvažte tuto možnost, nechte si udělat nabídku od pojišťovny tak, aby produkt v případě nouze sloužil a pomohl překonat obtížnou životní situaci. Smlouvě před jejím podpisem musíte rozumět, pokud tomu tak není, nechte si poradit od odborníka. Není to ostudou, nýbrž známkou zodpovědného jednání. 18
Pracovní list 15: Co se děje při nezaplacení splátky Vyjmenujte stručně v bodech postup úvěrových společností v případě, že dlužník nehradí splátky: 1) 2) 3) 4) 5) 6) Pokud věřitel uplatňuje své právo na uspokojení ze zajištění, pak následuje: Při smluvní pokutě: Při zástavě nemovitostí: Při nákupu na splátky: 19
Při leasingu: Při zajištění ručitelem: Při neschopnosti jednoho z manželů splácet svůj závazek: Při zajištění směnkou: Při zajištění binakosměnkou: Při ztrátě zaměstnání a pojištění úvěru: 20
Pracovní list 16: Rodina Snášelova Rodina Snášelova uzavřela dvě smlouvy o úvěru, jednu na zájezd jejich dcery, druhá byla na pořízení lednice. Úvěr na lednici byl ve výši 25 000 Kč a úvěr na zájezd dcery byl ve výši 30 000 Kč. Pan Snášel měl pracovní úraz a zůstal několik měsíců v pracovní neschopnosti s čistým měsíčním příjmem 12 000 Kč. Leasing na auto byl pojištěn a pojišťovna začala hradit měsíční splátky. Ovšem úvěry na zájezd a lednici pojištěny nebyly. Protože se rodině snížil příjem, zvažovali, jak budou dále svou situaci řešit. Nechtěli přijít o lednici, proto se rozhodli nezaplatit splátku za zájezd. Vždyť co se může stát, zájezd dcery jim zpět nikdo nemůže vzít. Vypracujte odpovědi na následující otázky : Jaké jsou současné dluhy rodiny? Jaký je postup vymáhání pohledávky? Jaké metody používají vymahači? Jmenujte 4 možnosti. Sestavte pořadí nejúčinnějších metod vymáhání. Jaké pravomoci má vymahač? Jaké náležitosti má mít dopis vymahačské firmy? 21
Pracovní list 17: Plán věřitelů Číslo Název věřitele Půjčená částka Celková výše úvěru Výše splátky /počet Aktuální dlužná suma Fáze úvěru 22
Pracovní list 18: Vzor dopisu vymahačské společnosti Adresa dlužníka: Adresa společnosti: Číslo zákazníka, číslo smlouvy: (Firma má obvyklé své značky, které se liší oproti číslu smlouvy) Věc: Poslední výzva k úhradě Vážení, na základě mandatorní smlouvy nás společnost Půjčka na dovolenou požádala o vymáhání jejich pohledávky. Se společností jste uzavřeli úvěr ve výši 30 000 Kč a jste zde již pět měsíců v prodlení s řádnými splátkami. Nabízíme Vám poslední možnost mimosoudního řešení sporu a rychlé úhrady Vašeho závazku. Dlužnou částku ve výši 15 000 Kč (5 x 3 000 Kč ) uhraďte do 10 dnů na účet č. 1111111/222 s variabilním symbolem 33333. V případě, že Váš dluh neuhradíte, bude Vám vypovězena smlouva. V takovém případě budete muset uhradit celý dluh, který k dnešnímu datu činí 39 000 Kč s příslušenstvím. Příslušenství: Úroky z prodlení: 2 965 Kč Náklady vymáhání: 4 800 Kč Náklady advokáta: 6 200 Kč Pokud neuhradíte dluh do 15 dnů, bude váš závazek navýšen o další náklady: Soudní výlohy: 7 300 Kč Náklady exekuce: min. 13 000 Kč Je tedy pouze ve Vašem zájmu, abyste dlužné splátky uhradili co nejdříve. Naše společnost by poté nemusela podnikat další kroky proti Vám. V... dne.. Kontaktní osoba: Jméno a příjmení Dopis vymahačské společnosti má obvykle 3 části: 1) Základní informativní údaje adresy, číslo smlouvy, označení původního věřitele, půjčenou částku. 2) Požadavek kolik je aktuální dlužná částka, údaje o platbě, částce, datu a místu zaplacení. 3) Upozornění na další sankce obsahuje údaje o tom, co se stane, pokud dlužník výzvu nesplní a dluh neuhradí. Obvykle má charakter vyčíslení dalších nákladů. 23
