PLATEBNÍ STYK PŘEHLEDNĚ A KOMPLEXNĚ Praha, 29. ledna 2015

Transkript

1 PLATEBNÍ STYK PŘEHLEDNĚ A KOMPLEXNĚ Praha, 29. ledna 2015 Ing. Tomáš Hládek manažer projektů IT Projekt SEPA Co je správně: a) Single European Payment Area b) Single e-payments Area c) Single Euro Payments Area 2 1

2 Projekt SEPA Co je správně: a) Single European Payment Area b) Single e-payments Area c) Single Euro Payments Area 3 Historie, důvody vzniku SEPA 1999 Zavedení bezhotovostního eura Vznik nových systémů (např. TARGET) 2002 Zavedení hotovostního eura Placení eurem se stalo běžnou rutinou Ovšem: problémy při provádění přeshraničních převodů vysoké poplatky v porovnání s národními platbami (různě) dlouhá doba zúčtování nulové kompenzace za zpoždění transakce (přestože povinnosti byly stanoveny) různé národní standardy 4 2

3 EPC European Payments Council (Evropská platební rada) Založení: 2002 Koordinační a rozhodovací orgán evropských zaměřený na platby prováděné v eurech Reakce na požadavky Evropské komise vytvořit stejné podmínky pro všechny platby harmonizované platební schéma stanovit výše uvedené formou nařízení 74 členů bankovní a nebankovní instituce ECB pozorovatel (zpočátku vlažný ) 5 Původní legislativní základna Směrnice 98/26/EC Settlement finality in payment and securities systems Směrnice 2000/28/EC Credit institutions Směrnice 2000/46/EC Electronic money institutions Nařízení (EC) No 1781/2006 Information on the payer accompanying transfers of funds Směrnice 2007/64/EC Payment services in the internal market Nařízení (EC) No 924/2009 Cross-border payments in the Community Směrnice 2009/110/EC, on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC 6 3

4 Původní legislativní základna Nařízení 2560/2001 o přeshraničních platbách v Směrnice 2007/64/EC o platebních službách na vnitřním trhu (tzv. PSD) jednotný právní rámec pro platební služby (všechny, ať už v či nikoliv) regulace lhůt odstranění překážet standardizace retailových plateb 7 Úvod, základní pravidla 28. ledna 2008 jednotné úhrady SEPA Credit transfers (SCT) celkové provedení platby bez srážek (např. za služby protistrany povinné používání mezinárodních śtandardů IBAN a BIC jednotný formát zpráv (ISO 20022, XML) lhůty 2 pracovní dny (1 pracovní den od 1. ledna 2012) Postupné zavádění Rychle úspěšné u přeshraničních plateb (cca 2 %) Velmi pomalé u domácích plateb (zbytek) 8 4

5 Další vývoj Nespokojenost politiků => stanovení data povinného zavedení ve všech zemích formou nařízení Nařízení č. 260/2012 Uveřejněno 30. března 2012, platné následující den Právní mezník pro sjednocení inkasních plateb a úhrad v Pro země Eurozóny všechny inkasa a úhrady v v rámci EHP musí být po realizovány pouze podle pravidel Nařízení Pro země mimo Eurozónu od Územní působnost Nařízení Celkem pro 32 zemí 19 členských zemí Eurozóny 8 členů s měnou jinou než (tedy i ČR) 5 ne-eu zemí: Island, Norsko, Lichtenštejnsko, Monaco a Švýcarsko Chorvatsko (od 1. července 2013) 10 5

6 Typy plateb, vymezení působnosti Všechny úhrady denominované v (národní i přeshraniční) Všechna inkasa denominovaná v (národní i přeshraniční) Poskytovatel plátce i příjemce musí mít sídlo v EHP Negativní vymezení oblastí působnosti, tedy NETÝKÁ SE: plateb vypořádaných LVPS (large-value payment system) poukazování peněz transakcí iniciovaných platebními kartami mobilních plateb, elektronických peněz 11 Statistika SCT

7 Statistika SDD Dopady Znovu: Nařízení se vztahuje na převody a inkasa v eurech Pro země mimo eurozónu od 31.října 2016 všechny platební transakce v musí být prováděny v souladu s nařízením provozovatelé RPS musí postupovat v souladu s nařízením Pokud země zavede euro, pak dodržování nařízení bude nutné do jednoho roku. Banky mimo eurozónu v praxi musejí postupovat v souladu s nařízením jako jiné banky v - konkurenceschopnost 14 7

8 TARGET T rans-european A utomated R eal-time G ross settlement E xpress T ransfers 15 Historie TARGET První kroky již v roce 1995 Projekt řízen předchůdkyní ECB: European Monetary Institute Většina centrálních bank členských zemí provozovala RTGS systém pro vypořádání plateb velkých částek => propojení Systém Interlinking: každý s každým (15 NCB + ECB) Velmi komplikovaná struktura, nicméně funkční Provozování systému TARGET spuštěno v lednu 1999 Další vývoj: od 2002 před přistoupením nových 10 členských zemí Nutnost vytvořit centralizovaný systém 16 8

