Ţivotní pojištění zaměřená na segment dětí

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Finančnictví a ekonomických disciplín Ţivotní pojištění zaměřená na segment dětí Diplomová práce Autor: Bc. Helena Smitková, DiS. Finance Vedoucí práce: Ing. Helena Janegová Praha Duben, 2013

2 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. Ve Stráţi nad Nisou dne Bc. Helena Smitková, DiS.

3 Poděkování Tímto bych chtěla poděkovat za spolupráci vedoucí bakalářské práce paní Ing. Heleně Janegové.

4 Anotace a klíčová slova Anotace Diplomová práce představuje aspekty ţivotního pojištění, charakteristiku, připojištění a další technické parametry tohoto produktu. Dále jsou vysvětleny jednotlivé rozdíly ţivotního pojištění. Těţištěm této diplomové práce je segment dětského ţivotního pojištění. Jsou zde charakterizovány nabídky dětského ţivotného pojištění na současném pojistném trhu a dle daných parametrů jsou patrné výhody a nevýhody jednotlivých produktů. Práce je završena vlastním zhodnocením a volbou nevhodnějšího a nejméně vhodného produktu. Klíčová slova: podmínky Pojištěný, pojistitel, pojistka, pojistné plnění, pojistná událost, pojistné Annotation Diploma work represents the aspects of life instance, his characteristic, additional instance and other technical parameters of this product. Then the differences between particular type sof life instance are explained. Emphasis of this diploma work is life instance for chldren. Offered products of child life instance on the present instance market are described. According to the given parameters are evident advantages and disadvantages of each product. This diploma work is closed by evaluation and choice of the most suitable and the less suitable product. Key words: the insured person, the insurer, fuse, indemnity, insured event, instance terms and conditions

5 Obsah Úvod Historie pojišťovnictví Vznik pojišťovnictví Počátky pojišťovnictví v českých zemích Pojišťovnictví a současnost Pojištění a jeho právní úprava Právní úprava pojištění Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě Pojistný trh Faktory ovlivňující pojistný trh Členění pojistného trhu Základní podmínky pro provozování pojišťovací činnosti Definice pojištění Princip pojištění Nejistota a riziko pojištění Zájmy pojistitelů Vlastní rizika pojišťování Riziko a jeho členění Základní kategorie pojistných rizik Pojistné podvody Základní členění pojištění Účel pojištění Životní pojištění Aspekty ţivotního pojištění Základní aspekty ţivotního pojištění Rozšířené aspekty ţivotního pojištění Formy ţivotního pojištění Druhy ţivotního pojištění Trh ţivotního pojištění v České republice Dětské životní pojištění Poskytovatelé dětského ţivotního pojištění ČSOB pojišťovna, a. s. a její pojištění FORTE a BEZ OBAV Generali Pojišťovna, a. s. a její pojištění Lvíček

6 4.1.3 Pojišťovna Allianz, a. s. a její pojištění Pastelka Pojišťovna Axa, a. s. a její pojištění Medvídek Česká pojišťovna, a. s. a její pojištění Sluníčko Pojišťovna České spořitelny, a. s. a její FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR Komerční pojišťovna, a. s. a její pojištění Brouček Pojišťovna Kooperativa, a.s. a její pojištění Ţabka ING ţivotní pojišťovna N.V. Junior Pojišťovna MetLife, a. s. a její pojištění Talisman Pojišťovna Uniqa, a. s. a její pojištění Motýlek Analýza rizik dětské životního pojištění Popis metody Modelový příklad č. 1 a jeho vyhodnocení Modelový příklad č. 2 a jeho vyhodnocení Modelový příklad č. 3 a jeho vyhodnocení Seznam použité literatury Seznam použitých zkratek Seznam tabulek Seznam grafů Seznam obrázků Seznam příloh

7 Úvod Pojišťovnictví představuje jednu z nejdůleţitějších oblastí ekonomiky kaţdého státu. Po bankovnictví je dalším důleţitým pilířem finančních trhů. V rámci finančních trhů dochází obecně k přesouvání finančních prostředků od těch, kteří je mají, k těm, kteří finanční prostředky potřebují. Aplikováno na pojišťovnictví toto pravidlo znamená, ţe se finanční prostředky transferují tam, kde vznikla nějaká nahodilá událost, která bude vyţadovat jejich pouţití. Lze tedy konstatovat, ţe pojišťovnictví a pojištění hraje v moderním hospodářství významnou úlohu v tom smyslu, ţe stabilizuje mimo jiné ekonomickou situaci pojištěných. 1 Aniţ by si to člověk uvědomoval, význam pojištění v ţivotě kaţdého člověka roste. Obecně se totiţ kaţdý člověk snaţí ochránit před něčím, co můţe nastat, ještě dříve, neţ daná skutečnost nastala. Z toho důvodu přicházejí poskytovatelé pojištění stále se širší produktovou nabídkou, aby bylo moţné splnit taková přání, jaká lidé očekávají, resp. aby bylo moţné pokrýt taková rizika, která si lidé pokrýt přejí. Diplomová práce se zaměřuje na specifickou oblast pojištění. Konkrétně se jedná o ţivotní pojištění dětí, které v poslední době nabízí čím dál tím více poskytovatelů pojištění. Důvod je jednoduchý. Pokud totiţ na trhu existuje poptávka, existuje i nabídka. Většina rodičů se totiţ snaţí pro své děti dělat jen to nejlepší, snaţí se je zabezpečit a ochránit, mimo jiné i prostřednictvím pojištění. Diplomová práce je rozdělena na několik částí. Nejprve představím historii pojišťovnictví od nejranějších dob do současnosti. Dále rozeberu právní úpravu pojištění, jeho poskytovatele, definici a principy pojištění. Zmíním se i o riziku, které je s pojištěním úzce spojeno. Představím ţivotní pojištění obecně, jeho aspekty, formy a druhy a následně se zaměřím konkrétně na dětské ţivotní pojištění, konkrétní nabídky jednotlivých poskytovatelů a srovnání tohoto produktu v rámci stejné kategorie. 1 VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s

8 Teprve detailní analýza tohoto produktu ukáţe, nakolik je tento typ pojištění vhodný a zda skutečně splňuje očekávání rodičů, která od tohoto produktu mají, tzn. co nejvíce ochránit své dítě, a zda se nejedná o pouhý marketingový trik pojišťoven, jak získat další klienty. 8

9 1 Historie pojišťovnictví 1.1 Vznik pojišťovnictví Pojištění spočívá ve vzájemném sdílení rizika. Z toho důvodu lze úplné počátky pojištění vidět jiţ v roce 2500 před naším letopočtem, kdy z dochovaných archeologických nálezů je moţné vyčíst dohody egyptských kameníků o společné úhradě nákladů na pohřeb jednoho z jejich členů. V Evropě se pojišťovnictví rozvíjelo v souvislosti s rozvojem řemesel a obchodu. Řemeslníci a kupci zakládali tzv. společné pokladny, které měly slouţit ke krytí ztráty, pokud se někomu ze členů spolku stane nějaká negativní událost (např. poţár). Zkušenosti lidí pojištění dále rozvíjely. Pojištění se v průběhu času čím dál tím více přizpůsobovalo lidským potřebám. Od ústních dohod se pomalu přecházelo k dohodám písemným a vznikaly tak první pojistné smlouvy. První dochovanou pojistnou smlouvou je smlouva z roku 1308, která byla uzavřena mezi opatem kláštera sv. Vavřince v Paříţi a arcibiskupem kolínským a spočívala v doţivotně hrazené rentě za jednorázové pojistné, coţ je z dnešního pohledu klasické důchodové pojištění a jednorázově zaplacené pojistné. Postupem času se kromě principu vzájemnosti začíná objevovat pojem riziko, který je s pojištěním rovněţ spjat. V historii byla největší rizika spojena s námořní plavbou. Éru komerčního pojištění zahájila pojistná smlouva podepsaná dne 13. dubna 1379 v italské Pise. Za první pojišťovnu lze povaţovat pojišťovnu Corporation of Lloyds Počátky pojišťovnictví v českých zemích Pojišťovnictví se v českých zemích rozvíjí v první polovině 19. století. V roce 1827 byla zaloţena Matyášem, hrabětem z Thurnu a Hohensteinu, a Františkem Josefem, hrabětem z Vrtby, první pojišťovna - První Česká vzájemná pojišťovna se sídlem v Praze. V roce 1830 byl zaloţen druhý pojišťovací ústav, tentokrát v Brně, pod názvem Moravskoslezská vzájemná pojišťovna. Aţ do počátku druhé světové války se pojišťovnictví velmi rychle rozvíjí a vznikají nově pojišťovny zvučných jmen Union, Merkur apod. 2 VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s. 4. 9

10 Během okupace bylo české pojišťovnictví utlumeno. Pojišťovny musely předat pojistné kmeny německým pojišťovnám, do vedení byli dosazeni němečtí správci a do našich zemích přišla konkurence v podobě německých pojišťoven. Ani po válce na tom nebylo české pojišťovnictví lépe. V roce 1945 došlo ke znárodnění více jak 700 pojišťoven a pojišťovacích spolků, které vyvrcholilo v roce 1947 ustavením pěti pojišťoven - národních podniků (Pojišťovna Slavia, n. p., Praţská pojišťovna, n. p., První československá pojišťovna n. p., Pojišťovna Slovan, n. p. a Nemocenská pojišťovna, n. p.). V roce 1948 vznikl v oblasti pojišťovnictví dokonce monopol. Konkrétně se jednalo o Československou pojišťovnu, n. p., která byla v roce 1953 přejmenována na Československou státní pojišťovnu státní pojišťovací ústav, později rozdělena na českou a slovenskou část Pojišťovnictví a současnost Revoluci v československém pojištění znamenal rok Přechod od centrálně plánovaného hospodářství k hospodářství trţnímu znamenal pro pojišťovnictví významný rozvoj. Úkolem novodobého pojištění bylo vytvořit prostor pro konkurenční pojišťovny a nastartovat tak standardní trţní hospodářství, kde si jednotlivé pojišťovny budou svými nabídkami vzájemně konkurovat. Zároveň se očekávalo, ţe se díky vstupu konkurence rozběhnou dosud neexistující trţní mechanismy zaloţené standardně na nabídce a poptávce po pojištění. Legislativní uspořádání pojišťovnictví podpořil zákon č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví. Pojišťovnictví bylo rovněţ zmíněno i v obchodním zákoníku, občanském zákoníku a daňových předpisech. Tento soubor zákonů umoţnil zakládání nových pojišťoven, rozšiřování jejich produktového portfolia a zkvalitňování nabízených sluţeb za podmínek daných zákony. Přelomovým momentem v českém pojišťovnictví byl rok 1999, kdy vstoupily v platnost tři důleţité zákony. První byl zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů, který znamenal transformaci zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového 3 VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s

11 vozidla na pojištění povinně smluvní, coţ v praxi znamenalo, ţe dosavadní monopol České pojišťovny zanikl a pojištění mohly nabízet i pojišťovny ostatní. Tento zákon rovněţ zřídil Českou kancelář pojistitelů, která sdruţuje poskytovatele výše specifikovaného pojištění a působí jako garant a poskytovatel pomoci v této oblasti pojištění. Druhým důleţitým zákonem byl zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně souvisejících zákonů, který mimo jiné zpřísnil dohled nad pojišťovacím trhem ve prospěch těch, kteří pojištění uzavřou. Dále je třeba zmínit třetí důleţitý zákon z tohoto roku konkrétně zákon č. 159/1999 Sb.. o některých podmínkách podnikáni v oblasti cestovního ruchu a o změně občanského zákoníku a zákona o ţivnostenském podnikání, který řešil pojištění pro případ úpadku cestovní kanceláře. Za zásadní zákon, který podpořil rozvoj pojišťovnictví, se nicméně povaţuje zákon č. 492/2000 Sb., kterým se mění zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, a některé další zákony. Na základě tohoto zákona získalo totiţ daňovou podporu ţivotní pojištění, resp. takový druh pojištění, který má zajistit pojištěného ve stáří. Stimulace byla kromě pojištěného rozšířena i na jeho zaměstnavatele. 4 Současný pojistný trh je i nyní charakterizován velkou konkurencí, neustále se rozšiřující a prohlubující nabídkou pojistných produktů, která bude zcela jistě ovlivněna důchodovou reformou. Pojištění totiţ představuje jednu z variant, jak si mohou lidé spořit na důchod. 4 VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s

12 2 Pojištění a jeho právní úprava 2.1 Právní úprava pojištění Pojišťovnictví je v současné době upraveno několika zákony: zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů, zákonem č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, zákonem č. 377/2005 Sb., o finančních konglomerátech. Kromě výše zmíněných zákonů je pojišťovnictví a pojištění zmíněno i v zákoně č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, v zákoně č. 563/1991 Sb., o účetnictví, apod. V následují podkapitole bude podrobněji rozebrán jeden z nejdůleţitějších zákonů, konkrétně zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě upravuje vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy. Pojistnou smlouvou se dle tohoto zákona rozumí smlouva o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. 5 Zákon myslí i na vymezení základních pojmů, konkrétně v 3 Základní pojmy, vymezuje pojmy, které jsou vysvětleny blíţe v Příloze 1 této práce. Tyto základní pojmy přejímají pojišťovny do svých pojistných podmínek. Ukázka pojistných podmínek České pojišťovny je uvedena v Příloze 2 této práce a pojišťovny Kooperativa v příloze 6. 5 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě [online]. [cit ]. Dostupný z: < 12

13 Pojistné podmínky vymezují základní pojmy z oblasti pojišťovnictví, dále hovoří o uzavření a změně pojistné smlouvy, zmiňují pojistnou dobu a začátek a konec pojištění, platbu a výši pojistného, dále popisují druhy ţivotního pojištění. Nejdůleţitější částí jsou informace o pojistné události (co se jí rozumí), rozsahu a splatnosti pojistného plnění, pokud k pojistné události dojde, a způsobu vyplácení pojistného plnění. Z těch důleţitějších částí pojistných podmínek je ještě třeba zmínit právo na odkupné, zánik pojištění či odstoupení či odmítnutí pojistného plnění. Kaţdé pojistné podmínky obsahují informaci o tom, od kdy jsou účinné. Pojištění vzniká v okamţiku uzavření pojistné smlouvy mezi pojistitelem (pojišťovnou) a pojistníkem. Zákon myslí na náleţitosti, které musí kaţdá pojistná smlouva obsahovat. Jsou jimi: určení pojistitele a pojistníka (tzn. smluvních stran), určení oprávněné osoby, které v případě vzniku pojistné události vznikne právo na získání pojistného plnění, určení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové, vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události, stanovení výše pojistného, jeho splatnosti informaci o tom, zda se jedná o pojistné běţné nebo jednorázové, vymezení pojistné doby a doby, na kterou byla pojistná smlouva mezi pojistitelem a pojistníkem uzavřena, způsob, jakým se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele v případě, ţe tak bylo dohodnuto a ţe se jedná o pojištění osob. Potvrzením o uzavření pojistné smlouvy je pojistka, kterou vydá pojistitel pojistníkovi. Z pojistné smlouvy vyplývají pro pojistitele i pojistníka konkrétní práva a povinnosti, která jsou definována také v zákoně. Pojistník je např. povinen bez zbytečného odkladu oznámit pojistiteli, ţe došlo ke vzniku pojistné události, tuto událost pravdivě vysvětlit a uvést informace a rozsahu následků této události a doloţit příslušné podklady. Naproti tomu pojistitel je povinen po oznámení vzniku škodné události, se kterou je spojen poţadavek na získání pojistného plnění z pojištění, bez zbytečného odkladu zahájit šetření, které povede ke zjištění rozsahu jeho povinnosti plnit. Další práva a povinnosti účastníků soukromého pojištění jsou definována v

14 V zákoně je rovněţ definováno, v jakém okamţiku můţe soukromé pojištění zaniknout. Konkrétně jsou zde uvedeny tyto situace: uplynutí doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, nezaplacení pojistného po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části a doručené pojistníkovi, dohoda, výpověď, odstoupení, jiné důvody (např. v okamţiku, kdy zaniklo pojistné riziko nebo pojištěná věc, kdy došlo ke smrti pojištěné fyzické osoby nebo zániku pojištěné právnické osoby bez právního nástupce apod.). V případě výpovědi soukromého pojištění s běţným pojistným zaniká soukromé pojištění výpovědí pojistitele nebo pojistníka ke konci pojistného období, přičemţ výpověď musí být doručena druhé smluvní straně minimálně 6 týdnů před uplynutím pojistného období, jinak je tato výpověď neplatná. Pojistitel nebo pojistník mohou soukromé pojištění vypovědět rovněţ do 2 měsíců ode dne uzavření pojistné smlouvy bez udání důvodů. Dnem doručení výpovědi počíná běţet osmidenní výpovědní lhůta, jejímţ uplynutím soukromé pojištění zaniká. Pojistitel nebo pojistník mohou soukromé pojištění vypovědět do 3 měsíců ode dne doručení oznámení vzniku pojistné události. Dnem doručení výpovědi počíná běţet výpovědní lhůta 1 měsíc, jejímţ uplynutím soukromé pojištění zaniká. Zákon v případě výpovědi ţivotního pojištění chrání pojistníka, neboť stanovuje, ţe ţivotní pojištění můţe ve výše uvedených lhůtách vypovědět pouze pojistník, nikoliv pojistitel. U neţivotního pojištění mají toto právo pojistník i pojistitel. Odstoupit od smlouvy má právo pojistník i pojistitel, přičemţ důvody jsou určeny zákonem. Zákon říká, ţe v případě, ţe pojistník nebo pojištěný při sjednávání pojistné smlouvy úmyslně nebo z nedbalosti nepravdivě nebo neúplně zodpoví písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného soukromého pojištění, má pojistitel právo od pojistné smlouvy do 2 měsíců od jejího uzavření odstoupit, jestliţe při pravdivém a úplném zodpovězení dotazů by 14

15 pojistnou smlouvu s pojistníkem nebo pojištěným neuzavřel. Stejné právo odstoupit od pojistné smlouvy má i pojistník v případě, ţe mu pojistitel nebo jím zmocněný zástupce nepravdivě nebo neúplně zodpověděl jeho písemné dotazy týkající se sjednávaného soukromého pojištění. Zákon zdůrazňuje písemnou formu dotazů, tzn. ústní dotazy nebere vůbec v potaz. Zákon dále definuje lhůty a podmínky vrácení zaplaceného pojistného. Zákon v Hlavě 2 upravuje Škodové pojištění a obnosové pojištění, v Hlavě 3 poté Soukromé pojištění věci a jiného majetku. Pojištění osob se týká aţ Hlava 4, resp Závěrem této části je třeba zdůraznit, ţe od 1. ledna 2014 se zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě stane součástí nového občanského zákoníku, resp. pojistná smlouva bude upravena v 2758 aţ 2872 s tím, ţe stávající zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě se nabytím účinnosti nového občanského zákoníku, tj. 1. ledna 2014, zruší připravovaným doprovodným zákonem. 2.2 Pojistný trh Faktory ovlivňující pojistný trh Pojistný trh lze definovat jako místo, kde se střetává nabídka a poptávka po pojištění. V případě pojistného trhu převládá nabídka pojištění nad poptávkou po něm. Poskytovatelé pojištění (tzn. pojišťovny) tedy svými nabídkami soutěţí o klienty. Pojistný trh ovlivňuje celá řada faktorů, které je moţné rozdělit na faktory vnitřní a vnější. Vnitřní faktory ovlivňují pojistný trh zevnitř a patří sem zejména: zájem o pojištění ze strany klientů, schopnost pojišťoven reagovat na nabídky konkurence, regulace pojistného trhu, činnost České asociace pojišťoven, zprostředkovatelská činnost. 6 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě [online]. [cit ]. Dostupný z: < 15

