PŘÍRUČKA PRO POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ FYZICKÝM OSOBÁM

Transkript

1 PŘÍRUČKA PRO POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ FYZICKÝM OSOBÁM (Určeno zaměstnancům a obchodním zástupcům RSTS)

2 PŘÍRUČKA STRANA 2 Obsah I. Úvodní ustanovení... 4 II. Související právní předpisy a základní dokumenty upravujícící poskytování úvěrů v RSTS Právní předpisy Základní dokumenty upravující poskytování úvěrů RSTS... 5 III. Obecné zásady poskytování úvěrů fyzickým osobám Základní zásady Základní pojmy Role při projednávání úvěrů Subjekty úvěrových vztahů Vybrané poţadavky na systém sjednávání obchodů IV. Úvěrové produkty Základní rozdělení úvěrových produktů Smluvní pokuty Úhrady za poskytované sluţby a náklady V. Vyhodnocení subjektů úvěrového vztahu Zhodnocení bonity, posuzování a prokazování příjmů Credit scoring osoby Registr SOLUS Vyhodnocení osoby v úvěrových registrech Credit bureau score Právnické osoby VI. Zajištění úvěru Druhy zajištění úvěru vyuţívané v RSTS VII. Účel Bytové potřeby Prokazování účelu pouţití úvěru / uspořené částky / státní podpory Změna účelu pouţití úvěru Přehled účelů a poţadovaných dokladů o pouţití finančních prostředků na bytové potřeby VIII. Úvěrový proces Komunikace s ţadatelem o úvěr, činnosti spojené se ţádostí o úvěr Telefonické a webové kontroly Zpracování a schvalování úvěrů Administrace a následná správa úvěrového případu IX. Ověřování shody dokumentů, dokladů, totoţnosti a pravosti podpisů, specifika uzavírání smluvního vztahu s cizincem a nevidomou osobou X. Speciální podmínky pro vybrané účely úvěru Privatizace bytového/domovního fondu... 66

3 PŘÍRUČKA STRANA 3 2. Financování energeticky úsporných opatření EKOprogram RSTS Koupě nemovitosti v rámci developerského projektu Refinancování úvěru na bytové potřeby poskytnutého jinou bankou úvěrem RSTS se zajištěním nemovitostí Refinancování úvěru na bytové potřeby úvěrem RSTS bez zajištění nemovitostí Refinancování úvěru poskytnutého RSTS XI. Individuální posouzení XII. Přílohy Kvalita dokumentů předkládaných k úvěru Abecední seznam nejčastějších případů pouţití prostředků ze stavebního spoření Metodika pojišťování překlenovacích úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření obligatorní pojištění u UNIQA pojišťovny, a.s Postup RSTS při nerealizaci úvěru... 97

4 PŘÍRUČKA STRANA 4 I. ÚVODNÍ USTANOVENÍ Tato metodická Příručka pro poskytování úvěrů fyzickým osobám (dále jen Příručka ) definuje zásady Raiffeisen stavební spořitelny a.s. (dále jen RSTS ) pro poskytování úvěrů fyzickým osobám. Příručka je určena pro zaměstnance a certifikované obchodní zástupce RSTS.

5 PŘÍRUČKA STRANA 5 II. SOUVISEJÍCÍ PRÁVNÍ PŘEDPISY A ZÁKLADNÍ DOKUMENTY UPRAVUJÍCÍCÍ POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ V RSTS 1. Právní předpisy RSTS se při poskytování úvěrů řídí zejména těmito právními předpisy: a) Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., v platném znění (dále jen zákon o stavebním spoření ), b) Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, v platném znění, c) Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen občanský zákoník ), d) Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů, v platném znění (dále jen spotřebitelský zákon ), e) Zákon č. 256/2013 Sb., o katastru nemovitostí, v platném znění (dále jen katastrální zákon ), f) Zákon č. 72/1994 Sb., kterým se upravují některé spoluvlastnické vztahy k budovám a některé vlastnické vztahy k bytům a nebytovým prostorům a doplňují některé zákony (zákon o vlastnictví bytů) ve znění účinném do (dále jen zákon o vlastnictví bytů ), g) Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, v platném znění (dále jen zákon o daních z příjmů ), h) Zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti, v platném znění (dále jen zákon o pojistném na sociální zabezpečení ), i) Zákon č. 48/1997 Sb., o veřejném zdravotním pojištění a o změně a doplnění některých souvisejících zákonů, v platném znění (dále jen zákon o veřejném zdravotním pojištění ), j) Zákon č. 117/1995 Sb., zákon o státní sociální podpoře, v platném znění (dále jen zákon o státní sociální podpoře ), k) Zákon č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů, v platném znění (dále jen zákon o oceňování majetku ), l) Nařízení vlády č. 351/2013 Sb., kterým se určuje výše úroků z prodlení a nákladů spojených s uplatněním pohledávky, určuje odměna likvidátora, likvidačního správce a člena orgánu právnické osoby jmenovaného soudem a upravují některé otázky Obchodního věstníku a veřejných rejstříků právnických a fyzických osob účinném od (dále jen nařízení vlády ), m) Vyhláška č. 163/2014 Sb., o výkonu činností bank, spořitelních a úvěrních druţstev a obchodníků s cennými papíry, n) Zákon č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů a o změně některých zákonů, v platném znění, o) Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, v platném znění, p) Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, v platném znění, q) Vyhláška č. 281/2008 Sb., o některých poţadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, v platném znění. 2. Základní dokumenty upravující poskytování úvěrů RSTS RSTS se při poskytování úvěrů řídí zejména těmito základními dokumenty:

6 PŘÍRUČKA STRANA 6 a) Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření (dále jen VOP ), b) Oznámení Raiffeisen stavební spořitelny a.s. (dále jen Oznámení ), c) Přehled úrokových sazeb pro překlenovací úvěry fyzických osob (dále jen Přehled úrokových sazeb ), d) Sazebník úhrad za poskytované sluţby (dále jen Sazebník ), e) Produktové listy.

