Nacionalni program SEPA v Sloveniji

Transkript

1 Nacionalni program SEPA v Sloveniji Namen dokumenta Nacionalni program SEPA v Sloveniji kot dokument ponudnikov plačilnih storitev v Sloveniji določa okvir in omogoča seznanitev deležnikov z uresničevanjem aktivnosti za vzpostavitev enotnega plačilnega območja v evrih (SEPA). Oznaka dokumenta SEPA-ZBS-5.0 Nacionalni program 2012 Verzija 5.0 v letu 2012 posodobljeni Nacionalni program SEPA v Sloveniji Datum Junij 2012 Pripravili Status dokumenta Nosilci vsebin SEPA, pisarna projekta SEPA in urednica publicistične dejavnosti pri Združenju bank Slovenije Potrjen na 9. redni seji Odbora za plačilni promet pri Združenju bank Slovenije in odobren na 12. redni seji Nadzornega sveta Združenja bank Slovenije

2 KAZALO VSEBINE 1 NAMEN IN SESTAVA DOKUMENTA PROGRAM IN ORGANIZACIJA SEPA CILJI IN MEJNIKI SEPA ZAKONODAJA, KI DOLOČA OKVIRE SEPA PLAČILNE SHEME IN OKVIRI Splošno o shemah in okvirih Kreditna plačila po shemi SEPA za kreditna plačila Direktne obremenitve po shemah SEPA za direktne obremenitve ORGANIZACIJA SEPA V EVROPI ORGANIZACIJA SEPA V SLOVENIJI VLOGA SUBJEKTOV PRI UVAJANJU SEPA V SLOVENIJI MIGRACIJA NA SEPA V SLOVENIJI IZHODIŠČA ZA VZPOSTAVITEV PROJEKTA SEPA Kreditna plačila Debetna plačila Kartična plačila Gotovinsko poslovanje Standardi Plačilna infrastruktura IZVEDBA PO PRODUKTIH SEPA DO Kreditna plačila Direktne obremenitve Kartična plačila Gotovinsko poslovanje Standardi Plačilna infrastruktura Komuniciranje z deležniki NAČRT NADALJNJIH AKTIVNOSTI Kreditna plačila Direktne obremenitve Kartična plačila Gotovinsko poslovanje Standardi Plačilna infrastruktura Komuniciranje z deležniki ELEKTRONSKA IN MOBILNA PLAČILA ZAKLJUČEK PRILOGA: SLOVARČEK STROKOVNIH IZRAZOV Nacionalni program SEPA v Sloveniji 2

3 1 NAMEN IN SESTAVA DOKUMENTA Nacionalni program SEPA v Sloveniji (v nadaljevanju: Nacionalni program) je program ponudnic plačilnih storitev, bank in hranilnic, članic Združenja bank Slovenije GIZ (v nadaljevanju: ZBS), in Uprave Republike Slovenije za javna plačila (v nadaljevanju: UJP), ki so pristopnice k aktivnostim pri projektu vzpostavitve enotnega območja plačil v evrih (SEPA) in s tem nosilke tega Nacionalnega programa. Banke in hranilnice, članice ZBS, se zavezujejo, da bodo z Nacionalnim programom dogovorjeni način uresničitve SEPA podprle kadrovsko, finančno in moralno. Morebitni drugi deležniki SEPA v Sloveniji, ki niso člani ZBS, lahko s posebno izjavo pristopijo k zavezi, da bodo pri izvajanju svojih dejavnosti spoštovali usmeritve v tem dokumentu. Temeljni namen Nacionalnega programa je priprava okvirja za SEPA pri ponudnikih plačilnih storitev, ponudnikih plačilnih sistemov in uporabnikih plačilnih storitev v Sloveniji. Nacionalni program ima tudi namen seznanitve vseh deležnikov projekta SEPA, to je ponudnikov in uporabnikov plačilnih storitev, 1 javnega sektorja, Banke Slovenije, interesnih združenj in upravljavcev plačilne infrastrukture, s cilji projekta, katerih uresničitev bo deležnikom prinesla hitro, cenovno ugodno in varno opravljanje plačilnih storitev v evrih na celotnem območju Evropske skupnosti pod enakimi pogoji in z uporabo naprednih, visokoavtomatiziranih plačilnih instrumentov. Ta dokument je četrta, posodobljena verzija nacionalnega programa (prva verzija je bila na Nadzornem svetu ZBS sprejeta , druga in tretja ). Številni cilji projekta SEPA, ki so bili zastavljeni v prejšnjih verzijah, so že bili doseženi, nekatere pa je bilo treba posodobiti v skladu z novimi informacijami ter cilji SEPA na ravni Evropskega sveta za plačila (v nadaljevanju: EPC), Evropske komisije in Evropske centralne banke (v nadaljevanju: ECB). Dokument vključuje: program in organizacijo SEPA, osnovna izhodišča ob vzpostavitvi projekta SEPA v Sloveniji v letu 2007, cilje, uresničene do oziroma do dokončanja dokumenta, načrt aktivnosti v naslednjih letih, novosti na področju elektronskih in mobilnih plačil (e- in m-plačila). Nacionalni program so ob sodelovanju ponudnikov plačilnih storitev, ZBS in Banke Slovenije pripravile delovne in podporne skupine projekta SEPA pri ZBS ter strokovne službe ZBS. 2 PROGRAM IN ORGANIZACIJA SEPA 2.1 CILJI IN MEJNIKI SEPA Osnovni cilji SEPA so naslednji: 2 združitev množice obstoječih nacionalnih shem za kreditna plačila in direktne obremenitve v evrih v enoten niz evropskih plačilnih shem, kar pomeni naravno pot do tega, da postane evro enotna in polno operativna valuta, 1 Izrazi, ki so podčrtani, so podrobneje razloženi v slovarčku na koncu dokumenta. 2 Vir: Nacionalni program SEPA v Sloveniji 3

