OSOBNÍ FINANCE. Mgr. Ing. Šárka Dytková

Transkript

1 OSOBNÍ FINANCE Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková sada EKONOMIKA, DUM č. 20

2 V TÉTO KAPITOLE SE DOVÍTE Co znamenají pojmy: Osobní domácí rozpočet příjmy, výdaje Přebytek v rozpočtu nebo deficit resp. schodek Řešení jednorázových výdajů Přehled o majetku a závazcích Oblasti osobního financování Zajištění proti rizikům v osobním rozpočtu Dobré a špatné dluhy Jak se vyvarovat předlužení

3 OSOBNÍ DOMÁCÍ ROZPOČET Příjmy: Pravidelné (mzdy, příjmy z podnikání, sociální příjmy jako důchody, sociální dávky, rodičovský příspěvek, příp. další pravidelné příjmy např. za pronajatou nemovitost) Nepravidelné (odměny, úroky z vkladů, příjmy z cenných papírů atd.) Můžeme mít ještě příjmy jednorázové, ale ty do rozpočtu nezahrnujeme, slouží jako příp. zdroj rezerv. Jednorázové např. z prodeje majetku

4 OSOBNÍ DOMÁCÍ ROZPOČET Výdaje: - Pevné opakují se a je obtížné je snížit, jako typický příklad můžeme uvést nájemné, splátky půjček, hypotéky a leasing atd. - Kontrolovatelné tyto výdaje můžeme bezprostředně omezit náklady na jídlo, telefon, oblečení a údržbu a opravy, benzin, některé výdaje si můžeme zcela odepřít např. zábava a cestování Existují tzv. jednorázové výdaje vynakládají se na delší dobu a jde většinou o velké částky koupě domácích spotřebičů, auta, pořízení nemovitosti.

5 OSOBNÍ DOMÁCÍ ROZPOČET Rozpočet může být tzv. vyrovnaný. Rozdíly ve velikosti příjmů a výdajů vznik : Přebytku možno využít pro formy spoření, investování Deficitu nutné pokrytí ( rezerva, event. půjčka..)

6 ŘEŠENÍ JEDNORÁZOVÝCH VÝDAJŮ Jsou čtyři cesty, jak takové výdaje financovat : Postupně na ně spořit Krýt je z rezerv ( v případě že vzniknou neočekávaně) Krýt je půjčkou, splátkovým prodejem, finančním leasingem Hledat způsob jak zvýšit příjem - jednorázově

7 PŘEHLED O MAJETKU A ZÁVAZCÍCH Přehled zjišťuje, co domácnost nebo jednotlivec vlastní a z čeho majetek financuje. Sečteme majetek a závazky a porovnáním zjistíme, zda celkově jsme spíše zadluženi nebo zda bychom byli schopni splatit všechny své závazky. Domácí rozpočet by měl počítat s rezervou. Využijeme ji v případě nečekaných výdajů či naopak ztráty příjmů při výpovědi ze zaměstnání, dlouhodobé nemoci atd. Doporučuje se tří až šestinásobek průměrných měsíčních výdajů.

8 OBLASTI OSOBNÍHO FINANCOVÁNÍ Každý řeší otázku odkud příjmy získávat. V závislosti na tom, jaké a jak vysoké příjmy má, se pak ve svém životě zabývá otázkami: 1. Jak naložit se svými penězi, pokud jeho osobní rozpočet má přebytek? Investovat do více možností 2. Kde získat chybějící prostředky, pokud jeho osobní rozpočet má opakovaný deficit? Snížením výdajů, zvýšením příjmů nejlépe současně 3. Zda a jak se zajistit proti rizikům? Zajistit se pojištěním

9 DOBRÉ A ŠPATNÉ DLUHY Vhodný dobrý úvěr se vyznačuje tím že: Jej opravdu potřebujeme Po celou dobu trvání jej budeme schopni splácet popř. řešení pojištěním úvěru Bereme si jej na pořízení majetku, který bude svému účelu dobře sloužit i poté co úvěr splatíme byt, dům Bereme si jej na pořízení majetku, který nám jako novému majiteli přinese zvýšení našeho příjmu či další příjem

10 DOBRÉ A ŠPATNÉ DLUHY Nevhodný - špatný úvěr se vyznačuje tím, že: Jej opravdu nezbytně nepotřebujeme Nejsme si jisti, zda jej budeme schopni splácet celou dobu Bereme si jej proto, abychom jím zaplatili starší úvěr a podmínky nejsou výhodnější než u staršího úvěru Bereme si jej za horších podmínek vyšší úrok Bereme si jej na pořízení majetku, který vzhledem ke svému rychlému opotřebení či zestárnutí nemůže už sloužit dobře svému účelu poté, co úvěr splatíme

11 JAK SE VYVAROVAT PŘEDLUŽENÍ Především se vyvarujeme špatných úvěrů. Při sjednávání úvěrů si vždy ponecháváme určitou rezervu, abychom mohli dluh alespoň částečně splácet i v případě, že naše příjmy poklesnou např. v důsledku nemoci, ztráty zaměstnání a nepříznivých životních situací. Vhodnou ochranou může být pojištění proti neschopnosti splácet úvěr. Toto pojištění ovšem zvýší splátky úvěru o pojistné.

12 ODPOVĚZTE NA OTÁZKY : Čím se vyznačuje vhodný úvěr? Vhodný dobrý úvěr se vyznačuje tím že: Jej opravdu potřebujeme Po celou dobu trvání jej budeme schopni splácet popř. řešení pojištěním úvěru Bereme si jej na pořízení majetku, který bude svému účelu dobře sloužit i poté co úvěr splatíme byt, dům Bereme si jej na pořízení majetku, který nám jako novému majiteli přinese zvýšení našeho příjmu či další příjem

13 ODPOVĚZTE NA OTÁZKY : Čím se vyznačuje nevhodný úvěr? Nevhodný - špatný úvěr se vyznačuje tím, že: Jej opravdu nezbytně nepotřebujeme Nejsme si jisti, zda jej budeme schopni splácet celou dobu Bereme si jej proto, abychom jím zaplatili staří úvěr a podmínky nejsou výhodnější než u staršího úvěru Bereme si jej za horších podmínek vyšší úrok Bereme si jej na pořízení majetku, který vzhledem ke svému rychlému opotřebení či zestárnutí nemůže už sloužit dobře svému účelu poté co úvěr splatíme

14 POUŽITÁ LITERATURA ZLÁMAL,J.,BELLOVÁ,J. a kol. Občanský a společenskovědní základ. Ekonomie. Kralice na Hané : Computermedia, ISBN KONEČNÝ, B., SOJKA, M. Malá encyklopedie moderní ekonomie. Praha : Libri, ISBN VLČEK, J. a kol. Ekonomie a ekonomika. Praha : ASPI, ISBN ŠVARCOVÁ,J. a kol. Ekonomie - stručný přehled,2012/2013. Zlín: CEED ISBN