7 PŘÍRUČKA STRANA 7 III. OBECNÉ ZÁSADY POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ FYZICKÝM OSOBÁM 1. Základní zásady Při poskytování úvěrů se musí RSTS řídit těmito základními zásadami: 1.1 Zásada zabezpečení krytí příslušnými zdroji Finanční zdroje k poskytování úvěrů jsou tvořeny vklady účastníků stavebního spoření a úroky z těchto vkladů. Lze je však také získat na přechodnou dobu od jiných věřitelů, úvěrových institucí nebo na finančním trhu. 1.2 Zásada návratnosti úvěru Je reálná schopnost dluţníka splatit úvěr včetně příslušenství. 1.3 Zásada zajištění úvěru Podpůrně zabezpečuje návratnost úvěru. Cílem je snaha dodatečnými opatřeními maximálně sníţit úvěrové riziko. 1.4 Zásada účelovosti úvěru Stanovuje, na jaký účel mohou být peněţní prostředky pouţity. Stanoví-li smlouva o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření/smlouva o úvěru ze stavebního spoření (dále jen smlouva o úvěru ), ţe úvěr lze čerpat pouze k určitému účelu, nesmí dluţník tyto prostředky pouţít jinak. Porušení povinnosti účelového pouţití peněţních prostředků je povaţováno za porušení smlouvy o úvěru a RSTS můţe z tohoto důvodu poţadovat okamţité splacení celého úvěru, resp. vyčerpané části, včetně úroků, splatných úhrad a smluvních pokut. 1.5 Zásada smluvní Znamená, ţe úvěrový vztah mezi RSTS a dluţníkem je zaloţen na smluvním základě. Smlouvou o úvěru se RSTS zavazuje poskytnout dluţníkovi peněţní prostředky do určité částky a dluţník se zavazuje tyto peněţní prostředky vrátit, a to včetně úroků, veškerých úhrad a nákladů souvisejících se smlouvou o úvěru. Smluvní dokumentace je vyhotovována písemně a jednotlivá ustanovení smlouvy o úvěru lze měnit pouze formou oboustranně podepsaných dodatků. 2. Základní pojmy 2.1 Osoba Osobou se rozumí: a) fyzická osoba - občan České republiky (dále jen ČR ) nebo cizinec (dále jen fyzická osoba nebo téţ FO ), b) právnická osoba se sídlem na území ČR a identifikačním číslem přiděleným příslušným orgánem ČR (dále jen právnická osoba nebo téţ PO ), zaloţená v souladu s příslušnými právními předpisy, kterými jsou pro účely tohoto příkazu zejména: obchodní společnost (akciová společnost, společnost s ručením omezeným, veřejná obchodní společnost, komanditní společnost), druţstvo, společenství vlastníků jednotek, jednotka územní samosprávy (obce, města). 2.2 Cizinec Cizincem je fyzická osoba, která není občanem ČR, tj. občan státu Evropské unie (dále jen občan EU ), resp. občan jiného cizího státu neţ EU.

8 PŘÍRUČKA STRANA Osoba blízká Za osobu blízkou se dle zákona o stavebním spoření povaţují příbuzní v řadě přímé, sourozenec (bez ohledu na to, zda mají oba rodiče společné) a manţel, resp. manţelka, včetně vztahů zaloţených osvojením. Vztah mezi osobami dle výše uvedené definice se prokazuje např. předloţením ověřené kopie rodného listu, oddacího listu, pravomocného rozhodnutí soudu apod. 2.4 Ekonomická jednotka Pojmem ekonomická jednotka (dále téţ EJ ) se pro účely poskytování úvěrů fyzickým osobám v RSTS rozumí osoby ţijící ve společné domácnosti (tj. osoby spolu trvale ţijí a společně uhrazují náklady na své potřeby), u nichţ se příjmy a závazky posuzují pro prokázání bonity dohromady. Jde o: a) rodinu, b) druha a druţku, c) registrované partnery. 2.5 Osoby se zvláštním vztahem k RSTS Za osoby, které mají k RSTS zvláštní vztah, se povaţují: a) členové statutárního orgánu a vedoucí zaměstnanci RSTS, b) členové dozorčí rady RSTS, c) osoby ovládající RSTS, osoby s kvalifikovanou účastí na těchto osobách a členové vedení těchto osob, d) osoby blízké členům statutárního orgánu, dozorčí rady, vedoucím zaměstnancům RSTS a osobám ovládajícím RSTS, e) právnické osoby, ve kterých některá z osob uvedených pod písmeny a), b) a c) má kvalifikovanou účast (kvalifikovanou účastí se rozumí přímý nebo nepřímý podíl vyšší neţ 10 % na základním jmění právnické osoby nebo na hlasovacích právech v právnické osobě nebo uplatňování významného vlivu na řízení této právnické osoby), f) osoby s kvalifikovanou účastí na RSTS a jakákoliv osoba jimi ovládaná, g) členové bankovní rady České národní banky (dále jen ČNB ), h) osoby, které RSTS ovládá. 2.6 Úvěrová angaţovanost Úvěrovou angaţovaností nově poskytovaného úvěru se rozumí: a) u překlenovacího úvěru - cílová částka (dále téţ CČ ) minus zůstatek na účtu stavebního spoření, b) u úvěru ze stavebního spoření - výše poskytnutého úvěru. Úvěrovou angaţovaností jiţ poskytnutého úvěru se rozumí: a) u překlenovacího úvěru cílová částka minus zůstatek na účtu stavebního spoření, b) u úvěru ze stavebního spoření - aktuální výše dluhu, tj. zůstatek na úvěrovém účtu, včetně příp. limitu pro čerpání (nevyčerpané výše úvěru). 2.7 Celková úvěrová angaţovanost EJ Celkovou úvěrovou angaţovaností EJ se rozumí součet všech úvěrových angaţovaností úvěrů ţadatele o úvěr u RSTS, resp. všech členů EJ, kteří u RSTS vystupují v rolích dluţník, manţel dluţníka, přistupitel, manţel přistupitele, spoludluţník. Kaţdý úvěr je ve výpočtu celkové úvěrové angaţovanosti u RSTS zohledněn pouze jednou.

9 PŘÍRUČKA STRANA Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření (dále téţ SÚ ) je úvěr, na který vzniká účastníkovi stavebního spoření (dále jen účastník ) nárok v souladu se zákonem o stavebním spoření, a to po přidělení cílové nebo přidělované částky a po splnění dalších podmínek stanovených RSTS. 2.9 Překlenovací úvěr Překlenovací úvěr (dále téţ PÚ ) je úvěr poskytovaný na překlenutí doby, po kterou nemá účastník nárok na úvěr ze stavebního spoření. Na poskytnutí překlenovacího úvěru není právní nárok Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr je úvěr poskytnutý pro účely bydlení ve výši od Kč do Kč včetně, v němţ je pohledávka zajištěna jiným způsobem neţ zástavním právem k nemovitosti, příp. je pohledávka bez zajištění Jistina úvěru Jistinou se rozumí výše poskytnutého překlenovacího úvěru či úvěru ze stavebního spoření, která je uvedena ve smlouvě o úvěru a z níţ jsou počítány úroky Příslušenství úvěru Příslušenství úvěru tvoří úroky, úroky z prodlení a náklady spojené s uplatněním pohledávky z úvěru.. Příslušenstvím nejsou úhrady dle Sazebníku, smluvní pokuty ani pojistné za pojištění úvěrového rizika sjednané na základě rámcové pojistné smlouvy uzavřené mezi RSTS a UNIQA pojišťovnou, a.s Zástavní právo Zástavní právo zaručuje RSTS (věřiteli), ţe pokud pohledávka zajištěná zástavním právem nebude řádně a včas dluţníkem plněna, můţe se RSTS (zástavní věřitel) domáhat uspokojení své pohledávky z realizace zástavy. Zástavní právo vzniká mezi zástavcem a RSTS (zástavním věřitelem) uzavřením písemné smlouvy o zřízení zástavního práva. Zástavce a dluţník nemusí být osoby totoţné. Ke vztahu věřitel dluţník tak přistupuje třetí osoba - zástavce, jenţ zástavou zajišťuje plnění dluţníka. Pokud je zástavcem osoba mladší 18 let, je podstatnou náleţitostí smlouvy o zřízení zástavního práva přivolení příslušného soudu, které není moţno nahradit souhlasem zákonného zástupce. V RSTS jsou uzavírány zejména tyto smlouvy: o zřízení zástavního práva k nemovitosti/tem, o zřízení zástavního práva k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad na vlastní smlouvě o stavebním spoření, ke které je poskytován překlenovací úvěr, o zřízení zástavního práva k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad na smlouvě o stavebním spoření jiné, neţ ke které je poskytován překlenovací úvěr, o zřízení zástavního práva k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad u jiné banky. 3. Role při projednávání úvěrů 3.1 Navrhovatel Navrhovatel je zaměstnanec RSTS nebo certifikovaný obchodní zástupce (dále jen COZ ), který je oprávněn zpracovávat ţádost o poskytnutí úvěru, zajišťuje pořízení ţádosti o úvěr v aplikaci CIBIS Sale (dále jen CS ) a předkládá ji k posouzení. Není-li obchodní zástupce certifikován, úvěrový případ nezpracovává, pouze předává tip na uzavření úvěrového obchodu navrhovateli.