4 vzpostavitev SEPA za kartice, kar bo uporabniku plačilne kartice zagotovilo enotno opravljanje kartičnih plačil na celotnem evroobmočju, pospešitev naraščajoče uporabe elektronskih plačilnih instrumentov, v sodelovanju z Evrosistemom vzpostavitev enotnega gotovinskega poslovanja na celotnem evroobmočju, kar med drugim vključuje prevoz, hrambo, zavarovanje in standarde kakovosti gotovine ter na podlagi enotnosti znižuje stroške uporabe gotovine. Končni cilj SEPA, ki je projekt trga z močno politično in regulativno podporo Evropske komisije ter ECB, je torej zagotoviti, da bodo potrošniki, podjetja in javni sektor imeli na voljo hitre, cenovno ugodne in varne plačilne storitve. Plačilne storitve bo mogoče v Evropski skupnosti uporabljati na enoten način, v geografskem območju SEPA ne bo več razlikovanja med plačili v evrih znotraj posamezne države (plačila v državi/domača plačila) ali čez njene meje (čezmejna plačila). Imetnikom plačilnih računov bo izvajanje negotovinskih plačil znotraj evroobmočja omogočeno z enega samega plačilnega računa in z uporabo enega niza plačilnih instrumentov ter bo tako enostavno, učinkovito in varno kot znotraj državnih meja. Uporabniki plačilnih storitev bodo s tem imeli možnost izbire ponudnika plačilnih storitev z najprivlačnejšo ponudbo ne glede na državo ponudnika. Posamezne nacionalne skupnosti ponudnikov plačilnih storitev bodo na konkurenčnem trgu izstopale le še s ponudbo storitev z dodano vrednostjo. Hkrati bo SEPA vzpostavila okolje za doseganje večje učinkovitosti in konkurenčnosti med ponudniki plačilnih storitev ter ponudniki infrastrukture. To bo nadalje pripomoglo k povečanju konkurenčnosti regije Evropske skupnosti v globalnem merilu. K temu končnemu cilju težijo, z več ali manj uspeha, vse članice Evropske skupnosti. Od začetka aktivnosti na področju SEPA je bilo v okviru Evropske skupnosti postavljenih že nekaj pomembnih mejnikov: 3 Datum Pobudnik Mejnik Evropska komisija Izjava Evropske komisije, da bodo polne koristi skupnega trga dosežene šele takrat, ko bodo podjetja in posamezniki lahko prenašali denar z enega konca Evropske skupnosti na drugega tako hitro, zanesljivo in poceni, kot to velja znotraj večine držav članic EU Sprejeta Uredba (ES) št. 2560/2001 Evropskega parlamenta in Sveta z o čezmejnih plačilih v evrih EPC Objava Bele knjige formalna ustanovitev EPC s podpisi članov delovne skupine (banke in bančna združenja v Evropski skupnosti, Bančno združenje za evro EBA) EPC Na podlagi Bele knjige iz leta 2002 pripravljen Časovni plan SEPA: EPC Roadmap EPC Potrjena prva verzija dokumenta Kartični okvir SEPA za plačila v evrih (SEPA Cards Framework - SCF v1.0) z večnamensko kartico in vključenimi načeli delovanja za ponudnike plačilnih storitev, kartične sheme, ponudnike kartičnih storitev in druge deležnike EPC Potrjeni prvi verziji dokumentov za uporabo: Pravila delovanja sheme SEPA za kreditna plačila (SCT RB v2.0) in Pravila delovanja osnovne sheme SEPA za direktne obremenitve (SDD RB v2.0). (Op.: dokumenti se posodabljajo vsako leto v novembru. Posodobljeni verziji SCT RB v6.0 in SDD Core RB v6.0 se uveljavita ) EPC Potrjena prva verzija dokumenta Okvir PE-ACH (PE-ACH/CSM Framework v1.0) s predstavitvijo načel in predlogov za enotno evropsko klirinško infrastrukturo. 3 Vir: zakonodaja Evropske skupnosti (EU) in resolucije, potrjene na plenarnih zasedanjih EPC. 4 Vir: aei.pitt.edu/4685/: Making Payments in the Internal Market COM (90) 447 final 26. September Nacionalni program SEPA v Sloveniji 4

5 EPC Potrjen dokument Okvir za gotovino SEPA (SECA Framework v 2.0) z namenom spodbujanja elektronskih načinov plačevanja ob zniževanju stroškov poslovanja z gotovino EU Uredba (ES) št. 1781/2006 Evropskega parlamenta in Sveta z dne o podatkih o plačniku, ki spremljajo prenose denarnih sredstev EPC Sprejeta resolucija o dosegljivosti vseh pristopnic k shemam SEPA EU Sprejeta Direktiva 2007/64/EC Evropskega parlamenta in Sveta s o plačilnih storitvah na notranjem trgu. (Uveljavljena ) EPC Potrjena prva verzija Pravil delovanja B2B sheme SEPA za direktne obremenitve (B2B SDD RB v1.0). (Op.: posodobljena verzija B2B SDD RB v4.0 se uveljavi ) EPC Začetek uporabe sheme SEPA za kreditna plačila v evrih EPC Sprejeta resolucija o časovnem načrtu (Roadmap) v zvezi z m-kanali EU Sprejeta Uredba (EC) št. 924/2009 Evropskega parlamenta in Sveta s o čezmejnih plačilih v Skupnosti in prenehanju veljavnosti Uredbe (EC) št. 2560/2001. (Op.: uveljavljena ) EPC Začetek uporabe shem SEPA za direktne obremenitve EPC Potrjena Bela knjiga o mobilnih plačilih (White Paper on Mobile Payments v1.0) EPC Potrjena verzija 6.0 dokumenta o standardizaciji kartic SEPA (SEPA Cards Standardisation Volume v6.0) EU Sprejeta Uredba št. 260/2012 Evropskega parlamenta in Sveta o uvajanju tehničnih in poslovnih zahtev za kreditne prenose in direktne bremenitve v evrih in o spremembi Uredbe (ES) št. 924/ ZAKONODAJA, KI DOLOČA OKVIRE SEPA Zakonodajne okvire SEPA določajo naslednji pravni akti Evropske skupnosti: Uredba (ES) št. 1781/2006 Evropskega parlamenta in Sveta z dne o podatkih o plačniku, ki spremljajo prenose denarnih sredstev (v nadaljevanju: Uredba 1781/2006), je ponudnikom plačilnih storitev naložila obveznost, da vse prenose denarnih sredstev spremljajo podatki o plačniku, ki omogočajo izsleditev plačnika zaradi aktivnosti, povezanih s preprečevanjem, preiskovanjem in odkrivanjem pranja denarja ter financiranja terorizma. Za slovensko nacionalno skupnost je Uredba 1781/2006 pomembna tudi zato, ker je članicam Evropske skupnosti omogočila, da njenih določil ne uporabljajo, kadar je znesek plačilne transakcije manjši ali enak EUR, če to ni v nasprotju s ciljem učinkovitega boja proti pranju denarja in financiranju terorizma. Pogoj za uveljavitev te izjeme je sposobnost ponudnika plačilnih storitev, da prek reference (sklica) prejemnika izsledi podatke o plačniku od prejemnika plačila, Direktiva o plačilnih storitvah na notranjem trgu Direktiva 2007/64/ES z dne (v nadaljevanju: PSD) je postavila enoten pravni okvir za plačilne storitve in odpravila pravne razlike med posameznimi nacionalnimi okolji ter tako pripomogla k vzpostavitvi enotnega notranjega trga. Države članice Evropske skupnosti so morale PSD uvesti v svojo zakonodajo Nacionalni program SEPA v Sloveniji 5

