ZÁKLADNÍ INFORMACE O PODNIKATELSKÝCH ÚVĚRECH SEGMENTU Micro STUDIJNÍ MATERIÁL PRO EXTERNÍ OBCHODNÍ ZÁSTUPCE

Transkript

1 ZÁKLADNÍ INFORMACE O PODNIKATELSKÝCH ÚVĚRECH SEGMENTU Micro STUDIJNÍ MATERIÁL PRO EXTERNÍ OBCHODNÍ ZÁSTUPCE Adresa: Raiffeisenbank a.s., Útvar pro Externí finanční zprostředkovatele Hvězdova 1716/2b Praha 4 Vztahový manažer: Pavel Budín, tel.: , pavel.budin@rb.cz Veškeré dotazy je možné zasílat rovněž na: poradci@rb.cz Veškeré informace: Odkaz Podnikatelské úvěry kde najdete vše potřebné. Vše je ve formátu pdf, xls, apod., a to včetně Orientačního propočtu, který je volně ke stažení. Účel studijního materiálu: Seznámení se standardními podmínkami a kritérii poskytování podnikatelských Micro úvěrů v Raiffeisenbank a.s.

2 1) PŘEDSTAVENÍ SKUPINY RAIFFEISEN Raiffeisenbank a.s. (RB) působí v rámci Raiffeisen International, jednoho z největších uskupení na poli komerčního a investičního bankovnictví ve střední a východní Evropě. Kromě banky nabízí v rámci skupiny na území ČR své produkty a služby ještě Raiffeisen stavební spořitelna (stavební spoření), UNIQA pojišťovna a.s. (pojištění) a leasingové společnosti. Raiffeisenbank a.s., vůdčí dceřiná společnost skupiny Raiffeisen v ČR, zahájila svoji činnost na podzim roku 1993 jako univerzální banka s devizovou licencí, od roku 1999 poskytuje hypoteční úvěry. 2) DEFINICE MICRO ÚVĚRU Micro úvěr je splátkový nebo kontokorentní úvěr, pro podnikatele s minimálním ročním obratem Kč a maximálním ročním obratem 50 milionů Kč podnikajícím v České republice. Tyto typy úvěru nejsou regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. 3) DRUHY MICRO ÚVĚRŮ Splátkový úvěr Úvěr je poskytnut s jednorázovým nebo postupným čerpáním a je předem známa doba splácení. Úvěr je postupně splácen pravidelnými měsíčními splátkami (tzv. anuitními splátkami), přičemž každá splátka obsahuje složku jistiny a úroku. Platí, že poměr výše úroku je vyšší na začátku splácení a nižší ke konci splácení v porovnání s výší splácené jistiny úvěru. V období čerpání je splácen měsíčními splátkami pouze úrok, nikoliv jistina. Varianty Splátkového úvěru neúčelový nezajištěný úvěr neúčelový zajištěný úvěr účelový nezajištěný úvěr účelový zajištěný úvěr Kontokorentní úvěr Jedná se o typ provozního úvěru, který lze čerpat a splácet až do výše limitu opakovaně. Úrok je vypočítán dle skutečně čerpané sumy na denní bázi a o jeho celkový součet za daný měsíc je snížen disponibilní zůstatek na účtu o úrok je navýšena dlužná jistina. Snižování disponibilního zůstatku účtu o úroky nesmí vést k překročení limitu úvěru; v případě, že by měl být v důsledku zaúčtování úroků úvěrový limit překročen, je Klient povinen pro tento účel zajistit na účtu dostatek disponibilních prostředků. Varianty Kontokorentního úvěru nezajištěný zajištěný Americká hypotéka Jedná se o zajištěný neúčelový úvěr, klient však musí deklarovat výnosy, které bude investice generovat, a že tyto investice pokryjí závazky z úvěru. Klient nemusí dokládat účel úvěru pro čerpání. Americká hypotéka je vždy zajištěná rezidenční nemovitostí v limitu min. 50% LTV 4) PŘEDMĚT ÚVĚRU Předmět úvěru je obecně financování obchodního majetku a/nebo podnikatelských potřeb klienta. Předmětem financování účelového úvěru může být jakýkoliv dlouhodobý hmotný a nehmotný investiční majetek, který lze dle zákona o účetnictví odepisovat. Předmět neúčelového úvěru banka nezkoumá, prostředky však musí být použity k podnikatelským účelům klienta.

