Současná aplikace tuzemského platebního styku

Transkript

1 Současná aplikace tuzemského platebního styku Doc. JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., proděkan pro výzkum a publikační činnost a vedoucí Katedry financí Vysoké školy finanční a správní, a. s. a externí člen Katedry BaP VŠE

2 Současná aplikace tuzemského platebního styku Předpokladem pro realizaci platebního styku je vedení platebního účtu v jakékoliv měně. Právní úprava smlouvy o platebních službách zákon č. 370/2018 Sb., o platebním styku. Platební účet je takový účet, který slouží k provádění platebních transakcí Platební transakce je chápána jako vložení peněžních prostředků na platební účet, výběr peněžních prostředků z platebního účtu nebo převod peněžních prostředků a další (předchozí přednášky).

3 Současná aplikace tuzemského platebního styku Autorizace platební transakce: Platební transakce je autorizována, jestliže k ní plátce dal souhlas, nestanoví-li jiný právní předpis jinak, Platební transakce může být autorizována před provedením platební transakce, nebo dohodnou-li se tak plátce a jeho poskytovatel, po jejím provedení. Souhlas lze udělit k jednotlivé platební transakci nebo k několika platebním transakcím. Souhlas lze udělit i prostřednictvím platebního prostředku. Forma a postup udělení souhlasu musí být dohodnuty mezi plátcem a poskytovatelem.

4 Současná aplikace tuzemského platebního styku Povinnosti uživatele: používat platební prostředek v souladu s rámcovou smlouvou, zejména je povinen okamžitě poté, co obdrží platební prostředek, přijmout veškerá přiměřená opatření na ochranu jeho personalizovaných bezpečnostních prvků, bez zbytečného odkladu po zjištění oznámit poskytovateli nebo osobě jím určené ztrátu, odcizení, zneužití nebo neautorizované použití platebního prostředku.

5 Současná aplikace tuzemského platebního styku Povinnosti poskytovatele: zajistit, aby personalizované bezpečnostní prvky platebního prostředku nebyly přístupné osobám jiným než jeho držiteli; tím nejsou dotčeny povinnosti držitele platebního prostředku, nevydat nevyžádaný platební prostředek, nejedná-li se o náhradu za platební prostředek vydaný držiteli platebního prostředku již dříve, zajistit, aby držiteli platebního prostředku byly k dispozici vhodné prostředky umožňující kdykoli: oznámit ztrátu, odcizení, zneužití nebo neautorizované použití platebního prostředku, požádat o odblokování platebního prostředku,

6 Současná aplikace tuzemského platebního styku Povinnosti vydavatele platebního prostředku: na žádost poskytnout držiteli platebního prostředku doklad, kterým může po dobu 18 měsíců od oznámení prokázat, že toto oznámení učinil, zabránit jakémukoli užití platebního prostředku poté, co bylo učiněno oznámení, jestliže se nejedná o elektronické peníze, jejichž povaha takové zabránění neumožňuje. Vydavatel platebního prostředku nese riziko spojené s doručením platebního prostředku nebo jeho personalizovaných bezpečnostních prvků držiteli platebního prostředku.

7 Současná aplikace tuzemského platebního styku Zákaz provádění srážek z částky platební transakce: Poskytovatel plátce, poskytovatel příjemce a zprostředkující poskytovatel jsou povinni převést částku platební transakce v plné výši bez jakýchkoli srážek. Příjemce a jeho poskytovatel se však mohou dohodnout, že poskytovatel si svou úplatu odečte z převáděné částky před jejím připsáním na účet příjemce nebo vyplacením; v takovém případě musí být částka platební transakce a úplaty v informaci oddělena.

8 Současná aplikace tuzemského platebního styku Realizace platebních transakcí: Možnost odmítnutí přijetí (např. nebyli-li splněny podmínky poskytovatele), Neodvolatelnost platebního příkazu po jeho přijetí, avšak opět jsou zde výjimky.

9 Současná aplikace tuzemského platebního styku Odpovědnost poskytovatele za neautorizovanou platební transakci: Jestliže byla provedena neautorizovaná platební transakce, poskytovatel plátce: ihned vrátí částku platební transakce plátci, nebo v případě, že částka platební transakce byla odepsána z účtu plátce, uvede tento účet do stavu, v němž by byl, kdyby z něj částka platební transakce nebyla odepsána.

