Pasivní služby stavební a penzijní pojištění

Transkript

1 Stavební spoření Nejznámější stavební spořitelny Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Českomoravská stavební spořitelna ( ), Stavební spořitelna České spořitelny (.), Modrá pyramida, Spoření se státním příspěvkem Doba spoření min. let Po skončení nárok na úvěr. Při stanovení smlouvy stanovena..(výše dle účelu spoření) Spoření trošku méně než chci naspořit Úvěr jakou částku chceme použití o Po dvou letech lze čerpat úvěr v částce zbývající naspořit do cílové části klasický úvěr o Do dvou let lze získat tzv. překlenovací úvěr Cílová částka Lze v průběhu spoření Dle cílové částky bývá stanoven Úroky vyšší než na spořících účtech ( ) Státní podpora 10 % z ukládané částky (max.. Kč ročně) Úroky vč. příspěvku se daní 15 % Po uplynutí 6 let lze použít peníze na. Výhody a nevýhody SS Výhody. Úspory jsou pojištěny Lze částečně snížit.. Nevýhody Peněžní prostředky.. Dřívější ukončení.. 1/8

2 Penzijní systém a spoření na penzi Průběžný systém Lidé odvádějí pojistné do státního Peníze nejdou na jejich budoucí důchod, ale. Role tohoto pilíře.. Výše důchodů: Doba.. Předchozí. Struktura obyvatelstva ČR k > narozeni Nárok na pravidelnou penzi: Dosažení důchodového věku ( ) Placeno SP min.. let Nemám-li v důchodovém věku dostatečnou dobu pojištění: Oddálíme nástup do důchodu a pracujeme. Chybějící dobu doplníme Průběžný systém - předdůchod Možnost odejít dříve do důchodu o 2-5 let nemohu najít práci či se rozhodne nepracovat Neztrácím... a stát za mě platí. Podmínkou je naspoření minimální potřebné částky, která by měla být v době předdůchodu. 2/8

3 Doplňkové penzijní spoření., lze začít v jakémkoli věku (i rodiče mohou spořit dětem) Pravidelně měsíčně ukládáme sjednanou částku, stát poskytuje. ( Kč) + přispívat může i.. Nabízen penzijními společnostmi, které zakládají růžné druhy účastnických fondů Účastnické fondy PS Různé možnosti investování Vybíráme dle toho, zda upřednostňujeme.. či možnosti vyšších Konzervativní fond ( ) Vyvážený fond (dluhopisy a.) Dynamický fond (akcie, podílové fondy, dluhopisy) Investovány úložky i příspěvky státu s.. Získání prostředků z PS 1. Jednorázové vyrovnání najednou, pokud dodržíme pro výplatu o Tzv (..) Penze průběžně po splnění podmínek 60 60, doživotně či dle podmínek smlouvy (..) Odbytné žádáme o výplatu dříve (alespoň 1 podmínka není splněna) ztrácíme Příklady k procvičení (ano x ne): Stavební spoření: 1) Naspořené prostředky lze použít na jakýkoliv účel 2) SS může mít jakýkoliv člen rodiny (i více členů) 3) Na jedno spoření lze ukládat max Kč ročně Penzijní spoření: 1) Naspořené peníze si může občan jednorázově vybrat 2) Na PS si může občan platit i pouhých 100 Kč měsíčně 3) Nejvyšší státní příspěvek je při měsíční úložce Kč/měsíčně 3/8

4 Charakteristiky úvěrů 1.Důvod Obchodní banky aktivní služby - úvěry.. úvěr věřitel zná následné.. úvěr věřitel nezná důvod 2. Doba splácení. < 1 roku 1 4 roky.. > 4 roky 3. Osoba - dlužník Fyzická osoba., pas, zaměstnání ( měsíců), doložení. (3 měsíce) Právnická osoba podnikatelský záměr, živnostenský list, výpis z, daňové přiznání 4. Forma čerpání peněz Jednorázové čerpání (úvěr na..) Postupné čerpání ( ) 5. Způsob zajištění jak se banka ochrání v případě, kdy nemůže dlužník splácet. když neplatí.., banka vymáhá peníze od ručitele (ten při podpisu smlouvy o úvěru ) Zástava (movitého i nemovitého) o Hypotéka zápis o zástavě do.. Pojištění úvěru pojištění,.. pojištění dlužníka 6. Cena úvěru Při porovnání úvěrů nestačí srovnat.... Ze zákona proto musí.. obsahovat. (roční průměrná sazba nákladů), která zahrnuje: Roční Všechny poplatky spojené s.. (či leasingem) 4/8