3 5) ÚČEL ÚVĚRU Typy účelů u účelových Micro úvěrů: Koupě Výstavba Rekonstrukce Refinancování úvěru Zpětné refinancování Převzetí ordinace Kombinovat lze více účelů v jedné úvěrové smlouvě. Pokud jsou kombinovány účely, pro něž platí různé produktové podmínky, budou se podmínky úvěru řídit parametry produktu s převažujícím účelem. Stáří předmětu financování není omezeno. 6) VÝŠE MICRO ÚVĚRU A ÚVĚROVÁ ANGAŽOVANOST Micro úvěry RB se standardně poskytují v rozmezí limitů: ,- Kč až Kč, což je maximální úvěrová angažovanost klienta segmentu Micro v RB. Maximální nezajištěná úvěrová angažovanost skupiny u RB je stanovena na 3 mil. Kč. Maximální zajištěná úvěrová angažovanost skupiny u RB je stanovena na 7.5 mil. Kč. Maximální úvěrová angažovanost v rámci celé ESSK u všech bank na trhu je stanovena na 15 mil. Kč. Do angažovanosti se nezapočítávají hypotéky poskytnuté RB do výše 10 mil. Kč. 7) ÚROKOVÁ SAZBA Úrokové sazby jsou u Micro úvěrů s plovoucí úrokovou sazbou (tzv. float), nebo pevnou výši po dobu splácení, resp. po dobu sjednané fixace úrokové sazby. Sjednaná výše fixní úrokové sazby platí od data podpisu smlouvy do konce platnosti úvěru, není-li sjednaná délka fixace úrokové sazby kratší než délka splatnosti úvěru. Před uplynutím doby fixace klient obdrží od banky nabídku úrokových sazeb s různou dobou fixace s termínem pro vyjádření. Fixní sazba se nastavuje ke dni splátky v měsíci následujícím po datu žádosti o změnu. Klient si může sjednat: Standardní úrokovou sazbu Úrokovou sazbu s offsetem, používanou pro úvěr se zápočtem úspor. 8) SPLÁCENÍ MICRO ÚVĚRŮ Doba splatnosti Splatnost Micro úvěrů se sjednává na dobu 1 až 15 let. Konkrétní doby splatnosti dle typu produktu jsou upraveny v produktových listech. Období splácení začíná v den splátky měsíce následujícího po měsíci, ve kterém byla uhrazena poslední samostatná platba úroku v období čerpání. Prakticky je mezi datem posledního čerpání a datem první anuitní splátky jedna samostatná splátka úroku. Způsob splácení Splácení u všech splátkových produktů je řešeno nastavením inkasa z běžného účtu klienta.

4 9) ŽADATEL Obecná pravidla pro žadatele Obecně platí, že žadatelem o úvěr může být svéprávná FOP (Fyzická osoba podnikatel) bez ohledu na státní příslušnost nebo PO (právnická osoba) se sídlem v ČR, splňující podmínky zařazení do Micro segmentu RBCZ. Typy žadatelů dle právní formy Fyzická osoba podnikatel Právnická osoba musí být daňovým rezidentem ČR (s.r.o., a.s., v.o.s., k. s., SE dle individuálního posouzení) Definice žadatele Obecně - žadatel musí být daňovým rezidentem ČR - žadatel musí podnikat nepřetržitě alespoň 12měsíců a mít uzavřené alespoň jedno účetní období doložené daňovým přiznáním - (výjimka z tohoto pravidla platí pro začínající podnikatele se specifickými produkty) - žadatel nemá závazky za státem po lhůtě splatnosti - žadatel není aktuálně po splatnosti, nemá nepovolený debet nebo exekuci na účtu - hlavní předmět podnikání klienta není na seznamu zakázaných OKEČ - Fyzická osoba podnikatel - FOP je občan ČR nebo jiné země EU - FOP je cizinec z nečlenské země EU, který má povolení k trvalému pobytu v ČR Právnická osoba - majitel je občan ČR nebo jiné země EU - majitel je cizinec z nečlenské země EU, který má povolení k trvalému pobytu v ČR Obecné věkové limity pro FOP a majitele PO: minimální věk: 21 let maximální věk v roce poskytnutí úvěru: 65 let maximální věk v roce splatnosti úvěru: 70 let Podíl majitelů u PO, kteří splňují výše uvedené podmínky, musí být dohromady min. 50% dle podílu na vlastnictví PO. Pozor: Český rezident musí mít pro poskytnutí úvěru vždy platný občanský průkaz. Jestliže žadatel/statutární orgán/avalista nemá v OP zaznamenán údaj o rodinném stavu, požaduje po něm banka, aby k žádosti o úvěr doložil i aktuální výpis z evidence obyvatelstva. Výpis nesmí být starší než 1 měsíc. 10) ŽÁDOST O MICRO ÚVĚR Seznam požadovaných dokumentů, které klient poskytuje pro zpracování žádosti je uveden v úložišti na