9 Základní popis TARGET Systém zpracovávající především přeshraniční úhrady Provoz v reálném čase, v případě dostatečného finančního krytí garantován bezpodmínečný a finální převod Vnitrodenní úvěr (poskytovaný buď bilaterálně nebo ze strany ECB, nutný kolaterál ve formě likvidních cenných papírů) Často nedostatek kolaterálu, proto postupně zmírněny požadavky Sjednoceny bankovní dny (minimum svátků) Harmonizovány postupy + sjednocení formátů dat (dosaženo díky využívání sítě a standardů SWIFT) 17 TARGET typy transakcí Povinné operace spojené s měnovou politikou Ostatní nepovinné, bez omezení Zaúčtování (settlement) pro retailové platební systémy Zaúčtování (settlement) pro systémy cenných papírů Zaúčtování (settlement) pro platební systémy velkých plateb (př. EURO1) V podstatě jakékoliv transakce 18 9

10 Další vývoj TARGET V roce 2004 byl očekáván vstup 10 nových členských zemí propojení 27 RTGS systémů každý s každým bylo nereálné => nutné změny 2002 v ECB zahájeny diskuse o novém konceptu i za účasti kandidátských zemí Výsledkem TARGET 2 Centralizovaný systém (SSP single shared platform) Základem tzv. stavební bloky (vývoj 3 NCB DE, FR, IT) Zahájení provozu postupné 11/2007; 2/2008; 5/ Další vývoj TARGET Harmonizované základní postupy, formáty, kalkulace cen (poplatky musí pokrýt vývojové i provozní náklady) Řešení legislativních otázek a smluvních vztahů (každá NB má svůj TARGET2-component, uzavírá smlouvy o účasti s komerčními bankami) Zapojeny všechny národní banky eurozóny + několik dalších Přímí i nepřímí účastníci Zajímavý vývoj v neeurových zemích (př. Polsko x ČR) Vysoké náklady (desítky mil ) => vysoké poplatky Základní + tzv. optional services (ty placeny jen jejich uživateli) transakcí denně, prům. částka v mil 20 10

11 Privátní systémy v EU Mnoho různých komerčně provozovaných národních systémů (není divu, více než 95 % transakcí domácích) Potřeba zúčtování přeshraničních transakcí => EBA : Euro Banking Assocciation neplést s European Banking Authority! EBA Clearing společnost vlastněná bankami, poskytuje infrastrukturu pro evropské platební systémy; založena 1998 (52 evropských a mezinár. Bank), tehdy proto, aby provozovala systém EURO1 Dnes provozuje systémy STEP 1 STEP 2 EURO1 21 EURO 1 V podstatě jediný privátní platební systém pro zúčtování velkých plateb v rámci jednoho dne v EU Zúčtovávány především prioritní, urgentní platby velkých částek transactions Určeno jak pro domácí tak pro přeshraniční převody denominované v Pracuje na principu multilaterálního nettingu, finální zúčtování prostřednictvím systému TARGET 2 Principy odsouhlaseny ze strany ECB 22 11

12 EURO 1 60 přímých účastníků plateb, 210 mld denně Adresovatelných nepřímých účastníků tisíce (nalézt možno v tzv. EURO1/STEP1 Directory) 210 mld Platby neodvolatelné s okamžitou finalitou Po tzv cut-off time (16:00), výsledné pozice přímých účastníků zůčtovány protřednictvím ECB EURO1 je v souladu s tzv. Core Principles for Systemically Important Payment Systems (SIPS, vydané BIS, Basilej) 23 STEP1 Primárně systém určený pro přeshraniční obchodní transakce denominované v Umožňuje vypořádání obchodních plateb se všemi účastníky STEP1 i EURO1 Denně zúčtovává okolo 20,000 transakcí v sumě více než 1 mld Prostřednictvím tohoto systému umožnila EBA přístup k mezibankovnímu přeshraničnímu zúčtování mnoha subjektům, které nesplňují přísná kritéria členství v EURO1 Zúčtování zajištěno prostřednitvím přímých účastníků EURO1. Ti zajišťují pro danou banku potřebnou likviditu

13 STEP2 Pan-European Automated Clearing House (PE-ACH) zpracovávající retail platby denominované v Postupný vývoj od roku 2000, dnes nabízí provozní platformu pracující na bázi xml - ISO standardech, SWIFT Splňuje pravidla tzv. EPC Rule Books pro úhrady a inkasa (SEPA credit transfers, SCT, a SEPA direct debits, SDD), proto široce využíván mnoha komerčními subjekty Přímí účastníci finální zúčtování prostřednictvím T 2, nepřímí prostřednictvím přímých Denně přes 15 mil transakcí v sumě přes 36 mld 25 Děkuji za pozornost Tomáš Hládek Česká bankovní asociace hladek@czech-ba.cz 13