6 najkasneje do Skladno s PSD je Državni zbor Republike Slovenije sprejel Zakon o plačilnih storitvah in sistemih (v nadaljevanju: ZPlaSS), ki je nadomestil Zakon o plačilnem prometu. ZPlaSS se je začel uporabljati , Uredba (ES) št. 924/2009 Evropskega parlamenta in Sveta z dne o čezmejnih plačilih v Evropski skupnosti in razveljavitvi Uredbe (ES) št. 2560/2001 (v nadaljevanju: Uredba 924/2009) je povzela določila razveljavljene uredbe št. 2560/2001 o obveznem navajanju mednarodne številke bančnega računa (IBAN) imetnika plačilnega računa in bančne identifikacijske kode (BIC) njegovega ponudnika plačilnih storitev. Po Uredbi 924/2009 je bilo s odpravljeno poročanje o plačilih do zneska EUR za plačilno bilanco, do pa so morali ponudniki plačilnih storitev plačnikom, ki so potrošniki, zagotoviti dosegljivost za čezmejne transakcije z direktno obremenitvijo v evrih na plačilnih računih teh plačnikov, Uredba št. 260/2012 Evropskega parlamenta in Sveta z dne o uvajanju tehničnih in poslovnih zahtev za kreditne prenose in direktne bremenitve v evrih in o spremembi Uredbe (ES) št. 924/2009 (v nadaljevanju Uredba 260/2012), potrjena v Evropskem parlamentu in na Svetu Evropske skupnosti ter objavljena , je kot končni datum migracije kreditnih plačil in direktnih obremenitev na sheme SEPA za države v evroobmočju določila ter za države zunaj evroobmočja Uredba 260/2012 je odpravila zahtevo, da uporabniki ponudnikom plačilnih storitev posredujejo BIC (zadošča IBAN), in sicer po za domače, od pa tudi za čezmejne plačilne transakcije. Uredba 260/2012 nadalje uvaja standard ISO XML tudi na ravni uporabnik banka. Z Uredbo 260/2012 se spreminja tudi zgoraj navedena Uredba 924/2009, ki med drugim z dnevom veljavnosti Uredbe 260/2012 odpravlja zgornjo mejo pri obveznosti zaračunavanja enakih nadomestil za čezmejna plačila kot za istovrstna nacionalna plačila enake vrednosti v isti valuti. S bodo odpravljene nacionalne obveznosti v zvezi s poročanjem za plačilno bilanco. Določilom Uredbe 260/2012 bo predvidoma jeseni 2012 prilagojena tudi PSD. 2.3 PLAČILNE SHEME IN OKVIRI Splošno o shemah in okvirih Plačilne sheme in okviri, ki so potrebni za uresničitev SEPA in katerih pogoje določa evropska zakonodaja s področja plačilnih storitev (PSD, Uredba 260/2012 itd.), se pripravljajo in posodabljajo v EPC, ki je odločitveno in koordinacijsko telo evropskega sektorja ponudnikov plačilnih storitev na področju plačil. Vsi ključni dokumenti v zvezi s plačilnimi shemami in okviri, navedeni v točki 2.1, so objavljeni na spletnih straneh EPC. 5 Sheme in okviri SEPA zajemajo pravila ter prakse za zagotovitev plačevanja, prejemanja plačil in procesiranja v skladu s SEPA, dogovorjene v konkurenčnem okolju med ponudniki plačilnih storitev. Sheme in okviri zajemajo: namen, cilje in definicijo ter operativni model delovanja, poslovna in operativna pravila, ki pokrivajo celoten proces izvedbe plačila, načela in prakse pri medbančnih razmerjih in obveznostih ter pri upravljanju tveganj, dokumentacijo v zvezi s pogodbami in sporazumi; samo sheme pa zajemajo: lastništvo in dogovore o vladanju (governance) shem. Za pripravo shem SEPA za kreditna plačila in direktne obremenitve je bila izbrana strategija»nadomestitve«, kar pomeni, da so bile za te plačilne storitve ustvarjene nove sheme z enotnimi pravili 5 Spletna stran EPC: Nacionalni program SEPA v Sloveniji 6

7 za celotno območje SEPA. Pravila delovanja shem SEPA in spremljajoči dokumenti se posodabljajo enkrat letno. Sheme SEPA za kreditna plačila in direktne obremenitve, ki jih upravlja EPC, zahtevajo formalen pristop posameznih ponudnikov plačilnih storitev. Za kartično poslovanje je bila izbrana strategija»prilagoditve«že obstoječih shem in njihovih procesnih centrov za kartice na novi niz poslovnih in tehničnih standardov ter procesov. Prav tako sta pri gotovinskem poslovanju v okviru SEPA zajeti harmonizacija in racionalizacija že obstoječih postopkov v zvezi s prevozi, standardi kakovosti in varovanjem. Z okviri se ureja tudi hitro razvijajoče se področje mobilnih plačil (m-plačila). Četudi ponudniki plačilnih storitev formalno ne pristopijo k okvirom SEPA, morajo sprejeti jasno zavezo, da se bodo v določenem času prilagodili opredeljenim okvirom. Okviri se posodabljajo občasno, po potrebi Kreditna plačila po shemi SEPA za kreditna plačila Kreditno plačilo SEPA je plačilna storitev, ki se izvaja v skladu s Pravili delovanja sheme SEPA za kreditna plačila (v nadaljevanju: shema SCT). 6 Kreditna plačila SEPA so domače in čezmejne plačilne transakcije v evrih, ki potekajo med uporabniki plačilnih storitev s plačilnimi računi pri ponudnikih plačilnih storitev na območju SEPA. Shema SCT ne omejuje višine zneska plačila, nudi pa možnost omejevanja zneska s strani plačnikovega ponudnika plačilnih storitev. Kreditna plačila SEPA so lahko individualna ali množična. Znesek plačila je na plačilnem računu prejemnika plačila vedno odobren v celoti. Za stroške, ki jih nosita plačnik in prejemnik plačila, velja opcija delitve stroškov. O osnovi in višini stroškov se dogovorijo uporabniki s svojimi ponudniki plačilnih storitev. Plačnik in prejemnik plačila poravnata stroške in nadomestila svojih ponudnikov plačilnih storitev individualno ter ločeno od plačilne transakcije. Kreditno plačilo SEPA vsebuje tudi podatke o plačniku za prenos informacije o plačilu v primeru, ko plačnik ni hkrati tudi dolžnik. Podatki o plačilu se prenašajo v strukturirani ali v nestrukturirani obliki. Podatki o plačilu, ki jih plačnik posreduje svojemu ponudniku plačilnih storitev, morajo biti do prejemnika plačila preneseni v celoti in brez sprememb. V skladu s pravili sheme SCT mora ponudnik plačilnih storitev plačnika zagotoviti, da je znesek plačilne transakcije na računu ponudnika plačilnih storitev prejemnika plačila odobren v enem bančnem delovnem dnevu (D+1). V Sloveniji je k shemi SCT pristopilo 21 ponudnikov plačilnih storitev, vključno z Banko Slovenije. Seznam pristopnic je objavljen na spletni strani»sepa Slovenija«na naslovu Direktne obremenitve po shemah SEPA za direktne obremenitve Direktna obremenitev SEPA je plačilna storitev, ki se izvaja po pravilih delovanja ene od dveh shem SEPA za direktne obremenitve, osnovne (core) ali medpodjetniške (B2B) sheme, ki ju opredeljujejo Pravila delovanja osnovne sheme SEPA za direktne obremenitve 8 in Pravila delovanja B2B sheme SEPA za direktne obremenitve. 9 Osnovna shema SDD je namenjena direktnim obremenitvam predvsem v breme plačilnih računov potrošnikov, B2B shema SDD pa izključno izvajanju direktnih 6 Pravila delovanja sheme SCT: 7 Seznam pristopnic: 8 Pravila delovanja osnovne sheme SDD: 9 Pravila delovanja B2B sheme SDD: Nacionalni program SEPA v Sloveniji 7

