Bankovní institut vysoká škola Praha. Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel Bakalářská práce Autor: Monika Zunová Pojišťovnictví Vedoucí práce: doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc. Praha Duben, 2014

2 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronickým vysokoškolských prací. V Sedlci Monika Zunová

3 Poděkování Děkuji vedoucímu práce doc. Ing. Miroslavovi Flaškovi, CSc. z katedry financí a ekonomie Bankovního institutu za pomoc při zpracování této bakalářské práce.

4 Anotace Cílem této bakalářské práce je stručná definice pojištění odpovědnosti za škody a především se zabývá pojištěním odpovědnosti z provozu motorových vozidel (povinným ručením). Zachycena je stručná historie, limity pojistného plnění, význam zelené karty a popsána činnost České kanceláře pojistitelŧ včetně jejich orgánŧ. Další částí práce je porovnání návrhŧ na povinné ručení u třech největších pojišťoven na trhu a vzájemné porovnání těchto nabídek a návrh optimalizace. V poslední kapitole jsou rozebrány některé změny, které nastaly v dŧsledku nového občanského zákoníku. Klíčová slova:pojištění odpovědnosti, povinné ručení, pojištění motorových vozidel, porovnání, nový občanský zákoník Annotation This bachelor s thesis has an objective to define third party liability insurance with focus on motor third party liability insurance. Firstly, history and limitations of liability insurance are described followed by purpose of green card and presentation of Czech Insurers Bureau and its departments. Secondly, quotations of third party liability insurance from three largest insurance houses are compared and optimization is proposed. Last chapter discusses changes to third party liability insurance caused by changes to Civil Code. Keywords: third party liability insurance, motor third party liability insurance, vehicle insurance, comparison, new Civil Code

5 Obsah Úvod Charakteristika pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti ve struktuře neživotního pojištění Členění pojištění odpovědnosti za škody Pojištění odpovědnosti za škody při provozu vozidel Pojištění odpovědnosti při pracovním úrazu a nemoci z povolání Profesní odpovědnostní pojištění Obecné odpovědnostní pojištění Odpovědnost v zaměstnaneckém vztahu Odpovědnost zaměstnance za škody Odpovědnost zaměstnavatele za škody Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel Historie pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel Charakteristika povinného ručení Limity pojistného plnění Zelená karta Česká kancelář pojistitelů Orgány České kanceláře pojistitelů Garanční fond Fond zábrany škod Porovnání vybraných produktů a návrh optimalizace Rozlišení kritérií pojišťoven Přehled připojištění Slevy Porovnání nabídek povinného ručení Produkt povinné ručení od České pojišťovny Produkt povinné ručení od Kooperativa pojišťovny Produkt povinné ručení od Allianz pojišťovny Výběr Novela občanského zákoníku a změny v pojišťovnictví Závěr Seznam použité literatury Internetové odkazy... 48

6 Seznam použitých tabulek Seznam použitých grafů Seznam použitých obrázků Přílohy... 50

7 Úvod Téma bakalářské práce jsem si vybrala z toho dŧvodu, ţe konkrétně pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel se mě samotné dotýká, jelikoţ jsem sama vlastníkem a zároveň provozovatelem automobilového vozidla a je to jedno z nejčastěji uzavíraných pojištění. V této práci se zabývám na jedné straně fungováním povinného ručení, ale na straně druh také případy, kdy provozovatel nebo vlastník vozidla pojištění odpovědnosti z provozu vozidla uzavřené nemá. Jedná se o pojištění, u kterého má kaţdý povinnost ho ze zákona uzavřít. Toto pojištění mŧţe klient uzavřít u těch pojišťoven, které mají udělenou licenci provozovat povinné ručení na území České republiky. V první kapitole, charakteristika pojištění odpovědnosti, se budu zabývat zařazením pojištění odpovědnosti do struktury neţivotního pojištění a členěním pojištění odpovědnosti za škody, konkrétně pojištění odpovědnosti za škody z provozu vozidel, pojištění odpovědnosti při pracovním úrazu a nemoci z povolání, profesní odpovědnostní pojištění a obecné odpovědnostní pojištění a jejich následným vysvětlením. Druhá kapitola se bude zaměřovat pouze na pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, kde si přiblíţíme historii. V této části se dovíme, jak fungovalo povinné ručení v minulosti a kdo měl povinnost si toto pojištění uzavřít. V úplných začátcích totiţ povinnost uzavřít povinné ručení neměl úplně kaţdý. Dále si vysvětlíme vznik, prŧběh, limity a zánik pojištění. Také vysvětlím význam zelené karty, k čemu slouţí nebo do kterých zemí nám umoţňuje bezproblémový vstup, a část práce se také bude zabývat činností České kanceláře pojistitelŧ a vysvětlíme co je její náplní a také ţe od , tudíţ od platnosti nového občanského zákoníku, funguje vedle Garančního fondu nově také Fond zábrany škod. V třetí části práce porovnám pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel u třech nejvýznamnějších pojišťoven a to konkrétně u České pojišťovny, Kooperativy a Allianz pojišťovny. Na jednoduché tabulce se budu snaţit zachytit nejhlavnější body, kterými se jiţ zmiňované pojišťovny řídí při uzavírání povinného ručení s klienty. Hlavními zdroji u tohoto srovnání budou pojistné podmínky daných pojišťoven a k dispozici budu mít také konkrétní nabídky na pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel od všech třech zmiňovaných pojišťoven, tudíţ je budu moci porovnat i z hlediska ceny. Tyto návrhy nabídek jsem si nechala udělat na mé jméno a mŧj osobní automobil, z dŧvodu pro mě přehlednějšího zpracování této kapitoly. Výsledkem bude návrh optimalizace. Budu-li se drţet definice 1

8 optimalizace, coţ je proces výběru nejlepší varianty z mnoţství moţných jevŧ, tak z nabídnutých variant a podle jiţ zmiňované zpracované tabulky vyberu pro mě nejlepší variantu povinného ručení. V poslední kapitole si uvedeme nejvýznamnější změny, které nastaly novelou občanského zákoníku a odráţejí se do oboru pojišťovnictví. Uvedeme si fakt, ţe smlouvy, které si spotřebitelé uzavřeli v minulosti, se vlastně mohou řídit jedním ze tří zákonŧ, podle toho v jaké době byly uzavřeny, více toto téma bude rozebrané v kapitole čtyři. Dále nastaly nějaké změny, co se týče terminologie a povinností jak ze strany pojistitele tak pojistníka. Jedná se o například pojistné podmínky a dodatky, které podle nového občanského zákoníku nemohou být psány tzv. pidipísmem jako to bylo do konce minulého roku. Dnes jsou jiţ také změny v nárocích na odškodnění, především v lidech, kteří podle nového občanského zákoníku budou mít také nárok na odškodnění v rámci ţivotního pojištění pro případ smrti. Ještě zmíním, ţe změny se tíkají také záznamu z jednání. Tuto povinnost měli dříve jen zprostředkovatelé, dnes ji má i samotná pojišťovna. Více rozepsané a vysvětlené to bude v poslední kapitole této bakalářské práce. 2

9 1. Charakteristika pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti za škody patří do odvětví neţivotního pojištění a vztahuje se na škody, které zavinil pojištěný poškozenému. Odpovědnost za škodu je obecně popsána v občanském zákoníku v části 6, hlavě II, 420 aţ 450. Pojištění odpovědnosti slouţí ke krytí škod jak v běţném nebo profesním ţivotě, tak i při řízení motorových vozidel. Škody vznikají nedokonalostí lidského jednání a chování dŧsledkem realizace nahodilosti zpŧsobené třetím osobám na majetku, ţivotě a zdraví nebo finančních škodách. Příčinou také mohou být jak subjektivní lidské vlastnosti jako například neznalost či nedbalost, nezkušenost člověka, jeho omyl nebo selhání, tak i objektivní nedokonalost lidských smyslŧ. V těchto případech pojišťovna vyplácí peníze postiţenému, nikoli pojištěnému. V této oblasti pojištění se uplatňují dvě koncepce, a to koncepce odpovědnosti za zavinění a odpovědnosti za výsledek. Rozdíl mezi těmito koncepcemi je takový, ţe v prvním případě, u koncepce odpovědnosti za zavinění, jde o porušení své povinnosti subjektivním jednání podle právního předpisu. V druhém případě, u objektivní odpovědnosti za výsledek, se tato koncepce vyuţívá u nebezpečných činností nebo rizika velkého rozsahu, kde se nezjišťuje zavinění. Rozdílnosti koncepcí odpovědnosti za škody se nejlépe vysvětlují na dnes uţ klasickém příkladě kolize dvou automobilŧ, z nichţ v dráze jednoho z nich byla na jinak kvalitní vozovce olejová skvrna, která zapříčinila smyk tohoto vozidla a střet s vozidlem v protisměru. Při posuzování odpovědnosti za vzniklou škodnou událost obou těchto účastníkŧ nehody podle koncepce odpovědnosti za zavinění by neměl nárok na náhradu škody nikdo, protoţe řidič, v jehoţ dráze byla olejová skvrna a v dŧsledku smyku na ní se octl v protisměru, ji na jinak suché vozovce nemohl předpokládat, a tedy ani po něm nemohlo být poţadováno, aby dopředu nepredikovatelné situaci přizpŧsobil jízdu. Tudíţ se jedná o zásah vyšší moci. Podle koncepce odpovědnosti za výsledek by se ţádná vina nezjišťovala a nárok na náhradu škody by oba účastníci uplatnili vzájemně. Při koncepci odpovědnosti podle míry účasti na nehodě, která e prakticky uplatňována při stanovení odpovědnosti za škody z provozu 3