16 K faktorům vnějším patří zejména: vývoj a stav hrubého domácího produktu, vývoj inflace, vývoj nezaměstnanosti, demografický vývoj, peněţní příjmy obyvatelstva, peněţní výdaje obyvatelstva, situace na ostatních finančních trzích. 7 Pojistný trh můţe existovat, pokud jsou splněny tyto podmínky: o pojištění je zájem a zároveň pojištění je dosaţitelné. Pokud je o pojištění na pojistném trhu zájem, znamená to, ţe na něm existují osoby (označované jako poptávka), které chtějí přenést různé druhy rizik, kterým jsou vystaveny, jednorázově, dočasně či trvale na jiné osoby (označované jako nabídka). Poptávková strana musí být schopna a ochotna za tento přenos rizik straně nabídky zaplatit dohodnutou finanční částku. Dosaţitelnost pojištění lze vysvětlit tak, ţe na pojistném trhu existuje nejméně jeden dosaţitelný pojistitel (tzn. pojišťovna, strana nabídky), který je schopen a ochoten za určitou částku a za určitých podmínek převzít příslušná rizika za stranu poptávky a který je schopen a ochoten v případě vzniku pojistné události zaplatit straně poptávky příslušné pojistné plnění. Nejsou-li spojeny výše uvedené podmínky zároveň, nelze o pojistném trhu hovořit. Buď neexistuje nikdo, kdo by chtěl svá rizika přenést na druhou osobu, nebo neexistuje nikdo, kdo by chtěl daná rizika za druhou osobu převzít. Je tedy zřejmé, ţe pro existenci pojistného trhu musí existovat strana nabídky i strana poptávky. 8 7 VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s

17 2.2.2 Členění pojistného trhu Pojistný trh lze členit podle několika kritérií. Nejčastěji se pouţívá členění podle předmětu činnosti pojistitele, pojistného rizika, předmětu pojištění, pojistných produktů, subjektu pojištění apod. Pojistný trh podle předmětu činnosti pojistitele se člení na: věcný pojistný trh je místem, kde se střetává nabídka a poptávka po pojištění a zajištění, investiční pojistný trh představuje investování dočasně volných finančních prostředků pojistitele. Předmětem podnikání pojistitelů (tzn. pojišťoven) na věcném pojistném trhu je: pojišťovací činnost, zajišťovací činnost, zábranná činnost, zprostředkovatelská činnost, činnosti související s pojištěním, které slouţí k rozvoji pojišťovnictví a rozšiřování a zkvalitňování pojišťovacích sluţeb. Pojišťovací činnost spočívá ve sjednávání pojistných smluv (obchodní činnost), správě pojistných smluv a inkasu smluveného pojistného (provozní činnost), zajišťování vzniklých škod, jejich oceňování a výplatě pojistného plnění (likvidační činnost) a stanovení velikosti pojistného a pojistně technických rezerv (pojistně technická činnost). V zajišťovací oblasti je úkolem pojišťovny rozdělit rizika, která mohou vzniknout v pojišťovací oblasti. Smyslem zábranné činnosti je zabránit škodám. Nejčastěji se děje tak, ţe pojistitel organizuje osvětovou činnost, jejímţ cílem je ukázat na moţná rizika a zdůraznit moţnosti, jak těmto rizikům předejít. Dále pojistitelé financují jednotlivá zábranná opatření či vyuţívají různé prvky v konstrukci určitých druhů pojištění (např. diferenciace pojistného podle škodného průběhu bonusy, malusy, krácení nebo odmítnutí pojistného plnění, uplatnění spoluúčasti apod.). 17

18 Pojišťovny jsou významnými investory na investičním pojistném trhu. Důvod je jednoduchý. V souvislosti s provozováním pojištění tvoří pojišťovny pojistně technické rezervy, které investují na finančních trzích. Pojistně technické rezervy slouţí ke krytí budoucích závazků, které pro pojišťovny vyplývají z uzavřených smluv. Pojišťovna se jako kaţdý jiný podnik chová, resp. snaţí chovat, jako dobrý hospodář. Na běţném účtu má právě takové mnoţství finančních prostředků, které potřebuje ke krytí svých běţných výdajů. Ostatní volné peněţní prostředky investuje na investičním pojistném trhu. Jejich investování je upraveno zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. Pojišťovny investují do takových finančních nástrojů, které se vyznačují svojí stabilitou. Nejčastěji se jedná o státní dluhopisy, bankovní dluhopisy, pokladniční poukázky, nemovitosti, hypoteční zástavní listy apod. Obecně při investování pojistně technických rezerv dodrţují pojišťovny tyto zásady: zásada bezpečnosti jednotlivé finanční nástroje musí poskytovat záruku vrácení investovaných finančních prostředků, zásada rentability jednotlivé finanční nástroje musí zajišťovat zisk z jejich drţby či z jejich prodeje, zásada likvidity finanční prostředky musí pojišťovny investovat tak, aby určitá jejich část byla kdykoliv k dispozici a mohla být pouţita na výplatu pojistného plnění v zákonem dané lhůtě, zásada diverzifikace finanční prostředky musí pojišťovny investovat mezi několik subjektů, které nejsou navzájem propojeny, aby se předešlo moţným rizikům, zejména riziku, ţe o finanční prostředky můţe pojišťovna přijít. 9 9 VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s

19 2.2.3 Základní podmínky pro provozování pojišťovací činnosti Pojišťovací nebo zajišťovací činnost na území České republiky můţe provozovat pouze pojišťovna nebo zajišťovna, které Česká národní banka udělila příslušné povolení. Česká národní banka zároveň vykonává nad těmito subjekty dohled. 10 Pojišťovny jsou specifické finanční instituce, které jsou oprávněny provádět pojišťovací a popřípadě zajišťovací činnost. Jejich vznik, fungování a související aspekty upravuje zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. 11 Pojišťovna se sídlem na území České republiky můţe provozovat pojišťovací činnost, pokud je její právní forma akciová společnost nebo druţstvo. Minimální výše základního kapitálu tuzemské pojišťovny je pro provozování pojišťovací činnosti stanovena takto: ,- Kč, pokud provozuje jedno nebo více pojistných odvětví ţivotních pojištění, u neţivotního pojištění se minimální výše základního kapitálu stanovuje takto: o ,- Kč, pokud poskytuje úrazové pojištění, pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných neţ dráţních vozidlech, pojištění škod na majetku (způsobených poţárem, výbuchem, vichřicí, přírodními ţivly jinými neţ vichřicí, jadernou energií, sesuvem nebo poklesem půdy), pojištění jiných škod na majetku vzniklých krupobitím nebo mrazem anebo jinými příčinami (např. loupeţí, krádeţí nebo škody způsobené lesní zvěří) a pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním (asistenční sluţby). o ,- Kč, pokud poskytuje pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných neţ dráţních vozidlech, pojištění škod na dráţních vozidlech, všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou na ţivotním prostředí, za škodu způsobenou jaderným zařízením, za škodu způsobenou vadou výrobku apod., pojištění různých finančních ztrát, pojištění právní ochrany. 10 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví [online]. [cit ]. Dostupný z: < 11 NÝVLTOVÁ, Romana et al. Finanční řízení podniku. s

20 o ,- Kč, pokud poskytuje pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na pouţitý dopravní prostředek, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, z provozu dráţního vozidla a z činnosti dopravce, pojištění úvěru, pojištění záruky (kauce). o ,- Kč, pokud poskytuje pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích, pojištění škod na plavidlech, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo uţití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo uţití vnitrozemského nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce. Pokud pojišťovna poskytuje ţivotní i neţivotní pojištění, činí základní kapitál pojišťovny nejméně částku, která je součtem částek jednotlivých odvětví ţivotních a neţivotních pojištění. Pokud pojišťovna provozuje pojišťovací činnost a zároveň i zajišťovací činnost, činí její základní kapitál minimálně částku: a. stanovenou druhu poskytovaného pojištění, jestliţe přijaté zajistné je nižší nebo rovno 10 % přijatého pojistného, přijaté zajistné je nižší než částka odpovídající ,- Kč a výše technických rezerv vytvořených k jejím závazkům ze zajišťovací činnosti je nižší nebo rovna 10 % jejích celkových technických rezerv, b ,- Kč, pokud provozuje zajišťovací činnost v ţivotním nebo neţivotním zajištění a překročil minimálně jednu z hodnot podle písmene a., c ,- Kč, pokud provozuje zajišťovací činnost souběţně v ţivotním i neţivotním zajištění a překročil minimálně jednu z hodnot podle písmene a. 12 Hlavním úkolem pojišťoven je přebírat na sebe různé druhy rizik. Tato rizika jsou nahodilá, vyčíslitelná a pro pojišťovnu musejí být ekonomicky přijatelná. Ostatní druhy rizik, které nesplňují tyto tři charakteristiky, pojistit nelze. Klienti pojišťoven vyuţívají pojištění 12 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví [online]. [cit ]. Dostupný z: < 20

21 ke zmírnění, eliminaci, kompenzaci nepříznivých následků těchto nahodilých jevů, které mohou způsobit škodu na zdraví, majetku či jiných hodnotách klientů. 13 Pojišťovny jsou schopny a ochotny uzavírat pojistné smlouvy jen proti takovým druhům událostí, které je moţné přímo či nepřímo matematicko-statisticky popsat a vyčíslit Definice pojištění Pojištění představuje nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. 15 Pojištění vzniká uzavřením smluvního vztahu mezi pojistitelem (pojišťovnou) a pojistníkem. Pojišťovna v pojistné smlouvě přebírá závazek, ţe klientovi (pojistníkovi nebo jím určené osobě) poskytne pojistné plnění v případě, ţe dojde ke vzniku pojistné události, která je vymezená v pojistné smlouvě a blíţe specifikována v pojistných podmínkách. Jedná se o finanční sluţbu, která tedy spočívá v poskytnutí pojistné ochrany výměnou za zaplacené pojistné. Pojišťovny fungují na principu dosahování zisku, tzn. vybrané pojistné, resp. pojistně technické rezervy, investují na finančních trzích, kde nakupují cenné papíry a ostatní produkty finančních trhů Princip pojištění Principem pojištění je přesun finančních dopadů rizika na pojistitele. 17 Pokud se na tuto definici podíváme podrobněji, zjistíme, ţe pojištění skutečně nemá za cíl riziko sníţit, ale má pouze eliminovat finanční dopady v případě, ţe dojde k pojistné události. Pojištění se zabývá pouze čistými riziky, jejichţ podstata bude vysvětlena v následujícím textu. Tak, jako existuje více pohledů na danou problematiku ve všech oblastech, je tomu tak i u principu pojištění. Jiný autor uvádí, ţe princip pojištění je moţné také shrnout do těchto třech bodů: 13 NÝVLTOVÁ, Romana et al. Finanční řízení podniku. s TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s POLÁCH, Jiří et al. Reálné a finanční investice. s POLÁCH, Jiří et al. Reálné a finanční investice. s ČERNOHORSKÝ, Jan et al. Základy financí. s

22 pojištění je neekvivalentní, je zaloţeno na podmíněné návratnosti, spočívá v principu solidárnosti. Neekvivalentnost lze vysvětlit tak, ţe výše pojistného není přímo úměrná výši pojistného plnění, pokud dojde k pojistné události. Princip podmíněné návratnosti znamená, ţe pojistné plnění dostane pouze ten, komu vznikla pojistná událost, tzn. pokud pojistná událost nenastala, k výplatě pojistného plnění nedojde. Proto se hovoří o podmíněné návratnosti. Posledním principem je princip solidárnosti. Tento princip spočívá v tom, ţe platbou pojistného přispívá kaţdý pojištění na pojistné plnění toho, komu pojistná událost vznikla Nejistota a riziko pojištění Dříve, neţ budou v této části nastíněna moţná rizika, která souvisejí s pojištěním, je třeba si vysvětlit rozdíl mezi pojmem nejistota a pojmem riziko, neboť mezi laickou i odbornou veřejností jsou tyto pojmy často zaměnitelné. Nejjednodušší vysvětlení je toto: zatímco riziko je moţné matematicky měřit a vypočítat, u nejistoty toto moţné není. Riziko je zároveň moţné odstranit (nebo zmenšit) pojištěním proti němu, kdeţto nejistotu je moţné odstranit či eliminovat pouze z části nebo dokonce vůbec Zájmy pojistitelů Prvořadým zájmem pojistitelů je spravedlivý trh a teprve potom zisk. 20 Na první pohled neuvěřitelné tvrzení je poměrně lehce odůvodnitelné. Jakékoliv odchylky od spravedlnosti způsobují totiţ problémy oběma stranám pojištění, neboť narušují trh. Toto narušení se projevuje např. ve zvýšené nedůvěře v pojištění obecně (pojištěný má pocit, ţe pojištění je nespravedlivé), coţ vede k poklesu zájmu o pojištění. Pojistitel nespravedlnost můţe pociťovat např. tím, ţe pochybuje o spolehlivosti celého pojistného systému. 18 Principy pojištění [online]. [cit ]. Dostupný z: < 19 KUTTY, Shashidharan K. Managing Life Insurance. s TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s

23 Pojistitelé v zájmu zachování spravedlivého trhu proto věnují mimořádnou pozornost těmto oblastem: identifikace tříd nebezpečí sledují náhodnost pojistných událostí, jejich četnost a rozsah způsobených škod; pojistitelům jde zejména o to, aby tyto parametry nemohla jedna ani druhá strana záměrně či nezáměrně ovlivnit, coţ by vedlo k poškození pojistného trhu obecně, informace o uţitcích moţných pojistníků pojistitel sleduje, o jaké produkty je na pojistném trhu zájem a přizpůsobuje tomu své produktové portfolio, průzkum rizikových preferencí cílem je vyhledat potencionální nové pojistníky, vedení statistik o minulých událostech, vedení statistik o pojistných událostech, klasifikace pojištění, členění pojištění dle jednotlivých druhů, marketingu a nabídce pojistných produktů, soustavné sledování pojistného trhu, hodnocení odchylek a přijímání potřebných opatření, odhalování pojistných podvodů pojistný podvod je známkou chybné definice pojistného rizika, pojistný podvod můţe vést k zániku některého druhu pojistného produktu. Zájmem kaţdého pojistitele je disponovat s co největším pojistným kmenem, neboť dostatečně velký pojistný kmen umoţňuje pojistiteli diverzifikovat pojistné riziko Vlastní rizika pojišťování Pojišťování je dvoustranný obchodní proces, ve kterém pojistitel přebírá od pojištěného, popř. pojistníka riziko za úplatu s cílem dosažení zisku. 22 Logicky lze předpokládat, ţe výše zisku záleţí na rozhodnutí pojistitele, ale ve skutečnosti ji určuje trh, resp. trh určuje cenu, za kterou je moţné konkrétní pojistný produkt na pojistném trhu prodat. Z ekonomického pohledu se jedná o takovou cenu, kterou jsou kupující ochotni zaplatit za daný pojistný produkt, a zároveň takovou cenu, za kterou jsou prodávající ochotni daný pojistný produkt prodat. 21 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s

24 Na pojistném trhu, stejně jako na ostatních trzích, se vyskytují různé druhy rizika, která ovlivňují jak stranu nabídky, tak stranu poptávky. Hlavními riziky, které ovlivňují stranu poptávky, tzn. pojištěného, popř. pojistníka, jsou tato rizika: neznalost pojišťovacích postupů, chyby v pojistné smlouvě, nedostatečná péče o pojištěného, popř. pojistníka ze strany pojistitele, chybné expertní posudky, které mají posoudit pojistnou událost, úpadek pojistitele, špatná volba pojistitele, neprofesionalita pojišťovacího zprostředkovatele, chybná interpretace získaných informací apod. Pojistitel je vystaven také určitým rizikům, i kdyţ jsou to rizika jiná. Nejčastěji se setkává s těmito situacemi: zvýšení konkurence na pojistném trhu, neschopnost reagovat na nabídky konkurence, pojistné podvody, mimořádné události, které vyţadují pojistné plnění (např. povodně), obecné změny klientských preferencí apod. S ohledem na výše uvedené situace je vhodné si uvědomit, ţe rizika existovala, existují a budou existovat. Určitou obranou proti nim je tato rizika identifikovat a připravit se na ně Riziko a jeho členění Riziko je chápáno jako možnost vzniku události s výsledkem odlišným od cíle. 24 V části Pojistný trh a faktory, které ho ovlivňují, byly definovány dvě podmínky, které musejí být splněny, aby mohl existovat pojistný trh o pojištění musí být zájem a pojištění musí být dosaţitelné. Pokud jsou splněny tyto dvě podmínky, musejí být splněny ještě čtyři specifické podmínky, které se váţí na vlastnosti rizika. 23 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s

25 Pojišťované riziko musí být: identifikovatelné, náhodné, kvantifikovatelné a matematicko-statisticky popsatelné a spravedlivé. Identifikovatelnost znamená, ţe u kaţdé pojistné události je moţné jednoznačně určit, co bylo její příčinou. Náhodnost rizika spočívá v tom, ţe není jisté, zda vůbec nastane pojistná událost. Další podmínkou je kvantifikovatelnost a matematicko-statistická popsatelnost. Ta vychází z toho, ţe ztráty, které díky pojistné události nastanou, musí být moţné kvantifikovat a musí být moţné vypočítat pojistné a moţný rozsah pojistných událostí. Podmínka spravedlivosti je jakýmsi filtrem trhu. Pokud nebudou vytvořeny podmínky pro to, aby se mohl pojistit, kdokoliv bude mít o pojištění zájem, bude na pojistném trhu docházet k jeho deformacím. 25 Splnění podmínek identifikovatelnosti, náhodnosti, kvantifikovatelnosti a matematickostatistické popsatelnosti je důleţité pro elimininaci nebo minimálně minimalizaci nebezpečí, ţe dojde ke zneuţití pojištění a jedna smluvní strana díky tomuto zneuţití získá výhodu, nejčastěji vyjádřenou ve finančním měřítku. Podmínka spravedlnosti zajišťuje, ţe pojistný trh bude spravedlivý, jak bylo uvedeno v části Zájmy pojistitelů. Z toho důvodu je pojistný trh regulován, aby byla zajištěna jeho ochrana. 26 Člověk můţe přistupovat k riziku trojím způsobem vyhledává ho, má k němu averzi nebo k němu má neutrální postoj. Všeobecně lze říci, ţe u většiny lidí převládá averze k rizikům. Pojištění poskytuje této skupině osob moţnost vzdát se určité části příjmu, aby se konkrétnímu riziku vyhnuli zcela, nebo ho alespoň minimalizovali. 25 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s

