osobní finance obsah: Dotace programu Nová zelená úsporám táhnou, lidé hlavně zateplují... II Zbyněk Laisek: Devadesát procent lidí má nevýhodný produkt a neví o tom...iv Ceny nemovitostí vykazují pozvolný růst... V Minimální mzda pro a proti...vi Asistence u pojištění šetří náklady i starosti...vi VII
II/III Dotace programu Nová zelená úsporám táhnou, lidé hlavně zateplují Dotační program, jenž je určen pro majitele rodinných domů a má za cíl snížit energetickou náročnost budov, podpořit výstavbu úsporných domů a zároveň snížit emise skleníkových plynů, se těší velkému zájmu. Zatímco koncem dubna bylo 500 podaných žádostí v celkové výši 120 milionů korun, v polovině května evidoval Státní fond životního prostředí (SFŽP) téměř 680 žádostí v objemu 160 milionů korun. Zájem odpovídá našim předpokladům a program bude podle všeho úspěšně vyčerpán. Letos je k dispozici 1,9 miliardy korun, uvedl ředitel SFŽP Petr Valdman. Zateplení fasády a výměna oken Příjem žádostí do další výzvy Nové zelené úsporám začal v dubnu letošního roku. Podle mluvčí SFŽP Lenky Brandtové tvoří největší objem (41 procent) žádosti o dotace na zateplení a výměnu oken. Zhruba 30 procent majitelů rodinných domů pak žádá o podporu na instalaci solárních systémů a 20 procent na výměnu zdroje tepla. Na výstavbu nových domů s velmi nízkou energetickou náročností evidujeme asi šest procent žádostí a na instalaci rekuperace nuceného větrání se zpětným získáváním tepla tři procenta, upřesnila Brandtová. Kolik dostanete a co musíte dodat Aktuální výzva programu Nová zelená úsporám poběží do 31. října letošního roku, respektive do vyčerpání alokovaných prostředků, tedy 1,9 miliardy korun. O tom, zda žadatelům budou přiznány dotace, rozhoduje mimo jiné to, zda jde o způsobilé výdaje, zda jsou doloženy všechny Vylepšení. Nejčastěji žádají lidé o dotace na zateplení a výměnu oken. Zhruba 30 procent majitelů rodinných domů pak podle SFŽP žádá o podporu na instalaci solárních systémů a 20 procent na výměnu zdroje tepla. Žádostí o dotace na výstavbu nízkoenergetických domů je evidováno šest procent Oblasti a výše podpory programu Nová zelená úsporám potřebné dokumenty a splněny další podmínky programu. Jak uvádí text výzvy, způsobilými výdaji jsou takové, které jsou přímo a výhradně spojeny s realizací podporovaných opatření. Například v oblasti podpory A, tedy zateplování domů a snižování jejich energetické náročnosti, jsou mezi způsobilé výdaje zahrnuty náklady na materiál, výrobky a montáž. Při zpracování žádosti je třeba věnovat pozornost nejen správně vyplněnému formuláři žádosti o dotaci. Současně je třeba přiložit doklad o projednání stavebního záměru s místně příslušným stavebním úřadem (jen u některých opatření), výpis z katastru nemovitostí, odborný posudek, průkaz energetické náročnosti budovy (jen u některých opatření), krycí list technických parametrů nebo doklad o vlastnictví bankovního účtu. Na zpracování technické dokumentace je přitom možné rovněž získat finanční podporu. Dotační program je oficiálně rozdělen na tři oblasti podpory: Oblast podpory A snižování energetické náročnosti stávajících rodinných domů (například zateplování fasády, výměna oken a podobně). Oblast podpory B výstavba rodinných domů s velmi nízkou energetickou náročností (tedy výstavba nízkoenergetických a pasivních domů). Oblast podpory C efektivní využití zdrojů energie (například instalace solárních kolektorů, tepelného čerpadla nebo nového kotle a podobně). Maximálně je možné získat následující částky: zateplení obvodových stěn: 1500 Kč/m 2 zateplení šikmé či ploché střechy: 1500 Kč/m 2 zateplení podlahy na terénu: 2000 Kč/m 2 výměna výplní stavebních otvorů: 6900 Kč/m 2 ostatní konstrukce: 600 Kč/m 2 Foto včetně