VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií

Transkript

1 VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií Srovnání výhod běžných účtů v různých finančních institucích se zaměřením na studentské běžné účty Bakalářská práce Autor: Markéta Vondráková, DiS. Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2012

2 ANOTACE Bakalářská práce se zabývá běžnými bankovními účty a studentskými běžnými účty, které nabízejí finanční instituce na českém bankovním trhu. Teoretická část popisuje běžný bankovní účet a studentské běžné účty a podává přehled běžných a studentských účtů na českém bankovním trhu. Praktická část se zabývá vyhodnocením dotazníků, kde cílovou skupinou byli studenti. Cílem je zjistit preference studentů a podat srozumitelný přehled studentských účtů. Klíčová slova: běžný bankovní účet, studentský běžný účet, bankovní trh, kontokorentní úvěr, finanční instituce, peněžní prostředky ANNOTATION Die vorliegende Arbeit befasst sich mit den aktuellen Bankkonten und Studentenkonten, die von den Kreditinstituten auf dem tschechischen Bankmarkt angeboten werden. Der theoretische Teil beschreibt das übliche laufende Konto und Studentenkonten, und gibt einen Überblick über aktuelle Studentenkonten auf dem tschechischen Mark. In dem praktischenteil werden Fragebögen ausgewertet, die nur Studenten ausgefüllt haben. Das Ziel ist, festzustellen, was die Studenten vorziehen und einen klaren umfassenden Überblick über Studentenkonten zu vermitteln. Die Schlüsselwörter Laufendes Konto, Studentenkonto, Bankmarkt, Kontokorrent, Bank, Geldmittel

3 Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskoupráci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářsképráce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářsképráce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářsképráce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne... Podpis

4 Děkuji Ing. Luďce Jirků za odborné vedení bakalářské práce, poskytování odborných rad, připomínek a konzultací, které mi během zpracování bakalářské práce poskytla.

5 OBSAH 1 ÚVOD BĚŽNÝ BANKOVNÍ ÚČET Charakteristika běžného bankovního účtu Úročení běžného účtu Jak vybrat nejvhodnější účet Zřízení běžného bankovního účtu Smlouva o běžném bankovním účtu Správa běžného bankovního účtu Bezhotovostní platební styk z běžného bankovního účtu Zrušení běžného bankovního účtu STUDENTSKÝ ÚČET Charakteristika studentského účtu Kontokorentní rámec ke studentskému účtu PRAKTICKÁ ČÁST Profil respondentů Nejvíce využívaný studentský účet Česká spořitelna Komerční banka ČSOB Poštovní spořitelna GE Money Bank UniCredit Bank Czech Republic, a.s Raiffeisen BANK WaldviertlerSparkasse von 1842 AG Kritéria při výběru účtu Spokojenost s vybraným studentským účtem... 34

6 4.5 Spokojenost se službami dané finanční instituce Využívání internetového bankovnictví Výpisy z účtu Kontakt s finanční institucí Možnost kontokorentu u studentského účtu Možnost poskytnutí úvěru ke studentskému účtu Zabezpečení studentského účtu Spokojenost s počtem bankomatů Poplatky Srovnání výhod studentských běžných účtů ZÁVĚR Seznam použité literatury Odborné publikace Seznam monografie Seznam tabulek Seznam obrázků Seznam příloh... 53

7 1 ÚVOD Téma bakalářské práce Srovnání výhod běžných účtů v různých finančních institucích je velmi široké téma, proto se bakalářská práce zaměřuje pouze na studentské účty. Běžný bankovní účet poskytuje mnoho finančních institucí jako základní službu. Dříve sloužil běžný bankovní účet jako produkt, který zprostředkovával platební styk. Dnes k běžnému bankovnímu účtu nabízejí finanční instituce balíčky. V rámci balíčku poskytují např. elektronické bankovnictví, platební kartu, spořicí účet, devizový účet, kontokorent apod. Ale hlavním úkolem běžného bankovního účtu je stále zprostředkování platebního styku. V dnešní době už většina zaměstnavatelů vyžaduje, aby měl zaměstnanec zřízen běžný bankovní účet. Tedy na běžný bankovní účet může zasílat finanční prostředky třetí osoba. Pro finanční instituce patří k velmi důležité skupině studenti. Finanční instituce doufá, že pokud bude student se službami dané banky spokojen, zůstane u ní i nadále po skončení studia. Studentský běžný účet je produkt, který nabízejí finanční instituce, a je omezen věkem. Cílem bakalářské práce je podat stručný teoretický výklad běžného bankovního účtu od zřízení běžného účtu, správu běžného účtu až po zánik běžného účtu. Podat srozumitelný přehled a srovnání studentských běžných účtů na českém bankovním trhu, zjistit jaký je nejpoužívanější studentský účet v současné době a jaké má výhody. Prozkoumat co je pro studenty důležité při výběru a samotném využívání studentského účtu. Pro přehlednost je práce rozdělena na teoretickou a praktickou část. Teoretická část je zaměřena obecně na vysvětlení pojmu běžného bankovního účtu, dále rozebírá smlouvu o běžném účtu, konkrétně náležitosti smlouvy, se kterou se klient setká, bude-li žádat o zřízení běžného bankovního účtu. Dále se zabývá zřízením běžného účtu, jaké podklady vyžaduje finanční instituce po klientovi při zřízení účtu, jak může klient zrušit běžný účet ze zákona. V této části je přehled běžných účtu na českém bankovním trhu. Další teoretická část je zaměřena přímo na studentské běžné účty, které nabízí český bankovní trh a možnost využití kontokorentního rámce pro studenty. Praktická část je zaměřena na studentské běžné účty. Pro porovnání je využito dotazníkového šetření. Smyslem je podat srozumitelný přehled studentských účtů 7

8 nabízených na českém bankovním trhu, popsat produkt studentský běžný účet nabízený finančními institucemi a dále zjistit preference studentů. Výsledky mohou posloužit pro studenty při výběru studentského účtu a také pro finanční instituce při nabízení tohoto produktu. 8

9 2 BĚŽNÝ BANKOVNÍ ÚČET 2.1 Charakteristika běžného bankovního účtu Většina bank v dnešní době produkuje běžný účet. Na běžný účet se ukládají peněžní prostředky na viděnou. Znamená to, že klient finanční instituce má právo s těmito prostředky kdykoliv disponovat. Účelem běžného účtu je realizace platebního styku jak hotovostního tak bezhotovostní a správa finančních prostředků na jednom místě. Na běžný účet se ukládají finanční prostředky, které jsou zde uloženy v podobě vkladu v hotovosti na pokladně dané finanční instituce nebo převodem z jiného účtu. Tento typ operace se nazývá kreditní. Na druhé straně můžeme finanční prostředky z běžného účtu vybírat formou hotovosti z pokladny, kde nás obslouží pracovník dané finanční instituce či z bankomatu pomocí platební karty. Tento druhý typ operace se nazývá debetní [1]. Mezi služby poskytované na běžném účtu patří: správa hotovosti, výběry a vklady hotovosti, zjišťování finančních prostředků na běžném účtu, disponování s platební kartou např. výběry z bankomatů, elektronické bankovnictví např. odesílání příkazů, přijímání finančních prostředků z jiného účtu. 2.2 Úročení běžného účtu Úročení běžného účtu je u každé banky odlišné. Podle zákona o bankách musí povinně každá finanční instituce běžný účet úročit, pokud není ve smlouvě uvedeno jinak. Finanční prostředky na běžném účtu jsou úročeny podle vyhlašované sazby, ale jejich zhodnocení je minimální, protože je pro banku nestabilním zdrojem. Pokud banka nebude úročit finanční prostředky na běžném účtu, musí být ve smlouvě uvedena nulová úroková sazba. Úroková sazba je stanovena jako roční tedy latinsky per annum. Úročení běžného účtu začíná dnem, kdy jsou peněžní prostředky ve prospěch účtu připsány a končí dnem, 9

