AKTUÁLNÍ TRENDY V PLATEBNÍM STYKU 2018

Transkript

1 M A R T I N K A D O R Í K / K O M E R Č N Í B A N K A, A. S. AKTUÁLNÍ TRENDY V PLATEBNÍM STYKU 2018 ZAOSTŘE NO NA OKAMŽITÉ PLAT BY I NSTANT PAYMENT S /02/ OBSAH 1 AKTUÁLNÍ SITUACE INSTANT PAYMENTS V EU A ČR Aktuální situace instant payments v EU a ČR 2 V ČR A JEJICH DOPAD DO BANKOVNÍCH PROCESŮ A PRODUKTOVÉ NABÍDKY Okamžité platby v ČR a jejich dopad do bankovních procesů a produktové nabídky 3 SEPA CREDIT TRANSFER INST (SCT INST) Aktuální situace SEPA instant payments v EU 4 SLUŽBA TIPS A JEJÍ OČEKÁVANÝ VLIV NAROZVOJ OKAMŽITÝCH PLATEB Služba TIPS a její očekávaný vliv na rozvoj okamžitých plateb 28/02/

2 1 INSTANT PAYMENTS KDE JSME? Aktuální situace instant payments v EU a ČR 1. INSTANT PAYMENTS kde jsme? 2. dopady 3. SEPA CT Inst 4. TIPS 28/02/ I NS T A NT P A Y M E NT S K DE J S M E? AKTUÁLNÍ PLATEBNÍ PROSTŘEDÍ V EU A ČR na začátku 21. století Platby v EU jsou dnes regulovány PSD2 Směrnicí EP a Rady (EU) 2015/2366 Platby v ČR jsou dnes regulovány zákonem č. 370/2017 Sb., o platebním styku Poskytovatel plátce zajistí, aby částka platební transakce byla připsána na účet poskytovatele příjemce nejpozději do konce následujícího pracovního dne po přijetí platebního příkazu ( 169) = to se nemění ani s implementací PSD2 Banky nejsou nuceny zákonnými požadavky nabízet rychlejší provádění plateb Přesto jsou banky tlačeny konkurencí ke zrychlování plateb Banky nabízejí expresní platby (D+0, s příplatkem) Banky nabízejí provedení běžných plateb (D+0, bez příplatku) Banky provádí vnitrobankovní platby v řádu sekund, některé banky i o víkendech Digitalizace, technologický pokrok a ostatní oblasti každodenního života lidí / firem vyžaduje přibližování rychlosti provádění plateb v reálném čase (disruptivní inovace). 1/3 28/02/

3 I NS T A NT P A Y M E NT S K DE J S M E? AKTUÁLNÍ PLATEBNÍ PROSTŘEDÍ V EU A ČR na začátku 21. století V EU se tématem Instant Payments začal v r intenzivně zabývat ERPB (Euro Retail Payments Board) a ECB, které si daly za cíl usilovat o vytvoření alespoň jednoho celoevropského řešení pro okamžité platby v eurech, které by bylo dostupné jakémukoliv poskytovateli platebních služeb (PSP) v EU. Vzhledem k tomu, že se nepodařilo vytvořit EU systém platebních karet, který by mohl konkurovat dvěma hlavním ultra-dominantním americkým sítím, Visa a MasterCard, ECB opravdu soustředila velkou naději do evropské okamžité platby (schéma SCT Inst). *) ERPB upozorňuje na to, že řešení pro okamžité platby by mělo být opakem uzavřených systémů, které mezi sebou vzájemně nekomunikují. Harmonizace a integrace získaná zavedením projektu SEPA může vytvoření okamžitých plateb usnadnit. Okamžité platby na evropské úrovni řeší také asociace clearingových center EACHA a provozovatel evropského platebního systému EBA clearing. 2/3 *) Volný překlad - zdroj: Ninon Renaud, LES ECHOS.fr 28/02/ I NS T A NT P A Y M E NT S K DE J S M E? AKTUÁLNÍ PLATEBNÍ PROSTŘEDÍ V EU A ČR na začátku 21. století Okamžité platby / Instant Payments komu jsou určeny? Pro všechny segmenty klientů, byť primárně byl zájem obsloužit retailové klienty (spotřebitele) - P2P, P2B, B2P, B2B Korporátní klienti mají více jak 95% všech svých plateb do výše ,- CZK (15 000,- EUR) Okamžitá platba může být s výhodou využita pro úhrady relativně vyšších částek, které nelze uhradit platební kartou (např. nákup auta), mohou najít uplatnění jako alternativa k platbě kartou u obchodníka či v e-shopu a mohou též přispět k redukci plateb v hotovosti. Zpracování plateb v běžném režimu bude mít však i nadále své opodstatnění například pro platby s dopřednou splatností (platby faktur), kdy není důvod nebo nutnost platbu zpracovávat okamžitě, nebo pro firemní platby zasílané dávkami, kdy by mohlo hromadné zpracování plateb způsobovat kapacitní problémy Okamžité platby v EU / ČR bude ze začátku možné odesílat pouze těm bankám, které se do projektu zapojí a budou je tedy umět přijmout 3/3 28/02/