10 PŘÍRUČKA STRANA Zpracovatel Zpracovatel je zaměstnanec RSTS, který v sídle RSTS zpracovává, příp. schvaluje ţádost o úvěr nebo má úvěr ve správě. 3.3 Oprávněný zástupce RSTS Oprávněným zástupcem RSTS se rozumí zaměstnanec RSTS (zmocněný na základě plné moci či dodatku k dohodě o pracovní činnosti) a obchodní zástupce (oprávněný na základě uzavřeného smluvního vztahu), který je oprávněn k ověřování shody dokumentů, dokladů, totoţnosti a pravosti podpisů osob vstupujících do úvěrového vztahu, a to vţdy v rozsahu sjednaného oprávnění a v souladu se stanovenými pravidly pro ověřování (viz IX.). 4. Subjekty úvěrových vztahů 4.1 Hlavní subjekty úvěrových vztahů a) věřitel osoba poskytující úvěr, tj. RSTS, b) dluţník osoba, která s RSTS uzavřela smlouvu o úvěru a která je povinna úvěr poskytnutý na jejím základě RSTS splatit, a to včetně příslušenství a sjednaných sankcí. Dluţníkem se přitom bez dalších podmínek svázaných se státní příslušností osoby můţe stát: fyzická osoba občan ČR nebo občan EU, oba s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manţela, resp. manţelky, registrovaného partnera, příp. druha/druţky dluţníka není zohledňována), fyzická osoba občan jiného cizího státu mimo EU s trvalým pobytem na území ČR, jehoţ manţel, resp. manţelka, je občanem ČR, resp. občanem EU s trvalým pobytem na území ČR, a jako takový bude zavázán v úvěrovém vztahu (státní příslušnost registrovaného partnera, příp. druha/druţky dluţníka není zohledňována), fyzická osoba občan ČR či občan EU bez trvalého pobytu na území ČR, jehoţ manţel, resp. manţelka, je občanem ČR, resp. občanem EU s trvalým pobytem na území ČR, a jako takový bude zavázán v úvěrovém vztahu (státní příslušnost registrovaného partnera, příp. druha/druţky dluţníka není zohledňována), fyzická osoba občan jiného cizího státu mimo EU s trvalým pobytem na území ČR, který ţádá o úvěr zajištěný zástavním právem k nemovité věci, která je ve vlastnictví dluţníka či jeho manţela/manţelky, příp. bude v jeho či jejich vlastnictví po poskytnutí úvěru na pořízení nemovitosti (státní příslušnost manţela, resp. manţelky, registrovaného partnera, příp. druha/druţky dluţníka není zohledňována), fyzická osoba občan EU bez trvalého pobytu na území ČR, který pobývá v ČR na základě povolení o přechodném pobytu minimálně 2 roky a současně je minimálně 2 roky v ČR zaměstnán, příp. v ČR minimálně 2 roky nepřetrţitě podniká. Dobu lze sčítat - pokud současné zaměstnání trvá méně neţ 2 roky, je doba počátku předchozího zaměstnání prokazována pracovní smlouvou nebo potvrzením o účasti na nemocenském pojištění vystaveném Českou správou sociálního zabezpečení (dále jen ČSSZ ). V případě, ţe FO na území ČR podniká, je moţné dobu podnikání ověřit ve vybraných registrech ekonomických subjektů, které jsou veřejně přístupné na internetu, příp. předloţit potvrzení od ţivnostenského úřadu, ţivnostenský list nebo přiznání k dani z příjmu, ze kterých bude zřejmá doba trvání podnikání. 4.2 Ostatní subjekty úvěrových vztahů a) ručitel osoba, která se písemně (formou Prohlášení ručitele a ujednání o ručení) zaváţe, ţe uspokojí pohledávku RSTS (věřitele) za dluţníkem v případě, ţe ji neuspokojí dluţník sám. RSTS akceptuje jako ručitele: fyzickou osobu - občana ČR s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manţela/manţelky, registrovaného partnera, resp. druha/druţky ručitele nemá vliv na akceptování ručitele v úvěrovém vztahu),

11 PŘÍRUČKA STRANA 11 právnickou osobu ve smyslu definice uvedené v odst. 2.1b). Osoba, která nesplňuje výše uvedené podmínky, se můţe stát ručitelem pouze v případě, ţe to vyplývá z dalších podmínek pro poskytování úvěrů RSTS, resp. pokud zajištění ručitelem není pro daný typ úvěru ze strany RSTS primárně vyţadováno. b) přistupitel osoba, která se (i bez souhlasu dluţníka) dohodne v rámci písemné Smlouvy o přistoupení k dluhu s RSTS (věřitelem), ţe splní za dluţníka jeho peněţitý dluh a stává se dluţníkem vedle původního dluţníka. Oba dluţníci jsou zavázáni společně a nerozdílně. RSTS akceptuje jako přistupitele: fyzickou osobu - občana ČR s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manţela/manţelky, registrovaného partnera, resp. druha/druţky přistupitele, nemá vliv na akceptování přistupitele v úvěrovém vztahu), právnickou osobu ve smyslu definice uvedené v odst. 2.1b). Osoba, která nesplňuje výše uvedené podmínky, se můţe stát přistupitelem pouze v případě, ţe to vyplývá z dalších podmínek pro poskytování úvěrů RSTS, resp. pokud přistupitel je v úvěrovém závazku zavázán nepovinně (např. z důvodu odpočtu úroků od daňového základu). c) manţel dluţníka manţel, resp. manţelka, (dále jen manţel ) dluţníka fyzické osoby (za podmínky, ţe nebylo upraveno manţelské majetkové právo v rozsahu závazků vůči RSTS). V úvěrovém vztahu je zavázán na základě písemné Smlouvy o přistoupení k dluhu. d) manţel ručitele manţel ručitele fyzické osoby (za podmínky, ţe nebylo upraveno manţelské majetkové právo v rozsahu závazků vůči RSTS). V úvěrovém vztahu je zavázán na základě písemného Prohlášení ručitele a ujednání o ručení sepisovaného s ručitelem úvěru. e) manţel přistupitele manţel přistupitele fyzické osoby (za podmínky, ţe nebylo upraveno manţelské majetkové právo v rozsahu závazků vůči RSTS). V úvěrovém vztahu je zavázán na základě písemné Smlouvy o přistoupení k dluhu sepisované s přistupitelem úvěru. f) spoludluţník fyzická osoba, která se písemně (v rámci smlouvy o úvěru) zaváţe, ţe splní za dluţníka jeho peněţitý závazek a stává se dluţníkem vedle původního dluţníka. Oba dluţníci jsou zavázáni společně a nerozdílně. Pozn.: Jako spoludluţníci jsou historicky zavázáni zákonní zástupci nezletilého dluţníka, resp. dluţníka s omezenou svéprávností, příp. partneři (manţelé, registrovaní partneři, druhové, druţky) dluţníků. g) zástavce osoba, která svým majetkem zajišťuje plnění dluţníka, přičemţ zástavce a dluţník nemusí být osoby totoţné. h) kolizní opatrovník osoba určená soudem k zastupování zájmů nezletilého dluţníka, příp. dluţníka fyzické osoby zbavené způsobilosti k právním úkonům, v souvislosti s poskytnutím úvěru, čerpáním úvěrových prostředků atd. 4.3 Obecné zásady pro vstup osob do rolí úvěrového vztahu 1. RSTS neakceptuje pro vstup do úvěrového vztahu fyzické osoby v rolích dluţník, přistupitel, příp. ručitel důchodového a předdůchodového věku, pokud by nedošlo ke splacení úvěru řádnými splátkami do doby dosaţení tzv. střední délky ţivota těchto osob, tj. 76 let věku. Za účelem splnění této podmínky lze smluvně navýšit pravidelný měsíční vklad na účet stavebního spoření (dospořování) nebo navýšit splátku úvěru ze stavebního spoření, a to dle podmínek uvedených v bodě VIII U osob, které nesplatí úvěr do výše uvedeného věku, umoţňuje RSTS získat úvěr za předpokladu přistupitele. 2. RSTS akceptuje formu přistupitele k úvěrovému dluhu ve všech případech, kdy dluţník není dostatečně bonitní nebo jsou jiné pochybnosti o návratnosti úvěru (např. nesplňuje specifikaci osoby, která se můţe stát dluţníkem bez dalších podmínek svázaných se státní příslušností dle bodu 4.1b) resp. vysoký věk dluţníka ve smyslu výše uvedeného).