5 11) ROZHODUJÍCÍ KRITÉRIA Pokud žadatel nesplňuje následující kritéria, není možné mu poskytnout podnikatelský úvěr Micro. Žadatelům v konkurzu, likvidaci a vyrovnání podnikatelské úvěry neposkytujeme Rozhodující kritérium Roční obrat firmy za poslední uzavřené účetní období je od 300 tisíc do 50 mil. Kč. Historie žadatele je minimálně 12 měsíců a žadatel má minimálně 1 uzavřené účetní období doložené DP V případě výpisové nabídky nebo žádosti o Startovací Kontokorent historie podnikání minimálně 6 měsíců. Naleznete kde? Podvojné účetnictví ve výkazu zisků a ztrát Daňová evidence z přehledu příjmů Též uvedeno v DP DP za poslední uzavřené účetní období Výpisy z podnikatelského účtu vedeného i u konkurenční banky za posledních 6 měsíců Věk fyzické osoby podnikatele je v době poskytnutí rozpětí let. Pro PHP i PRP - 70 let v době splatnosti úvěru. Žadatel nemá negativní vlastní kapitál za poslední účetní období. Průkaz totožnosti. Podvojné účetnictví - Finanční výkazy Daňová evidence - hmotný majetek + peněžní prostředky + zásoby + pohledávky + ostatní majetek závazky rezervy 5. Žadatel prošel verifikací v interním systému. Ověří RB 6. Žadatel nemá závazky za státem po lhůtě splatnosti. (Potvrzení o bezdlužnosti od Finančního úřadu a Okresní správy sociálního zabezpečení) Splátkové kalendáře jsou akceptovány Vydává na základě žádosti příslušný FÚ a OSSZ dle místní příslušnosti žadatele. 7. Obor podnikání žadatele není na seznamu zakázaných oborů činnosti. Informace viz seznam níže 8. Úvěrová angažovanost u RB je menší než 7,5 mil. Kč. Úvěrová angažovanost = součet limitů u kreditní karty, kontokorentních úvěrů a splátkových úvěrů klienta u RB 9. Jestliže jde o klienta RB, nesmí mít na účtu exekuci. Ověří RB 10. Jestliže jde o klienta RB, nesmí být v nepovoleném debetu Ověří RB 11. Pokud je společnost součástí majetkově propojené skupiny, bude žádost o úvěr posouzena individuálně. Ověří RB