4 2 DOPADY Okamžité platby v ČR a jejich dopad do bankovních procesů a produktové nabídky 1. INSTANT PAYMENTS kde jsme? 2. dopady 3. SEPA CT Inst 4. TIPS 28/02/ DOP A DY DEFINICE A VLASTNOSTI OKAPY Okamžitá platba (OkaPy) je jednorázová elektronická platba v CZK, zpracovaná účastníky schématu v jednotkách sekund, kdy částka platby bude po doručení bance příjemce dána neprodleně příjemci k dispozici pro další platební transakce a plátci se neprodleně poskytne informace o doručení platby bance příjemce. OkaPy se používají pouze pro jednorázové okamžitě splatné platby (nikoliv pro větší počet plateb zadávaných hromadně v dávce). Maximální výše standardního limitu jedné okamžité platby je stanoven na CZK. Banka může pro své plátce stanovit nižší limit. Banka příjemce musí přijímat platby do výše standardního limitu. Banky se mohou bilaterálně dohodnout na vyšším limitu. Banka příjemce má právo odmítnout platbu nad dohodnutý limit. Výši limitu okamžité platby nekontroluje ČNB (systém AMOS), ale banky. Minimální výše okamžité platby je 0,01 CZK. Dostupnost služby je 24/7/365. Okamžitou platbu lze zaslat pouze mezi bankami, které jsou účastníky schématu. 1/2 28/02/

5 DOP A DY DEFINICE A VLASTNOSTI OKAPY Banka (PSP), která je účastníkem schématu, nemusí svým klientům (plátcům) službu okamžitých plateb nabízet. Banka, která je účastníkem schématu, je povinna přijímat okamžité platby a dát je příjemci neprodleně k dispozici O schválení (realizaci) platby rozhoduje ČNB (systém AMOS) poté, co prověří dostatečné prostředky na účtu banky plátce, a poté, co obdrží od banky příjemce informaci, že z její strany nic nebrání připsání platby na účet příjemce. Čas rozhodnutí se označuje TR. Rozhodnutí o realizaci platby (schválení) musí AMOS učinit nejpozději TKO vteřin (konkrétní časový limit bude stanoven) poté, co banka plátce akceptovala příkaz klienta a odeslala požadavek na iniciaci okamžité platby do systému AMOS (časový okamžik T2). Banka příjemce může připsat platbu na účet příjemce až poté, co obdrží od systému AMOS informaci o schválení platby. Dnem valuty ve smyslu zákona o platebním styku ( 3 odst. 3, písm. d) a 114 odst. 2) je okamžik schválení platby systémem AMOS (časový okamžik TR). 2/2 28/02/ DOP A DY OKAPY PRAVIDLA SCHÉMATU Účastníky schématu OkaPy v ČR mohou být pouze přímí účastníci systému CERTIS. Účast je dobrovolná. Pro účastníky systému CERTIS, kteří přistoupili ke schématu OkaPy, jsou pravidla závazná. X limit: Část prostředků na účtu účastníka systému CERTIS blokovaná pro účely účtování OkaPy. A limit: Obraz X limitu evidovaný v systému AMOS. Při dostatečném A limitu banky plátce je okamžitá platba v systému AMOS schválena (je rozhodnuto o jejím provedení) a A limit je snížen o částku OkaPy. V případě odmítnutí realizovatelnosti okamžité platby bankou příjemce je A limit o částku rezervace platby zpětně navýšen Po zaúčtování došlé okamžité platby na účtu v systému CERTIS je A limit o částku platby také navýšen. 28/02/