10 Současná aplikace tuzemského platebního styku Plátce nese ztrátu z neautorizované platební transakce: do částky odpovídající 50 eurům, pokud tato ztráta byla způsobena použitím ztraceného nebo odcizeného platebního prostředku, nebo zneužitím platebního prostředku v případě, že plátce nezajistil ochranu jeho personalizovaných bezpečnostních prvků, v plném rozsahu, pokud tato ztráta byla způsobena jeho podvodným jednáním nebo úmyslným nebo hrubě nedbalostním porušením některé z jeho povinností.

11 Současná aplikace tuzemského platebního styku Plátce nese ztrátu z neautorizované platební transakce: Výše uvedené se nepoužije, pokud plátce nejednal podvodně a: ztráta vznikla po té, co plátce oznámil ztrátu, odcizení nebo zneužití platebního prostředku, nebo poskytovatel nezajistil, aby uživateli byly k dispozici vhodné prostředky umožňující kdykoli oznámit ztrátu, odcizení, zneužití nebo neautorizované použití platebního prostředku.

12 Současná aplikace tuzemského platebního styku Odpovědnost poskytovatele za neprovedenou nebo nesprávně provedenou platební transakci z podnětu plátce: Jestliže platební transakce z podnětu plátce nebyla provedena, nebo byla provedena nesprávně, poskytovatel plátce ihned vrátí částku platební transakce plátci, nebo v případě, že částka platební transakce byla odepsána z účtu plátce, uvede tento účet do stavu, v němž by byl, kdyby z něj částka platební transakce nebyla odepsána, pokud plátce oznámí svému poskytovateli, že netrvá na provedení platební transakce. Splněním této povinnosti zanikne povinnost poskytovatele plátce zajistit připsání částky platební transakce na účet poskytovatele příjemce.

13 Současná aplikace tuzemského platebního styku Odpovědnost poskytovatele za neprovedenou nebo nesprávně provedenou platební transakci z podnětu příjemce: Jestliže platební transakce z podnětu příjemce nebyla provedena, nebo byla provedena nesprávně a jestliže poskytovatel příjemce splnil svoji povinnost řádně předat platební příkaz poskytovateli plátce, poskytovatel plátce ihned vrátí částku platební transakce plátci, nebo v případě, že částka platební transakce byla odepsána z účtu plátce, uvede tento účet do stavu, v němž by byl, kdyby z něj částka platební transakce nebyla odepsána.

14 Současná aplikace tuzemského platebního styku K tomu lze dále uvést: Jestliže uživatel tvrdí, že provedenou platební transakci neautorizoval nebo že platební transakce byla provedena nesprávně, je poskytovatel povinen doložit, že tato platební transakce byla ověřena, správně zaznamenána, zaúčtována, a že nebyla ovlivněna technickou poruchou nebo jinou závadou (tzv. subjektivní odpovědnost - Odpovědností poskytovatele podle tohoto dílu není dotčena jeho odpovědnost za škodu ani za bezdůvodné obohacení.

15 Současná aplikace tuzemského platebního styku Odpovědnost za správně provedené převody Správně provedený převod je takový, který odpovídá příkazu příkazce a byl učiněn v souladu s jedinečným identifikátorem. Poskytovatel plátce odpovídá za úsek cesty: poskytovatel plátce až k poskytovateli příjemce. Za zbytek už odpovídá poskytovatel příjemce vůči příjemci.

16 Současná aplikace tuzemského platebního styku Realizace platebních transakcí přijetí platebního příkazu: Okamžikem přijetí platebního příkazu je okamžik, kdy poskytovatel plátce obdrží platební příkaz přímo od plátce nebo zprostředkovaně prostřednictvím příjemce. Jestliže se uživatel, který dal podnět k platební transakci, a jeho poskytovatel dohodli, že provedení platební transakce započne v určitý okamžik, v okamžik, kdy budou splněny určité podmínky, nebo na konci určitého období (dále jen odložená splatnost platebního příkazu ), považuje se za okamžik přijetí takto určený okamžik.