26 Uţitkovou funkci při rozdílném vztahu k riziku je moţné vidět na obrázku 1. Obrázek 1 Uţitková funkce při rozdílném vztahu k riziku Zdroj: VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s. 16. Člověk s averzí k riziku se pojistí tehdy, kdyţ náklady na pojištění jsou niţší nebo stejné, jako je výše očekávané ztráty, která mu v případě nepojištění se můţe vzniknout. Pokud má člověk averzi k riziku, je u něj mezní uţitek klesající, křivka uţitku má tvar konkávní, jak je vidět na obrázku 1. Pojištění člověku, který má averzi k riziku, přináší zachování jeho příjmu a zároveň pro něj znamená vyšší uţitek, neţ je uţitek očekávaný v situaci rizika. U člověka, který riziko vyhledává, má křivka uţitku tvar konvexní. V případě neutrálního vztahu k riziku má křivka uţitku tvar přímky VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s

27 Členění nejistoty a jednotlivých druhů rizik ukazuje obrázek 2. Obrázek 2 Členění nejistoty a jednotlivých druhů rizik Zdroj: ČERNOHORSKÝ, Jan et al. Základy financí. s Jak bylo řečeno v úvodu této části, riziko je moţné definovat jako možnost vzniku událostí s výsledkem odchylným od cíle s určitou objektivní pravděpodobností. 28 Obrázek 2 ukazuje členění nejistoty a jednotlivých druhů rizik. Odchylky od cíle lze rozdělit na odchylky pozitivní a odchylky negativní. Pokud vznikají pouze negativní odchylky (např. nebezpečí ztráty), hovoříme o čistém riziku. Pokud vznikají pozitivní i negativní odchylky od cíle, hovoříme o riziku záměrném (spekulativním). Spekulativní riziko si lze představit jako např. spekulace na burzách, sázení apod., kde můţe člověk získat i ztratit. Čisté riziko (tzn. riziko pouze s negativními odchylkami) se dále člení na riziko subjektivní a objektivní. Objektivní riziko je nezávislé na lidském chování. Řadí se sem např. různé přírodní katastrofy apod. Naproti tomu riziko subjektivní je na lidské činnosti závislé. Nezáleţí na tom, jestli následky jsou vědomé či nevědomé. Příčinou existence subjektivního rizika je např. lidská neopatrnost, zbrklost, charakterové vlastnosti apod. 28 ČEJKOVÁ, Viktória et al. Pojistná ekonomika. s

28 Pro lepší pochopení je vhodné uvést rozměry rizika. Patří sem: okamţik realizace rizika, výskyt realizace rizika a rozsah realizace rizika. Okamţik realizace rizika znamená, kdy se riziko vyskytne, resp. jak dlouhou dobu bude konkrétní riziko trvat. Tento rozměr obsahuje kaţdé riziko, neboť nikdy není jasné, kdy se riziko vyskytne, resp. jak dlouhou dobu bude trvat. Pokud bychom to věděli, nejedná se o riziko, ale o jistotu. Jinými slovy, okamţik realizace rizika znamená, ţe vznik náhodné události je spojen s určitým časovým okamţikem (např. poţár), nebo trvá určitý časový úsek (např. nemoc). Výskyt realizace rizika znamená, zda se riziko vyskytne. Jedná se o rizika, která se vyskytnout musí (např. smrt), nebo nemusí (např. havárie). Jen u nich není jasné, kdy nastanou, resp. kdy se vyskytnou. Rozsah realizace rizika znamená, jak velký má konkrétní riziko dopad. Tento rozměr mají pouze rizika, která mohou mít plný nebo částečný rozsah (např. havárie, škody na majetku apod.). 29 Podstata (objektivní důvod) existence pojišťovnictví vyplývá z existence náhodných jevů, které mají pro ekonomické subjekty negativní dopady. Kdyby neexistovaly náhodné jevy s negativními důsledky, neexistovaly by pojišťovny Základní kategorie pojistných rizik Rizika je moţné členit dle různých hledisek. Nejčastěji se pouţívá členění rizik podle druhu pojistné ochrany. Poté se rozlišují zejména tato rizika: rizika osobní patří sem např. riziko předčasné smrti, úrazu, rizika odpovědnostní představuje riziko, kdy pojištěný (pojistník) způsobí svým chováním majetkovou škodu či újmu na zdraví třetí osobě, či finanční rizika rizika ţivelní patří sem rizika škod na majetku v důsledku ţivelní pohromy (povodeň, poţár, zemětřesení apod.), 29 ČERNOHORSKÝ, Jan et al. Základy financí. s ČERNOHORSKÝ, Jan et al. Základy financí. s

29 rizika sociálně politická zahrnují moţné škody v důsledku stávek apod., rizika obchodně finanční zahrnují moţné škody vyplývající ze změn ekonomických podmínek, dodavatelsko-odběratelských vztahů; speciálně sem spadá úvěrové a devizové riziko, rizika ostatní např. riziko krádeţe, vandalismu, havárie apod. Pokud bude existovat poptávka, bude se nabídka pojišťoven na pojištění různých rizik rozšiřovat. I v této oblasti totiţ platí zákon trhu, tzn. kde je poptávka, je i nabídka Pojistné podvody Pojistný podvod je trestný čin, kterého se dopustí ten, kdo při sjednávání pojistné smlouvy nebo při uplatnění nároku na plnění z takové smlouvy uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí. Stejně bude potrestán, kdo úmyslně vyvolá pojistnou událost, nebo kdo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje v úmyslu zvýšit vzniklou škodu. 32 K nejčastějším pojistným podvodům patří např. tyto: zamlčování důleţitých údajů, úmyslné uvádění nepravdivých nebo výrazně zkreslených informací (věk, zdravotní stav, výše vzniklé škody, popsání pojistné události, zfalšované doklady apod.), úmyslné nadhodnocení škody, která vznikla během pojistné události, úmyslné způsobení škody, která je pojišťovně oznámena jako náhodná pojistná událost, na kterou se vztahuje pojištění (autonehoda, ublíţení na zdraví apod.), nadhodnocení majetku v okamţiku uzavírání pojistné smlouvy a poté úmyslně vyvolaná pojistná událost, prezentování jiţ poškozené věci jako nové (např. havarovaného vozidla), kombinace výše uvedených jednání apod. 33 Za pojistný podvod lze tedy pokládat i takovou situaci, kdy pojišťovací makléř nabídne svému klientovi takové pojištění, které je vhodné pro něj, nikoliv pro samotného klienta. 31 VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. s Zákon č. 140/1961 Sb., trestní zákon [online]. [cit ]. Dostupný z: < 33 Finanční vzdělávání: Pojistný podvod [online]. [cit ]. Dostupný z: < 29

30 Makléř buď klientovi zamlčí, ţe jiná pojišťovna nabízí pro něj výhodnější produkt, či nabídky ostatních pojišťoven záměrně zkreslí. 34 Proti pojistným podvodům se snaţí pojišťovny bojovat všemi dostupnými prostředky. Např. od ledna 2013 spustila Česká asociace pojišťoven Systém výměny informací o podezřelých okolnostech (SVIPO), jehoţ cílem je odhalovat podvody páchané napříč trhem, tedy v několika pojišťovnách současně. Prozatím jej využívá jen devět větších tuzemských pojišťoven. Dá se však očekávat, že se do něj časem zapojí i další. Systém se v tuto chvíli zaměřuje na pojištění motorových vozidel, nicméně pokud se uplatní, bude se rozsah oblastí rozšiřovat Základní členění pojištění Na pojištění se lze dívat z několika hledisek, podle kterých se dále pojištění člení. Konkrétně se můţe jednat o tato hlediska: druh rizika, které pojištění kryje, druh objektu, na který se pojištění vztahuje, způsob financování, způsob tvorby rezerv, účel, s nímţ je sjednání pojistného plnění spojeno. Prvním kritériem je členění pojištění podle druhu rizika, které pojištění kryje. Poté se jedná o pojištění: ţivotní (např. ţivotní pojištění, důchodové pojištění apod.), neţivotní (např. pojištění odpovědnosti, úrazové pojištění, majetková pojištění apod.) TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s Nová zbraň na pojistné podvody: První na řadě jsou auta [cit ]. Dostupný z: < 36 POLÁCH, Jiří et al. Reálné a finanční investice. s

31 Podle druhu objektu se pojištění člení na pojištění: majetku (zahrnuje např. riziko poškození, ztráty, odcizení, zničení apod.), osob (patří sem např. pojištění pro případ smrti, doţití, úrazu apod.), odpovědnosti za škodu, která vznikla na ţivotě, zdraví či věci. 37 Třetím zmiňovaným kritériem je členění pojištění podle způsobu financování. Poté lze hovořit o pojištění: sociálním (kryje rizika sociálního charakteru např. pracovní neschopnost, pracovní úraz, nemoci z povolání, zdravotní péče apod.; jeho placení je povinné), komerčním (jedná se o dobrovolně placené pojištění, které si vybírá klient sám dle svého uváţení, tzn. můţe si vybrat i druh rizika, výši pojistné částky apod.). 38 Předposledním zmiňovaným kritériem je členění pojištění podle toho, jakým způsobem jsou tvořeny rezervy. Potom je moţno pojištění členit na: rizikové (pojišťovna vyplácí pojistné plnění pouze v případě, ţe během trvání pojistné smlouvy vznikne pojistná událost; v opačném případě k výplatě pojistného plnění nedochází), rezervotvorné neboli kapitálové (pojišťovna vyplácí pojistné plnění téměř ve všech případech, výjimku tvoří např. takové pojistné události, které se jeví jako pojistný podvod). 39 Posledním uváděným kritériem je členění pojištění podle účelu, s nímţ je sjednání pojistného plnění spojeno. Poté se rozlišuje pojištění: škodové (toto pojištění se sjednává z toho důvodu, aby při vzniku pojistné události byla pojistníkovi nahrazena vzniklá škoda), obnosové (představuje takový druh pojištění, které se sjednává za účelem získání předem dohodnutých finančních prostředků, které nejsou závislé na vzniku a rozsahu škody) Pojištěnícz.cz: Druhy pojištění [cit ]. Dostupný z: < 38 ČERNOHORSKÝ, Jan et al. Základy financí. s Pojišťovnictví: přednášky [online]. [cit ]. Dostupný z: < 40 SCHELLE, Karel a Jana ZÁRYBNICKÁ. Die Haftpflichtversicherung in Der Tschechischen Republik. s

32 2.7 Účel pojištění V předcházejícím textu bylo uvedeny principy pojištění. Účelem pojištění se rozumí jeho hlavní smysl. Ve své podstatě lze říci, ţe účelem pojištění je výplata finančních prostředků. Výplatu finančních prostředků v souvislosti s účelem pojištění lze rozlišit dvojího typu. Buď se jedná o: náhradu škody, nebo získání dohodnuté finanční částky. O náhradě škody se hovoří v případě, ţe se jedná o tzv. pojištění škodové. Pokud totiţ klientovi vznikne pojistná událost, pojišťovna mu vyplatí náhradu za škodu, kterou mu tato pojistná událost způsobila. Např. pokud má klient sjednáno pojištění domácnosti a v jeho domácnosti dojde k vloupání a krádeţi, pojišťovna klientovi vzniklou škodu nahradí. Naopak dohodnutou finanční částku získá klient u tzv. pojištění obnosového. 41 Typickým příkladem tohoto pojištění je pojištění ţivotní, o kterém bude pohovořeno v další části této práce, speciálně o dětském ţivotním pojištění. 41 TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. s

33 3 Ţivotní pojištění Životní pojištění není jednoduchým pojistným produktem. Z pohledu občana se jedná o důležité rozhodování na období mnoha let dopředu. Sjednáním tohoto pojištění se vyjadřuje důvěra v danou pojišťovnu, ale také v celý sektor pojišťovnictví, ve stabilitu národního hospodářství a globální ekonomiky. 42 V posledních letech je moţné sledovat, ţe lidé se čím dál tím více zajímají o svoji budoucnost. Spoří si na důchod, uzavírají různé druhy pojištění, včetně ţivotního. Jak bylo řečeno v předcházejícím textu, principem pojištění je přesunout moţné finanční dopady rizika na pojišťovnu. To je i důvodem, proč lidé uzavírají ţivotní pojištění. Nejčastěji totiţ chtějí v případě vzniku pojistné události (tzn. nejčastěji smrti) zajistit své rodině takový příjem, kterým nebude ohroţena její stabilita. Ţivotní pojištění se v českých zemích začalo rozšiřovat na počátku 19. století. V této době zde působily rakouské pojišťovny, které toto pojištění nabízely. Původně se tento produkt nenazýval ţivotní pojištění, nýbrţ pojištěním na ţivot, coţ znamenalo, ţe se v počátcích jednalo o pojištění vyloţeně proti smrti. Velký rozmach ţivotního pojištění nastal v okamţiku, kdy byly v českých zemích zakládány české pojišťovny. Jednotlivé pojišťovny přizpůsobovaly postupně svoji produktovou nabídku klientům, aby uspokojily jejich potřeby. Tak je tomu víceméně i dnes. Pojišťovny ve své podstatě nabízejí stejný produkt, který se liší rozsahem pojistné ochrany, kterou poskytuje, výší pojistného, pojistnými a ostatními podmínkami (např. lhůty pro placení pojistného, nutnost absolvovat lékařské vyšetření před uzavřením pojistné smlouvy apod.). 43 V této části práce budou představeny aspekty ţivotního pojištění, jeho formy a druhy. V závěru bude provedena analýza pojistného trhu s ţivotním pojištěním v České republice. 42 VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s

34 3.1 Aspekty ţivotního pojištění Ţivotní pojištění má více aspektů, neboli hledisek, které je moţno zmapovat. Pro jednoduchost budou aspekty rozděleny do dvou skupin: aspekty základní, aspekty rozšířené. O obou skupinách bude pohovořeno v následujícím textu práce Základní aspekty ţivotního pojištění K základním aspektům ţivotního pojištění se řadí zejména tyto: druh pojistných rizik, která kryje, z čeho se skládá pojistné, jakým způsobem lze pojistné platit. Obecně ţivotní pojištění kryje tato dvě rizika: riziko smrti, riziko doţití. Pojišťovny ovšem své produktové portfolio rozšiřují (i s ohledem na konkurenci) a u ţivotního pojištění dochází k různé kombinaci těchto dvou rizik, přičemţ ţivotní pojištění bývá rozšiřováno o rizika neţivotního charakteru (úraz, váţné nemoci, invalidita apod.). Co se týče skladby pojistného, resp. způsobu pouţití pojistného k zabezpečení pojistného plnění pojistitele, je pojistné tvořeno dvěma sloţkami: rizikové pojistné jedná se o takovou část pojistného, kde se v průběhu trvání pojistné smlouvy nemění pravděpodobnost vzniku pojistné události; placené pojistné se v průběhu trvání pojistné smlouvy spotřebovává, tzn. není z něj vytvářena dlouhodobá rezerva, rezervotvorné pojistné jedná se o takovou část pojistného, kde v průběhu trvání pojistné smlouvy pravděpodobnost vzniku pojistné události roste, tzn. je z něj vytvářena dlouhodobá rezerva na závazky, které bude muset pojišťovna plnit v budoucnu. 34

35 Ţivotní pojištění lze platit: běţným způsobem periodicita placení pojistného je stanovena v pojistné smlouvě (např. měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně) jednorázově pojistné je zaplaceno jednorázově v okamţiku uzavření pojistné smlouvy Rozšířené aspekty ţivotního pojištění Rozšířené aspekty se týkají zejména makroekonomických efektů. Lze je shrnout do těchto bodů: protiinflační efekt, financování investic, důchodové zabezpečení, přínosy pro veřejné rozpočty, daňové zvýhodnění. Protiinflační efekt ţivotního pojištění spočívá ve skutečnosti, ţe ţivotní pojištění klient většinou sjednává na delší časové období. Z toho vyplývá, ţe placením pojistného se sniţuje mnoţství finančních prostředků, které má k dispozici. Pokud tedy klient spotřebovává méně peněz, de facto tlumí inflaci. Aspekt financování investic lze jednoduše vysvětlit na praktickém příkladu. Pojišťovny za poskytování pojistné ochrany získávají od klientů finanční prostředky. Část těchto finančních prostředků shromaţďují ve svých technických rezervách. Protoţe pojišťovny fungují na principu dosaţení zisku, snaţí se tyto technické rezervy vyuţít ve svůj prospěch a investují je do různých instrumentů finančního trhu. Protoţe se jedná o cizí majetek, jsou pojišťovny v investování opatrné, tzn. vybírají takové instrumenty, které jsou málo rizikové např. státní dluhopisy, termínované vklady apod. Nákupem těchto finančních instrumentů de facto financují ekonomiku, neboť těmto institucím poskytují úvěr na předem stanovenou dobu VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s

36 Pro zajímavost vývoj technických rezerv od roku 2009 do roku 2012 ukazuje graf 1, dále graf 2 ukazuje jejich strukturu k Graf 1 Vývoj technických rezerv od roku 2009 do roku 2012 (v tis. Kč) Vývoj technických rezerv od roku 2009 do roku 2012 (v tis. Kč) 270,000, ,000, ,000, ,000, ,000, ,000, ,000, ,000, ,796, ,762, ,022, ,883, Zdroj: Česká národní banka: Pojistné ukazatele [online]. [cit ]. Dostupný z: < Z grafu 1 vyplývá, ţe technické rezervy pojišťoven představují obrovské finanční prostředky, coţ jen potvrzuje aspekt financování investic. Např. ke konci září 2012 tvořily technické rezervy ,- tisíc Kč, coţ představuje nárůst zhruba o 8 % oproti roku Je zřejmé, ţe technické rezervy představují a budou v dlouhodobém časovém hledisku představovat zdroj zisku pojišťoven, ale také potenciál pro rozvoj jiných odvětví ekonomiky. 36

37 Graf 2 Struktura technických rezerv k (v %) Struktura technických rezerv k (v %) 0.2% 0.3% 0.7% 0.1% 0.8% 8.3% 19.4% 68.3% 1.9% Rezerva na nezaslouţené pojistné Rezerva na splnění závazků z ručení za závazky ČKP Rezerva pojistného ţivotních pojištění Rezerva pojistného neţivotních pojištění Rezerva na pojistná plnění Rezerva na prémie a slevy Vyrovnávací rezerva Rezerva na splnění závazků z pouţité technické úrokové míry Jiné rezervy Zdroj: Česká národní banka: Pojistné ukazatele [online]. [cit ]. Dostupný z: < Z grafu 2 je patrné, ţe největší podíl z technických rezerv představují rezervy pojistného ţivotních pojištění, následují rezervy na pojistná plnění a rezerva na nezaslouţené pojistné. Dalším aspektem ţivotního pojištění je důchodové zabezpečení. Tento aspekt se začal projevovat v posledních letech, kdy se začalo hovořit o tom, ţe průběţný systém důchodového financování nebude schopen dlouhodobě pokrývat potřeby obyvatelstva v důchodovém věku, tzn. lidé si budou muset spořit jiţ v průběhu aktivního pracovního ţivota. Vyústěním tohoto problému byla důchodová reforma, která začala platit od 1. ledna Moţná i z důvodu, ţe II. pilíř důchodového systému nelze povaţovat za povedený, bude růst počet lidí, kteří si budou spořit prostřednictvím svého ţivotního pojištění. Navíc za to dostanou pojistnou ochranu. Předposledním zmiňovaným aspektem jsou přínosy pro veřejné rozpočty. Tento aspekt spočívá v tom, ţe pokud lidé budou uzavírat ţivotní pojištění (nebo pojištění obecně), budou 37