titulní strany profimedia.cz Pozor na nedostatky v žádosti Když minulý rok probíhalo předchozí kolo dotačního programu Nová zelená úsporám, upozorňovali odborníci na větší administrativní zátěž pro žadatele a nedostatek kvalitních energetických auditorů, kteří jsou schopni poradit si s přípravou technických podkladů. Správně vyplněná žádost přitom rozhoduje o tom, zda bude dotace žadateli přiznána. V současné době se SFŽP setkává s několika typy nedostatků v žádostech. Jde například o formální nedostatky, kdy v žádosti nejsou uvedeny všechny povinné údaje nebo není doložena část povinných příloh, například výpis z katastru nemovitostí nebo doklad o projednání záměru s příslušným stavebním úřadem. Jindy zase žádost nesplňuje podmínky programu například jde o neoprávněného žadatele, stavba nesplňuje definici rodinného domu nebo celková vnitřní plocha stavby přesahuje 350 metrů čtverečních, přibližuje Brandtová s tím, že se ale objevují i nedostatky v projektové dokumentaci. Jde například o nesoulad projektové dokumentace a reálného stavu objektu, nesoulad hodnot mezi krycím listem, projektovou dokumentací a energetickým posudkem. V energetickém posudku se zase setkáváme s tím, že jsou uváděny chybné hodnoty součinitelů tepelné vodivosti nebo nejsou zohledněny tepelné mosty, dodává mluvčí SFŽP. Dotace až do roku 2020 Dotační program Nová zelená úsporám je plánován do roku 2020. Jeho budoucnost ovšem závisí na vývoji trhu s emisními povolenkami, protože právě z jejich prodeje je financován. Nová zelená úsporám navázala na předchozí dotační program Zelená úsporám, který probíhal mezi léty 2009 a 2012 a žadatelům vyplatil přes 20 miliard korun. Jana Poncarová, FinExpert.cz inzerce A140000864 800 99 00 99 Nejlepší poradci na hypotéky pracují ve Fincentru. www.fincentrum.com
IV/V Zbyněk Laisek: Devadesát procent lidí má nevýhodný produkt a neví o tom Ceny podobných finančních produktů od různých firem se liší o tisíce korun, lidé se však využívat informace teprve učí. Nabídky srovnávají chaoticky a ze špatných zdrojů, říká Zbyněk Laisek, výkonný ředitel společnosti Financial Solutions and Services (FSAS), jež mimo jiné provozuje srovnávač Sfinance.cz. E15: Jakou chybu dělají lidé při výběru hypotéky či jiných finančních produktů? Nechají se opít rohlíkem. Například rozdíl v úrokové sazbě a poplatcích hypotečních úvěrů je tak významný, že na průměrné hypotéce je to několik tisíc korun ročně ve splátkách. Stejně tak u spotřebitelských úvěrů. Jenže banky a lidé porovnávají sazby od, které jsou jen marketingovým trikem. Hypoteční a finanční poradci zase často doporučují banky, se kterými mají výhodnější provize. Na trhu se tedy těžko hledá zdroj informací, který by za jakýchkoli okolností byl objektivní. Je potřeba použít internet a 90 procent lidí ho skutečně před výběrem produktu použije. Drtivá většina serverů, které provozují IT nadšenci bez certifikace, však poskytuje nesmyslné výpočty a cifry s tím válčíme neustále. Lidé se napálí a my je pak o to hůře přesvědčujeme, že náš výpočet a servis, který používá například Seznam na Sfinance.cz nebo TV Prima na primaradce.cz je opravdu správný. E15: Na co by si lidé měli dát pozor při výběru hypotéky či spotřebitelského úvěru? Nikdy neposuzujte podle sazeb od. Vždy berte v potaz i přidružené náklady dívejte se na RPSN, ne úrokovou sazbu. Vypočítejte si i pravděpodobnost poskytnutí úvěru ne všude vám totiž půjčí za výhodných podmínek. Proto všechny sazby počítáme sami Foto fsas na základě dat dodaných bankou, pojišťovnou a tak dále. Jedině tak máme jistotu, že je vše vypočítáno správně. Nikdy nevyužívejte webovou stránku, která nemá certifikaci to je jako si nechat poradit s financemi od někoho, kdo neumí počítat. Pokud už