17 Současná aplikace tuzemského platebního styku Realizace platebních transakcí přijetí platebního příkazu: připadne-li okamžik přijetí platebního příkazu na den, který není pracovním dnem pro poskytovatele plátce, platí, že platební příkaz byl přijat následující pracovní den.

18 Současná aplikace tuzemského platebního styku Realizace platebních transakcí přijetí platebního příkazu: Uživatel a poskytovatel se mohou dohodnout na okamžiku blízko konce pracovního dne; platební příkazy, které poskytovatel obdržel po uplynutí tohoto okamžiku, se považují za přijaté následující pracovní den.

19 Opravné zúčtování Oprava nesprávně nebo chybně provedené transakce Opravné zúčtování vnitrostátního platebního styku má právní základ v zákoně č. 21/1992 Sb., o bankách. S účinností od byla zrušena vyhláška č. 62/2004 Sb., kterou se stanovil způsob provádění platebního styku mezi bankami, zúčtování na účtech u bank a technické postupy bank při opravném zúčtování. Podrobné postupy pro provádění opravného zúčtování jsou tedy nyní zakotveny zejména v Pravidlech systému CERTIS.

20 Opravné zúčtování Opravné zúčtování probíhá vždy v koruně české (CZK), ve které provádí systém CERTIS mezibankovní zúčtování, přičemž nezáleží na měně dotčených účtů, ve kterých jsou vedeny. Opravné zúčtování lze tedy provést výlučně u plateb v CZK, kdy jsou účet plátce i účet příjemce vedeny bankou či pobočkou zahraniční banky se sídlem na území České republiky.

21 Opravné zúčtování Kdy je možno uplatnit ze strany banky opravné zúčtování? Opravné zúčtování může být iniciováno pouze tehdy, pokud byla platební transakce zúčtována v rozporu s příkazem klienta. Tento rozpor může být dán pouze chybně pořízenou částkou příkazu k převodu nebo chybou v čísle účtu klienta (tzn. identifikátoru účtu klienta nebo kódu platebního styku nebo obojím).

22 Opravné zúčtování Kdy je možno uplatnit ze strany banky opravné zúčtování? Za chybně provedenou platební transakci lze považovat také vícenásobné zpracování téhož příkazu klienta nebo zpracování příkazu klienta před jím stanoveným datem splatnosti, ale za předpokladu, že klient příkaz před datem splatnosti odvolal. Za pochybení v čísle účtu klienta lze chápat jak chybu v čísle účtu plátce, tak chybu v čísle účtu příjemce.

23 Opravné zúčtování Kdy je možno uplatnit ze strany banky opravné zúčtování? Opravné zúčtování může být použito jen tehdy, nedošlo-li k uplynutí 3 měsíců od okamžiku vzniku chybného zúčtování ze strany banky plátce. Za rozhodný den je považován den, kdy byla částka nesprávně odepsána z účtu plátce.

24 Opravné zúčtování Banka je oprávněna předat podnět dalšímu účastníku mezibankovního systému CERTIS k odepsání částky (říká se mu storno ) z účtu neoprávněného příjemce ve lhůtě třech měsíců od okamžiku vzniku chyby. Do pole Zpráva pro příjemce uvede text: Storno částky Kč ze dne pod položkou č z účtu č /XXXX.

25 Opravné zúčtování Partnerská banka nebo spořitelní a úvěrní družstvo (dále jen banka příjemce ) na základě této žádosti odepíše z účtu neoprávněného příjemce nesprávně zúčtovanou částku a vydá ji bance, a to týž nebo následující pracovní den po obdržení žádosti.

26 Opravné zúčtování Může se stát také případ, že banka odepíše správnou částku z účtu jiného klienta u téže banky. V tomto případě nebude provedeno storno, ale banka neprodleně převede ze svého vnitřního účtu na účet, z nějž byly prostředky odepsány, prostředky ve výši neoprávněně odepsané částky včetně ušlých úroků a z účtu, z něhož měla být platba podle platebního příkazu provedena, částku odepíše a převede ji na vnitřní účet. Banka v takovém případě bez zbytečného odkladu informuje banku příjemce o tom, že došlo k chybě v čísle účtu plátce, a sdělí správné číslo účtu plátce.