38 pojišťovny dosahovat zisku, ze kterého budou odvádět státu daně. Jedná se tedy o transfer zdaněných finančních prostředků občanů prostřednictvím pojišťoven do veřejných rozpočtů, resp. jejich části prostřednictví daně z příjmů právnických osob. 46 S daněmi souvisí úzce i poslední aspekt, tzn. daňové zvýhodnění. Obecně lze říci, ţe ekonomicky vyspělé země podporují tuto formu pojištění prostřednictvím daňových výhod, neboť mají zájem na rozvoji tohoto druhu pojištění, právě s ohledem na výše zmiňované aspekty. Současná legislativa České republiky (zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů) uvádí, ţe: od základu daně za zdaňovací období lze odečíst poplatníkem zaplacené pojistné ve zdaňovacím období na jeho soukromé životní pojištění podle pojistné smlouvy uzavřené mezi poplatníkem pojišťovnou, za předpokladu, že výplata pojistného plnění je ve smlouvě sjednána až po 60 měsících od uzavření smlouvy a současně nejdříve v kalendářním roce, v jehož průběhu dosáhne poplatník věku 60 let, a u pojistné smlouvy s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ dožití navíc za předpokladu, že pojistná smlouva s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ dožití s pojistnou dobou od 5 do 15 let včetně má sjednanou pojistnou částku alespoň na ,- Kč a pojistná smlouva s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ dožití s pojistnou dobou nad 15 let má sjednanou pojistnou částku alespoň na ,- Kč. Maximální částka, kterou lze odečíst za zdaňovací období, činí v úhrnu ,- Kč Formy ţivotního pojištění Ţivotní pojištění má dvě formy: pojištění rizikové, pojištění rezervotvorné: o investiční, o kapitálové, o smíšené. 46 VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů [online]. [cit ]. Dostupný z: < 38

39 Kaţdá z níţe uvedených forem ţivotního pojištění můţe mít u konkrétního poskytovatelé drobné či větší nuance, tzn. níţe uvedené charakteristiky odpovídají pouze tzv. čistým formám. Jak jiţ ze samotného názvu pojištění rizikové vyplývá, je pojištěný ţivotně pojištěn pro případ vzniku pojistné události (nejčastěji smrt). Pokud ke vzniku pojistné události během trvání pojistné smlouvy nedojde, pojištěný z této pojistky neobdrţí nic. Pokud ale ke vzniku pojistné události naopak dojde, pozůstalí (nebo pojištěným určená osoba/osoby) získají od pojišťovny pojistné plnění. Oproti tomu u pojištění rezervotvorného dochází k vytváření rezerv. Pojištění se rozlišuje na kapitálové, investiční a smíšené. Kapitálové ţivotní pojištění patří ke starším produktům ţivotního pojištění. Jeho princip spočívá v tom, ţe v okamţiku uzavírání pojistné smlouvy se domluví pojištěný a pojišťovna na určité částce, která bude klientovi vyplacena v případě smrti nebo doţití. Protoţe se jedná o garantovaný výnos, který pojišťovna pojištěnému slíbí, bude chtít za tuto garanci zaplatit. Z toho vyplývá, ţe kapitálové ţivotní pojištění patří k draţším formám pojištění. Finanční prostředky, které klient platí pojišťovně za uzavřené kapitálové ţivotní pojištění, jsou spravovány v tzv. technických rezervách pojišťovny. Pojišťovny s těmito finančními prostředky hospodaří a snaţí se dosáhnout zisku, jak bylo zmíněno v předcházejícím textu práce. Nejčastěji z nich nakupují dluhopisy, ukládají je na termínované účty apod. Ve své podstatě je tedy kapitálové ţivotní pojištění mírně draţší dluhopisovou investicí, neboť se jedná o kombinaci rizikového ţivotního pojištění a dluhopisové investice. I z toho důvodu se postupně od této formy pojištění přechází k jiným výhodnějším formám, např. investičnímu ţivotnímu pojištění. Investiční ţivotní pojištění je formou pojištění, u kterého je oddělena spořící sloţka od sloţky pojištění. Není moţné ale přesně určit, jaká část pojistného souvisí se spořením a jaká s rizikem. Důvodem je skutečnost, ţe cena rizika se mění v čase. Velká nevýhoda investičního ţivotního pojištění spočívá v tom, ţe u této formy pojištění není garantováno ţádné zhodnocení vloţených finančních prostředků, dokonce pojišťovny negarantují ani návratnost naspořených peněz. 39

40 Riziko, ţe se klientovi vloţené finanční prostředky nevrátí, vyplývá z toho, ţe pojišťovny část pojistného určené na spoření investují samy (nebo klient určí svoji investiční strategii) do podílových fondů, které jsou specifické tím, ţe hodnota majetku v podílových fondech se v čase mění v závislosti na tom, do čeho podílový fond investuje. Ve své podstatě přestavuje investiční ţivotní pojištění kombinaci rizikového ţivotního pojištění a investice do podílových fondů. Nevýhodou je, ţe investovat lze pouze do takových fondů, které má pojišťovna v nabídce. Navíc jsou s touto investicí spojeny poplatky, které mohou být velmi neprůhledné a skryté. Poslední zmiňovanou podformou ţivotního pojištění je smíšené ţivotní pojištění. U této formy pojištění je rovněţ oddělena ve své podstatě spořící sloţka od sloţky pojištění. Pojišťovna negarantuje pojištěnému určitou finanční částku v případě doţití, nicméně mu garantuje minimální výnos, který ovšem pojištěný nemá moţnost ovlivnit. Z důvodu jeho neflexibilnosti se jiţ dnes téměř nepouţívá, nebo je součástí investičního ţivotního pojištění. 48, 49, Druhy ţivotního pojištění Pokud by se rozlišovaly druhy ţivotního pojištění podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění, definovali by se tyto druhy ţivotního pojištění: 1. pojištění pouze pro případ smrti, pojištění pouze pro případ dožití, pojištění pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, pojištění spojených životů, životní pojištění s vrácením pojistného, 2. svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí, 3. výše dvě uvedená pojištění, která jsou spojena s investičním fondem 4. trvalé zdravotní pojištění podle čl. 2 odst. 1 písm. d) směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/83/ES upravující životní pojištění, 5. kapitalizace příspěvků hrazených skupinou přispěvatelů a následné rozdělování akumulovaných aktiv mezi přeživší přispěvatele nebo mezi osoby oprávněné po zemřelých přispěvatelích, 48 SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance. s VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce aneb co vás neměl kdo naučit. s

41 6. umořování kapitálu založené na pojistně matematickém výpočtu, jimiž jsou proti jednorázovým nebo periodickým platbám dohodnutým předem přijaty závazky se stanovenou dobou trvání a ve stanovené výši, 7. správa skupinových penzijních fondů, případně včetně pojištění zabezpečujícího zachování kapitálu nebo platbu minimálního úrokového výnosu, 8. činnosti podle čl. 2 odst. 2 písm. e) směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/83/ES upravující životní pojištění, 9. pojištění týkající se délky lidského života, které je upraveno právními předpisy z oblasti sociálního pojištění, pokud zákon umožňuje jeho provádění pojišťovnou na její vlastní účet. 51 V praxi se však pouţívá členění jednodušší. Konkrétně se rozlišují tyto druhy ţivotního pojištění: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ smrti nebo doţití, investiční ţivotní pojištění, kapitálové ţivotní pojištění, smíšené ţivotní pojištění, pojištění důchodová, připojištění k ţivotnímu pojištění. 52 Podle osob, kterých se ţivotní pojištění týká, se rozlišuje pojištění: dětí a mladistvých, dospělých, seniorů. Většina z těchto druhů ţivotního pojištění byla charakterizována v předcházejícím textu této práce, nebo teprve charakterizována bude, jako tomu bude v případě dětského ţivotního pojištění. 51 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví [online]. [cit ]. Dostupný z: < 52 VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. s

42 3.4 Trh ţivotního pojištění v České republice Česká národní banka kaţdé čtvrtletí uveřejňuje základní údaje o sektorech finančního trhu. Dle jejich posledních informací působilo v České republice k padesát tři pojišťoven. Tyto pojišťovny ČNB ve svých statistikách člení na: pojišťovny poskytující ţivotní pojištění (ţivotní pojišťovny), pojišťovny poskytující neţivotní pojištění (neţivotní pojišťovny), pojišťovny poskytující ţivotní i neţivotní pojištění (smíšené pojišťovny). 53 Toto členění je moţné vidět v grafu 3. Graf 3 Druhy pojišťoven působících v České republice dle statistik České národní banky Druhy pojišťoven působících v České republice dle statistik České národní banky 100% 80% 60% 40% 20% 0% ţivotní pojišťovny neţivotní pojišťovny smíšené pojišťovny Zdroj: Česká národní banka: Základní údaje o sektorech finančního trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < y/poj_ukazatele_tab01.html>. 53 Česká národní banka: Základní údaje o sektorech finančního trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < y/poj_ukazatele_tab01.html>. 42

43 Z grafu 3 vyplývá, ţe v České republice dlouhodobě převaţují pojišťovny neţivotní (tvoří kolem 60 % z celkového počtu pojišťoven), následované pojišťovny smíšenými, které nabízí jak ţivotní, tak neţivotní pojištění (tvoří kolem 30 % z celkového počtu pojišťoven). V České republice působí nejméně čistých ţivotních pojišťoven, které tvoří kolem 10 % z celkového počtu pojišťoven. Pokud se bude hledět na počet pojišťoven v jednotlivých skupinách, resp. vývoj tohoto počtu, dojde se k závěrům, ţe se jedná o téměř konstantní oblast. Za poslední čtyři roky ubyla jedna ţivotní pojišťovna, přibyly tři pojišťovny neţivotní a ubyla jedna pojišťovna smíšená. Celkově za vybrané období působilo na české pojistném trhu 52 aţ 53 pojišťoven nabízejících buď ţivotní, neţivotní nebo ţivotní a neţivotní pojištění. Česká národní banka dále eviduje statistiky zaměřené na členění pojišťoven dle jejich vlastnictví. Toto členění ukazuje graf 4. Graf 4 Struktura pojišťoven na českém pojistném trhu podle jejich vlastnictví dle statistik České národní banky Struktura pojišťoven na českém pojistném trhu podle jejich vlastnictví dle statistik České národní banky 100% 80% 60% 40% 20% 0% pojišťovny s rozhodující českou účastí pojišťovny s rozhodující zahraniční účastí pobočky zahraničních pojišťoven Zdroj: Česká národní banka: Základní údaje o sektorech finančního trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < y/poj_ukazatele_tab01.html>. Graf 4 ukazuje, ţe na českém pojistném trhu působí buď pojišťovny s rozhodující zahraniční účastí, pojišťovny s rozhodující českou účastí, nebo pojišťovny, které jsou pobočkami zahraničních pojišťoven. Z uvedeného grafu vyplývá, ţe nejvíce v České republice působí pojišťoven s rozhodující zahraniční účastí (tvoří kolem 50 % z celkového počtu pojišťoven), následují pojišťovny, které jsou pobočkami zahraničních pojišťoven (tvoří kolem 30 % 43

44 z celkového počtu pojišťoven) a poslední jsou pojišťovny s rozhodující českou účastí (tvoří kolem 20 % z celkového počtu pojišťoven). Další institucí, která sleduje pojistný trh, je Česká asociace pojišťoven, která pravidelně kaţdé čtvrtletí uveřejňuje informace o vývoji pojistného trhu, kde jsou mimo jiné uvedeny informace o podílu jednotlivých pojišťoven na tomto trhu z hlediska objemu předepsaného pojistného v rozdělení na ţivotní a neţivotní pojištění. Statistiky bohuţel blíţe neuvádějí rozdělení dle druhů ţivotního pojištění, uvádějí pouze souhrnná čísla. Nicméně i ta o pojistném trhu vypovídají mnoho, jak ukazuje graf 5. Graf 5 Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného k Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného k % 11.7% 24.6% 11.2% 7.4% 0.0% 0.0% 0.1% 0.5% 0.5% 1.9% 2.6% 1.9% 0.6% 2.6% 3.1% 3.7% 3.9% 4.7% 5.7% Česká pojišťovna Kooperativa Pojišťovna České spořitelny ING ČSOB Pojišťovna Generali Allianz MetLife Amcico Axa Komerční pojišťovna ČPP Uniqa Aviva Aegon Cardif Victoria Wustenrot DR Leben HVP Maxima Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Statistiky vývoj pojistného trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < Z grafu 5 Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného k vyplývá, ţe v oblasti ţivotního pojištění měla z hlediska objemu předepsaného pojistného ke konci roku 2011 největší podíl na trhu Česká pojišťovna, a. s. (24,6 % podílu na trhu, ,- tis. Kč předepsané pojistné), následovaná 44

45 Kooperativou, a. s. (13,2 % podílu na trhu, ,- tisíc Kč předepsané pojistné) a Pojišťovnou České spořitelny, a. s. (11,7 % podílu na trhu, ,- tisíc Kč předepsané pojistné). První místo České pojišťovny, a. s. lze odůvodnit na základě historického vývoje, kdy se lidé v době nejistoty obracejí ke známým značkám, kterou Česká pojišťovna, a. s. bezesporu je. Důvodem prvního místa České pojišťovny je i to, ţe její součástí pojistného kmene je celá řada smluv uzavřených do r. 1992, kdy měla monopol. Přední místa obsadily rovněţ dceřiné společnosti bankovních institucí, pravděpodobně opět kvůli jejich jménu a víře ve stabilitu a spolehlivost instituce. Většina z pojišťoven působící v oblasti ţivotního pojištění nabízí také ţivotní pojištění pro děti. Pro srovnání byl zpracován i graf 6, který ukazuje také podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného, ale k datu Graf 6 Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného k Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného k % 12.1% 10.5% 23.1% 7.3% 5.9% 0.0% 0.0% 0.1% 0.5% 0.4% 2.2% 2.5% 1.8% 0.6% 2.5% 2.8% 3.5% 5.4% 5.6% Česká pojišťovna Kooperativa Pojišťovna České spořitelny ING ČSOB Pojišťovna Generali Allianz MetLife Amcico Axa Komerční pojišťovna ČPP Uniqa MetLife Aegon Cardif ERGO Wustenrot DR Leben HVP Maxima Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Statistiky vývoj pojistného trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < 45

46 Z grafu 6 je patrné, ţe podíl tří největších pojišťoven s ţivotním pojištěním (Česká pojišťovna, a. s., Kooperativa, a. s. a Pojišťovna České spořitelny, a. s.) se víceméně za uplynulý rok nezměnil. Pokud bude hleděno na graf 5 a graf 6 pozorně, bude zjištěno, ţe konkurenční boj nastal u menších hráčů na trhu. Např. v roce 2012 zaznamenala velký úspěch pojišťovna Axa, a. s., kdy její podíl na trhu z 3,7 % (k ) stoupl na 5,9 % (k ). Vývoj na pojistném trhu v oblasti ţivotního pojištění v letech ukazují graf 7, graf 8 a graf 9. Graf 7 Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného v letech Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného v letech (částky v tis. Kč) Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Statistiky vývoj pojistného trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < Graf 7 ukazuje vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného v letech Z grafu je patrné, ţe od roku 2006 aţ do roku 2010 objem předepsaného pojistného na ţivotním pojištění rostl, kdeţto v roce 2011 došlo k dramatickému poklesu. V roce 2012 došlo k lehkému růstu trhu, nicméně na úroveň let předcházejících se v roce 2012 nepodařilo dostat. Proč tomu tak bylo, mohou pomoci odpovědět další grafy. 46

47 Nyní bude poukázáno na vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska počtu smluv v letech v grafu 8. Graf 8 Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska počtu smluv v letech Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska počtu uzavřených smluv v letech (údaje vţdy k daného roku) Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Statistiky vývoj pojistného trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < Z grafu 8 je patrné, ţe od roku 2006 klesá kontinuálně počet uzavřených smluv sjednaných na ţivotní pojištění. Ve srovnání s rokem 2007, ve kterém bylo ke konci daného roku uzavřeno nejvíce smluv za sledované období, došlo v roce 2012 k poklesu uzavřených smluv téměř o 40 %. Je zajímavé, ţe ačkoliv bylo výše řečeno, ţe od roku 2006 aţ do roku 2010 objem předepsaného pojistného na ţivotním pojištění rostl, kdeţto v roce 2011 došlo k dramatickému poklesu, klesal kontinuálně počet uzavřených smluv. Z tohoto faktu lze odvodit, ţe ve sledovaném období muselo docházet k nárůstu průměrné výše pojistného, resp. ţe vývoj průměrné výše pojistného musel korespondovat s vývojem výše předepsaného pojistného, coţ si lze ověřit na grafu 9. 47

48 Graf 9 Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska průměrné výše pojistného v letech Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska průměrné výše pojistného v letech Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Statistiky vývoj pojistného trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < Graf 9 potvrzuje, co bylo řečeno výše, tzn. v okamţiku, kdy roste objem předepsaného pojistného a zároveň klesá počet smluv, dochází k růstu průměrné výše pojistného, tzn. teoreticky se ţivotní pojištění zdraţuje, resp. jsou uzavírány smlouvy ţivotního pojištění s vyššími pojistnými částkami. Analogicky v okamţiku, kdy klesá objem předepsaného pojistného a zároveň klesá i počet uzavřených smluv, dochází k poklesu průměrné výše pojistného, tzn. teoreticky se ţivotní pojištění zlevňuje, resp. mohou být uzavírány jeho levnější varianty. Podle údajů České asociace pojišťoven (ČAP) i nadále pokračuje stagnace vývoje českého trhu s pojištěním. Předepsané pojistné dle ČAP posílilo meziročně za 3. čtvrtletí roku 2012 o pouhých 0,2 %. Hlavní příčinou meziročního poklesu předepsaného pojistného lze spatřit v neţivotním pojištění, kde existuje dlouhodobý tlak na nízkou cenu, díky kterému dochází ke sniţování pojistného u pojištění motorových vozidel. Mírná stagnace se začíná promítat i do oblasti ţivotního pojištění, kterou dlouhodobě drţely v plusových číslech zejména jednorázově placené produkty. 48

49 Ty se jiţ netěší takové oblibě, jako tomu bylo v předchozím období, a dochází k jejich poklesu. Všechny tyto informace potvrzují, ţe propojištěnost v České republice oproti ostatním vyspělým státům Evropy bohuţel nadále klesá Česká asociace pojišťoven: Stagnace českého pojistného trhu pokračuje [online]. [cit ]. Dostupný z: < 49