8 obremenitev med poslovnimi subjekti. Pravila delovanja shem SDD opredeljujejo tudi e-soglasje soglasje plačnika v elektronski obliki za izvedbo direktne obremenitve in tveganja pri izvajanju direktnih obremenitev SEPA. Direktne obremenitve SEPA se izvajajo med udeleženci s plačilnimi računi pri ponudnikih plačilnih storitev, ki so pristopili k shemi oziroma k shemama SEPA za direktne obremenitve (v nadaljevanju: shema/shemi SDD). Na podlagi soglasja, ki ga v papirni ali elektronski obliki plačnik predloži prejemniku plačila, pošlje prejemnik plačila plačilni nalog za direktno obremenitev prek svojega ponudnika plačilnih storitev ponudniku plačilnih storitev plačnika. Ponudnik plačilnih storitev plačnika prejme plačilni nalog za obremenitev plačilnega računa, vključno s podatki o danem soglasju plačnika, pri čemer mora biti podatek o soglasju plačnika vključen pri vsakem poslanem nalogu za obremenitev. Plačnik in prejemnik plačila morata imeti plačilni račun pri ponudnikih plačilnih storitev, ki so pristopili k shemi oziroma k shemama SDD, kar jih zavezuje, da izvajajo direktne obremenitve v državi in čezmejno v skladu z zahtevami SEPA. V Sloveniji je k osnovni shemi SDD pristopilo 21 ponudnikov plačilnih storitev, k B2B shemi pa 13 ponudnikov plačilnih storitev. Seznam pristopnic je objavljen na spletni strani SEPA Slovenija ORGANIZACIJA SEPA V EVROPI Poglavitni nosilec projekta SEPA je bil do leta 2011 EPC, 11 katerega članice predstavljajo evropski sektor ponudnikov plačilnih storitev. Geografskemu območju SEPA pripada 32 držav Evropske skupnosti z ozemlji zunaj državnih meja ter druge evropske države, in sicer: 17 držav članic evroobmočja: Avstrija, Belgija, Ciper, Estonija, Finska, Francija, Grčija, Irska, Italija, Luksemburg, Malta, Nemčija, Nizozemska, Portugalska, Slovaška, Slovenija, Španija in 10 preostalih držav članic Evropske skupnosti: Bolgarija, Češka, Danska, Latvija, Litva, Madžarska, Poljska, Romunija, Švedska in Velika Britanija (vključno Gibraltar), tri države Evropskega gospodarskega prostora: Islandija, Liechtenstein, Norveška, dve državi in ozemlji zunaj EU, v skladu z dovoljenjem plenuma EPC, da njihove pristojne institucije pristopijo k shemam SEPA: Monako, Švica ter Mayotte in Saint-Pierre-et-Miquelon (francoski čezmorski skupnosti), devet drugih ozemelj, zunanjih območij in kolonij: Alanski otoki (finsko ozemlje), Azori in Madeira (portugalski zunanji območji), Kanarski otoki, Ceuta in Melilla (španska ozemlja), Francoska Gvajana, Gibraltar (britanska kolonija), Guadeloupe, Martinique, Reunion (francoska čezmorska ozemlja). EPC, ki so ga junija 2002 ustanovili 42 evropskih bank, tri evropska bančna združenja (ECSAs) in Bančno združenje za evro EBA, trenutno sestavlja 74 članov iz vrst evropskih bank in njihovih združenj. V EPC kot predstavniku sektorja ponudnikov plačilnih storitev aktivno sodeluje oziroma oblikuje in izvaja njegove delovne programe 360 strokovnjakov iz 32 držav, ki združujejo praktično vsa področja plačilnih storitev. 10 Seznam pristopnic: 11 V letu 2012 se pripravlja nov model organizacije projekta. Nacionalni program SEPA v Sloveniji 8

9 Forum za kliring in poravnave Forum uporabnik ov* Skupina deležnikov na področ. kartic* Plenum** Odbor za upravljanje shem (SMC)** Forum za programsko upravljanje (PMF) Koordinacijski odbor*** Revizijski odbor Odbor za imenovanja in vladanje (NGC) Sekretariat Nadzorni odbor DS za e- komercialna plačila (ECP WG) DS za plačilne sheme (SPS WG) DS za kartice (Cards WG) DS za m- plačilne kanale (MC WG) DS za gotovino (Cash WG) PS za standarde (SSG) PS za pravne zadeve (LSG). PS za zaščito podatkov (ISSG) * Povezave z drugimi deležniki ** Odločitveno telo *** Telo za določanje strategije in postopkov Slika 1: Organizacijska shema Evropskega sveta za plačila (EPC) 12 Glavno odločitveno telo EPC je Plenum (Plenary), ki je sestavljen iz predstavnikov članov EPC in se sestaja štirikrat na leto. V podporo Plenumu EPC sta bila ustanovljena Koordinacijski odbor (Coordination Committee) in Odbor za upravljanje shem EPC (Scheme Management Committee SMC), prvi za pripravo predlogov odločitev na Plenumu, drugi za reševanje sporov v zvezi s shemami SEPA. Vsi odbori EPC in druga začasno ustanovljena telesa poročajo Plenumu. Za razpravo in izmenjavo mnenj s člani EPC o posameznih temah je bil ustanovljen poseben Forum za programsko upravljanje (Programme Management Forum PMF). ZBS ima predstavnika v Plenumu, Koordinacijskem odboru in Forumu za programsko upravljanje. Pomembno vlogo pri upravljanju EPC (statut, članstvo ipd.) ima tudi Odbor za imenovanja in vladanje EPC (Nomination and Governance Committee NGC). Za uresničitev ciljev projekta SEPA so bile v okviru EPC ustanovljene delovne skupine za plačilne sheme (SPS WG), kartice (Cards WG), gotovino (Cash WG), e-komercialna plačila (ECP WG) in m- kanale (MC WG) ter podporne skupine za standarde (SSG), pravna vprašanja (LSG) in zaščito podatkov (ISSG). Člani v delovnih in podpornih skupinah so predstavniki članov EPC. V vseh zgoraj naštetih skupinah sodelujejo tudi predstavniki ZBS. EPC je bil še v letu 2011 glavni nosilec oblikovanja rešitev SEPA (oblikovanje shem in okvirjev SEPA), pri čemer je vzpostavljal sodelovanje tudi z drugimi deležniki SEPA, ki delujejo v Forumu deležnikov (Customer Stakeholders Forum). Za zagotovitev hitrejše migracije na SEPA, ki zdaj zaostaja za pričakovanji, bo predvidoma oblikovan nov model vladanja SEPA (SEPA governance), pri čemer naj bi EPC deloval le kot eden izmed deležnikov v funkciji predstavnika evropskega sektorja ponudnikov plačilnih storitev. Deležniki SEPA, ki zastopajo druge sektorje (podjetja, potrošniki ipd.), bi bili po novem modelu enakopravni z EPC. Napredek v izvajanju aktivnosti za vzpostavitev SEPA spremljata tudi regulatorja, in sicer Evropska komisija, ki je v letu 2009 izdala časovni načrt uveljavitve SEPA , v marcu 2012 pa Uredbo 260/2012, ter ECB, ki izdaja občasna poročila o napredku SEPA Vir: 13 Časovni načrt SEPA : Nacionalni program SEPA v Sloveniji 9