27 Opravné zúčtování Opravné zúčtování na vrub účtu dotčeného exekucí V praxi může nastat situace spočívající ve skutečnosti, že jiný účastník mezibankovního platebního systému CERTIS zašle platbu chybně na číslo účtu do banky zatíženého exekucí. Na základě 306 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů, zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, 20b a 20c a dále podle 117 an. zákona č. 284/2009 Sb., o platebním styku, ve znění pozdějších předpisů, lze žádosti o storno vyhovět, aniž by byla porušena pravidla exekuce přikázáním pohledávky ve prospěch oprávněného na vrub účtu povinného.

28 Opravné zúčtování Opravné zúčtování ve formě storna nelze realizovat u zahraničního, ale ani u přeshraničního platebního styku. Neoprávněný převod ve prospěch klienta banky neoprávněného příjemce, lze opravit pouze na základě jeho souhlasu. S ohledem na zachování bankovního tajemství nelze mimo území ČR sdělovat identifikační údaje klienta bank. Totéž se týká i případu, kdy je účet zatížen exekucí. V tomto případě lze uvést bance do zahraničí informaci ve znění např.: Požadavku na vrácení peněžních prostředků nelze vyhovět. Je to z toho důvodu, že postup uvedený pod bodem je účinný pouze vůči vnitrostátnímu opravnému zúčtování ve formě storna.

29 Opravné zúčtování Vrácení částky autorizované platební transakce Plátce poskytne poskytovateli na jeho žádost informace a doklady nasvědčující tomu, že byly splněny podmínky pro vrácení částky platební transakce, Poskytovatel do 10 pracovních dnů od obdržení žádosti plátce částku platební transakce vrátí, nebo její vrácení odmítne a sdělí plátci důvody odmítnutí spolu s informací o způsobu mimosoudního řešení sporů mezi plátcem a jeho poskytovatelem a o možnosti plátce podat stížnost orgánu dohledu.

30 Opravné zúčtování Vrácení částky autorizované platební transakce Plátce je oprávněn do 8 týdnů ode dne, kdy byly peněžní prostředky odepsány z jeho účtu, požadovat vrácení částky autorizované platební transakce provedené z podnětu příjemce, jestliže v okamžiku autorizace nebyla stanovena přesná částka platební transakce a zároveň částka platební transakce převyšuje částku, kterou plátce mohl očekávat se zřetelem ke všem okolnostem; plátce však nemůže namítat neočekávanou změnu směnného kurzu, pokud byl použit referenční směnný kurz dohodnutý mezi plátcem a jeho poskytovatelem.

31 Porovnatelnost poplatků spojených s Jednotné označení platebními účty Poskytovatel ve smlouvě o platebním účtu, je-li uzavřena v písemné formě, v informacích poskytovaných před uzavřením smlouvy o platebních službách a v písemných obchodních a reklamních informačních sděleních určených spotřebitelům použije k pojmenování služeb spojených s platebním účtem jednotné označení. Předsmluvní informace o úplatě Poskytovatel poskytne uživateli s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy o platebním účtu předsmluvní informace o úplatě za služby spojené s platebním účtem, na které se vztahuje jednotné označení.

32 Porovnatelnost poplatků spojených s platebními účty Předsmluvní informace o úplatě musí být čitelné bez zvláštních obtíží, a to i při jejich reprodukci v černobílé podobě, a musí obsahovat informaci, že nepředstavují úplné znění smlouvy o platebních službách ani informací poskytovaných před uzavřením smlouvy o platebních službách. Jsou-li služby spojené s platebním účtem poskytovány jako soubor služeb za souhrnnou úplatu, obsahují předsmluvní informace o úplatě informaci o této souhrnné úplatě, výčet takto poskytovaných služeb a informace o úplatě za slu žby poskytnuté nad rámec tohoto souboru služeb.