10 který předchází dni, v němž byly prostředky odepsány. Připsání úroků k účtu je rovněž upraveno dispozitivně, takže pokud banka nedohodne s klientem jinak, platí měsíční perioda připisování úroků k zůstatku běžného účtu. Úrok se musí na účtu objevit nejpozději do pěti pracovních dnů po skončení kalendářního měsíce, za který klientovi náleží..[10] 2.3 Jak vybrat nejvhodnější účet Na českém bankovním trhu působí velké množství bank, které se snaží nalákat klienta na to, že jejich běžný účet je právě pro něho ten nejlepší. Před výběrem by si měl každý člověk zvolit jakési priority, kterých se chce držet při výběru běžného účtu. Obecně chce mít každý klient vysokou kvalitu služeb za co nejnižší cenu. Některá kritéria, která ovlivňují klienta při výběru běžného účtu: výše měsíčních poplatků např. za vedení účtu, za výpis z účtu, apod. spojené služby s přímým bankovnictvím, počet bankomatů, ochota personálu ke klientovi, dostupnost finanční instituce, stabilita banky na trhu. Tabulka 1 podává přehled o běžných účtech v České republice. 10

11 Tabulka 1: Přehled běžných účtu na českém bankovním trhu (zdroj: vlastní zpracování) Název BANKY Air Bank Akcenta Citibank Česká spořitelna ČSOB Equa Bank Evropská ruská banka Fio banka GE Money Komerční banka KB LBBW mbank Oberbank Poštovní spořitelna Raiffeisen bank UniCredit Bank VOLKSBANK SPARKASSE WPD ZUNO Název PRODUKTU Malý tarif Velký tarit Akcenta konto Citi konto Osobní účet České spořitelny Osobní účet ČS (standard A) Osobní účet ČS (standard B) Osobní účet ČS (plus A) Osobní účet ČS (plus B) ČSOB Konto ČSOB Aktivní konto ČSOB Aktivní konto plus Rodinný balíček ČSOB Exkluzivní konto Běžný účet Equa bank Běžný účet Evropsko-ruské banky Fio běžný účet bez poplatků Genius Active Genius Active+ Genius Optimal Genius Gold Konto Genius Běžný korunový účet Top nabídka MůjÚčet MůjÚčet s balíčkem transakcí IQkonto Zdarma Konto 5 za 50 mkonto OberbankŽirokonto Era osobní účet Osobní účet Poštovní spořitelny zadarmo ekonto Extra ekonto Premium Konto Partners Konto Mozaika Konto Komplet Konto Exklusive Volksbank běžný účet Program Exclusive Styl konto Osobní účet WSPK WPB Běžný účet osobní Účet Plus 11

12 2.4 Zřízení běžného bankovního účtu Při zřízení běžného bankovního účtu má finanční instituce povinnost podle obchodního zákoníku označit majitele účtu, z tohoto důvodů nelze v žádném případě otevřít anonymní účet. Označení majitele se liší podle toho, zda se jedná o fyzickou osobu či právnickou osobu [10]. Fyzická osoba musí splňovat pro označení majitele : jméno, příjmení, bydliště, rodné číslo popřípadě datum narození. Fyzická osoba podnikatel musí splňovat pro označení majitele : obchodní firma, místo podnikání, IČO. Právnická osoba musí splňovat pro označení majitele : obchodní firmu, sídlo majitele, IČO. Základní podmínkou pro otevření běžného účtu je dosažení 18 let, ale mohou uzavírat již osoby mladší 18 let v případě studentských účtů s podmínkou zákonného zástupce. Potřebný doklad, který předkládá fyzická osoba, pokud se jedná o občana České republiky při založení běžného účtu, je občanský průkaz. Některé banky požadují i druhý doklad totožnosti jako je rodný list, kartičku pojištěnce, cestovní pas nebo řidičský průkaz. V případě cizinců se jedná o cestovní pas a o další doklad totožnosti podle požadavků finanční instituce. Pokud se jedná o fyzickou osobu podnikatele, předkládá živnostenský list, koncesní listinu nebo žádost o přidělení IČO a samozřejmě občanský průkaz. Právnické osoby předkládají výpis z Obchodního rejstříku a občanský průkaz osoby, která má oprávnění založit běžný bankovní účet [3]. 12

13 2.4.1 Smlouva o běžném bankovním účtu Smlouva o běžném bankovním účtu se řídí zákonem č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku. Smlouva musí obsahovat označení majitele, který je vysvětlen v předchozí kapitole. Smlouva o běžném účtu může dále obsahovat: a) osoby oprávněné nakládat s peněžními prostředky na účtu a způsob nakládání s nimi, b) výši nebo způsob stanovení výše úrokové sazby, období splatnosti úroků, které banka platí ze zůstatku peněžních prostředků na účtu jeho majiteli, popřípadě ujednání, že úroky nebudou placeny, c) lhůty, v nichž oznamuje banka majiteli účtu přijaté vklady a platby a provedené výplaty a platby a výši zůstatku peněžních prostředků na účtu a dále formu tohoto oznámení, d) výši nebo způsob stanovení výše úplaty a způsob, jakým tuto úplatu majitel účtu bance zaplatí, popřípadě ujednání, že úplata nebude bankou požadována. Výši úplaty lze sjednat i odkazem na ceník banky. [2] V obchodním zákoníku je napsáno, že uzavřít nebo změnit smlouvu může pouze majitel účtu. Ostatní osoby mohou disponovat s účtem pouze na základě plné moci, kterou jim udělí majitel účtu. Na plné moci musí být úředně ověřený podpis majitele účtu. Pokud se plná moc udělí před bankou, tehdy není zapotřebí úředně ověřeného podpisu. Je-li zřízen účet pro více osob, má každá z nich postavení majitele účtu. Spolumajitelé nakládají s účtem společně, pokud se ve smlouvě o běžném účtu s bankou nedohodnou, že s účtem nakládá jeden z nich. Nestanoví-li smlouva o běžném účtu nebo rozhodnutí soudu něco jiného, jsou podíly všech spolumajitelů na zůstatku peněžních prostředků na účtu stejné. [2] S finančními prostředky disponuje majitel účtu a dále osoby, které jsou uvedeny v podpisových vzorech. Jiné osoby mohou disponovat s běžným účtem pouze za určitých podmínek, které jsou uvedeny ve smlouvě o běžném účtu. 13