10 2.5 ORGANIZACIJA SEPA V SLOVENIJI V projektu SEPA pri ZBS, ki se je začel aprila 2007 in je organiziran podobno kot projekt SEPA pri EPC, sodeluje 20 slovenskih bank in hranilnic, članic ZBS, 15 Banka Slovenije, UJP in družba Bankart d.o.o. kot izbrani ponudnik nacionalne infrastrukture SEPA za mala plačila. Nadzorni svet ZBS Projektni svet* Odbor za kartično poslovanje*** Odbor za plačilni promet Nacionalni odbor za uvedbo SEPA** Nacionalni forum deležnikov SEPA Pisarna SEPA DS za kartice DS za e- in m- plačila DS za kreditna plačila DS za direktne obremenitve DS za gotovin o PS za standarde PS za AOS PS za komuniciranje PS za pravne zadeve * Odločanje in nadziranje ** Operativno odločanje, priprava predlogov *** Kartično in mobilno poslovanje Slika 2: Organizacijska shema projekta SEPA pri ZBS (veljavna od junija 2011) Nadzorni svet ZBS je vrhovno odločitveno telo in v funkciji nadzora projekta predstavlja projektni svet (Steering Committee). Odbor za plačilni promet v vlogi Nacionalnega odbora za implementacijo SEPA (NOI) je operativno odločitveno telo. Odbor za kartično poslovanje na področju SEPA je operativno telo za področje kartic. Nacionalni forum deležnikov SEPA v vlogi posvetovalnega telesa vključuje predstavnike vseh deležnikov projekta SEPA. V Nacionalnem forumu so predstavniki ZBS, Banke Slovenije, Ministrstva za finance Republike Slovenije (v nadaljevanju: MF), UJP, zbornic (trgovinske, gospodarske, obrtne), potrošniških in zavarovalniških organizacij ipd. Aktivnosti na področju SEPA koordinira pisarna SEPA, posebna organizacijska enota znotraj ZBS, ki skrbi za koordinacijo vseh delovnih teles, obvešča ponudnike plačilnih storitev in druge deležnike o SEPA ter izmenjuje obvestila z EPC o delovanju slovenske skupnosti na področju SEPA. Pisarna SEPA ima tudi vlogo Nacionalnega odbora za pristopanje k SEPA (National Adherence Support Organisation NASO). V okviru projekta SEPA deluje šest delovnih skupin in štiri podporne skupine, s čimer so pokrita vsa področja SEPA (glej sliko 2). Banka Slovenije kot regulator spremlja napredek v izvajanju aktivnosti na področju SEPA v Sloveniji in je v marcu 2012 izdala drugo poročilo z naslovom Projekt SEPA v Sloveniji, 16 v katerem poleg 14 Poročila ECB: 15 ZBS ima 24 članic, med katerimi so tri članice (dve podružnici bank v EU in ena banka) v SEPA predvidoma vključene prek matičnih bank v EU, ena članica pa ne opravlja plačilnega prometa za uporabnike. Nacionalni program SEPA v Sloveniji 10

11 natančne analize dogajanja v času od prvega poročila iz leta 2009 razgrinja svoje ugotovitve in priporočila deležnikom projekta SEPA v Sloveniji. 2.6 VLOGA SUBJEKTOV PRI UVAJANJU SEPA V SLOVENIJI Uresničitev SEPA je odvisna od aktivne udeležbe vseh subjektov oziroma deležnikov v nacionalnem okolju, ki vsak s svojega vidika pripomore k njenemu uspehu. Pri tem je posebej pomembno tudi razumevanje in sprejemanje glavnih ciljev SEPA v javnosti, saj bodo le tako dosežene predvidene koristi SEPA. Zato je ključnega pomena komunikacija z deležniki. V nadaljevanju so predstavljeni subjekti v Sloveniji in njihove naloge pri pripravi in uresničevanju SEPA. Naloge ponudnikov plačilnih storitev Komunikacija in razširjanje védenja o SEPA (izobraževanje zaposlenih in uporabnikov) Načrtovanje in uvedba produktov SEPA, ki temeljijo na shemah SEPA Prilagoditev lastne tehnologije, testiranje plačilne infrastrukture in prenos v produkcijo Morebitna zagotovitev testnega okolja za uporabnike Določitev in razvoj dodatnih opcijskih storitev (Additional Optional Services AOS) in storitev z dodano vrednostjo (Value Added Services VAS) Prilagoditev internih aktov Usklajen pristop k skupnim ponudnikom programske opreme (uskladitev tehničnih in tehnoloških zahtev) Usklajen pristop k uporabi enotnega podatkovnega standarda za uporabnike Usklajen pristop pri migraciji na plačilne sheme (kreditna plačila in direktne obremenitve) in pri prilagoditvah okvirjem SEPA (kartice, gotovina, e-plačila, m-plačila) Spodbujanje migracije obstoječih plačilnih shem na plačilne sheme SEPA Spremljanje izvajanja aktivnosti in napredka na področju gotovine in plačilnih kartic Udeležba na sestankih delovnih teles EPC Zagotavljanje finančnih in kadrovskih virov za delo pri centraliziranem projektu v okviru ZBS ter zagotavljanje moralne podpore projektu Naloge Združenja bank Slovenije ZBS Vzpostavitev in vodenje projekta uvedbe SEPA v Sloveniji (organizacija dela in podpora delovnim in podpornim skupinam SEPA) Izvajanje nalog Nacionalnega odbora za pristopanje k SEPA (NASO) Koordinacija in obveščanje bank in hranilnic, članic ZBS, Banke Slovenije in UJP Priprava načrta enotnega pristopa k uvedbi SEPA Sprejetje enotne politike uvedbe SEPA Priprava načrta migracije plačil, ki se izvajajo po nacionalnih shemah, na sheme SEPA Konstruktivno sodelovanje z vsemi deležniki (uporabniki, Banka Slovenije, UJP, Ministrstvo za finance, vlada, interesna združenja) Opredelitev dodatnih opcijskih storitev (Additional Optional Services AOS) in storitev z dodano vrednostjo (Value Added Services VAS) Spremljanje napredka pri testiranju plačilne infrastrukture pri članicah ZBS Sodelovanje z EPC in Evropsko komisijo Poročanje EPC v skladu z zahtevami in navodili o napredovanju aktivnosti in morebitnih tveganjih Zagotovitev prevodov najpomembnejših potrjenih dokumentov ZBS o SEPA Spodbujanje migracije obstoječih plačilnih shem na plačilne sheme SEPA Priprava in izvajanje nacionalnega komunikacijskega načrta (marketing, letaki, brošure, spletna stran, odnosi z javnostmi PR, odgovori na vprašanja medijev, posebni dogodki in izobraževanja ipd.) Izobraževanje o novostih SEPA in produktih SEPA Vodenje Nacionalnega foruma SEPA Koordinacija aktivnosti s klirinško hišo Naloge Banke Slovenije BS Spremljanje in usmerjanje aktivnosti ponudnikov plačilnih storitev na podlagi politike Evrosistema Sodelovanje s ponudniki plačilnih storitev prek opazovalcev v delovnih in podpornih skupinah ZBS ter z delovanjem v drugih delovnih telesih (Odbor za plačilni promet, Nacionalni forum SEPA) Spremljanje napredka pri migraciji plačil po domačih shemah na sheme SEPA Naloge uporabnikov plačilnih storitev 16 Poročilo BS: Nacionalni program SEPA v Sloveniji 11