12 PŘÍRUČKA STRANA V případech poskytnutí úvěru nezletilým dluţníkům jsou zákonní zástupci nezletilého zavázáni v úvěrovém vztahu v roli přistupitele. V takovém případě je splnění podmínek poskytnutí úvěru poţadovaných po osobě dluţníka vztaţeno na zákonné zástupce nezletilého dluţníka. Pokud zákonní zástupci podmínky poskytnutí úvěru u RSTS nesplňují, akceptuje RSTS přistupitele k úvěrovému dluhu, který vyhovuje podmínkám dle bodu 2. a Podmínky pro vstup právnické osoby do úvěrového vztahu jsou definovány v metodice pro úvěry poskytované právnickým osobám. 5. Vybrané poţadavky na systém sjednávání obchodů RSTS dodrţuje následující poţadavky na systém pro sjednávání úvěrových obchodů: a) kaţdý obchod musí být posouzen s ohledem na jeho výši a sloţitost, b) existuje jasně stanovený postup pro schvalování a změny úvěrů, poskytování úvěrů je zaloţeno na spolehlivých a jednoznačně stanovených kritériích, c) RSTS vytvořila a udrţuje systém pro sjednávání obchodů tak, aby byly omezeny subjektivní aspekty rozhodovacího procesu, d) v rámci systému pro sjednávání obchodů jsou v závislosti na typu subjektu a druhu produktu posuzovány zejména následující aspekty: finanční a ekonomická situace (bonita) subjektu, účel obchodu, zdroje splácení, kvalita a dostatečnost zajištění, situace v odvětví subjektu, navrhované podmínky pro sjednání obchodu. e) RSTS má k dispozici informace, které umoţňují před sjednáním obchodu zhodnotit finanční a ekonomickou situaci subjektu, f) obchody s osobami se zvláštním vztahem k RSTS musí být sjednávány na základě podmínek obvyklých na trhu, g) RSTS při řízení úvěrového rizika pouţívá techniky a nástroje omezující toto riziko (například zajištění) s tím, ţe pouţití těchto technik a nástrojů nemůţe nahradit vyhodnocení finanční a ekonomické situace subjektu.

13 PŘÍRUČKA STRANA 13 IV. ÚVĚROVÉ PRODUKTY Jednotlivé úvěrové produkty poskytované RSTS jsou popsány v produktových listech, které jsou zpracovávány pro kaţdý úvěrový produkt, příp. variantu produktu. Produktový list stanovuje parametry produktu a případné další upřesňující podmínky poskytnutí úvěru. Struktura produktového listu dle typu produktu obsahuje zejména následující parametry a podmínky poskytnutí úvěru: a) účinnost nabídky Raiffeisen stavební spořitelny a.s., b) cílová skupina, c) parametry produktu (výše úvěru, akontace, úroková sazba, tarif, výše měsíčního vkladu, výše měsíční splátky, podmínky pro přidělení cílové částky), d) podmínky poskytnutí úvěru (věk ţadatele, příjmy, koeficient ţivotního minima, vymezení účelu, zajištění). 1. Základní rozdělení úvěrových produktů 1.1 Úvěr ze stavebního spoření Nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření vzniká účastníkovi stavebního spoření přidělením CČ, resp. přidělením úvěru volbou (dále téţ jen přidělení ), za předpokladu, ţe bude v souladu se zákonem o stavebním spoření, VOP a podmínkami příslušného produktového listu prokázána návratnost, zajištění a účelové pouţití úvěru Nabídka na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření Hodnocení smluv za účelem nabídky na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření se řídí VOP příslušné smlouvy o stavebním spoření a platným Oznámením. Hodnocení smluv o stavebním spoření, tedy kontrola plnění podmínek pro přidělení CČ, resp. přidělení úvěru volbou, je realizováno vţdy k ultimu kalendářního měsíce (tzv. rozhodný/rozhodující den přidělení). 1. Nárok na přidělení CČ vznikne, pokud jsou v rozhodný den zhodnocení splněny následující podmínky: a) od data uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo alespoň 21 měsíců, b) zůstatek na účtu stavebního spoření účastníka činí minimální procentní podíl CČ vyhlášený RSTS pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření v Oznámení, c) ukazatel zhodnocení dosáhl minimálně hodnoty vyhlášené RSTS pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření v Oznámení, d) uplyne lhůta po změně smluvních podmínek, tj. tarifu nebo CČ smlouvy o stavebním spoření stanovená RSTS v Oznámení. Vlastní termín přidělení CČ následuje 3 měsíce po splnění výše uvedených podmínek. 2. V případě smluv o stavebním spoření uzavřených v tarifu CL, CMW, NMW, NS, NS/EU, Smart, NS/EU_05, NU, NU/EU, NU/EU 05 nárok na přidělení CČ vznikne, pokud jsou v rozhodující den splněny následující podmínky: a) od data uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo alespoň 22 měsíců, b) zůstatek na účtu stavebního spoření účastníka činí minimálně procentní podíl CČ vyhlášený ve VOP dle tarifu smlouvy o stavebním spoření, c) hodnotící číslo smlouvy o stavebním spoření dosáhlo minimálně hodnoty vyhlášené RSTS pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření v Oznámení. Vlastní termín přidělení CČ následuje 2 měsíce po splnění výše uvedených podmínek. 3. Přidělení úvěru ze stavebního spoření volbou (dále jen přidělení úvěru volbou ) je samostatným typem přidělení definovaným VOP příslušného tarifu smlouvy o stavebním spoření.