33 Porovnatelnost poplatků spojených s platebními účty Poskytovatel bezplatně zpřístupní před smluvní informace o úplatě na svých internetových stránkách a ve svých obchodních prostorách. Poskytovatel bezplatně poskytne předsmluvní informace o úplatě tomu, kdo o ně požádá. Poskytovatel poskytne předsmluvní informace o úplatě v samostatném dokumentu, jehož podobu stanoví přímo použitelný předpis Evropské unie (viz dále). Přehled o úplatě za poskytované služby Poskytovatel bezplatně poskytne uživateli vždy do konce února přehled o úplatě za poskytnuté služby spojené s platebním účtem za předchozí kalendářní rok. Na žádost uživatele je bezplatně poskytnut tento přehled v listinné podobě.

34 Porovnatelnost poplatků spojených s platebními účty Přehled o úplatě za poskytnuté služby obsahuje alespoň: jednotkovou úplatu za poskytnutou službu a počet poskytnutí dané služby, celkovou úplatu za jednotlivé služby, celkovou úplatu za všechny služby, úrokovou sazbu spotřebitelského úvěru poskytnutého ve formě možnosti přečerpání, celkovou částku úroků zaplacenou uživatelem za úvěr poskytnutý ve formě možnosti přečerpání, úrokovou sazbu, jíž jsou úročeny peněžní prostředky na platebním účtu, celkovou částku úroků připsaných k zůstatku peněžních prostředků na platebním účtu a údaje o smluvní pokutě a úrocích z prodlení požadovaných poskytovatelem.

35 Porovnatelnost poplatků spojených s platebními účty I zde poskytovatel poskytne přehled o úplatě za poskytnuté služby v dokumentu, jehož podobu stanoví přímo použitelný předpis Evropské unie (viz. dále).

36 Porovnatelnost poplatků spojených s Srovnávací stránky platebními účty Srovnávací stránky musejí splňovat tyto skutečnosti: musí být nezávislé tím, že poskytovatelé platebních služeb dostanou ve výsledcích vyhledávání rovné postavení, musí být jasně uveden vlastník stránek, stanovená objektivní kritéria, jednoduché a srozumitelné vyjádření, používání standardizovaných pojmů, přesné a aktuální informace, široká škála nabídek z trhu..

37 Porovnatelnost poplatků spojených s platebními účty Před zahájením provozu srovnávacích stránek oznámí provozovatel srovnávacích stránek České obchodní inspekci a ČNB své jméno nebo obchodní firmu, den zahájení provozu a adresu těchto srovnávacích stránek. O úmyslu ukončit provozování srovnávacích stránek informuje provozovatel bez zbytečného odkladu Českou obchodní inspekci a ČNB a oznámí jim den předpokládaného ukončení provozu.

38 Porovnatelnost poplatků spojených s platebními účty Široká veřejnost musí dostat informaci o této možnosti, že srovnávač je k dispozici on-line. Pokud jsou platební účty a jejich služby nabízeny v rámci tzv. balíčku, pak je nutné podat informaci o možnosti samostatného zakoupení. Pokud toto lze, pak je nutno je do srovnávače zahrnout také.

39 Změna poskytovatele účtu platebních služeb Služba změny účtu má zejména spotřebitelům umožnit jednoduchý a časově nenáročný postup při změně účtu a tím jim usnadnit přechod od jednoho poskytovatele platebních služeb k jinému, resp. změnu druhu účtu v rámci téhož poskytovatele platebních služeb. ZPS stanoví mj. povinnost převádějícího poskytovatele platebních služeb (dosavadní poskytovatel) předat novému poskytovateli platebních služeb seznam trvalých příkazů, inkas, provést převod zbývajícího kladného zůstatku, apod.

40 Změna poskytovatele účtu platebních služeb Proces je zahájen v okamžiku, kdy nový poskytovatel obdrží zmocnění (formulář) od majitele, resp. všech majitelů daného účtu. Zmocnění musí být sepsáno v úředním jazyce členského státu nebo v jazyce, na němž se strany dohodnou. Tímto zmocněním poskytuje uživatel platebních služeb zvláštní souhlas jak převádějícímu, tak přijímajícímu poskytovateli provést jednotlivé úkoly předem stanovené ve zmocnění. Přijímající poskytovatel je povinen do 5 dnů od přijetí zmocnění požádat dosavadního poskytovatele o provedení úkolů označených ve zmocnění.