12 Sodelovanje s ponudniki plačilnih storitev pri uvajanju produktov SEPA Sodelovanje s ponudniki plačilnih storitev pri testnih izvedbah Prilagoditev lastne plačilne infrastrukture (prilagoditve novim standardom, B2B, e-soglasje itd.) Dosledna uporaba zahtevanih podatkov za avtomatsko procesiranje plačil (pridobitev podatkov od dobaviteljev IBAN, BIC itd.) Sprejemanje morebitnih novih standardov elektronskega poslovanja uporabnika s ponudnikom plačilnih storitev Intenzivno sodelovanje z ZBS v okviru interesnih združenj (Gospodarska zbornica Slovenije, Obrtnopodjetniška zbornica Slovenije, Zveza potrošnikov Slovenije, Slovensko zavarovalno združenje, Trgovinska zbornica Slovenije ipd.) Naloge javnega sektorja Intenzivno sodelovanje Ministrstva za finance in UJP z ZBS in BS Spodbujanje vpeljave programa in uvedbe SEPA v okviru javnega sektorja Priprava proračunskih uporabnikov na SEPA ter njihovo spodbujanje k zgodnji uporabi plačilnih instrumentov SEPA Prevzetje vloge»prvih uporabnikov«(early adopters) tudi pri uvajanju shem SEPA za direktne obremenitve Naloge upravljavcev infrastrukture Sprejetje odločitve o ohranitvi, odpravi oziroma razvoju obstoječe plačilne infrastrukture (npr. klirinške kartice (glej slovarček kliring), procesiranje plačil po nacionalnih shemah NPI, infrastruktura SEPA za mala plačila SIMP) Vzpostavitev infrastrukture za povezljivost z evropskimi plačilnimi sistemi, skladnimi s SEPA Prilagoditev tehnologije in standardov ter zagotovitev potrebnih sredstev za njihovo uvedbo Zagotovitev testnega okolja ter koordinacija testiranja plačilne infrastrukture z udeleženci Sodelovanje z drugimi deležniki Naloge interesnih združenj Intenzivno sodelovanje interesnih združenj, kot so Zveza potrošnikov Slovenije, zbornice (Gospodarska zbornica Slovenije, Obrtno-podjetniška zbornica Slovenije, Trgovinska zbornica Slovenije), Slovensko zavarovalno združenje ipd., z ZBS (Forum deležnikov SEPA) Širjenje zavesti o SEPA izobraževanje uporabnikov (potrošnikov in podjetij) 3 MIGRACIJA NA SEPA V SLOVENIJI 3.1 IZHODIŠČA ZA VZPOSTAVITEV PROJEKTA SEPA V nadaljevanju je opisano izhodiščno stanje na področju plačevanja v Sloveniji ob vzpostavitvi projekta SEPA pri ZBS aprila Kreditna plačila V Sloveniji so se uporabljali naslednji kreditni plačilni instrumenti, ki so bili predmet migracije v kreditna plačila SEPA: domača kreditna plačila: o domača kreditna plačila so se izvajala prek plačilnega sistema za mala plačila (Žiro kliring ŽK, glej točko 3.1.6), o novi plačilni instrumenti (NPI): posebna položnica (PP) standardizirani papirni plačilni nalog, ki je s podatki v optično berljivi (OCR) vrstici omogočal avtomatsko procesiranje plačila, trajni nalog (TN) elektronski plačilni nalog, ki je omogočal več zaporednih mesečnih izvedb plačila, Nacionalni program SEPA v Sloveniji 12

13 direktna odobritev (DO) elektronski plačilni nalog, ki je omogočal plačniku pripravo naloga za odobritev več prejemnikom plačila hkrati, o interna kreditna plačila, ki so se izvajala po določilih in pogojih posameznega ponudnika plačilnih storitev, čezmejna kreditna plačila v evrih. Domača kreditna plačila, čezmejna kreditna plačila in posebna položnica so plačnikom omogočala negotovinsko in gotovinsko poravnavo obveznosti. Datum poravnave za kreditna plačila v Sloveniji je bil naslednji: domača kreditna plačila so se poravnavala prek ŽK na dan D+0 (v okviru petih poravnalnih presekov), plačilo posebnih položnic se je poravnavalo na dan D+1, za čezmejna kreditna plačila pa je bil datum poravnave odvisen od urnika za izvajanje plačil posameznega ponudnika plačilnih storitev Debetna plačila V Sloveniji so se uporabljali naslednji debetni plačilni instrumenti: direktna obremenitev (DB) elektronski plačilni nalog, ki je omogočal prejemniku plačila prejem več zaporednih mesečnih plačil na podlagi enotnega pooblastila plačnika, posebna nakaznica (PN) standardizirana papirna plačilna nakaznica s podatki za plačilo v optično berljivi (OCR) vrstici (PN ni bila predmet migracije na SEPA in je bila odpravljena ), ček (ček ni bil predmet migracije na SEPA) Kartična plačila Na področju kartičnega poslovanja sta v Sloveniji obstajali dve domači kartični shemi: Activa, ki so jo izdajali ponudniki plačilnih storitev, člani kartičnega sistema Activa, in jo je upravljala Banka Koper d.d., Karanta, ki so jo izdajali ponudniki plačilnih storitev, člani kartičnega sistema Karanta, upravljala pa jo je Nova Ljubljanska banka d.d. Domača kartična shema Activa je na podlagi krovnih licenčnih pogodb, ki ponekod dopuščajo povezavo v obliki partnerskih programov, povezana z mednarodnima kartičnima shemama MasterCard Maestro in Visa, in sicer: debetne kartice: povezava s kartičnima shemama Maestro/Cirrus in Visa-Electron/PLUS, kreditne kartice: povezava s kartičnima shemama MasterCard in Visa. Posebnost slovenskega kartičnega prostora so bile transakcije prek bankomatov z debetnimi karticami, ki so se kljub temu, da so kartice povezane z mednarodno kartično shemo Maestro, procesirale v Sloveniji Gotovinsko poslovanje Evrobankovci in kovanci so bili v Sloveniji uvedeni in s tem se je projekt SEPA v Sloveniji začel z evrom kot domačo valuto. Pozornost se je usmerila na najboljši način distribucije, preverjanje Nacionalni program SEPA v Sloveniji 13

14 pristnosti in primernosti evrogotovine ter na poenotenje gotovinskega poslovanja v smeri zniževanja stroškov za uporabnike gotovine Standardi Na področju standardov je bila že pred začetkom migracije na SEPA uveljavljena uporaba: mednarodne številke bančnega računa IBAN (ISO 13616) v domačem in čezmejnem plačilnem prometu, bančne identifikacijske kode BIC (ISO 9362) v domačem in čezmejnem plačilnem prometu, strukturirane reference (sklica) plačnika in prejemnika plačila v domačem plačilnem prometu, standarda SWIFT za izmenjavo podatkov in informacij o plačilnih transakcijah na medbančni ravni, domačega podatkovnega standarda za izmenjavo podatkov o kreditnih plačilnih transakcijah med ponudniki plačilnih storitev in pravnimi subjekti (TKDIS). Uporaba obstoječega podatkovnega standarda TKDIS za izmenjavo podatkov o plačilih med uporabnikom in ponudnikom plačilnih storitev, ki so ga ponudniki plačilnih storitev prevzeli od Agencije RS za plačilni promet, je bistveno pripomogla k temu, da se v Sloveniji velik delež plačilnih storitev opravlja na elektronski način, domačega podatkovnega standarda za izmenjavo podatkov o kreditnih plačilnih transakcijah med ponudniki plačilnih storitev in pravnimi subjekti (ZBSxml). Leta 2006 je bila zaradi omejenosti uporabe standarda TKDIS in širše uporabe novega standarda (tudi za plačilni promet s tujino) najavljena uporaba ZBSxml 1.0, standarda Zbirnega centra Bankart (v nadaljevanju: ZC Bankart) za izmenjavo podatkov med ponudniki plačilnih storitev in uporabniki pri kreditnih ter debetnih plačilih po shemah NPI (posebna položnica, direktna odobritev, trajni nalog, direktna obremenitev, posebna nakaznica). Ta standard se je uporabljal tudi na medbančni ravni, del direktnih obremenitev v državi se je izvajal na podlagi dvostranskih dogovorov med ponudniki plačilnih storitev in prejemniki plačil Plačilna infrastruktura Plačilna infrastruktura v Sloveniji je pred začetkom migracije na SEPA omogočala opravljanje plačil z različnimi plačilnimi instrumenti, pri čemer so bili nekateri lastni domačemu nacionalnemu okolju. Kreditna plačila so se izvajala na naslednje načine: plačilni sistem Žiro kliring ŽK je omogočal izvrševanje plačil malih vrednosti med udeleženkami sistema. Prek ŽK so se izvrševala predvsem plačila v okviru plačilnih storitev, ki so jih udeleženke sistema opravljale za svoje komitente, ZC Bankart plačilni sistem, ki je deloval v okviru družbe Bankart d.o.o. in je omogočal elektronsko procesiranje podatkov novih plačilnih instrumentov (NPI), njihova poravnava pa se je večinoma izvajala prek plačilnega sistema ŽK, plačilna sistema STEP2 XCT in TARGET čezmejna kreditna plačila so se izvrševala prek evropskega plačilnega sistema STEP2 XCT (express Credit Transfer), njihova poravnava pa se je izvajala v evropskem plačilnem sistemu TARGET, del kreditnih plačil v državi (direktne odobritve in trajni nalogi) se je izvajal na podlagi dvostranskih dogovorov med ponudniki plačilnih storitev in plačniki, korespondenčno bančništvo za čezmejna plačila, med katera sodijo prenosi med ponudniki plačilnih storitev in plačilni promet s tujino v domači valuti, plačila znotraj banke oziroma bančne skupine. Nacionalni program SEPA v Sloveniji 14