14 PŘÍRUČKA STRANA 14 Právo na přidělení úvěru volbou vzniká za předpokladu, ţe v rozhodující den jsou u smlouvy o stavebním spoření splněny následující podmínky: a) od data uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo alespoň 22 měsíců, b) zůstatek na účtu stavebního spoření účastníka činí minimální procentní podíl přidělované částky vyhlášený ve VOP (dle tarifu smlouvy o stavebním spoření). Výše přidělované částky (dále jen PČ ) přitom můţe být v souladu se smluvním ujednáním a VOP tarifu smlouvy o stavebním spoření sníţena, resp. zvýšena oproti sjednané výši CČ. Výše PČ se stanovuje v celých tisících Kč. Vlastní termín přidělení úvěru volbou následuje 2 měsíce po splnění výše uvedených podmínek. 4. Po splnění podmínek pro přidělení je bezprostředně po rozhodném/rozhodujícím dni účastníkovi zaslána písemná nabídka úvěru ze stavebního spoření ke stanovenému termínu přidělení. Účastníkovi je v nabídce stanovena lhůta pro písemné přijetí nabídky úvěru ze stavebního spoření. Účastník odpovídá písemně na k tomu určeném tiskopisu, který je součástí nabídky Výplata uspořené částky po přidělení 1. S nabídkou úvěru ze stavebního spoření je účastníkovi zároveň nabídnuta výplata uspořené částky. Uspořená částka můţe být účastníkovi v souladu se zákonem o stavebním spoření vyplacena v těchto termínech: po podpisu smlouvy o úvěru, při prvním čerpání úvěru, po uplynutí vázací doby, tj. po uplynutí zákonem o stavebním spoření stanovené lhůty, po kterou účastník nenakládal s uspořenou částkou, vţdy však aţ po uplynutí termínu přidělení. 2. Podepíše-li účastník smlouvu o úvěru ze stavebního spoření po vázací době nebo je-li uspořená částka účastníkovi ještě před podpisem smlouvy o úvěru ze stavebního spoření vyplácena po vázací době, je zároveň s uspořenou částkou vyplacena i připsaná státní podpora. V opačném případě bude státní podpora zadrţena do doby, kdy bude uzavřena smlouva o úvěru ze stavebního spoření a prokázáno účelové pouţití uspořené částky (u smluv o stavebním spoření uzavřených v období od do ), resp. účelové pouţití uspořené částky a státní podpory a navíc bude zahájeno čerpání úvěru ze stavebního spoření (u smluv uzavřených od ). 3. Doklady k prokázání účelového pouţití uspořené částky, příp. státní podpory je třeba doloţit do 24 měsíců od data vyplacení uspořené částky. 4. Postup při výplatě finančních prostředků z účtu stavebního spoření je znázorněn v následující tabulce:

15 PŘÍRUČKA STRANA 15 Přidělení před uplynutím vázací doby Smlouva o úvěru ze stavebního spoření uzavřena před uplynutím vázací doby před výplatou uspořené částky Uspořená částka vyplacena po uplynutí vázací doby před uzavřením smlouvy o úvěru ze stavebního spoření Smlouva o úvěru ze stavebního spoření uzavřena po uplynutí vázací doby před výplatou uspořené částky Uspořená částka vyplacena před uplynutím vázací doby před podpisem smlouvy o úvěru ze stavebního spoření Přidělení po uplynutí vázací doby 1. Uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření 2. Výplata uspořené částky 3. Výplata státní podpory: a) po doloţení účelového pouţití uspořené částky a státní podpory (u smluv o stavebním spoření uzavřených do se účelové pouţití státní podpory neprokazuje) 1. Výplata uspořené částky vč. státní podpory 2. Uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření 1. Uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření 2. Výplata uspořené částky vč. státní podpory NELZE Uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření a následně výplata uspořené částky včetně státní podpory NEBO výplata uspořené částky vč. státní podpory a následné uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření b) při zahájení čerpání úvěru ze stavebního spoření (neplatí pro smlouvy o stavebním spoření uzavřené do )

16 PŘÍRUČKA STRANA Přidělení cílové částky, resp. přidělení úvěru volbou 1. K vlastnímu přidělení dojde pokud: a) účastník písemně do 1 měsíce po doručení vyrozumění o vzniku nároku na přidělení potvrdí svůj zájem o úvěr ze stavebního spoření, b) od rozhodného dne zhodnocení nedošlo k nakládání s uspořenou částkou a zůstatek na účtu účastníka nedosahuje výše sjednané CČ, c) ve lhůtě stanovené RSTS nedošlo ke změně smluvních podmínek, tj. tarifu nebo CČ smlouvy o stavebním spoření (RSTS stanovuje podmínky v Oznámení). 2. Při přidělení cílové částky je účastníkovi přidělena cílová částka ve výši sjednané ve smlouvě o stavebním spoření. U přidělení úvěru volbou je účastníkovi přidělena přidělovaná částka ve výši odpovídající smluvním ujednáním a VOP příslušné smlouvy o stavebním spoření. 3. Pro předloţení podkladů potřebných pro uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření je stanovena lhůta v délce 12 měsíců od termínu přidělení. V případě, ţe v této lhůtě nebudou podklady předloţeny, bude přidělení zrušeno a úvěr ze stavebního spoření nemůţe být poskytnut. Pokud nedošlo k vyplacení uspořené částky, lze pokračovat ve spoření a popř. o přidělení poţádat později znovu. Pokud byla uspořená částka vyplacena, dojde k ukončení smlouvy o stavebním spoření Ţádost o nové přidělení, zrušení přidělení, změna cílové částky/tarifu po nabídce přidělení 1. Nebude-li mít účastník zájem o přidělení, nemusí na písemnou nabídku odpovídat a RSTS po uplynutí stanovené lhůty, tj. 2 resp. 3 měsíce, automaticky přidělení zruší. U přidělení CČ je nastaven stav Odmítnutá nabídka přidělení, v případě přidělení úvěru volbou zůstává stav Spoření. 2. Účastník má právo kdykoliv v budoucnu písemně poţádat o nové přidělení. V tomto případě se v poslední den měsíce, ve kterém bude tato ţádost na centrálu RSTS doručena, znovu prověří plnění podmínek pro přidělení. Pokud budou podmínky splněny, nastane termín přidělení v poslední den měsíce doručení ţádosti účastníka. 3. Účastník má moţnost poţádat o zrušení přidělení, a to za předpokladu, ţe ještě nebyla vyplacena uspořená částka nebo nebyla uzavřena smlouva o úvěru ze stavebního spoření. 4. Pokud účastník v době, neţ nastane vlastní termín přidělení, podá návrh na změnu CČ nebo tarifu, je změna smluvních údajů provedena bez nutnosti písemného odmítnutí nabídky úvěru ze strany účastníka. Smlouva o stavebním spoření je po takové změně opětovně zařazena do hodnocení smluv za účelem nabídky na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření se zohledněním nových hodnot CČ resp. parametrů tarifu. 5. Poţaduje-li účastník změnu CČ nebo tarifu v době po přidělení, musí před provedením změny poţádat o zrušení přidělení. Byla-li jiţ vyplacena uspořená částka nebo uzavřena smlouva o úvěru ze stavebního spoření, nelze jiţ ţádnou změnu smluvních údajů u smlouvy o stavebním spoření provádět Postoupení práva na úvěr ze stavebního spoření 1. RSTS můţe na ţádost účastníka povolit převod nároku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření na jiného účastníka stavebního spoření u RSTS, který je současně jeho osobou blízkou ve smyslu zákona o stavebním spoření, a to bez ohledu, zda je tato moţnost sjednána ve VOP příslušné smlouvy o stavebním spoření. U nezletilých účastníků či účastníků s omezenou svéprávností bude vyţadováno schválení tohoto úkonu soudem. 2. Ţádost o postoupení práva na úvěr ze stavebního spoření je moţné podat aţ po vzniku nabídky úvěru, kterou musí přijmout původní účastník. Ţádost o postoupení práva na úvěr je podávána na speciálním formuláři RSTS společně s podanou ţádostí o poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, kterou jiţ podává osoba přijímající právo na úvěr ze stavebního spoření.