tak uděláte, ověřte na některém z našich serverů alespoň správnost svého rozhodnutí a to, co jste si na internetu našli. E15: Jaký tedy může být rozdíl v ceně hypotéky či úvěru? Je to v řádech stovek až tisíců korun v rámci jednotlivých splátek. Oproti hypoindexu, tedy průměrné sazbě na trhu s hypotékami, se s námi lze dostat o zhruba 0,2 procenta níže. Je to dáno tím, že lidé, kteří využívají naše servery, hledají a srovnávají, a tudíž si vyberou výhodnější produkt. Rovněž je to tím, že máme dohodnuté množstevní slevy. Klienti tedy nemusí u banky žadonit o slevu sami, tu práci za ně odvedeme my. E15: Podle čeho si tedy vybírat nejvýhodnější hypotéku či půjčku? Porovnáváme nabídky finančních institucí, některé nás za to nemají rády Zejména podle skutečného RPSN. Banky mají pro jednotlivé doby splatnosti a výši úvěrů rozdílné sazby. Bez výpočtu není možně tedy říci přesnou sazbu. Dále je důležité takzvané LTV tedy kolik si chcete půjčit a jakou hodnotu má vaše nemovitost. Tento parametr významně ovlivňuje výslednou sazbu. Dále jsou to produktová a servisní specifika zda musím mít úvěr pojištěn, jestli musím mít účet u dané banky, jak dlouho mohu úvěr čerpat, jak rychle banka žádost o úvěr zpracuje a tak dále tyto parametry jsme na našich webech sdružili do takzvaných hvězdiček, kterými jednotlivé produkty ohodnocujeme. V neposlední řadě je to pak credit scoring, čili zda vám banka půjčí. Proto počítáme hned zpočátku pravděpodobnost poskytnutí úvěru konkrétní bankou tento parametr je ještě důležitější u spotřebitelských úvěrů, kde není ručení nemovitostí. E15: Platí možnost takového srovnání i u jiných produktů? Samozřejmě. Nejvíce lidí využívá srovnání a sjednání cestovního pojištění či pojištění auta. Často nevěří, že takové ceny jsou možné. Je to tím, že pojišťovny v boji o klienta a ve srovnání musí dát zajímavé produkty, aby uspěly. Totéž platí pro úrazové pojištění, které mnoho lidí naprosto zbytečně přeplácí. Další oblíbenou oblastí jsou dodavatelé energie elektřiny a plynu nebo telefonní operátoři či penzijní fondy. E15: Je bezpečné půjčit si nebo sjednat pojištění přes internetový srovnávač? Ano, přes certifikovaný. Smlouvu klient podepisuje vždy s vybranou institucí, nikoli s námi. My jen zprostředkujeme srovnání a zřízení produktu. Naše služby jsou pro klienty zdarma. E15: Chápu správně, že od všech institucí máte data o jejich produktech? Přesně tak. Naši produktoví manažeři daný produkt kompletně rozloží a pak v našem výpočtu složí a napojí na páteřní systémy institucí. To je také důvod, proč se na nás obracejí i finanční poradci o jiném takto úplném zdroji informací o produktech na českém trhu totiž nevím. E15: Není to pro banky či pojišťovny nevýhodné, že jsou takto srovnávány? Pro některé, které spoléhají na velkou distribuční síť nebo výraznou reklamu, ano. Hůře se jim tak prodá nevýhodný produkt. Hodně z nich nás za to nemá rádo, ale drtivá většina s námi i přesto spolupracuje. Někdy se ale opravdu stane, že raději nespolupracují, než aby bylo vidět, že jejich produkt je nevýhodný. Někdy, pokud není firma dostatečně seriózní, ji zase nezařadíme my. E15: S jakými firmami tedy máte smlouvy? S drtivou většinou pojišťoven, penzijních fondů, bank a energetických firem. Je jich více než 80. Naším příjmem jsou provize od těchto firem, služby tedy poskytujeme pro klienty zdarma. Vzhledem k způsobu naší práce je nám jedno, jakou firmu si klient vybere, a většinou jeho výběr moc ovlivnit nemůžeme. Petr Zálanský Index cen nemovitostí Hypoteční banky (HB Index) v prvním čtvrtletí letošního roku ukázal na pozvolný růst cen rezidenčních nemovitostí. Ceny mírně rostly u všech typů nemovitostí. Nejmenší nárůst zaznamenaly ceny bytů, a to o 0,3 procentního