15 Direktne obremenitve in posebne nakaznice so se procesirale prek ZC Bankart. Del direktnih obremenitev v državi se je izvajal na podlagi dvostranskih pogodb med posameznimi ponudniki plačilnih storitev in prejemniki plačil. Na področju plačilnih kartic so za procesiranje kartičnih plačil obstajali štirje procesni centri: Bankart d.o.o. je izvajal procesiranje Karante ter mednarodnih kartičnih shem Maestro, MasterCard in Visa ter procesiranje bankomatskega prometa v Sloveniji za 12 domačih ponudnikov plačilnih storitev, Banka Koper d.d. je izvajala procesiranje domače kartične sheme Activa ter mednarodnih kartičnih shem MasterCard in Visa za Banko Koper in sedem domačih ponudnikov plačilnih storitev, e-funds d.o.o. je procesiral kartice Mastercard in Visa za enega ponudnika plačilnih storitev, Abanka Vipa d.d. je procesirala lastne kartice Visa. 3.2 IZVEDBA PO PRODUKTIH SEPA DO V nadaljevanju je povzet napredek migracije na SEPA v Sloveniji od začetka leta 2008 do konca leta 2011 po posameznem plačilnem instrumentu oziroma produktu SEPA Kreditna plačila Migracija je pomenila prehod z obstoječih nacionalnih shem, pravil in standardov na pravila, sheme in standarde SEPA. Pri tem je Sloveniji ob hkratnem upoštevanju zahtev nacionalne zakonodaje uspelo ohraniti večino prednosti nacionalnih plačilnih shem in dobrih praks. Eno od pomembnih določil po ZPlaSS, ki je za izvajanje nacionalnih kreditnih plačil v državi strožje, kot določa PSD, zahteva, da je znesek plačilne transakcije na računu prejemnikovega ponudnika plačilnih storitev odobren na dan, ko je plačnikov ponudnik plačilnih storitev prejel plačilni nalog. Migracija kreditnih plačil se je začela v letu 2008 z vključitvijo ponudnikov plačilnih storitev v shemo SEPA za kreditna plačila. Množična migracija kreditnih plačil na ravni ponudnikov plačilnih storitev se je začela v letu 2009 s prehodom procesiranja nacionalnih kreditnih plačil v domači plačilni sistem za kreditna plačila (SEPA IKP, glej točko 3.2.6). Množična migracija se je zaključila konec leta 2011 z dokončnim prehodom procesiranja novih plačilnih instrumentov (NPI) v plačilni sistem SEPA IKP. Migracija je potekala na podlagi Nacionalnega programa SEPA v Sloveniji. Za pomoč pri migraciji sta bila pripravljena naslednja poslovna modela: Poslovni model postopnega prehoda posebne položnice (PP) v shemo SEPA kreditnih plačil (SCT) in uvedbe novega univerzalnega plačilnega naloga (UPN) in Poslovni model postopnega prehoda direktnih odobritev (DO) v shemo SEPA za kreditna plačila (množična plačila). Dne je bil uveden nov obrazec za plačilni nalog UPN (univerzalni plačilni nalog), ki omogoča poenostavljeno poslovanje in ohranja vse prednosti, ki so jih vsebovali dotlej veljavni obrazci: posebna položnica (PP02), plačilni nalog (BN02) in nalog za čezmejno regulirano plačilo (RP01). Obrazec UPN zadošča vsem zahtevam SEPA za izvedbo plačila, vsebuje tudi BIC ponudnika plačilnih storitev prejemnika plačila in štirimestno kodo namena plačila Navedeni so tudi napredki pri migraciji na SEPA po do dokončane posodobitve Nacionalnega programa. 18 Šifrant kod namenov plačila: Nacionalni program SEPA v Sloveniji 15

16 Postopen prehod uporabnikov na standard SEPA in uporaba obrazca UPN sta pomenila začetek migracije tudi na ravni uporabnik ponudnik plačilnih storitev. Dinamika migracije je bila največja ob odpravi plačilne sheme NPI za posebne položnice in direktne odobritve v letu Ponudniki plačilnih storitev so svojim uporabnikom med drugim ponudili brezplačen program za konverzijo podatkov o direktnih odobritvah NPI iz standarda ZC Bankart v standard za kreditna plačila SEPA. Migracija kreditnih plačil na shemo SEPA za kreditna plačila je do potekala po naslednji časovnici: : omogočeno izvajanje čezmejnih kreditnih plačil SEPA uporabnikom prek skupne vstopne točke (SEPA SVT-SCT), ki jo je kot začasno rešitev zagotovila Banka Slovenije, : migracija čezmejnih kreditnih plačil iz SEPA SVT-SCT na plačilni sistem za eksterna plačila (SEPA EKP), ki ga upravlja Bankart d.o.o., : zaključena migracija nacionalnih kreditnih plačil na medbančni ravni iz ŽK na shemo SEPA prek plačilnega sistema SEPA IKP, : zaključena migracija trajnih nalogov po shemi NPI na shemo SEPA za kreditna plačila, ki je potekala postopoma od , : začetek uporabe obrazca UPN, : zaključena migracija posebnih položnic po shemi NPI na shemo SEPA za kreditna plačila, : zaključena migracija direktnih odobritev po shemi NPI na shemo SEPA za kreditna plačila, : odprava starih papirnih obrazcev (PP02, BN02 in RP01). Slika 3: Migracija na kreditna plačila SEPA v Sloveniji (na ravni plačilnih sistemov) Vir: Banka Slovenije: Projekt SEPA v Sloveniji Drugo poročilo o napredku. Nacionalni program SEPA v Sloveniji 16

