Metodika hypotečních a spotřebitelských úvěrových produktů

Transkript

1 Metodika hypotečních a spotřebitelských úvěrových produktů Aktualizace k Obsah: 1. Činnosti obchodních zástupců KB Charakteristika ţadatelů o úvěr Seznam podkladů Konstrukce úrokové sazby Nová konstrukce úrokové sazby Úrokový bonus Úprava smlouvy o úvěru Zpracování nabídky hypotečního úvěru Posuzování příjmů Standardní příjmy Doplňkové příjmy Neakceptovatelné příjmy Specifické případy Pravidla pro financování občanů s cizí státní příslušností Pravidla pro financování občanů ČR s příjmy ze zahraničí Seznam dokladů, které je klient povinen předkládat v závislosti na zdroji příjmů Hypotéky poskytované bez dokládání příjmů přehled Ověření výdajů a závazků klienta Výpočet bonity Pouţití hypotečního úvěru - obecné zásady Přehled produktů Hypoteční úvěr Flexibilní hypotéka Hypotéka 2 v Úvěr na refinancování hypoték z jiných peněţních ústavů Výstavba a rekonstrukce bez faktur - zálohové čerpání Investiční hypotéka Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů Předhypoteční úvěr Předhypoteční úvěr bez zajištění / zajištění pozemkem Překlenovací hypoteční úvěr EKO hypoteční úvěr a EKO úvěr na nemovitost Úvěr na nemovitost Americká hypotéka (úvěr Garant) Čerpání hypotečních úvěrových produktů Základní podmínky pro čerpání hypotečního úvěru Základní podmínky pro čerpání předhypotečního úvěru Čerpání následného hypotečního úvěru Výstavba/rekonstrukce Koupě nemovitosti ve vlastnictví obce nebo města při privatizaci bytového fondu Specifické postupy vyřízení hypotečních úvěrů Hypoteční úvěr na financování výstavby/ rekonstrukce nemovitosti Čerpání hypotečního úvěru před provedením vkladu vlastnického práva k objektu úvěru na nového vlastníka (dluţníka) do katastru nemovitostí Koupě bytových jednotek a rodinných domů z hypotečních úvěrů ve spolupráci s developerem Koupě nemovitosti ve veřejné draţbě Koupě nemovitosti v rámci insolvenčního řízení Zajišťovací prostředky Zástavní právo k nemovitosti Ověření vlastnictví nemovitosti Ocenění nemovitosti Stanovení závazné ceny nemovitosti alternativním způsobem Pouţití alternativní ceny v praxi příklady /56

2 Zajištění následného vypracování Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou Ručení 3. osoby Zástavní právo k pohledávce Pojištění nemovitosti Pojištění klienta Moţnosti kombinace hypotečních produktů Činnosti obchodních zástupců KB Obchodní zástupce - TIPAŘ Seznamte ţadatele, resp. spoluţadatele se základními podmínkami poskytnutí hypotečního úvěru. V případě nabízení nebo sjednávání spotřebitelských úvěrů ve smyslu zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru (např. kreditní karta, spotřebitelský úvěr, předhypoteční úvěr) postupuje vţdy v souladu s uvedeným zákonem a poskytuje klientovi informace v rozsahu dle zákona: o v reklamě a dokumentaci určené pro spotřebitele uvádějte rozsah svých oprávnění, zejména, zda vykonáváte zprostředkovatelskou činnost výhradně pro jednoho nebo více věřitelů; o poskytujte klientům informace o produktech dle zákona (uveďte klientovi celkovou výši úvěru, úrokovou sazbu, dobu trvání smlouvy, údaje o veškerých poplatcích, výši splátek a formou reprezentativního příkladu RPSN a celkovou částku splatnou klientem, případně informaci o povinnosti uzavřít doplňkovou smlouvu zejména pojištění). Vyberte s klientem nejvhodnější pobočku KB (k tomuto účelu najdete na stránkách seznam poboček KB a kontaktních osob). Předejte klientovi k vyplnění Potvrzení o zprostředkování, které bude slouţit jako podklad pro vyplacení Vaší provize v případě uzavření smlouvy o úvěru. Toto potvrzení předejte event. zašlete doporučeným dopisem na pobočku KB, na níţ směřujete klienta k vyřízení úvěrového obchodu. Předejte pobočce kontakt na klienta, pobočka zajistí všechny další kroky vedoucí k poskytnutí úvěru. Obchodní zástupce - ZPRACOVATEL Seznamte ţadatele, resp. spoluţadatele se základními podmínkami poskytnutí hypotečního úvěru. V případě nabízení nebo sjednávání spotřebitelských úvěrů ve smyslu zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru (např. kreditní karta, spotřebitelský úvěr, předhypoteční úvěr) postupuje vţdy v souladu s uvedeným zákonem a poskytuje klientovi informace v rozsahu dle zákona: o v reklamě a dokumentaci určené pro spotřebitele uvádějte rozsah svých oprávnění, zejména, zda vykonáváte zprostředkovatelskou činnost výhradně pro jednoho nebo více věřitelů; o poskytujte klientům informace o produktech dle zákona (uveďte klientovi celkovou výši úvěru, úrokovou sazbu, dobu trvání smlouvy, údaje o veškerých poplatcích, výši splátek a formou reprezentativního příkladu RPSN a celkovou částku splatnou klientem, případně informaci o povinnosti uzavřít doplňkovou smlouvu zejména pojištění). Proveďte předběţný propočet schopnosti klienta splácet úvěr. V případě předpokladu schopnosti splácet poţadovaný úvěr předejte klientovi: Seznam dokladů, Potvrzení o výši pracovního příjmu v potřebném počtu, tj. téţ pro spoluţadatele a event. ručitele. Klientovi předejte k vyplnění Potvrzení o zprostředkování, které bude slouţit jako podklad pro vyplacení Vaší provize v případě uzavření smlouvy o úvěru. Toto potvrzení předejte na pobočku KB, na níţ směřujete klienta k vyřízení úvěrového obchodu. Shromáţděte s pomocí klienta všechny podklady nezbytné k posouzení úvěrového obchodu (zejména informace o příjmech klienta, o kupované, projektované, rozestavěné nemovitosti nebo nemovitosti v rekonstrukci, případně o nemovitosti určené k zástavě, projektovou dokumentaci apod.). Sjednejte schůzku klienta ve vybrané pobočce banky (k tomuto účelu najdete na stránkách seznam poboček KB a kontaktních osob) a předejte bance všechny podklady. 2. Charakteristika ţadatelů o úvěr Úvěr lze poskytovat: občanům ČR (za podmínky, ţe jsou starší 18 let a způsobilí k právním úkonům/svéprávní), cizím státním příslušníkům občanům členských států EU s průkazem o povolení k pobytu v ČR (tento průkaz můţe být jak k přechodnému tak k trvalému pobytu), 2/56

3 cizím státním příslušníkům, pokud mají povolen trvalý pobyt v ČR (v případě překlenovacího hypotečního úvěru ještě přiděleno RČ), Poznámka: Hypoteční úvěr lze poskytnout manţelům, z nichţ jeden je občanem ČR nebo cizím státním příslušníkem s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR a druhý je cizozemcem bez povolení k přechodnému či k trvalému pobytu v ČR. V těchto případech však nelze příjem manţela/manţelky, který je cizím státním příslušníkem bez povolení k přechodnému či trvalému pobytu v ČR, zahrnovat do celkové bonity manţelů. U registrovaných partnerů nebo u druha a druţky platí, ţe kaţdý z partnerů musí být buď občanem ČR nebo cizím státním příslušníkem s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR. Pokud z jakéhokoliv důvodu neprokazuje příjem ten z manželů, který je cizím státním příslušníkem (i když má pobyt na území ČR), neuplatňují se v takovém případě podmínky pro úvěrování cizinců a obchod je posuzován jako obchod pro občana ČR. Ţadateli, respektive spoluţadateli, mohou být aţ čtyři osoby, které představují max. 2 domácnosti, tzn. 1 ţadatel a 3 spoluţadatelé. V případě, ţe o úvěr ţádají druh a druţka ţijící ve společné domácnosti, hodnotíme je jako jednu domácnost. Manţelé vystupují vţdy jako spoluţadatelé o úvěr. To znamená, ţe podepisují ţádost i smluvní dokumenty oba společně. V případě zrušení / zúţení SJM o všechny závazky vzniklé v budoucnosti, popř. zúţení o závazky, které by vyplynuly z předmětné Smlouvy o úvěru uzavřené s bankou, pokud je úvěr poskytován na financování nemovitosti, která je ve výlučném vlastnictví jednoho z manţelů (neplatí v případě refinancování/konsolidace) můţe být ţadatelem o úvěr pouze jeden z manţelů. V těchto případech můţe smluvní dokumenty podepisovat pouze jeden z manţelů s tím, ţe druhý z manţelů musí dát se zřízením zástavního práva písemný souhlas za předpokladu, ţe v nemovitosti se bude nacházet tzv. rodinná domácnost. Zrušení SJM je bance doloţeno rozhodnutím soudu Zúţení SJM je bance doloţeno smlouvou o zúţení rozsahu SJM formou notářského zápisu (i smlouva snoubenců), rozhodnutím soudu, smlouvou o změně manţelského majetkového reţimu zaloţeném rozhodnutím soudu. a dále čestným prohlášením, ţe neexistuje dodatek ke smlouvě o zúţení/rozšíření SJM ani jiné zúţení/rozšíření SJM, které není evidováno v Seznamu listin o manţelském majetkovém reţimu. Poznámka: O vyhotovení opisu smluv o manželském majetkovém režimu (rozhodnutí soudu o změně manželského majetkového režimu) ze sbírky listin nebo o vystavení potvrzení o tom, že dané dokumenty nejsou v Seznamu listin o manželském majetkovém režimu zapsány, lze požádat kteréhokoli notáře. Spoludluţníci budou vţdy zavázáni společně a nerozdílně, tzn. ţe v případě nesplnění jedním z dluţníků můţe plnit kterýkoli jiný spoludluţník a banka má také právo vyţadovat plnění na kterémkoli z nich. Klient (ţadatel) o úvěr je zpravidla stávající nebo budoucí vlastník (spoluvlastník) nemovitosti, která je objektem úvěru. Pokud se klient (ţadatel) nemá stát vlastníkem objektu úvěru, lze hypoteční úvěr poskytnout pouze v případě, ţe mezi klientem a budoucím vlastníkem objektu úvěru bude uzavřena písemná dohoda o převzetí tohoto peněţního závazku. V této dohodě se klient zaváţe, ţe splní za budoucího vlastníka objektu úvěru jeho závazek vůči věřiteli (závazek, který má být financován úvěrem) a tento dokument bude bance předloţen. 3/56