50 4 Dětské ţivotní pojištění Dětským ţivotním pojištěním rozumíme pojištění dítěte, jenţ slouţí k zajištění pojištěné osoby i proti případ smrti, úrazů nebo jejich trvalým následkům, a které je zároveň moţné kombinovat se spořením. Dětské ţivotní pojištění má tyto důleţité charakteristiky: Můţe se obvykle jednat o pojištění rezervotvorné, které můţe mít formu pojištění investičního, kapitálového nebo smíšeného (ale v dnešní době pojišťovny nabízejí i samotná riziková ţivotní pojištění) je omezen vstupní věk, do kdy je moţné pojištění sjednat, je omezen věk, do kdy můţe pojistná smlouva trvat. V současné době český trh nabízí několik základních forem dětského ţivotního pojištění: kapitálové, investiční, rizikové a pojištění universální. Produkty českého trhu slouţící k pojištění dětí mají charakter převáţně investičního nebo kapitálového pojištění, kdy právě pojištění kapitálové je povaţován za klasický typ u pojištění dětí. Jedná se o pokrytí rizika doţití pojištěnce, kdy dochází ke sjednání garantované pojistné částky, která je vyplácena ve většině případů ve věku plnoletosti. Kromě spořící funkce toto ţivotní pojištění kryje také rizika spojená s úmrtím rodiče, kdy je v případě pojistného plnění klientovi vyplacena smluvená částka. Druhou často vyuţívanou formou je pojištění investiční, jehoţ znakem je, ţe si klient sám definuje do kterého fondu a jakou formou dojde k zhodnocení vloţené částky pomocí vlastní volby investičního portfolia a výběru strategie od konzervativní po agresivní. Existuje řada druhů podílových fondů, kdy se liší míra jejich výnosnosti, rizikovosti nebo dlouhodobosti. Naopak forma rizikového ţivotního pojištění se zabývá pouze případným rizikem úmrtí a jeho krytí, kdy v případě ukončení smlouvy díky doţití pojistné doby nevzniká pojišťovně pojistné plnění, neboť produkty rizikového ţivotního pojištění neobsahují sloţku spoření. Tento produkt je v praxi například často vyuţíván pro zajištění pozůstalých v případě splácení hypoték. Novým produktem, převáţně 50

51 pak na českém trhu, je univerzální ţivotní pojištění, které zahrnuje pojištění pro případ smrti a tvorbu kapitálové hodnoty pojištění s minimálním garantovaným zhodnocením Poskytovatelé dětského ţivotního pojištění Dětské ţivotní pojištění má v nabídce většina pojišťoven, která se zabývá ţivotním pojištěním. V případě rizikové dětského ţivotního pojištění se jedná o produkty těchto společností: ČSOB Pojišťovna, a. s., Generali, a. s. 56 Ve větší míře dohází k nabídce produktů z oblasti rezervotvorného pojištění, které zahrnuje pojištění investiční a kapitálové a jejichţ produkty nabízení níţe uvedené společnosti: Allianz, a. s., AXA, a. s., Česká pojišťovna, a. s., ČSOB Pojišťovna, a. s., Generali, a. s., Pojišťovna České spořitelny, a. s., Komerční pojišťovna, a. s., Kooperativa pojišťovna, a.s. ING ţivotní pojišťovna N.V. MetLife, a. s., Uniqa, a. s. Nejvýznamnější z výše uvedených pojišťoven budou v práci představeny, včetně detailního pohledu na jejich produkt a následně porovnány při výběru vhodného pojištění pro děti v různém věkovém rozmezí. 55 CAP (Česká asociace pojišťoven) %C3%AD&typ=HTML%20stranky, 56 Obě tyto společnosti nabízejí rizikové i ţivotní pojištění pro děti, podobněji však budou analyzovány jejich produkty rizikové 51

52 4.1.1 ČSOB pojišťovna, a. s. a její pojištění FORTE a BEZ OBAV Historie ČSOB Pojišťovny, a. s. spadá do roku V tomto roce zaloţila Investiční banka Pojišťovnu IB, a. s. Jednalo se o jednu z prvních pojišťoven, které po otevření pojistného trhu vstoupily na trh. Později došlo k jejímu přejmenování na IPB Pojišťovnu, a. s. V roce 1994 vznikla v České republice další pojišťovna - Chmelařská vzájemná pojišťovna, a. s. kterou v roce 1998 odkoupila belgická skupina KBC Insurance N.V. vlastnící v České republice ČSOB banku. KBC se stalo v roce 2001 jediným vlastníkem pojišťovny. Pojišťovna se přejmenovala na ČSOB Pojišťovnu, a. s. Na první pohled dvě odlišně dějové linie vyústily v roce 2003 do společné instituce ČSOB Pojišťovnu, a. s. ČSOB Pojišťovna, a. s. patří ke smíšeným pojišťovnám, tzn. nabízí svým klientům produkty ţivotních i neţivotních pojištění. Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 7,3 %. Co se týče dětského ţivotního pojištění, nabízí pojišťovna dva produkty pojištění BEZ OBAV a pojištění FORTE. Zatímco ţivotní pojištění BEZ OBAV poskytuje komplexní pojistnou ochranu ţivota a úrazu (rizikové pojištění) s kompletně oddělenou investiční sloţkou, ţivotní pojištění FORTE nabízí zároveň moţnost investování (jedná se tedy o rezervotvorné investiční ţivotní pojištění). Parametry produktu Forte jsou uvedeny v příloze, tabulka 9. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce 3. Parametry produktu Bez Obav jsou uvedeny v tabulce 1. Blíţe je ţivotní pojištění BEZ OBAV popsáno v části, která se věnuje analýze rizik dětského ţivotního pojištění 57 různých věkových kategoriích v tabulce 4, 5 a Generali Pojišťovna, a. s. a její pojištění Lvíček Generali Pojišťovna a. s. poskytuje svým klientům ţivotní i neţivotní pojištění, tzn. jedná se o smíšenou pojišťovnu. Patří do skupiny Generali, jedné z největších pojišťoven na světě, která je největším poskytovatelem ţivotního pojištění v Evropě. 57 ČSOB Pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 52

53 Generali Pojišťovna, a. s. má v České republice, resp. v Československu dlouholetou historii. Působila zde jiţ před rokem 1945, kdy došlo dekretem prezidenta republiky ke znárodnění soukromých pojišťoven. Znovu se vrací na český pojistný trh v roce 1993 jako zastoupení rakouské pojišťovny Erste Allgemeine. Na začátku roku 1995 došlo k transformaci pojišťovny Erste Allgemeine na Generali Pojišťovnu, a. s. V roce 2002 se Generali Pojišťovna, a. s. stala první pojišťovnou ve formě akciové společnosti, která poskytovala pojišťovací a zajišťovací činnosti. Přelomovým krokem byl v roce 2007 vstup strategického partnera PPF do pojišťovny, která se tímto krokem stala spoluzakládajícím členem největší pojišťovací skupiny ve střední a východní Evropě. Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 5,6 %. Generali Pojišťovna, a. s. nabízí dětské ţivotní pojištění Lvíček. Jedná se o variabilní produkt, kterým je moţné zajistit děti. Pojišťovna nabízí dětské ţivotní pojištění ve dvou variantách, které se liší rozsahem pojistné ochrany. Parametry produktu Lvíček (varianta spořící) jsou uvedeny v příloze, tabulka 7. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce 3. Parametry produktu Lvíček (varianta rizikového pojištění) jsou uvedeny v tabulce 1. Blíţe je ţivotní pojištění Lvíček popsáno v části, která se věnuje analýze rizik dětského ţivotního pojištění 58 různých věkových kategoriích v tabulce 4, 5 a Pojišťovna Allianz, a. s. a její pojištění Pastelka Pojišťovna Allianz, a. s. začala působit na českém trhu v roce Zpočátku nabízela pouze ţivotní pojištění a pojištění majetku. V roce 1995 svoji produktovou nabídku rozšířila o havarijní pojištění. Přelomovým pro pojišťovnu byl rok 1999, kdy začala nabízet i povinné ručení. Své sluţby poskytuje soukromým osobám i zákazníkům z řad firem. Nabízí ţivotní i neţivotní pojištění, tzn. řadí se mezi pojišťovny smíšené. Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 5,4 %. 58 ČSOB Pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 53

54 Klienti si mohou sjednat konkrétně ţivotní pojištění, pojištění majetku a odpovědnosti občanů, majetkové pojištění pro podnikatele, pojištění profesní odpovědnosti, pojištění průmyslových rizik, komplexní autopojištění pro soukromé osoby i podnikatele a společnosti, cestovní pojištění a moţnost spoření a investování ve II. a III. pilíři v rámci daňové reformy. Ve své nabídce má i dětské pojištění, které prodává pod názvem Pastelka. Pastelka představuje jednu z moţností, jak spořit dětem pro úspěšný start do ţivota a zároveň je zajistit pro případ, ţe by se s rodiči něco stalo, aby byl zachován ţivotní standard rodiny. Výhodou tohoto pojištění je skutečnost, ţe rodič rozhoduje o tom, jakým způsobem budou investovány vloţené finanční prostředky. Allianz, a. s. nabízí výběr z pěti moţných investičních variant, přičemţ klient má moţnost si vybrat jednu aţ pět variant, kam bude své finanční prostředky investovat. V nabídce jsou investiční varianty od konzervativní, aţ po variantu dynamickou: Dluhopisový fond investuje do českých dluhopisů (min. 95 %), Smíšený fond investuje převáţně do evropských dluhopisů a akcií evropských společností (max. 30 %), Akciový fond jedná se o investice pouze do evropských akcií, Smíšený fond FIX finanční prostředky jsou investovány převáţně do evropských dluhopisů (cca 70 %), zbylá část do evropských akcií, Akciový fond FIX finanční prostředky jsou investovány čistě do evropských akcií. Díky zvolené dynamice lze předcházet inflaci zvyšováním pojistné částky a zároveň i zvyšováním pojistného. Parametry produktu Pastelka jsou uvedeny v tabulce 2. Blíţe je pojištění Pastelka popsáno v části, která se věnuje analýze rizik dětského ţivotního pojištění. 59, 60 různých věkových kategorií v tabulce 4, 5 a Pojišťovna Axa, a. s. a její pojištění Medvídek Pojišťovna Axa, a. s. vstoupila na český pojistný trh jiţ v roce 1995, nicméně nikoliv pod tímto názvem. Do roku 2007 působila pod názvem Winterthur pojišťovna, a. s., teprve poté došlo k jejímu přejmenování. 59 Allianz [online]. [cit ]. Dostupný z: < 60 Allianz Pastelka [online]. [cit ]. Dostupný z: < 54

55 Ze začátku se jednalo o univerzální pojišťovnu nabízející ţivotní i neţivotní pojištění. V roce 2002 management společnosti rozhodl, ţe se pojišťovna začne specializovat zejména na ţivotní a úrazové pojištění, nicméně v nabídce má i pojištění neţivotní (např. pojištění vozidel, majetku, cestovní pojištění apod.). Mimo pojištění nabízí i bankovní sluţby. Své sluţby poskytuje soukromým osobám, drobným podnikatelům i velkým korporacím. Nabízí ţivotní i neţivotní pojištění, tzn. patří mezi pojišťovny smíšené. Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 5,9 %. Pojištění Medvídek představuje jednu z moţností, jak zkombinovat ochranu dítěte a zároveň investovat do jeho budoucnosti. Rodič můţe během trvání pojistné smlouvy přizpůsobovat pojištění tak, aby odpovídalo aktuálním potřebám dítěte (např. jak velká část pojistného bude určena na pojistnou ochranu a jak velká část se bude investovat). Co se týče investování, je moţné si vybrat mezi fondem s garantovaným výnosem nebo zvolit jeden z devíti moţných fondů investičního ţivotního pojištění, které se liší rizikem a z toho plynoucí očekávanou výší výnosu. V nabídce jsou v současné době tyto investiční moţnosti: Fond peněţního trhu fond investuje zejména do termínovaných vkladů, spořících účtů, Dluhopisový fond fond investuje zejména do státních a podnikových dluhopisů nebo otevřených podílových fondů se zaměřením na dluhopisy vydávané v českých korunách, Smíšený fond fond investuje zejména do termínovaných vkladů, českých dluhopisů a českých akcií nebo do otevřených podílových fondů, Zahraniční fond fond investuje do zahraničních akcií nebo do otevřených podílových fondů, které se specializují na zahraniční akciové trhy, Realitní fond fond investuje do nákupu nemovitostí. Dále je moţné investovat do předdefinovaných podílových fondů, konkrétně: AXA CEE Dluhopisový fond, AXA CEE Akciový fond, AXA Selection Opportunities, AXA Selection Emerging Equity. 55

56 Pokud si klient nevybere, můţe zvolit jiţ jednu z vytvořených strategií, ke kterým patří: konzervativní strategie, vyváţená strategie, agresivní strategie. 61 Parametry produktu Medvídek jsou uvedeny v příloze, tabulce 7. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce Česká pojišťovna, a. s. a její pojištění Sluníčko Historie České pojišťovny, a. s. se datuje jiţ od roku 1827, kdy byla zaloţena První česká vzájemná pojišťovna, která se zaměřovala původně jen na pojištění nemovitostí proti poţáru. Postupem časuje produktové portfolio rozšiřovalo a na počátku 20. století bylo moţné u pojišťovny sjednat i pojištění ţivotní, pojištění proti vloupání nebo pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. V souvislosti s událostmi roku 1948 vznikla z pojišťovny Československá pojišťovna. Jednalo se o jedinou pojišťovnu, která působila v Československu na tehdejším pojistném trhu. Svoje monopolní postavení si zachovala aţ do roku 1991, kdy díky nově přijaté legislativě mohly na pojistný trh vstoupit další pojišťovny. Česká pojišťovna si nicméně svoje postavení zachovala a v současné době se jedná o největšího poskytovatele ţivotního i neţivotního pojištění v České republice. Ze ţivotního pojištění je moţné sjednat pojištění rizikové i rezervotvorné (investiční a kapitálové). Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 23,1 %. Co se týče dětského ţivotního pojištění, produktová nabídka České pojišťovny, a. s. obsahuje i tento produkt. Konkrétně je nabízen pod názvem Sluníčko. Jedná se o investiční ţivotní pojištění, jehoţ cílem je zabezpečit dítě a vybavit ho na start do ţivota. K pojištění je moţné získat Program Zdravý ţivot nebo Návrat od ţivota. Program Zdravý ţivot souvisí s aktivní zdravotní prevencí. Česká pojišťovna, a. s. v rámci tohoto programu hlídá svým klientům pravidelné návštěvy lékařů. Mapuje ta vyšetření, na která mají její klienti nárok ze zdravotního pojištění. Dále program zahrnuje dvojnásobné pojistné plnění, pokud zemře pojištěný z důvodu rakoviny. U ţen se můţe jednat o karcinom 61 AXA životní pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 56

57 prsu, děloţního čípku nebo konečníku, u muţů o karcinom prostaty nebo konečníku. Navíc je moţné získat kaţdý rok po dobu pěti let poukázku Vital Pass na částku 500,- Kč, která má široké spektrum vyuţití (např. nákupy v lékárně apod.). Program Návrat do ţivota poskytuje plnění ve výši ,- Kč v případě trvalé invalidity následkem úrazu. Pokud nastane pojistná událost, jejímţ prostřednictvím klient zemře v důsledku úrazu, je pozůstalým vyplaceno dvojnásobné pojistné plnění. Parametry produktu Sluníčko jsou uvedeny v tabulce 2. Blíţe je pojištění Sluníčko popsáno v části, která se věnuje analýze rizik dětského ţivotního pojištění 62 různých věkových kategorií v tabulce 4, 5 a Pojišťovna České spořitelny, a. s. a její FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR Pojišťovna České spořitelny, a. s. patří na rozdíl od České spořitelny, a. s. k mladším finančním institucím. Zaloţena byla v roce 1992 pod názvem Ţivnostenská pojišťovna, a. s. Ţivnostenská pojišťovna se specializovala zpočátku zejména na podnikatele, nicméně postupně rozšiřovala své produktové portfolio i pro běţné fyzické osoby. V roce 1995 do Ţivnostenské pojišťovny, a. s. kapitálově vstoupila Česká spořitelna, a. s. Tento krok se ukázal jako strategický, neboť Ţivnostenská pojišťovna, a. s. získala na veřejnosti glanc důvěryhodnější instituce, kterou Česká spořitelna, a. s. představovala a představuje. Dalším strategickým krokem bylo v roce 2003 odprodání neţivotního kmene pojišťovny pojišťovně Kooperativa, a. s., tzn. od tohoto roku se Pojišťovna České spořitelny, a. s. specializuje pouze na ţivotní pojištění. Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 12,1 %. Nejznámějším produktem pojišťovny je Flexi ţivotní pojištění, jehoţ variantu nabízí i pro děti a mládeţ konkrétně pod názvem FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR. 62 Česká pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 57

58 FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR v sobě spojuje zajištění dítěte do budoucna, zajištění rodiče a zároveň úrazové pojištění dítěte. Produkt má tu výhodu, ţe v libovolném poměru je moţné kombinovat pojištění a spoření. Parametry FLEXI ţivotního pojištění - JUNIOR jsou uvedeny v příloze, tabulka 8. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce Komerční pojišťovna, a. s. a její pojištění Brouček Komerční pojišťovna, a. s. působí na českém pojistném trhu od roku Jejím vlastníkem je Komerční banka, a. s. a francouzská skupina SOGECAP S.A. Pojišťovna poskytuje své produkty fyzickým i právnickým osobám. Ve svém produktovém portfoliu má ţivotní i neţivotní pojištění, tzn. jedná se o pojišťovnu smíšenou. Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 2,8 %. Dětské ţivotní pojištění nabízí pod obchodní značkou Brouček. Jedná se o investiční ţivotní pojištění, které je moţné sjednat ve dvou variantách: spořící (nulová pojistná částka pro případ smrti pojištěné dospělé osoby), ochranná (pojistná ochrana pro případ smrti pojištěné dospělé osoby). Investovat je moţné do těchto fondů: Fond s garantovaným zhodnocením, Konzervativní fond nízké riziko, nízké výnosy, Balancovaný fond střední investiční riziko, vyšší výnosy, IKS Dluhopisový PLUS fond střední investiční riziko, vyšší zhodnocení, IKS Balancovaný dynamický fond riziko moţných výkyvů výkonnosti fondu, IKS Akciový PLUS fond dlouhodobá investice, vyšší investiční riziko. Parametry produktu Brouček jsou uvedeny v příloze, tabulka 8. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce 3. 58

59 4.1.8 Pojišťovna Kooperativa, a.s. a její pojištění Ţabka Toto investiční pojištění slouţí k zajištění dětí pro případ moţných úrazů nebo nemocí, při studiu, hledání vlastního bydlení, plánování svatby, cestování nebo jiných ţivotních příleţitostech. Tento produkt nabízí výhodu prémie na konci pojištění v případě bezeškodného průběhu, dále bonusy v případě plné invalidity, moţnosti měnit, prodlouţit nebo odloţit pojištění. Program Ţabka umoţňuje investovat do garantovaného fondu se značným výběrem jeho podílových programů ERSTE-SPARINVEST Konzervativní program ERSTE-SPARINVEST Dynamický program ERSTE-SPARINVEST Progresivní program C-QUADRAT Arts Balanced s využitím investování do podílových fondů C-QUADRAT Arts Dynamic s využitím investování do podílových fondů C-QUADRAT Strategie AMI s využitím investování do podílových fondů Conseq Active Invest Vyvážené portfolio Conseq Active Invest Dynamické portfolio Conseq Horizont Invest Komoditní fond Garantovaný fond Vkladový fond pro mimořádné pojistné 63 Produkt nabízí také mnoho forem připojištění pro děti i dospělé. Parametry produktu Ţabka jsou uvedeny v příloze, tabulka 9. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce ING ţivotní pojišťovna N.V. Junior Společnost ING, přestoţe je významnou pojišťovnou zabývající se ţivotním pojištěním, nabízí v této oblasti pouze omezený produkt investičního pojištění Junior a jeho rozšíření Junior plus. 63 Kooperativa, [online]. [cit ]. Dostupný z: 59

