Risk management psychologie vnímání rizika Underwriting, příklady z praxe Upisovací politika v pojištění velkých rizik 2872 NOZ : pojištění velkého pojistného rizika lze sjednat pouze jako pojištění škodové
Proč risk management v pojištění průmyslových rizik Pojistná sazba statistika : PU 1 x za nlet -tj. pojistné: 1/n výše škody + režie pojišťovny + (zajistné zajistná provize) + provize Statistika začíná platit pro více než cca100 totožných případů, tj. máme-li sazbu v řádu promile, je odhad počtu klientů pro seriózní statistiku minimálně 100 000 To platí pro životní pojištění, drobné klienty (retail) x selhává pro velké klienty (průmysl, municipality apod. Řešení: posouzení rizika specialistou Risk management
Underwriting v pojištění velkých rizik Pojistné - 1 n-tina z možné škody n - počet roků beze škody Příklad: sazba 1% - PU 1 x za 100 let/ 100 klientů - 1 PU Statistika má odpovídající přesnost od cca 100 případů Potřebujeme 10 000 klientů pro seriózní statistický rozbor!!! U velkých rizik nelze provést rozumný statistický rozbor!!
Riziko statisticky náhodný jev 3 miliony k 1 umrznutí 2 miliony k 1 zabití pádem s postele, nebo usmrcení divokou zvěří 700,000 k 1 usmrcení psem 685,000 k 1 zásah bleskem 350,000 k 1 usmrcení elektrickým proudem 250,000 k 1 usmrcení při pádu letadla 200,000 k 1 zabití ve vlastním autě při automobilové havárii 86,000 k 1 úmrtí otravou 80,000 k 1 smrt na pooperační komplikace po chirurg. zákroku 5,000 k 1 smrt po autohavárii.
Paradoxy vpsychologii rizika Čím abstraktnější riziko, tím větší obavy, ale také menší úroveň řízení. Čím více dat, tím více rizik. Navyšování standardů vytváří větší požadavek na nulové riziko. Ačkoliv máme chronickou tendenci minimalizovat nebo podhodnocovat obecná rizika, je zde také opačná tendence, přeceňovat velikost zřídka se vyskytujících nebo neobvyklých rizik. Řada akademických studií ukazuje, že existuje velký rozdíl mezi průměrným osobním odhadem velikosti daného rizika a jeho skutečnou hrozbou." Zdroj: Larry Laudan The book of risks
Psychologie vnímání rizika- Podhodnocení rizika Přecenění rizika Máme-li situaci pod kontrolou. V situacích, které jsou nám známé. Máme tendenci přeceňovat nebezpečí s nízkým výskytem a přezírat nebezpečí s častými výskyty. V případě přírodních rizik. Také se cítíme méně rozladěni přírodními riziky. Při představě nudného rizika, jako je zabití při uklouznutí ve vaně Při setkání s neznámým nebezpečím. Více se obáváme zdramatizovaných, ale méně častých událostí, jako například náhlého nakažení vzácnými viry. Nemáme-li situaci pod kontrolou. Můžeme-li dávat vinu někomu, kdo je považován za autoritu
Obvyklé postupy a pravidla pro posuzování rizik a stanovení PML v pojištění průmyslu SMĚRNICE Motivace pro její vznik optimalizace řízení průmyslových rizik Účel směrnice účelem směrnice je stanovení postupů a pravidel, kterými se řídí spolupráce pro posuzování rizik a stanovení PML mezi upisovatelipojištění majetku arizikovým inženýrem. Obsah směrnice Základní členění klientů na tři skupinydle celkové PČ za PD a BI pro místo pojištění nebo PK: 1. skupina PČ > 800 mil. Kč 2. skupina 800 mil. Kč PČ > 400 mil. Kč 3. skupina PČ 400 mil. Kč Popis procesů pro posuzování rizik a stanovení PML tabulka procesů Obecná ustanovení pro upisování rizik vzávislosti na výsledném hodnocení rizika (hodnotící stupnice má OBVYKLE 5 známek) Přílohy směrnice -Pravidla pro určení hodnoty PML ( X pravidel, několik příkladů, výklad pojmů PML, požární komplex apod.)
Tabulka obecných ustanoveních v závislosti na výsledném hodnocení rizika
Není možné a nezbytné zabránit všem rizikům, ale je možné a nezbytné být si jich vědom.