6 DOP A DY OKAPY PŘES CERTIS/AMOS Procesní diagramy 28/02/ DOP A DY OKAPY PŘES CERTIS/AMOS DS-Z Základní položka Ve voláních se opakují základní parametry příkazu, proto pro lepší přehlednost jsou tyto parametry seskupeny do datasetu DS-Z. AT-10 AT-11 AT-12 AT-13 AT-14 AT-15 AT-16 AT-17 AT-18 AT-19 AT-20 P/N P P N P P P P N N N N Popis IBAN plátce zkrácený název plátce (max. 20 znaků) název plátce (max. 70 znaků) IBAN příjemce Částka datum zpracování dokladu identifikace prvotního dokladu konstantní symbol variabilní symbol specifický symbol zpráva pro příjemce (max. 140 znaků) 1/2 28/02/

7 DOP A DY OKAPY PŘES CERTIS/AMOS Popis jednotlivých stavů Zkratka stavu Stav Popis stavu Z Zadána Platba byla zadána bankou plátce I Iniciována Platba dorazila do systému AMOS, zahájeno (inicializováno) zpracování okamžité platby A Akceptována Platba přijata k dalšímu zpracování (odesláno KONTROLA na banku příjemce) O Odmítnuta Platba byla odmítnuta S Schválena Schválena ze strany banky příjemce (tzn. provedena KONTROLA se stavem OK) R Rozhodnuta Rozhodnuto o schválení platby stranou AMOSu P Potvrzena Přijato potvrzení ze strany banky příjemce (včetně času T3) na volání ROZHODNUTÍ_PR C Čeká na potvrzení Přijat TIMEOUT ze strany banky příjemce na volání ROZHODNUTÍ_PR PS: Následně je volána ze strany AMOSu banka plátce, bez času T3 2/2 28/02/ DOP A DY KLÍČOVÉ PŘEDPOKLADY OKAPY Klíčové předpoklady v oblasti Okamžitých plateb pro klienty, kde PSPs by měly splňovat následující potřeby klientů: Široká dostupnost a spolehlivost služby (rozsah zapojení PSPs) 99,999% dostupnost s aktivním zpracováním bude normálním procesním modelem Jednoduché použití - jednoduchá iniciace Rychlost zpracování plateb (očekávání v řádu jednotek vteřin) Do 10 vteřin od jednoho uživatele ke druhému Dostupnost finančních prostředků pro příjemce (opět v řádu několika vteřin) Limit platby (max. částka) = ,- CZK 28/02/

8 DOP A DY OKAPY - PŘÍNOSY Mezi hlavní nefinanční přínosy Okamžitých plateb patří: Zvýšení spokojenosti klientů Klienti očekávají v době digitalizace že platby budou zpracovány okamžitě, aby mohli okamžitě konzumovat nakupované zboží a služby OkaPy optimalizují využití prostředků se zvýšenou flexibilitou a pohodlím Umožňují rychlé platby v tísni (možnost vyhnout se penále za opožděnou platbu ) Zvýšení počtu transakcí Kvůli 24x7x365 zpracování plateb bude klientům umožněno provádět platby i v případech, kde by dříve používali hotovost ( pozitivní kanibalismus ) nebo kartu Možnost rozvoje budoucích plateb v segmentu P2P, P2B a e-commerce Zpracování plateb 24x7x365 je základem pro další vývoj plateb ve formátu P2P, P2B a e-commerce, dostupnost pro mobilní P2P platby 28/02/ DOP A DY OKAPY - DOPADY Podívejme se na to, proč musí finanční instituce (PSPs) přeskupit jejich: 1) systémy, 2) back office procesy a 3 ) klientské kanály, aby mohly participovat na schématu OkaPy v ČR / EPC SCT Inst, tzn. aby zajistily, že v oblasti retailových plateb zůstanou nadále atraktivní tzn., že klienti budou jejich řešení nadále aktivně využívat v dnešním rychle se měnícím světě. Dávkové zpracování musí ustoupit okamžitým platbám!!! => změna systémů!!! V novém světě OkaPy namísto spojených dávkových plateb bude každá transakce vyžadovat vlastní vyčleněné účetnictví, prioritizaci, zpracování a vypořádání. Proces zpracování velkých objemů/dávek se změní od základu - od dávkového souboru na hromadné (velkokapacitní) zpracování jednotlivých plateb, což je předpokladem pro přechod do režimu OkaPy. 1/2 28/02/