10 motorového vozidla v ČR, by mohl určitý nárok na náhrady škody uplatnit ten řidič, do kterého narazil smýkající se vozidlo. 1 Podle právních předpisŧ se obvykle prostřednictvím pojišťovny odškodňují poloţky jako: Náklady na léčbu, Náklady na pohřeb, Jednorázové odškodnění pozŧstalých, Ztráta dŧchodu, Ztráta na výdělku po dobu pracovní neschopnosti, Ztráta výdělku po skončení pracovní neschopnosti, Bolestné a Náhrada věcné škody. Nejčastěji nabízené pojištění odpovědnosti: Pojištění odpovědnosti v občanském ţivotě (odpovědnost za škody zpŧsobené nezletilými dětmi) Odpovědnost za škody majitele budovy (odpovědnost za neposypaný zledovatělý chodník) Odpovědnost z výkonu povolání (škody zpŧsobené zaměstnancem zaměstnavateli) Pojištění odpovědnosti profesních komor Odpovědnost pojištění podnikatelŧ Pojištění odpovědnosti za vady výrobku Mezi nejdŧleţitější nabízené pojištění odpovědnosti patří pojištění podnikatele za úrazy a nemoci z povolání zaměstnancŧ (v ČR) a pojištění odpovědnosti za škody zpŧsobené provozem motorových vozidel 2 1 DAŇHEL Jaroslav a kol. Pojistná teorie 1. vydání, Professional Publishing 2005 ISBN DAŇHEL Jaroslav a kol. Pojistná teorie 1. vydání, Professional Publishing 2005 ISBN

11 1.1. Pojištění odpovědnosti ve struktuře neţivotního pojištění Podíl ţivotního pojištění oproti neţivotnímu vzrostl na 48,2 %. Na rozdíl od zahraničí, kde je dlouhodobě ustálen poměr segmentŧ 60:40 ve prospěch ţivotního pojištění, trvá v České republice opačný mírně převaţující podíl neţivotního pojištění. Podíl předepsaného pojistného v pojištění motorových vozidel nadále klesal a za rok 2012 představuje celkem 43,7 % oproti 45,5 % v roce Příčinou je pokles pojistného v obou klíčových odvětvích pojištění vozidel, konkrétně předepsané pojistné havarijního pojištění pokleslo meziročně o 2,4 %, pojištění odpovědnosti z provozu vozidla kleslo dokonce o 5,6 %. I přes tento úbytek zŧstává pojištění motorových vozidel nejvýznamnější poloţkou neţivotního pojištění. I všeobecné pojištění odpovědnosti posílilo z 14,9 % na 15,7 % předepsaného pojistného v neţivotním pojištění podpořené meziročním rŧstem o 3,6 %. (1) Graf 1 Struktura neživotního pojištění Zdroj: 5

12 1.2. Členění pojištění odpovědnosti za škody Z právního hlediska se pojištění dělí na dobrovolné a povinné. U dobrovolného pojištění odpovědnosti za škody záleţí pouze na pojistníkovi, zda si dané pojištění uzavře. V případě povinného pojištění, respektive u povinně smluvního, jde o pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel (povinné ručení). U tohoto pojištění je dáno právním předpisem povinnost sjednat a podepsat pojistnou smlouvu, která se bude vázat k jiţ zmíněnému pojištění Pojištění odpovědnosti za škody při provozu vozidel Jedná se o pojištění povinně smluvní, kdy se hradí výše zpŧsobené škody třetím osobám, tedy poškozeným. Pojišťovna nehradí škody, které vzniky řidiči na jeho vlastním vozidle (k tomuto slouţí havarijní pojištění) nebo na vozidlo, na které nebylo uzavřené povinné ručení. Jako osvědčení o uzavření pojištění odpovědnosti za škody zpŧsobené provozem motorových vozidel slouţí mezinárodně uznávaný doklad - Zelená karta. V případě, ţe vozidlo není pojištěno a zpŧsobí dopravní nehodu, musí zakročit Česká kancelář pojistitelŧ prostřednictvím Garančního fondu. Toto téma je podrobněji rozebráno v kapitole 2. pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel a jim příslušných podkapitolách Pojištění odpovědnosti při pracovním úrazu a nemoci z povolání Pojištění odpovědnosti při pracovním úrazu a nemoci z povolání je v České republice pojištěním zákonným, riziko je totiţ velice časté. Tato povinnost je zákonná pro zaměstnavatele, kteří zaměstnávají alespoň jednoho zaměstnance a lhŧty, kdy nastává povinnost platit, jsou pevně stanovené. Výše pojistného se odvíjí od základu pro vyměřovací základ na sociálním zabezpečení. Sazby jsou stanoveny právním předpisem podle odvětví činnosti zaměstnavatele. Jedná se o rozmezí od 2,8 promile do 50,4 promile. V případě vzniku pracovního úrazu nebo nemoci z povolání, má zaměstnavatel právo, aby pojišťovna za něho zaplatila škody, které vznikly právě zaměstnanci při úrazu nebo nemoci. 6

13 Povinnost pro zaměstnavatele je zajistit bezpečnost práce tak, aby k úrazŧm nebo nemocem z povolání nedocházelo nebo minimálně jim předcházet Profesní odpovědnostní pojištění U některých profesí zákon vyţaduje, aby byli pojištěni, na základě povinně smluvního pojištění v rámci podnikatelské činnosti, kterou vykonávají. Profesní pojištění si samozřejmě mŧţe uzavřít i například projektant, překladatel, tlumočník nebo účetní, i kdyţ jim to zákon výslovně nenařizuje. Příklady profesí, u nichţ zákon vyţaduje povinnost sjednat povinně smluvní pojištění: advokát, stomatolog, lékaři, veterináři, architekti, daňoví poradci, tlumočník, soudní exekutoři, notáři, pojišťovací zprostředkovatelé, inţenýři anebo právníci. Pro ilustraci, jako příklad, níţe přikládám graf výše ročního pojistného pro profesi tlumočník. Graf 2 Výše ročního pojistného pro profesi tlumočník Zdroj: 7

14 1.2.4.Obecné odpovědnostní pojištění Obecné odpovědnostní pojištění se týká jak jednotlivcŧ, tak podnikatelských subjektŧ, kteří zpŧsobili újmu třetí osobě. Odpovědnost za škody jednotlivcŧ: pojištění odpovědnosti za škody v běţném občanském ţivotě například jednání nezletilých dětí apod. pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti pojištění odpovědnosti za škody drţitele zvířat Obecné odpovědnostní pojištění podnikŧ: pojištění odpovědnosti za výrobek škody vzniklé na ţivotech, majetku nebo zdraví pouţíváním výrobku 1.3. Odpovědnost v zaměstnaneckém vztahu Odpovědnosti se nám nevyhneme ani v pracovně právním vztahu tedy ve vztahu zaměstnanec zaměstnavatel. Odpovědnost v tomto případě je definována v zákoně č. 262/2006 Sb., zákoník práce, části 11 ( ). Okrajově si tuto problematiku přiblíţíme v následující podkapitole Odpovědnost zaměstnance za škody Zaměstnanec odpovídá zaměstnavateli za škodu v případě, ţe porušil povinnosti při plnění úkolŧ. Zaměstnavatel mŧţe poţadovat po zaměstnanci, aby se podílel na náhradě škody, kterou byla zaměstnavateli zpŧsobena v případě, ţe zaměstnanec vědomě neupozornil nadřízeného vedoucího zaměstnance na hrozící škodu. Nedopovídá v tom případě, pokud škodu úmyslně nevyvolal sám a zároveň přitom jednal zpŧsobem přiměřeným okolnostem. Svěří-li zaměstnavatel na základě písemného potvrzení zaměstnanci nějaké drobné věci (nářadí, nástroje, ochranné pracovní pomŧcky, ) odpovídá za ně. V případě, ţe cena svěřené věci přesahuje částku ,- korun, smí být zaměstnanci svěřena na základě písemné dohody o odpovědnosti za ztrátu svěřených věcí. Zaměstnanec mŧţe od smlouvy odstoupit, 8

15 pokud mu zaměstnavatel nevytvořil podmínky k ochraně svěřené věci. Také v případě, ţe se prokáţe zaměstnancova nevina při ztrátě věci, je zproštěn viny a tudíţ odškodnění. Výše částky, která by měla být náhradou škody, nesmí být vyšší neţ čtyřapŧlnásobek jeho prŧměrného měsíčního výdělku. Toto neplatí při porušením pracovní morálky, tedy pod vlivem alkoholu, návykových látek nebo dokonce úmyslně. Pokud se tak stalo, mŧţe zaměstnavatel poţadovat výši ušlého zisku. V případě, ţe nějaká škoda za strany zaměstnance vznikne a zaměstnavatel bude poţadovat náhradu je povinen to s ním projednat a písemně mu to oznámit nejpozději do 1 měsíce ode dne, kdy bylo zjištěno, ţe škoda vznikla a zaměstnanec za ni prokazatelně mŧţe Odpovědnost zaměstnavatele za škody Pokud zaměstnanci vznikla škoda při plnění pracovních úkolŧ, odpovídá za to zaměstnavatel. Avšak pokud vznikla škoda na dopravním prostředku, například při sluţební cestě tedy plnění pracovních úkolŧ odpovídá za toto zaměstnanec. To samé platí v případě, ţe zaměstnanec pouţil některé zařízení nebo nářadí bez zaměstnavatelova souhlasu. Za věci, které, které zaměstnanec obvykle nosí do práce a jsou potřebné k plnění pracovních úkolŧ, odpovídá za ně zaměstnavatel. Pokud tuto skutečnost zaměstnanec nenahlásí do 15 dnŧ od zjištění škody, právo na náhradu škody zaniká. Za věci, které si zaměstnance obvykle nenosí a které zaměstnavatel nepřevzal do zvláštní úschovny, odpovídá zaměstnavatel do částky Kč. Jestliţe se zjistí, ţe škodu na těchto věcech zpŧsobil jiný zaměstnanec nebo došlo-li ke škodě na věci, kterou zaměstnavatel převzal do zvláštní úschovy, je zaměstnavatel povinen uhradit zaměstnanci škodu v plné výši. (2) 9