Příklad špatného rizika - Klient je dlouhodobě pojištěný u pojistitele (pojištěné nemovitosti v celkové výši cca 200 mil. Kč, pojistné cca 100 000 Kč, škodní průběh cca 1%), - místo posouzení víceúčelový areál (hlavní činnost svoz a třídění již nepoužitých oděvů, hraček apod. odložených lidmi do sběrných kontejnerů) - PML 200 Mil. Kč (požární komplex představuje prakticky celý areál) - celkové hodnocení rizika po prohlídce: -QQ Bad
Příklad špatného rizika II Prohlídka areálu byla zaměřená především na posouzení rizika požáru, odcizení a technický stav objektů v areálu. Posouzení požárního rizika vnitřní prostory využívané firmou XXX., kde se dalo předpokládat nejvyšší požární nebezpečí ( třídění svezeného komunálního odpadu - oděvy, boty a hračky).
Příklad špatného rizika závady hrubé a evidentně dlouhodobé porušování povinností vyplývající ze zákona 133/1985 Sb., o požární ochraně, ve znění pozdějších předpisů a jeho prováděcí vyhlášky o požární prevenci, které pro pojišťovnu představuje možné a současně pravděpodobné riziko velké požární škody. Další aspekty zvyšující míru požární rizika v posuzované lokalitě dle interní metodiky pojišťovny,ke kterým muselo být přihlédnuto při celkovém hodnocení požárního rizika: hořlavý materiál v prostorách relativně dobře a rychle hořlavé požární zatížení představující tříděný materiál, zejména skryté hrozby pro hasiče v případě požáru (výskyt propanbutanových láhví, prostor pro parkování vyskozdvižných vozíků v rozporu s požárními předpisy, vady na elektroinstalaci apod.), nedostatek požární vody venkovní hydrant by nestačil a JPO by vodu musely kyvadlově nebo dálkově zajišťovat (viz případové studie historických zásahů HZS ČR při obdobných PU ) enormní výskyt zplodin hoření výskyt zplodin hoření v případě požáru ( ztěžuje nasazení HZS uvnitř posuzovaného objektu
A jak by to dopadlo?????? hašení požáru by začalo až v 2.fázi hoření ač dojezd JPO I je do 2 minut od vyhlášení poplachu (z pohledu pojišťovny není důležitý jenom čas dojezdu JPO, ale časy reálného zjištění a nahlášení požáru a čas potřebný na jeho lokalizaci), Lze předpokládat stižené podmínky pro hašení: absence stabilního hasicího zařízení, absence detekce požáru (elektrické požární signalizace), nebo alespoň hlásičů požárů instalovaných na stávající EZS/PZTS), nedoložení jakékoliv revize při prohlídce, nedoložení hlavních dokumentů (požární kniha, zápisy OZO, začlenění apod.) z dokumentace požární ochrany, nedopalky cigaret nalezeny také v požárně nebezpečných místech, bezpečnostní kultura v areálu byla z celkového pohledu na nízké úrovni, velkou váhu zde má špatná organizace a řízeni PO, nejasný výhled ve výrazném zlepšení požárního rizika v budoucnosti a hlavně v trvalém plnění povinností vyplývající z legislativních požadavků,
Co by to znamenalo pro pojistitele + hrozba čeho Zajištění /soupojištění Kde ho seženeme? Opakované / časté prohlídky pojistitele Kontrola ze státního požárního dozoru bude sjistotou zjištěno hrubé zanedbávání povinností na úseku požární ochranyze strany vlastníka a zejména nájemce pod hrozbou finančních sankcí.
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace nevyhovující technický stav elektroinstalací, rozvaděčů a jejich odstupových vzdáleností od ostatních hořlavých předmětů nebyly ani předloženy žádné revize
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace namátkově byl zjištěn omezený přístup kvnitřním hydrantům a některým hasicím přístrojům, nebo jejich nedostatečné rozmístění a uchycení
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace místo a způsob parkování vysokozdvižných vozíků bylo v rozporu s požárními předpisy
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace skladování tříděných věcí bylo prováděno po hromadách pod světelnými zdroji, kde řada z nich vykazovala špatný stav z hlediska jejich uchycení ke stropu, vadných zářivek nebo jejich krytů nebo nebyly dodržovány odstupové vzdálenosti
Popis hlavních zjištěných nedostatků a jejich fotodokumentace nebezpečné skladování propanbutanových láhví
Jak budeme postupovat Podhodnocení rizika ANO/NE PROČ Výsledek underwriting ANO/NE Pojistné Kontrola opatření Přecenění rizika ANO/ NE PROČ Výsledek underwriting ANO/NE Pojistné Kontrola opatření