4 Obsahem dohody o převzetí plnění musí být identifikace účastníků dohody a výslovný závazek třetí osoby (klienta), ţe splní daný peněţní závazek budoucího vlastníka nemovitosti (přesně specifikovaný) vůči věřiteli. objekt úvěru není ve vlastnictví právnické osoby (neplatí pro financování nemovitostí ve vlastnictví obcí a měst, případně bytového druţstva) účelem úvěru je koupě nemovitosti/spoluvlastnického podílu nebo vypořádání spoluvlastnických nároků V případě koupě nemovitosti nemůţe být klient (ţadatel) současně stranou prodávající z kupní smlouvy (příjemcem kupní ceny). Pokud o úvěr ţádají ţadatelé ze dvou domácností, je moţné v případě, kdy se bude jednat o druha s druţkou (příp. druh/druh nebo druţka/druţka) sloučit do jedné společné domácnosti. Od jsou vydávány občanské průkazy, na kterých není povinné uvedení rodinného stavu. KB ověřuje aktuální rodinný stav klienta v případě ţadatele o úvěr, ručitele a zástavce. Nemá-li klient v občanském průkazu uveden rodinný stav a do ţádosti o úvěr uvede jiný stav neţ ţenatý/vdaná, pak bude banka poţadovat předloţení Potvrzení z evidence obyvatel o rodinném stavu (ne starší neţ 30 dnů od data vystavení). Potvrzení lze získat na obecním/matričním úřadě v místě trvalého bydliště. Nepředloţení tohoto potvrzení je důvodem k zamítnutí obchodu. 3. Seznam podkladů Doklady předkládané klientem při podání ţádosti Doklady identifikující klienta Doklady totoţnosti např. občanský průkaz, pas (za všechny spoluţadatele) Oprávění k podnikatelské činnosti. např. Ţivnostenský list, výpis z Obchodního rejstříku nebo jiné (pouze v případě, ţe zdrojem příjmů je podnikatelská činnost) Další moţné doklady: Rozhodnutí soudu o vypořádání společného jmění manţelů nebo Pravomocný rozsudek soudu o rozvodu nebo Dohoda o zúţení společného jmění manţelů sepsaná formou notářského zápisu nebo Dohoda o vypořádání společného jmění manţelů po rozvodu apod. (pokud tyto dokumenty existují) Doklady vztahující se k příjmům klienta Potvrzení o pracovním příjmu ze závislé činnosti (ne starší neţ 1 měsíc) Daňové přiznání za poslední daňové přiznání potvrzené finančním úřadem včetně případných příloh a doklad prokazující zaplacení daně nebo vrácení daně za příslušné období Nájemní smlouvy nebo budoucí nájemní smlouvy (za předpokladu, ţe příjmy z pronájmu budou pouţity pro splácení úvěru Doklady prokazující způsob profinancování celého investičního záměru ( doklad o úhradě rozdílu mezi celkovou výší investice a výší poţadovaného úvěru) Doklady vztahující se k výdajům a závazkům klienta Klient své výdaje a závazky uvádí v ţádosti o poskytnutí úvěru, ale smlouvy nedokládá Doklady vztahující se k objektu úvěru (objektu zástavy) Nabývací titul k nemovitosti s doloţkou vlastnického práva do katastru nemovitostí (např. kupní smlouva, kolaudační rozhodnutí, darovací smlouva, soudem schválená dědická dohoda popř. jiná listina dokládající přechod vlastnického práva) Pojistná smlouva o pojištění nemovitosti + doklad o zaplacení (pouze v případě, ţe k datu ţádosti pojistná smlouva jiţ existuje) Pozn. Výpis z katastru nemovitostí (List vlastnictví) a snímek z katastrální mapy si KB zajistí sama Doklady dle účelu úvěru Koupě nemovitosti Kupní smlouva nebo její návrh nebo Smlouva o smlouvě budoucí kupní nebo její návrh 4/56

5 Doklad, ţe pozemek je územním plánem či územním rozhodnutím určen k občanské zástavě (týká se koupě pozemku) Smlouva o převodu členských práv a povinností spojených s uţíváním druţstevního bytu Stanovy druţstva Souhlas druţstva s převodem členských práv a povinností (pokud vyplývá ze stanov druţstva) Výstavba, rekonstrukce, modernizace, oprava Plány nemovitosti v rozsahu projektové dokumentace ověřené stavebním úřadem (stavební část) Stavební povolení včetně doloţky o nabytí právní moci nebo doklad o ohlášení stavebních prací Smlouva o dílo s dodavatelem Sestavení rozpočtových nákladů stavby / rekonstrukce Smlouva o výstavbě (týká se pouze výstavby bytových jednotek del zákona č. 72/1994 Sb.) Prohlášení vlastníka (týká se pouze výstavby bytových jednotek del zákona č. 72/1994 Sb.) Konsolidace Smlouva o úvěru s bankou včetně dodatků Smlouva o půjčce/zápůjčce s ověřenými podpisy Písemný souhlas banky (věřitele) s výmazem zástavního práva včetně podmínek splacení Potvrzení o aktuální výši nesplacené jistiny Refundace (zpětné proplacení jiţ uhrazené investice do nemovitosti) Kupní smlouva s doloţkou vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí (ne starší 1 roku) Smlouva o převodu členských práv a povinností spojených s uţíváním druţstevního bytu (s podpisem zástupce druţstva, ne starší 1 roku) Stanovy druţstva Souhlas druţstva s převodem členských práv a povinností (pokud vyplývá ze stanov) Kolaudační rozhodnutí opatřené doloţkou o nabytí právní moci Faktury za provedené práce nebo materiál (ne starší 1 roku od data vystavení) Klient musí doloţit, ţe skutečné uhradil celou (část) kupní ceny nebo fakturovanou částku z vlastních finančních prostředků (v případě bezhotovostní úhrady výpisem z běţného účtu klienta, v případě hotovostních plateb dokladem o hotovostním uhrazení finančních prostředků a výpisem z BÚ klienta dokládající předchozí výběr příslušné finanční částky). Všechny doklady jsou bance předkládány v originálu a jedné kopii. Bance zůstává kopie, jejíţ ověření provedou pracovníci banky na základě předloţených originálů. Banka si vyhrazuje právo vyţádat si další doklady potřebné k posouzení úvěrového obchodu. 4. Konstrukce úrokové sazby 4.1. Nová konstrukce úrokové sazby Nabídkovou úrokovou sazbu je moţné sníţit v případě: sjednání ţivotního pojištění na celou výši úvěru včetně vinkulace sníţení o 0,1%, přičemţ akceptujeme: o rizikové ţivotní pojištění u KP nebo o samostatné kapitálové ţivotní pojištění u KP, a.s., případně v kombinaci s rizikovým ţivotním pojištěním u KP, a.s o ţivotní pojištění u jakékoliv pojišťovny na celou výši úvěru a dobu splatnosti (pouze pro vybrané externí partnery). V případě, ţe se jedná o pojištění s lineárně klesající pojistnou částkou, je nutné navýšit pojistnou částku o 10 % oproti výši úvěru. souhlasu klienta s domicilací plateb u KB,, tzn. klient bude souhlasit se směrováním svých měsíčních příjmů na účet/účty u KB ve výši: o Kč sníţení o 0,3% o Kč sníţení o 0,4% o Kč sníţení o 0,5% 5/56