17 PŘÍRUČKA STRANA Formulář Postoupení práva na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření a kopii Ţádosti o poskytnutí úvěru je třeba zaslat do sídla RSTS, kde bude v případě souhlasu RSTS s postoupením nároku na úvěr ze stavebního spoření provedena změna v osobě účastníka. Teprve poté je moţné zadat ţádost o úvěr do CS. 4. Uspořená částka je vyplacena na základě dispozic původního účastníka v přijetí nabídky úvěru ze stavebního spoření. Je-li nutné prokazovat účelové pouţití uspořené částky a státní podpory, je toto povinností původního účastníka stavebního spoření Základní parametry úvěru ze stavebního spoření 1. Výše úvěru ze stavebního spoření je stanovena jako rozdíl mezi CČ sjednanou ve smlouvě o stavebním spoření (v případě přidělení úvěru volbou pak jako rozdíl mezi přidělovanou částkou) a uspořenou částkou, včetně úroků a připsané státní podpory. 2. Výše úrokové sazby z úvěru ze stavebního spoření je sjednána ve smlouvě o úvěru ze stavebního spoření jako fixní po celou dobu splácení úvěru ze stavebního spoření, a to ve výši úrokové sazby sjednané ve smlouvě o stavebním spoření dle tarifu smlouvy o stavebním spoření. 3. Úrokové sazby jsou pro jednotlivé tarify stavebního spoření vyhlašovány formou Oznámení nebo jsou sjednány ve VOP. 4. Úroková sazba z úvěru ze stavebního spoření můţe být v souladu se zákonem o stavebním spoření vyšší neţ úroková sazba z vkladů nejvýše o 3 procentní body. 5. Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření, kterou je úročena jistina úvěru nesplacená ve sjednané lhůtě, je sjednána ve smlouvě o úvěru ze stavebního spoření. Aktuální výše úroku z prodlení se stanoví jako základní úroková sazba úvěru navýšená o 3 % p.a. U spotřebitelských úvěrů můţe být tato sazba úroků uplatněna v souladu s nařízením vlády, které stanoví nároky věřitele na úrok z prodlení, a to podle toho, kdy došlo k prodlení s plněním dluhu. 6. Úvěr ze stavebního spoření se splácí konstantními anuitními měsíčními splátkami. Výše minimální měsíční splátky je stanovena VOP nebo Oznámením pro kaţdý tarif v procentech z CČ, resp. v procentech z výše poskytnutého úvěru. 7. Minimální doba splatnosti úvěru ze stavebního spoření není stanovena. Maximální doba splatnosti se řídí tarifem sjednaným ve smlouvě o stavebním spoření. 1.2 Překlenovací úvěr 1. Překlenovací úvěr můţe RSTS poskytnout v případě, ţe účastník ještě nemá nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření a splní všechny podmínky pro poskytnutí překlenovacího úvěru stanovené v produktovém listě pro daný úvěrový produkt. 2. Překlenovací úvěr se poskytuje maximálně do výše CČ sjednané ve smlouvě o stavebním spoření. 3. Minimální výše překlenovacího úvěru je závislá na minimální CČ stanovené pro příslušný tarif ve VOP nebo v Oznámení. Pro jednotlivé typy překlenovacích úvěrů je minimální výše překlenovacího úvěru, resp. i doporučená maximální výše úvěru, stanovena v příslušných produktových listech. 4. Úroková sazba je sjednána ve smlouvě o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření a dodatku ke smlouvě o stavebním spoření (dále pro smlouvu o úvěru ze stavebního spoření i smlouvu o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření a dodatku ke smlouvě o stavebním spoření jen smlouva o úvěru ) a její výše je stanovena dle podmínek úvěrového produktu v souladu s Přehledem úrokových sazeb platným k datu podání ţádosti o úvěr, příp. k datu schválení úvěrového návrhu; úroková sazba je přitom sjednána jako fixní na dobu prvních 5 let od data uzavření smlouvy o úvěru, pravidla pro změnu úrokové sazby po uplynutí doby fixace jsou sjednána smlouvou o úvěru.

18 PŘÍRUČKA STRANA Úroková sazba překlenovacího úvěru, kterou je úročena jistina úvěru nesplacená ve sjednané lhůtě, je sjednána ve smlouvě o úvěru. Aktuální výše úroku z prodlení se stanoví jako základní úroková sazba úvěru navýšená o 5 % p.a. U spotřebitelských úvěrů můţe být tato sazba úroků uplatněna v souladu s nařízením vlády, které stanoví nároky věřitele na úrok z prodlení, a to podle toho, kdy došlo k prodlení s plněním dluhu. 6. U překlenovacího úvěru v souladu se smlouvou o úvěru splácí dluţník měsíčně zálohově částku ve výši měsíčních úroků ze sjednané výše překlenovacího úvěru. 7. Výše splátky překlenovacího úvěru se stanoví dle úrokové sazby sjednané ve smlouvě o úvěru (výše splátky se vypočte jako násobek výše překlenovacího úvěru a úrokové sazby děleno 12 - zaokrouhleno na celé desítky Kč nahoru). 8. Minimální doba splatnosti překlenovacího úvěru není stanovena. Maximální doba splatnosti se řídí dosaţením nároku na přidělení CČ, tj. nároku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr je splacen ke dni přidělení CČ převodem peněţních prostředků z účtu stavebního spoření na uvěrový účet a z poskytnutého úvěru ze stavebního spoření. 9. U překlenovacího úvěru je povinnost měsíčního vkladu na účet stavebního spoření (dospořování) sjednána ve smlouvě o úvěru v těch případech, kdy v době schválení překlenovacího úvěru není na účtu stavebního spoření evidována částka ve výši poţadované sjednaným tarifem pro přidělení CČ. Po splnění podmínky minimální výše zůstatku na účtu stavebního spoření pro přidělení CČ v souladu se sjednaným tarifem není jiţ povinnost dospořování kontrolována. 2. Smluvní pokuty RSTS je v souladu se smlouvou o úvěru oprávněna uplatnit smluvní pokuty (včetně poţadavku na okamţité splacení úvěru) za nedodrţení podmínek sjednaných ve smlouvě o úvěru. Pravidla pro uplatnění smluvní pokuty a její výše jsou sjednány smlouvou o úvěru. 3. Úhrady za poskytované sluţby a náklady RSTS má právo účtovat úhrady za sluţby v souladu se smlouvou o úvěru a Sazebníkem a náklady spojené s poskytnutím a správou úvěru. Úhrady a náklady se přičtou k dluhu z úvěru a hradí se z došlých splátek úvěru v pořadí sjednaném ve smlouvě o úvěru.