bodu. Následovaly ceny pozemků s přírůstkem ve výši 0,9 procentního bodu a největší posun byl zaznamenán v případě rodinných domů, a to o celé dva procentní body. Rodinné domy se tak dostaly na identickou hodnotu jako na konci roku 2012. Byty Ceny bytů rostly v prvním čtvrtletí roku 2014 jen minimálně. Tento vývoj potvrdil trend setrvalého a velmi mírného růstu cen bytů, který započal přesně před rokem. Růst cen byl zaznamenán hlavně v Praze a částečně A141005852 DVOJDOMY ŘÍČANY AKCE ŘÍČANY domy č. 3 a 4 s pozemkem se slevou 200 tisíc Kč při koupi do 30. 6. 2014 pro domy 1. etapy ekologické kotle Geminox a sluneční kolektory v ceně ilustrační vizualizace nízkoenergetické domy třída A maximální variabilita individuální přístup www.dvojdomy-ricany.cz tel.: 603 222 564 D1 Říčanská Černokostelecká Široká 107 101 ilustrační vizualizace možnost předání bez řemesel a vnitřních povrchů možnost výkupu Vaší nemovitosti protiúčtem 2 Ceny nemovitostí vykazují pozvolný růst HB Index vývoje cen rodinných domů indexová hodnota i Brně. V Praze došlo k růstu poptávky po novostavbách o více než deset procent, díky čemuž rostly ceny bytů v nových projektech, respektive nových etapách stávajících projektů, uvedl Petr Němeček, ředitel odboru Nemovitosti v Hypoteční bance s tím, že developerská výstavba ožila i v Brně. V ostatních regionech však i nadále stagnuje, stejně jako ceny bytů, K největším propadům cen přitom došlo v Karlovarském a Ústeckém kraji. Navíc po dlouhé době přestal vývoj cen bytů ve Středočeském kraji kopírovat vývoj cen v Praze. Trh také vykázal rychlejší růst cen starších zděných bytů Pramen Hypoteční banka oproti panelovým. Z pohledu výměry rostly ceny spíše malometrážních bytů, zatímco byty s užitnou plochou nad 75 metrů čtverečních naopak zaznamenaly mírný pokles, upřesnil Petr Němeček. Rodinné domy V segmentu rodinných domů zaznamenal HB Index za poslední tři měsíce nejmasivnější nárůst cen, a to o dva procentní body. Ceny se tak vrátily na úroveň z konce roku 2012. Obecně však lze konstatovat, že ceny rodinných domů se trvale drží na stabilní úrovni, říká Petr Němeček a dodává, že na trhu přetrvává zájem o starší rodinné domy vhodné k rekonstrukci, protože kupujícím nabízejí nižší cenu a větší volnost při různých úpravách a rekonstrukci. Díky mírné zimě došlo k dřívějšímu zahájení výstavby včetně developerské, která se rozšířila i do mimopražských regionů. Na trhu je rovněž viditelný přetrvávající zájem o dřevostavby a nízkoenergetické domy, které společně tvoří zhruba deset procent trhu, říká Němeček a doplňuje, že výměra nově stavěných rodinných domů se pohybuje do 150 metrů čtverečních užitné plochy. Pozemky HB Index u pozemků přinesl i v prvním kvartále letošního roku očekávaný vývoj a s ním spojený mírný růst na hodnotu 116,5. Pozemky lze i nadále vnímat jako nejstabilnější segment rezidenčních nemovitostí a jako vhodnou investici s malým rizikem, nízkými udržovacími náklady a stabilním mírným růstem. Největší zájem je dlouhodobě o lokality v okolí velkých měst, nejmenší naopak o pozemky v oblastech se špatnou dopravní dostupností, která se navíc kvůli poklesu dotací na dopravní spojení začíná ještě více zhoršovat, dodává k vývoji trhu s pozemky Petr Němeček. >lum Ideální rodinné bydlení Metro B přímo u projektu Vlastní park 3 000 m 2 Nízké provozní náklady inzerce