Pracovní list 19: Křížovka Co je nejdůležitější v případě neschopnosti splácet? 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1) Při uzavření smlouvy o úvěru vznikl dlužníkovi 2) Datum uhrazení závazku 3) Podklad předkládaný v rámci diskuse 4) Způsob odeslání poštovní zásilky 5) Komu je korespondence určena 6) Neříkat závazně něco, co nemůžeme splnit 7) Písemnost 8) Za každý hřích se musí 9) Úrok je půjčených peněz 10) Situace opakující se ve stejných intervalech 24
Pracovní list 20: Soudní jednání versus rozhodčí řízení Jmenujte 3 typy soudních rozhodnutí a krátce je popište : 1) 2) 3) Vyplňte stručně následující tabulku: Soudní řízení Rozhodčí řízení Negativa Pozitiva Negativa Pozitiva 25
Pracovní list 21: Rodina Snášelova Rodina Snášelova se dostává do stále větších problémů. Nedohodla se s vymahačskou společností na úhradě dluhu za zájezd. Celá záležitost byla předána k soudnímu řízení. Pan Snášel obdržel na své jméno platební rozkaz na úhradu částky ve výši 52 965 Kč. Rodina Snášelova nemohla tento svůj závazek jednorázově uhradit, proto se dal očekávat příchod exekutora. Rodina Snášelova mimo jiné vlastní tento majetek: Byt v osobním vlastnictví Peníze na spořicím účtu Auto na leasing Elektrické kartáčky na zuby Obývací stěnu, sedací soupravu Snubní prsteny 2x televizor + DVD přehrávač 2x zlatý řetízek Lednici na splátky Hotovost ve výši 10 000 Kč Pračku Koberce, obrazy Mikrovlnou troubu Klavír Peníze na běžném účtu na jméno Psa paní Snášelové Pokud exekutor navštíví Snášelovi, z jejich majetku: může zabavit nemůže zabavit stává se, že zabaví (sporné) Jaké 3 formy exekuce znáte? 1) 2) 3) 26
Pracovní list 22: Které příjmy lze postihnout výkonem rozhodnutí? Zabavitelné (označte červeně) Nezabavitelné (označte modře) Jednorázové dávky státní sociální podpory Náhrada mzdy nebo platu Nemocenská Peněžité dávky sociální péče Dávky pomoci v hmotné nouzi Ošetřovné Podpora při ošetřování člena rodiny Vyrovnávací příspěvek v těhotenství a mateřství Peněžitá pomoc v mateřství Příspěvek na bydlení Důchody Stipendia Podpora v nezaměstnanosti a podpora při rekvalifikaci Odstupné, popřípadě obdobná plnění poskytnutá v souvislosti s ukončením zaměstnání Peněžitá plnění věrnostní nebo stabilizační povahy poskytnutá v souvislosti se zaměstnáním Úrazový příplatek, úrazové vyrovnání a úrazová renta Přídavky na děti 27
Pracovní list 23: Několik informací k exekucím Kdy může exekutor zabavit majetek? Kdy může exekutor vstoupit do bytu někoho jiného než dlužníka? Pokud zde má dlužník : - - - - Při výkonu rozhodnutí je vyvolávací prodejní cena nemovitých/movitých věcí v dražbě: Movitých věcí Nemovitých věcí. Jaký je rozdíl mezi odkladem a zastavením exekuce? Kdy je vhodné požádat o odklad a kdy o zastavení? Odklad exekuce Zastavení exekuce Charakteristika Kdy se použije Konkrétní příklad Kdo je to nemajetný klient? Kam se obrátit v případě pochybení exekutora? - - 28
Pracovní list 24: Typy domácností Domácnost, která chce uzavřít úvěr Charakteristika domácnosti: Jaké základní chyby může domácnost udělat? Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? Domácnost, která splácí Charakteristika domácnosti: Jaké základní chyby může domácnost udělat? Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? Domácnost, která začíná mít problémy Charakteristika domácnosti: Jaké základní chyby může domácnost udělat? Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? 29