6 o Kč a vice sníţení o 0,7% akceptace podmínek Úrokového bonusu sníţení - 0,3% (viz bod 4.2) V návaznosti na slevu za domicilovaný příjem bude upravena podmínka domicilace následujícím způsobem: 1) Pokud klient získává slevu za domicilovaný příjem, bude mít konkrétní minimální částku, kterou je povinen připisovat na účet (účty) u KB, uvedenou přímo v podmínce domicilace. Jedná se o částku připisovanou jedním aţ všemi spoludluţníky na všechny jeho/jejich účty u KB v závislosti na konkrétní dohodě s klientem, 2) V případě neplnění podmínky domicilace bude moţné klientovi navýšit ÚS podle aktuálně platné smluvní dokumentace, tj. o 0,3 % - 0,7 %. Nabídkovou úrokovou sazbu je třeba navýšit v případě, ţe se jedná o: HÚ Plus (poměr výše úvěru oproti předpokládané výši zajištění nad 85 %) + 1 % HÚ bez standardního doloţení příjmu (LTV 60%) + 1 %. Nabídkovou úrokovou sazbu lze dále sníţit (tj. poskytnout tzv. individuální úrokovou sazbu), a to v závislosti na příjmové situaci klienta, hodnotě nabízené nemovitosti k zajištění, významnosti klienta pro obchodní místo apod. Při ţádosti o poskytnutí individuální sazby je nutné předat bance informace minimálně v rozsahu uvedeném v bodě Úrokový bonus Úrokový bonus je forma věrnostní slevy zvýhodňující klienty, kteří jsou ochotní setrvat u KB s hypotečním úvěrem delší období neţ 1 fixaci a k poslednímu dni platnosti aktuální úrokové sazby předčasně nesplatí více neţ 20 % z vyčerpané a dosud nesplacené jistiny Úvěru. Klientům, kteří budou mít o úrokový bonus zájem,, bude nabídková úroková sazba sníţena o 0,3 %. Podmínky pro nabídku úrokového bonusu: nový hypoteční úvěr, fixace 3 a více let vloţení ustanovení o úrokovém bonusu do smlouvy o úvěru Pokud klient nesplní ustanovení o Úrokovém bonusu je povinen uhradit Bance ke dni předčasné splátky Úrokový bonus z předčasně splacené jistiny Úvěru, a to za období ode dne začátku doby platnosti aktuální úrokové sazby do dne předčasné splátky Úprava smlouvy o úvěru Ve smlouvě o úvěru bude v článku 5.1. primárně uvedeno následující ustanovení: Klient a Banka se dohodli, že úroková sazba bude činit součet následujících složek: a) x,x % p.a. a b) úrokového zvýhodnění (dále jen Úrokový bonus ) ve výši 0,3 % p.a. z vyčerpané jistiny Úvěru. Klient a Banka se dohodli, že Úrokový bonus je úrokovým zvýhodněním na úrokové sazbě a Klient je povinen jej Bance uhradit pouze v případě, že vyčerpanou jistinu Úvěru nebo její část splatí předčasně. V takovém případě je Klient povinen uhradit Bance ke dni předčasné splátky Úrokový bonus z předčasně splacené jistiny Úvěru, a to za období ode dne začátku doby platnosti aktuální úrokové sazby do dne předčasné splátky. To neplatí, pokud Klient předčasně splatí Bance část jistiny Úvěru ve výši maximálně 20 % z vyčerpané a dosud nesplacené jistiny Úvěru k poslednímu dni platnosti aktuální úrokové sazby. Úrokový bonus bude součástí úrokové sazby i pro následující doby platnosti úrokové sazby a tedy ustanovení týkající se Úrokového bonusu sjednaná v tomto článku platí po celou dobu trvání závazků Klienta z této Smlouvy. 6/56

7 Pokud klient nesplňuje podmínky pro získání úrokového bonusu nebo s daným ustanovením nesouhlasí (klient nemusí s úrokovým bonusem souhlasit pro druhé a další období platnosti úrokové sazby), nebude mít výše uvedené ustanovení ve smlouvě uvedeno. 5. Zpracování nabídky hypotečního úvěru 1) Pracovník KB nebo obchodní zástupce určí jiţ před vytvořením Nabídky HÚ podíl poţadovaného úvěru na předpokládané hodnotě zajištění. 2) Výsledná úroková sazba bude stanovena jiţ na počátku schvalovacího procesu aktivního obchodu, pro stanovení odpovídající schvalovací úrovně obchodu bude rozhodující navrhovaná výše sazby. 3) Alternativní cena nemovitosti stanovená pracovníkem KB bude závazným hodnotícím kritériem při celkovém vyhodnocení klienta. Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou zpracované odhadcem KB, a.s. bude provedeno následně (nejpozději před podpisem smlouvy o úvěru). Před vytvořením nabídky pracovník KB zjistí od klienta (obchodního zástupce) následující informace: poţadavek financování (základní parametry o hypotečním úvěru - např. účel, typ nemovitosti, splatnost úvěru, doba fixace úrokové sazby, vlastní zdroje, celková výše investice apod.) identifikační údaje (jméno, příjmení, titul, rodné číslo - není povinné, datum narození, adresa bydliště a telefonický kontakt) údaje identifikující nemovitost, pokud jsou k dispozici, další doplňující údaje (vzdělání klienta, povolání, příjmy klienta, počet dětí včetně věku, výdaje a závazky domácnosti), pokud jsou k dispozici. Všechny uvedené údaje mohou být sděleny klientem ústně 6. Posuzování příjmů Za účelem sníţení rizika banky z důvodu nesplacení úvěru klientem je moţno započítat za celou dobu splatnosti úvěru pouze prokazatelné příjmy, u nichţ je pravděpodobné, ţe budou klientovi vypláceny po celou dobu splatnosti úvěru Standardní příjmy KB akceptuje následující typy STANDARDNÍCH příjmů: 1. Příjmy ze závislé činnosti Potvrzení o výši pracovního příjmu nesmí být starší 30 kalendářních dní, klient nesmí být ve zkušební době nebo výpovědní lhůtě. Pokud bude zpracování obchodu trvat déle neţ 90 dní, musí klient doloţit nové Potvrzení o výši pracovního příjmu. Specifický postup dokládání příjmů Škoda Auto, a.s. Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele Škoda Auto, a.s. lze předloţit pouze tímto způsobem: zprostředkovatel předá klientovi k podpisu formulář Potvrzení o výši pracovního příjmu s předem vyplněnými údaji zprostředkovatel nebo klient doručí klientem podepsaný formulář na příslušnou pobočku banky banka sama zajistí potvrzení výše pracovního příjmu. Před odesláním potvrzení o výši příjmu společnosti Škoda Auto je nutné, aby klient podepsal Souhlas se sdělením údajů. Rozsah a obsah údajů odesílaných na potvrzení musí být shodný s rozsahem a obsahem údajů na Souhlasu. Tento postup je vyţadován společností Škoda Auto, a.s U domicilujícího klienta lze příjmy ze závislé činnosti ověřit v systémech KB, tzn. nemusí předkládat Potvrzení o výši pracovního příjmu v případě, ţe příjmy jsou trvalé min. po dobu min. 6 po sobě jdoucích ukončených měsíců a zaměstnavatel je v systémech KB jednoznačně identifikován (není moţné akceptovat vklady v hotovosti). 7/56