60 Produkt je moţné sjednat pro děti ve věku od 3 měsíců do 20 let a končí ve 25 letech, zároveň můţe toto pojištění sjednat jakákoliv osoba starší 15 let. V době plnoletosti dochází k připsání prémie a dalším bonusem je souběţné pojištění proti úrazu na výši Kč. ING stejně jako ostatní produkty ve stejné kategorii nabízí mnoho moţností připojištění. Například připojištění náhrady v době hospitalizace je stanovená na 250 Kč/den. Celkové placené pojistné se dělí na úrazové pojištění a částku k investování, kdy si sama spořící osoba můţe ovlivnit výši pojistného. 64 Parametry produktu Junior jsou uvedeny v příloze, tabulka 10. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce Pojišťovna MetLife, a. s. a její pojištění Talisman MetLife pojišťovna, a. s. působí na českém pojistném trhu od roku Tehdy působila pod názvem PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a. s. (Amcico). Aţ do roku 2002 se profilovala jako univerzální pojišťovna. V tomto roce došlo k vyčlenění neţivotního pojištění z jejího portfolia, tzn. od roku 2002 se specializuje pouze na ţivotní pojištění. Koncem roku 2010 se pojišťovna stala součástí americké pojišťovny MetLife, Inc. Její portfolio zůstalo zachováno, tzn. poskytuje pouze ţivotní a úrazové pojištění. V srpnu 2012 se pojišťovna rozrostla, neboť koupila Aviva ţivotní pojišťovnu, a. s. Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 3,5 %. Pojišťovna nabízí velké mnoţství dětského ţivotního pojištění: Talisman investiční ţivotní pojištění pro 1 dítěte a max. 2 dospělé osoby, Garant Junior pojištění s garantovanou úrokovou mírou zhodnocení, Invest Junior pojištění spojené s investicí, Baby zajištění dětí v případě smrti dospělé osoby. 64 ING pojiš tovna, [online]. [cit ]. Dostupný z: 60

61 Vzhledem k rozsahu této práce bylo vybráno pro bliţší specifikaci pojištění Talisman, které je popsáno v části, která se věnuje analýze rizik dětského ţivotního pojištění. 65 Parametry produktu Talisman jsou uvedeny v příloze, tabulka 10. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce Pojišťovna Uniqa, a. s. a její pojištění Motýlek Pojišťovna Uniqa, a. s. působí na českém pojistném trhu od roku Jedná se o smíšenou pojišťovnu, neboť ve své nabídce má ţivotní i neţivotní pojištění. Akcionářem pojišťovny je rakouská pojišťovací skupina UNIQA Group, díky které má pojišťovna stabilní finanční zázemí. Její podíl na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného činil ke konci roku 2012 přibliţně 2,5 %.Dětské ţivotní pojištění je reprezentováno produktem Motýlek. Parametry produktu Motýlek jsou uvedeny v příloze, tabulka 10. Základní obecné parametry jsou uvedeny v tabulce 3. Pro porovnání a vyhodnocení vhodného ţivotního pojištění dětí byly vybrány dva produkty z rizikového i investičního pojištění, a to BEZ OBAV (ČSOB Pojišťovna, a.s.) a Lvíček od (Pojišťovny Generali a.s.) v případě pojištění rizik. U investičního pojištění jsou to pak pojištění Pastelka (Allianz, a. s.), a Sluníčko (Česká pojišťovna, a. s.). Základní parametry představených pojišťovacích produktů jsou shrnuty v následujících tabulkách (viz tabulka 1 a tabulka 2). U výše uvedených společností bude také provedena analýza dle věkové skupiny dítěte. 65 MetLife pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 61

62 Tabulka 1 Parametry dětského rizikového ţivotního pojištění BEZ OBAV (ČSOB Pojišťovna, a.s.) a Lvíček (Pojišťovna Generali, a.s.) Parametr / Název produktu BEZ OBAV (ČSOB Pojišťovna, a. s.) Lvíček (Pojišťovna Generali, a. s.) Počet pojištěných dětí Počet pojištěných rodičů 2 1 Vstupní věk dítěte 0 (od narození) 0 13 let Výstupní věk dítěte let Vstupní věk rodičů do 75 let let Minimální pojistná částka není stanovena není stanovena Minimální doba trvání smlouvy 1 rok 5 let Minimální výše měsíčního pojistného není stanovena 300,- Kč (odvíjí se od rizik) Moţnost změn pojištění ano ano Připojištění dětí Váţné choroby Připojištění úrazu dítěte Trvalé následky úrazu Připojištění denního odškodného v případě úrazu dítěte Připojištění dospělých Forma plnění při připojištění trvalých následků úrazu Zdroj: Vlastní zpracování Léčení úrazu (denní odškodné) Hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu Připojištění pro případ trvalé invalidity s výplatou důchodu (tzv. Pojištění schopnosti spořit) Smrt, váţné choroby Plná invalidita následkem nemoci nebo úrazu Plná invalidita následkem úrazu Zproštění od placení pojistného Trvalé následky úrazu Smrt následkem úrazu s dvojnásobným plněním při dopravní nehodě Léčení úrazu (denní odškodné) Pracovní neschopnost následkem nemoci Hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu Hospitalizace následkem úrazu Progresivní Připojištění hospitalizace dítěte Připojištění trvalých následků dítěte Připojištění smrti pojistníka Progresivní U obou představených produktů BEZ OBAV (ČSOB Pojišťovna, a.s.) a Lvíček (Pojišťovna Generali, a.s.) se jedná o pojištění rizikové, tudíţ není moţné investování a spoření vloţených prostředků, neboť veškeré pojistné jde na pokrytí případných rizik, zároveň tedy není moţné stanovit technickou úrokovou míru. Z uvedené charakteristiky produktu vyplývá, ţe taktéţ neumoţňují platit mimořádné vklady ani částečně vybírat vloţené finanční prostředky. Výše denní odškodného při hospitalizaci závisí na konkrétních pojistných podmínkách. 62

63 Tabulka 2 Parametry dětského ţivotního pojištění Pastelka (Allianz, a. s.) a Sluníčko (Česká pojišťovna, a. s.) Parametr / Název produktu Pastelka Sluníčko (Allianz, a. s.) (Česká pojišťovna, a. s.) Počet pojištěných dětí Počet pojištěných rodičů Vstupní věk dítěte 0 (od narození) 20 let 0 (od 6 týdnů) 15 let Výstupní věk dítěte minimálně 18 let, lze však spořit aţ do 25 let 63 minimálně 18 let, lze však prodlouţit aţ do 20 let při uzavření smlouvy v 15 letech věku dítěte Vstupní věk rodičů let let Minimální pojistná částka není stanovena ,- Kč pro případ smrti dítěte, ,- Kč pro případ doţití dítěte Minimální doba trvání smlouvy 5 let 5 let Minimální výše měsíčního pojistného 500,- Kč / 1 dítě 600,- Kč / 2 děti 700,- Kč / 3 děti 800,- Kč / 4 děti 500,- Kč (pojištění zahrnuje i úrazové pojištění a pojištění pro případ nemoci, tzn. po jejich odečtení je minimální měsíční pojistné 350,- Kč) Moţnost změn pojištění ano ano Moţnost platit mimořádné vklady ano, minimální výše činí 1.000,- Kč ano, minimální výše činí 1.000,- Kč Moţnost částečně vybírat finanční prostředky ano, formou částečných odkupů (minimální výše činí 1.000,- Kč) ano, formou částečných odkupů (minimální výše činí 3.000,- Kč) Právo na odkupné ano, minimálně po uplynutí lhůty dva ano, minimálně po uplynutí lhůty dva roky roky od uzavření pojistné smlouvy od uzavření pojistné smlouvy Úroková sazba min. 2,4 % p. a. 2,4 % p. a. Úrazové připojištění Připojištění dětí Připojištění pro případ pobytu dítěte v Pojištění závaţných onemocnění dítěte nemocnici Pojištění pro případ doţití Připojištění pro případ závaţných Pravidelná výplata důchodu v případě onemocnění smrti Připojištění léčebných výloh v Pobyt dítěte ve zdravotnickém zařízení zahraničí Úrazové pojištění dítěte Připojištění zproštění od placení pojistného Připojištění dospělých Přerušení placení Zproštění od placení Připojištění pro případ smrti Připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti Připojištění zproštění od placení pro případ plné invalidity Připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti nebo plné invalidity následkem úrazu ne ano, ale pouze v případě smrti, trvalé invalidity nebo smrti či plné invalidity následkem úrazu Pojištění pro případ doţití Pojištění pro případ smrti dospělého pojištěného Zproštění od placení v případě trvalé invalidity Úrazové pojištění dospělých Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici Pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti Zánik povinnosti platit pojistné v případě smrti ano, ale pojistná smlouva musí být uzavřena jiţ minimálně dva roky a musí být zaplaceno řádně pojistné ano, ale pojištěný musí být mladší 60 let a zároveň musí být smlouva uzavřena jiţ minimálně dva roky (výjimku tvoří případy, kdy pojištěný uzavřel pojistnou smlouvu a následkem úrazu získal plný invalidní důchod) Forma plnění při připojištění trvalých následků úrazu progresivní, aţ 500 % neuvedeno Odškodné za hospitalizace Výše závisí na smluvních podmínkách neuvedeno Zdroj: Allianz [online]. [cit ]. Dostupný z: < Allianz Pastelka [online]. [cit ]. Dostupný z: < Česká pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < Informační linky jednotlivých pojišťoven.

64 vstupní věk dítěte výstupní věk dítěte minimální výše pojistného úroková míra připojištění dítěte připojištění dospělých forma plnění odškodné za hospitalizaci V níţe uvedené tabulce (viz tabulka 3) jsou zaznamenány také základní obecné parametry zbývajících produktů investičního pojištění. Podobný přehled parametrů všech uvedených pojišťovacích produktů, které nebyly v rámci analýzy detailně představeny v rámci textu, je součástí přílohy 3 této práce. Tabulka 3 Parametry dětského ţivotního pojištění ostatních investičních produktů Lvíček (Generali) Kč Medvídek (Axa) Kč FLEXI junior (ČS) Kč Brouček (Komerční pojišťovna) Kč 2,25 % p.a. (gs) 2,4 % p.a. (gs) 2 % p.a. (gs) 2 % p.a. (gs) ano ano progres ano ano progres ano ano progres dle výše pojistného dle výše pojistného až Kč ano ano progres 300 Kč FORTE (ČSOB) Kř min. gs ano ano progres ŽABKA (Kooperativa) Kč 2,4 % p.a. (gs) dle výše pojistného ano ano progres 500 Kč JUNIOR PLUS (ING) 3m Kč flexibilní ano ne progres 250 Kč Talisman (MetLife) Kč flexibilní ano ano progres Motýlek (Uniqa) Kč, 500 Kč* Zdroj: Vlastní zpracování * 300 Kč investiční pojištění, 500 Kč kapitálové pojištění neuveden o 300 Kč, 600 Kč ano ano progres 500 Kč 64

65 5 Analýza rizik dětské ţivotního pojištění Pro výběr optimální pojistné ochrany a její zhodnocení je třeba si nastavit hodnotící kritéria. U dětského ţivotního pojištění bude finální rozhodnutí o nejlepší variantě záviset na těchto parametrech: připojištění dětí (úraz, hospitalizace, závaţné nemoci, cestovní pojištění, zproštění od placení), připojištění dospělých (zproštění od placení, smrt, úraz, invalidita, závaţné nemoci), počet pojištěných dětí, počet pojištěných rodičů, vstupní věk dítěte, výstupní věk dítěte, minimální pojistná částka, minimální doba trvání smlouvy, minimální výše měsíčního pojistného, moţnost změn pojištění, moţnost platit mimořádné vklady, moţnost částečně vybírat finanční prostředky, právo na odkupné, moţnost investování, typ ţivotního pojištění, úroková sazba, přerušení placení, zproštění od placení, bonus pro klienta. 5.1 Popis metody Pro výběr optimální pojistné ochrany dítěte bude pouţit zjednodušený scoring model. Aplikace scoring modelu obsahuje tyto kroky: výběr kritérií, které jsou pro zhodnocení optimální pojistné ochrany důleţité, přiřazení váhy těmto kritériím, přičemţ celkem mohou kritéria činit 100 %, posouzení jednotlivých alternativ (z celkem 11 moţných) s tím, ţe: 65

66 o nejlepší alternativa získá 11 bodů, o alternativa na druhém místě získá 10 bodů, o alternativa na třetím místě získá 9 bodů, o alternativa na čtvrtém místě získá 8 bodů, o alternativa na pátém místě získá 7 bodů, o alternativa na šestém místě získá 6 bodů, o alternativa na sedmém místě získá 5 bodů, o alternativa na osmém místě získá 4 body, o alternativa na devátém místě získá 3 body, o alternativa na desátém místě získá 2 body, o nejhorší alternativa získá 1 bod. Nejlepší pojišťovnou, resp. nejlepším produktem u kaţdého modelového příkladu, se poté stane ten produkt, který získá nejvíce přepočítaných bodů. 5.2 Modelový příklad č. 1 a jeho vyhodnocení Modelový příklad č. 1 spočívá ve výběru nejlepší pojistné ochrany pro dítě ve věku 0 let, tzn. novorozence. Rodina je pravděpodobně odkázána na jeden příjem dospělé osoby, proto by jeho ztráta měla pro rodinu fatální následky. Vzhledem k věku dítěte byla pro analýzu vybrána tato kritéria: vstupní věk dítěte, minimální výše měsíčního pojistného, moţnost částečně vybírat finanční prostředky, připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, připojištění dítěte pro případ závaţných onemocnění, připojištění pro případ smrti dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pro případ plné invalidity dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby nebo plné invalidity následkem úrazu dospělé osoby. 66

67 Analyzovaná rizika byla vybrána s ohledem na věk dítěte a jeho potřeby. Samozřejmě s vývojem dítěte se jeho potřeby budou měnit, čemuţ se můţe jeho ţivotní pojištění přizpůsobit. Prioritou při výběru parametrů byla skutečnost, ţe se jedná o malé dítě, které musí být zajištěné zejména pro případ, ţe by se něco stalo s jeho rodičem (pojistníkem). S ohledem na finanční situaci rodiny, kdy je rodina odkázána pravděpodobně na jeden příjem, bylo vybráno i kritérium výše měsíčního pojistného a moţnost vybírat finanční prostředky. Těmto kritériím byly přiřazeny tyto váhy: 5 % - vstupní věk dítěte, 10 % - minimální výše měsíčního pojistného, 15 % - moţnost částečně vybírat finanční prostředky, 10 % - připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, 10 % - připojištění dítěte pro případ závaţných onemocnění, 20 % - připojištění pro případ smrti dospělé osoby, 10 % - připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby, 10 % - připojištění zproštění od placení pro případ plné invalidity dospělé osoby, 10 % - připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby nebo plné invalidity následkem úrazu dospělé osoby. 67

68 Lvíček BEZ OBAV Sluníčko Pastelka Produkt (pojišťovna) Vstupní věk dítěte Min. měsíční pojistné Moţnost část. výběru pro případ pobytu dítěte v nemocnici dítěte pro případ závaţných onemocnění pro případ smrti dospělé osoby zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby zproštění od placení pro pířpad plné invalidity dospělé osoby zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby nebo plné invalidity následkem úrazu dospělé osoby Celkem bodů Tabulka 4 Vyhodnocení variant u Modelového příkladu č. 1 Připojištění INVESTIČNÍ POJIŠTĚNÍ Hodnocení X Váha 5 % 10 % 15 % 10 % 10 % 20 % 10 % 10 % 10 % 100 % Přepočet 0,55 0,8 1,5 1,1 1,1 2,2 1,1 1,1 1,1 10,55 Hodnocení X Váha 5 % 10 % 15 % 10 % 10 % 20 % 10 % 10 % 10 % 100 % Přepočet 0,5 1 1,35 1,1 1,1 2,2 1,1 1,1 1 10,45 RIZIKOVÉ POJIŠTĚNÍ Hodnocení X Váha 5 % 10 % 15 % 10 % 10 % 20 % 10 % 10 % 10 % 100 % Přepočet 0,55 1,1 0 1,1 1,1 2,2 1,1 1,1 1,1 9,35 Hodnocení X Váha 5 % 10 % 15 % 10 % 10 % 20 % 10 % 10 % 10 % 100 % Přepočet 0,55 0,8 0 1,1 1 2, ,65 Zdroj: Vlastní zpracování K jednotlivým parametrům lze přijmout tyto závěry vstupní věk dítěte všechny produkty je moţné sjednat od narození dítěte, tzn. ode dne, kdy dítě dostane rodné číslo; pouze pojištění Sluníčko je určeno pro děti starší šesti týdnů. minimální výše měsíčního pojistného se pohybuje od 300,- do 500,- Kč, pouze u rizikového pojištění Lvíček není moţné minimální výši stanovit s ohledem na to, ţe záleţí na tom, jaká rizika bude chtít klient pokrýt (z toho důvodu byl tento produkt hodnocen na úrovni produktů s nejvyšším měsíčním pojistným). Předpokládáme, ţe klient s takto starým dítětem bude chtít platit měsíčně co nejméně. moţnost částečně vybírat finanční prostředky - tomuto kritériu byla přiřazena vyšší váha, neboť během trvání pojistné smlouvy se rodina můţe dostat do situace, kdy bude 68

69 potřebovat finanční prostředky částečně vybrat. Nejlépe byly hodnoceny ty produkty, kde není ţádné omezení výběru, následovala omezení částkou, dále omezení věková a následně omezení absolutní, tzn. produkt neumoţňuje vybírat částečně finanční prostředky. připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici kromě jednoho produktu je moţné toto připojištění zvolit u všech produktů. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. připojištění dítěte pro případ závaţných onemocnění toto připojištění jiţ není tak běţné, ve své nabídce ho nemá téměř polovina všech dostupných produktů. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. připojištění pro případ smrti dospělé osoby přibliţně třetina produktů s tímto připojištěním vůbec nepočítá, coţ lze v tomto modelovém příkladu povaţovat za velké mínus, neboť cílem tohoto pojištění by mělo být mimo jiné zajištění dítěte pro případ, ţe pojištěný zemře. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby toto připojištění také není moţné sjednat přibliţně u třetiny produktů. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. připojištění zproštění od placení pro případ plné invalidity dospělé osoby v nabídce ho nemá téměř polovina produktů. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby nebo plné invalidity následkem úrazu dospělé osoby toto připojištění je spíš výjimkou, pokud je moţné ho u produktu sjednat. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. Modelový příklad č. 1, jehoţ cílem bylo sjednat ţivotní pojištění novorozenci a zhodnotit pro něj nejlepší varianty, prezentuje obecně jako výhodnější formu investiční pojištění, z čehoţ první místa získalo pojištění Pastelka (Allianz, a. s.) a následovalo investiční pojištění Sluníčko (Česká pojišťovna, a. s.) se skórem 10,55 a 10,44 bodů. Výrazně nevýhodněji se pak u novorozeněte jeví rizikové pojištění, kdy v tomto případě ale jako vhodnější byl vyhodnocen produkt BEZ OBAV (ČSOB Pojišťovna, a.s.). V rámci analyzovaných pojištění se jako nejméně vhodné jeví produkt Lvíček (Pojišťovna Generali, a.s.). 69