16 2. Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel 2.1. Historie pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel V úplných začátcích historie se toto pojištění zaměřovalo pouze na některé řidiče, konkrétně jen na piloty letadel. Postupem času si stále více řidičŧ zřizovalo pojištění odpovědnosti, avšak dobrovolně, nikoli ze zákona. Princip dobrovolnosti se pojistit trval do roku Občanský zákoník z roku 1811 omezil tento zákon jen na princip odpovědnosti za zavinění. Roku 1908 se tzv. automobilový zákon odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla rozšířil na odpovědnost za následek nehody bez zavinění. Koncem prosince roku 1932 se uvedl v platnost zákon č. 198/1932 Sb., o dopravě motorových vozidel. Tento zákon upravoval povinnosti ţivnostníkŧ uzavírat povinné ručení. Ţivnostník, který se zabýval dopravou nebo přepravou nákladu, musel mít pro vydání koncesní listiny zřízené pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel. Bez tohoto pojištění mu nesměla být koncesní listina vydaná. Dne byl vydán zákon č. 81/1935 Sb., o jízdě motorovým vozidlem. Zajišťoval povinnost uzavřít povinné ručení kaţdému drţiteli vozidla, které bylo v registru československých motorových vozidel. Pojistník si však škody do výše 400,- Kč hradil sám z vlastních finančních prostředkŧ a z částek vyšších neţ 400,- Kč si pak pojistník hradil 10% ze svého, nejméně 400,- a nejvíce ,-. Roku 1935 byl zaloţen Fond na podporu při úrazech motorovým vozidlem. O patnáct let později, roku 1950 bylo povinné ručení rozšířeno a změnilo se na pojištění zákonné, zákon č. 56/1950 Sb., o provozu vozidel ve veřejných komunikacích. Do konce roku 1999 se povinné ručení zřizovalo pouze formou zákonného pojištění, tudíţ zákon určoval, kdo se musí pojistit, jak, u koho a za kolik. Zákon nahrazoval jak všeobecné podmínky, tak i pojistnou smlouvu. Majitel neměl ţádnou moţnost výběru produktu ani pojistitele, protoţe územním monopolem byla Česká pojišťovna. V této době jako doklad o pojištění slouţila státní poznávací značka. Případné nezaplacení pojistného nemělo vliv na pojistné krytí. O rok později se toto pojištění stalo pojištěním povinně smluvním. Jde o zákonem stanovenou povinnost uzavřít pojištění formou smlouvy. 10

17 2.2. Charakteristika povinného ručení Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel patří do neţivotního pojištění, upravuje ho zákon č. 168/1999 Sb., a je zaloţený na ochraně zdraví a majetku třetích osob, které byli nějakým zpŧsobem znehodnoceni a zpŧsobeni provozem vozidla. Kaţdý, kdo provozuje motorové vozidlo má ze zákona povinnost si sjednat povinné ručení. Pojišťovna hradí náklady na opravy vozidla poškozeného, nikoli viníka nehody, tedy pojištěného. Pro uhrazení vzniklé škody na straně viníka slouţí havarijní pojištění. Dále pojišťovna hradí škodu na zdraví nebo usmrcení, právní zastoupení nebo například škody na ušlém zisku. Graf 3 Podíl povinného ručení v neživotním pojištění pro rok 2013 Zdroj: Povinné ručení vzniká na základě podepsání pojistné smlouvy. Při sepisování dané smlouvy se zohledňuje kategorie vozidla, zdvihový objem, výkon motoru, stáří vozidla, věk anebo předcházející škodní prŧběh pojistníka a to i se slevou ve formě bonusŧ na pojistném v případě bezeškodného prŧběhu pojištění. Veškeré tyto faktory mají vliv na výši pojistného. Jako doklad o uzavření pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel slouţí zelená karta, kterou pojistník obdrţí od pojistitele bezprostředně po uzavření smlouvy. 11

18 Graf 4 Průměrná sazba na pojištěné vozidlo od roku 2006 Zdroj: Tabulka 1- Výše bonusů u vybraných pojišťoven v % Počet měsíců a více Pojišťovna ALLIANZ AXA Česká ČPP ČPP * ČSOB HVP Kooperativa Slavia Wüstenrot * EXTRABONUS PROFI zálohová sleva na pojistném na 3 bezeškodní roky Zdroj: Náleţitosti pojistné smlouvy: Určení pojistitele a pojistníka a údaje o vozidle Doba trvání pojištění Limit pojistného plnění 12

19 Výši pojistného, jeho splatnost a zpŧsob jeho placeni Formu a místo oznámení škodné události 3 V případě, ţe zaviní nehodu, musí viník bez odkladu oznámit pojistiteli, ţe došlo ke škodní události a předloţit k dané události příslušné doklady. Výjimky z pojištění odpovědnosti Existují také výjimky, kdy se povinné ručení uzavírat nemusí, přestoţe je toto pojištění ze zákona povinné. Jedná se konkrétně o: řidiče cizozemského vozidla, který je drţitelem platné zelené karty vydané pojišťovnou v cizím státě, nebo vozidla, jehoţ pojištění odpovědnosti ne území České republiky je zaručeno kanceláří pojistitelŧ cizího státu, sloţka integrovaného záchranného systému pro všechna vozidla neuţívaná k podnikání a zařazená do prŧběţně aktualizované přílohy poplachového plánu integrovaného záchranného systému kraje, Bezpečnostní informační sluţba pro jí provozovaná vozidla, Generální inspekce bezpečnostních sborŧ pro jí provozovaná vozidla, Ministerstvo obrany pro vozidla provozovaná Vojenským zpravodajstvím a Ministerstvo vnitra pro vozidla provozovaná Úřadem pro zahraniční styky a informace a pro vozidla útvaru Policie České republiky pověřenými vyšetřováním podle zvláštního právního předpisu, obec pro vozidla provozovaná jednotkami sborŧ dobrovolných hasičŧ obce a Ministerstvo financí pro vozidla provozovaná pověřenými celními orgány, které mají podle zvláštního právního předpisu postavení policejního orgánu. 4 3 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN

20 Zánik pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti za škodu z provozu motorových vozidel zaniká podle 12 z několika dŧvodŧ. Jedna z moţností je, ţe se změnil vlastník vozidla nebo v okamţiku, kdy je vozidlo v takovém stavu, ţe není schopno provozu. Mŧţe také nastat situace, kdy bylo vozidlo odcizeno. V takovém případě mohou nastat dvě situace: a) pojištění zaniká okamţikem odcizení, pokud známe přesně tuto dobu b) pokud se nedá určit přesně doba odcizení, povaţuje se za tento okamţik, kdy bylo odcizení nahlášeno Policii České republiky. Další moţnosti zániku pojištění odpovědnosti: pokud nebylo zaplacené pojistné ani po uplynutí lhŧty v upomínce moţnost ukončení pojištění dohodou také mŧţe uplynout doba, na kterou bylo pojištění uzavřeno Po jakémkoli zániku pojištění má pojistník povinnost odevzdat zelenou kartu. Pokud pojistník zelenou kartu neodevzdá, pojistitel mu nemusí vrátit pojistné ani vydat potvrzení o době trvání pojištění odpovědnosti a o jeho škodním prŧběhu. Pojistitel má právo na pojistné za měsíc, ve kterém vozidlo zaniklo. Zbývající část zaplaceného pojistného je pojistitel povinen vrátit Limity pojistného plnění Limitem se podle zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) rozumí nejvyšší hranice plnění pojistitele při jedné škodné události a musí být uvedené v pojistné smlouvě. 5 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN

21 Limit pojistného plnění musí odpovídat: a) při újmě podle 6 odst. 2 písm. a) nejméně Kč na kaţdého zraněného nebo usmrceného včetně náhrady nákladŧ vynaloţených na péči hrazenou z veřejného zdravotního pojištění a regresního nároku podle 6 odst. 4, b) při újmě podle 6 odst. 2 písm. b) a c) nejméně Kč bez ohledu na počet poškozených; převyšuje-li součet nárokŧ uplatněných více poškozenými limit pojistného plnění uvedený v pojistné smlouvě, pojistné plnění se kaţdému z nic sniţuje v poměru tohoto limitu k součtu nárokŧ všech poškozených. V rámci limitu podle odstavce 2 písm. b) se podle 6 odst. 4 hradí náklady zásahu Hasičského záchranného sboru České republiky (dále jen hasičský záchranný sbor ) a jednotky sborŧ dobrovolných hasičŧ obce, jedná-li se o zásah v souvislosti se škodou podle 6 odst Zelená karta Zelená karta je mezinárodně uznávaný doklad, který potvrzuje existenci uzavření smlouvy o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla. Toto osvědčení je ze zákona povinné a musí ho mít kaţdý, kdo uzavře smlouvu o povinném ručení, vţdy u sebe a to nezáleţí na vzdálenosti, do které právě cestuje. Na poţádání policie České republiky je povinen řidič předloţit zelenou kartu, pro ověření, zda je povinné ručení v pořádku. Nutnost mít u sebe zelenou kartu ovšem neplatí pro výjimky uvedené v 5, výjimky z pojištění odpovědnosti. Také umoţňuje vstup do jiného státu bez dalších poplatkŧ na základě Interních pravidel sjednanými mezi Českou kanceláří pojistitelŧ a ostatními státy. Na přední straně jsou uvedeny zkratky státŧ, které jsou členy Rady kanceláří a kde umoţní provoz a vstup na území členského státu Evropského hospodářského prostoru nebo státŧ uvedených ve vyhlášce Ministerstva financí. 6 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN

22 Členské státy Evropského hospodářského prostoru: Belgie, Bulharsko, Česká republika, Dánsko, Estonsko, Finsko, Francie, Itálie, Irsko, Island, Kypr, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Malta, Německo, Nizozemsko, Norsko, Polsko, Portugalsko, Rakousko, Rumunsko, Řecko, Slovenská republika, Slovinsko, Spojené království Velké Británie a Severního Irska, Španělsko, Švédsko a pro účely zelenokaretního systému i Švýcarsko. Další státy stanovené na základě vyhlášky Ministerstva financí: Albánie, Andorra, Bosna a Hercegovina, Bývalá svazová republika Makedonie, Černá Hora, Chorvatsko, Monako, San Marino, Srbská republika, Turecko, Ukrajina, Vatikán. Některé státy ve vyhlášce Ministerstva financí nejsou neuvedené, protoţe Česká kancelář pojistitelŧ uzavřela prováděcí dohody k Interním Pravidlŧm se všemi členy Rady kanceláří, zelená karta umoţňuje vstup i na území těchto státŧ: Bělorusko, Írán, Izrael, Moldavsko, Maroko, Rusko (s účinností od ), Tunisko, za předpokladu, ţe jejich rozeznávací značka není přeškrtnuta. V seznamu státŧ v prováděcí vyhlášce MF však tyto státy uvedeny nejsou, a proto je na rozhodnutí pojistitele člena ČKP, zda pojištění odpovědnosti na území těchto státŧ rozšíří nebo ne. (3). Tabulka 2 Členské státy Rady kanceláří MPZ Členské státy Rady kanceláří Povinnost předložení zelené karty při vstupu na území A Rakousko Ne AL Albánie Ano AND Andora Ne B Belgie Ne BG Bulharsko Ne BIH Bosna a Hercegovina Ano BY Bělorusko Ano CH Švýcarsko Ne 16

23 CY Kypr Ne D Německo Ne DK Dánsko Ne E Španělsko Ne EST Estonsko Ne F Francie Ne FIN Finsko Ne FL Lichtenštejnsko Ne GB Spojené království Velké Británie a Severního Irska Ne GR Řecko Ne H Maďarsko Ne HR Chorvatsko Ne I Itálie Ne IL Izrael Ano IR Írán Ano IRL Irsko Ne IS Island Ne L Lucembursko Ne LT Litva Ne LV Lotyšsko Ne M Malta Ne MA Maroko Ano MC Monako Ne MD Moldavsko Ano MK Makedonie Ano MNE Černá Hora Ano N Norsko Ne NL Nizozemsko Ne P Portugalsko Ne PL Polsko Ne RO Rumunsko Ne RSM Republika San Marino Ne RUS Rusko Ano 17

24 S Švédsko Ne SCV Vatikán Ne SK Slovenská republika Ne SLO Slovinsko Ne SRB Srbská republika Ne TN Tunisko Ano TR Turecko Ano UA Ukrajina Ano Zdroj: Česká kancelář pojistitelŧ Jak jiţ bylo zmíněno, povinné ručení je druh pojištění slouţící k financování škod zpŧsobených majitelem vozidla, na které nemá dostatek vlastních finančních prostředkŧ. V případě, ţe vozidlo, které zpŧsobilo dopravní nehodu, nebylo v daný okamţik pojištěné, musí zasáhnout právě Česká kancelář pojistitelŧ. Tato organizace pojistitelŧ byla zřízena dne na základě zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Členové České kanceláře pojistitelŧ: AIG pojišťovna AXA pojišťovna Allianz pojišťovna ČSOB pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Česká pojišťovna Generali pojišťovna Hasičská vzájemná pojišťovna Kooperativa pojišťovna Slavia pojišťovna 18

25 Triglav pojišťovna Uniqa pojišťovna Wüstenrot pojišťovna (4) Tabulka 3 Počet pojištěných vozidel za rok 2013 Zdroj: Tabulka 4 - Rozdíl v počtu pojištěných vozidel Pojistitel Počet vozidel ke dni Počet vozidel ke dni Rozdíl Allinz pojišťovna Axa pojišťovna Česká podnik. pojišťovna Česká pojišťovna

26 ČSOB pojišťovna Direct pojišťovna Generali pojišťovna Hasičská vzáj. pojišťovna Kooperativa pojišťovna Slavia pojišťovna Triglav pojišťovna Uniqa pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Celkem Zdroj: vlastní Ve výše přiloţené tabulce č. 3 si mŧţeme prohlédnout meziroční srovnání počtu pojištěných vozidel v roce Z uvedených výsledkŧ z tabulky č. 4 vyplývá, ţe pojišťovna Kooperativa má nejvyšší nárŧst, konkrétně o 31925, coţ je logické z vysoké prestiţe, kterou se tato pojišťovna na pojistném trhu těší, a také neustálou inovací tohoto druhu pojištění. Naopak Česká pojišťovna, přestoţe se drţí na prvních třech místech na pojistném trhu, se netěší zrovna výraznému nákupu tohoto druhu pojištění ze strany klientŧ. V tomto případě v rozmezí jednoho pololetí se počet vozidel sníţil o Z části je to jistě dáno historický, z dlouholetého monopolu této pojišťovny na Českém trhu a tudíţ i samovolného úbytku počtu motorových vozidel vzhledem k prŧměrnému věku stáří a z části je to dáno i nástupem nových pojišťoven na pojistný trh a nových nástrojŧ (v podobě elektronických) a v neposlední řadě je to dáno i jistou neopodstatněnou averzí klientŧ vŧči České pojišťovně. 20

27 Graf 5 Počet oznámených nepojištěných škod Zdroj: Graf č. 3 nám udává počet nepojištěných škod za posledních 8 let, kdy je na první podhled zřejmé, ţe počet má klesající tendenci. Počínaje je povinen kaţdý provozovatel, který nemá sjednané povinné ručení, přispívat do Garančního fondu za kaţdý den nepojištění vozidla. Výše denní sazby se liší podle druhu vozidla a počtem dní, kdy nebylo vozidlo pojištěno. Pokud se stane, ţe nezaplatí ve stanovené lhŧtě částku, odpovědnou za dobu nepojištění vozidla, stanovenou Českou kanceláří pojistitelŧ, ani neuzavře smlouvu o splácení, předá se tento případ k externímu vymáhání, v dalším případě k soudu, kde hrozí aţ exekuce Tabulka 5 Finanční objemy škod garančního fondu České kanceláře pojistitelů Zdroj: 21

28 2.5.1.Orgány České kanceláře pojistitelŧ Orgány Kanceláře jsou a) Shromáţdění členŧ, b) Správní rada, c) Kontrolní komise, d) Výkonný ředitel. 7 Obrázek 1 Organigram ČKP Zdroj: Shromáždění členů je nejvyšším orgánem Kanceláře a svolává ho správní rada minimálně jedenkrát za dvanáct měsícŧ a to maximálně 30 dnŧ od poţádání kontrolní komise. Kaţdého shromáţdění má právo se zúčastnit zástupce České národní banky. Jednání se koná v případě, ţe se shromáţdí nadpoloviční většina členŧ Kanceláře. Kaţdý člen má jeden hlas. Shromáţdění členŧ přísluší a) volit a odvolávat členy správní rady a kontrolní komise, b) určovat výši ročních a mimořádných příspěvkŧ členŧ, c) schvalovat rozpočet Kanceláře, 7 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN

29 d) rušit nebo měnit rozhodnutí správní rady, e) schvalovat účetní závěrky Kanceláře, f) rozhodovat o věcech, které si vyhradí, g) přijímat statut Kanceláře po jeho předchozím schválení Českou národní bankou, h) jmenovat a odvolávat zástupce Kanceláře v Komisi pro tvorbu programŧ prevence škod a pro rozdělování prostředkŧ fondu zábrany škod podle 23b 8 Správní rada je statutárním orgánem a má 5 členŧ. Rada se schází jednou měsíčně a jednání svolává místopředseda nebo předseda rady. Správní radě přísluší a) volit ze svých členŧ a odvolávat předsedu a místopředsedu správní rady, b) jmenovat a odvolávat výkonného ředitele a jeho zástupce c) spravovat majetek Kanceláře, d) schvalovat vnitřní organizační předpisy Kanceláře a jejich změny, e) schvalovat zřízení nebo zrušení sekcí Kanceláře, f) zajišťovat publikační, dokumentační a jiné činnosti související s pŧsobností Kanceláře, g) rozhodovat o rozsahu pŧsobnosti výkonného ředitele v oblasti správy prostředkŧ fondu zábrany škod, o dotacích z prostředkŧ Kanceláře do tohoto fondu a na návrh Komise o vnitřních předpisech pro poskytování dotací a pŧjček z tohoto fondu. 9 Kontrolní komise Kontrolní komise je kontrolním orgánem Kanceláře, dohlíţí na její výkon a na výkon správní rady. Komise má tři členy, z nichţ si volí jednoho předsedu. Ţádný její člen nesmí být zároveň členem správní rady ani ţádného jiného orgánu České kanceláře pojistitelŧ. Zjištěné informace poté předává správní radě, která má povinnost dále informovat Českou národní banku. 8 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN

30 Výkonný ředitel Výkonný ředitel je oprávněn právně jednat k zabezpečení pŧsobnosti Kanceláře, v době mezi zasedáními správní rady přijímat veškerá opatření a rozhodnutí nezbytná k zajištění řádné činnosti Kanceláře, pokud správní rada neurčí jinak Garanční fond Garanční fond se tvoří: z pojistného za hraniční pojištění z příspěvkŧ pojistitelŧ z přijatých náhrad z přijatých příspěvkŧ Kancelář poskytuje z garančního fondu poškozenému a) plnění za újmu zpŧsobenou provozem nezjištěného vozidla, kterou je povinna nahradit nezjištěná osoba; plnění za újmu na věci nebo na ušlém zisku vzniklém souvislosti se škodou na věci poskytne Kancelář pouze tehdy, pokud současně s touto škodou byla poškozenému zpŧsobena i závaţná újma na zdraví a pokud újma podle 6 odst. 2 písm. b) nebo ušlém zisku přesáhla Kč, b) plnění za újmu zpŧsobenou provozem vozidla, kterou je povinna nahradit osoba bez pojištění odpovědnosti, c) plnění za újmu zpŧsobenou provozem tuzemského vozidla, kterou je povinna naradit osoba, jejíţ odpovědnost za tuto újmu je pojištěna u pojistitele, který z dŧvodu svého úpadku nemŧţe uhradit tuto újmu, d) plnění a újmu zpŧsobenou provozem cizozemského vozidla, kterou je povinna nahradit osoba, jejíţ odpovědnost za tuto újmu je pojištěna hraničním pojištěním, e) plnění za újmu zpŧsobenou provozem cizozemského vozidla, jehoţ řidiči nevzniká při provozu tohoto vozidla na území České republiky povinnost uzavřít hraniční pojištění Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN

31 Pokud Kancelář odmítne nebo sníţí plnění, má povinnost to sdělit poškozenému do 2 měsícŧ ode dne přijetí ţádosti o náhradní plnění. V případě, ţe vlastník nemá uzavřené na tuzemské vozidlo pojištění odpovědnosti je povinen uhradit Kanceláři příspěvek za dobu, kdy bylo vozidlo provozováno bez povinného ručení. Liší-li se vlastník a provozovatel, podílí se na příspěvku společně a nerozdílně. Příspěvek jsou povinni uhradit do 30 dnŧ od výzvy zaslané Kanceláří. Výše příspěvku je určená denní sazbou podle typu vozidla, která se vynásobí počtem dnŧ nepojištění. Graf 6 Počet výzev k úhradě příspěvku nepojištěných do Garančního fondu , , , , ,000 průměr za roky Zdroj: 25

32 Graf 7 Věk nepojištěných řidičů Zdroj: Graf 8 Dopravní nehody způsobené řidiči dle věku Zdroj: 26

33 Porovnáme-li předchozí předešlé grafy, tedy graf č. 7 - věk nepojištěných řidičŧ a graf č. 8 - dopravní nehody zpŧsobené řidiči dle věku, zjistíme, ţe věk nepojištěných řidičŧ se nejčastěji pohybuje v rozmezí let, z celkového počtu je to 27% a spojíme-li si to s počtem dopravních nehod, které nejčastěji zpŧsobují řidiči ve věku je právě toto rizikovější skupina řidičŧ na kterou bychom se měli zaměřit. Přeci jen do věku 24 let jsou to také docela vysoké hodnoty na to, ţe vezmeme-li si to v časovém horizontu, je to otázka maximálně 6 let, co řidiči tohoto věku absolvovali zkoušky v autoškolách a zpŧsobují dopravní nehody. Je to taky jeden z dŧvodŧ, proč se snaţí Ministerstvo dopravy přeorganizovat výuku v autoškolách. Ten, kdo bude chtít získat řidičské oprávnění bude muset nejdříve absolvovat teoretickou část a jízdu uskuteční pouze v areálu dané autoškoly. Jízdu na veřejných komunikacích si bude moci vyzkoušet aţ po vykonání testŧ z pravidel. Mŧţe se ale stát, ţe ani na třetí pokus test nezvládne. Poté bude následovat rozhovor s psychologem, na jehoţ základě psycholog mŧţe navţdy zamezit tomu, aby dostal řidičské oprávnění. Největší změnou by měla být zkušební doba, na kterou budou řidičské prŧkazy vydávány. Absolventi po úspěšném vykonání testŧ a praktické jízdy ho budou dostávat pouze na rok. Pokud v této stanovené době nasbírají osm bodŧ, řidičák jim odeberou a znovu bude vrácen po opakování testŧ. V případě, ţe ani po druhé prodlouţené zkušební době neuspěje v bodovém ohodnocení, měl by definitivně o řidičský prŧkaz přijít Fond zábrany škod Fond zábrany škod slouţí pro zábranu škod vznikajících provozem vozidel a je tvořen z odvodŧ z přijatého pojistného. Kaţdý člen České kanceláře pojistitelŧ má povinnost přispívat do fondu nejméně 3% z ročního přijatého pojistného z pojištění odpovědnosti. Příspěvky členové odevzdávají ve čtvrtletních intervalech to konkrétně: čtvrtletní splátka je splatná do 30. dubna, II. čtvrtletí do 31. července, III. čtvrtletí do 31. října a IV. čtvrtletí do 31. ledna následujícího roku. Prostředky fondu zábrany škod se pouţijí pouze na úhradu nákladŧ spojených s: 27

34 a) pořízení techniky nebo věcných prostředkŧ potřebných pro činnost základních sloţek integrovaného záchranného systému a ostatních sloţek integrovaného záchranného systému poskytujících plánovanou pomoc na vyţádání v oblasti zábrany a prevence škod z provozu vozidel, b) úpravou technologií a provozem operačních a informačních středisek hasičského záchranného sboru v souvislosti s poskytováním nezbytné pomoci motoristŧm, c) realizací projektŧ se zaměřením na bezpečnost. Z prostředkŧ fondu zábrany škod se k úhradě nákladŧ podle odstavce 3 písm. a) nebo b) poskytne nejméně 60% hasičskému záchrannému sboru a z toho nejméně 20% jednotkám sborŧ dobrovolných hasičŧ obcí. Z prostředkŧ fondu zábrany škod dále poskytne nejméně 15% dalším sloţkám integrovaného záchranného systému a nejméně 15% na realizaci projektŧ a programŧ podle odstavce 3 písm. c) nebo d). 12 Pokud nějakým předepsaným zpŧsobem pouţijí finanční prostředky, musí na vyţádání Komise předloţit veškeré informace a doklady týkající se konkrétního vyuţití. V případě, ţe se neprokáţe patřičné vyuţití finančních prostředkŧ z fondu zábrany škod je příjemce povinen je vrátit. Nestane-li se tak ve stanovené lhŧtě, je příjemce povinen zaplatit úrok z prodlení a náklady spojené s jejich vymáháním. Komise Komise slouţí pro tvorbu programŧ prevence a má na starosti rozdělování prostředkŧ fondu zábrany škod. Skládá se ze zástupcŧ: 2 zástupci hasičského záchranného sboru, které jmenuje a odvolává ředitel hasičského záchranného sboru zástupce Policie České republiky, kterého jmenuje a odvolává prezident jeden zástupce, kterého jmenuje ministr vnitra jeden zástupce, kterého jmenuje ministr zdravotnictví jeden zástupce, kterého jmenuje ministr dopravy 3 zástupci Kanceláře podle 20 odst. 3 písm. h) 12 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu zpŧsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonŧ (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), Sagit 2014, ISBN

35 Ze svých členŧ si poté volí Komise předsedu a zástupce předsedy. Jednání se koná za přítomnosti alespoň 2/3 jejich členŧ. Komu budou přiděleny prostředky z fondu zábrany škod a podle jakých kritérií se stará právě Komise. Dále navrhuje programy prevence v oblasti škod z provozu vozidel, schvaluje vnitřní předpisy a také provádí kontrolu vyuţívání prostředkŧ u fondu zábrany škod. 3. Porovnání vybraných produktŧ a návrh optimalizace V této kapitole si více přiblíţíme problematiku výběru vhodného produktu - povinného ručení. V níţe zobrazených tabulkách jsou porovnávány kritéria, kterými se řídí tři největší pojišťovny na českém pojistném trhu, konkrétně: Česká pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Allianz pojišťovna, a.s Česká pojišťovna a.s. si drţí první místo na českém pojistném trhu. Česká pojišťovna, dříve První česká vzájemná pojišťovna, vznikla roku Po roce 1921 nabízela skoro všechny druhy pojištění. V roce 1948 se pět, v té době fungujících pojišťoven, sloučilo v Československou pojišťovnu n.p. O několik let později v roce 1969 vznikla Česká státní pojišťovna a v roce 1992 vznikla Česká pojišťovna a.s. v dŧsledku privatizace. Co se týče České pojišťovny a povinného ručení, tak zaznamenali pokles prŧměrných cen a v dŧsledku toho v roce 2012 poklesl celkový objem předepsaného pojistného ručení 1,06 mld. Kč (to je o 5,2% oproti roku 2011), a to i přesto, ţe vzrostl celkový počet pojištěných vozidel (z tis. ks v roce 2011 na tis. ks v roce 2012). S podílem 26,1% zŧstává Česká pojišťovna největší pojišťovnou i v tomto segmentu pojištění, a to i přes pokles objemu předepsaného pojistného o 470 mil. Kč oproti roku (4) Kooperativa pojišťovna je druhá největší pojišťovna na českém pojistném trhu a je součástí koncernu Vienna Insurance Group. Zaloţena byla v 1991 a v podstatě se stala první komerční pojišťovnou na území Československa. Kooperativa v pojištění motorových vozidel za rok 2012 dosáhla předepsaného pojistného ve výši 8,14 mld. Kč, coţ je o 6 % méně, neţ v roce Pokles souvisí zejména s vývojem cen 29