8 Klient předkládá pouze Čestné prohlášení o výši příjmu ze závislé činnosti - viz Formuláře. Čestné prohlášení je tištěno 2x pro klienta a pro banku a musí být podepsáno před pracovníkem banky nebo musí být podpis úředně ověřen. Tento postup je moţné uplatnit u všech spoluţadatelů daného úvěru a u souběhu max. 3 závislých činností Pracovní poměr na dobu určitou lze akceptovat pouze při splnění těchto podmínek: - první pracovní poměr u současného zaměstnavatele byl sjednán před více jak 12 měsíci - ukončení pracovního poměru je aktuálně sjednáno za více neţ 3 měsíce od data podání ţádosti o úvěrový obchod - klient odpracoval u tohoto zaměstnavatele v posledních 12 měsících v součtu alespoň 9 měsíců - klient aktuálně není ve výpovědní lhůtě a ani ve zkušební době - podmínkou poskytnutí obchodu je sjednání domicilace příjmů klienta (ošetřeno v úvěrové smlouvě) - je ţádáno o obchod s pravidelnými měsíčními anuitními splátkami (pozn.: pokud se jedná o předhypoteční a hypoteční úvěr, je na tento obchod pohlíţeno jako na úvěr s anuitními splátkami a lze ho poskytnout i v případě pracovního poměru na dobu určitou. - příjem z pracovního poměru na dobu určitou se vypočte podle vzorce: S * m / 12 kde S výše čistého měsíčního příjmu dle Potvrzení o výši příjmu vystavené zaměstnavatelem m počet měsíců, které klient odpracoval u zaměstnavatele v posledních 12 měsících Příjmy plynoucí z Dohody o pracovní činnosti dle stejných pravidel jako u pracovních smluv na dobu určitou 2. Příjmy z podnikání a jiné samostatně výdělečné činnosti Daňové přiznání (DP) za poslední zdaňovací období (s razítkem, doručenkou, elektronickým potvrzením), vč. příloh + doklad o zaplacení daně nebo doklad o vrácení přeplatku. DP za poslední 2 zdaňovací období v případě uplatnění upravených paušálů (viz níţe) DP za předchozí zdaňovací období akceptujeme max. do 31.3., pokud DP podává sám klient, nebo do 15.5., pokud DO podává klient prostřednictvím daňového poradce (doloţení plnou mocí) Čistý roční příjem lze spočítat pomocí Příjmové kalkulačky k DP, viz Metodika. Součástí kalkulačky je sada otázek, kterou je nutné zodpovědět (zaškrtnutím správné varianty), aby došlo ke správnému výpočtu bonity ţadatele. Pokud klient v rozhodném zdaňovacím období skončil ztrátou, musí být tako ztráta zohledněna modifikací jiného existujícího příjmu ţadatele/spoluţadatele. V případě, ţe ţadatel uplatňuje své výdaje v DP tzv. výdajovým paušálem (procentem z příjmů) a zároveň jeho hlavní obor podnikatelské činnosti spadá mezi níţe vyjmenované, potom můţeme v Příjmové kalkulačce provést úpravu (sníţení) výdajového paušálu. Úprava paušálu se projeví po zadání dat z DP automaticky (ve ţlutých polích). Tento postup není moţné pouţít:: a) pokud ţadatel podniká méně neţ 2 roky, nepředloţí DP za poslední min. 2 roky b) pokud je ţadatel členem sdruţení podnikatelů dle 829 Občanského zákoníku Kategorie podle CZ-NACE Paušály 2010 Upravené paušály KB 18 - Tisk a rozmnožování nahraných nosičů 60% 40% 33 - Opravy a instalace strojů a zařízení 80% 60% 43 - Specializované stavební činnosti 80% 60% 55 - Ubytování 80% 60% 56 - Stravování a pohostinství 80% 60% 62 - Činnosti v oblasti informačních technologií 60% 50% 64 - Finanční zprostředkování, kromě pojišťovnictví a penzijního financování 60% 40% 8/56

9 65 - Pojištění, zajištění a penzijní financování, kromě povinného sociálního zabezpečení 60% 40% 66 - Ostatní finanční činnosti 60% 40% 68 - Činnosti v oblasti nemovitostí 60% 50% 69 - Právní a účetnické činnosti 40% 30% 70 - Činnnosti vedení podniků; poradenství v oblasti řízení 60% 40% 71 - Architektonické a inženýrské činnosti; technické zkoušky a analýzy 60% 40% 72 - Výzkum a vývoj 60% 55% 73 - Reklama a průzkum trhu 60% 40% 74 - Ostatní profesní, vědecké a technické činnosti 60% 40% Překladatelské a tlumočnické činnosti 60% 30% Leasing duševního vlastnictví a podobných produktů, kromě děl chráněných autorským právem 40% 20% 80 - Bezpečnostní a pátrací činnosti 40% 35% 82 - Administrativní, kancelářské a jiné podpůrné činnosti pro podnikání 60% 50% 85 - Vzdělávání 60% 55% 86 - Zdravotní péče 40% 35% 88 - Ambulantní nebo terénní sociální služby 40% 35% 94 - Činnosti organizací sdružujících osoby za účelem prosazování společných zájmů 60% 50% 95 - Opravy počítačů a výrobků pro osobní potřebu a převážně pro domácnost 80% 60% 96 - Poskytování ostatních osobních služeb 80% 60% Pozn. Do skupiny činností pojištění, která je uvedena s výdaji ve výši 60% nepatří příjmy za pojišťovací služby podle zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích (pojišťovací služby nejsou živností, ale podnikáním podle zvláštních předpisů). Tento druh příjmů se daní v paušální výši 40% (nemodifikujeme) 3. Příjmy z pronájmu Příjmy z pronájmu stávající Daňové přiznání za poslední zdaňovací období (s razítkem, doručenkou, elektronickým potvrzením), vč. příloh + doklad o zaplacení daně nebo doklad o vrácení přeplatku Čistý roční příjem lze spočítat pomocí Příjmové kalkulačky k DP, viz Metodika Příjem z pronájmu bytových jednotek (rezidenční nemovitost) - akceptujeme dle daňového přiznání Příjem z pronájmu nebytových jednotek (nerezidenční nemovitost) DP za poslední 3 zdaňovací období, nájemní smlouvy za poslední 3 roky Příjmy z pronájmu budoucí Lze pouţít pouze u rezidenčních nemovitostí (bytových prostor) Nájemní smlouvy nebo budoucí nájemní smlouvy Stanovisko útvaru oceňování nemovitostí KB k obecné pronajímatelnosti Čistý výnos z nemovitosti, tj. po odečtení nákladů ve výši 30% a daně z příjmu ve výši 15% Nájemné musí být poukazováno na účet v KB 4. Renta (výsluhový příspěvek) Bývalí policisté, vojáci, hasiči, celníci, vězeňská správa, BIS 6.2. Doplňkové příjmy DOPLŇKOVÉ příjmy je moţné zahrnout do bonity klienta pouze do 50% součtu standardních příjmů a za předpokladu, ţe jsou prokázané příslušnou výměrou náhrad 9/56

10 Rodičovský příspěvek (do 2,3 nebo 4 let dítěte) dle skutečně prokázané výši, viz. Rozhodnutí o přiznání rodičovského příspěvku Výţivné ve skutečné výši přiznané soudem, max. však do výše Kč/dítě Peněţitá pomoc v mateřství (po dobu 28/37 týdnů MD) max Kč na základě potvrzení OSSZ Příspěvek na bydlení poskytovaný vojákům z povolání Vdovský důchod pouze trvalý nikoliv dočasný Starobní důchod úvěr s max. splatností 6 let Cestovní náhrady pouze diety řidičů z povolání 6.3. Neakceptovatelné příjmy KB neakceptuje následující typy příjmů: Příjmy plynoucí z Dohody o provedení práce, Příjmy plynoucí ze Smlouvy o dílo, Ostatní příjmy ( 10 v DP) nahodilé příjmy Příjmy z kapitálového majetku Příjmy ze zahraničí u klientů s cizí státní příslušností Příjmy z podnikání v zahraničí (ani u občanů ČR) Modifikaci příjmů o odpisy ani o leasingové splátky Jednorázové odměny, podpora v nezaměstnanosti, příspěvek v nouzi Invalidní důchod Sirotčí důchod Dávky pro tělesně postiţené Nemocenské dávky, ošetřovné Příjmy plynoucí z v.o.s. či komplementářů k.s Specifické případy Zaměstnanec s majetkovým podílem nebo s manaţerskou funkcí (ředitel, jednatel, člen představenstva) Potvrzení o výši pracovního příjmu + další ověření na základě: Daňového přiznání a dokladu o zaplacení daně nebo dokladu o vrácení přeplatku NEBO Výpisů z běţného účtu klienta za posledních 6 měsíců Jako reálný příjem akceptujeme niţší z příjmů, tj. z příjmů uvedených na Potvrzení o příjmu a příjmu z DP nebo výpisů z BÚ Výjimka pro příslušníky bezpečnostních sborů U příslušníků bezpečnostních sborů, kteří mají pracovní poměr na dobu určitou, lze postupovat stejně jako by měli pracovní poměr na dobu neurčitou za předpokladu, ţe pracovní poměr trvá min. 3 měsíce. Jedná se o tyto sloţky: Policie ČR, Městská (obecní) policie, Hasičský záchranný sbor ČR, vojáci ve sluţebním poměru k ČR, Vězeňská sluţba ČR, Celní správa ČR, Bezpečnostní informační sluţba, Úřad pro zahraniční styky a informace Souběh příjmů ze závislé činnosti a z podnikání Pokud klient aktuálně ukončil/přerušil podnikatelskou činnost, není moţné tyto příjmy započítat do bonity klienta Pokud klient zahájil novou závislou činnost a její podíl na celkových příjmech je vyšší neţ 20%, lze akceptovat pouze příjem ze závislé činnosti dle Potvrzení o příjmu Pokud klient má souběh příjmů ze závislé činnosti a z podnikání a vykazuje výrazné (min. 20%) navýšení příjmů ze závislé činnosti, lze akceptovat pouze příjem ze závislé činnosti dle Potvrzení o příjmu Pokud klient vykazuje v DP ztrátu z podnikání, je nutné vydělit 12 a odečíst z měsíčního příjmu za závislé činnosti Střídavá péče o děti Pokud má ţadatel na základě soudního rozhodnutí děti ve střídavé péči, postupujte při propočtu bonity následovně: do ţivotního minima domácnosti počítáme se skutečným počtem dětí do Ostatních příjmů uvedeme částku 600 Kč za kaţdé dítě ve střídavé péči 10/56