VI/VII Asistence u pojištění šetří náklady i starosti Ještě hospodárněji Evropou Podle odborníků se Češi často pojišťují na vážná, ale málo pravděpodobná rizika. Drtivá většina přitom vnímá pojištění především jako finanční nástroj, který jim uhradí škody na majetku či je odškodní při újmě na zdraví. Jen málo lidí přitom opravdu využívá všechny služby, které jsou součástí pojistných balíčků. Při výběru pojištění je však dobré myslet nejen na finanční kompenzaci. Peněžní plnění totiž pojišťovny běžně vyplácejí až po ukončení šetření pojistné události. Kvalitní pojištění by proto mělo obsahovat také spolehlivé asistenční služby, které vám dokážou v případě potíží pomoci okamžitě. Při sjednávání pojištění se tedy soustřeďte nejen na výluky uvedené ve smluvních podmínkách či limity pojistného plnění, ale také na rozsah poskytovaných asistenčních služeb. Ty vám totiž mohou zásadně pomoci se starostmi a vyřizováním nečekaných životních situací. Pojištění bytu U pojištění domácností a staveb se asistenční služby mohou vztahovat nejen na poškození a havárie na hmotném majetku, ale také na řešení nepříjemných situací osob, které objekt obývají. Mezi nejčastěji využívané formy domácí asistence patří zajištění a úhrada práce řemeslníků. V případě zabouchnutých klíčů obstará asistenční služba například zámečníka, u havárií rozvodů je pak poptávka po pomoci s přivoláním instalatérů a topenářů, upřesňuje Roman Sznapka, produktový manažer Triglav pojišťovny. V situacích, kdy domácnost postihne větší havárie a znemožní její obývání, tak můžete Foto profimedia.cz využít asistenční službu při hledání náhradního krátkodobého ubytování či k ochraně nezabezpečeného bytu. Dobrou zprávou je, že se asistence nevztahuje jen na pojistníka bytu či domu, nýbrž na všechny členy domácnosti. Onemocní-li člen vaší rodiny, asistenční služba mu zajistí převoz mezi domovem a nemocnicí, dokonce v rámci pojištění pokryje i náklady na cestu. Kromě řešení akutních situací poskytují asistenční služby i právní pomoc. S pojištěním tedy získáte například možnost se telefonicky poradit s právníkem ohledně postupu při reklamaci spotřebičů nebo při jednání s úřady a exekutory. Konzultovat lze také problémy s hypotékou či stavebním spořením. Vznikne-li v pojištěné domácnosti právní spor například se sousedem nebo dodavatelem energií, je dobré asistenci využít i pro přímé zastupování poškozené strany. Pojišťovny totiž spolupracují s právníky a soudními znalci, kteří mají v řešení těchto situací dlouhodobou zkušenost a jejich jednání je tak rychlé a efektivní, dodává Sznapka. V zahraničí Nejčastěji využívanou asistenční službou u cestovního pojištění je zajištění převozu a zdravotní péče v případě nemoci či úrazu v zahraničí. Pomoc s komunikací v cizím jazyce a řešením nenadálých situací v cizině se však neomezuje jen na zdravotnická zařízení. V případě ztráty pasu asistenti například zjistí kontakty na ambasády a pomohou s vyřízením náhradního dokladu. Pojištěný může také využít asistence při komunikaci s policií nebo místními úřady, vyjmenovává asistenční služby k cestovnímu pojištění Sznapka. Asistence vozidel Velmi široká je i nabídka pomoci pro řidiče v nouzi. Mezi relativně známé a hojně využívané asistenční služby patří tzv. silniční služba nebo odtah nepojízdných a havarovaných automobilů. Méně známý je ale fakt, že se asistence vztahuje na celou posádku vozidla. Postihne-li vás nehoda v zahraničí například o svátcích, kdy zprovoznění vozidla či zajištění náhradní dopravy vyžaduje delší dobu, je možné asistenční službu požádat o zařízení noclehu. Neméně důležitou službou při pojistné události v zahraničí je i možnost úschovy zavazadel a zprostředkování informací či vzkazů pro rodinné příslušníky, kteří zůstali v České republice. >lum Nový nákladní vůz Mercedes- -Benz Actros se systémem Predictive Powertrain Control předvídavé kontroly hnacího řetězce nyní přináší mnohem více ví o blížícím se stoupání nebo klesání ještě mnohem dříve, než vůbec přijde. A proto dokáže předvídavě optimalizovat volbu převodového stupně a rychlost. Výsledkem je až o pět procent nižší spotřeba paliva. Při