19 PŘÍRUČKA STRANA 19 V. VYHODNOCENÍ SUBJEKTŮ ÚVĚROVÉHO VZTAHU Způsoby vyhodnocování subjektů úvěrového vztahu s ohledem na jejich úvěruschopnost jsou následující: zhodnocení bonity, vyuţití metody Credit scoring, vyhodnocení v registru SOLUS, vyhodnocení v úvěrových registrech, vyuţití metody výpočtu Credit bureau score, hodnocení právnických osob. 1. Zhodnocení bonity, posuzování a prokazování příjmů 1. RSTS je povinna před poskytnutím úvěru prověřit a zhodnotit bonitu (tj. schopnost pravidelně splácet své závazky) osob vstupujících do úvěrového závazku vůči RSTS (tj. ţadatele o úvěr/budoucího dluţníka, resp. přistupitele, ručitele úvěru, příp. manţela dluţníka, manţela přistupitele, manţela ručitele). 2. Bonita fyzické osoby se hodnotí na základě částek ţivotního minima schválených představenstvem RSTS a koeficientu ţivotního minima stanovených RSTS v příslušném produktovém listu. 3. Kvalita předkládaných dokladů pro prokázání příjmů je uvedena v Příloze č Zhodnocení bonity fyzické osoby 1. Zhodnocení bonity ekonomické jednotky FO vychází z prokazatelných příjmů FO. 2. Úvěr můţe být poskytnut za předpokladu, ţe EJ neohrozí své ostatní závazky. 3. Povinnost prokazování příjmů pro ţadatele o úvěr, resp. manţela ţadatele o úvěr je stanovena produktovým listem k příslušnému úvěrovému produktu. 4. V případě, ţe prokázání příjmů ţadatele o úvěr, resp. manţela ţadatele o úvěr není poţadováno, RSTS vţdy nahradí takové posuzování bonity osoby jiným způsobem posouzení osoby, současně tyto osoby dokládají čestné prohlášení o dostatečnosti prostředků pro splácení úvěru a dospořování na příslušném formuláři RSTS. 5. Pokud produktový list stanoví povinnost prokazování příjmu pro ţadatele o úvěr, resp. i manţela ţadatele o úvěr, ale u úvěru je zavázán přistupitel z důvodu nesplnění poţadavku na dostatečnou bonitu či věkovou hranici, uvede ţadatel o úvěr a jeho manţel výši svých příjmů do Ţádosti o poskytnutí úvěru, ale nemusí je prokazovat. 6. Osoba v roli přistupitel a ručitel prokazuje příjmy vţdy. Pokud tato osoba neprokáţe dostatečnou bonitu, nebude pro vstup do úvěrového závazku v uvedené roli akceptována. Prokázání příjmu však není poţadováno, pokud je EJ bonitní a přistoupení k úvěru je evidováno např. z titulu odpočtu zaplacených úroků od daňového základu nebo je přistupitel evidován z důvodu vlastnictví nemovitosti, která je předmětem účelu úvěru, ale není vyţadováno prokazování jeho příjmů. 7. Pokud je ţadatel o úvěr, přistupitel, příp. ručitel nebo manţel uvedené osoby dostatečně bonitní, nemusí druhá osoba této EJ prokazovat svůj příjem a nemusí ho uvést ani do formulářů souvisejících se ţádostí o úvěr. 8. Pokud není produktovým listem stanovena povinnost prokazovat příjmy ţadatele o úvěr a jeho manţela, ani je uvádět v Ţádosti o poskytnutí úvěru, ale není moţné doloţit čestné prohlášení, protoţe některý z nich je nezaměstnaný (tzn. je evidován na úřadu práce), avšak mají dostatečné prostředky pro splácení úvěru a dospořování, bude vyţadováno prokázání příjmů a poskytnutí úvěru bude individuálně posuzováno odborem zpracování úvěrů.

20 PŘÍRUČKA STRANA Přistupitel vstupující do úvěrového závazku vůči RSTS z titulu zákonného zastupování nezletilého ţadatele o úvěr je z hlediska povinnosti prokazování příjmu posuzován dle stejných pravidel jako ţadatel o úvěr. 10. Ţadatel o úvěr - zletilý student je posuzován samostatně, pokud není jeho bonita dostatečná, bude vyţadován přistupitel (není povinné zavázat u úvěru rodiče). 11. V případech, kdy má FO se svým manţelem společné jmění manţelů (dále jen SJM ), je moţné jejich příjmy posuzovat společně. 12. Pokud mají manţelé upraveno manţelské majetkové právo i v oblasti budoucích závazků (tj. i ve vazbě na posuzovaný úvěr ve smyslu samostatného uzavírání závazku), do úvěrového závazku vstupuje pouze ten z manţelů, který ţádá o úvěr. Pro účely poskytnutí úvěru nelze v takovém případě příjmy manţelů sčítat. Pokud mají manţelé vyţivovací povinnost ke svým dětem, zahrnují se při propočtu bonity děti kaţdému z nich. Úprava manţelského majetkového práva se prokazuje předloţením notářského zápisu, příp. pravomocného usnesení soudu. 13. Pro prokázání bonity druha a druţky, příp. registrovaných partnerů, lze příjmy posuzovat společně pouze u ţadatele o úvěr, nikoliv v rolích ručitele či přistupitele. Současně je nutné zavázat druha/druţku, příp. registrovaného partnera, jako přistupitele k dluhu dluţníka. 14. V případě postoupení práva na úvěr ze stavebního spoření osobě blízké, musí tato osoba příjmy prokázat (a uvést je i v Ţádosti o poskytnutí úvěru), neboť se jedná o osobu odlišnou od účastníka stavebního spoření. To platí i v případě, ţe dle produktového listu se příjmy ţadatele o úvěr a jeho manţela neprokazují. 15. Při ţádosti o prodlouţení lhůty pro čerpání úvěru není třeba posuzovat znovu bonitu dluţníka a jeho manţela, resp. přistupitele, a to v případě, ţe úvěr je jiţ řádně splácen dle specifikace bezproblémové platební morálky po poskytnutí úvěru (viz vnitřní předpis pracovní pokyn k postupu při zpracování ţádostí o úvěr a správě úvěrů fyzických osob). 1.2 Propočet čistých disponibilních prostředků Pro zjištění dostatečnosti příjmů FO slouţí formulář Propočet čistých disponibilních příjmů. Výše čistých disponibilních finančních prostředků EJ se stanoví dle následujícího postupu: Mínus Celkové čisté měsíční (prokazatelné) příjmy ekonomické jednotky měsíční ţivotní minimum *) x stanovený koeficient (dle produktových listů) Mínus měsíční splátky finančních závazků **) Mínus poţadovaná splátka úvěru Mínus výše měsíčního vkladu na účet stavebního spoření (v případě povinnosti dospořování na účet stavebního spoření k překlenovacímu úvěru) = čisté disponibilní finanční prostředky Příjmy jsou dostatečné, pokud jsou čisté disponibilní finanční prostředky vyšší nebo rovny 0.