Domácnost, která kličkuje Charakteristika domácnosti: Jaké základní chyby může domácnost udělat? Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? Domácnost, která krátkodobě nesplácí Charakteristika domácnosti: Jaké základní chyby může domácnost udělat? Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? Domácnost, která má před exekucí Charakteristika domácnosti: Jaké základní chyby může domácnost udělat? Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? Domácnost, která dlouhodobě nesplácí Charakteristika domácnosti: Jaké základní chyby může domácnost udělat? Co by potřebovala domácnost mít, aby se chyb vyvarovala? 30
Pracovní list 25: Nemajetná domácnost Jarmile je 25 let a je na mateřské dovolené se svou dvouletou dcerou. Jarmila žije sama, otec dítěte jí měsíčně hradí výživné na dítě ve výši 2 000 Kč. Příjem Jarmily činí 6 750 Kč. Je tvořen rodičovským příspěvkem ve výši 3 800 Kč a příspěvkem na bydlení ve výši 2 950 Kč. Jarmila žije s dcerou v nájemním bytě, měsíční náklady na bydlení činí 3 200 Kč. Nezabavitelná částka u rodiny Jarmily činí 6 542 Kč. Jarmila uzavřela dva spotřebitelské úvěry. První ve výši 25 000 Kč s měsíční splátkou 800 Kč a druhý ve výší 30 000 Kč s měsíční splátkou 1 200 Kč. Obě své pohledávky již několik měsíců nehradí a v současné době již obdržela návrh na provedení exekuce formou srážek z příjmu. Jakou částku lze paní Jarmile exekučně zabavovat z jejího příjmu? Postup řešení situace zadlužené nemajetné domácnosti je popsán níže. Uveďte konkrétní obsah (co je konkrétně potřeba učinit, jak to bude vypadat či probíhat) 10 obecně vymezených kroků, které jsou uvedeny níže. Odpovědi by měly být v souladu s modelovým příkladem. Krok 1: Zpracování plánu hospodaření domácnosti Krok 2: Navýšení příjmu Krok 3: Zvážení výdajů Krok 4: Vypracování plánu věřitelů Krok 5: Zjištění stavu pohledávky Krok 6: Uplatnění pojištění úvěru Krok 7: Ochrana rodiny a příbuzných dlužníka Krok 8: Ochrana před nepřiměřeným navýšením pohledávky Krok 9: Ochrana před dopady procesu výkonu rozhodnutí Krok 10: Návrhy na řešení 31
Pracovní list 26: Domácnost s příjmem Modelový příklad: Petrovi je 29 let a je obráběč kovů. Jeho měsíční čistý příjem činí 11 300 Kč. Bydlí se svými rodiči, kterým na bydlení přispívá částkou 3 000 Kč. Potraviny a další běžné náklady hradí Petr sám. Je rozvedený a platí výživné na své dvě děti ve výši 2 000 Kč. Náklady na dopravu do práce činí 1 000 Kč měsíčně. Petr navštěvuje posilovnu, kde měsíčně hradí permanentku ve výši 800 Kč. Petr uzavřel následující úvěry: Spotřebitelský úvěr na pořízení automobilu, aktuální dlužná částka činí 86 400 Kč, měsíční splátka je 3 200 Kč. Půjčku na vánoční dárky, kde zbývá uhradit 9 měsíčních splátek ve výši 990 Kč. Rozhodčí nález na dluh na zakoupení PC sestavy na částku 22 300 + příslušenství. To je tvořeno úrokem z prodlení ve výši 0,2% za 6 měsíců prodlení, pokutou z prodlení ve výši 20% z dlužné částky, nákladu rozhodčího řízení ve výší 6 800 Kč. Postup práce s domácností s příjmem je popsán níže. Specifikujte jednotlivé kroky práce s touto domácností. Krok 1: Zpracování plánu hospodaření domácnosti Krok 2: Navýšení příjmu Krok 3: Zvážení výdajů Krok 4: Vypracování plánu věřitelů Krok 5: Zjištění stavu pohledávky Krok 6: Uplatnění pojištění úvěru Krok 7: Odklad splátek Krok 8: Snížení splátek Krok 9: Ochrana dlužníka a jeho rodiny před dopady procesu výkonu rozhodnutí 32