9 DOP A DY OKAPY - DOPADY O realizaci OkaPy rozhoduje CERTIS/AMOS, poté co mu PSP příjemce potvrdí, že je schopen připsat okamžitou platbu na účet příjemce AML, fraud kontroly, zakázané internetové hry, nepovolené typy či stavy účtů Je na bance příjemce, aby připsala peníze neprodleně příjemci Nebude se jednat o 100% garantované platby PSP plátce nemůže svému klientovi zaručit, že PSP příjemce připsal prostředky příjemci Notifikace plátci o pozitivní i negativní realizaci platby Info o realizace platby = nikoliv potvrzení o připsání přímo příjemci, ale realizace ve prospěch banky příjemce PSP příjemce může notifikovat příjemce o připsání peněz na jeho účet PSP příjemce může informovat příjemce i o neúspěšně realizované platbě Každý PSP si určí, pro jaký typ plateb bude OkaPy využívat Primárně pro online platby, nikoliv platby v dávkách, nikoliv platby z trvalých příkazů k úhradě či inkaso Stejně tak si určí kanály/služby přímého bankovnictví, ve kterých bude okamžité platby klientům nabízet 2/2 28/02/ DOP A DY OKAPY SI VYŽÁDAJÍ ZMĚNU ZPRACOVÁNÍ DNEŠNÍ STAV STAV PO ZAVEDENÍ OkaPy Platby jsou odesílány do ČNB a stahovány z ČNB v souborech v účetní/pracovní dny Optimalizace zpracování souborů s platbami dle cyklů zpracování ČNB Rozdílná pásmová cena stanovená ČNB Likvidita se řídí v cyklech několikrát za den (v pracovní dny) Platby budou odesílány do ČNB a stahovány z ČNB per transakce non-stop Žádné cykly zpracování ČNB nebudou existovat Jednotná cena za transakci stanovená ČNB Likvidita se bude řídit nepřetržitě (na víkend / svátky PSP vytvoří POLŠTÁŘ ) Provozní podpora provádění plateb jen v provozní době služeb přímého bankovnictví Čas na fraud a AML kontroly (off-line/ex-post) Aktuální disponibilní vs. běžný zůstatek Provozní podpora provádění plateb nepřetržitě Fraud a AML kontroly online/v reálném čase Jediný zůstatek pro provádění plateb Nonstop Nonstop Nonstop Nonstop Nonstop 28/02/

10 DOP A DY OKAPY VS. DÁVKOVÉ PLATBY Zpracování dávkových souborů, začíná typickou technickou interpretací (načtením dávky) a konverzí na požadovaný formát schématu Co je u OkaPy nové? To je požadavek rozdělit soubor na jednotlivé platby. Základní schéma zpracování OkaPy nepřijme dávky, které existují v rámci běžných plateb, nebo SEPA CT. Ačkoli ERP/účetní systém klientů by mohl podporovat dávkové zpracování plateb i pro OkaPy za účelem jejich rekonciliace/odsouhlasení, tento rozpad na jednotlivé platby bude muset být spravován/řešen na úrovni jeho PSP a ne až v schématu OkaPy, kde jsou pouze jednotlivé platby předkládány k zúčtování. 1/2 28/02/ DOP A DY OKAPY VS. DÁVKOVÉ PLATBY Ke zpracování OkaPy bude muset dojít během několika sekund v rámci PSP plátce, přičemž zúčtování platby na centrální infrastrukturu bude načasováno tak, aby splňovalo 3-sekundové SLA. Běžné platby se však v rámci PSP často zpracovávají za účelem splnění zúčtovacích a vypořádacích časů (Cut-offs) a zúčtovacích oken pro dávky. To může často vést k prodlení mezi přijetím platby, zpracováním a vypořádáním platby. Stávající řešení pro běžné platby nebudou schopny řešit časově závislé potřeby okamžitých plateb. Klienti očekávají, že jejich bankovní kanály poskytnou přístup k okamžitým platbám a s tím také interaktivní, okamžité oznámení o úspěšnosti okamžitých plateb E-2-E. 2/2 28/02/