70 5.3 Modelový příklad č. 2 a jeho vyhodnocení Modelový příklad č. 2 spočívá ve výběru nejlepší pojistné ochrany pro dítě ve věku 5 let, tzn. dítěte předškolního věku, které nejpravděpodobněji má nebo bude mít sourozence. V rodině uţ pravděpodobně pracují oba rodiče (pokud uvaţujeme o úplné rodině). Vzhledem k věku dítěte byla pro analýzu vybrána tato kritéria: počet pojištěných dětí, moţnost přerušit placení, úrazové připojištění dítěte, připojištění kosmetických operací dítěte, smrt následkem úrazu dítěte, připojištění pro případ smrti dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby. Analyzovaná rizika byla vybrána s ohledem na věk dítěte a jeho potřeby. Samozřejmě s vývojem dítěte se jeho potřeby budou měnit, čemuţ se můţe jeho ţivotní pojištění přizpůsobit. Těmto kritériím byly přiřazeny tyto váhy: 10 % - počet pojištěných dětí, 10 % - moţnost přerušit placení, 20 % - úrazové připojištění dítěte, 10 % - připojištění kosmetických operací dítěte, 15 % - smrt následkem úrazu dítěte, 20 % - připojištění pro případ smrti dospělé osoby, 15 % - připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby. 70

71 Lvíček BEZ OBAV Sluníčko Pastelka Produkt (pojišťovna) Počet pojištěných dětí Moţnost přerušit placení úrazové dítěte kosmetických operací dítěte smrt následkem úrazu dítěte pro případ smrti dospělé osoby zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby Celkem bodů Tabulka 5 Vyhodnocení variant u Modelového příkladu č. 2 Připojištění INVESTIČNÍ POJIŠTĚNÍ Hodnocení x Váha 10 % 10 % 20 % 10 % 15 % 20 % 15 % 100 % Přepočet 1 0,9 2,2 1 1,5 2,2 1,65 10,45 Hodnocení x Váha 10 % 10 % 20 % 10 % 15 % 20 % 15 % 100 % Přepočet 0,9 1 2,2 1 1,5 2,2 1,65 10,45 RIZIKOVÉ POJIŠTĚNÍ Hodnocení x Váha 10 % 10 % 20 % 10 % 15 % 20 % 15 % 100 % Přepočet 1,1 1 1,8 1 1,5 2,2 1,65 10,25 Hodnocení x Váha 10 % 10 % 20 % 10 % 15 % 20 % 15 % 100 % Přepočet 0,9 0,9 2,2 1 1,5 2,2 1,5 10,2 Zdroj: Vlastní zpracování K jednotlivým parametrům lze přijmout tyto závěry: počet pojištěných dětí většinu produktů je moţné sjednat pouze pro jedno dítě, nicméně existují i výjimky, kdy je moţné na jednu pojistnou smlouvu pojistit aţ 5 dětí. Čím více bylo moţné dítě pojistit, tím více získal produkt bodů. moţnost přerušit placení u tohoto parametru existovaly tři varianty odpovědí buď nebylo moţné přerušit placení, nebo to moţné bylo, nebo přerušení moţné bylo, ale byla stanoveno nějaké pravidlo. Čím lehčeji se dalo přerušit placení, tím více získal produkt bodů. úrazové připojištění dítěte na první pohled běţné připojištění nemají v nabídce všechny produkty, coţ je překvapivé. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. 71

72 připojištění kosmetických operací dítěte toto pojištění nabízí pouze jeden produkt, coţ v souvislosti s úrazovostí dětí lze pokládat za nedostačující nabídku. smrt následkem úrazu dítěte překvapivě většina produktů toto připojištění neobsahuje. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. připojištění pro případ smrti dospělé osoby přibliţně třetina produktů s tímto připojištěním vůbec nepočítá, coţ lze i u tohoto modelového příkladu povaţovat za velké mínus, neboť cílem tohoto pojištění by mělo být mimo jiné zajištění dítěte pro případ, ţe se stane něco s někým z jeho rodiny. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby toto připojištění také není moţné sjednat přibliţně u třetiny produktů. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. Modelový příklad č. 2, jehoţ cílem bylo sjednat ţivotní pojištění pro pětileté dítě a zhodnotit pro něj nejlepší varianty, došel k závěru, ţe při výběru formu dětského pojištění je u 5letého dítěte opětovně výhodnější zvolit investiční pojištění, kdy jiţ však není tak markantní rozdíl ve skóre ve srovnání s hodnoceným pojištěním rizikovým. Ţádné hodnocené pojištění se nedostalo pod hodnotu 10. Na prvním místě se s shodným skórem umístilo pojištění Pastelka a Sluníčko od Allianz a.s. a České Pojišťovny, které dosáhly hodnoty 10,45. Dalším pojištěním je produkt společnosti ČSOB Pojištovna a.s. BEZ OBAV, který má skóre 10,25 a mírně méně vhodnější variantou je Lvíček od Generali. 5.4 Modelový příklad č. 3 a jeho vyhodnocení Modelový příklad č. 3 spočívá ve výběru nejlepší pojistné ochrany pro dítě ve věku 10 let, tzn. dítěte, které se nejpravděpodobněji bude vyznačovat tím, ţe si dokáţe domyslet důsledky svého jednání. Důraz je kladen na rizika související s úrazem. V rodině uţ pravděpodobně pracují oba rodiče (pokud uvaţujeme o úplné rodině). Vzhledem k věku dítěte byla pro analýzu vybrána tato kritéria: výstupní věk dítěte, moţnost přerušit placení, připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, úrazové připojištění dítěte, 72

73 připojištění trvalých následků z důvodu úrazu dítěte, připojištění denního odškodného z důvodu úrazu dítěte, připojištění pro případ smrti dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby. Analyzovaná rizika byla vybrána s ohledem na věk dítěte a jeho potřeby. Samozřejmě s vývojem dítěte se jeho potřeby budou měnit, čemuţ se můţe jeho ţivotní pojištění přizpůsobit. Těmto kritériím byly přiřazeny tyto váhy: 5 % - výstupní věk dítěte, 5 % - moţnost přerušit placení, 10 % - připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, 20 % - úrazové připojištění dítěte, 20 % - připojištění trvalých následků z důvodu úrazu dítěte, 20 % - připojištění denního odškodného z důvodu úrazu dítěte, 10 % - připojištění pro případ smrti dospělé osoby, 10 % - připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby. 73

74 Lvíček BEZ OBAV Sluníčko Pastelka Produkt (pojišťovna) Výstupní věk dítěte Moţnost přerušit placení pro případ pobytu dítěte v nemocnici úrazové dítěte trvalých následků z důvodu úrazu dítěte denního odškodného z důvodu úrazu dítěte pro případ smrti dospělé osoby zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby Celkem bodů Tabulka 6 Vyhodnocení variant u Modelového příkladu č. 3 Připojištění INVESTIČNÍ POJIŠTĚNÍ Hodnocení x Váha 5 % 5 % 10 % 20 % 20 % 20 % 10 % 10 % 100 % Přepočet 0,5 0,45 1,1 2, ,1 1,1 10,45 Hodnocení x Váha 5 % 5 % 10 % 20 % 20 % 20 % 10 % 10 % 100 % Přepočet 0,45 0,5 1,1 2, ,1 1,1 10,45 RIZIKOVÉ POJIŠTĚNÍ Hodnocení x Váha 5% 5 % 10 % 20 % 20 % 20 % 10 % 10 % 100% Přepočet 0,45 0,5 1,1 1,8 2,2 2,2 1,1 1,1 10,5 Hodnocení x Váha 5% 5 % 10 % 20 % 20 % 20 % 10 % 10 % 100% Přepočet 0,4 0,45 1,1 2,2 2,2 2,2 1,1 1 10,6 Zdroj: Vlastní zpracování. K jednotlivým parametrům lze přijmout tyto závěry: výstupní věk dítěte na maximální výstupní věk dítěte je moţné pohlíţet z dvou hledisek, kdy jedním kritériem je pojetí ţivotní pojištění jako stabilní moţnosti, jak si můţe dítě (resp. jeho rodiče) spořit na budoucnost, více bodů dostaly ty produkty, které umoţňují spořit si delší dobu. Zároveň je potřeba zohlednit také kritérium délky dětského pojištění obecně, neboť lze předpokládat, ţe v rámci porovnání produktů jedné pojišťovací společnosti je výhodnější dětské ţivotní pojištění před ţivotním pojištěním dospělých osob a proto delší moţnost vyuţití dětského pojištění byla také ohodnocena vyšším skórem. moţnost přerušit placení u tohoto parametru existovaly tři varianty odpovědí buď nebylo moţné přerušit placení, nebo to moţné bylo bez omezení, nebo přerušení 74

75 moţné bylo, ale bylo stanoveno nějaké pravidlo. Čím lehčeji se dalo přerušit placení, tím více získal produkt bodů. připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici kromě jednoho produktu je moţné toto připojištění zvolit u všech produktů. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. úrazové připojištění dítěte na první pohled běţné připojištění nemají v nabídce všechny produkty, coţ je překvapivé. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvíce bodů. připojištění trvalých následků z důvodu úrazu dítěte jedná se o připojištění, které má většina produktů v nabídce. Pokud v nabídce připojištění nebylo, produkt získal niţší bodové hodnocení. připojištění denního odškodného z důvodu úrazu dítěte i toto připojištění je moţné sjednat u většiny produktů. Pokud v nabídce připojištění nebylo, produkt získal niţší bodové hodnocení. připojištění pro případ smrti dospělé osoby přibliţně třetina produktů s tímto připojištěním vůbec nepočítá, coţ lze i u tohoto modelového příkladu povaţovat za velké mínus, neboť cílem tohoto pojištění by mělo být mimo jiné zajištění dítěte pro případ, ţe se stane něco s někým z jeho rodiny. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvyšší bodové hodnocení. připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby toto připojištění také není moţné sjednat přibliţně u třetiny produktů. Produkty, u kterých bylo moţné připojištění sjednat, získaly nejvyšší bodové hodnocení. Cílem modelového příkladu č. 3 bylo sjednat ţivotní pojištění pro desetileté dítě a zhodnotit pro něj nejlepší varianty. Základní preference u takto starého dítěte se jiţ výrazně liší ve srovnání s novorozencem nebo pětiletým dítětem, kdy jako výhodnější bylo vyhodnoceno rizikové pojištění. Nejvhodnějším doporučeným pojištěním je Lvíček (Generalli) s hodnotou 10,6, následuje taktéţ rizikové pojištění BEZ OBAV (ČSOB Pojšťovna, a.s.) se skórem 10,5. Na třetím místě, jako nejméně výhodná, se pak umístila obě investiční pojištění s hodnotou 10,45. 75

76 Závěr Cílem této práce bylo provést detailní analýzu dětského ţivotního pojištění z hlediska rizik pro vybrané věkové skupiny a posoudit, které ţivotní pojištění je pro kaţdou věkovou skupinu nejvýhodnější. Na první pohled by se mohlo zdát, ţe dětské ţivotní pojištění je určené pro děti, tzn. bude moţné určit, který produkt na současném pojistném trhu je pro ně nejlepší. Detailní analýza prokázala, ţe tomu tak není, tzn. na současném pojistném trhu neexistuje jeden nejlepší univerzální pojistný produkt, který by byl vhodný pro kaţdé dítě. V práci byla provedena nejprve analýza vybraných produktů, která posuzovala tato kritéria: připojištění dětí (úraz, hospitalizace, závaţné nemoci, cestovní pojištění, zproštění od placení), připojištění dospělých (zproštění od placení, smrt, úraz, invalidita, závaţné nemoci), počet pojištěných dětí, počet pojištěných rodičů, vstupní věk dítěte, výstupní věk dítěte, minimální pojistná částka, minimální doba trvání smlouvy, minimální výše měsíčního pojistného, moţnost změn pojištění, moţnost platit mimořádné vklady, moţnost částečně vybírat finanční prostředky, právo na odbytné, moţnost investování, typ ţivotního pojištění, úroková sazba, přerušení placení, zproštění od placení, bonus pro klienta. Následně byly vybrány tři modelové situace, jejichţ cílem bylo najít nejvhodnější ţivotní pojištění pro novorozence, dítě ve věku pěti a deseti let. U kaţdé věkové kategorie byly vybrány jiné parametry, které se snaţily co nejvíce podchytit potřeby dítěte. U novorozence byly pokládány za nejdůleţitější tyto parametry: Vstupní věk dítěte, minimální výše měsíčního pojistného, moţnost částečně vybírat finanční prostředky, připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, připojištění dítěte pro případ závaţných onemocnění, připojištění pro případ smrti dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pro případ plné invalidity dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby nebo plné invalidity následkem úrazu dospělé osoby. V případě pojištění novorozence je obecně výhodnější investiční ţivotní pojištění před rizikovým, kdy jako nejvhodnější produkt bylo vyhodnoceno investiční pojištění Pastelka od společnosti Allianz, a.s.. Jako nejméně vhodný produkt vyšlo rizikové pojištění Lvíček od Generali pojišťovna a.s. 76

77 U pětiletého dítěte byly vybrány tyto hodnotící parametry: počet pojištěných dětí, moţnost přerušit placení, úrazové připojištění dítěte, připojištění kosmetických operací dítěte, smrt následkem úrazu dítěte, připojištění pro případ smrti dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby. Pečlivá analýza ukázala, ţe nejvhodnějším produktem pro pětileté dítě jsou oba analyzované produkty investičního pojištění, a to produkt Pastelka (Allianz, a. s.), který se umístil shodně s produktem Sluníčko (Česká Pojišťovna, a. s.). Přestoţe tato kategorie jiţ nevykazuje tak markantní rozdíl výhodnosti mezi investičním a rizikovým ţivotním pojištěním, u pětiletých dětí se opětovně ukázalo jako nejméně výhodné z analyzovaných pojišťění, pojištění rizikové, tentokrát produkt Lvíček od Generali a.s. Nejvhodnější produkt pro desetileté dítě byl posuzován podle těchto kritérií: výstupní věk dítěte, moţnost přerušit placení, připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, úrazové připojištění dítěte, připojištění trvalých následků z důvodu úrazu dítěte, připojištění denního odškodného z důvodu úrazu dítěte, připojištění pro případ smrti dospělé osoby, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé osoby. V tomto případě při srovnání s výběrem pojištění pro mladší děti se jiţ relativně mění kritéria a obecným výsledkem analýzy třetího modelového případu pojištění pro desetileté dítě se jeví jako výhodnější pojištění rizikové. Jako nejvhodnější produkt byl vyhodnocen Lvíček od Generali a.s., poté pojištění BEZ OBAV od ČSOB Pojišťovna a.s.. Obě hodnocené investiční pojištění se umístila jako nejméně vhodná. Závěrem je třeba říci, ţe tato diplomová práce posouvá různé produktové soutěţe v oblasti bankovnictví a pojišťovnictví, které se kaţdoročně v České republice konají, mnohem dále. Je důleţité si uvědomit, ţe ne kaţdý produkt je vhodný pro všechny, přestoţe byl odbornou porotou vybrán jako nejlepší. 77

78 Přestoţe čínské přísloví říká: Chceš-li, aby tvé děti prožily život v klidu, nech je trochu hladovět a trochu zažít zimu. 66, kaţdý rodič chce pro své dítě to nejlepší. Proto je třeba ţivotní pojištění vybírat pečlivě, zvaţovat různé nabídky, analyzovat, posuzovat a ne se nechat zlákat reklamou, případně doporučením kamarádů a známých. 66 Citáty [online]. [cit ]. Dostupný z: < 78

79 Seznam pouţité literatury Kniţní publikace 1. ČEJKOVÁ, Viktória et al. Pojistná ekonomika I. 1. vydání. Brno: Masarykova univerzita, ISBN ČERNOHORSKÝ, Jan et al. Základy financí. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, a. s., ISBN KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce aneb co vás neměl kdo naučit. 1. vydání. Praha: ANAG, ISBN KUTTY, Shashidharan K. Managing Life Insurance. 1. vydání. Indie: PHI Learning Pvt. Ltd., ISBN NÝVLTOVÁ, Romana et al. Finanční řízení podniku. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, a. s., ISBN POLÁCH, Jiří et al. Reálné a finanční investice. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, ISBN SCHELLE, Karel a Jana ZÁRYBNICKÁ. Die Haftpflichtversicherung in Der Tschechischen Republik. 1. vydání. Darmstadt: GRIN Verlag, ISBN SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance. 1. vydání. Praha: Grada Publishing, a. s., ISBN TICHÝ, Milík. Ovládání rizika: analýza a management. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, ISBN VÁVROVÁ, Eva et al. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. 1. vydání. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita, ISBN

80 11. VOŢENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. 1. vydání. Pardubice: Univerzita Pardubice, ISBN Internetové zdroje 12. Allianz [online]. [cit ]. Dostupný z: < 13.Allianz Pastelka [online]. [cit ]. Dostupný z: < 14. AXA životní pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 15. Citáty [online]. [cit ]. Dostupný z: < 16. Česká asociace pojišťoven: Stagnace českého pojistného trhu pokračuje [online]. [cit ]. Dostupný z: < 17. Česká asociace pojišťoven: Statistiky vývoj pojistného trhu [online]. [cit , ]. Dostupný z: < 18.Česká národní banka: Pojistné ukazatele [online]. [cit ]. Dostupný z: < 19. Česká národní banka: Základní údaje o sektorech finančního trhu [online]. [cit ]. Dostupný z: < zakladni_ukazatele_fin_trhu/pojistovny/poj_ukazatele_tab01.html>. 20. Česká pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 21. ČSOB Pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 80

81 22.Finanční vzdělávání: Pojistný podvod [online]. [cit ]. Dostupný z: < 23. Generali Pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 24.Komerční pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 25. MetLife pojišťovna [online]. [cit ]. Dostupný z: < 26.Nová zbraň na pojistné podvody: První na řadě jsou auta [cit ]. Dostupný z: < 27.Pojištěnícz.cz: Druhy pojištění [cit ]. Dostupný z: < 28.Pojišťovna České spořitelny [online]. [cit ]. Dostupný z: < 29.Pojišťovnictví: přednášky [online]. [cit ]. Dostupný z: < 30.Principy pojištění [online]. [cit ]. Dostupný z: < 31.Uniqa [online]. [cit ]. Dostupný z: < 32.Zákon č. 140/1961 Sb., trestní zákon, ve znění pozdějších předpisů [online]. [cit ]. Dostupný z: < 33.Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů [online]. [cit ]. Dostupný z: < 81

82 34. Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů [online]. [cit ]. Dostupný z: < 35. Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů [online]. [cit ]. Dostupný z: < />. Interní materiály 36. Vnitřní směrnice pojišťoven 37. Pojistné podmínky pojišťoven 82

83 Seznam pouţitých zkratek apod. Sb. n.p. např. tzn. popř. tzv. písm. odst. a.s. a podobně Sbírky národní podnik například takzvaně popřípadě takzvaně písmeno odstavec akciová společnost 83