14 2.5 Správa běžného bankovního účtu Správa běžného bankovního účtu není zadarmo. Finanční instituce si účtují různé poplatky, např. za výběr hotovosti, za výběr z bankomatu, za výpis z účtu, atd. Výše poplatků se u každé finanční instituce liší, avšak musí tyto poplatky publikovat nebo na požádání výši poplatků vždy poskytnout. Majitel má dvě možnosti jak spravovat běžný účet a to buď: přímo na pobočce finanční instituce, pomocí přímého bankovnictví. Výhodou osobní návštěvy na pobočce finanční instituce je individuální přístup ke klientovi. Nevýhodou je, že jsou zde účtované vyšší poplatky za služby než v případě přímého bankovnictví. Proto v dnešní době dává více klientů finančních institucí přednost přímému bankovnictví a stává se jakýmsi trendem dnešní doby. V přímém bankovnictví jde o to, že majitel řídí svůj účet bez osobní návštěvy pobočky a přístup na svůj účet má kdykoli kdy potřebuje, tedy 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. Poplatky za tyto služby bývají obvykle nižší než při osobní návštěvě. Mezi přímé bankovnictví patří[4]: internetbanking, homebanking, phonebanking (telebanking), GSM banking, WAP banking. Internetbanking Pokud si klient sjedná ke svému účtu internetbanking, umožňuje mu komunikaci s bankou prostřednictvím internetu. Majitel při uzavření internetového bankovnictví obdrží přihlašovací údaje. Přihlašovacími údaji se myslí uživatelské jméno a heslo neboli PIN. Majitel si může prohlédnou, např. pohyby na účtu, zadávat příkazy k úhradě, zadávat i rušit trvalé příkazy a to vše je zabezpečeno autorizačním klíčem proti případnému zneužití. Internetbanking lze používat z jakéhokoli počítače, který je připojen k internetu a v dnešní době je nejpoužívanější. 14

15 Homebanking Tento produkt je obsluhován pomocí počítače, který je připojen k internetu a softwaru. Banka poskytne instalační CD, které si klient nainstaluje, připojí se na internet a může zadávat příkazy k úhradě, zadávat a rušit trvalé příkazy, sledovat pohyby na účtu, apod. Nevýhodou oproti internetbanking je, že klient může používat homebanking pouze na počítači, kde má nainstalovaný software. Phonebanking Jiné označení pro phonebanking je telebanking. Při phonebanking zavolá klient na linku telefonního bankovnictví, kde nahlásí svoje přihlašovací údaje. Tato klientská linka je zpravidla bezplatná. Klient může hovořit s automatickým hlasovým systémem, kde může zjistit informace o pohybech na účtu, zadávat a rušit trvalé příkazy, apod. Druhou možností klienta je hovořit s telefonním bankéřem, ale pouze v pracovní době. Mimo pracovní dobu slouží pouze klientská linka. GSM banking GSM banking poskytuje dva druhy: SIM Toolkit SMS banking Při SIM Toolkit nahraje finanční instituce do mobilního telefon na SIM kartu bankovní aplikaci. Výhodou je, že při krádeží nelze získat žádné informace, protože je SIM karta zašifrovaná. Přístup do této aplikace zabezpečuje PIN, který se nazývá BPIN. Po přístupu do aplikace může klient opět sledovat na účtu vše, co klienta zajímá, např. zůstatky na účtu, zadávání příkazů, apod. Po vybrané aplikacipřijde od finanční instituce SMS zpráva nebo do ové schránky. V České republice zabezpečují tuto službu tři operátoři a to O2, T-Mobile a Vodafone. SMS banking mohou použít všechny mobilní telefony s jakýmkoliv operátorem. Komunikace je při této službě zprostředkována pouze SMS zprávami. Nevýhoda je ve složitější manipulaci. 15

16 WAP banking Tato technologie je dostupná pouze u dražších telefonů. Mobilní telefon musí mít WAP technologii. K dispozici musí mít klient mobilní telefon s technologií a autorizační klíč. 2.6 Bezhotovostní platební styk z běžného bankovního účtu Běžný bankovní účet slouží také k bezhotovostnímu převodu finančních prostředků. U bezhotovostního platebního styku se převádějí finanční prostředky mezi běžnými účty. Podmínkou je, že účastníci musejí mít otevřen účet pro platební styk u nějaké finanční instituce. Hlavními výhodami bezhotovostního platebního styku je rychlost, bezpečnost, přesnost a spolehlivost. Rozlišujeme dvě formy bezhotovostního platebního styku: Úhrada, kde plátce dává příkaz k odepsání částky ze svého účtu ve prospěch příjemce. Inkaso, kde příjemce dává příkaz k odepsání částky z účtu plátce [5]. Příkaz může být: jednorázový slouží pro příležitostné platby, hromadný slouží pro více plateb najednou, trvalý slouží pro stále opakující se platby, platba SIPO jde o platby, které se pravidelně opakují, ale vždy se jedná o jinou částku. Mezi hlavní nástroje bezhotovostního platebního styku patří: příkaz k úhradě, příkaz k inkasu. Povinné náležitosti příkazu k úhradě[6]: číslo bankovního spojení plátce - to znamená, z jakého účtu se budou odvádět finanční prostředky, číslo bankovního spojení příjemce to znamená, komu odeslaná platba přijde na účet, částka a měna částka musí být napsaná jasně, zřetelně a bez škrtání, podpis. 16

17 Nepovinné náležitosti příkazu k úhradě: datum splatnosti kdy mají být finanční prostředky odepsány z účtu, datum vystavení kdy je vystavován příkaz k úhradě, symboly, které značí druh platby konstantní symbol, variabilní symbol, specifický symbol. Povinné náležitosti příkazu k inkasu, které musí klient předat bance[7]: bankovní spojení, na které si klient přeje uhradit danou částku, bankovní spojení, ze kterého budou dané finanční prostředky strženy, konkrétní částku a měnu, ve které má být převod uskutečněn, podpis podle podpisového vzoru, pokud bude příkaz k inkasu podáván v listinné podobě. 2.7 Zrušení běžného bankovního účtu Podle obchodního zákoníku může majitel účtu smlouvu o běžném účtu kdykoliv vypovědět i v případě, že byla uzavřena na dobu určitou. V tomto případě smlouva o běžném účtu zaniká dnem doručení výpovědí bance. Smlouva může být vypovězena i ze strany banky, potom smlouva zaniká koncem kalendářního měsíce, po měsíci kdy byla výpověď doručena majiteli účtu. V obchodním zákoníku je uvedeno, že banka může vypovědět smlouvu o běžném účtu, pokud majitel účtu nedodržel podmínky, které vyplývají ze smlouvy. Smlouva zaniká dnem, kdy byla doručena výpověď majiteli účtu. Výpověď se zasílá doporučeně na adresu majitele účtu, která je uvedena ve smlouvě o běžném účtu. Pokud majitel účtu nepřevezme doporučenou zásilku od banky, smlouva o běžném účtu zaniká v den, kdy se výpověď vrátí bance. Banka má povinnost vypořádat závazky a pohledávky, které se týkají účtu do dne, kdy zaniká smlouva o běžném účtu. Účet se ruší, až banka vypořádá pohledávky a závazky. Pokud má majitel účtu zůstatek na běžném účtu, je banka povinna mu tento zůstatek vyplatit nebo převést na jiný účet. Banka musí písemně kontaktovat majitele účtu o zrušení běžného účtu a musí uvést den zrušení běžného účtu. Smlouva nezaniká, pokud zemře majitel účtu. Finanční instituce nadále vykonává platby na základě příkazů. Po jeho smrti se zastaví pouze ty transakce, u kterých 17