17 AOS in VAS pri izvajanju kreditnih plačil. V okviru slovenske bančne skupnosti, ki izvaja kreditna plačila SEPA v Sloveniji, ni bila uvedena nobena dodatna opcijska storitev (AOS) niti nobena storitev z dodano vrednostjo (VAS) Direktne obremenitve Skladno z določili Uredbe 924/2009 je s večina slovenskih ponudnikov plačilnih storitev, ki so takrat omogočali izvrševanje domačih direktnih obremenitev, ponudila izvajanje čezmejnih direktnih obremenitev SEPA. V novembru 2011 sta bila vzpostavljena nova plačilna sistema za izvajanje direktnih obremenitev SEPA, in sicer plačilni sistem za izvajanje direktnih obremenitev po osnovni shemi (SEPA IDD Core) ter plačilni sistem za izvajanje direktnih obremenitev po medpodjetniški B2B shemi (SEPA IDD B2B). V letu 2010 so bile aktivnosti usmerjene v zagotavljanje dosegljivosti ponudnikov plačilnih storitev za direktne obremenitve SEPA na plačilnih računih plačnikov po obvezni osnovni in opcijski medpodjetniški oziroma B2B shemi SEPA za direktne obremenitve. Opravljeno je bilo testiranje plačilne infrastrukture, pripravljeni so bili pogodbeni pogoji za direktne obremenitve SEPA, tako za prejemnike plačila kot tudi za plačnike. Ponudniki plačilnih storitev so k opcijski B2B shemi pristopali glede na svoj poslovni interes. Še obširnejše aktivnosti so ponudniki plačilnih storitev, Bankart d.o.o. in Banka Slovenije izvedli v letu 2011, ko je bil vzpostavljen domači plačilni sistem za izvajanje domačih direktnih obremenitev po pravilih SEPA. Vzpostavljanje možnosti izvajanja direktnih obremenitev SEPA je potekalo po naslednji časovnici: : omogočeno izvajanje čezmejnih direktnih obremenitev po osnovni shemi SEPA prek domačega sistema SEPA EDD CORE (21 ponudnikov plačilnih storitev), : omogočeno izvajanje čezmejnih direktnih obremenitev po B2B shemi SEPA prek domačega sistema SEPA EDD B2B (12 ponudnikov plačilnih storitev, v letu 2011 dodan še eden), : omogočeno izvajanje domačih direktnih obremenitev po osnovni shemi SEPA prek domačega plačilnega sistema SEPA IDD CORE (vsi domači ponudniki plačilnih storitev), : omogočeno izvajanje domačih direktnih obremenitev po medpodjetniški B2B shemi prek domačega plačilnega sistema SEPA IDD B2B. Poleg tega so se v drugi polovici leta 2011 začele intenzivno izvajati aktivnosti, povezane z migracijo obstoječih soglasij za direktne obremenitve po shemi NPI od ponudnikov plačilnih storitev plačnikov k prejemnikom plačil za izvajanje direktnih obremenitev po pravilih SEPA. Osnutki pogodbene dokumentacije za prenos podatkov iz obstoječih veljavnih soglasij za direktne obremenitve po shemi NPI so bili pripravljeni pred koncem leta 2011, prav tako so bila opravljena prva testiranja. AOS in VAS pri izvajanju direktnih obremenitev. V okviru slovenske bančne skupnosti je bilo dogovorjeno, da se v fazi vzpostavitve izvajanja direktnih obremenitev SEPA v Sloveniji ne uvede nobena dodatna opcijska storitev (AOS). Po slovenski nacionalni shemi NPI za direktne obremenitve se soglasja hranijo pri banki plačnika. Banka plačnika pri izvajanju posamezne direktne obremenitve vedno preveri tudi obstoj veljavnega soglasja. Pri prehodu na izvajanje direktnih obremenitev po pravilih SEPA je zato potreben prenos soglasij na prejemnika plačila. Nova soglasja za direktne obremenitve po shemah SEPA sklepajo in hranijo izključno prejemniki plačil. Ponudniki plačilnih storitev so se zato ukvarjali s predlogom, da tudi po migraciji na sheme SEPA za direktne obremenitve kot storitev z dodano vrednostjo (VAS) omogočijo sklepanje soglasij za njihovo izvajanje pri banki plačnika. Ker bi bilo treba za posredovanje podatkov do prejemnika plačila vzpostaviti dodatno infrastrukturo, ponudniki plačilnih storitev za zdaj te možnosti niso podprli. Odločitev o uvedbi morebitnih AOS in dodatnih VAS se lahko sprejme tudi kasneje, če se bo pokazala potreba po taki storitvi. Nacionalni program SEPA v Sloveniji 17

18 3.2.3 Kartična plačila Na področju plačilnih kartic se je nadaljevalo prilagajanje debetnih in kreditnih kartic, bankomatov in prodajnih mest tehnologiji EMV. Ta proces bi moral biti končan do , vendar se dve domači kartični shemi na podlagi odločitve ponudnika plačilnih storitev izdajatelja za zdaj še nista prilagodili tehnologiji EMV, prav tako z EMV nista bila skladna še dva odstotka bankomatov. Vsebina Celotno število kartic Število za EMV prilagojenih kartic Delež doseganja EMV (v %) Debetne kartice veljavne v obtoku ,0 Kreditne kartice veljavne v obtoku: ,60 so predmet prilagoditve EMV ,95 niso predmet prilagoditve EMV Prodajna mesta POS ,95 Bankomati ATM ,76 Tabela 1: Stanje implementacije EMV na dan Slovenski ponudniki plačilnih storitev imajo na podlagi določil Kartičnega okvira SEPA (SCF) in glede na svojo vlogo v shemi različne obveznosti. Ponudniki plačilnih storitev, ki so izdajatelji kartic: od izdajajo tudi s SCF skladne kartice, po izdajajo večinoma s SCF skladne kartice, imetnikom kartic zagotavljajo popolne informacije o prednostih s SCF skladnih kartičnih produktov ter omogočajo svobodno izbiro med konkurenčnimi kartičnimi shemami, so zagotovili ločenost upravljanja od procesiranja, so vzpostavili enotne pogoje članstva v kartični shemi, so omogočili svojim članicam pridobitev enotne licence za poslovanje v celotnem okolju SEPA, preprečujejo kartične zlorabe in podpirajo preventivne aktivnosti v skladu z resolucijami EPC o zlorabah, so zagotovili poslovanje na bankomatih v slovenskem in vsaj še v angleškem jeziku. Ponudniki plačilnih storitev, ki so pridobitelji prodajnih mest, so: omogočili trgovcem, da lahko od sprejemajo s SCF skladne kartice, zagotovili trgovcem popolne informacije o prednostih, ki jih prinaša sprejemanje s SCF skladnih kartic, in jim omogočili prednosti delovanja s SCF skladnih POS terminalov ter svobodno izbiro posameznih kartičnih shem, zagotovili sprejemanje s SCF skladnih kartic na s SCF skladnih bankomatih, zagotovili ločenost upravljanja od procesiranja, vzpostavili enotne pogoje članstva v kartični shemi, omogočili svojim članicam pridobitev enotne licence za poslovanje v celotnem okolju SEPA, preprečevali in še preprečujejo kartične zlorabe ter podpirajo preventivne aktivnosti v skladu z resolucijami EPC o zlorabah. 20 Vir: Statistika Banke Slovenije za 1. kvartal Nacionalni program SEPA v Sloveniji 18