11 Souběh příjmů z podnikání a ze závislé činnosti Pokud klient vykazující příjmy z podnikání zahájil závislou činnost a její podíl na celkových příjmech klienta je vyšší neţ 20%, potom není moţné příjmy ze závislé činnosti a z podnikání sčítat. V tomto případě je moţné akceptovat pouze jednu z vykazovaných činností a to pouze ze závislé činnosti vyplývající z Potvrzení. Pokud klient vykazující příjmy z podnikání prokazuje výrazné (min. +20%) navýšení příjmů ze závislé činnosti (oproti předchozímu zdaňovacímu období), potom není moţné akceptovat nadále příjem z podnikání a započítat ho do celkových příjmů klienta. Pokud klient vykazující příjem ze závislé činnosti zahájil v aktuálním zdaňovacím období novou podnikatelskou činnost, je moţné příjem z podnikání zahrnout do propočtu bonity klienta nejdříve po předloţení daňového přiznání. Do té doby lze akceptovat pouze příjem ze závislé činnosti dle Potvrzení. Aktivní podnikatelská činnost, kterou klient aktuálně nevykonává V případě, ţe Ţadatel má aktivní podnikatelskou činnost (platné ţivnostenské oprávnění apod.), potom je vţdy nutné, aby doloţil DP a to i v případě, kdy se příjmy plynoucí z této podnikatelské činnosti nebudou započítávat do hodnocení jeho bonity. V případě, ţe Ţadatel danou činnost jiţ nevykonává (nepředkládá DP), ale stále má aktivní oprávnění k podnikání, potom je nutné doloţit: potvrzení zaměstnavatele, ţe za zaměstnance - provádí roční zúčtování daně (přílohou DP) potvrzení o bezdluţnosti od FÚ (na RČ i IČO) potvrzení o bezdluţnosti od SSZ (na RČ i IČO) potvrzení o bezdluţnosti od zdravotní pojišťovny (na RČ i IČO) Dokládání příjmů manţelů 1. V případech existence manţelství se posuzují příjmy a výdaje včetně částek ţivotního minima a závazků za celou domácnost. Součet měsíčních disponibilních finančních prostředků všech spoluţadatelů je porovnán s výší splátky úvěru. 2. V případě, ţe jeden z manţelů (ţadatel/ručitel) má dostatečné disponibilní prostředky pro poskytnutí úvěru/zajištění úvěru ručením, banka akceptuje doloţení příjmů (tzn. Potvrzení o výši příjmu, resp. daňové přiznání) pouze u tohoto z manţelů (ţadatel/ručitel). 3. V případě manţelů s nezúţeným jměním manţelů (SJM): manţelé musí být u úvěru zavázáni vţdy oba, vystupují vţdy jako ţadatel + spoluţadatel o úvěr. Pokud je příjem ţadatele dostačující k poskytnutí úvěru, spoluţadatel nemusí dokládat příjmy. Smlouvu však podepisují oba. Výdaje však musí být započítány vţdy za celou domácnost (oba manţelé). 4. V případě zohlednění doloţeného zúţeného SJM (včetně Soudního rozhodnutí s doloţkou právní moci) o závazky ze Smlouvy o úvěru, můţe být ţadatelem pouze jeden z manţelů, který bude Smlouvu o úvěru s bankou podepisovat. Výdaje tohoto ţadatele budou posuzovány stejně jako v případě ţádosti obou manţelů, tj. společně za celou rodinu a domácnost (do propočtu budou brány pouze příjmy tohoto ţadatele). Poznámka: Zúţení SJM je nutno doloţit dohodou o zúţení SJM, které bylo uzavřeno formou notářského zápisu. 5. V případě, ţe bude ţádat o úvěr podáním jedné ţádosti více spoluţadatelů: Ţadateli, respektive spoluţadateli mohou být aţ 4 osoby. Spoluţadatelé budou vţdy zavázáni společně a nerozdílně, tzn., nezáleţí, v jakém pořadí jsou zapsáni ve smluvních dokumentech. V případě nesplnění závazku jedním z dluţníků můţe plnit kterýkoli jiný spoludluţník a banka má také právo vyţadovat plnění na kterémkoli z nich. Do propočtu budou zahrnuty akceptované příjmy a veškeré výdaje obou domácností Pravidla pro financování občanů s cizí státní příslušností Úvěr můţe být občanům s cizí státní příslušností poskytnut pouze: pokud mají trvalý nebo přechodný (platí pouze pro občany EU) pobyt v ČR příjem je daněn na území ČR Občan s cizí státní příslušností nemůţe být ručitelem úvěrového obchodu. Předhypoteční úvěr musí být vţdy zajištěn Financování lze poskytnout manţelům, z nichţ jeden je občanem ČR nebo cizím státním příslušníkem s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR a druhý je cizozemcem bez povolení k přechodnému či k trvalému pobytu v 11/56

12 ČR. V těchto případech však nelze příjem manţela/manţelky, který je cizím státním příslušníkem bez povolení k přechodnému či trvalému pobytu v ČR, zahrnovat do celkové bonity manţelů. Všechny poţadované dokumenty musí být předloţeny klientem/zprostředkovatelem a zároveň musí být klient bance osobně znám. Občané s cizí státní příslušností jsou rozděleni do dvou skupin podle země, ve které mají státní příslušnost. Tímto rozdělením nedochází k diskriminaci cizinců z důvodu státní příslušnosti, pouze k rozdílné povinnosti předkládání podkladů. 1. skupina Austrálie, Belgické království, Dánské království, Finská republika, Francouzská republika, Irsko, Islandská republika, Italská republika, Japonsko, Kanada, Lucemburské velkovévodství, Maďarská republika, Maltská republika, Nizozemské království, Norské království, Nový Zéland, Polská republika, Portugalská republika, Rakouská republika, Slovenská republika, Slovinská republika, Spojené království Velké Británie a Severního Irska, Spojené státy americké, Spolková republika Německo, Španělské království, Švédské království, Švýcarská konfederace Základní parametry úvěru HÚ Klasik, max. do 85% hodnoty zastavené nemovitosti Doloţení vlastních zdrojů max. do výše kupní ceny (nevyţaduje se v případě refinancování) Vlastní trvalé bydlení Čerpání po podání návrhu na vklad zástavního práva do KN Domicilace příjmů není povinná Notářský zápis se svolením k vykonatelnosti v případě úvěrů nad 70% hodnoty zastavené nemovitosti (nevyţaduje se v případě refinancování) Posuzování příjmů Příjmy ze závislé činnosti v ČR o Potvrzení o výši pracovního příjmu (nevyţaduje se u "domicilujího klienta" nebo u refinancování z JPÚ v případě min. 3-leté splátkové historie je nahrazeno Čestným prohlášením stejně jako u občanů ČR) o Výpisy z osobního účtu klienta za min. 3 měsíce Příjmy z podnikatelské činnosti v ČR o Daňové přiznání, vč. příloh a dokladu o úhradě daně či vrácení přeplatku (nevyţaduje se u refinancování z JPÚ v případě min. 3-leté splátkové historie je nahrazeno Čestným prohlášením stejně jako u občanů ČR) o Výpisy z osobního účtu klienta se standardně nevyţadují Ostatní příjmy o akceptovány jako u občanů ČR (musí být zdaňovány v ČR nebo vypláceny institucí v ČR např. nájemné nebo rodičovský příspěvek) Ostatní druhy příjmů Akceptovatelné za stejných pravidel jako u občanů ČR Příjmy musí být zdaňovány (např. nájemné) nebo vypláceny (např. rodič. příspěvek) v ČR. 2. skupina ostatní státy, neuvedené v 1. skupině Základní parametry úvěru HÚ Klasik, max. do 85% hodnoty zastavené nemovitosti Min. 10% vlastních zdrojů (nevyţaduje se v případě refinancování) Vlastní trvalé bydlení Čerpání je moţné pouze po zápisu zástavního práva do KN (v případě refinancování a v případě konsolidace přdhypotečního úvěru je moţné čerpat na návrh na vklad) Domicilace příjmů povinná (zvláštní ustanovení) Notářský zápis se svolením k vykonatelnosti v případě úvěrů nad 70% hodnoty zastavené nemovitosti (nevyţaduje se v případě refinancování) 12/56