11 DOP A DY OKAPY VS. PŘEDCHÁZENÍ PODVODŮ S novou službou OkaPy vyvstává naléhavá potřeba znalosti klientů a jejich aktivit na které mohou být zaměřeny podvodníci (význam KYC a AML). Ačkoli samotné služby okamžitých plateb budou bezpečné, riziko podvodného převzetí/napadení účtu bude vyžadovat, aby PSPs přijaly zvláštní opatření. Úkolem je zajistit bezpečné zpracování plateb a zároveň proaktivně rozpoznat potenciální podvodnou transakci dříve, než k tomu dojde. Řešení pro vyhodnocování podvodů v reálném čase bude kritické, neboť na rozdíl od zpracování dávek dochází k okamžitému vypořádání, kdy nezbývá žádný čas na šetření a opatření/komunikaci. Ochrana klientských plateb je klíčová pro systém OkaPy. Pokud klient neuvěří, že systém je bezpečný, jednoduše jej nepoužije. Shrnutí / zdůraznění 28/02/ DOP A DY OKAPY A ŘÍZENÍ LIKVIDITY ŘÍZENÍ LIKVIDITY Pro OkaPy financování zúčtování a vypořádání platby pochází z účtu u centrální banky. Nyní je velmi důležité udržovat detailní a včasné sledování příchozích a odchozích finančních prostředků, aby se průběžně zajistilo, že nepřekročí likviditní pozici na účtu OkaPy zúčtování u ČNB. Pokud tak učiní, může to vést k tomu, že PSP nesplní své závazky a že odmítne platby klientům v reálném čase bez ohledu na dostupnost volných prostředků na účtu klienta. V současném zpracování běžných plateb je udržení likvidních pozic méně časově náročné, protože převod prostředků není v reálném čase, ale v cyklech. Vedle monitorování pozic likvidity v reálném čase jsou pro OkaPy zapotřebí též zvláštní pravidla automatického zpracování o víkendech, v mimopracovní dobu nebo o svátcích. 28/02/

12 3 Aktuální situace SEPA instant payments v EU 1. INSTANT PAYMENTS kde jsme? 2. dopady 3. SEPA CT Inst 4. TIPS 28/02/ /02/

13 SCT VS. SCT INST U stávajícího SCT převod finančních prostředků trvá až jeden pracovní den během kterého jsou k dispozici na účtu příjemce, U SCT Inst počáteční cílová maximální doba provedení transakce a zpřístupnění finančních prostředků příjemci je deset sekund. Klasické transakce SCT jsou zpracovány v dávkách. Všechny jednotlivé transakce SCT obdržené během určitého časového období během pracovního dne jsou seskupeny do jediného (dávkového) souboru. Tento soubor je poté předložen k dalšímu zúčtování a vypořádání obvykle na konci dne. Zpracování SCT Inst se liší, jelikož zpracování, zúčtování (a případné vypořádání) SCT Inst se uskutečňuje na základě jednotlivých transakcí, jakmile se dostanou do systému PSP, tj. v reálném čase od začátku až do konce. Je třeba poznamenat, že na rozdíl od existujícího EPC SEPA schématu, úroveň zúčtování a vypořádání transakcí SCT Inst leží mimo schéma SCT Inst. 1/2 28/02/ SCT VS. SCT INST Schéma SCT Inst poskytuje jednotný soubor pravidel, postupů a norem, které mají dodržovat jednotliví poskytovatelé služeb PSP a poskytovatelé infrastruktury, včetně mechanismů zúčtování a vypořádání (CSM) jménem jejich PSP zákazníků. Oblast zúčtování a vypořádání je tržní/soutěžní oblastí. Individuální poskytovatelé platebních služeb PSP plátce a příjemce si volí své řešení zúčtování a vypořádání SCT Inst a jejich způsob účasti na CSM (přímý nebo nepřímý) na základě jejich požadavků a na základě komerční nabídky od CSM. Také postupy řízení rizik a pokrok v technologii zpracování ovlivňují řešení CSM pro SCT Inst. V systému SEPA již existují řešení pro Instantní platby v eurech. Některé CSM proto již prokázaly, že jsou technicky schopné zpracovávat platby během několika sekund za pomoci řízení rizik. V listopadu 2017 bylo devět CSM připraveno na podporu transakcí SCT Inst. Ostatní CSM mohou v nadcházejících měsících oznámit jejich shodu se SCT Inst. Seznam vyhovujících CSM je k dispozici na webových stránkách EPC a je pravidelně aktualizován. Ačkoli schéma SCT Inst není dosud celoevropské, jeho cílem je dosáhnout během několik let, že bude možné provádět eurové okamžité platby mezi všemi zeměmi SEPA (34). A protože schéma je nepovinné (není podmíněno žádnou evropskou regulací, která by vyžadovala povinnou implementaci), je na každém z PSP, zda se rozhodne připojit ke schématu SCT Inst. 2/2 28/02/