konstrukci nového Actrosu byl detailně testován každý jednotlivý díl v aerodynamickém tunelu a na mnoha kilometrech testovacích jízd. Výrazně se optimalizační prvky aerodynamiky projevují u kabiny StreamSpace. Optimalizovaná mřížka chladiče se standardně dodávanou elektronicky regulovanou žaluzií chladiče a prodlouženými dveřmi se rovněž postarají o to, aby s sebou odpor větru působící Vizualizace mercedes-benz na nový Actros nesl nižší spotřebu nafty. Za příplatek dodávaný inovativní systém Predictive Powertrain Control integruje styl jízdy přizpůsobený topografii do automatiky řazení: pomocí lokalizačního systému podporovaného satelitem a 3D mapou rozpozná systém průběh trasy, jako například blížící se klesání a stoupání, a může odpovídajícím způsobem zasáhnout tím, že předvídavě optimalizuje okamžiky řazení a rychlost tempomatu. Může tak dojít k dodatečné úspoře až pět procent paliva. Navíc je k jízdnímu programu economy také k dispozici program fleet podporující hospodárný styl jízdy. Více o novém Actrosu se systémem Predictive Powertrain Control se dozvíte u svého obchodního partnera Mercedes- -Benz či na stránkách www.mercedesbenz.cz/hospodarnost. >lum Minimální mzda pro a proti A141006678 inzerce Švýcaři odmítli minimální mzdu ve výši v přepočtu 500 korun na hodinu, neboli čtyři tisíce švýcarských franků (90 tisíc korun) za měsíc. Nad touto částkou můžeme polemizovat, ale základní téma je o tom, jestli vůbec minimální mzdu zavádět, nebo ne. Až poté můžeme zkoumat náklady na život v dané zemi a porovnávat to s minimálním příjmem, případně dělat mezinárodní srovnání. Zavedení minimální mzdy má mnohé pro i proti a obé argumenty mají něco do sebe. Švýcarští odboráři, kteří celý návrh iniciovali, argumentovali tím, že mzdy jsou příliš nízké. Odpůrci návrhu, jichž se ukázala být většina, kontrovali tím, že minimální mzda by zvýšila nezaměstnanost. Pravdou je, že teorie říká, že zvýšení minimální mzdy může přinést vyšší nezaměstnanost, ovšem ne za každých okolností. Argumentace o nízkých mzdách je spekulativní. V každé společnosti bude někdo vydělávat nejméně a ve švýcarském případě se jedná jen o deset procent zaměstnaných. Ti ostatní vydělávají více než čtyři tisíce franků. V těchto číslech lze pravděpodobně hledat vysvětlení, proč byl návrh zamítnut. Ale zpět k argumentům pro a proti. Vyšší minimální mzda by měla teoreticky vést k propouštění těch zaměstnanců, jejichž produktivita a výkon na minimální mzdu prostě nestačí. Minimální mzda může dokonce vést k zavření některých firem, které jsou už tak na hraně ziskovosti a toto opatření pro ně může být posledním hřebíčkem. Dalším negativem je možný přísun zahraničních pracovníků, kteří by rádi pracovali na černo za nižší než zákonem předepsané mzdy. Na druhou stranu vyšší minimální mzda může motivovat někoho, kdo byl do té doby demotivovaný nastoupit do práce. To by mohl být neutralizační efekt případného propouštění těch nevýkonných. O sociálním aspektu nelze pochybovat vyšší minimální mzda vždy vede k vyšší jistotě pracujících. Ve Švýcarsku jsou tři procenta práceschopných, kteří nemají práci. Případný nárůst nezaměstnanosti o málo jednotek procent by jistě tamní sociální systém nepoložil na lopatky, jde tedy spíše o princip, jestli již tak bohatá země má dalším opatřením vést k posílení sociálních jistot. Myslím si, že Švýcaři rozhodli správně. V případě schválení minimální mzdy by totiž pravděpodobně museli dále zpřísňovat imigrační politiku jako obranu před přísunem levné pracovní síly. Tomáš Menčík, analytik Cyrrus Nejlepší privátní bankovnictví v České republice 2014 Užívám si svého bohatství, moje banka se postará o to ostatní. Služby privátního bankovnictví FWR poskytuje Raiffeisenbank a.s.
DEN..