13 Posuzování příjmů Příjmy ze závislé činnosti v ČR o Potvrzení o výši pracovního příjmu (nevyţaduje se u "domicilujího klienta" nebo u refinancování z JPÚ v případě min. 3-leté splátkové historie je nahrazeno Čestným prohlášením stejně jako u občanů ČR) o Výpisy z osobního účtu klienta za min. 6 měsíce (u KB či JPÚ) Příjmy z podnikatelské činnosti v ČR o Daňové přiznání, vč. příloh a dokladu o úhradě daně či vrácení přeplatku o Výpisy z osobního účtu v KB dokladující čistý příjem v DP, min. za 6 měsíce Ostatní příjmy o nejsou akceptovány Poznámka: U HÚ s kombinovaným účelem (např. refinancování/rekonstrukce se část úvěru poskytnutého za jiným účelem, než je refinancování, může čerpat až po provedení vkladu zástavního práva do KN není notářský zápis se svolením k vykonavatelnosti vyžadován pouze u úvěrů do 70 % LTV Pravidla pro financování občanů ČR s příjmy ze zahraničí Posuzování příjmů Příjmy ze závislé činnosti mimo ČR o Potvrzení o výši pracovního příjmu (je vyţadováno vţdy) o Výpisy z osobního účtu klienta za min. 6 měsíce (u KB či JPÚ) Příjmy z podnikatelské činnosti mimo ČR o nejsou akceptovány Ostatní příjmy o nejsou akceptovány Poznámka: Všechny dokumenty musí být přeloţeny do českého jazyka oprávněným překladatelem, vyjma dokumentů ve slovenském jazyce. Pravidla pro klienty pro občany ČR s příjmy ze zahraničí pouze Hypotéka Klasik max. do 85% hodnoty zastavené nemovitosti minimálně 10% vlastních finančních prostředků (nevyţaduje se v případě refinancování) nemovitost pouze pro potřeby vlastního trvalého bydlení, čerpání je povoleno pouze po doloţení povolení vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí, domicilace příjmů povinná (zvláštní ustanovení) notářský zápis se svolením k vykonatelnosti je vyţadován u hypoték s LTV přesahující 70% (nevyţaduje se v případě refinancování), předhypoteční úvěr musí být vţdy zajištěn cizí státní příslušník nemůţe být uznán jako ručitel za úvěr výše zmíněná pravidla se neaplikují na manţelské páry POUZE v případě, ţe jeden z manţelů je občan ČR a jeho příjem v ČR je dostatečný k získání úvěru. V těchto případech je postupováno jako v případě občanů ČR s příjmem v ČR parametry úvěrového obchodu nejsou omezeny ţádnými speciálními podmínkami. Pro přepočet na CZK se pouţívá kurz devia nákup platný v KB v den doloţení dokladů Všechny podklady musí být předloţeny osobně klientem! 13/56

14 6.7. Seznam dokladů, které je klient povinen předkládat v závislosti na zdroji příjmů Zdroj příjmů Zaměstnanec Zaměstnanec s majetkovým podílem nebo s manaţerskou funkcí (ředitel, jednatel, člen představenstva apod.) a zaměstnanec s přímým, či nepřímým vlivem na osobu vystavující Potvrzení Zaměstnanec Občan ČR s příjmy ze zahraničí Podnikatel FOP (OSVČ) Předkládané dokumenty k posouzení akceptovatelných přímů Potvrzení o výši pracovního příjmu Potvrzení o výši pracovního příjmu + i) DP za poslední zdaňovací období (včetně všech příloh) + doklad o zaplacení/přeplatku daně NEBO ii) min. 6 posledních po sobě jdoucích výpisů z běţného účtu klienta u KB nebo v JPÚ v ČR. (za příjem pro zhodnocení bonity se bere menší částka z výše uvedených dokumentů) Pokud není ţadateli zasílán příjem na běţný účet a nemůţe předloţit ani DP, pak nelze zahnout do propočtu bonity. Potvrzení o výši pracovního příjmu + min. 6 posledních po sobě jdoucích výpisů z běţného účtu klienta u KB nebo u JPÚ (měsíční kreditní obrat na účtu klienta musí dosahovat min. poţadované výše plánované měsíční splátky úvěru) + pracovní smlouva + pracovní povolení (pokud je vyţadováno) (úředně přeloţeno do českého jazyka) DP za poslední zdaňovací období (včetně všech příloh) + doklad o úhradě/přeplatku daně + doklad o podání poštou či elektronicky / DP potvrzené razítkem finančního úřadu Podnikatel FOP (ukončil/přerušil podnikatelskou činnost) Příjmy z pronájmu Budoucí příjmy z pronájmu (rezidenčních nemovitostí) Doklad o ukončení/ přerušení podnikatelské činnosti. DP za poslední zdaňovací období (včetně příloh) + doklad o úhradě/přeplatku daně Nájemní smlouvy nebo budoucí nájemní smlouvy + Stanovisko obecné pronajímatelnosti Rezidenční: a) klient je vlastníkem (další doklady nejsou třeba) b) klient není vlastníkem, dále dokládá: akceptovatelná nájemní a podnájemní smlouva Nerezidenční: - poslední 3 DP nájemní smlouvy se všemi nájemci z předmětné nemovitosti za poslední 3 roky 14/56

15 Kombinace příjmů Zaměstnanec a zároveň podnikatel (FOP) aktivní Zaměstnanec a zároveň podnikatel (FOP) neaktivní nezrušil/nepřerušil oprávnění k podnikání a DP nepodává podklady jako Zaměstnanec + DP za poslední zdaňovací období (včetně všech příloh) + Doklad o úhradě/přeplatku daně podklady jako Zaměstnanec + potvrzení zaměstnavatele, ţe za zaměstnance - provádí roční zúčtování daně (přílohou DP) + potvrzení o bezdluţnosti od FÚ (na RČ i IČO) + potvrzení o bezdluţnosti od SSZ (na RČ i IČO) + potvrzení o bezdluţnosti od zdravotní pojišťovny (na RČ i IČO) Cizinci Zaměstnanec Cizí státní příslušník Potvrzení o výši pracovního příjmu + min. 3 poslední po sobě jdoucí výpisy z běţného účtu klienta u KB nebo v JPÚ 1. skupina Zaměstnanec Cizí státní příslušníci 2. skupina Podnikatel (FOP) Cizí státní příslušník Potvrzení o výši pracovního příjmu + min. 6 posledních po sobě jdoucích výpisů z běţného účtu klienta u KB nebo u JPÚ v ČR DP z ČR za poslední zdaňovací období (včetně příloh) + doklad o úhradě/přeplatku daně 1. skupina Podnikatel (FOP) Cizí státní příslušník 2. skupina DP z ČR za poslední zdaňovací období (včetně příloh) + doklad o úhradě/přeplatku daně + min. 6 posledních po sobě jdoucích výpisů z běţného osobního účtu klienta u KB Ostatní Domicilující klient Čestné prohlášení na formuláři KB podepsané před pracovníkem banky nebo s úředně ověřeným podpisem klienta Doplňkové příjmy (za dodrţení pravidel pro doplňkové příjmy, max. 50% celkových příjmů ţadatelů úvěrového obchodu): Starobní důchod rozhodnutí (oznámení) o přiznání příjmu obsahující délku, po kterou bude pobírán (není-li zřejmé z typu příjmu), dle doloţené výše Peněţitá pomoc v mateřství rozhodnutí (oznámení) o přiznání příjmu obsahující délku, po kterou bude pobírán (není-li zřejmé z typu příjmu), maximálně 3800 Kč Rodičovský příspěvek Oznámení o výši dávky rodičovského příspěvku, výše akceptovaná dle doloţené výše 15/56