36 vozidel na trhu, s nízkými prodeji aut v dŧsledku ekonomické stagnace a propadem cen v povinném ručení. Ke konci roku 2012 Kooperativa spravovala přes 1,4 miliónu pojistek v rámci povinného ručení. Velmi dobře se v roce 2012 dařilo připojištění NA100PRO, která Kooperativa představila v říjnu roku Kromě přímé likvidace, pojištění ţivelných škod a rozšířených asistenčních sluţeb nabízí klientŧm, které někdo naboural, také stoprocentní úhradu škody. Od roku 2010 si pojištění sjednalo téměř 150 tis. klientŧ Kooperativy. Proto Kooperativa od října 2012 nabídla moţnost sjednat si toto pojištění také ostatním motoristŧm klientŧm ostatních pojišťoven. Mohou si sjednat NA100PROstart a získat stejné výhody, jako klienti Kooperativy. (x) Allianz pojišťovna, a.s. je součástí koncernu Allianz Group. Na českém pojistném trhu pŧsobí od roku 1993 a drţí si zde třetí místo. Pŧvodně byla Allianz zaloţena v Berlíně roku 1890 a hlavní sídlo také v Německu zŧstalo, konkrétně v Mnichově. Klienti Allianz pojišťovny mají na výběr ze tří balíčkŧ Normal, Optimal a Exkluziv, které se od sebe neliší pouze limity plnění ve výši 35,50 a od podzimu 2012 i 150 miliónu korun, ale především škálou krytých rizik. Součástí sjednaného povinného ručení je i moţnost přímé likvidace s bezplatným odtahem a zapŧjčení vozu, dále garance výplaty aţ pŧl milionu na nový vŧz a aţ Kč ročně na jeho provoz. Je tady i moţnost sjednání doplňkového pojištění odcizení celého vozidla, zaměřené především na majitele starších vozŧ. Toto pojištění je moţno sjednat i k jakékoli variante povinného ručení, i k té nejlevnější. Obsaţeny jsou zde také přehledy slev, které pojišťovny zohledňují a rovněţ připojištění, které poskytují. Dŧvodem zvolení těchto pojišťoven, bylo především právě jejich postavení na českém pojistném trhu, ale také skutečnost, ţe například já osobně mám zkušenost s kaţdou touto pojišťovnou a to se nejedná pouze o pojištění odpovědnosti z provozu vozidel. Pokud se poohlédnu po mém okolí, většina má povinné ručení alespoň u jedné z uvedených pojišťoven. 30

37 3.1. Rozlišení kritérií pojišťoven Tabulka 6 - Diferenciace sazeb pojišťoven Kritérium / Pojišťovna Allianz ČP Kooperativa Objem válců ano ano ano Výkon automobilu ne ne ne Segmentace dle místa bydliště pojistníka s IČ ano ano ne Zvláštní zřetel na Prahu ano ano ne Segmentace dle místa bydliště = specifická města/region ano ano ne Zvýhodnění vlastních klientů ano ne ne Zvýhodnění zdravotně postižených ne ne ano Zvýhodnění lékařů ne ne ne Diferenciace dle věku ano ano ne Diferenciace dle pohlaví ne ne ne Zvýhodnění bezeškodného průběhu ne ano ano Znevýhodnění škodného průběhu ne ne ne Diferenciace dle stáří automobilu ano ne ne Zdroj: Fincentrum a.s. V tabulce č. 6 jsou zobrazené kritéria, které ovlivňují výši pojistného u jednotlivých pojišťoven. Pokud se pozorněji podíváme na kritéria, kterými se pojišťovny řídí či neřídí, tak pojišťovna Kooperativa zohledňuje nejméně z uvedených a to pouze objem válcŧ - toto platí u všech zvolených pojišťoven zvýhodnění zdravotně postiţených jediná zvýhodnění bezeškodného prŧběhu také Česká pojišťovna Z tabulky se také dozvíme, ţe ţádná z uvedených pojišťoven v povinném ručení nezohledňuje výkon motoru automobilu, zvýhodnění lékařŧ nebo není moţné znevýhodnění škodného prŧběhu ani, zda automobil řídí ţena nebo muţ. Naopak jediné kritérium, které vyuţívají všechny tři je objem válcŧ. 31

38 3.2. Přehled připojištění Tabulka 7 - Přehled připojištění Připojištění / Pojišťovna Allianz ČP Kooperativa Skla: limit pojistného plnění Kč Kč Kč spoluúčast 10% bez spoluúčasti bez spoluúčasti pojištěná skla čelní, obvodová, čelní sklo/všechna střešní skla čelní 750 Kč Kč 600 Kč Kč roční pojistné Kč Náhradní vozidlo: limit pojistného plnění Kč/den Kč/den maximální počet dní 5 dní - 20 dní spoluúčast bez spoluúčasti - bez spoluúčasti roční pojistné 935 Kč Kč Rozšířené asistenční služby: roční pojistné 398 Kč Kč 300 Kč Kč 576 Kč Úrazové pojištění osob ve vozidle: roční pojistné 912 Kč Kč 672 Kč Kč 108 Kč Kč Zavazadla ve vozidle: limit pojistného plnění - Kč Kč spoluúčast Kč 10%, min Kč roční pojistné Kč Kč 50 Kč Kč Právní asistence: limit pojistného plnění / Kč Kč spoluúčast - - bez spoluúčasti roční pojistné - zdarma 900 Kč Živel: 32

39 limit pojistného plnění Kč mil. Kč spoluúčast Kč 1%, min Kč roční pojistné Kč 228 Kč Kč Střet se zvěří: limit pojistného plnění Kč Kč spoluúčast Kč 1%, min Kč roční pojistné Kč 372 Kč Odcizení vozidla: limit pojistného plnění Kč Kč spoluúčast bez spoluúčasti Kč v rámci připojištění střetu vozidla se zvěří roční pojistné 608 Kč 600 Kč Zdroj: Fincentrum a.s. Tabulka č. 7 umoţňuje přehled moţností připojištění, které nabízejí jednotlivé pojišťovny. Nejméně druhŧ připojištění nabízí pojišťovna Allianz. Podíváme-li se na srovnávací tabulku s nadhledem, pak je na první pohled zaráţející, ţe tato pojišťovna patřící mezi TOP pojišťovny na trhu si i s takovým minimem připojištění stále drţí významnou pozici na pojistném trhu. Chápeme, ţe tato nikterak rentabilní připojištěni nejsou pro pojišťovnu zajímavá, ale z pohledu konkurenceschopnosti to stojí za povšimnutí. Tato odvaha pojišťovny nenabízet k produktu povinného ručení více připojištění, je nepochybně zaloţena na historickém vnímání této značky na našem pojistném trhu, jako na silné, stabilní a jisté společnosti. Pojišťovna svou značkou rovněţ postavila na precizně vyvinutém a dŧsledném procesu likvidace. Její prezentace na českém pojistném trhu je jasným signálem vysokého sebevědomí a jistoty této společnosti ve svou značku. Pojišťovna poskytuje připojištění čelního skla včetně obvodových s 10% účastí, dále moţnost náhradního vozidla, rozšíření asistenční sluţby, úrazové pojištění osob ve vozidle a samozřejmě odcizení vozidla. Na druhé straně pojišťovna Kooperativa nabízí všechny uvedené připojištění, přičemţ připojištění odcizení vozidla poskytuje v rámci připojištění střetu vozidla se zvěří. Je to dáno filozofií společnosti, která nabízí plný sortiment sluţeb a všechny standardní druhy pojišťění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelŧ aţ po velké korporace. (6) Vstoupla na český pojistný trh jako první komerční pojišťovna a stále pracuje na zvyšování kvality poskytovaných sluţeb a produktŧ, jejich inovací a přístupným vztahem k nestandardním poţadavkŧm klientŧ si právem drţí svou pozici v TOP ţebříčku pojišťoven. 33

40 Z uvedené tabulky připojištění je to zcela zřejmé, ve všech kategoriích má nejširší rozpětí nabízeného produktu s přizpŧsobenou cenou pojistného, která je finančně dostupná. Pojištění čelního skla, resp. doplňkové pojištění, se vztahuje na poškození nebo zničení právě buď pouze čelního skla, nebo všech skel ve vozidle. Konkrétně u pojišťovny Kooperativa lze pojistit čelní sklo nebo všechna výhledová skla kromě jakkoli zabudovaného střešního okna a sjednává se jako pojištění škodové. Roční výše pojistného se u této pojišťovny pohybuje mezi 600 Kč Kč a limit pojistného plnění Kč Kč, coţ je z uvedených tří pojišťoven nejvíce. Toto připojištění je uplatňováno, pokud je zpŧsobeno poškození nebo zničení v dŧsledku nahodilé události a to například náraz, pád nebo střet s jiným předmětem nebo vozidlem v případě autonehody, nebo v případě vandalismu. Nejčastější příčinou vzniku poškození především čelního skla je odlétnutí kamínku z vozidla před Vámi nebo z protijedoucího automobilu. I zde existují výluky z pojištění. V případě, ţe si budeme chtít odstranit z předního skla jiţ starou dálniční známku, která nám tam zanechá zbytky lepidla, nemŧţeme to uplatnit jako poškození skla. Toto platí také pro ochranné fólie, z nějakého dŧvodu leptání skla nebo také pískování. Nárok na pojistné plnění nastává ve chvíli, kdy sám pojistitel provede prohlídku poškozeného skla po nahlášené pojistné události. Pojistitel stanoví výši pojistného plnění na opravu nebo výměnu skla a odečte sjednanou spoluúčast. Pokud se na toto připojištění podíváme ze stejného pohledu například u pojišťovny Allianz, tak výrazný rozdíl je v tom, ţe připojištění skla se vztahuje jak na všechna skla, tzn. přední i všechna obvodová, tak i na střešní okna. Okna nemusí být vyrobená pouze ze skla, ale i z jiných prŧhledných materiálŧ vyrobené výplně oken slouţící k výhledu z vozidla, tzn., pokud klient má nějaké určité vozidlo se sklápěcí střechou a zároveň nemá zadní sklo z pevného materiálu, toto pojištění mŧţe také vyuţít. Prvních 6 měsícŧ pojištění se sjednává 50% spoluúčast a po uplynutí této doby se sniţuje na 10 %. Toto mŧţe být ochrana proti zneuţití připojištění skel na vozidle. Majitel vozu, tedy pojistník, si mŧţe nechat připojistit čelní sklo s jiţ vzniklou škodou, byť i nepatrnou. Po nějaké době od počátku pojištění mŧţe nahlásit pojistnou událost a sklo mu bude vyměněno, protoţe pojistitel neprovádí kontrolu vozu před sjednáním pojištění. Územní platnost doplňkového pojištění u pojišťovny Allianz je území Evropy. 34