14 ZÁKLADNÍ VLASTNOSTI 28/02/ /02/

15 28/02/ SCT INST 2018 ZMĚNY V PRAVIDLECH SCHÉMATU EPC 2018 návrh: Je třeba doplnit ustanovení týkající se (zabývající se) postupů předcházení praní špinavých peněz a financování terorismu v případě jejich podezření. Postupy budou povinné pro všechny účastníky schématu, včetně TPPs. EPC SMB (Scheme Management Board): SCT Inst - pokud jde o žádosti o změnu v pravidlech schématu, která se týká zacházení s AML, embargy a CTF v rámci schématu SCT Inst, několik členů SMB požádalo o jasné stanovisko EPC buď v pravidlech, nebo v RMA (neveřejný Risk Management Annex k SCT Inst Rulebooku), jak by měli účastníci schématu SCT Inst postupovat. Pravidla SCT Inst a RMA poskytují protichůdné postupy. Účastníci schématu SCT Inst mohou navíc provést kontroly AML až po vypořádání. Požadavek na změnu týkající se použití aliasů pro SCT Inst => vyvstala otázka: zda zpracování poskytnutého aliasu je součástí samotného zpracování SCT Inst. V tomto bodě několik členů SMB zdůraznilo, že časový interval 10 sekund začíná až v okamžiku, kdy jsou na straně PSP plátce úspěšně provedeny kontroly instrukce SCT Inst, což mimo jiné zahrnuje mapování/rekonciliaci aliasu s číslem IBAN. Není možné zaslat alias do mezibankovního prostoru, neboť nařízení o konečném termínu SEPA stanoví, že převod musí být založen na čísle IBAN. 28/02/

16 SCT INST PRINCIP FINALITY VYPOŘÁDÁNÍ Každé použití okamžité platby závisí na garantované jistotě platby pro plátce a příjemce. Nezůstává zde žádný prostor pro chargeback nebo refund (princip finality/neodvolatelnosti), jelikož prostředky musí být okamžitě k dispozici příjemci k okamžitému opětovnému použití. Proto více, než pro jakoukoli jinou retailovou platební metodu (a podobně s wholesale platbami), zavádění SCT Inst a úspěch v podnikání závisí na důvěře všech stran v řetězci tj. ve finalitě platby. Budování této důvěry od začátku až do konce vyžaduje schopnost poskytovatelů platebních služeb poskytovat jistotu vypořádání. To lze nejlépe zajistit předběžným financováním pozic účastnických PSPs v rezervách u centrálních bank (tzv. pre-funding) a jejich využíváním k vzájemnému zúčtování plateb mezi poskytovateli platebních služeb. Jiné metody, jako je post-funding se zárukami, představují nejistotu a riziko vypořádání, které mohou být zvláště problematické ve velmi krátkém čase. Tato rizika jsou obzvláště akutní, když jsou aktéři ve zpracovatelském řetězci, kteří nejsou schopni přechodného úvěru, požádáni, aby tyto rizika nesli bez ohledu na okolnosti. 28/02/ SEPA CREDIT TRANSFER INST - AKTUÁLNÍ ČÍSLA Z EPC EPC (European Payments Council) - Status as of 9 February 2018 V r více než 1000 PSPs (Poskytovatelů platebních služeb) z 13 zemí již nyní dostupných pro SEPA Credit Transfer Inst. To představuje 25% všech evropských PSPs. Eurozóna PSPs z těchto 11 evropských zemích: 1. AT - Rakousko 2. BE - Belgie 3. EE - Estonsko 4. FR - Francie 5. DE - Německo 6. IT - Itálie 7. LV - Lotyšsko 8. LT Litva 9. MT Malta 10.NL Nizozemí 11.ES - Španělsko EU mimo eurozónu 2 PSPs z těchto 2 evropských zemích: 1. BG a 2. UK Dále v r avizují svou připravenost aktivně vysílat SCT Inst také PPS z BE, DE a LT 91% PSPs registrováno pro úlohu příkazce a příjemce PSP transakcí SCT Inst. 28/02/