Pracovní list 27: Insolvenční řízení Zakroužkujte správné odpovědi u následujících tvrzení: 1) O povolení oddlužení rozhodují věřitelé na schůzi věřitelů. ANO NE 2) Věřitelé mají pravomoc vybrat způsob oddlužení, zvolit si splátky či prodej majetku. ANO NE 3) Návrh na oddlužení mohou podat pouze fyzické osoby, tedy nepodnikatelé, kteří zároveň nemají ani dluhy z podnikání. ANO NE 4) Oddlužení formou splátkového kalendáře trvá šest let. ANO NE 5) Během oddlužení musí být zaplaceno alespoň 30 % nezajištěných pohledávek dlužníka. ANO NE 6) Jestliže nejsou v Návrhu na povolení oddlužení uvedeni všichni dlužníkovi věřitelé, jedná se o nepoctivý záměr. ANO NE 7) V případě povolení oddlužení formou splátkového kalendáře může stále probíhat exekuční řízení na majetek dlužníka. ANO NE 8) Jméno dlužníka, který žádá o povolení oddlužení, je zveřejněno na internetu v Insolvenčním rejstříku. ANO NE 9) Výše příjmů dlužníka má vliv na to, zda bude oddlužení schváleno. ANO 10) Počet závazků dlužníka má vliv na to, zda bude oddlužení schváleno. ANO NE NE 11) Po skončení insolvenčního řízení a splnění všech podmínek včetně uhrazení minimálně 30% nezajištěných závazků musí dlužník doplatit zbytek dlužné částky. ANO NE 33
Pracovní list 28: Doporučení pro dlužníky Buďte realističtí přiznejte si, v jaké jste opravdu situaci a rozhodněte se ji řešit s využitím pomoci, která je k dispozici. Okamžitě kontaktujte své věřitele a vysvětlete jim, jaké máte potíže. Vždy řešte především ty dluhy, kvůli kterým byste mohli přijít o střechu nad hlavou, zásobování energiemi nebo svou svobodu. Pamatujte si, že vaši věřitelé preferují spíše malé pravidelné splátky než větší, nepravidelné platby, které pro vás budou těžko zvládnutelné. Vždy odpovídejte ve stanovených lhůtách na dopisy věřitelů nebo soudní obsílky a vždy jim sdělte všechny požadované informace. Schovávejte si kopie veškeré korespondence, výpisů z účtů, svých osobních rozpočtů, splátkových kalendářů atd. Zúčastňujte se a nechte se zastupovat na všech soudních jednáních a vždy s sebou k soudu noste veškerou korespondenci týkající se případu včetně vašeho aktuálního osobního rozpočtu. Nesmíte nabízet veškeré finanční prostředky jednomu věřiteli. Musíte začít s jednáním, když se blíží datum splatnosti dluhu, tedy ještě předtím, než se stane splatným a budete jej muset začít splácet (např. u směnky). Nepodléhejte tlaku ze strany věřitelů, že musíte platit víc, než můžete. Je důležité, abyste jednou zahájené platby nepřerušili. Začněte platit, i když věřitelé nesouhlasí s vaší počáteční nabídkou. Redukujete tím své nedoplatky a můžete tak přesvědčit věřitele, aby změnili názor (uvidí, že máte vážný úmysl dostát svým závazkům). Hlídejte si, abyste ke všem platbám dostali potvrzení a aby vám byla každá ústní dohoda potvrzena písemně. Doklady pečlivě uschovávejte. Po dohodě s každým věřitelem na výši splátek zahrňte splátky do svého rodinného rozpočtu. Vy sami i ostatní věřitelé tak uvidí, jaká je vaše aktuální finanční situace. Můžete se také lépe přizpůsobit životu podle nového rozpočtu. Nevzdávejte pokusy o dohodu s vašimi věřiteli, i když je jednání s nimi obtížné a odmítají vaše úvodní návrhy. Nepůjčujte si peníze na splácení starších dluhů. To se týká zejména kreditních karet nebo karet pro platby v obchodech. Nebojte se požádat o radu odborníka. Některé organizace poskytují poradenství zdarma. 34