16 Cestovní náhrady (diety) Výţivné Příspěvek na bydlení (vojákům z povolání) Vdovský důchod Výsluhový příspěvek dle Potvrzení o výši příjmů (Cestovní náhrady jsou akceptovány pouze řidičům z povolání) Soudní rozhodnutí, max. však Kč/dítě rozhodnutí o přiznání příjmu obsahující délku, po kterou bude pobírán (není-li zřejmé z typu příjmu), dle doloţené výše rozhodnutí o přiznání příjmu obsahující délku, po kterou bude pobírán (není-li zřejmé z typu příjmu), dle doloţené výše rozhodnutí o přiznání výsluhového příspěvku (vojáci, policisté, hasiči, celníci, členové vězeňské správy, BIS, horníci) 6.8. Hypotéky poskytované bez dokládání příjmů přehled HÚ na refinacování HÚ bez standardního doloţení příjmů Občany ČR s příjmem v ČR (závislá činnost i podnikání) Určen pro Občany ČR s příjmem v ČR (závislá činnost i podnikání) Cizinci I.skupina platí závislá i podnikatelská činnost v ČR, II.skupina pouze závislá činnost v ČR Učel HÚ u JPÚ (příp. i KB) Úvěry ze stavebního spoření (přidělené) Koupě, výstavba, rekonstrukce, modernizace LTV Max. 100% (120%) Cizinci max. 85% Max. 60% do 5 mil. Kč Max. 50% do 10 mil. Kč Poplatky Bez poplatků Dle Sazebníku Navýšení ÚS o 1% Vlastní Klient musí být vlastníkem Klient musí být vlastníkem bydlení/rekreace nemovitosti nebo spoluvlastníkem nemovitosti Domicilující klient (příjem na účet v KB) Občany ČR i cizince obou skupin s příjmem v ČR (pouze závislá činnost) hodnocení 6 ukončených po sobě jdoucích měsíců Všechny povolené účely Max. 100% (120%) Cizinci max. 85% Dle sazebníku Je moţné financovat všechny akceptovatelné typy nemovitostí 7. Ověření výdajů a závazků klienta Typy závazků: závazky vůči bankám (nesplacené zůstatky úvěrů, limity KK a PD), závazky vůči jiným subjektům (např. půjčky/zápůjčky, splátky leasingu, produktů splátkových společností), závazky z titulu ručení (klientem poskytnuté záruky, ručení za úvěry jiných osob, avaly směnek apod.) ostatní závazky ( náklady na bydlení, výţivné, výdaje plynoucí z pojistných smluv, platby penzijního připojištění) Pokud je klient zároveň i FOP, počítáme do výdajů klienta také jeho závazky související s podnikáním. Pokud jsou splátky leasingu prokazatelně započítány ve výdajích DP (tabulka E, přílhy č. 1), tyto splátky se do výdajů uţ nezapočítávají. Klient je povinen vyčíslit výši závazků dle jednotlivých druhů výdajů uvedených v Ţádosti. Jejich doloţení formou dalších dokladů, tj. například úvěrovou smlouvou, kopií směnek, ručitelským prohlášením apod., není 16/56

17 vyţadováno. Výjimkou je předloţení úvěrové smlouvy (smlouvy o půjčce/zápůjčce + výpisy) v případě financování konsolidace úvěru (půjčky/zápůjčky). Pravidla pro posuzování výdajů u manţelů: v případě existence manţelství se započítávají výdaje včetně částek ţivotního minima a závazky za celou domácnost. Pravidelné výdaje splátky úvěrů (vč. úvěrů ze stavebního spoření), nájemné (neboli obecněji náklady na bydlení jsou vţdy nenulový výdajem a je nutné je do výdajů klienta vţdy zahrnout), výţivné, dle rozhodnutí stanoveného soudem měsíční výdaje plynoucí ze všech pojistných smluv (tj. jak z pojistných smluv s měsíční platbou pojistného, tak i z pojistných smluv s roční platbou pojistného), pravidelné platby penzijního připojištění. Pokud je klient zároveň i FOP, je nutné do výdajů uvést i výdaje související s jeho podnikáním: splátky úvěrů z podnikatelské činnosti, leasingové splátky (nejsou-li jiţ součástí daňového přiznání), povolený debet pro FOP, kontokorentní úvěry, kreditní karty, revolvingové úvěry, eskontní úvěry apod. Poznámka: a) V případě, ţe klient má evidován v externích registrech úvěr u jiného peněţního ústavu, a tento úvěr je jiţ splacen (tzn., ţe v úvěrových registrech ještě nebyl aktualizován), musí předloţit potvrzení příslušného peněţního ústavu o tom, ţe pohledávka je k datu podání ţádosti o poskytnutí úvěru zcela uhrazena. b) V případě, ţe klient má evidovánu v externích registrech rozjednanou Ţádost o úvěru u jiného peněţního ústavu, je nutné, aby doloţil doklad o tom, ţe tento rozjednaný obchod u jiného peněţního ústavu byl ukončen. V takovém případě není nutné příslušnou splátku zadávat do výdajů klienta. 8. Výpočet bonity Výpočet bonity provedeme pomocí hypoteční kalkulačky viz 9. Pouţití hypotečního úvěru - obecné zásady Hypoteční úvěr je určen pro financování investic do nemovitostí, a to: a) koupě nemovitosti do vlastnictví (i koupě spoluvlastnického podílu) - je vhodné, kdyţ spoluvlastnický podíl není niţší neţ 50 % v případě, ţe je v rámci kupní ceny splacena i pohledávka 3. osoby (bankovního subjektu), budou předloţeny: příslušná zástavní smlouva zajišťující pohledávku 3. osoby (v případě, ţe tuto zástavní smlouvu klient nebude mít k dispozici, lze v individuálních případech tento poţadavek neuplatňovat) potvrzení věřitele, které bude obsahovat vyčíslení aktuálního zůstatku pohledávky souhlas se zřízením zástavního práva ve prospěch KB, a.s. jako druhé v pořadí č. účtu, na který má být pohledávka uhrazena 17/56

18 prohlášení, ţe banka po úplném uhrazení své pohledávky podá ţádost o výmaz zástavního práva na příslušný katastrální úřad nebo vystaví a předá dluţníkovi potvrzení o zániku zástavního práva. V takovém případě se musí dluţník zavázat, ţe podá na KN návrh na vklad výmazu zástavního práva v případě, ţe je v rámci kupní ceny splácena i pohledávka 3. osoby (nebankovního subjektu), musí se věřitel (nebankovní subjekt) vzdát zástavního práva před čerpáním úvěru. Upozornění: Poplatníkem daně z nabytí nemovitosti je prodávající, pokud se smluvní strany v kupní smlouvě nedohodnou, že poplatníkem bude nabyvatel. b) vypořádání spoluvlastnických nároků k nemovitosti (vč. vypořádání společného jmění manţelů (SJM) po rozvodu, případně vypořádání spoluvlastnických nároků k nemovitosti v souvislosti se zúţeným/zrušeným SJM v případě vypořádání SJM po rozvodu je vţdy vyţadována písemná dohoda o vypořádání SJM v případě vypořádání spoluvlastnických nároků k nemovitosti v souvislosti se zúţeným SJM je vţdy vyţadována smlouva o manţelském majetkovém reţimu ve formě notářského zápisu, případně písemná dohoda o vypořádání spoluvlastnických nároků k nemovitosti s úředně ověřenými podpisy v případě zrušení SJM je vţdy vyţadováno pravomocné rozhodnutí soudu o zrušení SJM. Klient je povinen předloţit aktuální LV nemovitosti, ze kterého vyplývá, ţe právní stav odpovídá znění dohody. c) proplacení peněţitého plnění, které má být poskytnuto v souvislosti s uzavřením darovací smlouvy k nemovitosti. Peněţité plnění by mělo být předmětem samostatné smlouvy uzavírané mezi obdarovaným z darovací smlouvy a třetí osobou, případně obdarovaným, dárcem a třetí osobou. Peněţní plnění nesmí být propláceno dárci! Lze akceptovat smlouvu o peněţitém plnění, která řeší majetkové vztahy v rámci rodiny (tj. jedná se o peněţní plnění mezi sourozenci, kdy rodiče darují nemovitost jednomu z nich), byla uzavřena nejpozději do 30 dnů od data uzavření darovací smlouvy. Z předloţených dokumentů musí jednoznačně vyplývat, ţe sjednaná finanční částka se vztahuje výhradně k přesně identifikované nemovitosti. d) výstavba nemovitosti e) rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitostí Hypoteční úvěr je moţné poskytnout i na stavební úpravy v nájemních bytech. Podkladem bude mj. nájemní smlouva, která musí splňovat min. tyto náleţitosti: musí být uzavřená na dobu neurčitou nebo na dobu určitou odpovídající min. splatnosti úvěru musí být uzavřena mezi majitelem/spolumajitelem bytu a dluţníkem (v případě ţe nájemcem je osoba odlišná od dluţníka, lze akceptovat pouze osobu v přímém příbuzenském vztahu s dluţníkem, tj. rodiče děti) smlouva mezi nájemcem a majitelem/spolumajitelem bytu s vymezením předmětu a rozsahu oprav/rekonstrukce souhlas majitele/spolumajitele s opravou/rekonstrukcí a stanovení podmínek, ze kterých s opravou/rekonstrukcí majitel/spolumajitel souhlasí plná moc majitele/spolumajitele bytu pro nájemce k vyřízení potřebných dokumentů na stavebním úřadě). Úvěr musí být zajištěn jinou nemovitostí. f) konsolidace (vyrovnání) dříve poskytnutých úvěrů (půjček/zápůjček) pouţitých na investice do nemovitostí Konsolidací úvěru obecně rozumíme splacení existujícího úvěru novým úvěrem témuţ subjektu. Hypotečním (překlenovacím hypotečním, předhypotečním) úvěrem lze konsolidovat úvěry, které byly 18/56