41 Změna poskytovatele účtu platebních služeb Jedná se o tato jednání: přestane provádět převody peněžních prostředků, je-li uživatel příjemcem, přestane provádět převody peněžních prostředků, ke kterým dal uživatel trvalý příkaz, a inkasa, je-li uživatel plátcem, převede zůstatek peněžních prostředků, s nimiž je uživatel oprávněn nakládat, na platební účet vedený novým poskytovatelem.

42 Změna poskytovatele účtu platebních služeb Formulář (zmocnění) se žádostí o změnu platebního účtu především obsahuje: předání seznamu stávajících trvalých příkazů k úhradě a dostupných informací o povoleních k inkasu přijímajícímu poskytovateli, příp. též spotřebiteli, poskytnutí informací o opakujících se příchozích úhradách a o inkasech provedených na základě zmocnění k inkasu za posledních 13 měsíců, ukončení přijímání inkas a příchozích úhrad s účinkem ode dne určeného ve zmocnění, a to za předpokladu, že převádějící poskytovatel nemá systém umožňující automatické přesměrování příchozích úhrad a inkas, zrušení trvalých příkazů s účinkem ode dne určeného ve zmocnění, převedení případného zbývajícího kladného zůstatku na nový platební účet v den určený spotřebitelem, zrušení platebního účtu vedeného u převádějícího poskytovatele ke dni určenému spotřebitelem.

43 Zákon o platebním styku - aktuální informace Do pěti pracovních dní po přijetí žádosti od přijímajícího poskytovatele předá dosavadní poskytovatel novému poskytovateli seznam stávajících trvalých příkazů k úhradě a dostupné informace o povoleních k inkasu, na něž se má změna vztahovat, a poskytne dostupné informace o opakujících se příchozích úhradách a o inkasech provedených na základě zmocnění k inkasu. Ostatní povinnosti jemu uložené splní ve dny stanovené ve zmocnění.

44 Zákon o platebním styku - aktuální informace Do dvou pracovních dní od obdržení požadovaných informací od dosavadního poskytovatele provede nový poskytovatel úkoly stanovené ve zmocnění. Tímto způsobem může uživatel uložit přijímajícímu poskytovateli, aby např. zřídil požadované trvalé příkazy k úhradě a provedl nezbytné přípravy k přijímání inkasa a tyto úhrady a inkasa od určeného dne i prováděl, resp. přijímal. Den určený uživatel ve zmocnění jako den, ke kterému mají být úkony provedeny, nesmí být dřívější než šestý pracovní den ode dne, kdy přijímající poskytovatel obdržel od převádějícího poskytovatele veškeré potřebné podklady.

45 Zákon o platebním styku - aktuální informace Dále, je-li tak uvedeno ve zmocnění, je nový poskytovatel povinen poskytnout plátcům provádějícím opakující se příchozí úhrady a příjemcům využívajícím inkaso informace o platebním účtu uživatele a společně s touto informací jim předat též kopii zmocnění uděleného spotřebitelem. Uživatel se může rozhodnout, že bude dotčené plátce a příjemce informovat osobně.

46 Usnadnění přeshraničního otevírání účtů Členský stát je povinen zajistit, aby poskytovatel platebních služeb, který vede platební účet uživateli a kterému uživatel sdělí, že si přeje otevřít účet u poskytovatele v jiném členském státě, poskytl na základě žádosti uživatele pomoc. Tato pomoc byla uvedena v ZPS, 209.

47 Usnadnění přeshraničního otevírání účtů Jedná se zejména o bezplatné poskytnutí uživateli přehledu o stávajících aktivních trvalých příkazech k úhradě a případných zmocnění k inkasu předaných prostřednictvím dlužníka, dále o dostupné informace o opakujících se příchozích úhradách a inkasu provedených z podnětu věřitele, jež byly na platebním účtu uživatele provedeny během předchozích třinácti měsíců. Tento seznam však nezakládá novému poskytovateli platebních služeb žádnou povinnost zavést služby, které neposkytuje.

48 Usnadnění přeshraničního otevírání účtů Nedohodnou-li se strany jinak, dosavadní poskytovatel provede stanovené činnosti nejdříve šestý pracovní den ode dne, kdy ho uživatel požádal součinnost při změně platebního účtu ve vztahu k jinému členskému státu.