84 Seznam tabulek Tabulka 1: Parametry dětského rizikového ţivotního pojištění BEZ OBAV (ČSOB Pojišťovna, a.s.) a Lvíček (Pojišťovna Generali, a.s.) Tabulka 2: Parametry dětského ţivotního pojištění Pastelka (Allianz, a. s.) a Sluníčko (Česká pojišťovna, a. s.) Tabulka 3: Parametry dětského ţivotního pojištění ostatních investičních produktů Tabulka 4: Vyhodnocení variant u Modelového příkladu č. 1 Tabulka 5: Vyhodnocení variant u Modelového příkladu č. 2 Tabulka 6: Vyhodnocení variant u Modelového příkladu č. 3 Tabulka 7: Parametry dětského investičního ţivotního pojištění Lvíček (Pojišťovna Generali, a.s.) a Medvídek (AXA, a.s.) Tabulka 8: Parametry dětského investičního ţivotního pojištění FLEXI JUNIOR (Pojišťovna České spořitelny, a. s.) a Brouček (Komerční pojišťovna, a. s.) Tabulka 9: Parametry dětského investičního ţivotního pojištění FORTE (ČSOB Pojišťovna, a.s.) a Ţabka (Kooperativa pojišťovna, a.s.) Tabulka 10: Parametry dětského investičního ţivotního pojištění Junior Plus (ING ţivotní pojišťovna NV), Talisman (MetLife, a.s.) a Motýlek (Uniqua, a.s.) 84

85 Seznam grafů Graf 1: Vývoj technických rezerv od roku 2009 do roku 2012 (v tis. Kč) Graf 2: Struktura technických rezerv k (v tis. Kč) Graf 3: Druhy pojišťoven působících v České republice dle statistik České národní banky Graf 4: Struktura pojišťoven na českém pojistném trhu podle jejich vlastnictví dle statistik České národní banky Graf 5: Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného k Graf 6: Podíl pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného k Graf 7: Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska objemu předepsaného pojistného v letech Graf 8: Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska počtu smluv v letech Graf 9: Vývoj na pojistném trhu s ţivotním pojištěním z hlediska průměrné výše pojistného v letech Seznam obrázků Obrázek 1: Obrázek 2: Uţitková funkce při rozdílném vztahu k riziku Členění nejistoty a jednotlivých druhů rizik 85

86 Seznam příloh 1. Základní pojmy zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě 2. Pojistné podmínky České pojišťovny 3. Parametry dětského investičního pojištění 4. Nabídka investičního ţivotního pojištění Pastelka pojišťovny Allianz 5. Vzor pojistné smlouvy produktu Ţabka pojišťovny Kooperativa 6. Pojistné podmínky pojišťovny Kooperativa 7. Nabídka investičního ţivotního pojištění Sluníčko pojišťovny Česká pojišťovna 8. Zdravotní dotazník pojišťovny Kooperativa 86

87 Příloha č. 1 Základní pojmy zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě 1

88 nahodilá skutečnost znamená skutečnost, u které je pravděpodobné, ţe můţe v době trvání soukromého pojištění nastat, ale zároveň u které není vůbec jisté, zda v době trvání soukromého pojištění nastane, nebo není známa doba, kdy můţe tato skutečnost vzniknout, pojistná událost představuje nahodilou skutečnost, která je blíţe označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se poté pojistná smlouva odvolává, a s níţ je zároveň spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout v případě jejího vzniku příslušné pojistné plnění, pojistná doba znamená dobu, po kterou bude existovat smluvní vztah mezi pojišťovnou (pojistitelem) a pojistníkem, tzn. dobu, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno, zájemce - osoba, která chce uzavřít pojistnou smlouvu s pojišťovnou (pojistitelem), účastník soukromého pojištění jsou pojistitel (pojišťovna) a pojistník jakoţto smluvní strany a dále pojištěný (pokud se liší od pojistníka) a kaţdá další osoba, které ze soukromého pojištění vzniklo nějaké právo či nějaká povinnost, pojistitel je pojišťovna, neboli právnická osoba, která má oprávnění k provozování pojišťovací činnosti podle zvláštního zákona, pojistník je osoba, která s pojišťovnou (tzn. pojistitelem) vstoupila do smluvního vztahu a uzavřela s ním pojistnou smlouvu, pojištěný je osoba, na jejíţ ţivot, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se soukromé pojištění vztahuje, oprávněná osoba je osoba, které v případě vzniku pojistné události vznikne právo na získání pojistného plnění, obmyšlená osoba je osoba, kterou určil pojistník v pojistné smlouvě, a které v případě smrti pojištěného vznikne právo na získání pojistného plnění, skupinové pojištění znamená soukromé pojištění, které se vztahuje na skupinu pojištěných, které jsou blíţe vymezeny v pojistné smlouvě, a u kterých zároveň není obvykle známa totoţnost v době uzavření pojistné smlouvy, pojistné nebezpečí představuje moţnou příčinu, díky které můţe vzniknout pojistná událost, pojistné riziko představuje míru pravděpodobnosti vzniku pojistné události, která byla vyvolána nějakým pojistným nebezpečím, pojistný zájem znamená oprávněnou potřebu ochrany před následky nahodilé skutečnosti, která byla vyvolána nějakým pojistným nebezpečím, 2

89 pojistná hodnota představuje nejvyšší moţnou majetkovou újmu, která můţe nastat v důsledku pojistné události, pojistné znamená finanční úplatu za soukromé pojištění, které je povinen hradit pojistník pojistiteli a které je sjednáno v pojistné smlouvě; vzniká dnem uzavření pojistné smlouvy nebo dnem dohodnutým v pojistné smlouvě, běţné pojistné je pojistné stanovené za pojistné období (např. měsíc, rok apod.); nebylo-li dohodnuto v pojistné smlouvě jinak, je běţné pojistné splatné prvního dne pojistného období, pojistné období znamená časové období, které si v pojistné smlouvě dohodl pojistitel s pojistníkem a za které se platí pojistné, jednorázové pojistné je pojistné stanovené na celou dobu trvání soukromého pojištění; nebylo-li dohodnuto jinak, je jednorázové pojistné splatné dnem počátku soukromého pojištění, škodná událost představuje skutečnost, ze které vznikla škoda a která by mohla být důvodem vzniku práva získat příslušné pojistné plnění, časová cena znamená cenu kterou měla věc bezprostředně před vznikem nějaké pojistné události; je stanovena z nové ceny věci, přičemţ se zároveň přihlíţí ke stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení anebo k zhodnocení věci, k němuţ došlo její opravou, modernizací nebo jinak, nová cena znamená cenu, za kterou je moţné v daném místě a v daném čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit jako věc stejnou nebo novou, stejného druhu a účelu, odbytné znamená část nespotřebovaného pojistného, kterou ukládá pojišťovna (pojistitel) jako technickou rezervu vypočtenou pojistně matematickými metodami k datu, kdy zanikne soukromé pojištění, čekací doba znamená dobu, po kterou nemá pojistitel povinnost poskytnout pojistné plnění z událostí, které by jinak pojistnými událostmi byly, pojištění škodové znamená soukromé pojištění, jehoţ účelem je nahradit škodu, která vznikla v důsledku nastání pojistné události, pojištění obnosové znamená soukromé pojištění, jehoţ účelem je získat obnos, tj. dohodnutou finanční částku v okamţiku, kdy vznikne pojistná událost, ve výši, která není závislá na vzniku nebo rozsahu způsobené škody, 3

90 pojistná smlouva uzavřená formou obchodu na dálku v souladu s právem Evropských společenství je pojistná smlouva, která byla uzavřena s výhradním pouţitím jednoho nebo více prostředků komunikace na dálku, trvalý nosič dat představuje nástroj, který umoţňuje uchovávat informace tak, aby mohly být k dispozici během doby přiměřené účelu této informace, a bylo moţné tyto informace reprodukovat kdykoliv během této doby v jejich nezměněné podobě, volné poskytování sluţeb znamená provozování pojišťovací činnosti na území jiného členského státu Evropské unie nebo jiného státu tvořícího Evropský hospodářský prostor (dále jen členský stát ), neţ je členský stát sídla pojistitele, na základě povolení, které udělil orgán dohledu členského státu sídla pojistitele, aniţ by tato činnost měla charakter trvalé přítomnosti pojistitele na území členského státu, kde tyto sluţby poskytuje. 4

91 Příloha č. 2 Pojistné podmínky České pojišťovny 5

92 6

93 7

94 8

95 9

96 Příloha č. 3 Parametry dětského investičního pojištění 10

97 Tabulka 7 Parametry dětského investičního ţivotního pojištění Lvíček (Pojišťovna Generali, a.s.) a Medvídek (AXA, a.s.) Lvíček varianta spořící Medvídek Parametr / Název produktu (Pojišťovna Generali, a. s.) (Axa, a. s.) Počet pojištěných dětí 1 1 Počet pojištěných rodičů 1 1 Vstupní věk dítěte 0 13 let 0 (od narození) 16 let Výstupní věk dítěte 18 let aţ do 26 let Vstupní věk rodičů let let Minimální pojistná částka není stanovena není stanovena Minimální doba trvání smlouvy 5 let 5 let Minimální výše měsíčního pojistného 300,- 300,- Kč Moţnost změn pojištění ano ano Moţnost platit mimořádné vklady ano ano, minimální výše činí 3.000,- Kč Moţnost částečně vybírat finanční prostředky ano, ale pouze mimořádný vklad ano Právo na odkupné ano, po dvou letech trvání smlouvy ano, minimálně po uplynutí lhůty dva roky od uzavření pojistné smlouvy Úroková sazba 2,25 % p. a. (garantovaná sazba) min. 2,4 % p. a. Připojištění dětí Trvalé tělesné poškození následkem Připojištění úrazu dítěte úrazu Připojištění dospělých Přerušení placení Zproštění od placení Připojištění denního odškodného v případě úrazu dítěte Připojištění hospitalizace dítěte Připojištění trvalých následků dítěte Připojištění smrti pojistníka ano, na dobu jednoho roku (aţ 3x v průběhu trvání smlouvy) ano, v případě úmrtí dospělé osoby Denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu Drobné úrazy Hospitalizace v důsledku úrazu od 1. dne pobytu v nemocnici Smrt následkem úrazu Připojištění zproštění od placení pojistného při plné invaliditě Připojištění zproštění od placení pojistného v případě smrti ne ano, ale pouze v případě smrti pojistníka či jeho trvalé invalidity Bonus pro klienta ne ne Poznámka Pojištění je moţné uzavřít také pro 14leté dítě, ale bez doplňkového pojištění úrazu pro toto dítě v rámci smlouvy. Forma plnění při připojištění trvalých následků úrazu progresivní progresivní Odškodné za hospitalizaci Zdroj: interní zdroje pojišťoven dle výše pojištění, od 1. dne hospitalizace Pojištění Medvídek nezaniká ani v případě, ţe rodič zemře či se stane invalidním. Pojištění nadále ale hradí pojišťovna. dle výše pojištění, od 1. dne hospitalizace 11

98 Tabulka 8 Parametry dětského investičního ţivotního pojištění FLEXI JUNIOR (Pojišťovna České spořitelny, a. s.) a Brouček (Komerční pojišťovna, a. s.) Parametr / Název produktu FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR Brouček (Pojišťovna České spořitelny, a. s.) (Komerční pojišťovna, a. s.) Počet pojištěných dětí 1 1 Počet pojištěných rodičů 1 1 Vstupní věk dítěte 0 (od narození) 18 let 0 14 let Výstupní věk dítěte 25 let 19 let (max. 26 let) Vstupní věk rodičů 18 let od 18 let Minimální pojistná částka ,- Kč není stanovena Minimální doba trvání smlouvy 5 let 5 let Minimální výše měsíčního pojistného 300,- Kč 300,- Kč Moţnost změn pojištění ano ano Moţnost platit mimořádné vklady ano, minimální výše činí 500,- Kč ano Moţnost částečně vybírat finanční prostředky ano, od 19 let věku dítěte ano, minimálně 5.000,- Kč Právo na odkupné ano, minimálně po uplynutí lhůty tři roky od uzavření pojistné smlouvy ano, po dvou měsících trvání smlouvy Moţnosti investování ano ano Úroková sazba minimální garantované zhodnocení 2 % p. a. 2 % p. a. (garantovaná sazba) Pojištění pro případ diagnózy velmi váţného onemocnění dítěte Úrazové připojištění Pojištění hospitalizace dítěte Připojištění hospitalizace Připojištění dětí Pojištění pro případ trvalých následků úrazu dítěte Pojištění denního odškodného při léčení úrazu dítěte Pojištění zproštění od placení Připojištění dospělých pojistného v případě úmrtí dospělého pojištěného (povinné pouze u běţně placených smluv) Úrazové připojištění Pojištění pro případ úmrtí dospělého pojištěného z jakýchkoliv příčin (v případě běţně placeného pojistného) Připojištění hospitalizace Pojištění invalidity dospělého pojištěného (v případě běţně placeného pojistného) ano, klient musí mít naspořeno tolik, Přerušení placení aby částka stačila na pokrytí poplatků a rizika po dobu přerušení smlouvy ne Zproštění od placení Bonus pro klienta Poznámka ano, ale pouze v případě smrti dospělé osoby v časovém horizontu delším neţ dva roky od uzavření pojistné smlouvy ne ano, v případě invalidity dospělé pojištěné osoby (standardně jeden rok) Dvě varianty pojištění spořící (nulová pojistná částka pro případ smrti pojištění dospělé osoby), ochranná (pojistná ochrana pro případ smrti pojištění dospělé osoby). Forma plnění při připojištění trvalých následků úrazu progresivní progresivní Odškodné za hospitalizaci aţ Kč 300 Kč Zdroj: interní zdroje pojišťoven 12

99 Tabulka 9 Parametry dětského investičního ţivotního pojištění FORTE (ČSOB Pojišťovna, a.s.) a Ţabka (Kooperativa pojišťovna, a.s.) FORTE Ţabka Parametr / Název produktu (ČSOB Pojišťovna, a. s.) (Kooperativa pojišťovna a.s.) Počet pojištěných dětí 1-5 neuvedeno Počet pojištěných rodičů 2 neuvedeno Vstupní věk dítěte 0 (od narození) 0 Výstupní věk dítěte Vstupní věk rodičů do 70 let neuvedeno Minimální pojistná částka není stanovena neuvedeno Minimální doba trvání smlouvy 1 rok neuvedeno Minimální výše měsíčního pojistného 500,- Kč 400,-- Kč (4 800 Kč/ročně) Moţnost změn pojištění ano ano Moţnost platit mimořádné vklady ano ano Moţnost částečně vybírat finanční prostředky ano, mimořádný vklad kdykoliv, ostatní po 2 letech ano Právo na odkupné ano, minimálně po uplynutí lhůty dva roky od uzavření pojistné smlouvy ano Moţnosti investování ano ano Úroková sazba minimální garantované zhodnocení (např. v roce 2012 se podařilo finanční prostředky zhodnotit 3,1 % p. a.) garantované zhodnocení 2,4 % p.a., + na hospodaření pojišťovny ve výši aţ 1,6 % p.a Váţné choroby Trvalé následky úrazu Trvalé následky úrazu Úrazové pojištění při dopravní nehodě Léčení úrazu (denní odškodné) Pojištění váţných onemocnění Hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu Pobyt v nemocnici Ošetřování nemocného díěte Připojištění dětí Péče o zdraveotně postiţené dítě Připojištění pro případ trvalé invalidity s výplatou důchodu (tzv. Pojištění schopnosti spořit) Pro případ smrti Smrt, váţné choroby Úrazové pojištění při dopravní nehodě Plná invalidita následkem nemoci nebo úrazu Pojištění váţných onemocnění Plná invalidita následkem úrazu Pobyt v nemocnici Zproštění od placení pojistného Pro případ pracovní neschopnosti Trvalé následky úrazu Pro případ plné invalidity Připojištění dospělých Smrt následkem úrazu s dvojnásobným plněním při dopravní nehodě Léčení úrazu (denní odškodné) Pracovní neschopnost následkem nemoci Hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu Hospitalizace následkem úrazu Přerušení placení ano, maximálně na 3 roky, ale klient musí mít naspořeno tolik, aby částka stačila na pokrytí poplatků a rizika po dobu přerušení smlouvy neuvedeno Zproštění od placení ne ano, v případě trvalé invalidity Bonus pro klienta ne ne Forma plnění při připojištění trvalých následků úrazu progresivní progresivní Odškodné za hospitalizaci určeno v pojistné smlouvě 500 Kč Zdroj: interní zdroje pojišťoven 13

100 Tabulka 10 Parametry dětského investičního ţivotního pojištění Junior Plus (ING ţivotní pojišťovna NV), Talisman (MetLife, a.s.) a Motýlek (Uniqua, a.s.) Parametr / Název produktu Junior plus, Junior top Talisman Motýlek (ING ţivnotní pojišťovna NV) (MetLife, a. s.) (Uniqa, a. s.) Počet pojištěných dětí Počet pojištěných rodičů Vstupní věk dítěte 3 měsíce - 20 let 0 15 let 0 18 let Výstupní věk dítěte max. do 25 let max. do 25 let max. 26 let Vstupní věk rodičů neuvedeno let od 18 let Minimální pojistná částka ,-- Kč není stanovena není stanovena Minimální doba trvání smlouvy 25 let 10 let 5 let Minimální výše měsíčního pojistného 500,- Kč investiční 350,-- Kč 400,- Kč 300,- Kč - kapitálové Moţnost změn pojištění neuvedeno ano ano Moţnost platit mimořádné vklady ano, do výše 1 000,-- Kč ano, minimálně ,- Kč ano, minimálně 3.000,- Kč Moţnost částečně vybírat finanční prostředky ano ano ano Právo na odkupné ano ano, po dvou letech trvání pojistné smlouvy ano Moţnosti investování ano ano ano Úroková sazba flexibilní dle výkonnosti fondů není stanovena Připojištění trvalých Připojištění pro případ smrti Připojištění pro případ smrti následků úrazu dítěte úrazem Připojištění pro případ Připojištění pro případ trvalých následků z důvodu doţití Následky úrazu dítěte úrazu Připojištění denního Připojištění dětí Připojištění dospělých ne Závaţná onemocnění dítěte odškodného Hospitalizace dítěte Zproštění od placení pojistného Připojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti dospělého Připojištění kosmetických operací v důsledku úrazu (bonus) Připojištění pro případ smrti Přerušení placení ne ano ano Zproštění od placení ne ano, v případě smrti dospělé osoby ano Bonus pro klienta Při úspěšném sloţení maturitní zkoušky získá dítě finanční bonus ,- Kč, pokud při sjednání pojištění bylo mladší 7 let Připojištění kosmetických operací v důsledku úrazu (bonus) Forma plnění při připojištění trvalých následků úrazu Progresivní Progresivní Progresivní Odškodné za hospitalizace 250 Kč 300 Kč, 600 Kč 500 Kč Zdroj: interní zdroje pojišťoven 14

101 Příloha č. 4 Nabídka investičního ţivotního pojištění Pastelka pojišťovny Allianz 15

102 16

103 17

104 18

105 Příloha č. 5 Vzor pojistné smlouvy o dětském ţivotním pojištění Ţabka pojišťovny Kooperativa 19

106 20

107 21

108 Příloha č. 6 Pojistné podmínky pojišťovny Kooperativa 22

109 23

110 24

111 25

112 26

113 27

114 Příloha č. 7 Nabídka investičního ţivotního pojištění Sluníčko pojišťovny Česká pojišťovna 28

115 29

116 30

117 31