19 pouţity pouze na financování investic do nemovitosti. Konsolidovat lze zůstatek jistiny a příslušenství a konsolidovaný úvěr nebo půjčka/zápůjčka nesmí být ke dni čerpání po splatnosti. Nelze konsolidovat pohledávky za klientem více neţ 30 dní po splatnosti k datu zpracování Návrhu na rozhodnutí, příp. je-li klient klasifikován jako nestandardní, pochybný nebo ztrátový. Úvěry, dříve poskytnuté KB nebo jinými peněţními ústavy na financování investic do nemovitosti, lze konsolidovat hypotečním úvěrem v případě, ţe nemovitost je stále ve vlastnictví dluţníka a vyhovuje podmínkám hypotečního úvěru. Hypoteční (příp. předhypoteční, překlenovací hypoteční) úvěr na vyrovnání úvěrů (poskytnutých jinými subjekty neţ peněţními ústavy) nebo půjček/zápůjček lze poskytnout pouze za předpokladu, ţe smlouva o úvěru nebo smlouva o půjčce/zápůjčce bude obsahovat tyto náleţitosti poţadované bankou: smlouva o úvěru nebo smlouva o půjčce/zápůjčce musí být sepsána formou notářského zápisu nebo podpisy na smlouvě o úvěru nebo na smlouvě o půjčce/zápůjčce musí být úředně ověřeny (netýká se smlouvy o úvěru uzavřené s bankou). Ověření podpisů uznání podpisů za vlastní lze provést i následně u jiţ uzavřené smlouvy. specifikaci účastníků právního úkonu - jméno a příjmení, název - obchodní firma, adresa trvalého pobytu, rodné číslo, místo podnikání nebo sídlo, IČ výši úvěru nebo půjčky/zápůjčky účel úvěru nebo půjčky/zápůjčky splatnost úvěru nebo půjčky/zápůjčky Obecně pro všechny smlouvy o úvěru (půjčce/zápůjčce) platí: datum uzavření smlouvy o půjčce/zápůjčce nebo smlouvy o úvěru zpravidla předchází v případě koupě okamţiku uzavření kupní smlouvy, v případě rekonstrukce nebo výstavby okamţiku splatnosti z půjčky/zápůjčky (úvěru) proplácených faktur. Klient musí doloţit účelovost poskytnutých finančních prostředků z půjčky/zápůjčky nebo úvěru smlouvou o úvěru nebo smlouvou o půjčce/zápůjčce a dále např. kupní smlouvu, kolaudační rozhodnutí nebo jiný doklad o ukončení stavby. u hypotečních úvěrů na konsolidaci půjčky/zápůjčky od fyzických osob nebo jiných nebankovních subjektů, která byla poskytnuta ve výši ,- kč a výše, musí klienta výpisem z účtu doloţit konkrétní finanční toky (bezhotovostní převod z účtu věřitele na účet dluţníka nebo prodávajícího nebo dodavatele, příp. i bezhotovostní převod z účtu dluţníka na účet prodávajícího nebo dodavatele g) zhodnocení pozemku (např. vybudování inţenýrských sítí, zpevnění svahu apod.) pouze pokud bude slouţit pro výstavbu objektu pro vlastní bydlení klienta h) úhrada členských vkladů spojených s právem uţívat druţstevní byt nebo úhrada finančních prostředků za převod druţstevního podílu Podkladem pro poskytnutí HÚ bude písemná smlouva mezi BD a členem druţstva o dalším členském vkladu nebo písemná smlouva o převodu druţstevního podílu uzavřená mezi dosavadním členem jako převodcem a novým členem (klientem) jako nabyvatelem, případně smlouva o budoucí smlouvě, v případě úhrady členských vkladů stanovy druţstva, případně další doklady, které klient v této souvislosti s druţstvem sepisuje. Účastníky smlouvy musí být jako převodci oba manţelé (pokud jsou oba společnými členy druţstva). Na straně nabyvatelů členských práv a povinností by měli ve smlouvě vystupovat oba manţelé, pokud je nabyvatelem osoba vdaná/ţenatý. Smlouva nesmí obsahovat ustanovení, ţe jejím předmětem je převedení nájemního práva k druţstevnímu bytu (důvod: k převodu nájmu druţstevního bytu dochází dle zákona automaticky v důsledku převodu druţstevního podílu). Smlouva můţe obsahovat ustanovení o tom, ţe převodem druţstevního podílu dochází k převodu nájmu druţstevního bytu, anebo převodu práva na uzavření smlouvy o nájmu druţstevního bytu včetně všech práv a povinností s tím spojených, a to včetně všech dluhů převodce vůči bytovému druţstvu a dluhů bytového druţstva vůči převodci, které souvisejí s uţíváním druţstevního bytu převodcem, anebo s právem na uzavření smlouvy o nájmu druţstevního bytu za podmínek určených stanovami. 19/56

20 V případě smlouvy o budoucí smlouvě o převodu druţstevního podílu musí být úvěr čerpán na vázaný účet (notářská úschova, advokátní úschova, účet správy kupní ceny u KB). úhrada členských vkladů spojených s právem uţívat druţstevní byt nebo úhrada finančních prostředků za převod druţstevního podílu je-li účelem úvěru úhrada členských vkladů spojených s právem uţívat druţstevní byt, budou předloţeny následující dokumenty: písemná smlouva mezi BD a členem druţstva o dalším členském vkladu zápis z členské schůze prokazující schválení písemné smlouvy o dalším členském vkladu (pouze neurčí-li stanovy, ţe souhlas není třeba) stanovy BD za účelem prověření, zda obsahují ustanovení, ţe není nutný souhlas členské schůze ke smlouvě mezi BD a členem druţstva o dalším členském vkladu je-li účelem úvěru úhrada finančních prostředků za převod druţstevního podílu, bude předloţena písemná smlouva o převodu druţstevního podílu uzavřená mezi dosavadním členem jako převodcem a novým členem (klientem) jako nabyvatelem doklad prokazující převzetí smlouvy o převodu druţstevního podílu osobou oprávněnou jednat za bytové druţstvo (zpravidla členem představenstva) jak v případě úhrady členských vkladů s právem uţívat druţstevní byt, tak i v případě úhrady finančních prostředků za převod druţstevního podílu bude dále předloţen výpis z katastru nemovitostí, ze kterého bude vyplývat vlastnictví nemovitosti/ bytové jednotky druţstvem. i) úhrada ceny bytu ve vlastnictví obce formou předplaceného nájemného za účelem uzavření nájemní smlouvy s následným odkoupením bytu. Podkladem bude mj. smlouva uzavřená mezi městem (obcí) a dluţníkem obsahující závazek dluţníka uhradit do určitého termínu cenu bytu formou předplaceného nájemného závazek města (obce) uzavřít s dluţníkem nájemní smlouvu závazek města o budoucím převodu bytové jednotky do vlastnictví dluţníka. j) koupě podílu na obchodní společnosti - pouze v souvislosti se získáním uţívacího práva k bytu (smlouva o převodu obchodního podílu a doklad související s právem uţívat byt) k) refundace - zpětné proplacení klientem jiţ zaplacené investice do nemovitosti. Refundace umoţňuje zpětně proplatit vlastní prostředky klienta pouţité na investici do nemovitosti. Prostředky čerpané z hypotečního úvěru odpovídající výši investice je moţné poukázat na jeho běţný účet. Podkladem pro čerpání úvěru na BÚ klienta bude předloţení kupní smlouvy, předloţení faktury za materiál nebo faktury za provedené práce apod. tak, aby bylo zřejmé, ţe se jednalo o investici do nemovitosti. 1) V případě koupě nemovitosti je moţné akceptovat kupní smlouvu, vyrozumění KÚ o provedení vkladu vlastnického práva do KN a příslušný list vlastnictví dokladující dané vlastnické právo 2) V případě úhrady členských vkladů spojených s právem uţívat byt nebo úhrady finančních prostředků za převod druţstevního podílu smlouvu o dalším členském vkladu nebo smlouvu o převodu druţstevního podílu členských ne starší neţ 1 rok včetně od data podpisu této smlouvy oběma smluvními stranami do data přijetí tohoto dokladu bankou. 3) V případě výstavby/rekonstrukce je moţné akceptovat fakturu ne starší neţ 1 rok včetně od data vystavení do data přijetí tohoto dokladu bankou a zároveň kolaudační rozhodnutí, příp. ohlášení stavebnímu úřadu o ukončení stavby. Ve všech případech musí klient doloţit, ţe skutečné uhradil celou (část) kupní ceny nebo fakturovanou částku z vlastních finančních prostředků (v případě bezhotovostní úhrady výpisem z běţného účtu klienta, v případě hotovostních plateb dokladem o hotovostním uhrazení finančních prostředků a výpisem z BÚ klienta dokládající předchozí výběr příslušné finanční částky). V případě poskytnutí HÚ za účelem refundace a výstavby/rekonstrukce/příp. koupě se musí vţdy jednat o jeden objekt úvěru 20/56