41 Pokud se ještě zaměříme na Českou poštovnu, pak její nabídka připojištění je co do počtu nabízených připojištění srovnatelná s Kooperativa pojišťovnou. Nikterak však její rozpětí v konkrétních produktech a uţ vŧbec není srovnatelná s výši pojistného. Samozřejmě je to dáno historicky a konkurenčním tlakem. Pojišťovna vzhledem k dlouholetému monopolu a detailní znalosti mentality českého pojistníka věděla a ví, kam cílit ve volbě inovace pojistných produktŧ, ale vzhledem k silnému portfoliu svých klientŧ není tak výrazně tlačena do minimalizace pojistného a pojistných sazeb. Samozřejmě musí drţet krok s ostatními pojišťovnami na trhu, ale tento tlak necítí tak výrazně, jako ostatní pojišťovny Slevy Tabulka 8 - Nabízené slevy Slevy / Pojišťovna Allianz ČP Kooperativa propojištěnost max. 21% x x současné sjednání s HAV 5% 5% 5% roční frekvence 5% x 5% ZTP x x 20% max. max. 10% obchodní sleva 40% max. 30% Marketingové akce: Sleva za nové vozidlo ne Bonus Důvěra max. sleva max. 21% x 15% Ostatní slevy: sleva Praha a okolí x za hraniční kubaturu ( ccm) výše 15% x 5% sleva za odmítnutí dítě v autě x asistenčních (max. 12 let) služeb výše 7% x 100 Kč sleva x x x výše x x x Zdroj: Fincentrum a.s. 35

42 Kaţdá pojišťovna nabízí určité slevy. Jeden z dŧvodŧ je především upoutat pozornost klientŧ, aby si uzavřeli některé z nabízených pojištění právě u nich a nešli raději ke konkurenci, kde jim nabízí například v podstatě v základech stejný produkt, ale s určitou procentuální slevou, protoţe mají malé dítě. Zrovna tento příklad mŧţe být zásadní při rozhodování mezi Českou pojišťovnou a Allianz pojišťovnou. Jelikoţ Česká pojišťovna nezohledňuje slevu na dítě, raději klient pŧjde ke konkurenci, tedy k Allianz pojišťovně, kde do věku 12 let dítěte mŧţe dostat slevu ve výši 7 %. Za povšimnutí také stojí to, ţe pojišťovna Kooperativa jako jediná z tří uvedených pojišťoven nabízí slevu pro tělesně postiţené. Podle mého názoru, pokud řidič se zdravotním postiţením chce mít povinné ručení, tak právě Kooperativa mu nabízí speciální zvýhodněný program, který by mohl ocenit. Tento program obsahuje 10 % na povinné ručení (včetně bonusu) a zdarma k tomu rozšířené asistenční sluţby nejen po České republice, ale i v zahraničí. Pokud se opět podíváme do tabulky č. 8, zjistíme, ţe opět Česká pojišťovna nenabízí ţádné marketingové akce na rozdíl od konkurentŧ, kde Allianz pojišťovna nabízí Slevu za nové vozidlo a Kooperativa Bonus Dŧvěra Porovnání nabídek povinného ručení Náplní této kapitoly je také návrh optimalizace, jejíţ definice znamená proces výběru nejlepší varianty z mnoţství moţných jevŧ. Pokud se budu drţet této definice, tak v podstatě optimalizuje kaţdý klient, který si vybírá, u koho se pojistí. Tím v podstatě šetří práci pojišťovnám, dělá to za ně. Samozřejmostí je, ţe kaţdá pojišťovna se snaţí interně optimalizovat své nabízené produkty z dŧvodu konkurenceschopnosti a zajištění významné pozice na trhu. Musí však neustále mít na paměti prŧběh škodního prŧběhu, coţ jí limituje v přehnaném sniţování cen pojistného, to je ale zároveň prvotní poţadavek klienta, takţe se to snaţí řešit například nabídkou doplňkových sluţeb, které byly uvedené v předchozí kapitole v tabulce č. 7. Abych mohla věrohodně porovnat nějaké nabídky na povinné ručení od kaţdé uvedené pojišťovny, tedy u pojišťovny Kooperativa, České pojišťovny a Allianz pojišťovny, nechala jsem si vypracovat konkrétní nabídky u zmíněných pojišťoven. Všechny tři nabídky se vztahují na konkrétní osobu a konkrétní automobil, to zajistí přesnější optimalizaci. 36

43 V následující tabulce č. 9 jsou zobrazené výše vypočteného ročního pojistného. Tyto nabídky budou porovnány na následujících stránkách této práce Produkt povinné ručení od České pojišťovny Budeme-li si chtít sjednat pojištění u kterékoli pojišťovny, pojistitel po nás bude vţdy poţadovat některé informace a kritéria o nás i našem voze, které budeme chtít pojistit, aby mohl stanovit výši pojistného. V případě České pojišťovny jsou to následující základní informace o vlastníkovi či drţiteli vozidla, tedy jméno, adresa, datum narození, rodné číslo a jakýkoli kontakt. Také bude potřebovat informace o vozidle, které chceme pojistit. K tomu poslouţí velký technický prŧkaz vozidla. Z tohoto dokumentu si pojistitel informace jako například: tovární značku, typ vozu, jestli je to osobní nebo jiný typ automobilu, potřeba bude také VIN, číslo technické prŧkazu, výkon motoru, objem válcŧ a maximální počet přepravovaných osob a jiné. Potřeba bude také stanovit limit pojistného plnění pro škody na věci a ušlý zisk a pro škody na zdraví. V případě České pojišťovny máme na výběr z několika moţností, v pořadí limit krytí škod majetek/škody (v mil. Kč) 35/35 50/50 100/ / /150 Další rozhodující kritéria, podle kterých se stanoví výše pojistného u České pojišťovny: objem válcŧ segmentace dle místa bydliště pojistníka s IČ zvláštní zřetel na Prahu segmentace dle místa bydliště = specifická města/ region diferenciace dle věku Zvýhodnění bezeškodného prŧběhu 37

44 Pokud současně s povinným ručením sjednáte i havarijní, máte moţnost získat 5% slevu. V případě obchodní slevy, je tady moţnost maximálně 40 % Produkt povinné ručení od Kooperativa pojišťovny Pokud budeme mít zájem o povinné ručení od Kooperativy, bude poţadovat obdobné informace o pojistníkovi či provozovateli a vozidle stejně jako u České pojišťovny. To znamená, co se týče informací o pojistníkovi: jméno, rodné číslo a bydliště. O vozidle, z velkého technického prŧkazu, získají informace jako tovární značku, obchodní označení, opět zda je to osobní automobil nebo jiný druh, pro jaký zpŧsob uţívání se bude vozidlo pouţívat, zdvihový objem, výkon motoru a počet míst. Jako u kaţdého pojištění a u kaţdé pojišťovny je potřeba dohodnout limit pojistného plnění. Opět je to limit krytí škod majetek a zdraví. V případě Kooperativy máme na rozdíl od České pojišťovny, kde bylo na výběr z pěti moţností, moţnost výběru pouze ze tří a to konkrétně: 35/35 70/70 100/100 Opět v pořadí majetek/zdraví a v mil. Kč. Pro pojišťovnu Kooperativa jsou rozhodující kritéria trochu jiná neţ pro Českou pojišťovnu, shodují se pouze v jednom kritériu a má jich podstatně méně: objem válcŧ vozidla zvýhodnění zdravotně postiţených zvýhodnění bezeškodného prŧběhu Co se slev týče u této pojišťovny, automaticky přidělují při sjednání havarijního pojištění a při roční frekvenci placení pojistného 5 %. Jako jediná z uvedených zohledňuje v automobilech lidi s prŧkazem ZTP a to ve výši 20 %. Obchodní slevu mŧţete získat maximálně 30 % Produkt povinné ručení od Allianz pojišťovny V případě, ţe si necháme sjednat pojištění u Allianz pojišťovny, budou poţadovat opět obdobné informace jako u předchozích dvou pojišťoven, o pojistníkovi nebo provozovateli vozidla a o pojištěném vozidle. 38

45 O pojistníkovi bude pojistitel poţadovat jméno, rodné číslo, adresu a region, který mají zavedený pod svými kódy. Z velkého technického prŧkazu vyuţijí informace jako tovární značku a typ, druh vozu, VIN, číslo technického prŧkazu, státní poznávací značku, zdvihový objem válcŧ, výkon motoru, počet míst k sezení a jiné. Limit pojistného plnění pro škody na věci a ušlý zisk a pro škody na zdraví. Allianz pojišťovna má stanovené stejně jako Kooperativa pojišťovna tři limity. Níţe uvedené jsou opět v pořadí limit krytí na majetku/zdraví (v mil. Kč): 35/35 50/50 150/150 Zaměříme-li se na kritéria, kterými se Allianz pojišťovna řídí, tak na rozdíl od předešlých zmíněných pojišťoven, pouţívá nejvíce kritérii, pro určení pojistného: objem válcŧ segmentace dle místa bydliště pojistníka s IČ zvláštní zřetel na Prahu segmentace dle místa bydliště = specifická města/region zvýhodnění vlastních klientŧ diferenciace dle věku diferenciace dle stáří automobilu Stejně jako v případě Kooperativa pojišťovny, automaticky udělují slevu 5% při roční frekvenci placení pojistného i při současném sjednání havarijního pojištění. Výše obchodní smlouvy mŧţe být aţ 10 % a jako jediná dává slevu ve výši maximálně 21 % při propojištěnosti Výběr Abych splnila všechny náleţitosti této celé kapitoly s názvem Porovnání vybraných produktŧ a návrh optimalizace, tak první část je splněna v předchozích kapitolách. Teď přichází na řadu návrh optimalizace a budeme-li se drţet přímo definicí optimalizace, coţ je jak jsem jiţ výše zmiňovala proces výběru nejlepší varianty z mnoţství moţných jevŧ, tak v této poslední 39