18 stanovil, že má banka po smrti majitele zastavit jejich provádění. Pokud je stanoven správce dědictví a má právo disponovat s běžným účtem zemřelého potom mu připadají práva a povinnosti majitele účtu. V tabulce 2 je přehled, jak dlouho trvá zrušení účtu bez platebních instrumentů. To znamená, pokud majitel účtu nemá k dispozici platební kartu a nevyužívá ostatní služby, např. trvalé příkazy, nic nebrání bance zrušení běžného účtu v podstatě ihned. Dalším uvedeným pojmem v tabulce je s platebními instrumenty. Platebními instrumenty se myslí platební karta, trvalé příkazy, apod. V tomto případě se zrušení běžného účtu může táhnout několik dní i měsíců. Jak můžete vidět v tabulce je pouze jediná finanční instituce zde z uvedených, která má poplatek za zrušení účtu. Tabulka 2: Lhůty a poplatky při zrušení běžného účtu (zdroj: vlastní zpracování) Název banky Výpovědní lhůta bez platebních instrumentů/ s platebními instrumenty Poplatky (Kč) Citibank 7 dnů / 7 dnů zdarma Česká spořitelna ihned / 1 měsíc* zdarma ČSOB inhed / 45 dnů zdarma GE Money Bank ined / 40 dnů zdarma Komerční banka ihned / 45 dnů zdarma LBBW ihned / 60 dnů zdarma Poštovní spořitelna 10 pracovních dnů / 45 kalendářních dnů 200 Kč Raiffeisenbank ihned / 45 dnů zdarma UniCredit Bank 2. den / viz níže** zdarma Volksbank ihned / 2 měsíce zdarma Pozn. * počítáno od 1. dne následujícího měsíce ** pokud k účtu, jehož vedení klient vypověděl, byla vydána platební karta/y banka zruší tento účet až v den odevzdání poslední z vydaných platných platebních karet, nestanoví-li banka v odůvodněných případech jinak. 18

19 3 STUDENTSKÝ ÚČET Charakteristika studentského účtu Studentské účty jsou velkým trendem dnešní doby mladých lidí. Jsou určené pouze pro konkrétní věkovou skupinu a je zapotřebí předložení potvrzení o studiu na studované škole. Velkou výhodou studentského účtu je to, že jsou snížené nebo žádné poplatky spojené s užíváním konta oproti klasickému běžnému účtu. V současné době studentský účet poskytuje v podstatě každá banka [8]. Rozmezí užívání studentského účtu je od 15 do 26 let, ale může být i delší. Každá finanční instituce má nastaveny své podmínky jinak. Zpravidla se zakládá studentský účet se začátkem studia a užívání studentského účtu končí s ukončením studia. K založení studentského konta je zapotřebí: občanský průkaz, ale některé finanční instituce vyžadují i druhý doklad totožnosti, potvrzení o studiu, v případě, že klient nedosáhl věku 18 let, je zapotřebí zákonného zástupce. V tabulce 3 je zpracován přehled studentských účtů v České republice. Tabulka 3: Přehled studentských účtů (zdroj: vlastní zpracování) Název banky Česká spořitelna ČSOB GE Money Bank Název účtu Osobní účet Student Studentské konto Plus Genius Student Komerční banka účet G2.2 Oberbank Poštovní spořitelna Raiffeisenbank Sparkasse UniCreditBank Volksbank Startkonto ERA osobní účet Studentský účet Studenstký účet S-Club Studentské konto FREE konto 19

20 Studentské konto Plus, které nabízí ČSOB je studentský účet, který je určen pro mladé lidi od 15 do 28 let. Osobní účet Student je studentský účet u České spořitelny, který je určen pro studenty denního studia. Tento typ účtu mohou založit studenti od 15 do 30 let. Genius Student, je běžný účet u GE Money Bank, který je určen studentům od 15 do 27 let. G2.2 je balíček u Komerční banky, který mohou využívat studenti od 15 do 19 let, dále studenti od 20 do 30 let, ale podmínkou je prezenční studium. Dále absolventům vysokých škol, kteří mají studium na vysoké škole ukončeno maximálně před rokem. Startkonto, které má ve své nabídce finanční instituce Oberbank může být založeno maximálně do 25 let. ERA osobní účet je účtem Poštovní spořitelny. Účet je určen pro každého od 10 let do 26 let. Nezáleží, zda je klient studentem či nikoli. Studentský účet u Raiffeisen Bank je účet od 15 do 26 let, kde je zapotřebí počáteční vklad minimálně 500Kč. Studentský účet S-Club u finanční instituce Sparkasse je možno založit od 15 do 26 let s možností získání karty Euro<26. Studentské konto, které nabízí UniCredit Bank mohou založit studenti, kteří studují denní studium na středních, jazykových, vyšších a vysokých školách. FREE konto, které nabízí Volskbank mohou využívat studenti od 15 do 30 let, kteří studují v České republice, ale i v zahraničí Kontokorentní rámec ke studentskému účtu V této kapitole bude nejprve vysvětleno, co je kontokorent obecně pro všechny typy běžných účtů. Kontokorentní úvěr neboli kontokorent je služba, kterou poskytují finanční instituce k běžnému účtu. Znamená to, že klient může přečerpat finanční prostředky z běžného účtu do povoleného debetu neboli do mínusu v případě, že nemá dostatek hotovosti na svém účtu. V podstatě jde o krátkodobý úvěr, který může majitel účtu čerpat opakovaně. Finanční instituce nezajímá účel, na co využije majitel účtu 20

21 kontokorentní úvěr. Každá finanční instituce nabízí jinou hranici čerpání výše kontokorentu. Výhodou kontokorentu je, že pokud nemá majitel na běžném účtu dostatek finančních prostředků, tak např. trvalé příkazy, platba SIPO, apod. budou zaplaceny včas. Nevýhodou čerpání kontokorentu je, že pokud nebude dlužná částka uhrazena včas, finanční instituce si účtuje úroky[9]. Většina finančních institucí poskytuje ke studentskému účtu kontokorentní úvěr. Finanční instituce nevyžadují příjem studenta, ani není pro ně důležité zajištění kontokorentního úvěru ručitelem. Kontokorent se pohybuje u studentských účtů jen v pár tisících korunách. Přehled finančních institucí, které poskytují kontokorent ke studentskému účtu a za jakých podmínek, je uvedeno v tabulce 4. Tabulka 4: Přehled finančních institucí poskytují kontokorent (zdroj: vlastní zpracování) Banka Maximální částka (Kč) Poznámky Česká spořitelna věk minimálně 18 let ČSOB GE Money Bank Komerční banka studenti středních škol do 5000Kč studenti 1. ročníku VŠ nebo VOŠ do Kč studenti 2. ročníku VŠ nebo VOŠ do Kč Oberbank Poštovní spořitelna max. výše závisí na průměrném zůstatku na účtu Raiffeisenbank potvrzení o příjmu pokud je limit vyšší než Kč Sparkasse 5000 pouze pro vysokoškolské studenty UniCredit Bank student 1. ročníku pomaturitního studia do 5000Kč studenti vyšších ročníků do Kč při založení účtu po 6 měsících možnost navýšení na Kč Volksbank studenti prezenčního studia středních, vyšších odborný a jazykových škol 5000Kč studenti 1. ročníku vysoké školy do Kč studenti 2. ročníku a vyššího ročníku do Kč 21