17 SCT INST 2018 AKTUALNÍ STAV V EU ZEMÍCH Rakousko: dvě bankovní skupiny (Raiffeisen + Sparkasse) se připojily k schématu SCT Inst již v listopadu Dánsko, Maďarsko, Norsko, San Marino: žádné konkrétní plány. Finsko: očekává se, že první banka se připojí v dubnu Většina ostatních se připojí v listopadu Německo: Pro systém SCT Inst bude k dispozici přibližně 940 družstevních bank dne 20. listopadu Od července roku 2018 bude dosaženo přibližně 400 spořitelných bank. Mezi soukromými bankami existuje smíšený přístup. Do roku 2019 se připojí jedna nebo dvě velké soukromé banky. Francie: zpracovává případy použití od spotřebitelů až po podniky, pro které by systém SCT Inst mohl být velmi dobře využit. BPCE - jednou z významných bankovních skupin bude SCT Inst dosažitelná od dubna Očekává se, že do poloviny roku 2019 bude téměř 90 procent francouzských bank aplikovat schéma SCT Inst. Domácí clearing STET bude do 11/2018 SCT Inst compliant. Itálie: 19 PSP dosud přistoupilo. Neexistuje žádný celostátní projekt, který by koordinoval zavedení SCT Inst. Mnoho PSPs čeká na TIPS. Nizozemsko: Dva hlavní účastníci schématu SCT Inst. Dvě další banky v současné době provádějí testy typu end-to-end. Květen 2019 je očekávaným termínem, kdy se většina bank připojí k programu SCT Inst. Stávající zpracování SCT Inst dává vyšší počet odmítnutí oproti schématu SCT. Polsko: polské banky se zájmem sledují vývoj SCT Inst, ale již mají své vlastní vnitrostátní platební řešení pro Instantní platby (Express Elixir). Španělsko: PSPs představující 90% vnitrostátního objemu plateb jsou již účastníky schématu SCT Inst. Švédsko: očekává se, že jedna banka se brzy připojí a většina ostatních bank se k ní přidá později v roce Spojené království (UK): 1 PSP, UK se dosud nezaměřilo na schéma SCT Inst, používají domácí schéma Faster Payments. 28/02/ PLÁNY SYSTÉMŮ INSTATNÍCH PLATEB V EU ZALOŽENÉ NA SCT INST NEBO LOKÁLNÍM SCHÉMATU EBA CLEARING s RT1 systém IBERPAY/CICLOM SWIFTNet Instant 28/02/

18 SCT INST A EBA CLEARING (RT1) Lucembursko implementuje plošnou náhradu běžných plateb za Instantní Platby Přehled EBA Clearing RT1 platform účastníků stav k 19. lednu 2018: je napojeno: 20 bank z 9 zemí (AT, DE, EE, ES, IT, LV, LT, MT, NL) s 579 Addressable BICs (z 10 zemí: AT, NL, ES, IT, EE, DE, BG, LV, LT, MT). DEFINICE SCT Inst: Elektronické především retailové platební řešení, které je k dispozici 24/7/365 a které vede k okamžitému nebo téměř okamžitému mezibankovnímu zúčtování transakce a připsání ve prospěch účtu příjemce s potvrzením plátci (do několika sekund od zahájení platby). To platí nezávisle na použitém platebním nástroji (úhradě, inkasu nebo platební kartě) a podkladových dohodách o zúčtování (ať už jde o dvoustranné mezibankovní zúčtování nebo zúčtování prostřednictvím infrastruktur/clearingů) a možném způsobu vypořádání (např. se zárukami nebo v reálném čase). 28/02/ TIPS Služba TIPS a její očekávaný vliv na rozvoj okamžitých plateb 1. INSTANT PAYMENTS kde jsme? 2. dopady 3. SEPA CT Inst 4. TIPS 28/02/

19 T I P S TIPS BUDE V PROVOZU OD 30. LISTOPADU 2018 Cílem TARGET Instant Payment Settlement nebo-li TIPS je poskytovat celoevropskou vypořádací službu okamžitých plateb s využitím prostředků centrálních bank. TIPS - jeho hlavní rysy: vypořádání peněz centrální banky rozšířené na 24/7/365 platební transakce se okamžitě zúčtovávají, čímž se eliminuje úvěrové riziko pro účastníky zůstatky účtů TIPS zahrnutých do výpočtů minimálních rezerv poskytovatelé služeb, kteří jsou dosažitelní bez otevření účtu TIPS (tím, že jsou stranou, která je dosažitelná = addressable BIC) maximální cena 0,20 eurocentu za platbu nejméně za první 2 roky provozu TIPS - ECB oznámila, že bude účtovat za vypořádání přeshraničních instantních plateb max. 0,20 eurocentu (tj. cca 0,05 CZK) za platbu během prvních 2 let zaměřuje se na efektivní vypořádání v eurech, ale je technicky schopný vypořádat též jiné měny 28/02/ T I P S TIPS PODPOŘÍ INSTANTNÍ PLATBY V EUR TIPS nabídne konečné a neodvolatelné vypořádání pro okamžité platby v penězích centrální banky na bázi 24/7/365. Umožní zúčastněným bankám vyčlenit část své likvidity na specializovaný účet otevřený u jejich centrální banky, odkud mohou být okamžité platby vypořádány nepřetržitě. Zůstatek na těchto účtech se započítává do požadované minimální rezervy. Okamžité vyrovnání eliminuje úvěrové riziko pro všechny zúčastněné účastníky. Široká kritéria účasti v programu TIPS zajistí vysokou úroveň dosažitelnosti. 28/02/