5 RPSN příklad učebnice Půjčka Kč na 2 roky. Měsíční splátka bance je Kč. Bance vrátíme: 24 * 2300 = Kč úroková sazba dle výpočtu.. Banka vybírá 300 Kč ročně za účtu a při uzavření byl poplatek 1500 Kč. Celkem tedy vrátíme Kč. úroková sazba dle výpočtu Účelové úvěry Hypotéční úvěr (okolo 2,5 %) Účel hypotéky:.. nemovitosti.. nemovitosti.. nemovitosti Vypořádání Doba splácení 5 40 let Zajištění hypotéky: Zástavní právo k.. (zápis do KN) Životní pojištění dlužníka ( ) Způsob poskytnutí úvěru Jednorázové - např. u. Průběžné - např. u (banka postupně hradí faktury) Výše úvěru maximálně do z tržní ceny nemovitosti (musím mít naspořeno 10 % hodnoty nemovitosti) Max. čistých ročních příjmů domácnosti Úroková sazba během let se mění dle vývoje na trhu, pevná pouze po dobu tzv... Možnost předčasného splacení či mimořádných splátek.. Spotřebitelský úvěr účelový (RPSN okolo 6 %) Banka ví, na co klient potřebuje peníze snadnější posouzení požadované částky a schopnosti splácet.. Často poskytovány splátkovými společnostmi či přímo. Jednorázové čerpání, častější zajištění.. (u úvěrů nad Kč) 5/8

6 Neúčelové úvěry Kontokorentní úvěr (..) Pro.. Podmínkou je existence..v bance Můžeme čerpat více, než kolik máme.. (omezeno limitem) Úvěr se splácí s příchozími platbami Častá. úroková sazba než u ostatních druhů úvěrů Úvěr lze čerpat i debetní platební kartou Osobní půjčky (zápůjčky) Pro.. (nikoliv podnikatele) Není třeba ručitel či jiné zajištění Rychlé vyřízení (osobní, telefon, internet) Podpis na pobočce či poštou, el. podpis Peníze (do Kč).. stanoveny splátky Kreditní karty (2 % p. m., tj % p. a.) Karty k. účtu Lze s nimi platit u obchodníků či Dle měsíčního vyúčtování je vyžadována minimální částka uvedena ve smlouvě (5 10 % z celkové dlužné částky, tj. vč. úroků a poplatků) Výše se tedy mění dle aktuální výše dlužné částky) Bezúročné období (pouze pro platby u.), poté klasické úročení nesplacené části úvěru Obvykle počítáno od přesně stanoveného dne v měsíci (např. 1. den v měsíci) pozor na bezúročnou Americká hypotéka Úvěr zajištěný zástavou.. účelový (na rozdíl od hypotéky) Max výše. odhadní ceny nemovitosti Doba splatnosti 3 20 let Úrokové sazby.. než u hypotéky, ale.. než u spotřebitelských úvěrů Administrativně náročnější vyřízení, při platební neschopnosti 6/8

7 Půjčování peněz mimo banky Finanční společnosti (Homecredit, Cetelem, Kamali, ) Půjčky těm, kterým. půjčit banky Půjčky mezi lidmi P2P lidé půjčují lidem (např. ) Zprostředkovatel na webu zveřejňuje: o o Nabídky na poskytnutí úvěru (..) Investoři půjčují pouze částku na celý úvěr se složí mnoho investorů Zprostředkovatel hodnotí úvěruschopnost dlužníků, řeší administrativu a smlouvy, příp. Proces poskytnutí úvěru 1. Úvodní kontakt potenciální výše úvěru Pro občany podmínky stanoveny úrokové sazby pro jednotlivé úvěry, lhůty splatnosti, zajištění, 2. Žádost o úvěr žádost s podklady Prokázání výše příjmů potvrzení příjmů od., daňové přiznání Informace o existenci jiných.. 3. Proces poskytnutí úvěru Posouzení schopnosti splácet Zda žadatel bude schopen úvěr splatit (kolik mu zbyde na ) Kontrola úvěrových (existence jiného úvěru + info o jeho splácení).. úvěru proti nesplácení 4. Rozhodnutí o poskytnutí úvěru Po schválení je úvěr převeden na či je předána Při řádném splácení může být klient odměněn.. úrokové sazby či.. splátky 7/8

8 Ochrana spotřebitele v případě úvěrů Dle zákona musí poskytovatelé spotřebitelských úvěrů: Důkladně informovat o. úvěrů o RPSN v reklamě jaké náklady obsahuje o.. o Celková částka, Před uzavřením ústně i písemně informovat o.. Informovat o právu na... smlouvy a předčasném splacení o Od smlouvy lze do 14 dní odstoupit bez udání důvodu Prověřit. zájemce Možnost předčasného splacení za sankční úrok 0,5 % nebo 1 % (výše dle délky splatnosti) Věřitel musí prověřit schopnost splácet, jinak je smlouva. (dlužník zaplatí pouze dlužnou částku, nikoliv úroky) Při nesplácení omezena..z prodlení a pokut Další alternativy pro získání peněz. Prodejce spotřebních předmětů umožní prodej na splátky (často elektronika) Prodejce zprostředkovává úvěr s bankou či jinou finanční společností. Zapůjčí peníze v Věc získáme zpět po vrácení částky + 8/8