22 4 PRAKTICKÁ ČÁST Praktická část se zabývá vyhodnocením dotazníků. Dotazník zkoumá studentské účty, proto cílovou skupinu tvoří studenti. Dotazník je přiložen jako součást přílohy bakalářské práce. Aplikace šetření využívá z 90 % písemné dotazování. Výhodou písemného dotazování je, že respondenti dostanou dotazník předem, mají čas si ho v klidu přečíst a rozmyslet si odpovědi. Také je zcela na nich, zda dotazník vyplní či ne. Nevýhodou písemného dotazování je, zda respondent dobře pochopí otázku, na kterou má odpovídat, proto formulace otázek musí být jasná a srozumitelná. Z 10 % se jedná o osobní dotazování a to přímo standardizovaný rozhovor, to znamená, že jsem se držela předem sestavených otázek. V dotazníku jsou použity uzavřené otázky, kde je respondentovi nabízen omezený výběr. Při uzavřených otázkách jsou použitydichotomické otázky. Jsou to otázky, které umožňují pouze jednu ze dvou možných odpovědí, např. ano nebo ne. Dalšími uzavřenými otázkami, které jsou použity v dotazníku, se nazývají otázky trichotomické, které se rozšiřují o možnost nevím. Respondenti měli možnost vybírat více jak jednu odpověď a v tomto případě se jednalo o otázky polytomické, konkrétně o otázky výčtové. Pro vlastní výpočty jsou použity absolutní a relativní četnosti. Absolutní četnost vyjadřuje skutečný počet jednotek souboru. Relativní četnost vyjadřuje podíl absolutních četností na rozsahu souboru. Relativní četnost je vyjádřena v %. 22

23 4.1 Profil respondentů Dotazník vyplnilo celkem 108 respondentů. Graf podává přehled o pohlaví respondentů. Převážnou část dotazníků vyplnily ženy a to celkem 82 žen což tvoří 78% a pouze 26 mužů což tvoří 22%. Pohlaví respondentů 22% 78% žena muž Obrázek 1: Profil respondentů podle pohlaví (zdroj: vlastní výpočty) V grafu 2 je zobrazen profil respondentů podle aktuálního vzdělání. Nejvíce vyplnili dotazník respondenti resp. studenti, kteří studují vysokou školu. Celkem jich je 89, což tvoří 82 % z celkově dotázaných. Druhou skupinu tvoří 8% a to se jedná o respondenty, kteří studují střední školu s maturitou a vyšší odbornou školu. Nejméně početnou skupinu, která je zastoupená pouze 2%, tvoří respondenti, kteří studují střední odborné učiliště. Profil absolventů podle aktuálního vzdělání 4% 62% 26% 8% SOU SŠ s maturitou VOŠ VŠ Obrázek 2: Profil respondentů podle aktuálního vzdělání (zdroj: vlastní výpočty) 23

24 Finanční instituce/ název studentského účtu 4.2 Nejvíce využívaný studentský účet Cílem otázky bylo zjistit, jaký je nejvíce používaný studentský účet v současné době. Připraveno bylo 150 dotazníků, z toho vráceno celkem 108. Z grafu je patrné, že nejvíce používaný účet mezi respondenty je účet u České spořitelny, který se nazývá Osobní účet Student. Tento účet využívá 46 respondentů (43 %) z celkových 108 dotázaných. Dalším velice používaným účtem je učet G2.2 u Komerční banky. Účet využívá 28 respondentů (26 %) z celkově dotázaných. Třetím nejužívanějším účtem mezi respondenty je Studentské konto Plus, které nabízí ČSOB. Účet užívá 15 respondentů (14 %) z celkově 108 dotázaných. Studentský účet Jiný účet - Sparkasse 1 Volksbank - FREE konto 0 UniCredit Bank - Studentské konto Raiffeisenbank - Studentský účet 2 2 Poštovní spořitelna - Era osobní účet 7 Oberbank - Startkonto 0 Komerční banka - účet G2 28 GE Money Bank - Genius Student 7 ČSOB - Studentské konto Plus 15 Česká spořitelna - Osobní účet Student počet respondentů Obrázek 3: Nejčastěji využívaný studentský účet (zdroj: vlastní výpočty) 24

25 4.2.1 Česká spořitelna Obrázek 4: Logo České spořitelny (zdroj: Na oficiálních webových stránkách je uvedeno, že počátky České spořitelny jsou spojeny s rokem V tomto roce vznikla Spořitelna česká, která byla právě předchůdcem České spořitelny. Česká spořitelna oficiálně vznikla 1992 jako akciová společnost. V současné době má 5,3 milionů klientů a momentálně je největší bankou v České republice. Česká spořitelna je také členem Erste Group, která patří k největším poskytovatelům služeb ve střední a východní Evropě. Pro zajímavost má Erste Group 17 milionů klientů. Česká spořitelna má širokou klientelu. Orientuje se na drobné klienty, malé a střední firmy a také na města a obce. Získává řadu ocenění např. Nejdůvěryhodnější banka roku. Jak už je zmíněno, Česká spořitelna se orientuje i na drobnou klientelu, mezi ni můžeme mimo jiné zařadit i studenty. Česká spořitelna nabízí studentský účet s názvem Osobní účet Student. K založení Osobního účtu Student je zapotřebí minimálně 15 let a být studentem denního studia. Pokud je student mladší 18 let, je zapotřebí navštívit pobočku se zákonným zástupcem a předložit občanský průkaz a rodný list. Pokud klient žádá o Osobní účet Student a je starší 18 let, stačí k založení občanský průkaz a potvrzení o studiu, které nesmí být starší jak 30 dnů pokud se jedná o studium v České republice a 60 dnů pokud se jedná o školu v zahraničí. Pokud si klient resp. student založí tento účet, má po celou délku studia zdarma: vedení účtu, elektronické výpisy jednou měsíčně, mezinárodní platební kartu, výběry hotovosti z bankomatů České spořitelny, disponování s účtem 24 hodin denně, Mini kontokorent, který nabízí banka studentům od 18 let. 25

26 4.2.2 Komerční banka Obrázek 5: Logo Komerční banky ( Na oficiálních webových stránkách Komerční banky je uvedeno, že samostatná Komerční banka vznikla roku 1990 z bývalé Státní banky československé. V dnešní době patří Komerční banka mezi významné finanční instituce na českém trhu, ale i ve střední a východní Evropě. Komerční banka patří od roku 2001 do skupiny SociétéGénérale, která patří k největším finančním skupinám v eurozóně a zabývá se: retailovým bankovnictvím, privátním bankovnictvím, podnikovým a investičním bankovnictvím. Další služby, kterými se zabývá Skupina Komerční banky: penzijní připojištění, stavební spoření, faktoring, spotřebitelské úvěry, pojištění. Komerční banka má 1,59 milionu klientů. Banka má na území České republiky 359 poboček a 677 bankomatů. Komerční banka nabízí studentský účet, který se nazývá G2.2. Studentský účet mohou založit studenti od 15 do 19 let, kde není podmínkou potvrzení o studiu. U studentů, kteří se pohybují v rozmezí od 20 do 30 let je podmínkou prezenční studium a ve věku od 20 do 26 let musí klient předložit potvrzení o studiu. Také mohou využívat účet G2.2 absolventi vysoké školy, ale pouze v případě, že dokončili studium maximálně před rokem. Základní služby, které poskytuje balíček G2.2: vedení běžného účtu, 26