6 12) PODNIKATELSKÝMI ÚVĚRY NELZE FINANCOVAT TYTO OBORY PODNIKÁNÍ Pokud zájemce o úvěr podniká v níže uvedených odvětvích (oborech podnikání) a tento obor je hlavním předmětem podnikání, nelze mu podnikatelský úvěr poskytnout. výroba zbraní nebo vojenského zařízení (OKEČ 29600) podpora finančních institucí (OKEČ 65000, 65100, 65120, 65200, 65210, 65220, 65230) financování pojišťoven (OKEČ 66000, 66010, 66020, 66030) výroba a/nebo prodej tabákových výrobků (OKEČ 16000, 51350, 51250, 52260) výroba a/nebo prodej lihovin (OKEČ 15910, 15920) spekulace s nemovitostmi (OKEČ 70120) spekulace na peněžních trzích (OKEČ 67000, 67100, 67110, 67130, 67200) investice do cenných papírů (OKEČ 67120) kategorie definované jako nepřípustné pro životní prostředí (OKEČ 24200) podnikání založené na toku hotovosti - klenotnictví, autobazary, bazary, PR agentury) (OKEČ 52483, 52500, 52600, 74400) casina, hrací automaty a sázkové kanceláře (OKEČ 92710) výroba jaderné energie (OKEČ 23300) sportovní kluby (OKEČ 92600, 92610, 92620) ilegální (nezákonné) aktivity (OKEČ 52620) multi-level marketing (OKEČ 52610) sex a pornografie 13) NÁSTROJE ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRU Typy zajištění - Biankosměnka vyžadována vždy (i když jednáme o tzv. Nezajištěném úvěru) - Zástavní právo k nemovité věci - M-záruka od ČMZRB - Termínovaný vklad 14) NĚCO NAVÍC Rychlý limit proces zrychleného schvalování okamžité vyhodnocení žádosti klienta. Pouze pokud klient splňuje tato kritéria: - fyzické osoby podnikatelé (FOP), - Neúčelový úvěr (nezajištěný), nebo Kontokorentní úvěr (nezajištěný), - minimální historie živnosti 12M a zároveň uzavřené účetní období, - maximální výše úvěru CZK 500tis - Zvolit lze také kombinaci obou produktů, ale zvolení jednoho produktu ovlivní (sníží) možný limit druhého produktu Výpisová nabídka Možnost napočítání limitu Podnikatelské rychlé půjčky na základě obratu na podnikatelském účtu klienta v jakékoli bance.

7 Offsetový způsob splácení podnikatelských úvěrů u Raiffeisenbank Jedinečná nabídka na trhu podnikatelských úvěrů, která umožní klientům využít dočasné volné prostředky za účelem snížení splátky úroků úvěru. Předpokladem úspěšného využívání offsetového způsobu splácení (dále také offsetu nebo offsetové sazby) jsou volné prostředky. Kdykoliv během splácení je možné vložit na spárovaný spořicí účet libovolné množství prostředků a o tuto část snížit úročenou jistinu úvěru. Není nutné mít volné prostředky již při sjednávání úvěru, možnost vkládat a vybírat prostředky na/z účtu není omezena. Klient tak nemusí offset vůbec využít nebo naopak mít neustále na spárovaném účtu prostředky a fakticky tak po celou dobu splácení snižovat náklady na úvěr. Pro výpočet částky, o kterou se má jistina snížit, jsou počítány denní zůstatky na spárovaném účtu. Tyto denní zůstatky se při splácení úvěru odečtou od nesplacené jistiny. Klient tak platí úroky pouze z rozdílu těchto částek. Offsetový způsob splácení je možné nastavit pouze na splátkové účelové úvěry v segmentu podnikatelů a malých firem Financování ordinace Nový účel, speciálně vytvořen pro zvýhodněné financování lékařů, kteří spadají do preferovaných odvětví a chtějí koupit vybavení ordinace/kmen pacientů. Příklady využití: - Koupě vybavení ordinace - Koupě kmene pacientů - Kombinace dvou výše uvedených bodů Nápočet limitů probíhá standardně na základě DP. Nestandardně lze nápočet limitu provést i na základě DP lékaře, který ordinaci klientovi prodává. Mladý lékař (dále jen klient) započal vlastní praxi a rozhodl se zakoupit ordinaci od lékaře v důchodovém věku, který bude praxi ukončovat. Prostory, ve kterých je umístěna ordinace, jsou v pronájmu. Po společné domluvě se klient s lékařem dohodnou, že předmětem koupě bude kompletní vybavení ordinace (včetně kmene pacientů). Klient bude nadále tuto ordinaci v pronajatých prostorech provozovat. Nápočet limitů v tomto případě může proběhnout na DP lékaře v důchodovém věku.