20 T I P S TIPS UŽIVATELÉ/AKTÉŘI TIPS rozlišuje tři hlavní aktéry: 1) účastníky, 2) dosažitelné strany a 3) strany příkazce. Účastníci by měli mít nárok na přístup k peněžním prostředkům centrální banky a platí stejné kritéria účasti jako v TARGET2. Pro přímou účast v systému TARGET2 jsou způsobilé tyto typy subjektů: úvěrové instituce usazené v Evropském hospodářském prostoru (Evropský hospodářský prostor); úvěrové instituce usazené mimo Evropský hospodářský prostor, pokud jednají prostřednictvím pobočky založené v Evropském hospodářském prostoru; a národní centrální banky členských států Evropské unie a ECB. Kromě toho mohou ACH převzít důležitou roli při dosažení okamžitého vypořádání, neboť mohou být přikazujícími stranami. To jim umožní mít přístup k účtům účastníků a vypořádat jménem účastníků bez přímého vlastnictví účtů. Tímto způsobem se účastníci jednoho ACH stávají přístupnými pro účastníky v jiném ACH bez nutnosti vytvářet přímé vazby mezi ACH. Předpokladem toho je, že účastníci ACH jsou buď účastníci nebo dosažitelné strany v TIPS. 28/02/ T I P S TIPS ROZSAH SLUŽEB Rozsah služeb TIPS: Služba vypořádání SCT Inst schéma pro účastníky umožňuje okamžitý převod prostředků od plátce k příjemci ZAHRNUJE Trasovací služby pro předání pokynů SCT Inst od účastníka, který je příkazcem, k účastníkovi příjemce Okamžité vypořádání pokynů SCT Inst akceptovaných účastníkem příjemce Okamžitý přenos stavových zpráv po vypořádání Převody likvidity mezi systémy RTGS a TIPS pomocí zpráv camt.050 NEZAHRNUJE Převody likvidity mezi účty TIPS Doplňkové služby (např. Mapování mobilních čísel na IBAN) 28/02/

21 T I P S TIPS PROCES VYPOŘÁDÁNÍ Hlavním rozdílem od služby poskytované automatizovanými zúčtovacími středisky (ACH/clearing) je, že služba TIPS zahrnuje pouze řešení pro vypořádání okamžitých plateb, zatímco ACH hrají vždy důležitou roli v zúčtovací vrstvě. Každý účastník ACH musí nutně mít další svůj účet pro vypořádání ať již formou přímé či nepřímé účasti (jménem nepřímého účastníka ve vypořádací vrstvě - k plnění svých povinností (viz graf níže). 1. Účastník odešle zprávu o platební transakci SCTinst do TIPS. (Účastník může být rovněž pověřenou osobou jednající jménem účastníka nebo stranou, která je dosažitelná.) 2. TIPS ověřuje a rezervuje částku, která má být převedena (podmíněné vypořádání). 3. TIPS předává přijatou informaci o platební transakci přijímajícímu účastníkovi. 4. Přijímající účastník odešle TIPS zprávu o pozitivní odpovědi. 5. TIPS vypořádá platbu. 6. TIPS potvrzuje vypořádání odesílajícímu účastníkovi. 7. TIPS potvrzuje vypořádání u přijímajícího účastníka. 28/02/ T I P S TIPS - VYPOŘÁDÁNÍ PENĚZ CENTRÁLNÍ BANKY TIPS rozšiřuje dostupnost vypořádání peněz centrální banky (CeBM) na 24/7/365, což usnadňuje vznik okamžitých plateb Připojení k TIPS TIPS bude agnostická služba dodavatele sítě Účelem je nechat účastníky TIPS rozhodnout o tom, jakého dodavatele sítě mají v úmyslu použít, pokud je tento dodavatel sítě certifikován Eurosystémem Pokud PSP nechce/nemůže otevřít účet TIPS: Pokud jste se připojili k schématu SCT Inst, ale nechcete otevřít účet TIPS Můžete mít smluvní ujednání s přímým účastníkem, aby využil svůj účet TIPS k vypořádání Účastníci mohou stanovit limity pro klienty, kteří používají funkčnost Úvěrového memoranda (the Credit Memorandum Balance functionality) 28/02/

22 DĚKUJI ZA POZORNOST! ČAS NA DOTAZY A NA KÁVU? 28/02/