27 elektronický výpis, přímé bankovnictví, Embosovaná karta s cestovním pojištěním, založení trvalých příkazů zdarma, při platbě kartou zdarma výběry z bankomatů Komerční banky. Další poskytované služby, které jsou nabízeny k balíčku G2.2: založení dalšího účtu v české nebo cizí měně, výpis v papírové podobě, obrázek na platební kartě, účet v EUR/USD, ČSOB Obrázek 6: Logo ČSOB ( Na oficiálních webových stránkách je uvedeno, že ČSOB neboli Československá obchodní banka a.s. vystupuje pod obchodní značkou: ČSOB, Poštovní spořitelna. Klientelu tvoří: fyzické osoby, malé a střední podniky, korporátní a institucionalizovaní klienti. V ČR sídlí 251 poboček ČSOB a cca poboček České pošty. Na území České republiky je cca 815 bankomatů. Banka má zřízenou službu CashBack, díky které má klient možnost vybírat hotovost na pokladnách supermarketů např. Albert a COOP, ale také na čerpacích stanicích ČEPRO Eurooil. 27

28 Banka patří do skupiny ČSOB, která je součástí skupiny KBC. Skupina KBC se zabývá bankopojišťovacími službami. Jen pro zajímavost patří do skupiny KBC samozřejmě ČSOB, Poštovní spořitelna, dále pak ČSOB pojišťovna, Hypoteční banka, Českomoravská stavební spořitelna, ČSOB leasing, ČSOB faktoring, ČSOB penzijní fond stabilita a ČSOB Asset Management. ČSOB nabízí pro mladé lidi Studentské konto Plus, které je omezeno věkem. Konto si mohou založit klienti od 15 do 28 let. K založení je zapotřebí občanský průkaz a to v případě, že se jedná o občana ČR. V případě cizinců banka vyžaduje cestovní doklad případně další doklad. Pokud je klientovi 21 let banka vyžaduje potvrzení o studiu. Banka poskytuje zdarma: vedení běžného účtu, elektronické výpisy nebo výpisy v papírové podobě jednou měsíčně, mezinárodní platební kartu, přímé bankovnictví, debet ve výši až Kč, ale pouze pro studenty VOŠ nebo VŠ výběry z bankomatů ČSOB, odchozí a příchozí platby Poštovní spořitelna Obrázek 7: Logo Poštovní spořitelny ( Poštovní spořitelna je součástí Československé obchodní banky, a.s., která poskytuje bankovní produkty. V současné době nabízí bankovní produkty více než dvěma milionům klientů. Poštovní spořitelna používá značku ERA, která představuje záruku jednoduchosti, otevřenosti a vstřícnosti. Poštovní spořitelna nabízí založení účtu, spoření, půjčky a pojištění. Klientelu tvoří jak fyzické osoby, tak podnikatelé. 28

29 Poštovní spořitelna má jediný účet, který se nazývá Era osobní účet. Era osobní účet nabízí: zřízení účtu od 10 let, neomezený přístup k účtu, při využívání elektronického bankovnictví získá klient speciální měsíční bonus, pokud si založí účet mladý člověk do 26 let, senior nebo handicapovaný je zvýhodněné vedení účtu, k účtu je možné zřídit Era kontokorent a spořicí účet Era červené konto. K založení účtu je potřeba vyplnit žádost o založení, přinést s sebou občanský průkaz, pokud se jedná o občana České republiky. Cizinec musí předložit dva doklady totožnosti a povolení k pobytu. Pokud se jedná o nezletilého, je nezbytný zákonný zástupce. Při založení je požadován minimální vklad a to ve výši 200 Kč GE Money Bank Obrázek 8: Logo GE Money ( Na oficiálních webových stránkách je uvedeno, že GE neboli General Electric vznikla v roce Skupina se zabývá průmyslem, financemi a médii. Důležitou skupinou GE je skupina GE Capital, která poskytuje finanční služby pro více jak 100 milionů klientů, mezi které patří jednotlivci, malé a střední podniky. GE Money se dělí na dvě skupiny: GE Money Bank, GE Money Auto. GE Money Bank je univerzální bankou v České republice, která má širokou síť poboček a bankomatů. Studentský účet Genius Student je běžný účet, který je určený studentům od 15 do 27 let. Výhody spojené se studentským účtem, které banka poskytuje zdarma: zřízení, vedení a zrušení účtu, 29

30 výběry z bankomatů sítě GE Money Bank, elektronické výpisy, příchozí platby, zadávání trvalých příkazů a jiných pravidelných plateb. Genius Student si mohou založit studenti, kteří studují základní školu, odborné učiliště, střední školu, vyšší odbornou školu, jazykovou školu nebo vysokou školu, a to pouze studenti denního studia od 15 do 27 let. Pokud je student mladší 18 let, musí mít při založení konta doprovod zákonným zástupcem, ale potvrzení o studiu není nutné. První potvrzení o studiu předkládá student ve 20 věku a poté ve 24 věku. Při založení konta je nutné předložení občanského průkazu a druhého dokladu totožnosti (např. rodný list, cestovní pas, ). Pokud klient dosáhne 27 let nebo nepředloží v požadovaném věku potvrzení o studiu, účet se převádí na účet Genius Active UniCredit Bank Czech Republic, a.s. Obrázek 9: Logo UniCredit Bank ( Na webových stránkách je uvedeno, že UniCredit Bank Czech Republic, a.s. začala provozovat svoji činnost na českém bankovním trhu 5. listopadu Vznikla integrací HVB Bank a Živnostenské banky. Klientelu banky tvoří jak privátní klienti, tak podnikatelé. Banka nabízí produkty a služby, které jsou spolehlivé, komplexní a precizní. Klient jedná s osobním bankéřem, který má individuální přístup ke klientovi. UniCredit Bank Czech Republic, a.s. nabízí účet pro studenty s názvem Studentské konto. Konto si mohou založit studenti středních škol, vyšších odborných škol, jazykových škol a vysokých škol. Ke Studentskému kontu klient získá: zdarma výběry z bankomatů sítě UniCredit Group v České republice i v zahraničí, jednou měsíčně zdarma výběr z bankomatů jiných provozovatelů v České republice, 30