21 PŘÍRUČKA STRANA 21 Vysvětlivky: *) RSTS stanovila s platností od následující částky ţivotního minima: **) náklady na domácnost měsíčně pro jednotlivou osobu Kč 3 000,- měsíčně pro domácnost o 2 osobách Kč 3 200,- měsíčně pro domácnost o 3 a 4 osobách Kč 3 600,- měsíčně pro domácnost o 5 a více osobách Kč 4 200,- náklady na výţivu a ostatní základní osobní potřebu měsíčně na 1 dítě do 6 let Kč 1 900,- měsíčně na 1 dítě od 6 do 10 let Kč 2 100,- měsíčně na 1 dítě od 10 do 15 let Kč 2 400,- měsíčně na 1 dítě od 15 do 26 let Kč 2 600,- měsíčně na dospělou osobu Kč 2 600,- měsíční splátkou finančních závazků se rozumí součet všech měsíčních splátek EJ vzniklých např. z titulu: a) poskytnutých úvěrů, včetně úvěrů poskytnutých RSTS posuzované osobě v rolích dluţník, spoludluţník, přistupitel nebo ručitel, b) povinnosti platby výţivného, c) pojistného z pojistné smlouvy k pojištění pro případ smrti a trvalých následků úrazu s vinkulovaným pojistným plněním ve prospěch RSTS (neplatí pro obligatorní pojištění u UNIQA pojišťovny, a.s.), d) leasingu. 1.3 Akceptovatelné příjmy 1. Příjem ze závislé činnosti (ze zaměstnání) a funkční poţitky. 2. Příjem vypočtený z přiznání k dani z příjmů (dále jen DAP ) - FO vede daňovou evidenci. 3. Příjem vypočtený z DAP - FO vede účetnictví. 4. Příjem formou podílu na zisku společnosti. 5. Příjem z pronájmu nemovitostí (pokud je součástí DAP). 6. Sociální dávky, příspěvky a podpory, a to: a) starobní, vdovský/vdovecký, invalidní (plný i částečný) nebo sirotčí důchod, b) rodičovský příspěvek, c) dávka v mateřství (dávka po dobu mateřské dovolené), d) dávky pěstounské péče. 7. Výţivné. 8. Výsluhové renty a nároky související se skončením sluţebního poměru. 9. Renty za poškozené zdraví a náhrady za ušlý výdělek. 10. Cestovní náhrady v souvislosti s výkonem zaměstnání. 11. Příjem plynoucí z penzijního připojištění, pokud se jedná o pravidelnou výplatu měsíční penze (nikoliv jednorázová výplata). 1.4 Neakceptovatelné příjmy 1. Sociální dávky vyplácené z důvodu slabého sociálního postavení EJ (příspěvek na bydlení apod.). 2. Jednorázové příjmy (prodej majetku movitého i nemovitého, výhry, dědictví, dary atd.).

22 PŘÍRUČKA STRANA Hmotné zabezpečení uchazečů o zaměstnání (tzv. podpora v nezaměstnanosti). 4. Příjmy plynoucí z Dohody o provedení práce. 5. Stipendia. 6. Příjem z pronájmů nemovitostí, kdy nájemní vztah vznikl v aktuálním zdaňovacím období, a budoucí příjmy na základě Smlouvy o smlouvě budoucí nájemní. 7. Příspěvek na péči. 1.5 Prokazování jednotlivých typů příjmů Příjem ze závislé činnosti (ze zaměstnání) a funkční poţitky Prokazování příjmu ze závislé činnosti v ČR 1. Potvrzení o výši příjmu ze závislé činnosti je vyţadováno na příslušném formuláři RSTS za uplynulé 3 měsíce (příp. poslední čtvrtletí nebo za uplynulých 12 měsíců) a musí být potvrzené zaměstnavatelem s čitelným příjmením pracovníka, který potvrzení vystavil, telefonem, názvem společnosti a jejím identifikačním číslem. Potvrzení je nutné předloţit do 2 měsíců od jeho vystavení. 2. Pro ověření příjmů je vţdy doporučeno předkládat současně s potvrzením o výši příjmu navíc i úplné výpisy z účtu s došlou mzdou za uvedené období (výpis obdrţený od banky, výpis z internetového bankovnictví), resp. potvrzené výplatní pásky za uvedené období pokud není mzda zasílána na účet (tzn. výplatní pásky s razítkem a podpisem mzdové účetní) - vhodné zejména pro případy, kdy se nepodaří plně ověřit příjmy prostřednictvím stanovené kontroly příjmů spojené se ţádostí o úvěr (viz vnitřní předpis pracovní pokyn k postupu při zpracování ţádostí o úvěr a správě úvěrů fyzických osob). U překlenovacích úvěrů poskytovaných ve variantách úvěrových produktů REKOpůjčka, HYPOsplátka a HYPOsplátka 90 je předkládání úplných výpisů, resp. potvrzených výplatních pásek povinné. Pokud existuje nárok na některou z variant úvěrových produktů REKOpůjčka plus, HYPOsplátka plus a HYPOsplátka plus 90, doloţení výpisů, resp. potvrzených výplatních pásek není povinné. V případě pochybností o výši a pravidelnosti příjmu osoby je moţné si vyţádat pro ověření příjmů jiný doklad, např. potvrzení o účasti na nemocenském pojištění vystavené ČSSZ. Úvěr bude v takovém případě posuzován individuálně odborem zpracování úvěrů s moţností vyjádření odboru řízení rizik. 3. V případě, kdy celková úvěrová angažovanost EJ přesáhne Kč, předkládá FO potvrzení o výši příjmu, zaměstnání v takovém případě musí trvat alespoň 6 měsíců a pracovní poměr musí být sjednán na dobu neurčitou. 4. V případě návratu do zaměstnání po mateřské dovolené je moţné akceptovat i potvrzení o výši příjmu za období kratší neţ 3 měsíce. 5. Příjmy za práci členů družstev, společníků a jednatelů společností s ručením omezeným, komanditistů komanditních společností a členů statutárních orgánů právnických osob jsou povaţovány za příjmy ze závislé činnosti. Pro jejich prokázání je akceptováno potvrzení o výši příjmu (vystavené třetí osobou, nikoliv účastníkem úvěrového vztahu či jeho rodinným příslušníkem). Pokud FO vlastní významný podíl (min. 25 %) na společnosti, která mu vystavila potvrzení o výši příjmu, dokládá potvrzení o výši příjmu vystavené třetí osobou, nikoliv účastníkem úvěrového vztahu či jeho rodinným příslušníkem. Zpracovatel, resp. odbor řízení rizik, je oprávněn vyţádat si další doklady, např. DAP společnosti za poslední ukončené zdaňovací období (příslušným finančním úřadem ověřenou kopii), účetní výkazy (rozvaha, výkaz zisků a ztrát) za poslední ukončené zdaňovací období apod., pokud jiţ poţadované dokumenty nejsou zveřejněny ve sbírce listin obchodního rejstříku (na internetových stránkách Posouzení těchto dokumentů provádí odbor řízení rizik.