46 kapitole vyhodnotíme nejvýhodnější ze tří variant povinného ručení, které jsem si nechala udělat u tří největších pojišťoven pŧsobících na českém pojistném trhu. Vezmeme-li v úvahu uvedená kritéria a informace ve výše uvedených kapitolách a zpracované nabídky od jednotlivých pojišťoven, pak si pro přehlednost sestavíme tabulku, abychom jednoznačně určili nejvýhodnější produkt povinného ručení. Pro přesnou komparaci zvolíme totoţný limit krytí na majetku/zdraví, shodnou frekvenci platby pojistného a nebudeme zohledňovat ţádné obchodní slevy. Tabulka 9 - Výše vypočteného ročního pojistného Pojistitel Limit krytí na majetku/zdraví Sleva Výše povinného ručení Česká pojišťovna 35/ Kč Kooperativa 35/35 5 % Kč Allianz pojišťovna 35/35 5 % Kč Zdroj: vlastní Z uvedených dat nám jednoznačně vyplývá jako nejvýhodnější pojišťovna pojišťovna Allianz se svým produktem Allianz autopojištění Byť má na pojistném trhu pověst nejdraţší pojišťovny, zde se nám ukázalo, ţe její nastavený model v podobě detailnějších kritérií ovlivňující výši pojištěná má své opodstatnění. Pravděpodobně bude sjednání povinného ručení pro obchodní zástupce, nebo pro spolupracující makléře méně komfortní ve smyslu vyplnění více poţadovaných informací ale výsledkem je velmi výrazný finanční rozdíl, který je ve skutečnosti klienty nejvíce ţádaný. Je otázkou, zda se konkurenční pojišťovny v budoucnu odhodlají změnit svá kritéria, dle parametrŧ Allianz pojišťovny. Je rovněţ zaráţející, ţe tento výsledek je v rozporu s hodnotami uvedenými v kapitole 2.5., v tabulce číslo 4 rozdíl v počtu pojištěných vozidel. V meziročním vyjádření pojišťovna Allianz nijak výrazné navýšení počtu pojištěných vozidel nedosáhla. 40

47 4. Novela občanského zákoníku a změny v pojišťovnictví Podle nového občanského zákoníku se ruší pojistná smlouva (zákon o pojistné smlouvě). Nejdříve byla součástí občanského zákoníku z roku Kdyţ došlo ke změně, v roce 2004, vznikl samostatný zákon o pojistné smlouvě. Tento zákon nový občanský zákoník opět ruší a pojistná smlouva se vrací zpátky do tedy jiţ nového občanského zákoníku. Tím pádem se pojistná smlouva mŧţe řídit jedním ze tří zákonŧ: do podle občanského zákoníku do podle zákona o pojistné smlouvě od podle nového občanského zákoníku Obrázek 2 - Tři možné zákony, podle kterých se řídit Občanský zákoník 1964 Zákon o pojistné smlouvě 2005 Nový občanský zákoník 2014 Zdroj: vlastní Jedním z příkladŧ nové terminologie je pojištěný a pojistný zájem. pojištěný osoba, na jejíţ ţivot, zdraví, majetku nebo odpovědnosti či jinou hodnotu pojistného zájmu se pojištění vztahuje. Hodnota pojistného zájmu je vyjádřitelná v peněţních hodnotách, takţe to bude vyčísleno v limitu pojistného plnění nebo v pojistné částce. pojistný zájem klienta oprávněná potřeba ochrany před následky pojistné události. Definice byla převzata ze zákona o pojistné smlouvě. Jednou z mnoha povinností pojišťovny je zajistit právě pojistný zájem pojištěného. V případě, ţe během doby pojištění tento zájem pomine, mŧţe ihned klient smlouvu zrušit. 41

48 Další změna nastává v pojistných podmínkách. V pojistných podmínkách jsou vymezené podrobnosti o vzniku, prŧběhu, trvání a zániku pojištění. Také vymezují pojmy pojistná událost, výluky z pojištění, rozsah pojistného plnění. Do dnešní doby byly pojistné podmínky dávány klientŧm pojišťovny výrazně menším písmem oproti zbylému obsahu pojistné smlouvy. Podle nového občanského zákoníku je nebude moţné takto napsat a předávat pojistníkŧm, občanský zákoník to jednoznačně vylučuje. S tím také souvisí dodatky smluv, které jsou pro spotřebitele (pojistníka) špatně čitelné nebo nesrozumitelné. Co se týče výše běţného pojistného má je právo pojistitel upravit na další pojistné období, nejsou-li ve smlouvě ujednány jiné podmínky. Jinak nelze bez dohody s pojistníkem výši pojistného měnit. V případě, ţe pojistitel navrhne pojistníkovi změnu pojistného nejpozději dva měsíce ode dne splatnosti pojistného. Pokud pojistník s tímto rozhodnutím nebude souhlasit, mŧţe od jednoho měsíce ode dne, kdy se o tomto kroku dozvěděl, vyjádřit svŧj nesouhlas. Vyjádří-li pojistník nesouhlas ke zvýšení pojistné částky, zanikne pojištění uplynutím pojistného období, na které bylo pojistné zaplaceno. Změna nastává v případě, ţe pojistitel na tento následek pojistníka neupozornil. V tomto případě trvá pojištění nadále a výše pojistného se nemění. V případě, ţe pojistník zamlčí pojistiteli některé informace, které jsou pro něho podstatné, mŧţe od smlouvy odstoupit. Mŧţe takto učit i do dvou měsícŧ od chvíle, kdy se pojišťovna dověděla o porušení povinnosti pravdivých odpovědí. Tato povinnosti pravdivých sdělení se týká 2788 a Pokud pojistník kdykoli během doby pojištění zjistí, ţe mu toto dané pojištění nevyhovuje, musí to sdělit pojistiteli, ţe ho na to neupozornil, protoţe neodpovídá jeho poţadavkŧm nebo potřebám a od smlouvy chce odstoupit. V takovém to případě mu bude muset pojistitel vrátit pojistné. Dále podle nového občanského zákoníku má pojistník povinnost oznámit pojistiteli zvýšení pojistného rizika. Neučiní-li tak, mŧţe mu pojistitel například sníţit pojistné plnění. Není ţádnou novinkou, ţe u ţivotního pojištění pro případ smrti si mŧţeme zvolit obmyšlenou osobu, tedy osobu, která v případě pojistné události (tedy smrti) obdrţí pojistné plnění. Tuto osobu mŧţeme měnit aţ do vzniku samotné pojistné události. Nový občanský zákoník umoţňuje určit neodvolatelně. V případě, ţe si zvolíme jako obmyšlenou osobu manţelku či manţela zaniká toto určení rozvodem nebo prohlášením manţelství za neplatné. 42

49 V souvislosti ţivotního pojištění pro případ smrti obsahoval také zákon o pojistné smlouvě absolutní částky, na které měli pozŧstalí nárok, ty ovšem v novém občanském zákoníku nenajdeme. Změna je také v nárokách na odškodnění. Došlo ke zrušení tabulek Ministerstva zdravotnictví, podle kterých se definovala výše odškodnění u konkrétního úrazu. Nově budou stanovovat soudy na základě vlastního uváţení, jak vysoké odškodnění bude. V případě odškodnění trvalých následkŧ je maximální hranice 10 miliónŧ korun, ve výjimečných případech aţ 20 miliónu korun. Nárok na odškodnění má od teď také ten, kdo utrpěl pouhou přítomností u dopravní nehody šok nebo duševní újmu, musí to mít ovšem doloţené na základě lékařské zprávy. Například s dopravní nehodou mŧţe také souviset nová výrazná změna v promlčení u neţivotního pojištění. V případě, ţe vás dnes nabourá automobil i s minimální vzniklou škodou, samozřejmě vše vyšetří Policie České republiky a budete mít vypracovanou lékařskou zprávu. Pro tento okamţik by to pro Vás mohlo být uzavřeno, ale během nějaké doby nebo let se vám mŧţe stát, ţe vám začne selhávat některý orgán. Vy usoudíte, ţe to mŧţe být následek nehody, která se stala před nějakou dobou a bude to mít potvrzené i od lékaře, mŧţete po pojišťovně poţadovat náhradu škody (újmy). Nový občanský zákoník také rozšiřuje odškodnění o osoby, které také budou mít nárok, aby se jim odškodnila duševní újma. Nadále platí linie příbuzných, tedy přímá linie rodičem děti, ale nově i sestra či bratr nebo osoby sešvagřené. Byla-li ovšem škoda zpŧsobená úmyslně nebo z hrubé nedbalosti na odškodnění mají nárok i další osoby neţ výše zmíněné a to například dlouholetá přítelkyně nebo přítel. To ovšem pouze za předpokladu, ţe budete schopni dokázat úzký vztah, který jste s osobou měli. Změny nastaly také oblasti úrazŧ. U úrazových pojistek je podstatné pro stanovení pojistného plnění ohodnocení dané újmy, která vznikla na základě pojistné události, tedy v tomto případě úrazu, na který byl člověk pojištěný. Podle toho to se určí výše pojistného plnění, která vyplatí pojišťovna pojištěnému. 43

50 Graf 9 Odhadované roční navýšení závazku škod na zdraví z důvodu NOZ Zdroj: Dnes je jednou z obecných povinností zprostředkovatele dělat záznam z jednání, nově je to zásadní povinnost i pro pojišťovnu. Obrázek 3 - Používané dokumenty Záznam z jednání Předsmluvní informace Pojistná smlouva Zdroj: vlastní V odstoupení od smlouvy v ţivotním pojištění je zavedeno nově 30 dnŧ od uzavření smlouvy, a co se týče zániku pojištění, podává se výpověď 6 týdnŧ před koncem pojistného období a pojištění skončí k následujícímu období. 44