31 elektronický výpis z běžného účtu, možnost studentské půjčky, možnost založení kontokorentního úvěru, pokud je klientovi alespoň 18 let, přímé bankovnictví pomocí Online Banking a Smart Banking, po 6 měsících od založení konta možnost získání ISIC karty. Studentské konto lze získat 3 způsoby: On-line klient vyplní on-line žádost, odešle ji a bankéř se se žadatelem spojí. Na pobočce žadatel může vyplnit rezervační formulář, kde si zvolí pobočku a přesný termín schůzky, který by mu vyhovoval. Telefonicky zde žadatel zavolá na bezplatnou telefonní linku, která mu je k dispozici od 7 do 22 hodin Raiffeisen BANK Obrázek 10: Logo Raiffeisen Bank ( V České republice působí od roku V roce 2008 dokončila integraci s ebankou. Akcionáři banky jsou Raiffeisen Bank International AG (RBI), která vlastní 51%, RB Prag-BeteiligungsGmbH s 25% podílem a RaiffeisenZentralbank AG s 24%. Na území ČR má finanční instituce 120 poboček. Nabízí nejen bankovní služby, ale specializuje se na služby hypotečních center, osobních a firemních poradců. Poskytuje služby pro privátní a podnikové klienty. Raiffeisen BANK nabízí účet s názvem Studentský účet. Je snadno dostupný prostřednictvím přímého bankovnictví, díky kterému má klient kontrolu nad finančními prostředky. Studentský účet mohou založit studenti do 26 let. Při založení studentského účtu je zapotřebí občanský průkaz a potvrzení o studiu, u cizinců cestovní pas a potvrzení o studiu. Minimální výše vkladu je 500 Kč. Studenti mohou založit účet na pobočce nebo prostřednictvím internetové žádosti. 31

32 4.2.8 WaldviertlerSparkasse von 1842 AG Obrázek 11: Logo Sparkasse ( Waldviertler Sparkasse von 1842 vznikla 1. března 1842 jako finanční institut. V České republice působí od roku 1993, kdy od ČNB dostali bankovní koncesi k založení poboček na území ČR. Finanční instituce nabízí úvěrové a spořící produkty pro malé a střední podniky, města a obce až po privátní obyvatelstvo. V České republice sídlí 6 poboček: Jindřichův Hradec, Dačice, Moravské Budějovice, Pelhřimov, Třebíč, Třeboň. Finanční instituce nabízí účet pro mládež S-Club. Studenti získají zdarma: vedení účtu, internetové bankovnictví, trvalé nebo jednorázové příkazy a inkasa zdarma, platební karta, karta na slevy EURO<26 zdarma. Při založení konta S-Club je potřeba občanský průkaz. Pokud je klientovi méně než 18 let, je nutná přítomnost zákonného zástupce. Pokud si chce klient založit kartu EURO<26 musí navíc přinést fotografii. 32

33 4.3 Kritéria při výběru účtu Tato otázka se zaměřuje, co je pro studenty nejdůležitější při výběru účtu. Měli možnost označit více odpovědí. Kritéria, ze kterých mohli respondenti vybírat: počet poboček, bankomatů, zákaznický servis, cena nabízených produktů a služeb, minimální výše poplatků, dostupnost finanční instituce ve Vašem okolí. Z grafu je zřejmé, že nejdůležitější při výběru studentského účtu je pro studenty minimální výše poplatků. Dalším důležitým faktorem je cena nabízených produktů a služeb. Méně důležité podle čeho si studenti vybírají účet, je počet poboček a bankomatů, dostupnost finanční instituce a zákaznický servis. Tabulka 5: Kritéria při výběru účtu (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 4 Počet poboček, bankomatů Zákaznický servis Cena produktů a služeb Minimální výše poplatků Dostupnost finanční instituce Absolutní četnosti Relativní četnosti % 6% 28% 45% 10% 33

34 počet respondentů Kritéria při výběru účtu kritéria Obrázek 12: Kritéria při výběru účtu (zdroj: vlastní výpočty) 4.4 Spokojenost s vybraným studentským účtem Otázka zkoumá, zda jsou respondenti s vybraným studentským účtem u dané finanční instituce spokojeni. Podle dotazníku je spokojeno se svým studentským účtem více jak polovina respondentů a to celkem 58 ze 108 respondentů. V tabulce nebo v grafu je vidět, že se jedná o 54%. Spíše spokojeni se studentským účtem je 47 respondentů z celkových 108, což je 43%. Z toho lze vyvodit, že by studentský účet spíše neměnily, ale mohli by se např. některé služby zlepšit. Nepatrná část respondentů a to 3%, je se svým studentským účtem spíše nespokojeno. V tomto případě by bylo vhodné o zrušení stávajícího studentského účtu u stávající finanční instituce a zřízení nového studentského účtu. 34

35 Tabulka 6: Spokojenost se studentským účtem (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 5 Ano Spíše ano Spíše ne Ne Absolutní četnosti Relativní četnosti 54% 43% 3% - Vyhovuje Vám Váš studentský účet? 0% 3% 43% 54% ano: 58 spíše ano: 47 spíše ne: 3 ne: 0 Obrázek 13: Spokojenost s vybraným studentským účtem (zdroj: vlastní výpočty) Konkrétně u České spořitelny má založený studentský účet 46 respondentů, z toho se svým studentským účtem je plně spokojeno 25 respondentů, 18 respondentů je se svým účtem spíše spokojeno a 3 respondenti jsou s tímto účtem spíše nespokojeni. U Komerční banky má založený studentský účet celkem 28 respondentů, z toho 11 je se svým účtem zcela spokojeno a 17 respondentů je spíše spokojeno. U ČSOB má založený účet 15 respondentů a všech těchto respondentů je se svým účtem velmi spokojeno. S účtem u GE Money Bank jsou velmi spokojeni 4 respondenti ze 7, a spíše spokojeni jsou 3 respondenti. 35

36 U Poštovní spořitelny má založený účet 7 respondentů a všichni respondenti jsou s účtem spíše spokojeni. Dva respondenti mají studentský účet založený u Raiffeisen Bank a u Unicredit Bank. U Raiffeisen Bank jsou respondenti spíše spokojeni naopak u Unicredit Bank jsou spokojeni velice. Jeden respondent má založený studentský účet u finanční instituce Sparkasse a je s účtem velice spokojen. 4.5 Spokojenost se službami dané finanční instituce Cílem otázky bylo zjistit spokojenost služeb. Se službami zvolených finančních institucí je spokojeno 61 respondentů, tedy 56%. Jedná se o velmi uspokojující výsledek, neboť se jedná o více jak polovinu. Spíše ano je službami spokojeno 45 respondentů, což je 42%. I tento výsledek se může brát velmi pozitivně. Pouhé 2 respondenti, což jsou pouhé 2%, nejsou se službami své finanční instituce příliš spokojeni. Tabulka 7: Spokojenost služeb (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 6 Ano Spíše ano Spíše ne Ne Absolutní četnost Relativní četnosti % 42% 2% - 36

37 2% Jste spokojen/a se službami Vaší banky? 0% 42% 56% Ano Spíše ano Spíše ne Ne Obrázek 14: Spokojenost služeb s danou finanční institucí (zdroj: vlastní výpočty) 4.6 Využívání internetového bankovnictví Otázka měla za úkol zjistit, zda respondenti využívají internetové bankovnictví a popřípadě v jakém časovém intervalu. Internetové bankovnictví ke svému studentskému účtu využívá 102 respondentů. Denně internetové bankovnictví využívají 4 respondenti. Nejvíce a to celkem 74 respondentů využívá internetové bankovnictví jednou týdně, 24 respondentů využívá internetové bankovnictví jednou měsíčně. Zbylých 6 respondentů internetové bankovnictví vůbec nevyužívá. Tabulka 8: Využívání internetového bankovnictví (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 7 Denně Jednou týdně Jednou měsíčně Nevyužívám Absolutní četnosti Relativní četnosti 4% 68% 22% 6% 37

38 Počet respondentů Využíváte internetové bankovnictví? denně jednou týdně jednou měsíčně nevyužívám možný výběr z odpovědí Obrázek 15: Využívání internetového bankovnictví (vlastní výpočty) 4.7 Výpisy z účtu Cílem této otázky bylo zjistit, zda je mezi respondenty upřednostňováno elektronické zasílání výpisu z účtu nebo klasické doručované výpisy z účtu v papírové podobě. Jednoznačně respondenti upřednostňují výpisu z účtu v elektronické podobě a to 95 respondentů ze 108. Z grafu je patrné, že se jedná o 88%. Doručované výpisy z účtu v papírové podobě jsou upřednostňovány méně a to pouze 13 respondenty ze 108. V tomto případě se jedná o 12%. Tabulka 9: Číselné vyjádření využívání výpisu z účtu (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 8 Elektronicky Doručované výpisy z účtu Absolutní četnosti Relativní četnosti 88% 12% 38

39 Jakou formu výpisu z účtu upřednostňujete? 12% 88% elektronicky doručované výpisy Obrázek 16: Upřednostňovaná forma výpisu z účtu (zdroj: vlastní výpočty) 4.8 Kontakt s finanční institucí Otázka měla za úkol zjistit, jaký kontakt upřednostňují respondenti s vybranou finanční institucí. Zda raději využívají přímé bankovnictví v podobě internerbanking, homebanking, phonebanking, GSM banking, WAP banking nebo raději navštíví osobně pobočku finanční instituce. Na tuto otázku odpovědělo 108 respondentů a z toho 73 upřednostňují možnosti přímého bankovnictví a zbylých 35 raději navštíví pobočku osobně. Tabulka 10: Číselné vyjádření komunikace s finanční institucí (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 9 Přímé bankovnictví Osobní návštěva pobočky Absolutní četnosti Relativní četnosti 68% 32% 39

40 Jaký kontakt s bankou upřednostňujete? 32% Přímé bankovnictví 68% Osobní návštěva pobočky Obrázek 17: Kontakt s bankou (zdroj: vlastní výpočty) 4.9 Možnost kontokorentu u studentského účtu Tato otázka zjišťuje, zda mají nebo nemají respondenti možnost využívat kontokorent. Nejvíce, tedy 70% respondentů odpovědělo na tuto otázku, že nevyužívají kontokorent a dá se tedy předpokládat, že ani tuto možnost nezvažují. Další skupinou jsou respondenti, kteří mají u svého účtu sjednán možnost využití kontokorentu, ale ještě této možnosti nevyužili. Jedná se o 15 respondentů, což je 14%. 6% tvoří respondenti, kteří nemají kontokorent u svého účtu sjednán, ale o této možnosti uvažují. 5 % respondentů přímo využívají kontokorent a 5% neví, zda si mohou kontokorent ke svému účtu zřídit nebo nikoliv. Tabulka 11: Využívání kontokorentu (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 10 Absolutní četnosti Relativní četnosti Ano a využívám Ano, ale ještě jsem nevyužil/a Ne, ale zvažuji tuto možnost Ne Nevím % 14% 6% 70% 5% 40

41 počet respondentů Máte u svého účtu sjednán kontokorent (povolený debetní zůstatek)? Ano a využívám Ano, ale ještě jsem nevyužil/a Ne, ale zvažuji tuto možnost Ne Nevím možnosti odpovědí Obrázek 18: Využívání kontokorentu (zdroj:vlastní výpočty) 4.10 Možnost poskytnutí úvěru ke studentskému účtu Cílem této otázky bylo zjistit, zda finanční instituce nabízí úvěr pro studenty. 45 respondentů ze 108 odpovědělo, že tuto možnost jim daná finanční instituce poskytuje. Pouhých 5 respondentů odpovědělo záporně, tudíž že jim daná finanční instituce tuto možnost nedává a největší část respondentů tedy 61, nemá tušení, zda jim finanční instituce tuto možnost poskytuje či nikoli. Tabulka 12: Poskytnutí úvěru (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 11 Ano Ne Nevím Absolutní četnosti Relativní četnosti 41% 4% 55% 41

42 Nabízí Vám banka možnost poskytnutí úvěru k Vašemu účtu? 55% 41% ano ne nevím 4% Obrázek 19: Možnost zřízení úvěru (zdroj: vlastní zpracování) Otázka č. 12 se týkala pouze respondentů, kteří na předchozí otázku odpověděli ANO, proto se otázka týkala 45 respondentů. Na tuto otázku odpovědělo 5 respondentů, že tuto možnost již využila. Na druhou stranu 40 respondentů ještě nevyužili tuto možnost. Tabulka 13: Využití možnosti úvěru (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 12 Ano Ne Absolutní četnosti 5 40 Relativní četnosti 11% 89% 42

43 Možnost poskytnutí úvěru 11% Ano Ne 89% Obrázek 20: Možnost využití úvěru (zdroj: vlastní výpočty) 4.11 Zabezpečení studentského účtu Tato otázka měla za úkol zjistit, zda je pro studenty důležitá úroveň zabezpečení jejich studentského účtu. Určitě není překvapením, že pro každého klienta dané finanční instituce je toto velmi důležité kritérium. Proto 92 respondentů odpovědělo, že zabezpečení jejich studentského účtu, je pro ně velmi důležité a 16 respondentů zatrhlo možnost, že je pro ně spíše důležité. V otázce měli respondenti možnost i výběru spíše ne a ne, ale ani jeden respondent tuto možnost nevybral. Tabulka 14: Zabezpečení studentského účtu (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 13 Ano, velmi Spíše ano Spíše ne Ne Absolutní četnosti Relativní četnosti % 15%

44 Počet respondentů Je pro Vás důležitá úroveň zabezpečení Vašeho účtu? Ano,velmi Spíše ano Spíše ne Ne možný výběr z odpovědí Obrázek 21: Důležitost zabezpečení studentského účtu(zdroj: vlastní výpočty) 4.12 Spokojenost s počtem bankomatů Tato otázka měla za úkol zjistit, zda se v okolí respondentů nachází dostatečný poboček bankomatů či ne. Samozřejmě se tato otázka odvíjí i od místa bydliště. Například na vesnici je logické, že dostupnost bankomatů je minimální naopak pro klienty, kteří bydlí ve městě, jich je dostatek. Přesto pro 44% je počet bankomatů v jejich okolí dostačující a pro 38% je spíše dostačující. 14% respondentů je z větší části nespokojeno s počtem bankomatů v jejich okolí a pro 7% není dostatečný počet bankomatů. Tabulka 15: Vyjádření spokojenosti s počtem bankomatů (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 14 Ano Spíše ano Spíše ne Ne Absolutní četnosti Relativní četnosti 44% 35% 14% 7% 44

45 Počer respondentů Máte dostatečný počet bankomatů ve Vašem okolí? Ano Spíše ano Spíše ne Ne možný výběr z odpovědí 7 Obrázek 22: Dostatečný počet bankomatů (zdroj: vlastní výpočty) 4.13 Poplatky Otázka měla za úkol zjistit, zda respondentům vadí poplatky, které jsou spojeny se studentským účtem. Většině respondentů a to celkem 83% vadí poplatky. Pouze 17% poplatky spojené s účtem nijak nevadí. Tabulka 16: Poplatky (zdroj: vlastní výpočty) Otázka č. 15 Ano Ne Absolutní četnosti Relativní četnosti 83% 17% 45